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Na verdade, administrar dinheiro não 
é assim tão difícil. Sabendo o que fazer e o que não fazer, tudo fica muito 
fácil. O problema é que não nos ensinam nada sobre dinheiro nas escolas. Como 
resultado, muito do que aprendemos a esse respeito vem de amigos, do 
boca-a-boca e do marketing. É por isso que pessoas muito espertas em outras 
áreas passam a vida inteira fazendo coisas erradas com o próprio dinheiro. 
Diante de tal situação, existe uma gama de mitos a respeito do assunto 
dinheiro. Alguns desses mitos vamos desmascarem, neste artigo, vamos conhecer 
os verdadeiros fatos a respeito do assunto, onde vocês ficarão mais preparados 
para tomar decisões melhores a respeito de suas finanças.
MITO 
Nº 1 – Como 
nós nos amamos, não vamos brigar por causa do dinheiro.
FATO 
Nº 1 &#8211; Dinheiro pouco tem a ver com amor&#8230; e tem muito a ver com brigas.
Amor nada tem a ver com dinheiro. Não 
importa se você ama o seu parceiro mais do que qualquer outra coisa no mundo. 
Se os dois têm valores conflitantes a respeito do dinheiro e tomam decisões financeiras 
incompatíveis com os sentimentos do outro sobre a questão, vocês terão sérios 
problemas de relacionamento.
O amor não supera tudo. Se superasse, 
um em cada dois casamentos não acabaria em divórcio. Em geral, o amor nos leva 
ao altar e mantém a paixão por alguns anos, mas um casamento sólido e duradouro 
exige mais do que amor. Então pare por um segundo e considere alguns fatos 
básicos:
1. O 
jeito de vocês dois gastarem dinheiro nada tem a ver com o quanto se amam.
2. É 
provável que vocês tenham sido educados de maneiras diferentes em questões de 
dinheiro.
3. É 
provável que atribuam valores diferentes ao dinheiro.
4. É 
provável que gastem dinheiro de maneiras diferentes.
Há muitas diferenças. Então, se andam 
brigando por causa de dinheiro, tenho uma boa notícia: vocês são normais. E is 
aqui uma notícia ainda melhor, ninguém tem que deixar de ser o que é ou 
modificar os próprios valores para ficar rico. Ninguém precisa ser um gênio 
financeiro. As coisas que você precisa fazer para enriquecer são basicamente muito 
simples. Não exigem inteligência e nem muito conhecimento. Não exigem que vocês 
façam exercícios de pensamentos positivos e nem que recitem mantras de 
memorização. Tudo o que exigem é o que chamo de “ação positiva”. Então, se 
vocês brigam por causa de dinheiro porque têm atitudes muito diferentes a esse 
respeito, tudo bem. Respirem fundo, expirem e “deixem rolar”. Ao final de nossa 
mini-série, vocês verão com que 
rapidez e facilidade poderão transformar a sua vida e o seu relacionamento. No 
meio tempo, lembrem-se: amor nada tem a ver com riqueza&#8230; nada!
MITO 
Nº 2 – É preciso dinheiro para fazer dinheiro.
FATO 
Nº 2 – É preciso muito pouco dinheiro para fazer dinheiro, desde que haja 
paciência e disciplina.
Construir uma fortuna é basicamente 
um jogo de números, cujas regras não mudam muito com o tempo. Um dólar ainda vale muito dinheiro, desde 
que seja obrigado a crescer.
Quero que vocês façam uma 
experiência. Numa manhã destas, fiquem na padaria ou num café durante uma nora 
contando quantos casais pedem uma xícara de café. Observem quantas pessoas 
normais gastam essa quantia todas as manhãs tomando café. Vocês já pararam para 
pensar quanto dinheiro isso representa ao longo do tempo? Quanto vocês 
ganhariam se gastassem $ 1,00 a menos em café todos os dias e pusessem essa 
economia num bom programa de investimentos?
Você vai começar perceber que ficar 
rico é apenas uma questão de se comprometer e de se ater a um plano sistemático 
de poupança e investimento. Como estabelecer um plano e administrá-lo é uma questão 
que vamos discutir mais adiante. Por hora, quero me concentrar no fato de que 
não é preciso ter dinheiro para fazer dinheiro. É preciso apenas tomar as 
decisões certas – e agir em conformidade com elas. 
MITO Nº 3 – Ainda 
não ganhamos o suficiente para sermos investidores. 
FATO Nº 3 – Todo mundo ganha o suficiente para 
investir.
Quantas 
vezes você já ouviu alguém dizer, “se eu ganhasse um pouquinho mais, dava um 
jeito nas minhas finanças”? Quantas vezes você já disso isso? Muitos casais 
acham que a fonte de seus problemas financeiros está no fato de não ganharem o 
suficiente. Mas, no geral, o problema não á quanto ganham, mas quanto gastam. 
Se não acredita em mim, calcule quanto é provável que vocês dois juntos ganhem 
ao longo da vida.
Quanto 
dinheiro você dois juntos ganharão provavelmente na próxima década? E em 30 ou 
40 anos? Meu chute é que, ao longo dos anos, a renda disponível de vocês dois 
juntos cheque a qualquer coisa entre $ 2 milhões e $ 4 milhões. Não é de se 
jogar fora, é? David Bach sugere que você pare de chamar sua renda líquida de 
renda disponível e passe a chamá-la de renda “indisponível”.
A verdade 
é que você dois estão trocando um tempo precioso da vida por essa renda. Por 
isso, eu acho – e espero que você também ache – indisponível não desperdiçar 
dinheiro ganho, mas administrá-lo com sabedoria. A chave para isso é começar a 
poupara agora.
MITO Nº 4 – Os impostos e a inflação estão sob 
controle
FATO Nº 4 – Os impostos e a inflação nunca estarão 
totalmente sob controle
O fato dos 
índices de inflação estarem baixos, não implica necessariamente que esta 
variável esteja totalmente controlada. Mesmo considerando que existe certo 
controle, mas se pegarmos um período do tempo um pouco mais longo podemos ver certo 
crescimento inflacionário. Se pagarmos o preço da gasolina no últimos 5 anos e 
até mesmo o custo de moradia, começamos perceber que precisamos fazer com que 
para mantermos nosso poder de comprar e ainda continuarmos investindo, 
precisamos fazer nosso dinheiro crescer.
Do ponto 
de vista dos impostos, muita gente supõe que os aposentados pagam menos 
impostos porque não trabalham mais. Será Mesmo? Pergunte a algum aposentado se 
ele paga menos impostos do que antes. Tenho certeza de que a resposta será não. 
Por quê? Porque a maior parte dos rendimentos de que você vai viver quando se 
