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OFERTA E DEMANDA
Mercado: local onde os compradores e vendedores se encontram para trocar mercadoris e serviços, possibilitando ganhos através da especialização e comercio.
TIPOS DE MERCADO
Mercado competitivo: há muitos compradores e vendedores e não é controlado por nenhum individuo individualmente.
Monopólio, é quando um vendedor que controla o preço de mercado.
Oligopólio, é quando há poucos vendedores onde não há concorrência agressiva.
DEMANDA
Quantidade demandada é a quantidade de produtos que compradores desejam e podem adquirir a diversos níveis de preço ( ótica dos consumidores );
Lei da Demanda: existe uma relação inversa negativa entre preço e quantidade demandada.
Determinantes da demanda: Preço de mercado; renda do individuo, preço de produtos similares; gosto; expectativa; número de consumidores.
Bens Substitutos: quando a queda de preço de um bem reduz a demanda por outro bem.
Bens Complementares: quando a queda de preço de um bem aumenta a demanda por outro bem.
CETERIS PARIBUS: significa que todas as outras coisas estando iguais, isto é, quando da analise a única coisa que estará se alterando será a variável que se estiver analisando.
Mudança na quantidade demandada: move-se sobre a curva da demanda quando há mudança de preço.
Mudança na demanda: a curva inteira se move para esquerda e para direita.
Preço: uma mudança na variável causa um movimento ao longo da curva da demanda.
Renda: uma mudança na variável causa um deslocamento da curva.
Preço de bem relacionado: uma mudança na variável causa um deslocamento da curva.
Gostos: uma mudança na variável causa um deslocamento da curva.
Expectativa: uma mudança na variável causa um deslocamento da curva.
Número de compradores: uma mudança na variável causa um deslocamento da curva.
OFERTA:
Oferta, é a quantidade de produtos que vendedores desejam e podem produzir para vender a diversos níveis de preço. ( ótica das firmas).
Lei da Oferta: é a quantidade de produtos que vendedores desejam e podem produzir para vender a diversos níveis de preço.
Determinantes da Oferta: preço de mercado, preço dos insumos, tecnologia, expectativa, número de produtores.
Esquema de Oferta: é uma tabela que mostra a relação entre o preço de um bem e a quantidade ofertada àquele preço. ( a oferta sempre começa a partir de um real ).
Mudança na quantidade ofertada: move-se sobre a curva da oferta quando há mudança de preço.
Mudança na Oferta: a curva inteira se move para a esquerda ou direita.
Quantidade ofertada e oferta:
Preço: uma mudança na variável causa um movimento ao longo da curva da oferta;
Preço dos insumos: uma mudança na variável causa um deslocamento da curva;
Tecnologia: uma mudança na variável causa um deslocamento da curva;
Expectativa: uma mudança na variável causa um deslocamento da curva;
Número de compradores: uma mudança na variável causa um deslocamento da curva.
EQUILIBRIO:
Preço de Equilibrio: preço onde as duas curvas se cruzam. A quantidade demandada e ofertadas são iguais.
Quantidade de equlibrio: quantidade determinada pela intersecção das curvas de oferta e demanda.
Chegando ao Equilibrio:
Excesso de Oferta: preço acima do equilíbrio, a quantidade ofertada é maior que a quantidade demandada. Vendedores terão que baixar o preço para aumentar as vendas, voltando ao equlibrio.
Excesso de Demanda: preço abaixo do equilibrio, a quantidade ofertada é menor que a quantidade demandada. Vendedores aumentarão os preços, voltando então ao equlibrio.
Fatores da Diminuição da Oferta: Número de produtores e ou vendedores; a tecnologia se deteriora, custos aumentam, impostos aumentam, subsídios diminuem, o preço de produtos alternativos aumentam, o preço de produtos complementares diminuem.
Fatores do Aumento da Oferta: número de produtores e ou vendedores aumentam, a tecnologia melhora, custos diminuem, impostos diminuem, subsídios aumentam, o preço de produtos alternativos diminuem, o preço de produtos complementares aumentam.
RESUMO:
De acordo com a lei da demanda, quando o preço de um produto sobe, a quantidade demandada cai.
Além de preço, renda, gostos, as expectativas e os preços de outros produtos ( substitutos ou complementares) podem também determinar a quantidade demandada de um produto.
A oferta e a demanda, juntas, determinam os preços dos bens e serviços de uma economia.
Em economia de mercado, os preços são os sinalizadores que guiam como os indivíduos e firmas devem alocar os recursos.
ELASTICIDADE E SUAS APLICAÇÕES:
Elasticidade é uma medida de como os compradores e vendedores reajem a uma mudança nos preços, e nos permite analisar a oferta e a demanda com muito mais precisão.
Elasticidade preço da demanda, mede o aumento ou diminuição em percentagem da quantidade demandada devido a uma mudança percentual nos preços, e o quanto a quantidade demandada por um bem muda devido a uma mudança no preço daquele bem.
Determinantes da necessidade preço da demanda: necessidade x luxo; disponibilidade de bens substitutos; definição do mercado; horizonte de tempo da analise.
A demanda tende a ser mais elástica quando: se o bem for de luxo, quanto maior o horizonte de tempo, maior a quantidade de bem substituto, quanto mais restrito for o mercado.
TIPOS DE ELASTICIDADE – DEMANDA:
Inelástica: a quantidade demandada não responde com muita intensidade a alterações nos preços EPd &lt; 1;
Elástica: a quantidade demandada responde com muita intensidade a alterações nos preços EPd &gt; 1;
Unitária: a quantidade demandada muda na mesma proporção que o preço se altera EPd = 1; EX: um aumento no preço de 22%, leva uma diminuição da quantidade demandada de 22%.
Perfeitamente Inelástica: a quantidade demandada não muda se houver uma alteração nos preços;
Perfeitamente Elástica: a quantidade demandada muda infinitamente com uma alteração nos preços;
Como a elasticidade preço da demanda mede o quanto a quantidade demandada muda em resposta a uma mudança nos preços, ela está intimamente ligada ao formato da curva da demanda.
ELASTICIDADE E RECEITA TOTAL
Receita total é a quantidade de dinheiro paga por compradores e recebidas por vendedores após a venda de um bem.
Com uma curva de demanda inelástica, um aumento nos preços leva a uma diminuição na quantidade demandada, em menor proporção que o aumento nos preços, assim a receita aumenta.
