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Na verdade, administrar dinheiro não 
é assim tão difícil. Sabendo o que fazer e o que não fazer, tudo fica muito 
fácil. O problema é que não nos ensinam nada sobre dinheiro nas escolas. Como 
resultado, muito do que aprendemos a esse respeito vem de amigos, do 
boca-a-boca e do marketing. É por isso que pessoas muito espertas em outras 
áreas passam a vida inteira fazendo coisas erradas com o próprio dinheiro. 
Diante de tal situação, existe uma gama de mitos a respeito do assunto 
dinheiro. Alguns desses mitos vamos desmascarem, neste artigo, vamos conhecer 
os verdadeiros fatos a respeito do assunto, onde vocês ficarão mais preparados 
para tomar decisões melhores a respeito de suas finanças.
MITO 
Nº 1 – Como 
nós nos amamos, não vamos brigar por causa do dinheiro.
FATO 
Nº 1 &#8211; Dinheiro pouco tem a ver com amor&#8230; e tem muito a ver com brigas.
Amor nada tem a ver com dinheiro. Não 
importa se você ama o seu parceiro mais do que qualquer outra coisa no mundo. 
Se os dois têm valores conflitantes a respeito do dinheiro e tomam decisões financeiras 
incompatíveis com os sentimentos do outro sobre a questão, vocês terão sérios 
problemas de relacionamento.
O amor não supera tudo. Se superasse, 
um em cada dois casamentos não acabaria em divórcio. Em geral, o amor nos leva 
ao altar e mantém a paixão por alguns anos, mas um casamento sólido e duradouro 
exige mais do que amor. Então pare por um segundo e considere alguns fatos 
básicos:
1. O 
jeito de vocês dois gastarem dinheiro nada tem a ver com o quanto se amam.
2. É 
provável que vocês tenham sido educados de maneiras diferentes em questões de 
dinheiro.
3. É 
provável que atribuam valores diferentes ao dinheiro.
4. É 
provável que gastem dinheiro de maneiras diferentes.
Há muitas diferenças. Então, se andam 
brigando por causa de dinheiro, tenho uma boa notícia: vocês são normais. E is 
aqui uma notícia ainda melhor, ninguém tem que deixar de ser o que é ou 
modificar os próprios valores para ficar rico. Ninguém precisa ser um gênio 
financeiro. As coisas que você precisa fazer para enriquecer são basicamente muito 
simples. Não exigem inteligência e nem muito conhecimento. Não exigem que vocês 
façam exercícios de pensamentos positivos e nem que recitem mantras de 
memorização. Tudo o que exigem é o que chamo de “ação positiva”. Então, se 
vocês brigam por causa de dinheiro porque têm atitudes muito diferentes a esse 
respeito, tudo bem. Respirem fundo, expirem e “deixem rolar”. Ao final de nossa 
mini-série, vocês verão com que 
rapidez e facilidade poderão transformar a sua vida e o seu relacionamento. No 
meio tempo, lembrem-se: amor nada tem a ver com riqueza&#8230; nada!
MITO 
Nº 2 – É preciso dinheiro para fazer dinheiro.
FATO 
Nº 2 – É preciso muito pouco dinheiro para fazer dinheiro, desde que haja 
paciência e disciplina.
Construir uma fortuna é basicamente 
um jogo de números, cujas regras não mudam muito com o tempo. Um dólar ainda vale muito dinheiro, desde 
que seja obrigado a crescer.
Quero que vocês façam uma 
experiência. Numa manhã destas, fiquem na padaria ou num café durante uma nora 
contando quantos casais pedem uma xícara de café. Observem quantas pessoas 
normais gastam essa quantia todas as manhãs tomando café. Vocês já pararam para 
pensar quanto dinheiro isso representa ao longo do tempo? Quanto vocês 
ganhariam se gastassem $ 1,00 a menos em café todos os dias e pusessem essa 
economia num bom programa de investimentos?
Você vai começar perceber que ficar 
rico é apenas uma questão de se comprometer e de se ater a um plano sistemático 
de poupança e investimento. Como estabelecer um plano e administrá-lo é uma questão 
que vamos discutir mais adiante. Por hora, quero me concentrar no fato de que 
não é preciso ter dinheiro para fazer dinheiro. É preciso apenas tomar as 
decisões certas – e agir em conformidade com elas. 
MITO Nº 3 – Ainda 
não ganhamos o suficiente para sermos investidores. 
FATO Nº 3 – Todo mundo ganha o suficiente para 
