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1. Reduza as saídas e amplie as entradas. Tente programar as principais contas do mês numa única data. Nem sempre é possível, portanto ao receber da sua principal fonte de receitas, faça uma única retirada relacionada a todos os débitos. É muito útil, pois tendemos a criar uma falsa sensação de “riqueza” quando o saldo é positivo, resultando em gastos muitas vezes não planejados, sacrificando assim o orçamento.
2. Elabore uma planilha de custos com todas as despesas previstas, bem como as receitas para os próximos 12 meses.
3. Pessoas sociáveis e com muitos familiares = perigo total para o orçamento. Defina algumas pessoas para presentear de acordo com o seu próprio critério e estipule um valor para cada uma delas. Procure outra forma de compensar a falta do presente.
4. Reserve sempre 10% de todos os seus ganhos, independente da quantia. Então, supondo que a sua principal receita líquida seja de R$ 5.000,00, guarde R$ 500,00. Essa fórmula aplica-se também à renda extra. Futuramente essa economia poderá ser investida em fundos mais rentáveis, em ações e outras linhas de capital.
5. Abra um calendário de datas promocionais e avalie em quais delas você poderá obter maiores ganhos financeiros.
6. Sabe aquela máquina fotográfica que você nem pega mais? Sabe aquele relógio que há meses que você não utiliza? E aquele sofá que foi substituído com o 13º? Todos eles têm compradores esperando por você. Os classificados na internet, nas redes sociais e nos jornais são espaços férteis e muito vantajosos para compradores e vendedores ávidos por ofertas mais em conta.
7. Estipule prioridades em ranking. Coloque no papel e em local visível uma lista de coisas que você realmente precisa ou deseja conquistar. Utilizar recortes de gravuras, facilita a mentalização e consequentemente a conquista.
8. Para quem tem cartão de crédito, a grande dica é: passe a utilizá-lo em todas as suas compras. Ao longo do ano você vai acumulando pontos em programas de vantagens na troca por produtos, serviços e viagens. Verifique as condições com a sua operadora de cartão de crédito.
9. Evite ao máximo o parcelamento muito longo. A depender da quantia que fique comprometida, é um risco muito alto que você poderá correr durante um bom tempo.
10. Tem muita dívida? Calma! Vá sanando primeiro os pequenos débitos. Isso lhe dará a sensação de empoderamento, que fará com que você se sinta motivado a continuar. Atenção com as datas das dívidas que geram maiores juros ou que cancelam operações. Em último caso, ganhe tempo com as dívidas que geram menores juros. Opte pelos pagamentos antecipados com maiores descontos.
11. Tomar empréstimos apenas em caso de última necessidade, como por exemplo, os compromissos fora de controle em cheque especial, prestações atrasadas de carro, problemas de saúde e falecimento na família.
12. Presentei-se mensalmente com pequenas lembranças. O cérebro humano possui dois sistemas de funcionamento: o automático/involuntário, correspondente a 95% do volume cerebral e o sistema analítico/voluntário, com 5%, responsável pela lógica e racionalidade. Nesse sentido, o sistema automático será alimentado constantemente, freando assim o ímpeto e o volume de compras desnecessárias.
13. Será mesmo que o preço da sua conta de telefone é realmente necessário? Avalie se está pagando mais do que realmente precisa. Wi-fi e redes sociais são grandes aliados para estabelecer uma comunicação muito mais econômica.
14. Débito de IPVA: se puder ser antecipado no início do ano, garante normalmente um desconto de 10%; atenção à manutenção, faça periodicamente as revisões, que costumam ser muito mais baratas do que os defeitos oriundos da falta de cuidados preventivos; faça uma cotação de preços de seguros antes de comprar aquele modelo de carro tão desejado; se em 2015 você decidir comprar um automóvel OKM, o modelo 14/14 ou 14/15 no final de ano lhe possibilita melhores descontos.
15. Para os controlados, tirar férias em janeiro pode ser uma excelente opção, pois o volume muito maior de dinheiro recebido em dezembro, considerando o 13º salário, pode resultar em antecipação de contas com melhor poder de barganha.
16. 13º Salário: utilize-o para pagar as dívidas maiores, guardar, investir e/ou consumir com responsabilidade. Sacrificar um mês de salário (que é extra) pode lhe dar respiro em 12 meses no ano que se inicia.
17. Tenha o hábito de fazer cotação de preços. Medicamentos, por exemplo, apresentam grandes variações de uma drogaria para a outra.
18. Shopping Center: as lojas costumam fazer os seus fechamentos comerciais mais para o fim do mês. Ou seja, deixar para efetuar a compra mais próximo possível desse período, representa maior poder de barganha do consumidor. Lembrando que não é uma regra, pois varia de lojista para lojista. Comprar após ou muito antes das datas comemorativas é a oportunidade para preços muito mais baixos.