Com uma curva de demanda elástica, um aumento nos preços leva a uma diminuição na quantidade demandada, em maior proporção que o aumento nos preços, assim a receita total diminui.
ELASTICIDADE – RENDA DA DEMANDA
A elasticidade renda da demanda, mede o quanto a quantidade demandada de um bem muda com uma alteração na renda dos indivíduos, é o resultado da divisão entre a mudança percentual na quantidade sobre a mudança percentual na renda;
Tipos de Bens: Bens normais e Bens Inferiores;
Um aumento na renda dos indivíduos aumenta a quantidade demandada de bens normais, mas diminui a de bens inferiores;
Bens que consumidores consideram como necessários tendem a ter uma demanda inelástica, como por exemplo: comida, combustíveis, serviços de saúde, etc&#8230;
Bens que consumidores consideram como sendo de luxo ou superfulos, tendem a ter uma demanda elástica, como por exemplo: lanchas, casacos de pele, carros esportivos, etc&#8230;
ELASTICIDADE – PREÇO DA OFERTA
Elasticidade preço da oferta, mede o aumento ou diminuição em percentagem da quantidade ofertada devido a uma mudança percentual nos preços, mede o quanto a quantidade ofertada por um bem muda devido a uma mudança no preço daquele bem.
Determinantes da Elasticidade da Oferta:
Habilidade dos produtores de mudar a quantidade produzida de um determinado bem: livros, automóveis ou outros bens manufaturados possuem oferta elástica, já terrenos a beira da praia tem oferta inelástica;
Tempo, a oferta é mais elástica no longo prazo;
USO DA ELASTICIDADE: Examine se a oferta ou demanda irá se deslocar, determine a direção do deslocamento, use diagramas de oferta e demanda para observar como o equlibrio de mercado muda.
RESUMO:
A elasticidade preço da demanda mede o quanto a quantidade demandada muda devido a uma alteração nos preços. Se a curva de demanda é elástica, receita total cai quando o preço aumenta. Se a curva de demanda é inelástica, receita total aumenta quando o preço aumenta.
A elasticidade preço da oferta mede o quanto a quantidade ofertada muda devido a uma alteração nos preços. Na maioria dos mercados, a oferta é mais elástica no longo prazo do que no curto prazo.
Sobre elasticidade – preço da demanda:
Com uma curva de demanda elástica, um aumento nos preços leva a uma diminuição na quantidade demandada, em maior proporção que o aumento nos preços, desta forma a receita total diminui.
Com uma curva de demanda inelástica, um aumento nos preços leva a uma diminuição na quantidade demandada, em menor proporção que o aumento nos preços, desta forma a receita total aumenta.
Sobre elasticidade – preço cruzada da demanda:
A elasticidade cruzada da demanda entre os bens x e y é a variação percentual da quantidade procurada do bem x, resultante da variação percentual no preço do bem y COETERIS PARIBUS.
Mede a sensibilidade da demanda de certo bem, em relação a alteração do preço de um outro bem
Sobre elasticidade renda da demanda:
Quanto maior for a renda, maior tende a ser o consumo de um bem superior;
Pode indicar dois tipos de bens: normais e inferiores;
Mede o quanto a quantidade demandada de um bem muda com uma alteração na renda dos indivíduos;
Sobre a teoria da produção:
A lei dos rendimentos decrescentes descreve a taxa de mudanças na produção de uma firma quando se varia a quantidade de apenas um fator de produção.
Em relação ao modelo de oferta e demanda
A oferta e a demanda tendem a se equilibrar;
Um aumento na oferta tende a aumentar a demanda;
Um aumento na demanda tende aumentar a oferta;
Serve para mostrar como preço e quantidade ofertada e demandada, são determinados em mercados competitivos;
São determinantes da demanda
Preço, preço dos bens substitutos, preço dos bens complementares, tamanho da população e expectativas.
São determinantes da Oferta
Tecnologia, preços dos insumos, preço do bem ou serviço.
Em relação a elasticidade
Uma elasticidade preço cruzada da demanda maior que zero indica que os bens são substitutos.
Uma elasticidade preço cruzada da demanda menor que zero indica que os bens são complementares
Uma elasticidade renda da demanda maior que 1, indica que a mercadoria é um bem superior
Uma elasticidade renda da demanda maior que zero e menor que 1, indica que a mercadoria é um bem normal.
Em relação ao modelo de oferta e demanda
Um aumento na demanda tende a aumentar a oferta.
Preços altos estimulam a oferta
Excedente de oferta tende a baixar os preços
O equilíbrio se dá quando a quantidade demandada a um determinado preço é igual a quantidade ofertada.
Sobre a elasticidade preço da demanda
Quanto mais essencial for um bem, mais inelástica tende a ser a sua demanda.
Quanto maior o tempo em termo de horizonte de analise, mais elástica tende a ser a demanda;
Quanto maior o peso de um bem no orçamento, mais elástica tende a ser sua demanda;
A existência de um maior numero de concorrentes contribui para que a demanda seja mais elástica;
Em relação a curva da demanda
Mostra diferentes combinações entre demanda e preço;
Mostra que quanto maior for o preço, menor tende ser a demanda;
Quanto maior a renda, maior tende ser a demanda;
Quanto maior for o preço de um bem, menor tende a ser o consumo de um bem complementar;
Em relação a oferta
Mostra diferentes combinações entre preços e ofertas;
Mostra que quanto maior for o preço, maior tende ser a oferta;
Quanto maior a utilização de tecnologia, maior tende ser a oferta;
A oferta se comporta de maneira direta com o nível de preço;
Tipos de bens existentes nas seguintes situações
Elasticidade renda da demanda &gt; 0 e menor ou igual a 1: Bens Normais;
Elasticidade renda da demanda &lt; 0: Bens Inferiores;
Elasticidade renda da demanda &gt; 1: Bens superiores;
Elasticidade preço cruzada da demanda &lt; 0: Bens complementares;
Elasticidade preço cruzada da demanda &gt; 0: Bens substitutos;
Elasticidade preço cruzada da demanda igual a 0: Bens independentes;
Tipos de Sistemas Economicos:
Capitalismo: sistema onde prevalece o livre mercado, empresas privadas e os preços determinados pela oferta e procura.
Socialismo: atividades planejadas pelo estado e predominância de empresas estatatis.
Comunismo: sistema voltado para o comum, só existe na teoria.

