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O artigo abaixo traz dicas importantes sobre investimentos, mas não garante qualquer resultado. Foi feito com o intuito de ajudar você e outras pessoas a tomarem as suas próprias decisões.
Diante de muitas dúvidas relacionadas a investimentos, muitas delas comuns a muitas pessoas, no último dia 23 de julho fiz junto com um parceiro um hangout ao vivo com o tema &#8220;Como começar a investir em 2015&#8221;, para ajudar, ao mesmo tempo, o maior número de pessoas a tomar as melhores decisões. Para atingir um número ainda maior de pessoas, decidi transcrever os principais pontos abordados e disponibilizar o vídeo com a reprise completa (ao final do artigo).
Muitas pessoas querem investir em algo seguro e que tenha uma rentabilidade razoável, mas ficam sempre em dúvida no que por o dinheiro. Percebi que a questão é que as informações não são compiladas. Existem muitas informações, mas encontrar a informação correta nem sempre é tarefa fácil.
Muito tem se falado em crise econômica no Brasil. Para embasar as informações sobre investimentos, primeiro mostro um breve relato sobre o nosso atual cenário econômico.
O cenário econômico atual em nossa análise (todo baseado em dados oficiais):
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Emprego: 2015 é o pior ano desde os anos 90, pior até do que a crise de 2008. O cenário do emprego começou a ficar ruim em 2010, se acentuou em 2014 e despencou em 2015.
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Inflação: estável ao longo dos anos 2000, com uma pequena queda nos governos Lula. Voltou a subir nos governos Dilma e se descontrolou no final de 2014. Está no ponto mais alto desde a crise de 2002/2003. A tendência é a de continuar alta nos próximos 2 anos, principalmente porque o dólar deve permanecer alto e a produção interna em baixa.
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PIB (produção): bons anos entre 2004 e 2011 (exceto 2009, por conta da crise de 2008), principalmente por conta do boom das commodities. Em 2012 começou a cair, em 2014 foi a praticamente zero e em 2015 a expectativa é de uma grande queda. Para 2016 a projeção também é ruim.
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Taxas de Juros: os juros estão no ponto mais alto desde 2006. Expectativa é de que vá pelo menos até 14% a.a. e que permaneçam altos enquanto a inflação não cair. Com isso, muitas oportunidades de investimento surgiram.
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</ol>
Como vimos, no geral, o cenário é ruim, com juros em alta. É momento de ser cauteloso, evitar dívidas e financiamentos (os juros nunca estiveram tão altos). A inflação está em alta, então é preciso procurar melhores investimentos para não perder dinheiro.
Embora muitos dizerem – e podemos considerar que estamos em crise, é importante ficar ligado que em qualquer tipo de situação há oportunidades. Inclusive, nesse tipo de cenário, normalmente, é quando surgem as melhores oportunidades de ganhar mais dinheiro.
Como tirar proveito das altas taxas de juros
Como nós mostramos em um <a href="https://www.youtube.com/watch?v=nCpA0Y2WRps" target="_blank" rel="noreferrer noopener">vídeo recente</a>, no primeiro semestre de 2015 a poupança rendeu 3,76%, perdendo para a inflação (5,94%). Então, quem investiu na poupança perdeu dinheiro.
Inclusive essa perda de rentabilidade da poupança fez o governo mexer em alguns investimentos. Por exemplo, as LCI e LCA (que explico um pouco melhor daqui a pouco) tiveram a carência para saques aumentada, para tentar evitar uma alta migração de recursos da poupança para outras alternativas mais interessantes.
A bolsa de valores (IBOVESPA) também perdeu para a inflação e o cenário econômico e político têm atrapalhado a bolsa e favorecido o dólar e o ouro, investimentos campeões do primeiro semestre.
Nos investimentos de renda fixa, o tesouro direto tem sido o campeão em rentabilidade. Os títulos atrelados à inflação têm se saído bem (índice elevado, como já citei).
Os investimentos pós-fixados têm se saído bem por conta da alta da taxa SELIC. Alguns analistas acreditam que, justamente por conta da inflação continuar alta, a SELIC deve ficar em um patamar alto por um tempo longo, criando uma boa oportunidade em investimentos mais seguros como CDB, LCI, LCA, Fundos de Investimento e Tesouro Direto Pós.
Como podemos ver todos os dias no noticiário, os acontecimentos que afetam a economia são imprevisíveis, estão fora de nosso controle e não podem ser previstos. Por conta dessa imprevisibilidade, é sempre bom estar preparado para todos os cenários. Dessa forma, é sempre interessante fazer uma estratégia de Alocação de Ativos.
Por exemplo: investir em títulos pré-fixados, pós-fixados e atrelados à inflação. Assim seus investimentos vão render com alta ou baixa de juros e alta ou baixa de inflação. Alguns investimentos vão render mais e outros menos, mas você está protegido contra cenários extremos (alta inflação ou juros muito altos).
Da mesma forma, ter dólar, ouro e ações na bolsa ajuda a aproveitar grandes oportunidades nos ciclos de alta e baixa.
Em que investir pouco ou muito dinheiro e por onde começar (sugestão)
Para quem está começando, uma sugestão é colocar aquela parte do dinheiro que você pode precisar a qualquer momento em investimentos seguros, de pouca variabilidade e de alta liquidez, ou seja, que você possa sacar a qualquer momento. Exemplos: CDB, fundos de investimento em renda fixa.
Dois tipos de investimentos que se tornaram muito comuns são a LCI (letras de crédito imobiliário) e LCA (letras de crédito do agronegócio). É uma das melhores opções para quem quer investir com baixo risco (utiliza o mesmo fundo garantidor da poupança) e tem carência para resgate reduzida (em torno de 90 dias). Oferecem na maioria dos casos rentabilidade superior aos CDBs, pois não são tributados.
Se sobrar algum dinheiro após o investimento inicial, você pode tentar o Tesouro Direto, que tem apresentado grandes rendimentos e é mais seguro que a poupança.
O Tesouro Direto é mais interessante para prazos superiores a um ano, por conta das taxas e imposto de renda, mas com os ganhos atuais tem valido a pena mesmo no curto prazo.
Você também pode procurar algum fundo de investimento que faça essa diversificação e que cobre uma taxa de administração barata (de preferência até 1%, por exemplo). Os Fundos de Investimentos costumam ter liquidez diária, ou seja, você pode sacar a qualquer momento seu dinheiro.
O essencial é saber que não há atalhos. Para que a decisão tomada tenha a menor chance de erros, é preciso estudar e praticar. Investir é como uma balança: perde-se de um lado e ganha-se de outro. O importante é o lado mais pesado ser positivo, para que o resultado seja positivo.