19. As compras no e-commerce costumam oferecer preços muito mais vantajosos.
20. Utilize parte da renda extra (se houver) para financiar viagens, cursos, presentes especiais.
21. Conta conjunta é um grande risco se o(a) parceiro(a) tiver um comportamento de compra menos controlado. Vale repensar. Se ambos tiverem o mesmo comportamento de risco, nem pensar. Pondere o nível de confiança e as perspectivas de futuro no relacionamento.
22. Evite emprestar seu nome para parcelamentos de compras de terceiros. Imprevistos podem acontecer no meio do caminho e você além de fragilizar uma relação de amizade, provavelmente terá que arcar com os custos.
23. Estude: procure aperfeiçoamento profissional naquilo que você é bom ou que gosta, seja através da leitura, vídeos, cursos ou benchmarking. Por mais que a sua situação profissional esteja momentaneamente estável e lucrativa, nunca se sabe do futuro. O estudo é um dos pilares para aproveitar bem as oportunidades, ampliar os ganhos e enfrentar situações de crise com maior equilíbrio e sabedoria.
24. Tenha fé.
25. Foco. Evite andar por centros comerciais, quando seu objetivo não é comprar. A todo momento somos seduzidos inconscientemente. A palavra Liquidação é uma grande armadilha. Pergunte a si mesmo(a): &#8220;eu realmente preciso?&#8221;.
26. Elenque quais são os possíveis fatores de desvio do seu foco e fique em alerta.
27. Festas: pague preferencialmente à vista ou parcelado antecipadamente. Jamais depois. O prazer do momento lhe trará grandes dores de cabeça futuramente. Para noivos, fica o alerta, uma vez que as dificuldades financeiras logo no início do casamento são grandes responsáveis pelas separações. Quer fazer bonito, planeje-se.
28. Tenha guardado 6 vezes o valor do seu salário líquido. Você terá mais tranquilidade caso venha a ser demitido e também terá mais autonomia para pedir demissão do seu atual trabalho. As pessoas ficam presas a seus ofícios muitas das vezes por necessidade financeira.
29. Contrate um coach. É o profissional certo para melhor desenvolvimento do seu potencial. Ele dará direcionamento às suas ações através de ferramentas cientificamente comprovadas.
30. Comemore sempre as suas conquistas. Você merece!

Finanças pessoais: 30 passos inteligentes em busca do equilíbrio

O segredo para o dinheiro é o direcionamento que costumamos dar a ele

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Observe o ciclo:
Carlos é empresário &gt; Carlos contrata Marcelo, que é amigo do seu melhor amigo Pedro &gt; Marcelo terá um cargo de gestão &gt; Sem nenhum preparo técnico, comportamental e emocional, Marcelo age com desmandos e sem habilidades dentro da empresa &gt; Esses desmandos geram insatisfação dos colaboradores &gt; Colaboradores insatisfeitos produzem menos e tendem a errar mais &gt; Além dos resultados negativos já acumulados em determinado espaço de tempo, as pessoas começam a sair, ou seja, retenção de talentos prejudicada &gt; Retenção de talentos prejudicada aumenta o turn over (rotatividade de pessoal na organização) &gt; Antes disso, as baixas de saúde comprometem a rotina de atividades e tendem a aumentar os custos com plano de saúde, por exemplo &gt; Aumentam-se também os custos de contratação e de demissão &gt; Esses custos não são sentidos no curto prazo e sim num médio prazo &gt; Por se tratar de médio prazo, já virou um novo hábito, agora nocivo &gt; Muitos dos colaboradores que saem, embasadamente acionam a empresa na justiça, ou seja, mais custos fora da previsão &gt; Custos fora da previsão = Baixa Competitividade &gt; Por outro lado, o concorrente tecnicamente preparado avança com constância e propósito &gt; Os colaboradores desejam e passam a trabalhar no concorrente, algumas vezes até para receber menos, pois a organização oferece mais segurança, melhor ambiente e perspectivas de crescimento &gt; O know how (saber fazer) é levado para o concorrente &gt; Logo logo os fornecedores passarão a querer trabalhar mais para o concorrente também &gt; A imagem da empresa fica comprometida no mercado &gt; Menos credibilidade &gt; Menos clientes &gt; Menos receitas &gt; Menos receitas e mais custos &gt; Crise Financeira Grave &gt; Marcelo impressionantemente continua na empresa, até porque Carlos é muito amigo de Pedro e não consegue ver toda essa situação sendo provocada por Marcelo &gt; A culpa é do governo &gt; A culpa é da mão-de-obra que não é qualificada (sempre foi e agora não é?) &gt; A culpa é do Dólar &gt; A culpa é dos feriados &gt; A culpa é do financeiro e da contabilidade &gt; Mas a responsabilidade é de quem? &gt; Ahhh! Lembrei ... Que mal vai a Pedro? Ele é muito bem aposentado e está viajando pela Europa mais uma vez &gt; Insatisfação + Custos de Refação e de Perdas + Turn Over + Evasão de Fornecedores + Dívidas Trabalhistas + Concorrente Preparado = Questão de tempo para a empresa de Marcelo (sim, ele agora se acha o dono) entrar para a estatística &gt; 6 em cada 10 empresas do Brasil fecham em até 5 anos &gt; 1/3 fecha em até 2 anos. 
