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<div>“Nada acontece até alguém vender alguma coisa” 
Red Motley</div>
Durante muito tempo vendas foi considerada uma das áreas menos estudadas e mais indisciplinadas de uma empresa, mas isso é passado! Os tempos mudaram, muita coisa mudou, mas a profissão vendedor continuou sendo imprescindível nas organizações., afinal, como afirmou Red Motley: “nada acontece até alguém vender alguma coisa”. 
No cenário atual, onde o mundo ainda se recupera da grave crise do crédito que abalou a economia de diversos países as equipes de vendas despontam como um papel poderoso em relação à movimentação da economia mundial. 
Para isso, as empresas têm investido na atração, retenção e capacitação de equipes de vendas de alta performance que muito mais do que “marcar presença” e “vender a qualquer custo” difundem a marca da empresa, aumentando sua visibilidade de forma positiva, e traz rentabilidade através de vendas de valor agregado. 
Assim estudar a área de vendas tem sido um grande desafio: basta olhar em volta que é possível notar que muitas das grandes e inteligentes corporações já possuem áreas exclusivas de produtividade de vendas. Minimizar esforços e atrair resultados, trabalhando mais com a “cabeça” do que com as “pernas” requer também muita disciplina, afinal é preciso fazer diferente para fazer a diferença, somando ao “talento” uma eficiente administração de vendas. 
Num mercado em “recessão” a quantidade vem sendo substituída pela qualidade. Não é a toa que muito se fala sobre Gestão de Contas de Chave, Inteligência de Mercado e Propostas de Valor. Ou seja, aumentar a participação em clientes através de uma gestão eficiente de sua carteira, colocando-se como parceiro do negócio tem sido uma estratégia cada vez mais utilizada por empresas para reter e conquistar novos negócios. Além disso, a busca inteligente de novos clientes, iniciativas de up sell, vendas cruzadas e ações eficazes de cobrança têm sido excelentes alternativas para a sobrevivência em tempos difíceis. 
Se vender é uma arte, ela o é no seu sentindo mais amplo e não pejorativamente como oposição a ciência. É arte no sentido de habilidade ou disposição dirigida para a execução de uma finalidade prática ou teórica, realizada de forma consciente, controlada e racional. E como diria Jeff Immelt, CEO da General Eletric “Nos dias de hoje, o vendedor precisa ser um ESPECIALISTA em Produtividade de Clientes.”
Carolina Manciola, gerente de consultoria e treinamento da Triunfo. www.grupotriunfo.com

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“Nada acontece até alguém vender alguma coisa” Red Motley Durante muito tempo vendas foi considerada uma das áreas menos estudadas e mais indisciplinadas de uma empresa, mas isso é passado! Os tempos mudaram, muita coisa mudou, mas a profissão vendedor continuou sendo imprescindível nas organizações., afinal, como afirmou Red Motley: “nada acontece até alguém vender [&hellip;]

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Administradores | Conhecimento para Resultados