Como começar a investir em 2015

Quer perder dinheiro? Coloque-o na poupança

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Figura comum é aquela do gatinho que, ao se olhar no espelho, ve um leão imponente do outro lado.Espalhados por aí, vemos um monte de cursos e frases clichês do tipo "você é muito mais do que pensa", "você é capaz", "você é...".Em nenhum lugar vemos escrito "você é um crente em si mesmo" ou talvez um simples "você é o que é".Eu passei muito tempo da minha vida achando que a vida e o mundo giravam em torno do meu umbigo, então quando vivia uma alegria, quão bom eu era, e quando eu vivia alguma tristeza, quão injusto era Deus e a vida comigo (logo eu, tão especial).Em 2018 entrei em contato pela primeira vez com um conjunto de ensinamentos que me guiavam para uma viagem em busca de "quem sou eu".Embora esse tema seja profundo e vai além do que talvez possamos imaginar, vou me ater aqui a falar sobre a minha personalidade, esse ser de carne e osso que vos escreve.Foi quando, entrando para dentro de mim guiado por um método, comecei a perceber que talvez eu não fosse tão incrível quanto eu achava. Encontrei virtudes maravilhosas, mas encontrei deficiências que eu jamais supunha que tinha.Aprofundando um pouco mais, percebi que eu estava diante de uma grande entidade que tinha dominado a minha vida até ali: a vaidade.Foi aí que chegou a hora do tombo. Colocando a mente e a sensibilidade em contato com um ensinamento de González Pecotche, senti um buraco se abrindo embaixo de mim e foi um enorme tombo.Segue um trecho do que li:"Quando a mente do homem se envaidece, perde seu contato com a realidade, pois sua imaginação a cobre de ouropéis, que o impedem de descer do mundo quimérico (fantasioso) ao qual se elevou. Contrasta com ela a Mente Universal que, apesar de estar servindo à mente humana a todo instante, sem vaidade alguma e até sabendo que essa mente a ignora completamente, não faz nenhuma ostentação de tão ponderável serviço." (Introdução ao conhecimento logosófico, p. 404)Comecei a recordar de muitas experiências em minha vida em que a vaidade atuou, e eu não entendia como eu não conseguia tudo o que eu queria sendo tão bom e virtuoso.Tenho compreendido que não, eu não sou quem eu gostaria de ser. Eu sou quem eu sou.Quem eu gostaria de ser é um ideal que pode ser perseguido e alcançado, desde que eu seja humilde o suficiente para entender que eu só faço e vivo o que sou capaz de fazer e de viver. É tão lógico isso, não é? Lógico e libertador.Como eu pude pensar que era capaz de tanta coisa, mas não dava conta de realizar tudo o que eu era capaz?Por tudo o que eu expus até aqui é que eu compreendo que a crença em mim mesmo é um grande mal, porque ela me afasta do real.Alegria é encontrar esse ser virtuoso e com defeitos, porque é real, e só o que é real é possível de ser transformado de verdade.

A crença em mim mesmo e o tombo

Hoje a quantidade de informação é tão grande, que há na Internet teses para comprovar quase tudo o que quisermos comprovar. Esses dias mesmo eu conversava com um motorista de Uber enquanto ia ao escritório, e enquanto eu falava sobre o quão bom era um carro elétrico (segundo as minhas pesquisas), ele dizia que era um problema (de acordo com as pesquisas dele).Se observarmos o que vem acontecendo no mundo, a guerra de narrativas tem imperado em várias frentes. Eu tenho percebido que a maior parte das pessoas não estão abertas para ouvir nada além do que já tem na mente, e isso tem criado uma situação parecida com uma história sem fim.Tem o grupo das vacinas e o grupo contra vacinas, o grupo da direita e o da esquerda, o grupo da alimentação de três em três horas e o grupo do jejum. Eu estou