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É claro que o cenário acima é um resumo metafórico de todas as variáveis que acontecem simultaneamente dentro das empresas. Certamente é um desafio ser empreendedor num país com tantos impostos, burocracias e corrupções. Mas se outros negócios estão dando certo, o que será que eles estão fazendo de positivo?
Agora, já que o princípio de toda empresa é dar lucro, é preciso ter pessoas motivadas e engajadas dentro do time. O olhar só no dinheiro final faturado é totalmente míope. E os custos de uma gestão ruim, ficam onde? Dentro da empresa, claro
A solução não vem de um dado isolado, de um relatório. A solução vem da leitura desse relatório, que inevitavelmente é feito por pessoas. E uma leitura errada ou uma leitura assertiva, hummm, causa um estraaaaago! Você quer esse estrago para si ou para o seu concorrente? A propósito, faz quanto tempo que os seus gestores e que você mesmo não participa de um treinamento voltado para liderança?
Na velocidade e na competitividade de um concorrente, o medo é ficar cada vez mais para trás. Acredite, os clientes lembrarão cada vez mais dos primeiros. Não é por mal.
Agora pense: aquilo que te desmotiva, te aproxima ou te afasta? O mesmo acontece com os colaboradores de uma empresa. Contrate bons líderes de pessoas, desenvolva talentos e traga a metodologia coaching para dentro da empresa. Caso contrário, boa sorte!

A empresa do Carlos quebrou por causa disso

Sabe de fato qual é o real segredo do sucesso? Se envolver numa grande bolha, com um grande desejo, sonho ou objetivo dentro, capaz de superar o poder destrutivo das opiniões alheias. Foque única e exclusivamente no seu sucesso. E antes que você pense que sucesso é o que está no imaginário popular, saiba que o significativo do sucesso é individual.
 Quem conquistou algo nas maiores adversidades, certamente esteve cego, surdo e mudo para o externo, para o eu sabotador. Seja surdo, mudo e cego para os outros e para seu eu sabotador. Normalmente quem te diz que é impossível fazer algo, na verdade além de se auto perceber incapaz, morre de medo que você consiga. Quantas pessoas falam, ouvem, enxergam, andam e são deficientes de si mesmas? Quantas pessoas não falam, não enxergam, não andam, não ouvem e fazem coisas extraordinárias? O segredo está dentro de cada um de nós.
Quer mudar situações da sua vida pessoal e/ou profissional? Só depende de você. Podemos até buscar transferir culpas e responsabilidades para o outro, no entanto isso não mudará em nada a nossa situação. A TCR (Transferência de Culpa e Responsabilidades) só serve para afundar e paralisar ainda mais. É muito ruim assumir a responsabilidade por determinadas frustrações em nossas vidas, porém é necessário.
Está com as contas no vermelho? Vai no banco, negocia, elenca prioridades, deixa de gastar com besteiras, foca, vende o carro, compra um menos sofisticado (ou não compra), intercala com o metrô, comece a quitar as dívidas menores, fica em casa, para de ir no shopping, para de ir em jogo de futebol, barzinho, restaurante, venda o que não usa, trabalhe mais, ofereça serviços extras.
Está acima do peso e insatisfeito com o corpo? Para de se alimentar errado, para de inventar dieta maluca, para de querer começar segunda-feira (começa na sexta, no sábado, não acredito em segundas), faça dieta, trabalhe a sua mente, corra/caminhe (é de graça), malhe, procure médico, faça cirurgia, siga pessoas que emagreceram nas redes sociais, procure um nutricionista.
O relacionamento está fracassa(n)do? Pare de ficar buscando uma vida de solteiro, respeite, sua mentira é a sua sombra e vai ser descoberta. Teve perda de confiança? Vai perdoar? Vale continuar alocando tempo, energia e dinheiro com essa pessoa? Se sim, busque a reconstrução, dialogue, ponha tudo em pratos limpos, renove as forças. Senão, cai fora, logo, para de aceitar menos do que você merece. Se valorize e deixe que um dia essa pessoa paga o boleto que a vida cobra.