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PIB E PNB: O produto interno bruto (PIB) representa a soma (em valores monetários) de todos os bens e serviços finais produzidos em uma determinada região (qual seja, países, estados, cidades), durante um período determinado (mês, trimestre, ano, etc). O PIB é um dos indicadores mais utilizados na macroeconomia com o objetivo de mensurar a atividade econômica de uma região.
Na contagem do PIB, era considerado apenas bens e serviços finais, excluindo da conta todos os bens de consumo de intermediário (insumos). Isso era feito com o intuito de evitar o problema da dupla contagem, quando valores gerados na cadeia de produção aparecem contados duas vezes na soma do PIB. No entanto, houve uma transformação técnica mais profunda ocorrida na contabilidade do desempenho da economia do país que muda a forma de calcular o PIB.
A nova metodologia a ser adotada pelo Instituto Brasileiro de Geografia e Estatísticas (IBGE) para o cálculo do PIB (Produto Interno Bruto, a economia nacional) dará mais transparência e credibilidade aos números. A mudança na forma de calcular o indicador econômico tem como objetivo atualizar a pesquisa e refletir melhor as mudanças na economia. A nova metodologia inclui índices de consumo da população e outras informações que não eram consideradas. Haverá mudanças, por exemplo, nos pesos dados a cada atividade econômica e a incorporação de novos dados.
A expectativa de analistas econômicos é que a mudança eleve a variação do crescimento econômico brasileiro não apenas de 2006, mas também de anos anteriores. Segundo o coordenador de Contas Nacionais do IBGE, Roberto Olinto, as mudanças não serão de grande magnitude e não deverão mudar a avaliação sobre o desempenho econômico. Serão captados com mais eficiência, por exemplo, os dados da construção civil, que respondem por 60% da Formação Bruta de Capital Fixo (FBCF) e vão ter influência, portanto, nas informações sobre investimentos.
PIB nominal X PIB real
Quando se procura comparar ou analisar o comportamento do PIB de um país ao longo do tempo, é preciso diferenciar o PIB nominal do PIB real. O primeiro diz respeito ao valor do PIB calculado a preços correntes, já o segundo é calculado a preços constantes. Para avaliações mais consistentes, o mais indicado é o uso de seu valor real, que leva em conta apenas as variações nas quantidades produzidas dos bens, e não nas alterações de seus preços de mercado. Para isso, faz-se uso de um deflator (normalmente um índice de preços) que isola o crescimento real do produto daquele que se deu artificialmente devido ao aumento dos preços da economia.
PIB X PNB
O PIB difere do produto nacional bruto (PNB) basicamente pela renda líquida enviada ao exterior (RLEE): ela é desconsiderada no cálculo do PNB, e considerada no cálculo do PIB. Esta renda representa a diferença entre recursos enviados ao exterior (pagamento de fatores de produção internacionais alocados no país) e os recursos recebidos do exterior a partir de fatores de produção que, sendo do país considerado, encontram-se em atividade em outros países. Assim, caso um país possua empresas atuando em outros países, mas proíba a instalação de transnacionais no seu território, terá uma renda líquida enviada ao exterior negativa. Pela fórmula:
PNB = PIB - RLEE + Renda Recebida do Exterior
O país exemplificado terá um PNB maior que o PIB. No caso brasileiro, o PNB é menor que o PIB, uma vez que a RLEE é positiva (ou seja, envia-se mais recursos ao exterior do que se recebe).
PIB per capita
Os indicadores econômicos agregados (produto, renda, despesa) indicam os mesmos valores para a economia de forma absoluta. Dividindo-se esse valor pela população de um país, obtém-se um valor médio per capita:
O valor per capita foi o primeiro indicador utilizado para analisar a qualidade de vida em um país. Países podem ter um PIB elevado por serem grandes e terem muitos habitantes, mas seu PIB per capita pode resultar baixo, já que a renda total é dividida por muitas pessoas, como é o caso da Índia ou da China.
Países como a Noruega e a Dinamarca exibem um PIB moderado, mas que é suficiente para assegurar uma excelente qualidade de vida a seus poucos milhões de habitantes.
Atualmente usam-se outros índices - que revelam o perfil da distribuição de renda de um país (tais como o Coeficiente de Gini ou mesmo índices desenvolvidos pela sociologia, como o Índice de Desenvolvimento Humano) - para se obter uma avaliação mais precisa do bem-estar econômico desfrutado por uma população.
Desempenho do PIB no Brasil
• 2003: crescimento de 1,1%; • 2004: expansão de 5,7%; • 2005: crescimento acumulado de 2,9%; • 2006: crescimento de 3,7% atingindo o PIB um valor total em dólares de US$ 1.067 trilhão.
Fatores em geral
Fatores que contribuíram para as recentes baixas do PIB = a valorização do real diante do dólar, e a Copa do Mundo. Com a baixa do dólar, várias empresas não exportaram, deixando, assim, as exportações de contribuir para o crescimento do PIB. Já a produção industrial baixou de nível devido às importações, em especial as referentes à China.
Indicadores macro-econômicos
PIB (PPC)
US$ 1.627 trilhão (2006)
PIB (Nominal)
US$ 943.6 bilhões (2006)
PNB
US$ 770.7 bilhões (2005)
Crescimento
3.7% (2006)
PIB per capita
US$ 8.600 (2006)
PNB per capita
US$ 3.460 (2005)
Inflação (IPC)
3.1% (2006)
Gini
57.8
Desemprego
9.9 % (2006)
IDH
0.792
Força de trabalho
92.86 milhões
Crescimento real do PIB setorial brasileiro
Ano
1994
1995
1996
1997
1998
1999
2000
2001
2002
2003
2004
Agropecuária
5,45
4,08
3,11
-0,83
1,27
8,33
2,15
5,76
5,54
4,49
5,29
Indústria
6,73
1,91
3,28
4,65
-1,03
-2,22
4,81
-0,50
2,57
0,07
6,18
Serviços
4,73
1,30
2,26
2,55
0,91
2,01
3,80
1,75
1,61
0,61
3,32
Fonte: Banco Central do Brasil
PNB
O Produto Nacional Bruto (PNB) é uma expressão monetária dos bens e serviços produzidos por fatores de produção nacionais, independentemente do território econômico. A metodologia utilizada pelo Banco Mundial para medir o PNB dos países é baseada no método de conversão monetária Atlas, que atenua as flutuações cambiais ao utilizar uma média dos últimos 3 anos.
A fórmula básica para expressar o PNB de uma região é a seguinte:
PNB = PIB – RLEE + RLRE
Onde:
• PNB é o Produto Nacional Bruto • PIB é o Produto Interno Bruto • RLEE é a Renda Líquida Enviada ao Exterior • RLRE é a Renda Líquida Recebida do Exterior