certo e você está errado (e ponto). Eu sou cientista, você é pseudo-cientista (e ponto).Eu comecei a refletir e tenho compreendido que o que quer que eu siga, será baseado em uma crença em algo ou alguém, a não ser que eu faça a verdadeira ciência. Mas o que é a verdadeira ciência?Comecei pesquisando no dicionário o que é ciência, e cheguei a alguns conceitos semelhantes a este: ciência é o conhecimento que explica os fenômenos obedecendo a leis que foram verificadas por métodos experimentais.Pensei: então para ser ciência, deve haver a experimentação. Interessante, então o cientista que quer comprovar a tese do "Sim", observa e faz experimentos que procuram comprovar essa tese. Aquele que quer comprovar a tese do "Não", observa e faz experimentos que buscam comprovar essa tese.E eu nessa história?Tenho entendido que ciência é somente aquilo que me permite verificar, por minha própria conta, a validade de uma hipótese. Isso significa que devo fazer de minha vida um laboratório. Nas narrativas, todo mundo sabe a verdade, mas poucos estão dispostos a fazer algo de verdade para comprovar o que sai pela boca. Na correria do dia a dia fazer ciência nem sempre é tarefa fácil, porque não dou tempo para processar com consciência o que está acontecendo em meu mundo interno, o meu campo experimental. Pensei então que dias de folga são os melhores para colocar em funcionamento esse laboratório. Recordei em quantas vezes usei períodos de descanso para me intoxicar de várias formas, seja por meio da alimentação (comida ou bebida) ou pelos ambientes que frequentava, quando deveria fazer o contrário. Essa consciência do passado me trouxe uma responsabilidade e um poder: eu preciso e posso fazer diferente agora.Depois de muitos anos vendo as notícias falando dos benefícios do café, comecei a receber artigos que falavam da dependência criada pela cafeína, do aumento nos níveis de cortisol (hormônio do estresse) e vários outros estudos relacionando o consumo frequente de café a questões menos que positivas para a saúde (segundo a OMS, saúde é "um estado de completo bem-estar físico, mental e social, e não apenas como a ausência de doença ou enfermidade."). Em relação à dependência eu já tinha tido algumas experiências: era só ficar sem beber café um dia que a minha cabeça parecia que ia explodir, pedindo aquela dose diária.Comecei então a observar no ambiente e percebi que conheço várias pessoas com problemas relacionados ao sono e ao estresse e que são consumidoras assíduas da bebida, mas isso não era suficiente ainda para comprovar as hipóteses levantadas. Então decidi fazer um encontro com o café. Eu estava viajando para descansar e firmei o propósito de perceber no meu corpo os efeitos de uma xícara de café.Bebi e comecei a perceber cada micro movimento do meu corpo, interno e externo. Logo senti que algo não estava legal, é como se o meu corpo não quisesse aquela substância ali. Os pensamentos que vieram não foram os melhores e em um instante de consciência promovi uma mudança: era o meu último encontro com o café.Desde esse dia firmei outro propósito: o de fazer experimentos como esse com outros alimentos e em outras áreas da minha vida. Tenho compreendido que na maior parte das vezes as mudanças tem a ver com tirar coisas e eu vivia tentando mudar colocando coisas. No curto prazo é mais fácil tomar um remédio para abafar um problema do que tirar a causa do problema.O que vai vir pela frente eu não sei, mas eu sei que se coloco consciência nas coisas que faço, vou fazer o bem. Sem consciência eu posso até achar que faço o bem, mas posso estar fazendo o mal. E as leis são justas e generosas: seja o que for que eu plantar, mais cedo ou mais tarde, colherei.