Está com medo de perder o emprego? Quer ganhar mais? Seja pontual, pare de sair mais cedo, atenda o seu chefe quando ele ligar, responda os e-mails, enfrente as pendências, dê vazão àquele job na gaveta há tempos, pare de criar dificuldades em coisas simples, crie soluções para as coisas complicadas, foque no propósito do seu trabalho, seja criativo, dê ideias novas, cuide da sua postura, cuide da sua imagem, desliga as redes sociais na hora do trabalho, estude mais, leia livros, se aprimore, faça coaching, ensine, seja positivo, pare de reclamar, pare de dar atestado, aproxime-se da sua equipe, deixe de ser autoritário, dê exemplo, tenha palavra, conserte os erros, arrisque, pare de mimimi, seja produtivo, faça, faça, faça, ou até mesmo, busque novos ares.
Está perdendo as rédeas da família? Mude a postura, esteja mais perto, dedique tempo e atenção, seja linear, melhores seus argumentos, aja com autoridade em determinados momentos, beije seu filho, ligue nem que seja uma vez na semana para saber como é que estão as coisas, beije, abrace, reúnam-se com frequência, saia nem que seja para tomar um sorvete, sorria, elogie (há quanto tempo você não elogia alguém?), limpe e organize a sua casa, pare de chegar de porre em casa, pare de reclamar, ore (se você crê em algo), apoie, empodere, ajude.
A vida não vai ter peninha. E é melhor assim mesmo. Tem que ir na raça. Tem horas que pode dar vontade de desistir, normal. Chore, pare por um tempo, reze (se você crê), respire, grite, refaça planos, busque forças em sei lá o quê. Mas continue a missão. Continue ...
Seja você na sua melhor versão. Comece hoje. Você consegue!

Cego, surdo e mudo

Pare e pense: em todas as áreas possíveis e imagináveis, existem pessoas vitoriosas. Mas o que será então que essas pessoas vitoriosas têm de diferente? Uma série de elementos especiais capazes de reverter qualquer cenário. Foco, disciplina, autogerenciamento, resiliência, desenvolvimento de habilidades, abdicação de prazer por um tempo, obstinação, determinação, capacidade de lidar com adversidades, prioridades, atitude, dentre outros tantos fatores.
Sabe de fato qual é o real segredo do sucesso? Se envolver numa grande bolha, com um grande desejo, sonho ou objetivo dentro, capaz de superar o poder destrutivo das opiniões alheias. Foque única e exclusivamente no seu sucesso. E antes que você pense que sucesso é o que está no imaginário popular, saiba que o significativo do sucesso é individual.
Posso dizer com propriedade da palavra, que tudo que eu conquistei nas maiores das adversidades, estava absolutamente cego, surdo e mudo para o externo e para o meu eu sabotador. A única pessoa que eu ouvia era aquele eu interior de criança, que apesar de cair mil vezes, continuava levantando e tentando aprender a andar.
Seja surdo, mudo e cego para os outros e para seu eu sabotador. Normalmente quem te diz que é impossível fazer algo, na verdade além de se auto perceber incapaz, morre de medo que você consiga. Quantas pessoas falam, ouvem, enxergam, andam e são deficientes de si mesmas? Quantas pessoas não falam, não enxergam, não andam, não ouvem e fazem coisas extraordinárias? O segredo está dentro de cada um de nós.
Quer mudar situações da sua vida pessoal e/ou profissional? Só depende de você. Podemos até buscar transferir culpas e responsabilidades para o outro, no entanto isso não mudará em nada a nossa situação. A TCR (Transferência de Culpa e Responsabilidades) só serve para afundar e paralisar ainda mais. É muito ruim assumir a responsabilidade por determinadas frustrações em nossas vidas, porém é necessário.
Está com as contas no vermelho? Vai no banco, negocia, elenca prioridades, deixa de gastar com besteiras, foca, vende o carro, compra um menos sofisticado (ou não compra), intercala com o metrô, comece a quitar as dívidas menores, fica em casa, para de ir no shopping, para de ir em jogo de futebol, barzinho, restaurante, venda o que não usa, trabalhe mais, ofereça serviços extras.
Está acima do peso e insatisfeito com o corpo? Para de se alimentar errado, para de inventar dieta maluca, para de querer começar segunda-feira (começa na sexta, no sábado, não acredito em segundas), faça dieta, trabalhe a sua mente, corra/caminhe (é de graça), malhe, procure médico, faça cirurgia, siga pessoas que emagreceram nas redes sociais, procure um nutricionista.
O relacionamento está fracassado? Pare de ficar buscando uma vida de solteiro, respeite, deixe de ser mau-caráter, sua mentira é a sua sombra e vai ser descoberta. Teve perda de confiança? Vai perdoar? Vale continuar alocando tempo, energia e dinheiro com essa pessoa? Se sim, ok, busque a reconstrução. Senão, cai fora, logo, para de aceitar menos do que você merece. Se valorize e deixe que um dia essa pessoa paga o boleto que a vida cobra. 