Pib e Pnb resumo

Educação Financeira não é fórmula mágica, é ferramenta de defesa. Use sem moderação. Porque o futuro não perdoa quem insiste em não se preparar



Pare por um instante e pense na seguinte contradição:&nbsp;



Você trabalha duro, produz mais que muita máquina e até tem uma renda razoável. Mas ainda assim, o dinheiro parece nunca estar onde deveria… e aquele seu sonho continua na gaveta, esperando um momento certo que nunca chega.



Esse sentimento é mais comum do que parece.&nbsp;



E não se engane achando que isso tem relação direta com preguiça ou desorganização. Eu já vi gente com pós em finanças, planilha colorida em três abas e disciplina de atleta, e ainda assim o dinheiro desaparecia sem deixar rastro.&nbsp;



Tem fresta que nem o Excel enxerga. E quando você finalmente acha que vai sobrar, lá vem mais um gasto imprevisto pra puxar tudo de volta. Se identificou?&nbsp;



Pois bem, a 8ª edição do Raio X do Investidor Brasileiro, divulgada em abril de 2025 pela Anbima em parceria com o Datafolha, mostra que você não está sozinho. Ela escancara uma realidade difícil de ignorar: o brasileiro está, sim, em guerra com o próprio dinheiro.&nbsp;



Foi com base nesse levantamento que eu decidi reunir os 10 maiores inimigos do seu dinheiro. Mais do que estatísticas, são armadilhas reais, presentes no dia a dia até das pessoas mais preparadas.



A boa notícia? Dá pra virar esse jogo. E tudo começa com clareza, estratégia e escolhas que realmente fazem sentido para o seu futuro. E é isso o que eu vou te mostrar agora.



<h2 class="wp-block-heading">Inimigo 1: Falta de reservas</h2>



Pra começar, mais da metade dos brasileiros vive no fio da navalha. São nada menos que&nbsp; 52% da população que não possui nenhuma reserva financeira. Nenhuma. Nem um trocado esquecido no fundo da poupança.&nbsp;



Isso significa que a cada dois brasileiros, um está a um pneu furado de distância do caos.



E o pior é que viver assim bagunça o cérebro. Sendhil Mullainathan, economista professor de Harvard e coautor do livro Scarcity, explica que a escassez de recursos ocupa tanto espaço mental que a gente começa a priorizar o urgente em vez do importante.&nbsp;



Você até sabe que precisa economizar, mas aí o boleto vence, a máquina de lavar quebra e todo o resto vai para o fim da fila.