Meu último encontro com o café e a verdadeira ciência

Vivendo um dilema entre aceitar um emprego como professor em uma escola ou seguir a carreira de músico, com o objetivo de ser um grande pianista, Joe Gardner se vê diante da "grande oportunidade da vida": tocar piano em uma banda de Jazz renomada.Quando finalmente chega o dia, ainda comemorando o que está prestes a acontecer, eis que um bueiro está em sua frente e ele cai. O que seria o grande encontro com a felicidade se transforma em uma "alma" caminhando para o "além vida".E agora? Como voltar para a vida que eu nem sabia que tinha? Como posso ter morrido bem na hora em que eu ia encontrar a felicidade?Depois de várias experiências, teve a oportunidade de voltar e de realizar o grande show. Muitos aplausos, e quando as luzes se apagaram algumas reflexões: era só isso? e agora, o que vou fazer? Cadê a felicidade? Ela não estava aqui?Na ânsia de querer conquistar muito, Gardner esqueceu de que a vida estava acontecendo enquanto ele pensava no que ainda não tinha.Como estamos falando de Hollywood, ele teve a chance de retornar para "aproveitar cada minuto", depois do aprendizado que teve.E eu? E você? Será que precisamos morrer para descobrir que temos a vida? E se não pudermos mais voltar nessa mesma personalidade? Teremos feito o que viemos fazer aqui?São perguntas interessantes. E as respostas, quais são?

"Soul": Será que é preciso morrer para lembrar que estou vivo?

Durante muitos anos, consolidou-se no mercado a ideia de que o jurídico existe para resolver problemas.



Quando surge uma ação, uma disputa ou uma cobrança, chama-se o advogado.



Mas essa visão tem se mostrado cada vez mais limitada.



As empresas mais bem estruturadas não utilizam o jurídico apenas para apagar incêndios. Elas o utilizam para reduzir riscos e melhorar decisões.



Isso é especialmente importante quando falamos de patrimônio imobiliário.



Uma garantia mal estruturada, uma regularização incompleta ou uma análise tributária insuficiente podem gerar impactos financeiros significativos ao longo do tempo.



Em muitos casos, o prejuízo não surge de forma imediata. Ele se acumula silenciosamente até se tornar um problema.



