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Apenas 1% dos aposentados são independentes financeiramente, segundo uma pesquisa do IBGE.
Sendo assim, fica claro que para conseguir ter uma aposentadoria tranquila e não depender desse sistema deficitário que é o INSS, as pessoas precisam começar a se preocupar com isso agora mesmo.
Então, prepare-se para ler esta matéria até o final, que você vai entender como usar uma saída que poucas pessoas já utilizam com muito sucesso, e que agora vou revelar aqui de forma clara, transparente e em detalhes fáceis de entender e aplicar.
Você vai descobrir como criar, sem mistérios, o seu próprio plano de construção de patrimônio, com baixo investimento e que permitirá gerar a renda mensal suficiente para sustentar o estilo de vida que você deseja ter na sua aposentadoria, independente das mudanças da previdência social e mesmo que você ainda seja jovem.
Para isso é fundamental que você pense e consiga responder as seguintes perguntas:
<ul>
<li>Que parcela da sua renda atual você pode poupar?</li>
<li>Quantos anos ainda restam até o momento da sua aposentadoria?</li>
<li>Que renda você deseja ter para se aposentar bem?</li>
<li>Com que idade você quer se aposentar?</li>
</ul>
Estas resposta é que determinarão como você poderá por em prática o que você verá aqui.
O BENEFÍCIO DO INSS JÁ NÃO É MAIS SUFICIENTE PARA SUSTENTAR UM PADRÃO CONFORTÁVEL DE VIDA NA APOSENTADORIA.
Quem de algum modo acompanha as mudanças que vão ocorrer por conta da “Reforma da Previdência”, já sabe que, salvo algumas exceções ou eventuais mudanças que alterem a proposta como está, terá que trabalhar por 40 anos se quiser conquistar 100% da aposentadoria a ser recebida do INSS (Instituto Nacional do Seguro Social).
Em resumo, terá que trabalhar bem mais para conseguir receber o mesmo valor de aposentadoria que receberia caso aposentasse agora, valor este que há muito, na maioria dos casos, já não consegue sustentar nem a subsistência de quem se aposenta.
Então, todos precisarão se adaptar, e se adaptar quer dizer se preparar o quanto antes para a “melhor idade” sem ter que contar com o INSS.
UM BOM PROJETO DE APOSENTADORIA DEVE IR ALÉM DE CONTAR APENAS COM O BENEFÍCIO PAGO PELO INSS.
O INSS cada vez mais precisa ser visto apenas como um seguro social, já que tende somente a oferecer benefícios essenciais para situações inesperadas, como pensão por morte ou auxílio no caso de invalidez.
Por isso, teremos que contar cada vez menos com a previdência pública como fonte de renda após a aposentadoria, porque isso já deixou há tempos de fazer sentido como garantia do padrão de vida após aposentar.
Então, nestes novos tempos, o ideal passou a ser que todo trabalhador se planeje, construa alternativas e conte com seus próprios investimentos para bancar boa parte de sua renda durante a velhice.
AS COISAS PODEM NÃO SER O QUE PARECEM PARA QUEM QUER SE APOSENTAR BEM.
Naturalmente a primeira coisa que vem a mente da maioria das pessoas quando se pensa em alternativas, são os Planos de Previdência Privada.
Planos de previdência privada são uma forma de criar disciplina para poupar. Mas, o retorno neste caso é menor do que o que poderia ser se comparado com outras alternativas, já que o custo é elevado e o benefício deixa a desejar, embora as campanhas milionárias de publicidade para divulgar previdência privada digam o contrário.
Muitas instituições cobram taxas elevadas como taxa de carregamento, taxa administrativa, taxa de saída e outros nomes criativos e confusos.
Quanto menor a aplicação mínima exigida para abrir um plano de previdência privada, maior é a taxa administrativa. E mesmo que seu dinheiro não renda nada ou tenha rentabilidade real negativa, ainda assim o banco vai retirar a parte dele direto do seu patrimônio.
Simuladores de ganhos ou renda da previdência privada que alguns bancos oferecem nos sites, em alguns casos, podem apresentar projeções muito otimistas e irreais de ganhos no final de 20 ou 30 anos de aplicações mensais.
É impossível prever a rentabilidade da maioria dos planos de previdência, já que o futuro da economia, das taxas de juros, e da própria inflação são imprevisíveis e tendem a oscilar de acordo com o que estiver acontecendo com o mercado econômico em determinado momento.
Além disso, se a empresa que administra um plano de previdência quebrar, todo o dinheiro investido se perderá, e com isso a possibilidade de você poder se aposentar bem.
Finalmente vale destacar que se o investidor em previdência privada falecer durante a fase em que já estiver recebendo a aposentadoria mensalmente, todo dinheiro que tenha pago para a previdência privada poderá ser perdido, dependendo da forma como tenha sido feito o contrato.
Caso essa possibilidade não tenha sido prevista com cuidado e contemplada na modalidade certa de contrato, a família não terá direito de receber o que era pago mensalmente como aposentadoria, porque a Previdência Privada não funciona como a Previdência Social Pública (INSS), que naturalmente paga pensão para a viúva ou os seus filhos pequenos.
A SAÍDA É SE REINVENTAR E INVESTIR POR CONTA PRÓPRIA, CRIANDO SEU PRÓPRIO PLANO DE APOSENTADORIA PARA DEPENDER MENOS DO INSS.
Com tudo isso em mente, a conclusão é que o ideal é aprender como investir por conta própria em aplicações como Tesouro Direto e Bolsa de Valores, para obter o controle dos investimentos e rendimentos melhores. Quando o seu dinheiro está sendo administrado por você, a liberdade de escolha da melhor estratégia é total.
Só que quando as pessoas decidem trabalhar para investir e garantir sua própria aposentadoria, precisam conhecer seu próprio perfil de risco, além de fazer um esforço de aprendizado sobre o mercado financeiro, sobre como funciona o Tesouro Direto, a Bolsa ou qualquer outro investimento financeiro escolhido, o que pode se tornar uma complicação para muitos.
Quem tem menos conhecimento pode buscar os fundos multimercados e fundos de ações, pesquisar sobre bons gestores, comparar a rentabilidade.
Mas mesmo isso pode se tornar complicado o bastante para desanimar uma empreitada pessoal em busca de garantir uma boa e tranquila aposentadoria no futuro.
UMA DAS FORMAS MAIS FÁCEIS E SEGURAS DE INVESTIR É COMPRAR IMÓVEIS PARA GARANTIR RENDA COM ALUGUEL.
SIM, VOCÊ PODE ACHAR QUE ESTOU BRINCANDO, MAS EU QUIS MESMO DIZER QUE É “UMA DAS FORMAS MAIS FÁCEIS“…
Continue lendo e vai entender!
Ainda pouco explorada, uma das melhores possibilidades de garantir uma boa e sólida forma de preservar (e até melhorar) o padrão de vida, é através do que se chama de Aposentadoria Imobiliária.
A valorização do dinheiro é visível no investimento em imóveis, e existem pesquisas e levantamentos do setor imobiliário que trazem indicadores sobre o setor, que comprovam que imóveis são sempre garantia de boa aplicação financeira.
A ideia é adquirir imóveis e colocá-los para locação, o que de início não parece uma tarefa fácil, já que a maioria das pessoas tende a acreditar não ser um investimento acessível a todo mundo.
Normalmente exige um grande desembolso de pelo menos uma boa entrada em dinheiro, além de muitas restrições no caso de se tentar um financiamento.
Mas agora é que você vai entender o “Pulo do Gato”!
Investir na compra de imóveis passa a fazer muito mais sentido, se você não precisar fazer um desembolso inicial como entrada e não existirem as restrições que normalmente são impostas por bancos nos casos de financiamentos. Melhor ainda se o valor recebido pelo aluguel deste mesmo imóvel, for suficiente para pagar as parcelas do financiamento.