Está com medo de perder o emprego? Quer ganhar mais? Seja pontual, pare de sair mais cedo, atenda o seu chefe quando ele ligar, responda os e-mails, enfrente as pendências, dê vazão àquele job na gaveta há tempos, pare de criar dificuldades em coisas simples, crie soluções para as coisas complicadas, foque no propósito do seu trabalho, seja criativo, dê ideias novas, cuide da sua postura, cuide da sua imagem, desliga as redes sociais na hora do trabalho, estude mais, leia livros, se aprimore, faça coaching, ensine, seja positivo, pare de reclamar, pare de dar atestado, aproxime-se da sua equipe, deixe de ser autoritário, dê exemplo, tenha palavra, conserte os erros, arrisque, pare de mimimi, seja produtivo, faça, faça, faça, ou até mesmo, busque novos ares. 
Está perdendo as rédeas da família? Mude a postura, esteja mais perto, dedique tempo e atenção, seja linear, melhores seus argumentos, aja com autoridade em determinados momentos, beije seu filho, ligue nem que seja uma vez na semana para saber como é que estão as coisas, beije, abrace, reúnam-se com frequência, saia nem que seja para tomar um sorvete, sorria, elogie (há quanto tempo você não elogia alguém?), limpe e organize a sua casa, pare de chegar de porre em casa, pare de reclamar, ore (se você crê em algo), apoie, empodere, ajude.
A vida não vai ter peninha de ninguém. E é melhor assim mesmo. Tem que ir na raça. Tem horas que pode dar vontade de desistir, normal. Chore, pare por um tempo, reze (se você crê), respire, grite, refaça planos, busque forças em sei lá o quê. Mas continue a missão. Continue ...
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Até quando?

Especialistas apontam que avanço IA no setor deve ampliar debates sobre segurança, monitoramento antifraude e preparação da infraestrutura crítica do sistema financeiro brasileiroA inteligência artificial agêntica começa a transformar o mercado financeiro ao ampliar a autonomia em decisões de compra e operações de pagamento. Em março deste ano, Visa e Banco do Brasil realizaram a primeira transação com IA agêntica no país, em ambiente controlado, marcando um avanço na aplicação da tecnologia para automatizar operações financeiras.O movimento deve impactar a forma como empresas, instituições financeiras e provedores de tecnologia estruturam suas operações. Com sistemas capazes de executar transações sem interação humana direta, cresce a demanda por ambientes mais seguros, resilientes e preparados para lidar com decisões automatizadas.&nbsp;Os desafios em rastreabilidade, governança e segurança digitalPara Bruno Warmling, CTO e sócio da Vertrau Tecnologia, infratech especializada em gestão de recebíveis e infraestrutura para crédito estruturado, a IA agêntica nos meios de pagamento deve elevar a necessidade de rastreabilidade e governança nas operações financeiras. “As instituições precisarão saber exatamente qual agente executou a operação, com base em quais parâmetros, dentro de quais limites e em qual contexto. Cada transação precisará possuir trilha auditável, mecanismos de consentimento e capacidade de reversão ou contestação”, afirma Warmling.A tecnologia também amplia a dependência de dados íntegros, atualizados e integrados entre diferentes sistemas financeiros e operacionais. “Um agente de IA pode executar uma transação tecnicamente válida, mas economicamente equivocada, caso existam divergências em informações como saldo, limite, agenda de recebíveis ou autorização do usuário”, diz Bruno.&nbsp;“As instituições financeiras precisarão desenvolver capacidade de auditar decisões automatizadas, garantindo segurança, transparência e controle em operações conduzidas por IA”, conclui.Seguindo esta linha, Alexandre Caramaschi, cofundador da Naia, acredita que a discussão não é mais sobre fazer a IA pagar por algo. O verdadeiro ponto é criar uma camada de identidade, autorização e responsabilidade capaz de permitir que agentes tomem decisões financeiras de forma segura. “Hoje, o desafio não é técnico. O Brasil já possui ativos robustos como Pix, Open Finance e tokenização. A próxima corrida será para definir quem cria o padrão de confiança para a economia agêntica”, afirma.&nbsp;Segundo o CEO da Kamino, muitas empresas ainda não têm acesso a uma base de dados completa, confiável e atualizada em tempo real, o que limita o avanço de operações financeiras mais autônomas. “O B2B Open Finance para médias e grandes empresas ainda apresenta deficiências importantes”, conclui.&nbsp;&nbsp;Da automação à tomada de decisão autônomaPara Lucas dos Santos Althoff, líder de inovação da Mirante Tecnologia, especialista em modernização de sistemas e cocriação, a IA agêntica representa uma mudança estrutural na forma como as operações financeiras são executadas. “Saímos rapidamente de copilotos para agentes que decidem e agem. A diferença para as automações tradicionais é a capacidade dos sistemas agênticos em executar raciocínio sobre o contexto e sobre as informações recebidas”, afirma.