Como sempre há esperança de luz no fim do túnel, 2017 traz para o varejo a possibilidade de recuperação das vendas, negativamente impactadas pelo cenário econômico dos últimos anos.
Com menos disposição para gastar, o consumidor está mais exigente e seletivo. Pesquisa mais, resiste mais, quer mais qualidade. Paradoxalmente, por conta da “crise”, o varejo investe menos no treinamento dos seus funcionários que, raramente, estão preparados para atender a esse novo consumidor. Nesse contexto, o dilema “Tostines vende mais porque é fresquinho ou é fresquinho porque vende mais?” dá lugar a “investimos no time para que eles convertam mais vendas ou esperamos o aumento das vendas gerar receita suficiente para que possamos investir no time?”.
Somamos a esse dilema o fato de que vendedores do varejo são, em sua maioria inexperientes. Alguns tem no varejo a oportunidade do primeiro emprego, outros não possuem experiência anterior em vendas, e ainda tem aqueles que foram demitidos por baixa performance. Por sorte, você vai encontrar alguns bons e dispostos a fazer a diferença disponíveis no mercado.
Com foco no recrutamento e seleção, a loja tem gente na quantidade certa para receber a demanda. Mas estão preparados para converter a demanda?
Nas duas primeiras semanas alguns funcionários exibem o crachá “em treinamento” com orgulho sem saber que, muitas vezes, apavoram os clientes que se sentem cobaias desse ser que precisa ser tolerado, pois está começando. Demora pra achar o produto, erro na hora de passar o cartão, confusão com a forma de pagamento, mas a empolgação que mantém no rosto o sorriso amarelo de quem espera acertar, bater a meta e garantir o emprego.
E com isso as oportunidades de vendas vão se esvaindo e, após um resultado insatisfatório ou uma nova oportunidade que paga 1,50 a mais no ticket refeição e parece renovar a esperança, o colaborador vai embora e o varejista volta a reclamar da crise.
Aqui fica a dica: muito mais do que ter gente suficiente para receber a demanda é ter gente eficiente para atender à demanda. Menos e melhor é igual a mais.
Focar no aumento da produtividade é fundamental para alavancar as vendas e, para isso, investir na capacitação do time é imprescindível. Um treinamento intensivo e rápido pode ser dividido em 3 etapas:
<ol><li>Lá fora: é preciso que o time tenha clareza do que acontece do lado de fora da sua loja, ou seja, o mercado no qual está inserindo, seus concorrentes e as características, necessidades e desejos dos seus (potenciais) clientes.</li>
<li>Aqui dentro: o território precisa ser dominado e para isso o time precisa de um “banho de loja” em relação aos produtos/serviços que comercializa, seus diferencias, vantagens e benefícios. Aqui entram os temas relacionados aos processos internos como desconto, forma de pagamento, estoque e etc. Precisa também se conhecer para reconhecer as competências que já possui e quais vai precisar adquirir para performar bem no seu contexto.</li>
<li>É agora: como vai se dar a relação entre o lá fora e o aqui dentro. Ou seja, qual a melhor maneira de estar preparado para abordar o cliente, investigar suas necessidades, apresentar seu produto/serviço evidenciando a solução para o problema do cliente, solucionar as possíveis objeções, fechar a venda de forma impactante e fidelizar o cliente.</li>
</ol>Essa estrutura garante o mínimo do conhecimento necessário para que o vendedor esteja apto a ocupar um lugar no salão de vendas. Mas também há outras dicas importante para maximizar o investimento no treinamento:
– Seja empático com seu time e aja com coerência. Se esperamos empatia do vendedor, precisamos agir dessa forma com eles. Para isso, conecte-se primeiro com a pessoa depois com o funcionário. Entenda as motivações, reconheça seu mapa de mundo e encaixe as novidades considerando sua experiência (profissional e pessoal);
– Considere as barreiras: para uma venda ocorrer, a performance do vendedor é cada vez mais relevante, mas não é tudo. É importante que os desafios sejam postos na mesa e que o vendedor enxergue alternativas para trabalhar com eles, por exemplo: “não tem o número ou a cor que o cliente quer”, “o sistema caiu”, “não trabalhamos com descontos”. Municie a equipe com argumentos para contornar as objeções da própria empresa.
– Mostre o certo e o errado: um dos erros que cometemos em treinamentos comportamentais é mostrar somente o como deve ser feito. É importante que o time consiga enxergar também o impacto de se fazer errado.
– Mescle conteúdo e prática: alterne a parte teórica com a prática. Lembre-se da frase de Confúncio: “Aquilo que eu ouço eu esqueço, aquilo que eu vejo eu lembro, aquilo que eu faço eu aprendo”.
– Atente-se à linguagem e ao humor: os exemplos precisam ser tangíveis e conectados à realidade do time. Cuidado com os exemplos exagerados da Disney, da Apple, do Starbucks. As pessoas tendem a se identificar com os sonhos, mas se mobilizam mais com a realidade. Conte histórias, faça o time rir. Aprender tem que ser divertido.
Além disso, diariamente é preciso que o novo colaborador seja minimamente acompanhado e receba feedback da gestão para aprimorar sua habilidade de converter interessados em clientes e ampliar seu ticket médio. Não adianta “jogá-lo aos lobos” e torcer para que ele sobreviva. É preciso instrumentalizar, orientar, acompanhar, corrigir o que está errado e reforçar o que está certo para diminuir a curva de aprendizagem e alavancar a produtividade.
Afinal, treinar equipes de vendas é desafiador, mas muito compensador. Sabe aquela história do plantio x colheita? Então, essa é a hora certa de plantar, regar e criar raízes. Só assim bons frutos virão.