Observe que estas condições acima tornam a compra do imóvel autofinanciada, ou seja, o próprio aluguel mensal recebido, paga as parcelas mensais do financiamento do imóvel, que passará a fazer parte do patrimônio pessoal do investidor.
O segredo seria repetir este processo de compra e locação em ciclos sucessivos, de modo a formar e ampliar gradativamente, uma carteira de investimentos que resulte, a médio e longo prazo, num patrimônio próprio acumulado autofinanciado, gerador de renda perpétua. E aí está o tão desejado meio de você poder se aposentar bem.
A grande questão é como conseguir este financiamento a custo baixo, sem entrada e restrições para iniciar e alavancar este processo várias vezes até o momento de se aposentar.
NEM TUDO ESTÁ PERDIDO – EXISTEM FORMAS INTELIGENTES DE SE APOSENTAR BEM.
A boa notícia é que a Aposentadoria Imobiliária nesses moldes já é uma realidade sustentável para muitos investidores que começaram antes, e hoje já comprovaram o sucesso com o patrimônio que conseguiram acumular, além da renda mensal que garantem assim.
A Aposentadoria Imobiliária foi sendo desenvolvida até atingir muita maturidade, quando passou a fazer uso inteligente dos recursos do Consórcio Imobiliário como um meio muito eficiente e viável de financiamento.
O Consórcio, que até 2008 sofria muita rejeição, renasceu fortalecido após mudanças que foram impostas pela Lei 11.795/2008 que entrou em vigor em fevereiro de 2009, e que transformou, reinventou e consolidou este conceito, conferindo a segurança e estabilidade que faltavam até então.
A prova disso é que, segundo a ABAC – Associação Brasileira de Administradoras de Consórcios, atualmente já são mais de 7 milhões de consorciados no país. Foram 2,6 milhões de novos consorciados entre janeiro e dezembro de 2018 (9,1% a mais que no ano anterior).
Em dezembro de 2018, o número de participantes ativos somente nos consórcios de imóveis já era de 885 mil.
COMO FUNCIONA A APOSENTADORIA IMOBILIÁRIA COM USO DO CONSÓRCIO?
A aposentadoria imobiliária com uso do consórcio imobiliário, funciona basicamente assim:
O consorciado paga as parcelas para a formação do saldo do grupo do qual participa, sem dar nenhuma entrada e, por meio de sorteios realizados pela Loteria Federal ou por lances, o dinheiro é liberado através de cartas de crédito entregues para um ou mais participantes do grupo todo mês.
Isso ocorre de forma certa e segura porque essa nova legislação em vigor atualmente, assegura que o capital da empresa administradora do consórcio esteja separado do fundo comum formado pelos consorciados, o que garante total segurança para quem investe em um consórcio de imóveis.
É por isso que o Consórcio de Investimento Imobiliário, desde então, vem ganhando espaço e crescendo como uma opção que comprovadamente auxilia a concretizar e acelerar projetos para aproveitar a vida com qualidade e tranquilidade na aposentadoria.
Consórcio Imobiliário funciona na prática como uma modalidade de compra programada baseada na união de pessoas – físicas ou jurídicas – em grupos, com a finalidade de formar poupança para a aquisição de imóveis. A formação desses grupos é feita por uma Administradora de Consórcios, autorizada e fiscalizada pelo Banco Central do Brasil.
Nesse sistema, o valor do bem é diluído em um prazo predeterminado, e todos os integrantes do grupo contribuem ao longo desse período.
Mensalmente (ou conforme estipulado em contrato), a administradora promove a contemplação, por sorteio ou lance, entregando uma carta de crédito no valor contratado para a aquisição do imóvel pelo participante contemplado.
Este processo de contemplação é repetido periodicamente até que todos os participantes do grupo sejam atendidos.
Quem opta por um consórcio de imóveis não paga juros, mas sim uma taxa de administração que fica em torno de 1,2% ao ano.
MAS SERÁ QUE INVESTIMENTO EM CONSÓRCIO IMOBILIÁRIO É PRA MIM?
O Consórcio Imobiliário não impõe a necessidade de um aporte (entrada) inicial para um investidor aderir a um grupo, sendo, portanto, uma modalidade de financiamento a custo bem mais baixo e sem as restrições de outros meios de financiamento. Por isso é indicada para todas as pessoas, mesmo as que já fizeram tentativas frustradas de financiamentos bancários.
Certamente, pelo Consórcio Imobiliário não existe idade para começar uma Aposentadoria Imobiliária, e quanto mais cedo, maiores serão os rendimentos, o patrimônio acumulado e a chance de se aposentar bem.
É difícil dizer com precisão qual é a rentabilidade média de um imóvel alugado mas, de acordo com economistas, a renda com aluguel gera um ganho em torno de 8% ao ano sobre o valor do imóvel.
Segundo profissionais da área, a forma mais tradicional de investir para a Aposentadoria Imobiliária, é comprar imóveis residenciais ou comerciais bem localizados em regiões prósperas, mantendo sempre a atenção nos movimentos do mercado imobiliário.
Dessa maneira, é possível aproveitar boas oportunidades na compra de diversos imóveis que poderão ser alugados para garantir uma renda mensal que mantenha o padrão de vida desejado durante a aposentadoria.
Além disso, ao mesmo tempo em que constrói a possibilidade real de desfrutar de um valor de aposentadoria mensal, o investidor também estará construindo um patrimônio imobiliário que lhe trará estabilidade para o resto da vida.
AQUI VAI UM EXEMPLO PRÁTICO
Imagine que Pedro, que é um homem de meia idade, descobriu numa conversa informal com amigos, que o Consórcio Imobiliário é realmente uma forma de bom senso para investir em imóveis, e está convencido de que este pode ser o meio de finalmente poder se aposentar bem.
Foi apresentado ao vendedor da Administradora de Consórcio indicado pelo seu amigo e contratou um crédito de R$ 300 mil com parcelas de R$ 1.550,00.
Pedro foi contemplado no 10º mês, quando já tinha quitado R$ 15.500,00 do consórcio.
No mercado de aluguel de imóveis atualmente se paga aproximadamente 0,4% a 0,5% do valor total do imóvel como aluguel mensal.
Quer dizer que, para o imóvel que Pedro adquiriu com a carta de crédito no valor de R$300 mil, o aluguel seria em média de R$1.200,00 a R$1.500,00.
Depois de alugar o imóvel adquirido para alguém, Pedro passou a pagar as parcelas restantes quase que integralmente com o valor do aluguel, e o seu orçamento pessoal ficou liberado para comprar uma nova cota e repetir a operação.
Quem adere ao consórcio ainda tem por lei a opção de empregar o saldo do FGTS para ofertar um lance, complementar o valor do crédito ou abater ou quitar o saldo devedor.
Nos últimos oito anos, cerca de 30 mil participantes ativos de consórcios sacaram aproximadamente R$ 820 milhões para complementar o valor do crédito, ofertar lance e reduzir dívidas relativas a financiamentos através de Consórcios Imobiliários.
Essa soma é resultado da nova legislação que vigora desde 2009, que acrescentou à uma Resolução do Conselho Curador do Fundo de Garantia do Tempo de Serviço (FGTS) a permissão para amortizar, liquidar e pagar parte de valores relativos a cota já contemplada do Sistema de Consórcios.
Então, dependendo do montante acumulado na conta do FGTS, uma opção para o participante que ainda não foi contemplado e deseje antecipar a contemplação, é utilizar o saldo do FGTS, total ou parcial, para ofertar um lance e tentar acelerar o processo que vai lhe permitir se aposentar bem, independente do INSS.