&nbsp;Isso já impacta áreas como leitura de documentos não estruturados, conciliação financeira e roteamento inteligente de transações. “Esses serviços agênticos passam a potencializar os profissionais da área, que podem ter acesso a mais informações e maiores personalizações ao obter respostas a perguntas de modo flexível”, diz.O desafio, porém, está na integração com sistemas legados. “Sistemas que não foram construídos com uma estrutura AI-Native são mais difíceis de navegar e serem incorporados em sistemas agênticos. O legado precisa ser parte ativa da estratégia de IA, não obstáculo, pois ele guarda décadas de regras de negócio que sustentam a operação. A integração entre eles será determinante para garantir inovação sem comprometer a segurança”, afirma.Para os próximos anos, a expectativa é de forte avanço da IA frentes como prevenção de fraudes com agentes investigativos, atendimento concierge, compliance e regulatório, e inteligência preditiva interna. O fator competitivo do setor não estará apenas no monitoramento em tempo real, mas na capacidade de automatizar toda a cadeia de decisão. “O diferencial é fechar o ciclo detectar-decidir-agir”, afirma.&nbsp;IA agêntica na rotina das médias empresas"Nas médias empresas, a inteligência artificial agêntica começa a redesenhar a rotina financeira ao transformar automações em operações capazes de executar tarefas de forma autônoma, contínua e estratégica", explica Diogo Gretter, sócio na Triven.&nbsp;Os processos como pagamentos, conciliação financeira, análise de fluxo de caixa e gestão de riscos ganham mais velocidade e inteligência operacional, permitindo que equipes financeiras deixem de atuar apenas no operacional para assumir um papel mais analítico e decisório. Ao mesmo tempo, a adoção dessa tecnologia evidencia que empresas com dados dispersos, sistemas desconectados e controles manuais tendem a enfrentar mais riscos ao automatizar processos sensíveis sem uma estrutura sólida de governança.A expansão da IA nos meios de pagamento exige que as médias empresas amadureçam sua organização financeira antes de acelerar a automação. “A IA agêntica deve democratizar capacidades analíticas que antes eram restritas às grandes corporações, mas ela só gera valor quando existe uma base operacional preparada para sustentar esse nível de autonomia. Sem integração, rastreabilidade e governança, o risco deixa de ser apenas humano e passa a ser automatizado em escala”, conclui Gretter.

IA agêntica avança nos meios de pagamento e expõe desafios em infraestrutura e segurança do sistema financeiro

Durante muito tempo, guardar cartas de Pokémon em perfeito estado parecia apenas zelo de colecionador. Hoje, algumas delas valem fortunas — e passaram a ser tratadas por muita gente quase como uma classe própria de investimento.Em fevereiro de 2026, um Pikachu Illustrator PSA 10 foi vendido por US$ 16,492 milhões, estabelecendo um novo recorde para um trading card. Em outro levantamento, um índice da Card Ladder com cartas de Pokémon acumulou valorização de cerca de 3.821% entre 2004 e agosto de 2025.Os números impressionam, mas precisam ser lidos com cuidado. Eles mostram que existe um mercado relevante e disposto a pagar muito por determinados exemplares. Não significam, porém, que qualquer carta antiga seja um bom investimento — e muito menos que comprar boosters hoje seja garantia de lucro amanhã.Por que algumas cartas valem tanto?Pokémon reúne três ingredientes muito poderosos: nostalgia, escassez e demanda.A franquia completou 30 anos em 2026. Quem jogava e colecionava nos anos 1990 hoje é adulto, muitas vezes com renda para recomprar objetos ligados à infância. Esse movimento não acontece apenas com Pokémon: videogames antigos, brinquedos, quadrinhos e tênis também se beneficiam desse encontro entre memória afetiva e poder de compra.No caso das cartas, porém, a escassez faz toda a diferença. Não basta ser antiga. Pesam fatores como edição, tiragem, personagem, estado de conservação, idioma e certificação. Empresas como a PSA autenticam as cartas e atribuem notas de 1 a 10. Uma mesma carta pode valer muito mais quando recebe uma avaliação máxima e existem poucos exemplares semelhantes no mercado.Ou seja: o preço não está apenas no desenho estampado no papel. Está na combinação entre raridade, desejo e confiança de que aquele item é realmente aquilo que promete ser.Isso pode ser chamado de investimento?Sim, mas como ativo alternativo e especulativo.Cartas colecionáveis se aproximam de obras de arte, relógios, vinhos ou carros clássicos. Seu valor depende da disposição de outra pessoa em pagar mais por aquele objeto no futuro. Não existe, em geral, um fluxo de caixa que sustente a valorização.Essa é uma diferença importante em relação aos investimentos tradicionais. Uma ação representa participação em uma empresa; um imóvel pode gerar aluguel; um título possui uma remuneração contratada. Uma carta de