aposentar é tributável. Mas especificamente, ao começar a sacar o dinheiro da 
sua conta de aposentadoria, você terá que pagar impostos de renda sobre as 
retiradas. O mesmo vale para as anuidades e para as apólices de seguro que 
vocês reservaram para a aposentadoria. 
A boa 
notícia é que você pode melhorar essa situação. Benjamin Franklin desse certa 
vez que as únicas coisas certas na vida são a morte e os impostos. Ele estava 
errado. A morte é certa, mas os impostos podem ser adiados – e no meio tempo, 
reduzidos!
Muita 
gente paga impostos demais porque não sabe que há maneiras simples e legais de 
reduzir o tamanho da mordida dos impostos. Uma dessas maneiras se baseia num 
conceito simples, que chamo de “pague-se primeiro”. Aplicando corretamente, ele 
pode reduzir sua carga tributária em milhares de dólares por ano. Você vai 
aprende tudo sobre esse conceito no sexto artigo (cesta de segurança). Com 
certeza você vai ler, aprender e por em prática.
MITO Nº 5 – É só não falar em dinheiro que tudo se 
resolve
FATO Nº 5 – Se vocês dois não começarem a falar em 
dinheiro, é mais do que provável que morrerão sem nenhum.
Como em tanto outros aspectos da vida, o melhor 
lugar para começar a por as finanças em ordem é em casa. Mais especificamente, 
vocês dois têm que aprender a falar de dinheiro. Diz-se isso porque, falar de 
dinheiro é um tabu. Pouca gente cresceu em uma casa onde mamãe e papai falavam 
abertamente sobre as finanças da família um com ou outro – e muito menos com 
filhos à mesa de jantar. Assim, crescemos sem saber nada sobre dinheiro e sem 
saber falar no assunto – até mesmo com a pessoa com quem estamos dispostos a 
dividir a vida.
Casais inteligentes falam de dinheiro o tempo todo.
O fato de a maioria não ter sido criada para falar 
de dinheiro é uma tragédia. Mostre um casal que não fala de dinheiro de não planeja 
suas finanças juntos e lhe mostraremos um casal que terá problemas financeiros – 
se é que já não tem. Administrando juntos suas finanças, vocês dois multiplicarão 
seus resultados. Caso contrário, multiplicarão seus erros que certamente vão 
cometer. Em geral, duas cabeças pensam melhor do que uma. Seja qual for a meta 
de cada um, fica muito mais fácil atingi-la quando se tem um parceiro que 
trabalha junto, que dá idéias e incentivo. Ou seja, vocês dois juntos conseguirão 
poupar muito mais do que qualquer um dos dois separadamente. 
Casais que planejam juntos têm mais chance de serem felizes juntos.
Planejar suas finanças juntos como casal, vocês terão 
muito mais chances de serem felizes e mais ricos juntos. Às vezes, parece que 
planejar as finanças é mais difícil para casais que para pessoas sozinhas. Mas 
isso não é verdade. O truque é acertar os ponteiros no começo e trabalhar como 
equipe. Assim, o ponto de partida é uma conversa aberta sobre o que vocês dois 
sentem a respeito do dinheiro. 
Descubra o que o seu parceiro ou parceira sente a respeito de dinheiro.
Um relacionamento é uma coisa engraça. Quando 
encontramos a pessoa que procurávamos, esperamos que essa pessoa seja capaz de 
nos “ler”. Pensamos, “nós nos conhecemos tão bem! Aposto que um sempre sabe o 
que o outro sente”.
Todo mundo faz isso. Mas considere a seguinte 
pergunta: Você realmente sabe o que seu parceiro ou parceira sente a respeito 
do dinheiro? Você sabe quais são os valores dele ou dela quando a questão é 
dinheiro? No nosso próximo artigo, você aprenderá uma técnica que ajudará vocês 
dois a identificar seus valores. No processo, vai descobrir o que você sente e 
o que seu parceiro ou parceira sente lá no fundo sobre dinheiro. 
Não sei se o meu parceiro vai conversar comigo sobre dinheiro.
Muita gente acha difícil puxar essa assunto com o 
parceiro ou parceira. Com isso, o assunto vai para debaixo do tapete – 
repetidas vezes. Esperam que os problemas de dinheiro simplesmente desapareçam.
Mas pode estar certo de que isso vai acontecer. Os problemas 
vão apenas piorar. Lidar com questões financeiras é uma coisa que qualquer 
casal consegue fazer: depende só dos dois. Se vocês dois não fizerem das 
finanças uma prioridade, ela não será uma prioridade. Mesmo que contratem um 
consultor financeiro, a administração das finanças tem que ser uma meta a ser 
perseguida por vocês dois. 
Casais que se saem melhor financeiramente são os 
que trabalham essa questão. São casais que buscaram juntos suas motivações mais 
profundas, planejaram juntos seus sonhos e agora traçam um plano para 
transformar suas metas e sonhos em realidade. 
O lugar para começar a falar é em casa – a hora para começar é agora.
A melhor maneira de começar esse processo é 
descobrir o que cada um de vocês sabe sobre sua vida financeira – e o que não 
sabe. Afinal, antes de começar a planejar como aproveitar melhor o dinheiro e 
como investi-lo com sabedoria, vocês precisam saber exatamente quanto dinheiro 
têm, onde ele está neste momento e se dá para mexer nele agora. Você precisam 
também saber quais são os seus compromissos financeiros – de cada um 
separadamente e dos dois, como casal.
Portanto, vocês, com certeza, já começam a perceber 
a necessidade de mudanças em uma gama de coisas em suas vidas, sobretudo, como 
casal. No entanto, a mudança é uma coisa engraçada. Muita gente fica dizendo 
que quer mudar- quer uma vida melhor, com mais amor, mais sonhos e mais diversão 
– mas o fato é que a maioria tem medo de mudar. Diante de uma oportunidade real 
de mudar, olhamos para a vida que temos e decidimos que ela não está tão ruim, 
afinal. Antes um diabo que conhecemos do que um que não conhecemos (mesmo que 
esse que conhecemos seja terrível), dizemos a nós mesmos. Mas acho que a vida precisa ser melhor do que “não 
está tão ruim” e mais do que “assim assim”. A vida tem que ser empolgante, 
instigante e completa.
Não, esqueça, se como casal, ou 
individualmente, suas finanças não vão bem, nós temos a solução. Lembre-se, não 
fazemos milagres, mas sim ajudamos você (s) planejar todas as suas finanças. 
Caminhos para realização dos seus sonhos.