investir.
Quantas 
vezes você já ouviu alguém dizer, “se eu ganhasse um pouquinho mais, dava um 
jeito nas minhas finanças”? Quantas vezes você já disso isso? Muitos casais 
acham que a fonte de seus problemas financeiros está no fato de não ganharem o 
suficiente. Mas, no geral, o problema não á quanto ganham, mas quanto gastam. 
Se não acredita em mim, calcule quanto é provável que vocês dois juntos ganhem 
ao longo da vida.
Quanto 
dinheiro você dois juntos ganharão provavelmente na próxima década? E em 30 ou 
40 anos? Meu chute é que, ao longo dos anos, a renda disponível de vocês dois 
juntos cheque a qualquer coisa entre $ 2 milhões e $ 4 milhões. Não é de se 
jogar fora, é? David Bach sugere que você pare de chamar sua renda líquida de 
renda disponível e passe a chamá-la de renda “indisponível”.
A verdade 
é que você dois estão trocando um tempo precioso da vida por essa renda. Por 
isso, eu acho – e espero que você também ache – indisponível não desperdiçar 
dinheiro ganho, mas administrá-lo com sabedoria. A chave para isso é começar a 
poupara agora.
MITO Nº 4 – Os impostos e a inflação estão sob 
controle
FATO Nº 4 – Os impostos e a inflação nunca estarão 
totalmente sob controle
O fato dos 
índices de inflação estarem baixos, não implica necessariamente que esta 
variável esteja totalmente controlada. Mesmo considerando que existe certo 
controle, mas se pegarmos um período do tempo um pouco mais longo podemos ver certo 
crescimento inflacionário. Se pagarmos o preço da gasolina no últimos 5 anos e 
até mesmo o custo de moradia, começamos perceber que precisamos fazer com que 
para mantermos nosso poder de comprar e ainda continuarmos investindo, 
precisamos fazer nosso dinheiro crescer.
Do ponto 
de vista dos impostos, muita gente supõe que os aposentados pagam menos 
impostos porque não trabalham mais. Será Mesmo? Pergunte a algum aposentado se 
ele paga menos impostos do que antes. Tenho certeza de que a resposta será não. 
Por quê? Porque a maior parte dos rendimentos de que você vai viver quando se 
aposentar é tributável. Mas especificamente, ao começar a sacar o dinheiro da 
sua conta de aposentadoria, você terá que pagar impostos de renda sobre as 
retiradas. O mesmo vale para as anuidades e para as apólices de seguro que 
vocês reservaram para a aposentadoria. 
A boa 
notícia é que você pode melhorar essa situação. Benjamin Franklin desse certa 
vez que as únicas coisas certas na vida são a morte e os impostos. Ele estava 
errado. A morte é certa, mas os impostos podem ser adiados – e no meio tempo, 
reduzidos!
Muita 
gente paga impostos demais porque não sabe que há maneiras simples e legais de 
reduzir o tamanho da mordida dos impostos. Uma dessas maneiras se baseia num 
conceito simples, que chamo de “pague-se primeiro”. Aplicando corretamente, ele 
pode reduzir sua carga tributária em milhares de dólares por ano. Você vai 
aprende tudo sobre esse conceito no sexto artigo (cesta de segurança). Com 
certeza você vai ler, aprender e por em prática.
MITO Nº 5 – É só não falar em dinheiro que tudo se 
resolve
FATO Nº 5 – Se vocês dois não começarem a falar em 
dinheiro, é mais do que provável que morrerão sem nenhum.
Como em tanto outros aspectos da vida, o melhor 
lugar para começar a por as finanças em ordem é em casa. Mais especificamente, 
vocês dois têm que aprender a falar de dinheiro. Diz-se isso porque, falar de 
dinheiro é um tabu. Pouca gente cresceu em uma casa onde mamãe e papai falavam 
abertamente sobre as finanças da família um com ou outro – e muito menos com 
filhos à mesa de jantar. Assim, crescemos sem saber nada sobre dinheiro e sem 
saber falar no assunto – até mesmo com a pessoa com quem estamos dispostos a 
dividir a vida.
Casais inteligentes falam de dinheiro o tempo todo.
O fato de a maioria não ter sido criada para falar 
de dinheiro é uma tragédia. Mostre um casal que não fala de dinheiro de não planeja 
suas finanças juntos e lhe mostraremos um casal que terá problemas financeiros – 