A defesa: comece pequeno, mas comece. Reinaldo Domingos, referência em Educação Financeira, bate sempre na mesma tecla: antes de pagar qualquer conta, pague a si mesmo pelo menos 5% do que entra. Guarde uma parte da sua renda, por menor que seja. A porcentagem exata não importa tanto quanto o hábito. O objetivo é treinar o cérebro a mudar a relação com o dinheiro: dar propósito antes de dar destino, ok?&nbsp;



E se nunca sobra, talvez seja hora de cortar aquele streaming abandonado ou compras por impulso que só servem para preencher vazios.



<h2 class="wp-block-heading">Inimigo 2: Economizar sem investir&nbsp;</h2>



Guardar dinheiro é ótimo. Deixar ele parado é que não.&nbsp;



Segundo o Raio X do Investidor, 33% dos brasileiros conseguiram economizar em 2024, mas apenas 39% desse grupo aplicou os recursos em produtos financeiros. Ou seja, a maioria simplesmente deixou o dinheiro ali. Sem render. Sem crescer. Só existindo.



Esse apego ao dinheiro tem nome: aversão à perda. Esse viés cognitivo mostra que sentimos mais dor ao perder do que prazer ao ganhar.&nbsp;



Por isso, preferimos deixar o dinheiro exatamente onde está, mesmo sem render nada, só para não ter a sensação (distorcida) de que ele está escapando das nossas mãos.



A defesa: Richard Thaler, economista e ganhador do Nobel, defende que pequenos empurrões funcionam melhor do que grandes saltos. Automatize aportes mensais em algo simples como Tesouro Direto. E esqueça a ideia de que investir é coisa de quem entende muito: hoje tem app que faz isso pra você enquanto você faz café.



<h2 class="wp-block-heading">Inimigo 3: Depender demais da poupança</h2>



A poupança ainda é o destino preferido de muitos brasileiros. Cerca de 23% da população usa esse formato como principal investimento.&nbsp;



Apesar dos rendimentos baixos, é fácil entender o motivo:



É simples.



É acessível.&nbsp;



E passa uma sensação de segurança.&nbsp;



Em um país com baixa Educação Financeira, a poupança costuma ser o primeiro passo. O problema é que para muita gente, também é o último.



Ficar só na poupança é como deixar a bicicleta com rodinhas para sempre. Em algum momento, o conforto começa a limitar o progresso. A inflação segue avançando, enquanto o dinheiro na poupança mal se move. Aos poucos, você deixa de ganhar e começa a perder.



A defesa: não se trata de abandonar a poupança, mas de dar um próximo passo. Direcionar uma parte do valor para alternativas tão seguras quanto, como Tesouro Selic, CDBs e até um consórcio bem planejado já faz diferença. Quanto mais você entende como seu dinheiro pode render mais, mais natural fica essa transição.



<h2 class="wp-block-heading">Inimigo 4: Desconhecer produtos financeiros</h2>



Brasileiro conhecendo produtos financeiros é quase como turistas conhecendo vinhos na França. Todo mundo finge que sabe o que está fazendo, mas poucos realmente têm noção do que estão falando.&nbsp;



Diferente do vinho, aqui não dá pra improvisar. O Raio X do Investidor mostrou que 63% dos brasileiros não conseguem citar espontaneamente nenhum produto financeiro.



Anthony Downs, em sua teoria da "ignorância racional", explica que muitas vezes as pessoas optam conscientemente por permanecer desinformadas. Isso acontece quando acham que o esforço de aprender não vale o retorno.



A defesa: comece pelo básico. Procure fontes que explicam sem complicar. Aprenda aos poucos. Um conceito por semana já muda o jogo. E escolha bem de onde vem a informação. Canais como Anbima, Abefin e DSOP oferecem conteúdos confiáveis (modéstia à parte, no meu canal do YouTube eu te ajudo com recomendações bastante práticas: <a href="https://www.youtube.com/@Evandro.Canello">https://www.youtube.com/@Evandro.Canello</a>).



<h2 class="wp-block-heading">Inimigo 5: Falta de Educação Financeira</h2>



Educação Financeira. Só de ouvir, muita gente já se esquiva. Parece distante, complicada, coisa de quem já tem dinheiro (e tempo). Na prática, o que se vê é o seguinte: 68% das pessoas que não investem nem sequer procuram informação.&nbsp;



Evitar o tema parece mais confortável. Afinal, aprender exige esforço e o resultado quase nunca é imediato. Por isso, a maioria adia indefinidamente.&nbsp;



No fim, é sempre mais fácil gastar tempo com um vídeo qualquer do TikTok do que usar esse tempo pra entender como o próprio dinheiro funciona. Enquanto isso, o tempo passa (junto com as oportunidades de fazer algo melhor com ele).



A defesa: escolha um momento fixo, de preferência diário (mas pode ser semanal). Tire esse tempo pra consumir conteúdos confiáveis sobre finanças. Pode ser uma newsletter, um episódio de podcast ou uma aula curta em vídeo. O importante é transformar informação em rotina. E, se possível, compartilhar com alguém. Falar sobre dinheiro é uma forma de aprender mais rápido (e de parar de fugir do assunto).



<h2 class="wp-block-heading">Inimigo 6: Alto endividamento&nbsp;</h2>



Dívida virou rotina. Trinta por cento dos brasileiros estão endividados, e 19% já têm dívidas em atraso, segundo o Raio X do Investidor.&nbsp;



Grande parte do problema está na forma como a gente organiza o próprio caos. Separar o dinheiro em caixinhas imaginárias parece uma solução. “Essa parcela cabe, aquela também, essa aqui nem pesa.” No fim, tudo cabe... até estourar.&nbsp;



O indivíduo acha que está no controle, mas só está ocupado demais pagando pedaço por pedaço pra perceber o buraco inteiro.