Acelerando as vendas do varejo em 2017

Uma das áreas que mais emprega no mundo, vendas, tem recebido cada vez mais atenção das empresas.
Durante muito tempo se tornar vendedor estava mais para “foi o que o apareceu” ou “foi onde aceitam pessoas com pouca ou nenhuma experiência”. Nos dias de hoje, esses dois motivadores do início de uma carreira em vendas ainda existem, mas, cada vez mais, pessoas desejam entrar na área comercial e não simplesmente “cair (de paraquedas) ” nela.
Vender é muito mais que uma atividade; vender é uma competência das mais requeridas no mundo dos negócios. Uma pesquisa realizada pela Fesa (<a href="http://www.fesa.com.br/">http://www.fesa.com.br/</a>) mostrou que a maioria dos CEOs vem das áreas financeira e comercial.
No entanto, nem todo mundo consegue aproveitar a oportunidade na área de vendas para se tornar um vendedor de alta performance e com isso estar mais preparado para assumir grandes desafios do mundo dos negócios.
Para aqueles que desejam se tornar vendedores de alta performance separei aqui algumas dicas que considero fundamentais. Todas elas valem para vendas no mercado B2C ou B2B.
<ol><li>Assuma sua identidade: o primeiro ponto para o sucesso em vendas é assumir a identidade de vendedor. Sim, você é vendedor e seu objetivo é vender. Independente do nome do seu cargo (consultor, representante, atendente) você é um vendedor. Só não confunda ser agressivo com não ser consultivo. Se você precisa bater meta não significa que você precisa ignorar todo o resto, muito pelo contrário: você só conseguirá bater sua meta se considerar todo o resto. Essas são as outras dicas.</li>
<li>Atrás de cada cliente existe uma pessoa: é importante enxergar que por trás de cada contato existe mais que uma oportunidade de vendas, existe uma pessoa com características próprias, sonhos e aspirações e existe um problema a ser resolvido. É preciso entender de gente reconhecendo os diferentes perfis e agindo de acordo com cada um deles. A ideia não é tratar os outros como você gostaria de ser tratado. É tratar os outros como eles gostariam de ser tratados. Para isso, é preciso sensibilidade para gerar a confiança necessária para que as perguntas certas sejam feitas. São elas que irão te municiar com os argumentos importantes na geração de valor para o cliente.</li>
<li>Valor é o que o cliente percebe: por falar em valor, valor é o que o ciente percebe não o que você, sua empresa, seus amigos, chefes e colegas acham. Se uma pessoa odeia carnaval ganhar um abadar de brinde não é um valor. Se o mais importante numa negociação é o prazo não adianta fazer o menor preço. Você só descobre valor se colocar em prática o ponto 2.</li>
<li>Respeito o mundo ao seu redor: muitos vendedores acreditam que ganham pontos com clientes falando mal da concorrência. Respeitar os pontos fortes das outras empresas ou produtos no mercado, mostra que você os conhece tão bem a ponto de poder recomendar o que é melhor para aquele cliente. Conhecer as características e vantagens daqueles que competem com você pelo bolso (e pelo coração) do cliente faz toda diferença se você quiser se tornar um especialista no seu segmento.</li>
<li>Seja um especialista: é isso! Clientes não querem vendedores, querem especialistas. OU seja, querem alguém que reconheça sua necessidade e os ajude a encontrar a melhor solução. Clientes querem conselhos, querem que você resuma os benefícios considerando o seu perfil. Os algoritmos presentes nos sites da internet podem até fazer um bom trabalho selecionando produtos de acordo com o perfil de navegação dos usuários, mas contar com a paciência e dedicação de alguém que vai além do que o cliente (acha que) quer é um diferencial. Especialistas dão conselhos. Eles conseguem oferecer o que o cliente precisa. Para isso, você precisa conhecer muito seu mercado, seus concorrentes, os perfis dos clientes que se interessam pelo que você vende e, é claro, seu produto (detalhes, aplicações e implicações). Venda sem vender.</li>
<li>O corpo grita: sabe aquela história de o corpo fala? Então, para mim, no caso de vendas quando estamos muito expostos, o corpo grita! O desafio não estar sempre com um sorriso no rosto e apetar a mão do cliente com firmeza. É entrar no ritmo do cliente e estar cem por cento concentrado nele. Observando seus movimentos, se espelhando nele e gerando aquela sintonia fina que faz parecer que vocês são da mesma turma. Aqui é importante reforçar que o tom da voz e velocidade da fala, a maneira como você está vestido e os cheiros que exala são tão importantes quanto seu comportamento não verbal. Tudo conta</li>
<li>Foco é força: vendedores de alta performance sabem o que precisam vender, quanto precisam vender, quando, para quem e principalmente como. Ter clareza da sua meta e como alcança-la é fundamental para que você possa se sentir mais motivado, concentrado e determinado a chegar lá. Mergulhe fundo nos seus indicadores de vendas (faturamento, volume, mix, positivação, peças por atendimento etc) e trace sua própria estratégia para que todos eles operem no “verde”. A combinação desses indicadores é vital para alta performance em vendas. Identifique ao seu redor pessoas que são experts em bater metas e aprenda com eles. Se alguém é capaz, você também é capaz.</li>
<li>Antes, durante e depois: o processo de vendas tem a preparação, a venda em si e o que acontece após ela. Você precisa se planejar e planejar o seu dia para vender. Precisa se dedicar ao face to face com o cliente, tornando cada interação especial e precisa se preocupar com o que vai acontecer depois que sair da frente dele: ele ficará realmente satisfeito com o produto? Terá sucesso com o produto? Terá economia com o produto? Vender muito não significa vender bem, mas vender bem significa vender sempre. É quase como uma corrente do bem. O cliente fica satisfeito, volta ou indica. Você fica satisfeito e cada vez mais motivado. É um ciclo virtuoso que tende a virar uma espiral crescente de prosperidade.</li>
<li>Colabore: por mais que no dia a dia da venda você esteja quase sempre sozinho existe um time que sustenta todo o seu processo: logística, marketing, administração de vendas, P&amp;D, implantação, e, para quem trabalha no varejo, o caixa, o estoquista, o promotor, o subgerente etc. Para que uma venda ocorra e tenha sucesso, toda essa cadeia precisa funcionar e você faz parte dessa engrenagem. Olhar para os lados, para a cima e para baixa dá ao vendedor a visão sistêmica do processo e o empodera diante de problemas que poderiam ser classificados de “isso não é comigo”.</li>
<li>Vender tem que ser divertido: como em qualquer profissão, tudo se torna mais fácil quando traz prazer. Se você gosta de gente, gosta de fazer pessoas felizes, de encontrar soluções para os problemas alheios e além disso ganhar dinheiro batendo suas metas e sentindo-se desafiado quando elas aumentam, você está no lugar certo. Como cita Confúcio: “Escolha um trabalho que você ame e não terá de trabalhar um único dia de sua vida”.</li>
</ol>Vender vicia. Às vezes demora para uma venda se concretizar, o produto não é dos melhores, a concorrência está superando as expectativas, mas até na pior das hipóteses sempre existe um “chinelo velho” para um “pé cansado”. O desafio do vendedor é criar conexão: entre oferta e demanda, entre solução e problema, entre produto e cliente, entre razão e emoção. Mas disso será possível se ele não se conectar consigo mesmo e com o mundo a sua volta.