se é que já não tem. Administrando juntos suas finanças, vocês dois multiplicarão 
seus resultados. Caso contrário, multiplicarão seus erros que certamente vão 
cometer. Em geral, duas cabeças pensam melhor do que uma. Seja qual for a meta 
de cada um, fica muito mais fácil atingi-la quando se tem um parceiro que 
trabalha junto, que dá idéias e incentivo. Ou seja, vocês dois juntos conseguirão 
poupar muito mais do que qualquer um dos dois separadamente. 
Casais que planejam juntos têm mais chance de serem felizes juntos.
Planejar suas finanças juntos como casal, vocês terão 
muito mais chances de serem felizes e mais ricos juntos. Às vezes, parece que 
planejar as finanças é mais difícil para casais que para pessoas sozinhas. Mas 
isso não é verdade. O truque é acertar os ponteiros no começo e trabalhar como 
equipe. Assim, o ponto de partida é uma conversa aberta sobre o que vocês dois 
sentem a respeito do dinheiro. 
Descubra o que o seu parceiro ou parceira sente a respeito de dinheiro.
Um relacionamento é uma coisa engraça. Quando 
encontramos a pessoa que procurávamos, esperamos que essa pessoa seja capaz de 
nos “ler”. Pensamos, “nós nos conhecemos tão bem! Aposto que um sempre sabe o 
que o outro sente”.
Todo mundo faz isso. Mas considere a seguinte 
pergunta: Você realmente sabe o que seu parceiro ou parceira sente a respeito 
do dinheiro? Você sabe quais são os valores dele ou dela quando a questão é 
dinheiro? No nosso próximo artigo, você aprenderá uma técnica que ajudará vocês 
dois a identificar seus valores. No processo, vai descobrir o que você sente e 
o que seu parceiro ou parceira sente lá no fundo sobre dinheiro. 
Não sei se o meu parceiro vai conversar comigo sobre dinheiro.
Muita gente acha difícil puxar essa assunto com o 
parceiro ou parceira. Com isso, o assunto vai para debaixo do tapete – 
repetidas vezes. Esperam que os problemas de dinheiro simplesmente desapareçam.
Mas pode estar certo de que isso vai acontecer. Os problemas 
vão apenas piorar. Lidar com questões financeiras é uma coisa que qualquer 
casal consegue fazer: depende só dos dois. Se vocês dois não fizerem das 
finanças uma prioridade, ela não será uma prioridade. Mesmo que contratem um 
consultor financeiro, a administração das finanças tem que ser uma meta a ser 
perseguida por vocês dois. 
Casais que se saem melhor financeiramente são os 
que trabalham essa questão. São casais que buscaram juntos suas motivações mais 
profundas, planejaram juntos seus sonhos e agora traçam um plano para 
transformar suas metas e sonhos em realidade. 
O lugar para começar a falar é em casa – a hora para começar é agora.
A melhor maneira de começar esse processo é 
descobrir o que cada um de vocês sabe sobre sua vida financeira – e o que não 
sabe. Afinal, antes de começar a planejar como aproveitar melhor o dinheiro e 
como investi-lo com sabedoria, vocês precisam saber exatamente quanto dinheiro 
têm, onde ele está neste momento e se dá para mexer nele agora. Você precisam 
também saber quais são os seus compromissos financeiros – de cada um 
separadamente e dos dois, como casal.
Portanto, vocês, com certeza, já começam a perceber 
a necessidade de mudanças em uma gama de coisas em suas vidas, sobretudo, como 
casal. No entanto, a mudança é uma coisa engraçada. Muita gente fica dizendo 
que quer mudar- quer uma vida melhor, com mais amor, mais sonhos e mais diversão 
– mas o fato é que a maioria tem medo de mudar. Diante de uma oportunidade real 
de mudar, olhamos para a vida que temos e decidimos que ela não está tão ruim, 
afinal. Antes um diabo que conhecemos do que um que não conhecemos (mesmo que 
esse que conhecemos seja terrível), dizemos a nós mesmos. Mas acho que a vida precisa ser melhor do que “não 
está tão ruim” e mais do que “assim assim”. A vida tem que ser empolgante, 
instigante e completa.
Não, esqueça, se como casal, ou 
individualmente, suas finanças não vão bem, nós temos a solução. Lembre-se, não 
fazemos milagres, mas sim ajudamos você (s) planejar todas as suas finanças. 
Caminhos para realização dos seus sonhos.