Charizard não produz lucro, juros ou dividendos.Seu preço depende essencialmente de oferta e demanda. Isso não invalida o ativo, mas torna a formação de preço muito mais subjetiva — e, portanto, mais arriscada.Os principais riscosO primeiro é a liquidez. Uma ação de grande empresa pode ser vendida em segundos. Uma carta de alto valor talvez leve semanas ou meses para encontrar comprador, especialmente se o vendedor quiser obter o preço máximo.Há também risco de falsificação, problemas de conservação, custos de certificação, armazenamento, seguro, transporte e comissões de plataformas ou casas de leilão. Em ativos físicos, uma simples avaria pode representar perda relevante de valor.Outro ponto importante está nas cartas modernas. Quando um lançamento se valoriza rapidamente, muita gente começa a comprar caixas e boosters apostando que encontrou “o próximo Charizard”. Só que Pokémon continua imprimindo cartas, e uma escassez momentânea pode desaparecer com novas tiragens.Além disso, mercados colecionáveis são especialmente sensíveis a modismos. Uma carta pode disparar de preço porque está em evidência nas redes sociais e recuar quando a atenção migra para outro produto, personagem ou coleção.É justamente aí que o colecionismo começa a se transformar em especulação.E abrir boosters?Abrir pacotes fechados esperando encontrar uma carta rara pode ser divertido, mas dificilmente deveria ser chamado de investimento.Comprar uma carta específica depois de analisar raridade, histórico de preços e conservação é uma coisa. Comprar dezenas de pacotes torcendo para tirar um item valioso é muito mais próximo de uma aposta baseada em probabilidade do que investimento de verdade.Existe ainda um fator psicológico importante: o ritual de abrir o pacote, a surpresa e a possibilidade de encontrar algo raro fazem parte do produto. É entretenimento — e não há problema algum nisso. O erro é transformar essa emoção em uma tese financeira.Então vale a pena?Para quem conhece profundamente o mercado, algumas cartas podem funcionar como uma pequena parcela de uma carteira de ativos alternativos. O investidor, porém, precisa entender que está entrando em um ambiente com pouca padronização, liquidez limitada e preços fortemente influenciados por comportamento e tendência.Para quem entra apenas porque viu preços subindo nas redes sociais, o risco é bem maior.Minha regra seria simples: colecione primeiro; invista depois.Existe uma enorme diferença entre comprar algo raro e comprar algo esperando que um dia se torne raro.E talvez essa seja a melhor maneira de olhar para esse mercado: se a valorização vier, ótimo. Mas o comprador deveria estar confortável em continuar olhando para aquela carta mesmo que, no fim das contas, ela continue sendo apenas um pedaço de papelão com um monstrinho impresso.

Pokémon virou investimento? O mercado milionário por trás das cartas

A menos de cinco meses de entrar em vigor, o Imposto Seletivo ainda não tem alíquotas definidas. Indústrias de bebidas, cigarros, veículos, mineração e apostas precisam tomar decisões para 2027 sem saber quanto pagarão.&nbsp;Por Lieda Amaral, Professora e Coordenadora de cursos na BSSP ConsultingA data-chave é 3 de outubro de 2026. Para que o tributo seja cobrado a partir de 1º de janeiro de 2027, a lei com as alíquotas precisa estar em vigor até esse prazo, respeitando a noventena constitucional. O problema é que o texto ainda não chegou ao Congresso. Após sucessivos adiamentos, o governo sinaliza o envio na segunda quinzena de agosto, possivelmente por medida provisória, que precisará ser convertida em lei até o fim do ano.Enquanto o calendário corre, empresas precisam definir preços, contratos e produção sem conhecer um dos principais fatores de custo do próximo exercício.Conhecido como “imposto do pecado”, o Imposto Seletivo incidirá sobre produtos e atividades considerados prejudiciais à saúde ou ao meio ambiente, incluindo cigarros, bebidas alcoólicas e açucaradas, veículos, embarcações, aeronaves, carvão, minério de ferro, petróleo, gás natural e apostas.Embora tecnicamente simples, o tributo possui características que ampliam seus efeitos econômicos. Ele incide sobre a receita bruta, não gera créditos tributários e ainda compõe a base de cálculo do IBS e da CBS, criando um efeito de tributação em cascata.Na prática, uma alíquota aparentemente modesta pode produzir aumentos significativamente maiores no preço final. Em um refrigerante que sai da fábrica por R$ 4,00, por exemplo, um Seletivo hipotético de 10% geraria R$ 0,40 de imposto, mas o impacto ao consumidor poderia alcançar R$ 0,71 após a incidência do IVA e das margens comerciais. Esse efeito multiplicador é um dos pontos centrais da discussão regulatória.A legislação permite que o imposto seja calculado por percentual sobre o valor do produto, por unidade física ou pela combinação dos dois modelos.A escolha não é neutra. Um imposto fixo por litro, por exemplo, tende a representar