Como se tornar um vendedor de alta performance

“-...assim, concluímos que, além de trabalhar nossa carteira atual de clientes, precisaremos prospectar o mercado”.
Tenho certeza que recentemente você ouviu ou pronunciou uma frase como essa numa reunião de vendas. Acertei? Se sim, esse texto é para você. Se não, também é!
Os desafios organizacionais continuam sendo os mesmos: aumentar receita e diminuir despesa. Num ano de “crise” a área comercial é ainda mais pressionada a vender mais com menos, ou seja, ser mais produtiva. Com isso, vendedores e gestores comerciais precisam rever seus conceitos e repensar suas estratégias.
Bater meta é e sempre foi uma premissa, mas não adianta atuar acreditando que aquilo que te trouxe até aqui será suficiente para te levar mais longe. E metas sempre aumentam. É preciso mudar o plano para atingir os objetivos e esse plano, inclui, cada vez, a tão “pouco nobre” fase da prospecção.
Se foi você quem pronunciou a frase acima um dos questionamentos que devem ter surgido foi: “Como vou convencer minha equipe a fazer prospecção? Se você ouviu a frase provavelmente pensou: “É só o que me faltava: ter agora que, além de tudo, fazer prospecção!”.
O perfil “hunter” em vendas sempre foi mais atribuído aos novos vendedores. Àqueles que estavam chegando no mercado e precisavam formar sua carteira de clientes. Trabalhar as tais “listas de contatos” e fazer “ligações frias”, levando muitos “nãos” até conseguir a tão sonhada visita são algumas das atividades do “cara de novos negócios”. Já os vendedores experientes não precisavam disso: possuíam uma carteira sólida e através do seu árduo trabalho de relacionamento e do seu perfil “farmer” conseguiam conquistar seus resultados.
O parágrafo anterior está no passado exatamente pelo fato de que o cenário agora é outro. Assim como o ciclo da vida se renova, o ciclo das vendas também! Os clientes que sempre trouxeram resultados também estão se reinventando, as soluções atuais muitas vezes não são mais as melhores e o crescimento das metas nem sempre acompanha o crescimento dos clientes da carteira. Ou seja, se não existe mais potencial a ser explorado no seu painel atual, ao invés de “tirar leite” de pedra, a estratégia inteligente é buscar novos clientes.
Mapear o mercado, identificar clientes com potencial de comprar aquilo que você tem a oferecer e criar estratégias de abordagem diferenciadas são ações fundamentais. O “discurso de elevador” (ou elevator pitch) não deve estar mais focado somente em apresentar seu produto ou serviço de forma impactante. Ele precisa ser construído com base naquilo que é relevante para o cliente ou para o negócio do cliente.
Em momentos de crise econômica, o tempo se torna um recurso ainda mais escasso e perder tempo com apresentações de portfólio que não se conectam às suas necessidades (sejam elas explícitas ou implícitas) é algo fora da agenda de qualquer executivo, no mínimo, bem-intencionado.
Conquistar o direito de seguir em frente requer planejamento, foco e muita disciplina. Não adianta frequentar diversos eventos para “trocar” uma pilha de cartões que vão gerar dezenas de ligações e e-mails por dia se não houver conversão. Mais do que trabalhar o ciclo de venda é preciso reconhecer o ciclo de compra, mais do que conhecer as características daquilo que você vende é preciso entender o que é benefício para quem compra, mais importante do que trabalhar muito é, sem sombra de dúvida, trabalhar certo.
Resultado bom camufla processo ruim! E é quando o desafio aparece que conseguimos perceber claramente quem faz acontecer de quem apenas faz parte. Ser farmer ou hunter não é mais coisa de “sênior” ou “júnior”; a capacidade de entregar o resultado é uma competência essencial nos nossos tempos modernos.
Assim como o mundo, a área de vendas também evolui e, hoje, caçar novos clientes não é mais função (só) de novato. Aliás, caçar novos clientes não é função mais de ninguém. O desafio é conquistar novos clientes. E esse desafio é superado por aquele que caçam o resultado aonde quer que ele esteja.