Como se aposentar bem criando seu próprio plano de aposentadoria

Se aposentar bem não é mais uma possibilidade fácil de concretizar, e tornou-se o objetivo a ser perseguido e alcançado por todos que pensam no próprio futuro

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Se errarmos as contas num planejamento financeiro de longo prazo tão importante quanto a independência financeira na aposentadoria, ao chegar o momento de usufruir desse objetivo tão sonhado, o processo de frustração será muito grande e irreparável. 
Para transitar numa sociedade capitalista como a que vivemos, é importante que nos relacionemos bem com o dinheiro, e um projeto que quase todo mundo almeja é conquistar a independência financeira na aposentadoria.
O que buscamos é uma situação onde não dependamos do trabalho, da renda ativa, ou seja, a renda que vem do salário, do pró-labore. Da renda resultante da mão na massa, de arregaçar as mangas de do envolvimento direto com aquilo que se faz para poder fazer jus àquela renda.
Todos desejamos não depender de uma renda ativa para poder financiar o próprio padrão de vida, que nada mais é do que a cesta de bens e de serviços que estamos habituados a consumir.
<h3>O PADRÃO DE VIDA E A INDEPENDÊNCIA FINANCEIRA</h3>
Nosso padrão de vida é definido por esta cesta que representa as nossa escolhas e preferências, ou seja, escolhas de qual o cinema que preferimos ir para nosso lazer, qual é a marca da cerveja que preferimos tomar, o macarrão que compramos no supermercado que gostamos de ir, ou a escola que matriculamos nossos filhos. 
Todas essas escolhas e preferências juntas, ao final de cada mês, têm um custo associado.
Quando alcançamos um volume de renda que não depende diretamente do esforço ativo, e que essa renda é suficiente para pagar os custos relacionados as estas escolhas, você não depende mais diretamente do teu trabalho. E aí está caracterizada a independência financeira.
<h3>Efeitos da Independência Financeira</h3>
Um efeito dessa conquista, é que muito provavelmente passamos a viajar mais do que pessoas que não têm independência financeira, teremos mais de lazer do que essas pessoas, mas isso não quer dizer que vamos necessariamente querer parar de trabalhar.
Poderemos decidir trabalhar com alguma coisa por paixão, simplesmente porque acreditamos e gostamos muito naquilo. Afinal de contas não existe dependência daquela renda ativa proveniente de salário, já que os investimentos pagam as contas e mantém o padrão de vida escolhido.
Mas muito cuidado.
Para conquistar a independência financeira na aposentadoria, é preciso levar em conta ao menos três variáveis principais na sua estratégia de aposentadoria.
Para falar de independência financeira na aposentadoria você tem que construir seus ativos. Um volume de dinheiro investido.
Não se deve confundir patrimônio com ativos, o que normalmente gera mesmo alguma confusão.
É comum ouvir pessoas falando sobre a preocupação com formar patrimônio. Existem até programas de formação patrimonial.
Não é necessário você ter patrimônio para ter uma vida com aquela independência financeira na aposentadoria que desejamos e buscamos.
Estamos tratando da questão relacionada com a qualidade de vida.
<h3>QUAL É A DIFERENÇA DE ATIVO E PATRIMÔNIO?</h3>
Quando você olha para os lados, o que vê com frequência é um padrão que a maioria implementa nas suas vidas à medida que vão ascendendo na carreira ou começam a ter rendas maiores. 
Profissionais que tenham um salário com que pagam as contas são promovidos. Começam a ganhar mais eu começam a pagar mais contas, já que também começam a acessar mais lazer.
Em pouco tempo compram um carro novo, depois trocam o carro por um outro carro mais moderno e equipado de uma marca melhor de mais status, compram uma casa de praia, e por aí vai.
Estas pessoas estão acumulando mais patrimônio? Claro que sim. Mas tudo isso através da renda ativa delas.
Se perderem parcial ou totalmente a renda ativa, ou seja, o salário ou pro-labore, percebe-se que em um, dois ou três meses no máximo, elas vão começar a ter muitos problemas.
Elas não conseguirão manter o custo desse padrão de vida, simplesmente porque não têm liberdade e nem independência financeira de verdade.
<h3>Algemas de ouro</h3>
A percepção aos olhos dos outros e, às vezes, delas próprias, é que elas têm qualidade de vida, quando na verdade não estão levando em conta aspectos importantes relacionados a finanças.
Comem nos melhores restaurantes, compram as melhores roupas, têm um carro bacana, viajam quando desejam e têm tudo aquilo que querem.
Mas, apesar de tudo, ainda estão numa posição escravizante. Talvez com algemas de ouro, com um super carro, com muito luxo e com muito conforto, mas completamente dependentes de um trabalho que forneça uma renda ativa.
São muitas as pessoas que têm rendas consideradas boas para um padrão brasileiro, mas que vivem com insônia porque não sabem como vão fazer para pagar a escola do filho se não fechar aquele contrato, não bater aquela aquela meta para ter aquele bônus, etc.
Se alguém tem um bom salário ou pró-labore, aproveita uma oportunidade e compra uma casa na praia, essa casa passa a fazer parte do seu Patrimônio.
Isso é Patrimônio. Começa a figurar na relação de patrimônio na declaração de Imposto de Renda, mas não gera nenhum dinheiro para colocar no bolso.
Essa é grande diferença entre Patrimônio e Ativo: um Ativo tem a capacidade de gerar e coloca dinheiro no bolso, período a período.
<h3>Entenda estes exemplos simples</h3>
Patrimônio, aliás, como aquela casa na praia do exemplo acima, provavelmente vai até levar dinheiro embora. Eventualmente gerará despesas com segurança, vai ter IPTU associado a ela, gastos com manutenção etc.
Ativo, por outro lado, seria aquela casa que poderia ser alugada a um terceiro.
O aluguel recebido representa uma renda imobiliária da qual seriam subtraídos todos os custos com aquela casa, e este resultado sendo positivo, aí sim, você tem um bem. Um ativo, já que neste caso está colocando dinheiro no bolso do proprietário, período a período.
<h3>ESTRATÉGIA DE APOSENTADORIA COM INDEPENDÊNCIA FINANCEIRA</h3>
Agora, vamos supor que alguém tivesse 1 Milhão de Reais. Este seria o seu Ativo. 
E essa é a primeira coisa que alguém tem que ter no processo de construção da independência financeira na aposentadoria. Tem que ter ativos.
A outra coisa que é preciso entender, é que esses ativos juntos entregam uma coisa de volta chamada retorno. Normalmente este retorno é medido em percentual.
Então imaginemos que a combinação dos ativos que essa pessoa tem (ela tem um milhão de reais investidos) vão entregar um retorno de 1% ao mês todos os meses.
Veja a diferença: quando eu tenho que trabalhar todos os dias para fazer jus ao meu salário, isso é uma renda ativa.
Já renda passiva não depende diretamente do meu esforço ou envolvimento direto.
Se alguém tem uma casa alugada, poderia estar num mês normal como qualquer outro, poderia estar viajando em outro país ou em outra cidade de férias, que, tudo mais mantido constante, ainda assim continuaria recebendo essa renda de aluguel. É a esse tipo de renda passiva que eu me refiro aqui.
Quando se investe um milhão de Reais no mercado financeiro, qualquer que seja o tipo de investimento, e este investimento retorne por exemplo 1% ao mês, significa que se tem uma renda passiva de R$10.000,00 por mês. Os R$10.000,00 equivalem ao rendimento resultante de 1% de um milhão de Reais.
Mas tem uma outra coisa muito importante, que precisa ser confrontada com os nossos ativos para saber se conquistamos o status de sermos realmente independentes financeiramente, de poder estourar champanhe e dizer que, a partir de agora, temos independência financeira de verdade.
Não se trata apenas de parecer ser rico, e sim de efetivamente conquistar uma posição de riqueza.
Para isso, é preciso comparar os seus ativos com o custo do seu padrão de vida. Aquele que expliquei no inicio deste post.
Lembra que no padrão de vida, as escolhas e preferências têm um custo associado?
<h3>Primeiro Erro Construindo Sua Estratégia de Aposentadoria</h3>
O primeiro erro, mas que não é todo mundo que comete, é olhar para a rentabilidade bruta. O que é certo é sempre considerar a rentabilidade líquida.
Suponha um rendimento de R$10.000,00 gerado a partir de um certo volume de ativos investido a uma certa taxa de retorno, e um custo do padrão de vida pessoal ou familiar de também R$10.000,00.
Se for possível conseguir na média obter R$10.000,00 com o dinheiro investido, e se estiver satisfeito com o nível de qualidade de vida que a família tem, num custo total de padrão de vida também montado em R$10.000,00, quer dizer que se no próximo mês, no mês subsequente e no outro, não houvesse a renda do salário, de um serviço freelancer, do Uber, pró-labore da empresa, ou o outra coisa que se faça ativamente todos os dias, não seria necessário ter que mudar o filho de escola, não teria que mudar a marca da cerveja que toma, nem tão pouco o lugar em que corta o cabelo.
Isso porque o atual padrão de vida está refletindo uma quantidade de dinheiro que pode ser patrocinada pela renda passiva.
Mas, dependendo de qual tipo de investimento seja feito, custos de corretagem podem ser relevantes.
Além do que, nunca se pode esquecer de descontar os impostos da rentabilidade gerada por esses ativos. Destaque especial para o Imposto de Renda.
Veja que aí nesse simples cálculo, não foram considerados custos de transação, apesar de estes nem sempre são tão relevantes assim.
Então, nesse número, R$10.000,00, não se pode estar olhando para a rentabilidade bruta, e sim para rentabilidade líquida, após descontados todos estes custos mencionados, além de outros que possam haver.
<h3>Segundo Erro Construindo Sua Estratégia de Aposentadoria</h3>
Agora, o segundo erro que muita gente comete e que é o motivo deste post, é que tem uma velha conhecida que, se você esquecer na sua estratégia de aposentadoria, daqui a 15, 30, 40 anos, quando chegar o dia de começar a viver desfrutando dessa renda, será uma surpresa bastante desagradável, em muito pouco tempo.
Se não for levada em conta a inflação nesse processo, você quebra a cara quando perceber que os R$10.000,00 de rendimentos, em pouco tempo não serão suficientes para conseguir acompanhar a evolução dos R$10.000,00 que representam o custo do padrão de vida.
O impacto inflacionário na qualidade de vida vai inviabilizar o corte de cabelo, já que de tempos em tempos aumenta de preço, a escola do filho também, a cerveja preferida, e por aí vai.
Então, mesmo querendo manter a mesma cesta de escolhas e preferências, isso não vai ser possível, por não ter levado em conta a previsão da inflação futura nesta rentabilidade.
Por exemplo, se a inflação fosse de 0,3%, então você deveria fazer 1% menos 0,3% e considerar 0,7% como rendimento líquido, no lugar de 1%.
Sendo assim, já que o rendimento líquido é de apenas 0,7% de um milhão de Reais, o rendimento a ser considerado não é mais R$10.000,00. É na verdade R$7.000,00.
Entender isso vai fazer com que você consiga planejar uma estratégia de aposentadoria, em que você passa a ter consciência que, no momento que você quiser efetivamente comemorar a conquista da independência financeira na aposentadoria e viver desses rendimentos, você vai poder fazer isso pelo resto de seus dias aqui no nosso Planeta.
Não vai se iludir com valores fictícios que na verdade estarão sendo corroídos pela inflação, enquanto você pensa inocentemente que terá o suficiente para manutenção do seu padrão de vida no futuro.
<h3>VIVER DE RENDA</h3>
Ninguém deseja que isso aconteça, e acredito que aqui ficaram esclarecidos estes conceitos de renda ativa, renda passiva, rendimento bruto e rendimento líquido. 
É bem fácil encontrarmos treinamentos na internet ou ebooks prometendo ensinar a viver de renda.
Quando ouvimos falar sobre viver de renda, isso nos remete àquelas pessoas que que, por exemplo, há algumas décadas literalmente viviam só da renda imobiliária gerada por imóveis próprios alugados a terceiros.
Mas, perceba que todos nós obrigatoriamente vivemos de renda, ou seja, você já vive no mínimo da sua renda ativa. A questão é como é a composição da renda.
Durante a nossa vida produtiva nos esforçamos constantemente para tentar aumentar a renda ativa (seja salário, pró-labore, ou o que for), porque quanto mais se consegue direcionar uma parte dessa renda ativa para comprar ativos, maior é a probabilidade de conquistar essa independência financeira com uma boa estratégia de aposentadoria através da construção de renda passiva, sem deixar de levar em conta os custos, como Imposto de Renda e, principalmente, a tão imprevisível inflação.