O inverso também é verdadeiro.



Quando existe acompanhamento jurídico estratégico, oportunidades que normalmente passariam despercebidas podem ser identificadas.



Por isso acredito que a principal mudança de mentalidade que empresários precisam fazer é simples:



Parar de enxergar a consultoria jurídica como custo e começar a enxergá-lo como planejamento estratégico.



Empresas que fazem essa transição costumam tomar decisões mais seguras, preservar valor e reduzir riscos que poderiam comprometer anos de trabalho.



Quer se aprofundar no assunto e saber mais sobre os temas abordados aqui? <a href="https://br.linkedin.com/in/kelly-durazzo-a767ab58">Me acompanhe no LinkedIn</a> ou entre em contato pelo site do escritório: <a href="https://www.durazzomedeiros.adv.br/">https://www.durazzomedeiros.adv.br/</a>

Por que empresas perdem dinheiro quando tratam o jurídico apenas como uma obrigação

O Brasil vive um momento peculiar. Dos R$8,5 trilhões investidos pelos brasileiros em 2025, 59% foram em renda fixa local, segundo dados da ANBIMA. Não é difícil entender o motivo: com juros elevados, a renda fixa oferece retornos atrativos e reduz o incentivo por outras classes de ativos. Ainda assim, um movimento paralelo chama atenção: os brasileiros nunca investiram tanto no exterior.



Esse aparente paradoxo revela uma mudança estrutural no comportamento do investidor brasileiro. Com um número crescente de instituições oferecendo acesso a ativos globais, a diversificação geográfica passou a ocupar um espaço cada vez mais relevante nas estratégias de alocação dos investidores. Os números mostram isso. Segundo o Banco Central, os brasileiros investiram US$58,8 bilhões em ativos no exterior em 2025, o maior volume da história e 71% superior há cinco anos.



O desafio agora não é despertar o interesse pelo investimento global, mas democratizar o acesso. Durante anos, investir no exterior foi uma possibilidade restrita a indivíduos de alta renda, com elevados custos operacionais, burocracia e valores mínimos de aplicação, incompatíveis com a realidade da maioria dos brasileiros. Essa realidade começa a mudar. Hoje, já é possível acessar determinados ativos globais com aportes reduzidos, em alguns casos a partir de US$1.



Essa transformação está sendo impulsionada por uma tendência que já revolucionou outros segmentos da indústria financeira: o modelo "as-a-service". Assim como instituições financeiras passaram a consumir infraestrutura tecnológica de terceiros para oferecer pagamentos, crédito e câmbio, agora também podem utilizar plataformas especializadas para disponibilizar investimentos globais aos seus clientes.



Por trás dessa evolução existe uma camada de infraestrutura que simplifica um processo historicamente complexo. Custódia internacional, integração com corretoras estrangeiras, conformidade regulatória em múltiplas jurisdições, gestão de risco e requisitos operacionais deixam de ser obstáculos para as instituições que desejam ampliar sua oferta de produtos. Em vez de construir toda essa estrutura do zero e ter que arcar com altos custos, passam a acessá-la por meio de integração via API.



É nesse contexto que provedores de infraestrutura financeira ganham relevância. Eles atuam como parceiros de bancos, corretoras e fintechs, fornecendo os recursos necessários, para que essas instituições possam oferecer investimentos globais aos seus clientes de forma eficiente e escalável.



Quando essa infraestrutura se torna acessível, o investimento global deixa de ser um privilégio de poucos e passa a fazer parte da realidade de um número cada vez maior de investidores. A democratização desse acesso não acontece pela criação de novos produtos, mas pela redução das barreiras que historicamente limitaram sua distribuição em larga escala.