Os mitos sobre casais e sobre dinheiro

Não é o que você sabe sobre dinheiro – é o que você não sabe que pode liquidá-lo. Como muito do que nos ensinam sobre dinheiro é totalmente errado, um aspecto importante de se tornar um casal Inteligente que acaba rico é desaprender o que você dois pensam que sabem sobre o assunto

Os mitos sobre casais e sobre dinheiro | Administradores

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Muito temos feito no sentido de destruição da fauna e da flora, em termos de Brasil temos o seguinte: quase extinção da Mata Atlântica, avanço com o desmatamento da Floresta Amazônia, do Pantanal e também do Serrado. A partir de agora temos que pensar em saídas altamente relevantes no que diz respeito, sobretudo, a qualidade do clima. Temos que pensar em desenvolvimento sustentável na prática. Nossa visão e proposição estão pautadas em criação de bairros e até mesmo de cidades (polis) de formas amplamente planejadas.
Quando apontamos para criação de áreas verdes (florestas e parques) dentro das cidades, sabemos que deve ser levada em consideração uma gama de fatores, sobretudo, no que tange questões em envolvem segurança públicas. Com uma criminalidade cada vez maior, tais áreas nos moldes que propomos devem ser cercadas, por alambrados, por exemplo, e monitoradas constantemente.
Ao propormos uma alternância entre áreas verdes (florestas e parques) não implica dizer que o verde deve ser eliminado das demais áreas (comerciais e habitacionais). Hoje já se trabalha com os chamados tetos verdes, parece que alguns Estados já tem legislações nesse sentido.
O modelo que propomos, não significa estagnação e muito menos extinção de novas iniciativas no que tange ao assunto, mas implica nossa visão que precisamos de mais ações que busquem um Planeta melhor para se viver, ou seja, nossa idéia pode ser um alicerce (pilar) para o surgimento de opiniões e ações iguais ou melhores do que propomos.
Portanto, precisamos não só de visões, mas também de ações capazes de reparar os danos que temos causada a mãe Natureza, esta quando ameaçada, responde de forma compatível com os males que lhe são causados.