E aí entra o cartão de crédito. No Brasil, virou arma nas mãos erradas. Juros acima de 400% ao ano transformam qualquer compra comum em dívida impagável.&nbsp;



Aquele jantar de R$200 que parecia um agrado? Pode virar R$1.000 em poucos meses, se você cair no hábito de pagar só o mínimo da fatura.



A defesa: Reinaldo Domingos, no livro Livre-se das Dívidas, recomenda fazer um diagnóstico financeiro geral e&nbsp; começar pelas dívidas com juros mais altos e que mais comprometem seu bem-estar, como cheque especial, cartão, financiamento de carro, cartão e supermercado. Negocie. Corte gastos que cabem no curto prazo. Se precisar, troque a escola particular pela pública, cancele serviços que não usa, reveja assinaturas.&nbsp;



A regra é, troque dívidas caras por alternativas mais baratas, como um empréstimo com juros menores. E use ferramentas como orçamento financeiro doméstico, pra planejar e&nbsp; entender pra onde o dinheiro vai. Sem um controle rígido, não há saída.



<h2 class="wp-block-heading">Inimigo 7: Estresse financeiro&nbsp;</h2>



Se existir uma Olimpíada de tensão com boleto, o Brasil leva medalha. Segundo o Raio X do Investidor, 51% da população sente alto estresse financeiro. Entre os endividados, esse número salta para 66%.&nbsp;



Não é à toa. Viver no limite é cansativo. Pensar em dinheiro o tempo todo esgota.



A ciência explica. Sendhil Mullainathan e Eldar Shafir, dois economistas comportamentais, mostram que viver com dinheiro contado suga seu cérebro.&nbsp;



Você passa o dia inteiro apagando fogo com balde furado, sem tempo nem cabeça pra pensar em como sair do incêndio. E, claro, cada decisão mal feita joga mais lenha na fogueira.



A defesa: comece olhando de frente pra bagunça. Acompanhe seus gastos com regularidade (sem drama). Não adianta querer virar o Warren Buffett em duas semanas. Estabeleça metas que cabem na sua vida real, não na que você idealizou no último Réveillon. E celebre cada acerto, mesmo que seja só conseguir passar um mês sem parcelar o mercado. Pequenas vitórias constroem disciplina e aliviam o caos mental.



<h2 class="wp-block-heading">Inimigo 8: Dependência excessiva do INSS</h2>



Acreditar que o INSS vai garantir uma aposentadoria tranquila é um otimismo curioso. Especialmente diante de pesquisas e análises que apontam, de forma unânime, que a previdência social está desmoronando.&nbsp;



Nassim Taleb, em A Lógica do Cisne Negro, explica como ignoramos eventos extremos até que eles acontecem. E aí fingimos que eram previsíveis o tempo todo.&nbsp;



Essa crença de que “sempre foi assim, então vai continuar” é o que leva tanta gente a confiar cegamente num sistema que já dá sinais claros de colapso.



A defesa: diversifique! Previdência privada é uma opção, mas não a única. Renda fixa oferece segurança e previsibilidade. Se tiver experiência e um perfil mais arrojado, renda variável pode ajudar a construir patrimônio. Considere também investir em uma carta de crédito imobiliária para fazer alavancagem e gerar renda passiva. O importante é não colocar todas as fichas no INSS. Porque, se der errado (e vai) o prejuízo é todo seu.



<h2 class="wp-block-heading">Inimigo 9: Comportamento imediatista&nbsp;</h2>



Se eu te perguntar se você prefere ganhar um chocolate hoje ou três na semana que vem, o que você escolhe? Pois é. Quase metade dos brasileiros faz a versão financeira dessa escolha todos os dias: gasta agora, investe depois (ou nunca).



George Ainslie chama isso de “desconto hiperbólico”. No nosso cérebro, recompensas futuras simplesmente não conseguem competir com o presente.&nbsp;



A gente sabe que investir é melhor. Mas acaba escolhendo a satisfação imediata, mesmo que custe mais lá na frente.



A defesa: automatize investimentos antes que o dinheiro entre na sua conta. Programe transferências mensais para objetivos de longo prazo. Crie metas visuais, tenha sonhos tangíveis. E agende 25 minutos semanais pra revisar seu plano. Não dá pra vencer o imediatismo fingindo que ele não existe. Use métodos para contornar isso.



<h2 class="wp-block-heading">Inimigo 10: Vício em apostas&nbsp;</h2>



Apostar virou o novo hobby nacional. Tem aplicativo, tem promoção, tem celebridade dizendo que é só diversão. Em 2024, 23 milhões de brasileiros apostaram. E 16% deles ainda confundem aposta com investimento.



É como chamar chocolate de salada. Parece inofensivo, mas engana fácil e faz mal do mesmo jeito.



O vício cresce com uma lógica traiçoeira. Depois de perder várias vezes, muita gente acredita que a vitória está próxima. Como se a sorte tivesse memória ou senso de justiça.



E o pior é que pequenas vitórias, de vez em quando, reforçam essa ilusão. O cérebro registra o prazer do acerto e ignora o prejuízo acumulado. Resultado: mais apostas, mais perdas, mais frustração…



A defesa: primeiro, entenda como o jogo funciona. As odds não são neutras, são calibradas para garantir lucro à casa, não ao apostador. Propagandas com influenciadores sorridentes vendem uma fantasia: glamour, sucesso rápido, vida resolvida. Mas por trás do cenário bonito, há estatísticas implacáveis e histórias de prejuízo.



Mais importante, coloque na cabeça que aposta não é investimento. Nem de longe. É um jogo de perda previsível, disfarçado de oportunidade.&nbsp;



Quanto mais rápido você aceitar isso, menor o estrago. Informação e consciência são as únicas fichas que realmente valem alguma coisa nesse jogo.