Caçadores de resultados

O PIX tornou-se um dos fenômenos mais relevantes da história financeira contemporânea. Em poucos anos, o sistema brasileiro de pagamentos instantâneos alterou hábitos de consumo, reduziu custos transacionais, ampliou a inclusão financeira e redefiniu a forma como pessoas, empresas e instituições realizam transferências de recursos.Entretanto, o impacto do PIX ultrapassa a esfera tecnológica. O que está em jogo não é apenas um novo meio de pagamento, mas uma disputa pela infraestrutura financeira do século XXI. Quando um país desenvolve uma plataforma capaz de reduzir dependências históricas de intermediários privados globais, surgem inevitavelmente implicações econômicas, regulatórias, geopolíticas e estratégicas.Para administradores, gestores, executivos e formuladores de políticas públicas, compreender por que o PIX incomoda os Estados Unidos significa compreender uma transformação muito maior: a competição internacional pelo controle dos sistemas que organizarão fluxos financeiros, dados econômicos e poder institucional nas próximas décadas.Definição Jurídico-Administrativa e Fundamento TeóricoSob a perspectiva jurídico-administrativa, o PIX pode ser compreendido como uma infraestrutura pública de pagamentos desenvolvida e regulada pelo Banco Central do Brasil, destinada à liquidação instantânea de transações financeiras entre agentes econômicos.Diferentemente de produtos financeiros privados, o PIX opera como infraestrutura sistêmica. Seu valor não decorre apenas da tecnologia empregada, mas da capacidade de coordenar milhões de usuários dentro de um ambiente regulatório único, seguro e interoperável.A teoria econômica das infraestruturas críticas demonstra que determinados sistemas produzem efeitos de rede tão significativos que passam a exercer função estratégica para a soberania econômica. Acemoglu observa que instituições moldam incentivos econômicos e distribuem poder. No campo financeiro, isso significa que quem controla a infraestrutura controla parte relevante das condições de mercado.Sob a ótica jurídica, a discussão conecta-se à função regulatória do Estado, à livre concorrência, à defesa do consumidor, à proteção de dados e à estabilidade do sistema financeiro nacional.Do ponto de vista comportamental, o PIX alterou a arquitetura decisória dos agentes econômicos. Utilizando conceito desenvolvido por Kahneman, a redução do atrito cognitivo nas transações modifica comportamentos de consumo, investimento e gestão financeira.A questão central, portanto, não é tecnológica. É institucional.Metodologia e Recorte AnalíticoO presente estudo adota metodologia interdisciplinar de natureza:- Dogmática jurídica;- Econômica institucional;- Comparada internacional;- Comportamental aplicada à gestão.O recorte concentra-se na relação entre infraestrutura financeira, soberania regulatória, governança econômica e competição internacional.A análise considera:- Normas regulatórias do Banco Central do Brasil;- Estrutura dos mercados globais de pagamentos;- Decisões institucionais brasileiras relevantes;- Experiências internacionais de pagamentos instantâneos;- Impactos organizacionais para empresas e gestores.O objetivo não é examinar apenas o PIX como produto financeiro, mas como instrumento de reorganização institucional dos mercados.Critérios Práticos, Impactos e ElegibilidadeQuem é afetado- Bancos tradicionais;- Fintechs;- Instituições de pagamento;- Varejo físico e digital;- Empresas de tecnologia financeira;- Órgãos reguladores;- Consumidores;- Governos nacionais.Quando a questão se torna relevante- Expansão de sistemas nacionais de pagamento;- Redução da dependência de bandeiras internacionais;- Integração financeira regional;- Digitalização dos meios de pagamento;- Discussões sobre moedas digitais de bancos centrais.Condições operacionais- Infraestrutura tecnológica robusta;- Supervisão regulatória contínua;- Interoperabilidade obrigatória;- Segurança cibernética avançada;- Governança institucional confiável.Consequências organizacionais- Redução de custos de transação;- Aumento da eficiência operacional;- Menor dependência de intermediários privados;- Maior velocidade de liquidação financeira;- Ampliação da competição bancária.Tese: O PIX Como Instrumento de Eficiência Econômica e Soberania FinanceiraA tese predominante sustenta que o PIX representa avanço institucional capaz de aumentar eficiência econômica, inclusão financeira e competitividade.Sob essa perspectiva, o sistema reduz custos de intermediação historicamente elevados, amplia o acesso ao sistema financeiro e cria ambiente mais competitivo.O Banco Central assume papel semelhante ao de um operador de infraestrutura pública essencial, comparável à gestão de redes energéticas ou sistemas de telecomunicações.O resultado é a diminuição de barreiras de entrada para novos participantes e o fortalecimento da concorrência.Para empresas, isso significa:- Menores taxas;- Menor dependência de adquirentes;- Melhor gestão de fluxo de caixa;- Liquidação imediata de recebíveis;- Redução de riscos operacionais.Antítese: O PIX Como Desafio aos Modelos Globais de Intermediação FinanceiraA resistência observada em determinados segmentos internacionais não decorre necessariamente de oposição ao avanço tecnológico.O ponto central está na redistribuição de poder econômico.Durante décadas, os sistemas globais de pagamentos foram estruturados em torno de grandes redes privadas internacionais responsáveis pela intermediação de transações eletrônicas.Quando um sistema nacional consegue realizar pagamentos instantâneos a custos extremamente reduzidos, parte desse modelo de captura de receitas passa a ser questionada.O incômodo não está no PIX enquanto tecnologia.Está no precedente institucional.Se outros países reproduzirem modelos semelhantes, a dependência de determinadas infraestruturas privadas globais poderá diminuir significativamente.Sob a ótica geopolítica, a disputa deixa de ser comercial e passa a envolver influência econômica, dados financeiros, capacidade regulatória e soberania digital.Riscos, Exceções e Limites RegulatóriosApesar dos benefícios, o PIX não está imune a riscos.Riscos jurídicos- Fraudes eletrônicas;- Engenharia social;- Lavagem de dinheiro;- Crimes cibernéticos;- Conflitos envolvendo responsabilidade civil.Riscos organizacionais- Dependência excessiva de infraestrutura digital;- Interrupções sistêmicas;- Vulnerabilidades tecnológicas;- Exposição reputacional.Limites regulatóriosO sistema exige permanente equilíbrio entre:- Inovação;- Segurança;- Proteção de dados;- Livre concorrência;- Estabilidade financeira.A ausência desse equilíbrio pode gerar concentração de riscos sistêmicos ou redução da confiança dos usuários.Análise Jurisprudencial e Institucional AplicadaA jurisprudência do Supremo Tribunal Federal e do Superior Tribunal de Justiça tem consolidado entendimento favorável à proteção da concorrência, à defesa do consumidor e à responsabilidade dos agentes financeiros em contextos digitais.Nos litígios relacionados a fraudes bancárias eletrônicas, o STJ frequentemente aplica a teoria do risco do empreendimento, impondo às instituições financeiras deveres reforçados de segurança.Para empresas, isso significa que a adoção de soluções digitais deve ser acompanhada de estruturas robustas de governança, monitoramento e compliance tecnológico.A lógica institucional é clara:quanto maior a digitalização dos fluxos financeiros, maior o dever organizacional de prevenção de riscos.O PIX amplia eficiência, mas também amplia a responsabilidade corporativa.Análise Comparada InternacionalO fenômeno brasileiro não é isolado.Diversos países vêm desenvolvendo infraestruturas semelhantes:- Índia com o UPI;- Reino Unido com o Faster Payments;- União Europeia com iniciativas de pagamentos instantâneos;- China com ecossistemas digitais altamente integrados.A experiência indiana é particularmente relevante.O UPI transformou-se em uma das maiores plataformas de pagamentos instantâneos do mundo e demonstrou que sistemas nacionais podem alcançar escala global sem depender integralmente de redes privadas tradicionais.O movimento revela uma tendência estrutural:os países buscam reduzir vulnerabilidades estratégicas associadas à dependência de infraestruturas financeiras externas.Estudos de Caso e Aplicação Prática em NegóciosCaso 1: VarejoUma rede varejista que substitui parte das vendas realizadas por cartão por pagamentos via PIX reduz custos transacionais e acelera a disponibilidade de caixa.Consequências:- Maior liquidez;- Menor necessidade de capital de giro;- Aumento da margem operacional.Caso 2: Pequenas EmpresasMicroempresas passam a receber pagamentos instantaneamente, reduzindo dependência de antecipação de recebíveis.Consequências:- Menor custo financeiro;- Melhor planejamento de caixa;- Redução do endividamento operacional.Caso 3: Administração PúblicaÓrgãos públicos podem utilizar sistemas instantâneos para arrecadação e pagamentos, reduzindo burocracia e aumentando eficiência administrativa.Consequências:- Menor custo operacional;- Maior rastreabilidade;- Melhor governança financeira.Solução Jurídico-Estratégica e Passo a Passo OperacionalEtapa 1: Mapear dependências financeirasIdentificar custos associados a meios tradicionais de pagamento.Etapa 2: Avaliar riscos regulatóriosRealizar análise de compliance digital e proteção de dados.Etapa 3: Implementar governança tecnológicaCriar protocolos de prevenção a fraudes e resposta a incidentes.Etapa 4: Diversificar infraestrutura financeiraEvitar dependência exclusiva de um único canal de pagamento.Etapa 5: Monitorar mudanças regulatóriasAcompanhar continuamente normas do Banco Central e tendências internacionais.Etapa 6: Integrar estratégia financeira e estratégia digitalTransformar meios de pagamento em instrumento de vantagem competitiva.Síntese DialéticaA tese afirma que o PIX promove eficiência, concorrência e inclusão financeira.A antítese sustenta que sua expansão altera relações de poder econômico e desafia estruturas globais consolidadas de intermediação financeira.Ambas as posições possuem fundamento.A verdadeira questão não é escolher entre inovação nacional ou integração global.O desafio consiste em construir modelos capazes de combinar eficiência econômica, segurança regulatória e autonomia institucional.Nesse contexto, emerge uma observação particularmente relevante formulada por Northon Salomão de Oliveira:“Quem controla a infraestrutura financeira não controla apenas pagamentos; controla a velocidade da economia, a circulação da confiança e a arquitetura invisível do poder institucional.”A disputa em torno do PIX revela precisamente essa realidade.Não se trata apenas de tecnologia.Trata-se de governança.ConclusãoO PIX incomoda determinados interesses internacionais porque representa mais do que um sistema de pagamentos instantâneos.Ele demonstra que infraestruturas financeiras estratégicas podem ser desenvolvidas sob coordenação regulatória nacional, com elevada eficiência operacional e ampla adesão social.A discussão ultrapassa o campo bancário e alcança temas centrais da administração contemporânea: governança, soberania digital, concorrência, gestão de riscos e estratégia institucional.Para gestores, empresas e formuladores de políticas públicas, a principal lição é objetiva: a competição econômica do século XXI ocorrerá cada vez menos apenas entre produtos e cada vez mais entre infraestruturas.Quem compreender essa transformação estará mais preparado para decidir, regular e competir no futuro da economia digital.