Como será a cidade (bairro do futuro)

<table><tbody><tr><td>
 
 
 </td><td>
 
 Estamos diante de uma cobra muito venenosa, para nos
 aproximar desse animal precisamos de boa dose de estratégias e muita coragem,
 pois qualquer piso em falso pode ser fatal, portanto, muito cuidado, a sua
 vida pode ficar por um fio! O risco é total, com certeza você não vai querer
 arriscar, não é mesmo?
 </td>
 </tr><tr><td>
 
 No que tange a essa outra serpente resta alguma
 dúvida sobre o nível de veneno da mesma. Entre esta e a que você tem certeza
 que é venenosa, certamente se você tiver que debruçar sobre uma delas,
 escolherá fazer sobre esta. Mas será que no que diz respeito ao direcionar
 nosso voto aos políticos, agimos da mesma maneira?
 </td>
 <td>
 
 [img width="270" height="168" src="file:///C:/DOCUME~1/5050/CONFIG~1/Temp/msohtml1/01/clip_image003.jpg" alt="D:ARTIGOS E SUAS IMAGENSSERÁ VENENOSA VD.jpg" v_shapes="Imagem_x0020_2"&gt;
 
 </td>
 </tr></tbody></table>Portanto, no
que diz respeito às serpentes, nos ariscamos, caso seja pela escolha de uma
delas, debruçar sobre aquela que não temos certeza se é ou não venenosa, pois
sabemos que se optarmos por aquela que temos certeza ser muito venenosa, já
temos quase como certo uma fatalidade. Mas será se no que se refere ao
direcionamento de nossos votos, optamos por votar em quem não temos certeza do
seu nível de corrupção ou por aqueles velhos conhecidos e que já conhecemos
todo seu histórico de corrupção? 

No tocante
aos políticos, inclusive existe um ditado que diz “prefiro um diabo conhecido a um que não conheço”. Isto realmente é uma realidade, pois tendemos
a votar em políticos conhecidos mesmo sabendo que ele tem todo um histórico de
corrupção. Muitas vezes perdemos a oportunidade de eleger alguém que não está
contaminado pelos vícios que são próprios de quem não consegue dentro do LIMPE
(princípios da: Legalidade, Impessoalidade, Moralidade, Publicidade e
Eficiência), isto é, têm como foco agir fora do mencionados princípios, ou
seja, são famosos no que tange às ações ligadas à corrupção.

Mas diante de
tudo isto, vale ressaltar que devemos votar em alguém, não pelo que ele já fez,
seja de bom ou de ruim, mas sim devemos primar pela escolha daqueles que
percebemos serem capazes de a todo o momento agirem dentro do LIMPE, pois nenhuma
ação passada implica, consistentemente, alicerce para boas ações futuras, para
tanto, basta olharmos para a grande maioria dos reeleitos, pois em uma primeira
eleição, o homem público procura fazer o máximo para conseguir o segundo
mandato, mas neste, torna-se uma negação. 

Sabemos,
portanto, que quanto mais experiente, o político dente a agir de forma a nos
conduzir para aquilo que eles, realmente, querem, são grandes negociadores, às
vezes, pois muitos ainda agem por perceberem o nível de alienação do seu
eleitorado. A par de tal situação, procuramos produzir um livro de Marketing
Político, onde o mesmo é viável não só para a renovação dos políticos, mas de
todos os cidadãos que tenham como foco as mudanças, sobretudo, no cenário
político. Vale à pena conhecer tal material.