uma parcela proporcionalmente maior do preço de produtos mais baratos. Em bebidas, isso pode favorecer marcas premium e impor maior pressão competitiva sobre produtores regionais, microcervejarias, cachaçarias e fabricantes de menor escala.No mercado de cigarros, o desafio é ainda mais complexo. Estimativas apontam que entre 40% e 50% do consumo nacional já ocorre por meio do mercado ilegal. Nessa realidade, aumentos tributários podem não reduzir necessariamente o consumo, mas estimular a migração para produtos clandestinos, comprometendo tanto a arrecadação quanto os objetivos de saúde pública.Na mineração, apesar do teto de apenas 0,25% previsto para o setor, a enorme base de incidência transforma percentuais pequenos em valores relevantes. Uma mineradora que produza 10 milhões de toneladas anuais de minério a US$ 100 por tonelada teria um custo adicional estimado em cerca de R$ 13,5 milhões por ano.No petróleo, considerando a produção brasileira próxima de 3,7 milhões de barris diários e um Brent a US$ 70, um Seletivo de 0,25% poderia representar aproximadamente R$ 1,3 bilhão anuais. Como a incidência ocorre sobre a receita bruta, o peso relativo aumenta justamente nos momentos de queda dos preços internacionais.Ademais, juristas já apontam possível controvérsia constitucional. Embora a Constituição afaste a incidência do tributo sobre exportações, a tributação na etapa de extração pode gerar discussões sobre eventual oneração indireta das vendas externas de minério e petróleo.No setor automotivo, o imposto será graduado por critérios como eficiência energética, emissões, reciclabilidade, densidade tecnológica e local de produção. Com isso, o Seletivo passa a desempenhar parte da função atualmente exercida pelo IPI.O efeito econômico pode ser expressivo. Em dois veículos com preço de fábrica de R$ 120 mil, uma diferença de dez pontos percentuais na alíquota pode resultar em aproximadamente R$ 15 mil de diferença no preço final ao consumidor.Nas apostas esportivas, o impacto também preocupa operadores. Considerando a incidência conjunta de Imposto Seletivo, IBS, CBS e das obrigações previstas na legislação específica do setor, a carga pode ultrapassar metade da receita operacional de determinadas empresas, pressionando margens e ampliando o risco de migração de usuários para plataformas estrangeiras.Outro ponto de atenção é a transição entre 2026 e 2027. Como o imposto incidirá apenas uma vez na cadeia, produtos faturados antes da entrada em vigor tendem a escapar da tributação.Isso cria incentivos econômicos para antecipação de vendas e formação de estoques. Em operações de grande porte, a economia potencial pode alcançar milhões de reais, razão pela qual o governo poderá adotar mecanismos para evitar esse tipo de planejamento tributário de curto prazo.Um dos equívocos mais comuns é imaginar que o Imposto Seletivo necessariamente aumentará a arrecadação total do sistema. As alíquotas do IBS e da CBS serão calibradas considerando o montante arrecadado pelo novo tributo. Em outras palavras, quanto mais o Seletivo arrecadar, menor tende a ser a necessidade de elevar o IVA geral.A disputa, portanto, não ocorre apenas entre contribuintes e governo, mas também entre diferentes setores econômicos. Benefícios concedidos a determinados segmentos podem resultar em maior carga para outros.A pressão fiscal é evidente. No fim de julho, o Comitê Gestor do IBS projetou uma alíquota de referência de 27,91% para o IVA, acima do teto legal de 26,5%, sinalizando espaço reduzido para renúncias de arrecadação.Diante da indefinição, o atraso regulatório não representa uma pausa, mas uma oportunidade de preparação.Empresas potencialmente afetadas precisam mapear produtos e NCMs sujeitos ao tributo, construir cenários com diferentes modelos de cobrança, organizar dados técnicos que influenciarão as futuras alíquotas e revisar contratos com cláusulas de repasse tributário.Também merece atenção o tratamento contábil do Imposto Seletivo. Dependendo da regulamentação final, ele poderá afetar indicadores financeiros, margens reportadas e contratos vinculados à receita bruta, como royalties, comissões, franquias e cláusulas de desempenho.O Imposto Seletivo tem potencial para se tornar um dos tributos mais simples da reforma tributária e, ao mesmo tempo, um dos mais relevantes para a formação de preços e estratégias empresariais.O problema é que, faltando poucas semanas para o prazo decisivo, ele ainda não tem alíquota definida. O texto pode chegar ao Congresso nos próximos dias, pode sofrer alterações durante a tramitação ou até não ser aprovado a tempo para vigorar em 2027. Todos os cenários permanecem possíveis.O que já não é possível é adiar o planejamento. Empresas terão de tomar decisões para o próximo ano antes mesmo de conhecer o valor do imposto que poderão pagar.

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Lucas Nery

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