Os mitos sobre casais e sobre dinheiro

Não é o que você sabe sobre dinheiro – é o que você não sabe que pode liquidá-lo. Como muito do que nos ensinam sobre dinheiro é totalmente errado, um aspecto importante de se tornar um casal Inteligente que acaba rico é desaprender o que você dois pensam que sabem sobre o assunto

Os mitos sobre casais e sobre dinheiro | Administradores

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Muito temos feito no sentido de destruição da fauna e da flora, em termos de Brasil temos o seguinte: quase extinção da Mata Atlântica, avanço com o desmatamento da Floresta Amazônia, do Pantanal e também do Serrado. A partir de agora temos que pensar em saídas altamente relevantes no que diz respeito, sobretudo, a qualidade do clima. Temos que pensar em desenvolvimento sustentável na prática. Nossa visão e proposição estão pautadas em criação de bairros e até mesmo de cidades (polis) de formas amplamente planejadas.
Quando apontamos para criação de áreas verdes (florestas e parques) dentro das cidades, sabemos que deve ser levada em consideração uma gama de fatores, sobretudo, no que tange questões em envolvem segurança públicas. Com uma criminalidade cada vez maior, tais áreas nos moldes que propomos devem ser cercadas, por alambrados, por exemplo, e monitoradas constantemente.
Ao propormos uma alternância entre áreas verdes (florestas e parques) não implica dizer que o verde deve ser eliminado das demais áreas (comerciais e habitacionais). Hoje já se trabalha com os chamados tetos verdes, parece que alguns Estados já tem legislações nesse sentido.
O modelo que propomos, não significa estagnação e muito menos extinção de novas iniciativas no que tange ao assunto, mas implica nossa visão que precisamos de mais ações que busquem um Planeta melhor para se viver, ou seja, nossa idéia pode ser um alicerce (pilar) para o surgimento de opiniões e ações iguais ou melhores do que propomos.
Portanto, precisamos não só de visões, mas também de ações capazes de reparar os danos que temos causada a mãe Natureza, esta quando ameaçada, responde de forma compatível com os males que lhe são causados.

Como será a cidade (bairro do futuro)

<table><tbody><tr><td>
 
 
 </td><td>
 
 Estamos diante de uma cobra muito venenosa, para nos
 aproximar desse animal precisamos de boa dose de estratégias e muita coragem,
 pois qualquer piso em falso pode ser fatal, portanto, muito cuidado, a sua
 vida pode ficar por um fio! O risco é total, com certeza você não vai querer
 arriscar, não é mesmo?
 </td>
 </tr><tr><td>
 
 No que tange a essa outra serpente resta alguma
 dúvida sobre o nível de veneno da mesma. Entre esta e a que você tem certeza
 que é venenosa, certamente se você tiver que debruçar sobre uma delas,
 escolherá fazer sobre esta. Mas será que no que diz respeito ao direcionar
 nosso voto aos políticos, agimos da mesma maneira?
 </td>
 <td>
 