As serpentes e os políticos

Pare um segundo e reflita sobre isso: Há alguma coisa mais importante para uma pessoa que os seus valores? Onde você mora, quanto gasta, ao que dedica tempo e energia – tudo é afetado pelos sues valores. Eles influenciam a sua maneira de se comunicar com o seu parceiro ou parceira, a educação que dá aos seus filhos, o que sente a respeito do que tem na vida. Eles determinam o quanto você está disposto a trabalhar para atingir suas metas, quanto dinheiro gasta agora e quanto será necessário na aposentadoria.
 Para isso, podemos lhes dizer com segurança que, quando vocês dois tiverem clareza a respeito do que mais valorizam na vida, poderão criar um Plano Financeiro Focalizado em Propósitos realmente significativo. 
Coloque isso em mente, os valores são a chave que lhes permite viver bem e ficar ricos. Quanto mais cedo vocês começarem a pôr os seus valores em primeiro lugar – e as coisas em segundo – mais cedo começarão a viver uma vida estimulante e que lhes dará mais poder. Quem entende os próprios valores tende a viver a vida que realmente quer, quase que automaticamente. Em vez que ter que “se motivar” para fazer as coisas certas, você é arrastado na direção certa pelo poder dos seus valores. Ter coisas que ser muito bom, mas isso raramente nos arrasta para algum lugar que valha a pena. Só os seus valores fazem isso.
O QUE REALMENTE IMPORTA PARA VOCÊ?
Ao longo de tudo que tenho analisado como consultor financeiro, aprendi que, no final das contas, dinheiro é bom para três coisas básicas:
1. Ser
2. Fazer
3. Ter
Quando colocamos que dinheiro nos ajudar a ser, implica dizer que eles nos permite viver de uma foram que define quem somos. Quando dizemos que o dinheiro nos ajudar fazer, queremos dizer que ele nos permite agir de maneira a criar a vida que desejamos. E quando frisamos que o dinheiro nos ajuda a ter, quer dizer que ele nos permite compras coisas.
Num mundo ideal, a vida que levamos, as coisas que fazemos e as coisas que compramos estariam sempre de acordo com nossos valores. O problema é que a maioria se concentra primeiro em “ter”, depois em “fazer” e pro último em “ser”. Isso significa que muita gente, mesmo recorrendo a planejamentos financeiros, faz tudo de trás para frente. Pior ainda, muita gente nem chega a “ser”. Passam tanto tempo “tendo” e “fazendo” que nunca param para refletir se o que elas são é realmente o que querem ser.
Para criar um bom Plano Financeiro Focalizado em Propósitos, vocês dois têm que entender o que dinheiro significa em suas vidas, que valores ele pode ajudá-los a conquistar. Com isso, concentrarão o tempo e a energia no que realmente importa – não que a sociedade, a propaganda ou os amigos dizem que importam, mas no que vocês dizem que importa. Ou seja, o processo é basicamente uma questão de buscar lá no fundo o que é mais importante e então planejar as finanças em função disso. Se você acha que isso parece mais um processo de planejamento de vida do que um processo de administração de dinheiro – bem, para falar com franqueza, é exatamente isso um bom planejamento financeiro.
POR QUE MUITAS FERRAMENTAS DE PLANEJAMENTO FINANCEIRO NÃO FUNCIONAM
Um planejamento financeiro inteligente não é apenas uma questão de números: implica valores primeiro, coisas depois. Digamos que, embora valorizem segurança, vocês sempre gastam mais do que ganham com casal. Como resultado, o dinheiro sempre acaba antes do fim do mês. Em outras palavras, estão vivendo a vida em enorme conflito com seus valores, o que gera enorme estresse. Num relacionamento, isso gera brigas constantes e pode acabar com a paixão.
E não pense que o problema é ganhar pouco. Digamos que seu valor é a liberdade, que para vocês significa tempo para se exercitar todos os dias e fazer longas caminhadas juntos. Infelizmente, trabalham 60 horas por semana e nunca têm tempo para se exercitar e nem para se ver. Então, podem até ate atingido o sucesso financeiro (no sentido de ganhar muito dinheiro), mas será que estão felizes? Não muito, porque a vida não está de acordo com os seus valores.
Ou considere este dilema comum. O seu principal valor é a família, mas você está tão ocupado trabalhando para conseguir pagar as prestações da casa que pouco ver seu parceiro ou parceira e os seus filhos. Alguém os convenceu a comprar uma casa mais cara do que podiam pagar e agora vocês está pagando o preço. Ninguém (incluindo você) levou em conta valores ao comprar a casa. Infelizmente, quando tomamos decisões importantes com essa sem levar em conta os nossos valores, acabamos acumulando estresse e infelicidade. Ninguém sai ganhando.
Então, como vocês podem ter uma idéia clara do que estão buscando na vida? A boa notícia é que não terão de fazer terapia profunda, meditação e nem se submeter à hipnose. Não terão de mergulhar no passado para descobrir onde erraram. Não precisarão recitar mantras de dez vezes por dia na frente do espelho. Tudo o que têm a fazer é decidir quais são os seus cinco principais valores, anotá-los e depois começar a planejar a vida em função deles. Vale ressaltar que são apenas cinco, pode variar de casal para casal.
CRIE O SEU CÍRCULO DE VALORES
Com isso em mente, vamos criar para vocês dois um Plano Financeiro Focalizado em Propósitos, a partir do Círculo de Valores. Vocês podem fazer este exercício separadamente, mas é bem melhor que façam juntos. Assim, se um de vocês ficar sem idéias, o outro pode ajudar fazendo perguntas como “o que este valor significa para você?” e “nesse valor, o que é importante para você?” Temos algumas dicas para ajudá-los nesse processo. Vejamos:
1. Escreva só que sentir que é certo no nível visceral. Não escolha algo porque é bonito. Se o valor não refletir o que você sente visceralmente, ele não significará nada e você não vai se concentrar nele e nem agir de acordo dom ele.
2. Comece com uma pergunta simples: o que é realmente importante para você? Quando você pensa na vida que leva e nessas coisas que mais preza, que valores aparecem como os mais importantes? Qual é o propósito do dinheiro na sua vida?
3. Lembre-se de concentrar em valores – não em metas e nem em coisa para ter ou fazer. Se por exemplo, você se preocupa muito com dinheiro, pode ficar tentado a escrever “ter um milhão de dólares”. Mas isso não é um valor: é uma meta. Neste caso, o valor subjacente é provavelmente segurança ou liberdade. O milhão de dólares é apenas uma forma de realizar um desses valores. Da mesma forma, muita gente diz que quer viajar. Mas “viajar” é não é um valor é uma coisa para fazer. O valor que a viagem promove pode ser diversão, emoção ou crescimento pessoal.
4. A media que os valores forem surgindo, anote-os no Círculo de Valores até listar cinco valores com que possa se comprometer nos próximos 12 meses. Seu parceiro ou parceira fará o mesmo. É provável que surjam mais de cinco valores. Como já foi colado antes, é normal que surjam mais de inço valores. Isso não é mau, contanto que você leve o compromisso a sério. Mas como as experiência revelam, é difícil se concentrar em mais de cinco valores por vez.
FECHAMENO SOBRE VALORES
De acordo com David Bach (em Casais Inteligente ficam Ricos), é uma incógnita para ele tantas pessoas conseguirem ficar casadas durante anos, às vezes década, sem saber quais são os valores do parceiro. Na verdade, pouca coisas têm tanto impacto sobre um relacionamento quanto saber o que é importante para cada um. Infelizmente, não aprendemos na escola a olhar profundamente dentro de nós mesmos para fazer esse tipo de descobertas. E também não aprendemos a compartilhá-las com as pessoas que são mais importantes para nós.
Se vocês têm filhos, considerem a possibilidade de fazer este exercício com eles. Não há nenhuma razão para seus filhos não começarem a vida de acordo com os próprios valores. Pensem no impacto que vocês podem ter sobre seus filhos se souberem quais são os valores deles e os ajudarem a torná-los reais. Pense como a vida poderia ser muito melhor se vocês tivessem começado a fazer isso quando ainda eram crianças.