No fim das contas, não faltam armadilhas. Elas estão no impulso, na desinformação, nas promessas fáceis e até na tradição. Mas se tem uma vantagem em reconhecer esses inimigos, é que agora você sabe quem são.&nbsp;



E sabendo, pode parar de tratá-los como amigos. Educação Financeira não é fórmula mágica, é ferramenta de defesa. Use sem moderação. Porque o futuro não perdoa quem insiste em não se preparar.

Os 10 maiores inimigos do seu dinheiro (e como derrotar cada um)

No programa de TV mais famoso do país, o Big Brother Brasil, milhões de pessoas acompanham, em tempo real, a rotina de participantes confinados em uma casa. Cada gesto, cada palavra e cada movimento é registrado pelas câmeras. Fora da televisão, algo semelhante acontece há anos no campo econômico: vivemos dentro de uma grande “casa” monitorada pelo Big Brother Financeiro, um aparato estatal cada vez mais sofisticado para acompanhar nossas finanças.E em 2025, esse sistema ganhará um reforço de peso: o Drex, a moeda digital brasileira, que promete revolucionar — e intensificar — a forma como o Estado acompanha o dinheiro que circula na economia.&nbsp;A evolução da vigilância financeiraO monitoramento das finanças no Brasil não começou ontem. Ele vem sendo construído em etapas, cada uma delas adicionando novas “câmeras” à casa dos contribuintes:Declaração de Imposto de Renda (IRPF): por décadas, foi a principal fonte de informações do Estado sobre a vida financeira da população.Nota Fiscal Eletrônica (NF-e): desde 2006, passou a registrar, em tempo real, a movimentação de mercadorias e serviços, criando um enorme banco de dados sobre hábitos de consumo e faturamento empresarial.DIMOB e DOI: monitoram operações imobiliárias e de bens de alto valor, fechando o cerco sobre transações que antes passavam despercebidas.e-Financeira: talvez um dos instrumentos mais poderosos já criados. Instituições financeiras são obrigadas a informar mensalmente à Receita Federal movimentações acima de determinados valores, além de saldos de contas e aplicações.PIX: com a revolução dos pagamentos instantâneos, o Banco Central passou a ter rastreabilidade em tempo real de transferências, reduzindo o espaço para operações “fora do radar”.Esse conjunto de mecanismos criou uma verdadeira teia de informações, que permite ao Fisco enxergar praticamente todos os aspectos da vida financeira de pessoas e empresas.&nbsp;O Drex: a moeda digital controlável e programávelO Drex será a versão digital do real, emitida pelo Banco Central, mas com características próprias que vão além do que conhecemos hoje no papel-moeda ou no PIX.A principal inovação está no conceito de dinheiro programável: cada unidade da moeda poderá trazer instruções embutidas. Um Drex pode ser programado para só ser utilizado em determinada finalidade, para ter prazo de validade ou até para restringir seu uso a um setor específico.Isso abre portas para políticas públicas mais direcionadas — imagine benefícios sociais pagos em Drex que só podem ser usados em alimentação ou saúde. Porém, ao mesmo tempo, amplia enormemente o poder de vigilância e controle do Estado.No Big Brother da TV, as câmeras mostram imagens em tempo real. No Big Brother Financeiro, o Drex permitirá não apenas assistir, mas controlar a narrativa: o Estado poderá criar as regras do jogo, ditando como, onde e até quando o dinheiro pode ser usado.&nbsp;Entre a eficiência e o risco de controle excessivoÉ inegável que o Drex traz potenciais benefícios:Mas também é impossível ignorar os riscos:Privacidade: se hoje o Fisco já tem informações detalhadas, com o Drex a granularidade pode chegar a níveis inéditos.Liberdade econômica: o dinheiro programável pode, em tese, limitar a autonomia do cidadão sobre como gastar seus recursos.Concentração de poder: a centralização no Banco Central cria um “super olho” que tudo vê e tudo sabe.Estamos, portanto, diante de um dilema: mais eficiência econômica ou mais controle governamental? A linha entre os dois é tênue.&nbsp;O paredão fiscalNo Big Brother televisivo, os participantes enfrentam o paredão semanal, onde suas atitudes são julgadas pelo público. No Big Brother Financeiro, o “paredão” é outro: contribuintes e empresas são constantemente avaliados pelo cruzamento de dados. Um gasto incompatível com a renda declarada, uma movimentação suspeita ou um erro na escrituração podem colocar o cidadão “na berlinda” da Receita Federal.E diferentemente da TV, aqui não há carisma ou edição que salve: as regras são técnicas, e o julgamento é automático, com algoritmos e cruzamentos de informações cada vez mais sofisticados.&nbsp;O futuro da fiscalização: do olho que vê ao olho que decideA chegada do Drex marca uma nova etapa. O Big Brother Financeiro não será apenas um observador, mas também um regulador ativo do comportamento econômico.Em um cenário extremo, é possível imaginar que políticas monetárias passem a ser implementadas diretamente na moeda. Por exemplo: em momentos de crise, Drex emitidos pelo governo poderiam expirar em 90 dias, forçando o consumo imediato e estimulando a economia.Se isso soa como ficção científica, basta lembrar que alguns países já testam modelos semelhantes em seus projetos de moedas digitais. O que parecia impossível há 10 anos hoje está à beira de se tornar realidade.&nbsp;Vivendo sob as câmeras do Big Brother FinanceiroSe no programa de TV o objetivo é gerar entretenimento, no Big Brother Financeiro o propósito é claro: arrecadar mais e reduzir a sonegação. Para o Estado, o Drex é a ferramenta ideal; para o cidadão, pode ser tanto um alívio quanto um fardo.O fato é que não podemos mais ignorar essa vigilância. O “jogo” mudou, e quem não entender as novas regras pode acabar eliminado pelo paredão fiscal.O futuro das finanças será digital, programável e — acima de tudo — monitorado. O Big Brother Financeiro já está entre nós. O Drex apenas ajustará as câmeras para alta definição.