 [img width="270" height="168" src="file:///C:/DOCUME~1/5050/CONFIG~1/Temp/msohtml1/01/clip_image003.jpg" alt="D:ARTIGOS E SUAS IMAGENSSERÁ VENENOSA VD.jpg" v_shapes="Imagem_x0020_2"&gt;
 
 </td>
 </tr></tbody></table>Portanto, no
que diz respeito às serpentes, nos ariscamos, caso seja pela escolha de uma
delas, debruçar sobre aquela que não temos certeza se é ou não venenosa, pois
sabemos que se optarmos por aquela que temos certeza ser muito venenosa, já
temos quase como certo uma fatalidade. Mas será se no que se refere ao
direcionamento de nossos votos, optamos por votar em quem não temos certeza do
seu nível de corrupção ou por aqueles velhos conhecidos e que já conhecemos
todo seu histórico de corrupção? 

No tocante
aos políticos, inclusive existe um ditado que diz “prefiro um diabo conhecido a um que não conheço”. Isto realmente é uma realidade, pois tendemos
a votar em políticos conhecidos mesmo sabendo que ele tem todo um histórico de
corrupção. Muitas vezes perdemos a oportunidade de eleger alguém que não está
contaminado pelos vícios que são próprios de quem não consegue dentro do LIMPE
(princípios da: Legalidade, Impessoalidade, Moralidade, Publicidade e
Eficiência), isto é, têm como foco agir fora do mencionados princípios, ou
seja, são famosos no que tange às ações ligadas à corrupção.

Mas diante de
tudo isto, vale ressaltar que devemos votar em alguém, não pelo que ele já fez,
seja de bom ou de ruim, mas sim devemos primar pela escolha daqueles que
percebemos serem capazes de a todo o momento agirem dentro do LIMPE, pois nenhuma
ação passada implica, consistentemente, alicerce para boas ações futuras, para
tanto, basta olharmos para a grande maioria dos reeleitos, pois em uma primeira
eleição, o homem público procura fazer o máximo para conseguir o segundo
mandato, mas neste, torna-se uma negação. 

Sabemos,
portanto, que quanto mais experiente, o político dente a agir de forma a nos
conduzir para aquilo que eles, realmente, querem, são grandes negociadores, às
vezes, pois muitos ainda agem por perceberem o nível de alienação do seu
eleitorado. A par de tal situação, procuramos produzir um livro de Marketing
Político, onde o mesmo é viável não só para a renovação dos políticos, mas de
todos os cidadãos que tenham como foco as mudanças, sobretudo, no cenário
político. Vale à pena conhecer tal material.