Estratégia de aposentadoria – não cometa este erro

O brasileiro está vivendo mais e melhor, e isso nos remete a uma questão muito importante sobre o futuro da sua aposentadoria: O que você tem feito para garantir estabilidade financeira com a nova aposentadoria?
Segundo cálculos recentes do IBGE, a expectativa média de vida no Brasil é de 79,6 anos para mulheres e de 72,5 anos para homens. Um tempo extra em comparação com o passado recente, o que pode ser muito bem vindo e produtivo, mas que exige, além de cuidados com a saúde, planejamento adequado.
Infelizmente, não importa o quanto você tenha contribuído para a previdência social ou o seu salário na época de sua aposentadoria. O benefício a ser pago pelo INSS não será superior ao teto determinado pelo governo, que na data em que este post foi escrito é R$5.645,80.
Então, é quase impossível que a previdência oficial sirva para assegurar seu padrão atual de vida na aposentadoria.
Um dos maiores problemas que impedem as pessoas de se prevenirem quanto a essa triste realidade dos tempos de hoje, é a quase inexistência da educação financeira nas famílias brasileiras.
O governo muda as regras da aposentadoria, mas não se preocupa em educar as pessoas para estas mudanças.
Cada um é responsável por si. Não podemos esperar que o Governo (ou a Igreja) cuide de nós. Cada um deve se preocupar com sua própria aposentadoria e com sua própria educação financeira.
<h3>AS PESSOAS ESTÃO SE PROGRAMANDO PARA A NOVA APOSENTADORIA?</h3>
Quando perguntamos a pessoas que ainda não se aposentaram sobre como estão programando a nova aposentadoria, as respostas são sempre no sentido de que reconhecem a necessidade de que, apesar do futuro incerto, é preciso pensar no momento em que a aposentadoria chegará. 
Mas há também aqueles que, mesmo estando empregados agora, não conseguem imaginar se chegarão a alcançar uma aposentadoria.
Muitas pessoas chegam à aposentadoria ainda com disposição e projetos de vida, mas sem recursos suficientes para colocá-los em prática.
Isso acontece porque ao longo da vida eles focaram mais atenção e preocupação com o presente não dispensando a devida importância para o futuro.
Aposentam-se e continuam trabalhando, ou porque simplesmente querem continuar ativos, ou porque precisam da renda, sem a qual teriam uma grande decadência no estilo de vida que levam.
Também têm aqueles que continuam em atividade após a aposentadoria para poder ajudar a suprir as necessidades financeiras de quem, por estar em dificuldades ou sem emprego, dependem desse auxílio.
<h3>O DINHEIRO ACABA ANTES DO MÊS.</h3>
Quando o assunto é administração do lar, o orçamento doméstico costuma ser negligenciado, e o resultado é a má administração nas contas domésticas, com as despesas descontroladas, sendo muito comum a falta do dinheiro antes do mês acabar.
É vital descobrir como administrar bem o dinheiro, saber para onde ele está indo, e a partir daí, identificar quais são os gastos excedentes.
Não se deve permitir que o futuro financeiro esteja por conta do acaso, pois uma única decisão equivocada, por impulsos momentâneos, pode levar a dificuldades que podem se estender por longos anos, e até comprometer a aposentadoria.
O objetivo da educação financeira é atingir a maturidade no controle das próprias finanças. Para isso, é necessário aprender a adiar desejos, pois o ser humano tem em sua própria natureza a busca por satisfazer suas necessidades imediatamente.
Educação financeira significa não manter dívidas ou empréstimos para pagar bens supérfluos e desejos de moda. A racionalidade no ato de comprar é o que faz o orçamento doméstico estar sempre sob controle.
É claro que aproveitar o presente é importante e saudável, sobretudo os momentos em família e entre amigos, mas para evitar decepções e garantir que sua vida seja longa e saudável depois da aposentadoria é necessário que você seja previdente.
É bastante comum algumas pessoas ficarem perdidas e sem saberem o que fazer quando se aposentam e cessam a atividade. E é exatamente por isso que é muito importante fazer um planejamento para esse momento das nossas vidas.
<h3>MAS COMO É QUE EU FAÇO PARA PLANEJAR A NOVA APOSENTADORIA ENTÃO?</h3>
Para se ter uma boa aposentadoria, é necessário certo nível de disciplina e muitas pessoas acham isso complicado, mas na verdade não precisa ser assim.
Planejar a aposentadoria é uma coisa muito curiosa.
No passado recente quando a gente pensava no aposentado, a gente costumava classifica-la como uma pessoa da “terceira idade”. Mais recentemente começou-se a usar o termo “melhor idade”.
De onde vem isso? Vem do fato de que antes, com base na expectativa de vida do brasileiro, da população em geral, pensava-se na vida das pessoas como se fosse dividida em três ciclos:
Do 0 aos 25 anos que é o primeiro um terço;
Dos 25 aos 50;
Dos 50 aos 75, que é a terceira idade (que era mais ou menos a expectativa de vida média da população).
Com base nisso, é para a faixa entre 50 e 75 anos (que hoje é chamada de “a melhor idade”), que devemos nos preparar quando falamos de aposentadoria.
É um período da vida mais prolongado em comparação com o passado recente, e também mais social, porque hoje as redes sociais e a internet permitem que essas pessoas consigam ter mais compartilhamento de informação, contato com o mundo exterior, inclusive sem estar necessariamente no mundo exterior.
<h3>Planejar com Sabedoria</h3>
O planejamento para este período da vida tem que ser feito com sabedoria, porque o tempo de vida durante a aposentadoria ficou maior.
Estamos vivendo mais tempo, e, ainda que se aposentando perto dos 65 anos, poderemos viver até perto dos 100 anos.
Estamos falando de mais da metade do período vivido antes de se aposentar e também mais do que se contribuiu para essa nova aposentadoria.
E este é hoje um grande problema dos sistemas de previdência pelo mundo afora. Por isso é preciso planejar e tem que se planejar muito bem.
Uma coisa que faz parte da preparação para a aposentadoria é o dia D do novo aposentado. O dia D é o dia em que se inicia a vida do aposentado e é um evento para o qual todo mundo tem que se preparar muito bem.
É um momento de transição da condição de uma pessoa plenamente ativa profissionalmente, que tinha o seu emprego, a sua função profissional e tinha uma rotina. E a partir do dia seguinte, não tem mais essa rotina e é aí que muita gente fica afetada e às vezes em depressão.
<h3>O QUE É QUE EU FAÇO A PARTIR DE AGORA QUANDO ACORDAR?</h3>
Antes ao acordar tinha lugar pra ir, tinha com quem conversar e interagir, o ambiente demandava as atividades para todo o dia. Mas, o que é que se faz a partir de amanhã? 
<h3>Então a dica é:</h3>
É preciso se planejar para o “dia D”, se planejar para esse dia que é um dia muito especial, que é o dia em que se vai, a partir daquele momento, assumir uma nova identidade, uma nova condição que é: a partir de agora sou aposentado.
<h3>PLANEJAR A NOVA APOSENTADORIA ENVOLVE ALGUMAS ÁREAS.</h3>
Um aspecto que é fundamental no planejamento pré-aposentadoria é você pensar sobre como é que você vai equilibrar duas áreas muito importantes da sua vida, que são: seus projetos pessoais e os seus projetos profissionais.
<h3>Os Projetos Pessoais</h3>
Quando se tem 20, 25, 35, 40 anos, que é quando a maioria das pessoas trabalha mais intensamente construindo uma carreira profissional, é que muitas vezes se quer fazer coisas para as quais não sobra muito tempo.
Então, a partir da aposentadoria, tempo não será mais um grande problema para fazer todas essas coisas que não dava para fazer ao longo da vida. Só que para isso você vai precisar planejar quais serão as suas áreas de foco.
Se, por exemplo, um de seus projetos pessoais envolve viajar, é preciso ter condições para isso, é preciso ter capital, é preciso ter economias suficientes.
Se um outro de seus projetos pessoais envolve coisas mais relacionadas a atividade física, a sua saúde inclusive, a sua condição física tem que estar muito bem trabalhada e preparada para essa situação.
Então, é preciso pensar a quais projetos pessoais você desejaria se dedicar quando se aposentasse.
Pense em algo que de fato goste de fazer, e que quando está fazendo, não vê o tempo passar. Algo que ao longo da vida você ouviu dizer que você leva jeito, que você faz muito bem.
<h3>Os Projetos Profissionais</h3>
Do ponto de vista de projetos profissionais, se você pretende continuar trabalhando, desenvolvendo alguma atividade profissional remunerada ou não (que é o que muita gente faz), você pode ir acumulando conhecimento especializado e formando uma plataforma de conhecimentos, inclusive porque hoje está muito em voga.
A demanda por mão de obra qualificada, faz com que muitas empresas recorram a experiências desses profissionais aposentados, inclusive como forma de construir uma gestão de conhecimento um pouco maior. Então é uma área para a qual também é possível se planejar.
Esse planejamento faz com que aquele “baque” esperado na aposentadoria seja menor.
Aqui também vale a pena lembrar do aspecto psicológico da aposentadoria, porque entra uma questão importante que tem a ver com o relacionamento do casal.
Quando se trabalhou fora a vida inteira, a partir do momento da aposentadoria se inicia uma nova e desconhecida relação. Isso também, muitas vezes, pode se tornar mais um problema a ser administrado.
É muito importante que no seu planejamento pré-aposentadoria, você comece a fazer parte de grupos. Grupos que tenham certas afinidades de interesses.
Então, se você tem uma área em que você vai dedicar atenção nos seus projetos pessoais, pense em grupos com os quais você pode se afinizar, para que na pós aposentadoria, você esteja com novos amigos, com novos colegas.
<h3>OUTROS PONTOS IMPORTANTES.</h3>
A saúde será de suma importância para que você mantenha a sua qualidade de vida nesse período da sua melhor idade.
Seja para o seu projeto pessoal, seja para o seu projeto profissional, você vai querer poder dar o melhor de si. Inclusive para a sua própria família.
Então planeje também a sua saúde do ponto de vista da alimentação, do ponto de vista dos hábitos e das finanças.
<h3>CUIDAR DAS FINANÇAS É FUNDAMENTAL AO PLANEJAR A NOVA APOSENTADORIA.</h3>
A simples contribuição para o INSS não será suficiente. Seria bom contar com outras fontes de investimento para ter conforto financeiro para viver melhor o período da aposentadoria. 
O planejamento financeiro da nova aposentadoria depende muito dos planos que cada um tem pra sua própria vida nesse período pós-aposentadoria.
É comum pessoas dedicarem a sua pós-aposentadoria para fazerem verdadeiras viagens ao redor do mundo conhecendo novos lugares, países, pessoas e culturas que sempre quis conhecer.
É claro que para esse objetivo, é preciso ter conseguido juntar reservas um pouco maiores.
Uma dica importante é você tentar reservar de cinco a dez por cento dos seus rendimentos mensais pra que você possa economizar.
A primeira vista parece que é muito difícil fazer isso, mas no fundo, no fundo a gente desperdiça muito dinheiro no dia a dia. São cafezinhos, refrigerantes, “coisinhas” em que a gente vai colocando dinheiro aqui, colocando dinheiro ali. Quando nos damos por conta, foram-se aí 50, 100, 200 reais por mês.
Não é verdade que quando colocamos algum dinheiro na carteira, aquele dinheiro voa? Você gasta sem nem se dar conta!
Mas, se ficarmos uma semana sem uma nota na carteira, não gastamos e muitas vezes percebemos que nem fez tanta falta.
<h3>É MUITO IMPORTANTE DEFINIR UMA META PARA UMA ECONOMIA MENSAL.</h3>
Numa entrevista feita com chefes de famílias com faixas etárias entre 21 a 40 anos, foi observado que quando o assunto é investimento, 75% afirmaram colocar uma parte de suas economias na caderneta de poupança, outros 25% já não guardam nada do que recebem. 
Dos que guardam dinheiro em poupança, 25% tem como objetivo fazer uma reserva para fins emergenciais, outros 25% para a compra de automóvel e também outros 25% para viagens.
Observou-se também que nenhum dos entrevistados tinha o objetivo de poupar pensando na nova aposentadoria.
Para manter a boa saúde financeira, o segredo é gastar menos do que se ganha. Essa questão aparentemente deveria ser considerada simples.
Quanto antes se aprende isso, mais rápido começa o hábito de controlar o dinheiro que se ganha, melhorando as decisões quanto aos gastos e poupança, que são a base da tão sonhada estabilidade financeira, mesmo após se aposentar.
O hábito de fazer uma economia mensal, juntamente com alguns outros conhecimentos que se pode adquirir na área de investimento, é possível multiplicar o dinheiro que se conseguir poupar.
É claro que para aqueles que têm um pouco mais de ousadia e um perfil menos tradicional, a poupança, mesmo sendo um investimento muito seguro, não seria nem de longe a melhor opção de investimento pelo baixíssimo rendimento.
Quando você está disposto a entender outras opções de investimento de muito melhor remuneração, é possível fazer o seu dinheiro trabalhar pra você com rendimentos bem acima da média de mercado, o que vai ser muito útil para os seus planos pós-aposentadoria.
Escolher a forma de investir suas economias não é uma brincadeira, até porque todos sabemos que “dinheiro não aguenta desaforo”.
É preciso tratar muito bem dele agora, se também quisermos tê-lo tratando bem de nós no futuro. Na nossa nova aposentadoria.