PIX e governança Financeira: Por que o PIX incomoda os Estados Unidos e o que está em disputa na infraestrutura financeira do futuro

No contexto atual, onde o estresse financeiro é uma das maiores causas de absenteísmo e queda de produtividade nas empresas, entender a lógica do dinheiro torna-se vital



A educação financeira é muito mais do que saber somar ou subtrair; é uma questão de merecimento e disciplina emocional. No contexto atual, onde o estresse financeiro é uma das maiores causas de absenteísmo e queda de produtividade nas empresas, entender a lógica do dinheiro torna-se vital. Uma máxima deve nortear todo consumidor consciente: quando não se tem dinheiro para comprar alguma coisa à vista, é porque não se merece ter aquilo que está comprando. Essa frase, embora dura, é o alicerce para evitar o endividamento que destrói sonhos e carreiras.



Dentro do ambiente corporativo, a saúde das finanças pessoais reflete diretamente na competência profissional. Afinal, quem vai ser o gestor louco que vai colocar as finanças da sua empresa nas mãos de um profissional que não sabe planejar e controlar suas próprias finanças? A empresa é um organismo vivo que depende da saúde mental de seus colaboradores, e um funcionário que vive assombrado por boletos vencidos não consegue focar no crescimento do negócio. O autocontrole em casa é o cartão de visitas para a eficiência no trabalho.



Muitos acreditam que a gestão financeira é exclusividade de quem ganha muito, mas a realidade é pedagógica. Fazer planejamento e controle financeiro quando se ganha dois ou três mil reais ou mais, não é difícil; o contrário, sim, é mais difícil, mas não é impossível. Entretanto, para equilibrar contas apertadas, é preciso ter consciência e inteligência para fazer escolhas. O segredo não está na mágica, mas na capacidade de priorizar o que é essencial e cortar o que é supérfluo antes que o balanço fique no vermelho.