O Big Brother Financeiro: como o Estado vigia nossas finanças – e o Drex é a nova peça do jogo

Relatório Anual de Fiscalização revela cifra de R$ 234,8 bilhões nos chamados créditos de ofício em 2024



A Receita Federal do Brasil apresentou, em seu Relatório Anual de Fiscalização 2024–2025 recentemente divulgado, uma ampla radiografia das medidas implementadas para ampliar a conformidade tributária e aumentar a efetividade arrecadatória do país.&nbsp;



Dentre os destaques, observa-se uma alta de 4,1% em relação a 2023 nos chamados créditos tributários de ofício, que visa coibir contribuintes que descumprem deliberadamente obrigações tributárias, perpetuam fraudes ou não aproveitam as oportunidades de autorregularização oferecidas nas ações de assistência. Ao todo, R$ 234,8 bilhões foram constituídos em créditos.



Além de reforçar o avanço técnico e fiscalizatório da Receita – fato que lança mais um alerta de atenção para os contribuintes na gestão de seus impostos e obrigações –&nbsp;a publicação também destaca uma série de medidas estruturais do Fisco que trazem em seu escopo uma bem-vinda busca por simplificação e mais eficiência do sistema tributário nacional.&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp; &nbsp;



Nesse sentido, o relatório destaca avanços como a substituição definitiva da DIRF –&nbsp;cujas informações passam a constar na integração entre eSocial e EFD-Reinf –, o redesenho do layout da NFS-e em linha com o avanço da Reforma Tributária, além da consolidação dos próximos passos no Programa Confia (Programa de Conformidade Cooperativa Fiscal) — que marca uma inflexão institucional: de um modelo meramente repressivo para uma busca mais integrada de cooperação com as empresas, já que o modelo permite, inclusive, a discussão do planejamento tributário das organizações com o Fisco.



Na esfera das facilidades ao contribuinte, a digitalização das obrigações acessórias continua a render frutos. Mais de 629 mil empresas receberam orientações individualizadas para preenchimento da Escrituração Contábil Fiscal (ECF), elevando o índice de conformidade da receita declarada para 94,7%. No IRPF, a adesão à declaração pré-preenchida ultrapassou os 41%, etapa que também melhora a qualidade das informações declaradas pelos contribuintes e reduz a incidência na malha fina.



Contudo, o rigor fiscal também foi reforçado. Entre as medidas coercitivas, a Receita concentrou esforços em fiscalizações complexas, com destaque para subvenções para investimento com R$ 12,8 bilhões em crédito tributário constituído; apropriação indevida de créditos de PIS/Cofins e nos chamados contribuintes de alto risco, com 88 fiscalizações em 2024 e mais de R$ 11 bilhões em créditos de ofício. A atuação penal também foi significativa: 26,6% dos procedimentos fiscais encerrados geraram representações fiscais para fins penais e outros 14,2% tiveram arrolamento de bens e direitos.



No campo temático, os criptoativos ganharam protagonismo. O relatório detalha a interlocução com empresas do setor e o avanço normativo conforme padrões da OCDE para combater a evasão fiscal relacionada ao uso destas moedas. A Receita sinaliza que pretende caminhar mais diretamente nesse sentido, a partir da definição de estratégia para tratamento de inconformidades com criptoativos, incluindo a atuação de exchanges estrangeiras no mercado nacional.



Entre os maiores contribuintes — universo que representa apenas 0,04% das empresas, mas responde por 56% da arrecadação — a estratégia combinou orientação e pressão. Foram R$ 45,8 bilhões recuperados por autorregularização em 2024, e mais de R$ 166 bilhões constituídos via fiscalização. A malha fiscal digital para pessoas jurídicas também avançou, com 125 mil comunicados e R$ 8,9 bilhões em crédito lançado por ofício.



O planejamento para 2025 aprofunda essa lógica. Estão previstas ações prioritárias sobre a “Tese do Século” (exclusão do ICMS da base de cálculo do PIS/Cofins), aluguéis por temporada em plataformas digitais, adesões indevidas ao Perse, omissão de contas no exterior, além de novas frentes sobre o mercado de bets. Também há atenção especial às mudanças estruturais decorrentes da reforma tributária do consumo, com medidas voltadas à conformidade dos novos tributos (CBS e IS) e à implantação da Plataforma Nacional da NFS-e.



Dentro de um ponto de vista geral, o relatório traz uma rota positiva de maior diálogo entre o Fisco e as empresas. A integração entre manuais, sistemas digitais, pré-preenchimento e projetos como o Confia revela uma administração tributária que pode ir além de um viés meramente punitivista, sendo capaz de ampliar sua atuação para um olhar igualmente educacional e voltado a simplificação, sem que se abra mão do combate a fraudes aos cofres públicos.



O desafio agora é garantir esse norte no longo prazo da transição tributária que o país enfrenta, de modo que esses pilares se traduzam em mais justiça fiscal e segurança jurídica para todos os agentes econômicos.

Demanda elastica e inelastica e oferta e demanda

André Luiz Dias Lage

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André Luiz Dias Lage

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