A nova aposentadoria

<img src="http://om4.com.br/wp-content/uploads/2016/09/PIS-E-COFINS-IMPORTA%C3%87%C3%83O-RESTIUI%C3%87%C3%83O-POR-PAGAMENTOS-INDEVIDOS.png?resize=700%2C400" alt="" width="682" height="390" />
O PIS e COFINS Importação foi criado pela Lei 10.865/2004.
Originalmente estava prevista no artigo 7 inciso 1º que a base de cálculo do PIS e COFINS sobre as importações era o <a href="https://portogente.com.br/portopedia/78207-metodos-de-valoracao-aduaneira-um-procedimento-a-ser-seguido">Valor Aduaneiro</a>, acrescido do ICMS e das próprias contribuições PIS e COFINS, para fins de cálculo do valor a recolher.
A Receita Federal editou algumas instruções normativas, em que estabeleceu a fórmula para que as empresas pudessem calcular corretamente o valor da base de cálculo do PIS COFINS Importação.
Esta regra prevaleceu até o julgamento do recurso extraordinário (R.E.) número: 559.937 pelo Supremo Tribunal Federal (STF). No julgamento desse recurso extraordinário, o STF pacificou o entendimento de que era inconstitucional a inclusão dos outros tributos na base de cálculo do PIS e COFINS Importação.
O STF, no julgamento desse recurso extraordinário, entendeu que a inclusão do ICMS e das próprias contribuições PIS e COFINS na base de cálculo era inconstitucional. Entendeu que a base de cálculo correta do PIS e COFINS Importação era somente o Valor Aduaneiro.
Em decorrência desse julgamento foi editada a Lei nº 12.865/2013, que alterou o inciso 1º do artigo 7 da Lei 10.865/2004, que tratava da base de cálculo dessas duas contribuições incidentes sobre importação. Com isso passou a definir como base de cálculo somente o Valor Aduaneiro, e esta regra passou a ser válida a partir de 09 de Outubro de 2013.
<h2>O PIS e COFINS Importação podem ser restituídos</h2>
Assim, os pagamentos feitos a maior, antes do julgamento do recurso extraordinário (R.E.) número: 559.937, passaram a poder ser restituídos.
Isso porque o nosso código tributário entende como pagamento indevido e passível de restituição, esses pagamentos que foram feitos a maior, ou seja, a diferença entre a base de cálculo correta que é só o Valor Aduaneiro e a base de cálculo majorada com o Valor Aduaneiro acrescido dos outros impostos.
Como as empresas podem buscar a restituição desses valores? Qual a forma correta de restituir, de buscar a restituição?
Pra ser melhor entendido é necessário saber que a Lei nº 9.430 de 1996 no Artigo 74, passa a disciplinar a fórmula de restituição e compensação de pagamentos indevidos, que é o caso aqui.
Através desse Artigo 74, passou a ser permitido que se possa buscar a restituição através da COMPENSAÇÃO. Só que não basta, com base nisso, fazer uma Declaração de Compensação e compensar.
Existem algumas regras no Artigo 74 que é preciso ter ciência, e que dizem respeito a certas condições para que a compensação seja feita e de que forma.
A declaração de inconstitucionalidade de parte do inciso 1º do artigo 7º da Lei 10.865 de 2004, foi proferida num recurso extraordinário por uma ação individual promovida por uma empresa, e no decorrer dessa ação esse recurso extraordinário subiu pro STF, onde essa empresa obteve decisão favorável.
<h2>Não é preciso ter uma decisão judicial favorável para cada empresa para que possa fazer a restituição</h2>
O que ocorre é que a declaração de inconstitucionalidade já foi proferida num recurso extraordinário, no qual se aplicou um regime chamado “<a href="http://www.normaslegais.com.br/jur/recurso-repetitivo.htm">Recurso Repetitivo</a>“.
Na prática isso significa que o STF, com base nos casos com um mesmo argumento, escolhe um processo que chama de “<a href="http://jb.jusbrasil.com.br/definicoes/100011000/leading-case">Leading Case</a>“, profere o seu entendimento nesse “Leading Case” e este entendimento passa a ser aplicado em todos os outros casos.
Assim, outras empresa que entram com a ação pra conseguir essa sentença judicial em seu nome, com base neste entendimento já proferido pelo STF pelo Regime de “Recurso Repetitivo” (que é regulamentado pelo Código de Processo Civil), têm grande chances de sucesso.
<h2>Isso quer dizer que os riscos são mínimos.</h2>
Para que a empresa sofresse um revés nesse pedido que fosse entrar, o STF teria que escolher um novo caso, estabelecer de novo um “Leading Case” e decidir de novo a matéria. Só que isso é muito pouco provável, considerando que até a própria lei original já foi modificada, resultando na nova Lei 12.865/2013.
A PGFN (Procuradoria Geral da Fazenda Nacional) órgão de consultoria jurídica do Ministério da Fazenda, tentou “modular os efeitos do Recurso Extraordinário”. Tentava fazer com que a decisão fosse válida apenas para os importadores que entraram com ação judicial antes da data de julgamento do RE (Recurso extraordinário), mas não obteve sucesso.
A própria PGFN acabou incluindo esse assunto em uma lista da qual não se faz necessário entrar na justiça para receber a restituição dos valores. Sendo assim, tornou possível fazer isto apenas via administrativa, instruindo a Receita Federal, através da NOTA Nº547/2015, no sentido de que as solicitações deste tema, por ser um assunto pacificado pelo STF, não deverão ser discutidas, devem ser acatadas conforme já decidido.
<h2>Um ponto muito importante – A Prescrição</h2>
Como com a nova lei os pagamentos indevidos cessaram em outubro de 2013, a partir de 09 de outubro de 2013, o PIS e COFINS Importação passou a ser tributado com a base de cálculo correta. Então, as ocorrências dos valores indevidos, são anteriores a outubro de 2013.
Como o prazo prescricional é de 5 anos, solicitações protocoladas em setembro de 2016, pegarão os pagamentos feitos a partir de setembro de 2011 até outubro de 2013.
Com exceção as empresas que na época da importação estavam tributadas pelo Regime de Lucro Real, todas as outras empresa que importaram neste período, têm esse direito a restituição.
<h2>Empresas que, não estavam no Lucro Real, que podem solicitar</h2>
<ul><li>Empresas Comerciais</li>
<li>Empresas Industriais</li>
<li>Prestadoras de Serviços</li>
<li>Empresas que importaram pra uso próprio</li>
<li>Empresas que importaram bens para o Ativo Imobilizado</li>
<li>Enquadradas no SIMPLES</li>
<li>Empresas que importaram pra revenda</li>
</ul> 
<a href="http://om4.com.br/restituicao-de-pis-e-cofins-da-importacao/">Veja como recuperar o PIS E COFINS DE IMPORTAÇÃO.</a>