As serpentes e os políticos

Pare um segundo e reflita sobre isso: Há alguma coisa mais importante para uma pessoa que os seus valores? Onde você mora, quanto gasta, ao que dedica tempo e energia – tudo é afetado pelos sues valores. Eles influenciam a sua maneira de se comunicar com o seu parceiro ou parceira, a educação que dá aos seus filhos, o que sente a respeito do que tem na vida. Eles determinam o quanto você está disposto a trabalhar para atingir suas metas, quanto dinheiro gasta agora e quanto será necessário na aposentadoria.
 Para isso, podemos lhes dizer com segurança que, quando vocês dois tiverem clareza a respeito do que mais valorizam na vida, poderão criar um Plano Financeiro Focalizado em Propósitos realmente significativo. 
Coloque isso em mente, os valores são a chave que lhes permite viver bem e ficar ricos. Quanto mais cedo vocês começarem a pôr os seus valores em primeiro lugar – e as coisas em segundo – mais cedo começarão a viver uma vida estimulante e que lhes dará mais poder. Quem entende os próprios valores tende a viver a vida que realmente quer, quase que automaticamente. Em vez que ter que “se motivar” para fazer as coisas certas, você é arrastado na direção certa pelo poder dos seus valores. Ter coisas que ser muito bom, mas isso raramente nos arrasta para algum lugar que valha a pena. Só os seus valores fazem isso.
O QUE REALMENTE IMPORTA PARA VOCÊ?
Ao longo de tudo que tenho analisado como consultor financeiro, aprendi que, no final das contas, dinheiro é bom para três coisas básicas:
1. Ser
2. Fazer
3. Ter
Quando colocamos que dinheiro nos ajudar a ser, implica dizer que eles nos permite viver de uma foram que define quem somos. Quando dizemos que o dinheiro nos ajudar fazer, queremos dizer que ele nos permite agir de maneira a criar a vida que desejamos. E quando frisamos que o dinheiro nos ajuda a ter, quer dizer que ele nos permite compras coisas.
Num mundo ideal, a vida que levamos, as coisas que fazemos e as coisas que compramos estariam sempre de acordo com nossos valores. O problema é que a maioria se concentra primeiro em “ter”, depois em “fazer” e pro último em “ser”. Isso significa que muita gente, mesmo recorrendo a planejamentos financeiros, faz tudo de trás para frente. Pior ainda, muita gente nem chega a “ser”. Passam tanto tempo “tendo” e “fazendo” que nunca param para refletir se o que elas são é realmente o que querem ser.
Para criar um bom Plano Financeiro Focalizado em Propósitos, vocês dois têm que entender o que dinheiro significa em suas vidas, que valores ele pode ajudá-los a conquistar. Com isso, concentrarão o tempo e a energia no que realmente importa – não que a sociedade, a propaganda ou os amigos dizem que importam, mas no que vocês dizem que importa. Ou seja, o processo é basicamente uma questão de buscar lá no fundo o que é mais importante e então planejar as finanças em função disso. Se você acha que isso parece mais um processo de planejamento de vida do que um processo de administração de dinheiro – bem, para falar com franqueza, é exatamente isso um bom planejamento financeiro.
POR QUE MUITAS FERRAMENTAS DE PLANEJAMENTO FINANCEIRO NÃO FUNCIONAM
Um planejamento financeiro inteligente não é apenas uma questão de números: implica valores primeiro, coisas depois. Digamos que, embora valorizem segurança, vocês sempre gastam mais do que ganham com casal. Como resultado, o dinheiro sempre acaba antes do fim do mês. Em outras palavras, estão vivendo a vida em enorme conflito com seus valores, o que gera enorme estresse. Num relacionamento, isso gera brigas constantes e pode acabar com a paixão.
E não pense que o problema é ganhar pouco. Digamos que seu valor é a liberdade, que para vocês significa tempo para se exercitar todos os dias e fazer longas caminhadas juntos. Infelizmente, trabalham 60 horas por semana e nunca têm tempo para se exercitar e nem para se ver. Então, podem até ate atingido o sucesso financeiro (no sentido de ganhar muito dinheiro), mas será que estão felizes? Não muito, porque a vida não está de acordo com os seus valores.
Ou considere este dilema comum. O seu principal valor é a família, mas você está tão ocupado trabalhando para conseguir pagar as prestações da casa que pouco ver seu parceiro ou parceira e os seus filhos. Alguém os convenceu a comprar uma casa mais cara do que podiam pagar e agora vocês está pagando o preço. Ninguém (incluindo você) levou em conta valores ao comprar a casa. Infelizmente, quando tomamos decisões importantes com essa sem levar em conta os nossos valores, acabamos acumulando estresse e infelicidade. Ninguém sai ganhando.