Estabeleça o verdadeiro propósito do dinheiro na sua vida

90% das empresas antecipam impactos em suas operações e 66% preveem aumento de investimentos em tecnologia para se adaptarem a jornada de transição fiscal do país



Aprovada por meio da Emenda Constitucional nº 123/23, a Reforma Tributária inaugura um novo capítulo na dinâmica de apuração, fiscalização e gestão de processos fiscais no ambiente de negócios brasileiros. Ao mesmo tempo, em que se pesem seus potenciais ganhos em termos de simplificação e transparência de nosso sistema, não há dúvidas de que a reforma traz consigo impactos que vão muito além das alíquotas definidas para o IVA Dual que passa a ser aplicado no país já a partir de 2026.



Como se sabe, no ano que vem entram em vigor com percentuais de 0,9% para a Contribuição sobre Bens e Serviços (CBS) e 0,1% para o Imposto sobre Bens e Serviços (IBS).



Essas alíquotas, residuais neste primeiro momento, no entanto, não devem iludir os empresários: mais do que um custo tributário, o verdadeiro peso nesse início da jornada de transição do país estará no investimento operacional necessário para a devida adaptação ao novo modelo.



Esse ponto é reforçado, por exemplo, por uma pesquisa recente da Thomson Reuters a qual indica que 90% das empresas veem um impacto de médio a muito alto em suas operações para que possam se adaptar às diretrizes da Reforma Tributária.



E esse impacto passa também pelo aumento de custos, com 66% dos entrevistados entendendo que o investimento em soluções de gestão tributária deve ter crescimento no período de seis meses e dois anos – expansão que deverá se manter nos próximos nove anos para mais de 40% das empresas.



Ou seja, mais do que pensar no peso das alíquotas do CBS e do IBS nesse primeiro momento, o que se impõe às organizações é a necessidade de repensar processos, sistemas e estruturas para lidar com um cenário de regras em mutação. E esse movimento, naturalmente, não vem sem custos.



Ato contínuo, a complexidade do período de transição não decorre apenas da mudança legislativa em si, mas da simultaneidade de dois sistemas convivendo por quase uma década.



Entre 2026 e 2033, empresas terão que operar com o regime antigo e, em paralelo, implementar gradualmente as regras do novo modelo. Esse duplo esforço tende a aumentar consideravelmente os investimentos em tecnologias capazes de se adaptar a regras de modo contínuo que, aliás, ainda estão sendo desenhadas; ao mesmo tempo em que coordenam as exigências atuais, de modo que possam aproveitar créditos e atuar em conformidade com o antigo regime.





Nesse pacote, entram ainda os custos com treinamento de equipes e consultorias especializadas para garantir que não haja falhas no cumprimento das obrigações conjuntas. Não por acaso, a pesquisa da Thomson Reuters também indica que 62% das empresas esperam um crescimento dos investimentos em atualizações de processos e consultoria externa, ao passo que 51% preveem um aumento de custos em treinamento de colaboradores nos próximos seis meses.



Dentro desse contexto, a jornada de digitalização das empresas também tende a ser acelerada. Negócios que ainda operam com sistemas fragmentados ou manuais sentirão mais intensamente o peso da transição. Isso porque a Reforma não se resume a ajustar planilhas: ela exigirá integração de dados, parametrizações sofisticadas e capacidade de gerir regras em tempo real.



É nesse ponto que reside o paradoxo da Reforma. O discurso oficial enfatiza simplificação e transparência, e, de fato, no longo prazo, os benefícios podem ser palpáveis. No entanto, até que esse horizonte seja alcançado, a curva de aprendizado trará inevitavelmente custos e riscos. Estamos, assim, diante de um cenário em que a questão operacional se sobrepõe, neste momento, à discussão puramente dos custos fiscais.



Isso significa, por fim, que o impacto da Reforma não será uniforme. Grandes organizações, mais estruturadas e com recursos para absorver investimentos em tecnologia e assessoria, estarão em posição de vantagem. Pequenas e médias empresas, por outro lado, sentirão com mais força os custos de adaptação, o que pode gerar um novo tipo de desigualdade competitiva.



Esse olhar não invalida os possíveis ganhos da Reforma Tributária, mas busca frisar a necessidade de um possível apoio a uma parcela importante do mercado para que a adaptação ao novo sistema fiscal do país ocorra de modo mais equilibrado.



Ao mesmo tempo, para as organizações, cabe agir desde já, repensando processos e buscando caminhos estratégicos para que os custos operacionais da Reforma não se transformem em obstáculos competitivos. A promessa de simplificação pode até se concretizar, o desafio agora é se integrar com inteligência a maior transição fiscal do século.