Não existem atalhos para a prosperidade. É necessário gerar riqueza através do esforço contínuo, pois se tem um jeito de ganhar dinheiro de forma honesta sem trabalhar, ainda não inventaram. No cenário atual, é preciso ter cuidado redobrado com as promessas de ganhos fáceis: até as "Bets" e os joguinhos de celular da vida são "engana tonto". O trabalho honesto é a única fonte sustentável de renda, e qualquer promessa de multiplicação de dinheiro sem esforço deve ser encarada com total ceticismo.



A organização da vida pessoal passa por decisões estruturais, especialmente no início da vida a dois. Não adianta casar-se e ir morar num puxadinho na casa da sogra; quem casa, quer casa. Ter o próprio espaço é fundamental para a maturidade financeira e emocional do casal. Nesse ponto, surge o dilema da moradia. É preciso entender que o aluguel é bom para quem recebe, pois para quem paga é um dinheiro sem volta. O foco deve ser a construção de patrimônio, saindo da dependência de terceiros o quanto antes.



Essa clareza deve se estender ao planejamento familiar. O ideal é ter filhos somente depois do controle financeiro; senão, são apenas mais vidas para passar "perrengue" e necessidade. Recentemente, muitos casais tentam substituir a experiência da paternidade por animais de estimação, mas é preciso cautela na escala de valores. Bicho é bicho, gente é gente. O valor da vida humana precisa estar acima de todas as coisas e, entre investir em um bicho ou em um ser humano, dê preferência ao ser humano. A prioridade financeira deve sempre refletir a valorização da nossa própria espécie.



No dia a dia, o controle está nos detalhes, como nas contas de consumo básico. Se a conta de água está cara, o foco deve ser no consumo real: quantos m³ de água a sua casa consome em média? A redução desse número está nas suas mãos; não adianta olhar apenas para o valor final cobrado pela empresa que fornece água, sem entender o seu padrão de gasto. O equilíbrio entre qualidade e custo é o ponto de virada para quem deseja prosperar, evitando o consumo por impulso que não condiz com a realidade financeira.



Não faz sentido ostentar um estilo de vida que você ainda não conquistou. Não adianta ir no shopping comer um lanche de R$ 100,00 e voltar para a casa alugada ou para a casa da sogra de ônibus ou de moto. Esse tipo de comportamento é a prova da falta de consciência financeira. Lembre-se sempre: se não pode pagar à vista, não merece o produto. A prioridade deve ser poupar para, então, realizar investimentos. Para isso, é fundamental fazer uma Análise de Perfil de Investidor (API) e buscar opções de baixo risco, como CDB e Previdência Privada, garantindo que o seu dinheiro trabalhe para você, e não o contrário.



*Este artigo foi baseado em um palestra realizada para colaboradores de uma empresa com um nível elevado de absenteísmo devido aos problemas financeiros desses colaboradores.

Educação financeira básica: abordagem para um planejamento financeiro e controle de finanças na vida pessoal e na empresa

A recuperação do crédito acumulado de ICMS em São Paulo é mais do que uma oportunidade; é uma necessidade estratégica



<h2 class="wp-block-heading">O Desafio do saldo credor</h2>



Empresas em todo o Brasil, especialmente aquelas com benefícios fiscais, operações de exportação ou alíquotas diferenciadas, frequentemente se deparam com um desafio financeiro silencioso, mas corrosivo: o acúmulo de saldo credor de ICMS.



Este saldo, que representa um imposto pago nas aquisições e não compensado nas vendas, transforma-se em capital de giro empresarial que fica imobilizado nos cofres do Estado.



Na empresa, é contabilizado como imposto&nbsp;a recuperar, no ativo circulante, gerando um lucro fictício e, paradoxalmente, mais impostos a pagar, enquanto fica meses ou anos parado sem ser transformado em caixa, ao mesmo tempo que não tem correção monetária.



No entanto, para as empresas paulistas, existe uma via administrativa rápida e segura para transformar esse custo em recursos financeiros líquidos, uma oportunidade que se torna ainda mais crítica com a iminente reforma tributária, que irá extinguir o ICMS e, com ele, os créditos acumulados não recuperados.



Demonstraremos a seguir, como é possível, no estado de São Paulo, converter o crédito acumulado de ICMS em dinheiro no caixa, detalhando as modalidades de apropriação, os requisitos técnicos e a importância de uma assessoria especializada para navegar neste processo com sucesso antes que a janela de oportunidade se feche com a entrada em vigor da reforma tributária.



<h2 class="wp-block-heading">Um empréstimo compulsório ao Fisco</h2>



O saldo credor de ICMS nasce, em grande parte, de situações em que a legislação tributária concede isenção, redução de base de cálculo, diferimento ou alíquotas menores nas operações de saída, enquanto as entradas (compras de insumos, mercadorias) são tributadas pela alíquota integral.



O resultado é um "descasamento" na conta corrente do imposto, onde os créditos superam consistentemente os débitos, gerando um acúmulo que, na prática, funciona como um empréstimo compulsório da empresa para o Estado, sem correção monetária.



<h2 class="wp-block-heading">Custo financeiro</h2>



O primeiro impacto é o custo financeiro do dinheiro parado. O valor do crédito acumulado representa um recurso que foi desembolsado e que, parado, perde valor ao longo do tempo pela inflação, sem qualquer tipo de remuneração. Em tempos de Selic a 15%, ao longo de 4 anos, por exemplo corrompeu-se 60% do valor de face.



<h2 class="wp-block-heading">Lucro Fictício</h2>



Contabilmente, o saldo credor é registrado no ativo, inflando o resultado da empresa e gerando um lucro que não se realizou financeiramente.