Como a tecnologia está democratizando o investimento global

Uma simples linha de desconto em uma fatura pode significar a diferença entre pagar imposto sobre o valor real ou sobre um valor que o cliente nem chegou a pagarA Reforma Tributária chegou com a promessa de simplificar. Mas, na prática do dia a dia das empresas, ela trouxe também um novo nível de atenção que muitos gestores ainda não perceberam: cada detalhe operacional, inclusive a forma como um desconto é concedido em uma fatura ou boleto, tem impacto direto sobre quanto de imposto a empresa vai pagar e, consequentemente, sobre o seu caixa.Para Ulisses Brondi, CEO da ASIS Tax Tech, especializada em soluções para gestão tributária, não dá mais para gerenciar o tributário de forma reativa e sem controle. "A Reforma Tributária mudou a lógica do imposto sobre consumo no Brasil e, agora, um detalhe que antes passava despercebido, como a forma em que um desconto é registrado no boleto, pode ter impacto direto nas finanças de uma empresa".A afirmação não é exagero. Com a criação do IBS (Imposto sobre Bens e Serviços) e da CBS (Contribuição sobre Bens e Serviços), regulamentados pelo Decreto nº 12.955/2026 e pela Resolução CGIBS nº 6/2026, uma distinção aparentemente técnica entre desconto incondicional e desconto condicional passou a ter um grande peso financeiro.Ulisses Brondi, CEO da ASIS Tax TechNa prática, descontos incondicionais não integram a base de cálculo do IBS e da CBS. "Se o desconto for concedido diretamente na nota fiscal ou no documento de cobrança, sem depender de nenhuma condição futura, ele reduz o valor sobre o qual o imposto incide. Porém, se o desconto for condicional, ou seja, se ele depender de um evento futuro, como o pagamento do boleto até o vencimento, a lógica muda completamente. O imposto é calculado sobre o valor cheio da operação, mesmo que o cliente efetivamente pague menos", explica o executivo.Imagine uma loja de materiais de construção que vende R$ 10.000 em mercadorias para um cliente. Ela quer conceder um desconto de 5% para incentivar o pagamento rápido. Assim, a loja concede os 5% de desconto diretamente na nota fiscal, sem condição alguma. O valor da operação registrado já é de R$ 9.500. O IBS e a CBS incidem sobre R$ 9.500, e paga-se imposto sobre o que o cliente realmente pagou.Mas, se a loja emite a nota fiscal por R$ 10.000 e insere no boleto a cláusula: "5% de desconto se pago até o vencimento", o cliente paga R$ 9.500, mas o IBS e a CBS incidem sobre R$ 10.000. Ou seja, a empresa recolhe imposto sobre um valor que não recebeu integralmente.A diferença parece pequena. Mas, multiplicada por centenas de operações mensais, com alíquotas de IBS e CBS que, somadas, podem superar 25% quando a reforma estiver plenamente implementada em 2033, o impacto no caixa pode ser significativo."Esse é exatamente o tipo de detalhe que precisa ser revisado agora. Com o split payment, que vai separar o valor do imposto no momento do pagamento, diretamente para o governo, quem errar na base de cálculo vai sentir o impacto no caixa de forma imediata, sem tempo para corrigir depois", alerta Ulisses.O Split Payment muda tudoA questão dos descontos não existe sozinha. Com a Reforma Tributária, foi criado o Split Payment: um mecanismo pelo qual, no momento em que o cliente paga (via Pix, boleto ou transferência), o sistema bancário separa automaticamente a parcela de IBS e CBS e a envia diretamente ao governo.Em uma compra de R$ 100, por exemplo, se R$ 20 forem tributos, o sistema divide o valor no momento do pagamento: o cliente continua pagando R$ 100, mas R$ 80 vão para a empresa e R$ 20 são enviados diretamente ao governo."O impacto disso no fluxo de caixa é profundo. Hoje, muitas empresas usam o intervalo entre a venda e o vencimento do imposto para movimentar capital de giro. Com o split payment, esse intervalo desaparece", diz o executivo.Para o CEO da ASIS, 2026 é um ano de testar, corrigir e se posicionar. "Quem revisar suas políticas comerciais e a forma como documenta os descontos ainda em 2026 vai chegar em 2027 muito mais preparado e com menos risco de autuação", conclui Ulisses.&nbsp;

Como começar a investir em 2015

Rafael Recidive

O fundador da Fogo de Chão revela o que realmente faz uma rede crescer | Café com ADM #506

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