PIS E COFINS IMPORTAÇÃO: RECUPERAR OU PERDER

Esqueça a poupança: aprenda a usar o consórcio para realizar sonhos!

No fim das contas, não é o quanto você ganha que faz diferença, mas pra onde você direciona sua energia e seu dinheiro todos os dias



Você vê um smartphone novo e mais moderno que o seu por R$ 4.800 num anúncio online. O site avisa que dá pra parcelar em até 24 vezes de R$319. Você faz uma conta rápida de cabeça, acha que consegue pagar as prestações e fecha o pedido sem piscar.&nbsp;



Esse tipo de decisão parece prática, mas esconde um erro comum: você não está avaliando a compra inteira, está avaliando só a parcela.&nbsp;



E mais do que isso, está tratando esse gasto como se ele estivesse isolado do restante da sua vida financeira.&nbsp;



Como se o dinheiro do celular morasse em uma gaveta à parte, longe das dívidas, das metas, dos imprevistos.



É exatamente aí que entra a contabilidade mental. Um mecanismo inconsciente que o cérebro usa pra simplificar decisões financeiras. Já ouviu falar?



Na nossa cabeça, esse mecanismo separa os valores por “etiquetas”: isso aqui é pro lazer, isso é pra mercado, isso é investimento.&nbsp;



Só que tem um problema. Ao fazer isso, a gente para de olhar o todo e passa a julgar cada gasto individualmente, como se um não tivesse impacto sobre o outro. Mas tem. E a conta, mais cedo ou mais tarde, chega inteira…&nbsp;



E não sou eu que estou dizendo.



<h2 class="wp-block-heading">Burrice organizada</h2>



Richard Thaler, economista comportamental e ganhador do Nobel de Economia de 2017, passou décadas estudando como as pessoas realmente lidam com dinheiro.



Em 1999, ele publicou o artigo "Mental Accounting Matters", onde definiu a contabilidade mental como "o conjunto de operações cognitivas usadas por indivíduos e famílias para organizar, avaliar e acompanhar atividades financeiras".&nbsp;



Na prática, isso significa que o cérebro cria mecanismos próprios pra dar sentido ao uso do dinheiro.&nbsp;



E um dos mais comuns é a criação de categorias mentais: o valor que veio do salário, o que foi ganho em um bônus, o que é "só pra lazer", o que está "guardado pra emergência".&nbsp;



Quer um exemplo? Você recebe o 13º salário e imediatamente já direciona para os presentes de Natal e festas de fim de ano. Quem nunca? Acontece sempre.



Veja que cada quantia passa a ser tratada de forma diferente, mesmo que, no papel, todo esse dinheiro esteja saindo do mesmo bolso.



E pra piorar, ao separar o dinheiro mentalmente, você tem a falsa sensação de disciplina e controle.&nbsp;



Na prática, é apenas seu cérebro tentando simplificar as decisões e criando distorções que complicam ainda mais sua vida financeira.



Duvida? Então veja como sua mente cria distinções que não existem:&nbsp;



<ul class="wp-block-list">
<li>ela trata o dinheiro do salário como sagrado</li>



<li>o do décimo terceiro como bônus </li>



<li>o do cashback como presente </li>
</ul>



Acertei? Pois então! É por isso que você toma decisões com base na origem do dinheiro (ou aonde você o colocou na sua “caixinha” mental), e não no que realmente faz sentido.&nbsp;



E quando a coisa aperta? Aí você apela pro cartão, paga o mínimo, cobre um buraco com outro e chama isso de remanejamento e organização.&nbsp;



No fundo, é só uma pedalada fiscal fantasiada de responsabilidade (e histórias assim nunca acabam bem).



<h2 class="wp-block-heading">A arte de parecer coerente</h2>



Para entender como chegamos a esse ponto, é preciso voltar aos experimentos da psicologia econômica.



Thaler não chegou à contabilidade mental por acaso. Ele percebeu que as pessoas, mesmo instruídas, violam princípios básicos da racionalidade econômica de forma sistemática. E pior: com convicção.



Em um de seus exemplos mais citados, Thaler conta a história de um professor que se dizia completamente racional.&nbsp;



No início de cada ano, ele definia quanto doaria para a United Way, uma organização que apoia causas sociais.&nbsp;



Mas, se ao longo do ano surgisse um gasto inesperado, como um conserto no carro, por exemplo, ele simplesmente deduzia esse valor da doação e chamava isso de “política contra pequenos aborrecimentos”.&nbsp;



Na cabeça dele, era um sistema engenhoso de compensação. Na prática, é um exemplo claro de contabilidade mental; uma ilusão de equilíbrio que ignora completamente a lógica financeira.



O que o professor não percebia é que tratava o dinheiro da doação como se fosse de outra natureza (separado, especial, à parte do orçamento geral).&nbsp;



Mas toda vez que aparecia um gasto fora do script, ele recorria justamente a essa quantia. Como se houvesse uma regra tácita permitindo realocar valores conforme o desconforto do momento.&nbsp;



Esse padrão se repete todos os dias, em todo lugar. É a pessoa que mantém R$ 5 mil na poupança, rendendo centavos por mês, enquanto continua pagando R$ 3 mil no cartão de crédito, a 15% de juros.&nbsp;



À primeira vista, parece prudente manter uma reserva. Mas, no fundo, é a mesma lógica do professor: uma decisão racional só na aparência.&nbsp;



O dinheiro da poupança foi mentalmente rotulado como “intocável”, enquanto a dívida do cartão foi empurrada pra categoria do “depois eu resolvo”.&nbsp;



Percebe o equívoco? É contabilidade mental em estado puro.&nbsp;



<h2 class="wp-block-heading">Como blindar seu cérebro (e seu bolso)</h2>



A essa altura, provavelmente você já percebeu o problema com as “caixinhas” mentais. Elas funcionam como um disfarce pra adiar decisões incômodas, como priorizar o pagamento de dívidas ou rever os próprios gastos.&nbsp;



Na prática, em vez de encarar o que precisa ser feito, você cai no erro de se apoiar na ilusão de que separar o dinheiro em potes imaginários já é, por si só, uma forma de controle.