Sobre este lucro fictício, a empresa optante pelo Lucro Real, é obrigada a pagar IRPJ - Imposto de Renda e CSLL - Contribuição Social sobre o Lucro Líquido, utilizando recursos do caixa para pagar tributos sobre um dinheiro que não possui.



Diferentemente da maioria dos outros estados, onde a recuperação de créditos de ICMS frequentemente exige longas e incertas batalhas judiciais, São Paulo oferece um caminho totalmente administrativo através do sistema e-CredAc. Este processo, quando conduzido corretamente, é notavelmente mais rápido e seguro, eliminando os riscos e a morosidade de uma ação judicial.



Muitos gestores, no entanto, são paralisados por crenças limitantes, como o medo de uma fiscalização ou a descrença na eficácia da via administrativa. É crucial desmistificar esses receios.&nbsp;



A fiscalização é uma etapa natural do processo, na qual a empresa, na posição de credora do Fisco, apenas comprova a legitimidade de um direito que a própria legislação lhe confere. A fiscalização estadual, neste contexto, é focada e limitada ao escopo do pedido de crédito, não se assemelhando às fiscalizações amplas e retroativas da esfera federal que engloba vários impostos.



<h2 class="wp-block-heading">As modalidades de apropriação - simplificada e custeio &nbsp;</h2>



A legislação paulista prevê duas modalidades para a apropriação do crédito acumulado, cada uma com suas particularidades:



<h3 class="wp-block-heading">Modalidade simplificada - (portaria CAT 207/09)</h3>



Como o nome sugere, esta é uma via de apuração mais simples, ideal para empresas com volumes menores de crédito. No entanto, ela possui limitações importantes:



Limite de valor: Permite a apropriação de, no máximo, 10.000 UFESPs por mês;Índices limitadores: Utiliza o PMC - Percentual Médio de Crédito e o IVA - Índice de Valor Agregado, que, por serem baseados em médias setoriais, raramente refletem a realidade operacional da empresa, impedindo a recuperação da totalidade do crédito apurado na GIA - Guia de Informação e Apuração do ICMS.



Esta é a modalidade completa e oficial, que permite à empresa atingir a totalidade dos seus créditos, sem os limites da via simplificada. O sistema de custeio, regulamentado pela portaria CAT 83/09, é um método detalhado que exige a identificação do custo de cada produto ou serviço e o ICMS correspondente em todas as etapas do ciclo de vida da mercadoria.



A implementação da modalidade de custeio é um projeto complexo que demanda um profundo conhecimento dos processos internos da empresa. É preciso que a empresa tenha seus processos produtivos bem estruturados para que consiga, através do sistema de custeio, comprovar e recuperar a totalidade de seus créditos lançados em GIA.



<h3 class="wp-block-heading">A complexidade da modalidade de custeio</h3>



O sucesso na implementação da modalidade de custeio depende de uma perfeita sincronia entre diversas áreas da empresa e do suporte de uma assessoria especializada. A formação do crédito e a geração dos arquivos digitais exigidos pela Sefaz envolvem um conhecimento multidisciplinar:



TI - Tecnologia da Informação: Para desenvolver ou adaptar sistemas capazes de extrair e formatar os dados de produção, estoque e fiscais no layout exigido pela portaria CAT 83/09.Análise fiscal e contábil: Para mapear o processo produtivo, identificar corretamente os custos e o ICMS em cada etapa, e garantir a consistência entre as informações contábeis e fiscais;Conhecimento jurídico: Para a correta instrução do processo administrativo, elaborando as petições que demonstram o enquadramento legal do crédito e defendendo os interesses da empresa perante a autoridade fiscal.



Uma vez que o pedido é analisado e homologado (deferido) pela Fazenda Estadual, o saldo credor é oficialmente transformado em crédito acumulado e lançado na conta corrente do sistema e-CredAc. A partir deste momento, o crédito passa a equivaler a dinheiro, com diversas possibilidades de utilização que impactam positivamente o fluxo de caixa:



1. Pagamento de fornecedores: O crédito pode ser transferido para fornecedores paulistas para quitação de compras de matérias-primas, produtos ou serviços;



2. Pagamento de ICMS importação: Utilização para liquidar o ICMS devido no desembaraço aduaneiro de mercadorias importadas pelo estado de São Paulo;



3. Transferência para terceiros: O crédito pode ser vendido para outras empresas paulistas, gerando um recurso financeiro imediato no caixa da empresa cedente;



4. Aquisição de ativos: Compra de bens destinados ao ativo imobilizado, como máquinas e caminhões, utilizando o crédito acumulado.



<h2 class="wp-block-heading">Síntese conclusiva:</h2>



A recuperação do crédito acumulado de ICMS em São Paulo é mais do que uma oportunidade; é uma necessidade estratégica.



O processo administrativo, embora detalhado, oferece um caminho seguro e eficiente para transformar um ativo fiscal ilíquido em recursos financeiros valiosos, desde que obedeça às normas estabelecidas pelo regulamento do ICMS.



Com a reforma tributária no horizonte, a urgência para iniciar este processo é máxima. As empresas que não agirem agora correm o risco real de verem seus créditos, construídos ao longo de anos, simplesmente extintos.



A chave para o sucesso reside em uma condução correta do processo, contando com uma assessoria especializada capaz de integrar as áreas de TI, contábil, fiscal e jurídica para assegurar o correto enquadramento e demonstração à Fazenda das hipóteses e operações geradoras de crédito acumulado previstas no regulamento do ICMS. A hora de transformar o custo do ICMS em caixa é agora, antes da entrada em vigor da reforma tributária e da extinção do ICMS.&nbsp;

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Carolina Manciola

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