O custo operacional da Reforma Tributária

Do mesmo jeito que um “empurrão invisível” enche o carrinho sem você perceber, ele também pode empurrar decisões importantes para o limbo



Você só queria pilhas.



Saiu com um kit de shampoo, dois pacotes de bolacha, uma caixa de ovos… e ainda pescou um Trident na gôndola do caixa.



Já aconteceu com você?



Pois é. Às vezes o desvio acontece no corredor do mercado. Outras, na sua vida financeira.



Do mesmo jeito que um “empurrão invisível” enche o carrinho sem você perceber, ele também pode empurrar decisões importantes para o limbo.&nbsp;



Tipo aquela ideia de começar a poupar para a aposentadoria, que vive sendo adiada. Não porque você não quer, mas porque o caminho até lá parece feito de senhas, formulários e burocracias.



Se isso soa familiar, saiba: você já foi alvo de um sludge. E nem percebeu.



Mas nem todo empurrão invisível é armadilha. Quando usado do jeito certo, ele pode ser exatamente o que faltava para uma boa decisão sair do papel. É disso que trata o nudge.



Quer ver um exemplo?&nbsp;



Em alguns prédios, a sinalização para a escada é colocada em destaque, com setas e cores chamativas. Um ajuste que aumenta as chances de alguém optar pelos degraus em vez do elevador.



Não há regra ou alarde. Apenas uma pequena alteração no ambiente que influencia o comportamento sem tirar a liberdade de ninguém.



<h2 class="wp-block-heading">Mas afinal, o que são esses “empurrões”?&nbsp;</h2>



Imagine observar o comportamento das pessoas por décadas e perceber que, mesmo diante de escolhas simples, elas frequentemente tomam decisões ruins.



Foi exatamente isso que os economistas Richard Thaler e Cass Sunstein fizeram.&nbsp;



Ao estudar como as pessoas escolhem no mundo real, fora dos modelos perfeitos da economia clássica, encontraram um problema crônico: decisões ruins não nascem da falta de informação, mas da forma como as opções são apresentadas.



A partir disso, propuseram uma mudança sutil, mas eficaz:



Em vez de tentar consertar o ser humano, que tal ajustar o ambiente em que ele interage?&nbsp;



Assim surgiu o conceito de nudge (empurrão), uma mudança discreta no design que dá um empurrãozinho para que você tome uma decisão melhor.



Segundo Thaler e Sunstein, um nudge é qualquer mudança no ambiente que ajuda a influenciar uma decisão de forma previsível, sem restringir sua liberdade de escolha e sem precisar de recompensas ou punições.



A intenção é clara: facilitar o caminho certo e deixar o errado acessível (só que com um pouco mais de atrito).



Mas se o nudge abre portas, o sludge faz o contrário. Ele tranca. Ou pelo menos emperra a maçaneta.



O termo sludge surgiu quando os próprios pesquisadores notaram que os empurrões usados para ajudar também podiam ser usados para atrapalhar.



E pior. Em muitos casos, não por descuido, mas por interesse.



Sludge é quando o ambiente é desenhado para dificultar uma decisão ou atrasar uma ação que deveria ser simples.&nbsp;



O nome (do inglês, lama) faz justiça.&nbsp;



Em vez de empurrar, o sistema puxa para trás. Com atrito, obstáculos, burocracias.&nbsp;



É o cancelamento de serviço de telefonia que exige três ligações, senha, espera longa e uma desculpa cínica de que “este não é o tipo de experiência que prezamos”;&nbsp;



É o aplicativo que oculta a opção mais vantajosa sob cinco camadas de menus;



É o contrato que esconde informações em letras miúdas no rodapé da página, e por aí vai…



A lógica aqui também é previsível: quanto mais cansativo o processo, menor a chance de a pessoa insistir.&nbsp;



Ou quanto mais confuso o caminho, maior a probabilidade de ela desistir. Mesmo que isso signifique perder dinheiro.



O sludge não impede. Só complica. E, muitas vezes, é exatamente esse o objetivo.&nbsp;



E agora, vem a pior parte:



<h2 class="wp-block-heading">É impossível passar ileso!</h2>



Já percebeu como é fácil fazer uma aposta esportiva no celular? Dois cliques e o seu dinheiro está em jogo.&nbsp;



Agora tente investir em uma previdência privada no seu aplicativo do banco. Boa sorte em achar o caminho.



Essas diferenças não são acidente. Fazem parte do design que molda seu comportamento todos os dias. E é exatamente aí que entram os nudges e sludges.



Esses empurrões atuam sobre os <a href="https://evandrocanello.com.br/por-que-e-tao-dificil-deixar-ir-uma-explicacao-racional?">vieses cognitivos</a>, padrões automáticos de pensamento que usamos para tomar decisões rápidas.&nbsp;



Um dos mais comuns é o viés do presente: a tendência de priorizar o agora e deixar o futuro pra depois. É ele que faz você gastar com o que traz prazer imediato (roupas, celular) e adiar o que exige paciência, como guardar dinheiro para a aposentadoria.