Sabendo disso, a pergunta agora é: o que se pode fazer quando até o seu cérebro está jogando contra você?&nbsp;



A resposta está longe de ser intuitiva. Mas, felizmente, não faltam cientistas e educadores financeiros sérios tentando consertar esse estrago.&nbsp;



Só que aviso logo: nenhum deles promete mágica ou receita pronta. Eles oferecem método. E método exige mais do que boa vontade. Exige sair da zona de conforto.



Um dos caminhos mais consistentes validados por estudos acadêmicos é o chamado Budgeting Behavior Tracking, ou Acompanhamento do Comportamento Orçamentário.&nbsp;



A proposta é registrar cada gasto no momento em que acontece e acompanhar padrões com base em dados reais. Nada de suposições ou lembranças vagas do que “provavelmente” se gastou. Tem que ser na hora!



Scott Rick, da Universidade de Michigan, e Angela Hung, da RAND Corporation, mostraram que o simples ato de acompanhar os gastos em tempo real já modifica o comportamento.



Outro método, com uma lógica contraintuitiva, é o chamado reverse budgeting. Traduzindo para o português, é algo como “orçamento reverso”.&nbsp;



A lógica é a seguinte: em vez de separar o dinheiro depois que ele entra, como fazem as “caixinhas” mentais, aqui a divisão é feita antes, com base nos sonhos e objetivos definidos previamente.&nbsp;



Na prática, significa separar dinheiro para os seus sonhos e metas antes de gastar ou pagar qualquer conta.



E não pense você que essa lógica é estrangeira demais e não se aplica por aqui.&nbsp;



No Brasil, ela tem nome, sobrenome e CPF: Reinaldo Domingos. PhD em Educação Financeira, autor do best-seller Terapia Financeira, que desenvolveu a Metodologia DSOP.



Assim como em ambos os métodos que citei aqui, a essência da DSOP também prevê um raio X completo do seu orçamento, acompanhando detalhadamente cada gasto durante um determinado período.&nbsp;



E, da mesma forma, ela também te ensina a priorizar os seus sonhos, pagando primeiro a si mesmo antes de colocar a sua renda em qualquer lugar. E vai além.



O método brasileiro te mostra os melhores caminhos pra mudar seu comportamento diante do consumo, parar de gastar por impulso e direcionar o seu dinheiro para o que realmente importa: seus sonhos e metas.



Veja que há uma enorme diferença conceitual entre separar o dinheiro em “caixinhas” mentais e aplicar métodos validados e definir valores para as suas realizações.&nbsp;



Isso porque você não vai direcionar recursos sem antes se organizar, colocar os pés no chão e saber exatamente o que está fazendo.



Sem confusões mentais ou achismos: você vai redistribuir seus recursos de maneira inteligente e fugir de qualquer destino que não seja uma vida de plenas realizações.



Você não precisa de caixinhas mentais. Precisa de clareza, método e propósito.&nbsp;



Clareza pra entender que organizar o dinheiro só na sua cabeça não resolve.&nbsp;



Método pra agir com lógica e aprender a se organizar na prática.&nbsp;



E propósito, pra seguir firme e forte até o fim, sem desistir no caminho.&nbsp;



No fim das contas, não é o quanto você ganha que faz diferença, mas pra onde você direciona sua energia e seu dinheiro todos os dias.

Você separa dinheiro em “caixinhas” mentais? Fuja dessa armadilha!

Educação Financeira não é fórmula mágica, é ferramenta de defesa. Use sem moderação. Porque o futuro não perdoa quem insiste em não se preparar



Pare por um instante e pense na seguinte contradição:&nbsp;



Você trabalha duro, produz mais que muita máquina e até tem uma renda razoável. Mas ainda assim, o dinheiro parece nunca estar onde deveria… e aquele seu sonho continua na gaveta, esperando um momento certo que nunca chega.



Esse sentimento é mais comum do que parece.&nbsp;



E não se engane achando que isso tem relação direta com preguiça ou desorganização. Eu já vi gente com pós em finanças, planilha colorida em três abas e disciplina de atleta, e ainda assim o dinheiro desaparecia sem deixar rastro.&nbsp;



Tem fresta que nem o Excel enxerga. E quando você finalmente acha que vai sobrar, lá vem mais um gasto imprevisto pra puxar tudo de volta. Se identificou?&nbsp;



Pois bem, a 8ª edição do Raio X do Investidor Brasileiro, divulgada em abril de 2025 pela Anbima em parceria com o Datafolha, mostra que você não está sozinho. Ela escancara uma realidade difícil de ignorar: o brasileiro está, sim, em guerra com o próprio dinheiro.&nbsp;



Foi com base nesse levantamento que eu decidi reunir os 10 maiores inimigos do seu dinheiro. Mais do que estatísticas, são armadilhas reais, presentes no dia a dia até das pessoas mais preparadas.



A boa notícia? Dá pra virar esse jogo. E tudo começa com clareza, estratégia e escolhas que realmente fazem sentido para o seu futuro. E é isso o que eu vou te mostrar agora.



<h2 class="wp-block-heading">Inimigo 1: Falta de reservas</h2>



Pra começar, mais da metade dos brasileiros vive no fio da navalha. São nada menos que&nbsp; 52% da população que não possui nenhuma reserva financeira. Nenhuma. Nem um trocado esquecido no fundo da poupança.&nbsp;



Isso significa que a cada dois brasileiros, um está a um pneu furado de distância do caos.



E o pior é que viver assim bagunça o cérebro. Sendhil Mullainathan, economista professor de Harvard e coautor do livro Scarcity, explica que a escassez de recursos ocupa tanto espaço mental que a gente começa a priorizar o urgente em vez do importante.&nbsp;



Você até sabe que precisa economizar, mas aí o boleto vence, a máquina de lavar quebra e todo o resto vai para o fim da fila.



A defesa: comece pequeno, mas comece. Reinaldo Domingos, referência em Educação Financeira, bate sempre na mesma tecla: antes de pagar qualquer conta, pague a si mesmo pelo menos 5% do que entra. Guarde uma parte da sua renda, por menor que seja. A porcentagem exata não importa tanto quanto o hábito. O objetivo é treinar o cérebro a mudar a relação com o dinheiro: dar propósito antes de dar destino, ok?&nbsp;



E se nunca sobra, talvez seja hora de cortar aquele streaming abandonado ou compras por impulso que só servem para preencher vazios.



<h2 class="wp-block-heading">Inimigo 2: Economizar sem investir&nbsp;</h2>



Guardar dinheiro é ótimo. Deixar ele parado é que não.&nbsp;



Segundo o Raio X do Investidor, 33% dos brasileiros conseguiram economizar em 2024, mas apenas 39% desse grupo aplicou os recursos em produtos financeiros. Ou seja, a maioria simplesmente deixou o dinheiro ali. Sem render. Sem crescer. Só existindo.



Esse apego ao dinheiro tem nome: aversão à perda. Esse viés cognitivo mostra que sentimos mais dor ao perder do que prazer ao ganhar.&nbsp;



Por isso, preferimos deixar o dinheiro exatamente onde está, mesmo sem render nada, só para não ter a sensação (distorcida) de que ele está escapando das nossas mãos.



A defesa: Richard Thaler, economista e ganhador do Nobel, defende que pequenos empurrões funcionam melhor do que grandes saltos. Automatize aportes mensais em algo simples como Tesouro Direto. E esqueça a ideia de que investir é coisa de quem entende muito: hoje tem app que faz isso pra você enquanto você faz café.



<h2 class="wp-block-heading">Inimigo 3: Depender demais da poupança</h2>



A poupança ainda é o destino preferido de muitos brasileiros. Cerca de 23% da população usa esse formato como principal investimento.&nbsp;



Apesar dos rendimentos baixos, é fácil entender o motivo:



É simples.



É acessível.&nbsp;



E passa uma sensação de segurança.&nbsp;



Em um país com baixa Educação Financeira, a poupança costuma ser o primeiro passo. O problema é que para muita gente, também é o último.



Ficar só na poupança é como deixar a bicicleta com rodinhas para sempre. Em algum momento, o conforto começa a limitar o progresso. A inflação segue avançando, enquanto o dinheiro na poupança mal se move. Aos poucos, você deixa de ganhar e começa a perder.



A defesa: não se trata de abandonar a poupança, mas de dar um próximo passo. Direcionar uma parte do valor para alternativas tão seguras quanto, como Tesouro Selic, CDBs e até um consórcio bem planejado já faz diferença. Quanto mais você entende como seu dinheiro pode render mais, mais natural fica essa transição.



<h2 class="wp-block-heading">Inimigo 4: Desconhecer produtos financeiros</h2>



Brasileiro conhecendo produtos financeiros é quase como turistas conhecendo vinhos na França. Todo mundo finge que sabe o que está fazendo, mas poucos realmente têm noção do que estão falando.&nbsp;



Diferente do vinho, aqui não dá pra improvisar. O Raio X do Investidor mostrou que 63% dos brasileiros não conseguem citar espontaneamente nenhum produto financeiro.