Outro bem conhecido é o efeito manada, que nos leva a repetir o comportamento da maioria como se fosse um caminho comprovadamente seguro.&nbsp;



Já a aversão à perda é aquele impulso que faz a dor de perder cinquenta reais parecer maior do que a alegria de ganhar cem.&nbsp;



Na prática, é deixar o dinheiro parado na poupança, mesmo sabendo que há opções melhores, só pra não enfrentar a sensação desconfortável de abrir mão do que já está ali.



Esses vieses funcionam como atalhos mentais. E é exatamente por esses atalhos que os nudges e sludges sabem trafegar muito bem.



O resultado dessas influências é instantâneo e praticamente impossível de ser ignorado.



Duvida? Veja só o exemplo que usei no início do texto: você entra no mercado pra comprar uma coisa e sai com doze. O que aconteceu? Você caiu num sludge camuflado em um ambiente de compras.&nbsp;



E a coisa só piora: seus filhos também são atingidos diretamente.



Ou você nunca se perguntou por que diabos tem gôndolas de doces na fila do caixa que nunca medem mais que um metro e meio?



Isso é sludge agindo, porque o ambiente foi pensado para sabotar a sua atenção.&nbsp;



Você está na fila, distraído, esperando o caixa liberar. De repente, aquele chocolate aparece na altura perfeita do seu campo de visão. Ou melhor, no campo de visão do seu filho, que está ali ao lado, no nível exato da gôndola. O apelo visual é direto, quase impossível de recusar.&nbsp;



E agora, me explica: como negar um doce para uma criança entediada, enquanto ela aguarda impaciente por longos minutos na fila?&nbsp;



Não é à toa que é comum ver criança dando chilique na frente do caixa. E as pobres sequer têm culpa. Tudo ali foi desenhado pra favorecer o impulso e dificultar o controle… cada detalhe.



Mas nem só de obstáculos vive o design de escolhas.&nbsp;



Alguns empurrões jogam a favor, como a inscrição automática em planos de aposentadoria, que aumenta a adesão simplesmente por já vir como padrão.&nbsp;



Ou o adesivo com o desenho de uma mosca colado no vaso sanitário masculino no aeroporto de Amsterdã, que melhorou a pontaria e reduziu a sujeira em 60%.&nbsp;



<figure class="wp-block-image size-large"><img src="https://cms-prd.administradores.dev/app/uploads/2025/09/image-1-1024x686.jpg" alt="" class="wp-image-421607"/></figure>



Perceba que não há instruções ou qualquer publicidade, apenas um detalhe no lugar certo.



<h2 class="wp-block-heading">Mais nudges, menos sludges&nbsp;</h2>



Sabia que você também pode usar isso a seu favor? Aplicar nudges dentro de casa é mais simples do que parece.&nbsp;



Por exemplo, deixar as frutas à vista sobre a mesa em vez de escondidas no fundo da geladeira, ou colocar os alimentos que quer evitar em prateleiras menos acessíveis da despensa.



E outra: quer reduzir o tempo de telas?&nbsp; Então por que você tem três TVs, dois celulares e um tablet dentro de casa?



A mesma lógica funciona com finanças.&nbsp;



Programar a transferência automática para a previdência assim que o salário cai ou ativar a função que sugere aportes quando sobra dinheiro na conta…



Tudo isso facilita a ação, reduz o atrito e torna a boa escolha quase inevitável. A decisão continua sendo sua, só ficou mais fácil de tomar.



E o sludge, o gêmeo do mal?



Sair ileso dele, como eu já disse, é praticamente impossível. Mas sair mais preparado? Totalmente viável.



Se você chegou até aqui, já está com uma boa camada de blindagem, porque entender como esses mecanismos operam no seu cérebro já é um bom começo.&nbsp;



A partir de agora, é bem provável que você nunca mais veja do mesmo jeito o design de um app, uma gôndola no mercado ou um cancelamento de um plano.



Mas dá pra ir além.



Uma das estratégias mais eficazes é criar dificuldades onde o impulso costuma mandar.&nbsp;



Quer comprar algo fora do planejado? Estabeleça um tempo mínimo de espera antes de decidir.&nbsp;



Esse respiro permite que o seu sistema mais racional entre em cena e questione se o gasto realmente faz sentido. Simples? Sim. Mas funciona.



Outra é automatizar as boas escolhas. Se você já decidiu que investir em previdência é importante, agende a transferência assim que sua renda entrar. Jamais pense em fazer isso depois de pagar contas ou gastar mais, senão o sludge vai puxar seu pé durante a noite.



E o mais importante: aprenda a reconhecer os sludges à sua volta. Sempre que algo parece mais difícil do que deveria, vale se perguntar: por quê? Quem ganha com a minha desistência?&nbsp;



Se um cancelamento exige esforço desproporcional, se uma escolha simples parece cercada de obstáculos, desconfie. Provavelmente tem um sludge bem posicionado, fazendo o trabalho sujo.



No fim das contas, Educação Financeira também passa por isso. Não se resume a planilhas ou taxas de retorno.&nbsp;



É sobre enxergar o cenário onde suas decisões acontecem e moldar esse ambiente para que o caminho certo também seja o mais fácil de seguir.

Os mitos sobre casais e sobre dinheiro

Luiz Pereira Dias

Como o uso de benefícios flexíveis impacta sua marca, com Dan Josua | Café com ADM 462

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Luiz Pereira Dias

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