Anthony Downs, em sua teoria da "ignorância racional", explica que muitas vezes as pessoas optam conscientemente por permanecer desinformadas. Isso acontece quando acham que o esforço de aprender não vale o retorno.



A defesa: comece pelo básico. Procure fontes que explicam sem complicar. Aprenda aos poucos. Um conceito por semana já muda o jogo. E escolha bem de onde vem a informação. Canais como Anbima, Abefin e DSOP oferecem conteúdos confiáveis (modéstia à parte, no meu canal do YouTube eu te ajudo com recomendações bastante práticas: <a href="https://www.youtube.com/@Evandro.Canello">https://www.youtube.com/@Evandro.Canello</a>).



<h2 class="wp-block-heading">Inimigo 5: Falta de Educação Financeira</h2>



Educação Financeira. Só de ouvir, muita gente já se esquiva. Parece distante, complicada, coisa de quem já tem dinheiro (e tempo). Na prática, o que se vê é o seguinte: 68% das pessoas que não investem nem sequer procuram informação.&nbsp;



Evitar o tema parece mais confortável. Afinal, aprender exige esforço e o resultado quase nunca é imediato. Por isso, a maioria adia indefinidamente.&nbsp;



No fim, é sempre mais fácil gastar tempo com um vídeo qualquer do TikTok do que usar esse tempo pra entender como o próprio dinheiro funciona. Enquanto isso, o tempo passa (junto com as oportunidades de fazer algo melhor com ele).



A defesa: escolha um momento fixo, de preferência diário (mas pode ser semanal). Tire esse tempo pra consumir conteúdos confiáveis sobre finanças. Pode ser uma newsletter, um episódio de podcast ou uma aula curta em vídeo. O importante é transformar informação em rotina. E, se possível, compartilhar com alguém. Falar sobre dinheiro é uma forma de aprender mais rápido (e de parar de fugir do assunto).



<h2 class="wp-block-heading">Inimigo 6: Alto endividamento&nbsp;</h2>



Dívida virou rotina. Trinta por cento dos brasileiros estão endividados, e 19% já têm dívidas em atraso, segundo o Raio X do Investidor.&nbsp;



Grande parte do problema está na forma como a gente organiza o próprio caos. Separar o dinheiro em caixinhas imaginárias parece uma solução. “Essa parcela cabe, aquela também, essa aqui nem pesa.” No fim, tudo cabe... até estourar.&nbsp;



O indivíduo acha que está no controle, mas só está ocupado demais pagando pedaço por pedaço pra perceber o buraco inteiro.



E aí entra o cartão de crédito. No Brasil, virou arma nas mãos erradas. Juros acima de 400% ao ano transformam qualquer compra comum em dívida impagável.&nbsp;



Aquele jantar de R$200 que parecia um agrado? Pode virar R$1.000 em poucos meses, se você cair no hábito de pagar só o mínimo da fatura.



A defesa: Reinaldo Domingos, no livro Livre-se das Dívidas, recomenda fazer um diagnóstico financeiro geral e&nbsp; começar pelas dívidas com juros mais altos e que mais comprometem seu bem-estar, como cheque especial, cartão, financiamento de carro, cartão e supermercado. Negocie. Corte gastos que cabem no curto prazo. Se precisar, troque a escola particular pela pública, cancele serviços que não usa, reveja assinaturas.&nbsp;



A regra é, troque dívidas caras por alternativas mais baratas, como um empréstimo com juros menores. E use ferramentas como orçamento financeiro doméstico, pra planejar e&nbsp; entender pra onde o dinheiro vai. Sem um controle rígido, não há saída.



<h2 class="wp-block-heading">Inimigo 7: Estresse financeiro&nbsp;</h2>



Se existir uma Olimpíada de tensão com boleto, o Brasil leva medalha. Segundo o Raio X do Investidor, 51% da população sente alto estresse financeiro. Entre os endividados, esse número salta para 66%.&nbsp;



Não é à toa. Viver no limite é cansativo. Pensar em dinheiro o tempo todo esgota.



A ciência explica. Sendhil Mullainathan e Eldar Shafir, dois economistas comportamentais, mostram que viver com dinheiro contado suga seu cérebro.&nbsp;



Você passa o dia inteiro apagando fogo com balde furado, sem tempo nem cabeça pra pensar em como sair do incêndio. E, claro, cada decisão mal feita joga mais lenha na fogueira.



A defesa: comece olhando de frente pra bagunça. Acompanhe seus gastos com regularidade (sem drama). Não adianta querer virar o Warren Buffett em duas semanas. Estabeleça metas que cabem na sua vida real, não na que você idealizou no último Réveillon. E celebre cada acerto, mesmo que seja só conseguir passar um mês sem parcelar o mercado. Pequenas vitórias constroem disciplina e aliviam o caos mental.



<h2 class="wp-block-heading">Inimigo 8: Dependência excessiva do INSS</h2>



Acreditar que o INSS vai garantir uma aposentadoria tranquila é um otimismo curioso. Especialmente diante de pesquisas e análises que apontam, de forma unânime, que a previdência social está desmoronando.&nbsp;



Nassim Taleb, em A Lógica do Cisne Negro, explica como ignoramos eventos extremos até que eles acontecem. E aí fingimos que eram previsíveis o tempo todo.&nbsp;



Essa crença de que “sempre foi assim, então vai continuar” é o que leva tanta gente a confiar cegamente num sistema que já dá sinais claros de colapso.



A defesa: diversifique! Previdência privada é uma opção, mas não a única. Renda fixa oferece segurança e previsibilidade. Se tiver experiência e um perfil mais arrojado, renda variável pode ajudar a construir patrimônio. Considere também investir em uma carta de crédito imobiliária para fazer alavancagem e gerar renda passiva. O importante é não colocar todas as fichas no INSS. Porque, se der errado (e vai) o prejuízo é todo seu.



<h2 class="wp-block-heading">Inimigo 9: Comportamento imediatista&nbsp;</h2>



Se eu te perguntar se você prefere ganhar um chocolate hoje ou três na semana que vem, o que você escolhe? Pois é. Quase metade dos brasileiros faz a versão financeira dessa escolha todos os dias: gasta agora, investe depois (ou nunca).



George Ainslie chama isso de “desconto hiperbólico”. No nosso cérebro, recompensas futuras simplesmente não conseguem competir com o presente.&nbsp;



A gente sabe que investir é melhor. Mas acaba escolhendo a satisfação imediata, mesmo que custe mais lá na frente.



A defesa: automatize investimentos antes que o dinheiro entre na sua conta. Programe transferências mensais para objetivos de longo prazo. Crie metas visuais, tenha sonhos tangíveis. E agende 25 minutos semanais pra revisar seu plano. Não dá pra vencer o imediatismo fingindo que ele não existe. Use métodos para contornar isso.



<h2 class="wp-block-heading">Inimigo 10: Vício em apostas&nbsp;</h2>



Apostar virou o novo hobby nacional. Tem aplicativo, tem promoção, tem celebridade dizendo que é só diversão. Em 2024, 23 milhões de brasileiros apostaram. E 16% deles ainda confundem aposta com investimento.



É como chamar chocolate de salada. Parece inofensivo, mas engana fácil e faz mal do mesmo jeito.



O vício cresce com uma lógica traiçoeira. Depois de perder várias vezes, muita gente acredita que a vitória está próxima. Como se a sorte tivesse memória ou senso de justiça.



E o pior é que pequenas vitórias, de vez em quando, reforçam essa ilusão. O cérebro registra o prazer do acerto e ignora o prejuízo acumulado. Resultado: mais apostas, mais perdas, mais frustração…



A defesa: primeiro, entenda como o jogo funciona. As odds não são neutras, são calibradas para garantir lucro à casa, não ao apostador. Propagandas com influenciadores sorridentes vendem uma fantasia: glamour, sucesso rápido, vida resolvida. Mas por trás do cenário bonito, há estatísticas implacáveis e histórias de prejuízo.



Mais importante, coloque na cabeça que aposta não é investimento. Nem de longe. É um jogo de perda previsível, disfarçado de oportunidade.&nbsp;



Quanto mais rápido você aceitar isso, menor o estrago. Informação e consciência são as únicas fichas que realmente valem alguma coisa nesse jogo.



No fim das contas, não faltam armadilhas. Elas estão no impulso, na desinformação, nas promessas fáceis e até na tradição. Mas se tem uma vantagem em reconhecer esses inimigos, é que agora você sabe quem são.&nbsp;



E sabendo, pode parar de tratá-los como amigos. Educação Financeira não é fórmula mágica, é ferramenta de defesa. Use sem moderação. Porque o futuro não perdoa quem insiste em não se preparar.

Como se aposentar bem criando seu próprio plano de aposentadoria

Carlos Moura

Experiência e networking: a chave para grandes negócios, com Ricardo Natale | Café com ADM 460

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