Então, como vocês podem ter uma idéia clara do que estão buscando na vida? A boa notícia é que não terão de fazer terapia profunda, meditação e nem se submeter à hipnose. Não terão de mergulhar no passado para descobrir onde erraram. Não precisarão recitar mantras de dez vezes por dia na frente do espelho. Tudo o que têm a fazer é decidir quais são os seus cinco principais valores, anotá-los e depois começar a planejar a vida em função deles. Vale ressaltar que são apenas cinco, pode variar de casal para casal.
CRIE O SEU CÍRCULO DE VALORES
Com isso em mente, vamos criar para vocês dois um Plano Financeiro Focalizado em Propósitos, a partir do Círculo de Valores. Vocês podem fazer este exercício separadamente, mas é bem melhor que façam juntos. Assim, se um de vocês ficar sem idéias, o outro pode ajudar fazendo perguntas como “o que este valor significa para você?” e “nesse valor, o que é importante para você?” Temos algumas dicas para ajudá-los nesse processo. Vejamos:
1. Escreva só que sentir que é certo no nível visceral. Não escolha algo porque é bonito. Se o valor não refletir o que você sente visceralmente, ele não significará nada e você não vai se concentrar nele e nem agir de acordo dom ele.
2. Comece com uma pergunta simples: o que é realmente importante para você? Quando você pensa na vida que leva e nessas coisas que mais preza, que valores aparecem como os mais importantes? Qual é o propósito do dinheiro na sua vida?
3. Lembre-se de concentrar em valores – não em metas e nem em coisa para ter ou fazer. Se por exemplo, você se preocupa muito com dinheiro, pode ficar tentado a escrever “ter um milhão de dólares”. Mas isso não é um valor: é uma meta. Neste caso, o valor subjacente é provavelmente segurança ou liberdade. O milhão de dólares é apenas uma forma de realizar um desses valores. Da mesma forma, muita gente diz que quer viajar. Mas “viajar” é não é um valor é uma coisa para fazer. O valor que a viagem promove pode ser diversão, emoção ou crescimento pessoal.
4. A media que os valores forem surgindo, anote-os no Círculo de Valores até listar cinco valores com que possa se comprometer nos próximos 12 meses. Seu parceiro ou parceira fará o mesmo. É provável que surjam mais de cinco valores. Como já foi colado antes, é normal que surjam mais de inço valores. Isso não é mau, contanto que você leve o compromisso a sério. Mas como as experiência revelam, é difícil se concentrar em mais de cinco valores por vez.
FECHAMENO SOBRE VALORES
De acordo com David Bach (em Casais Inteligente ficam Ricos), é uma incógnita para ele tantas pessoas conseguirem ficar casadas durante anos, às vezes década, sem saber quais são os valores do parceiro. Na verdade, pouca coisas têm tanto impacto sobre um relacionamento quanto saber o que é importante para cada um. Infelizmente, não aprendemos na escola a olhar profundamente dentro de nós mesmos para fazer esse tipo de descobertas. E também não aprendemos a compartilhá-las com as pessoas que são mais importantes para nós.
Se vocês têm filhos, considerem a possibilidade de fazer este exercício com eles. Não há nenhuma razão para seus filhos não começarem a vida de acordo com os próprios valores. Pensem no impacto que vocês podem ter sobre seus filhos se souberem quais são os valores deles e os ajudarem a torná-los reais. Pense como a vida poderia ser muito melhor se vocês tivessem começado a fazer isso quando ainda eram crianças.

Estabeleça o verdadeiro propósito do dinheiro na sua vida

Faturamento crescendo é a métrica mais fácil de comemorar e a mais fácil de esconder um problema. No varejo, o dinheiro que sobra no fim do mês conta uma história bem diferente da que aparece no relatório de vendas



Todo mês, o gestor de varejo olha para o número de vendas e tira uma conclusão rápida: se vendeu mais, o negócio está indo bem. Na prática, faturamento é o indicador mais visível e o menos confiável para decidir alguma coisa. Ele não mostra quanto sobrou depois dos custos, quanto está parado em estoque, nem quanto vai faltar no caixa daqui a três meses.



Empresas de varejo que faturam bem e ainda assim vivem apertadas financeiramente têm quase sempre o mesmo problema: decidem com um único número, quando deveriam decidir com pelo menos cinco.



<h2 class="wp-block-heading">Margem de contribuição: o que cada venda realmente deixa</h2>



Faturamento diz quanto entrou. Margem de contribuição diz quanto sobrou depois de tirar o custo direto daquela venda (produto, frete, comissão, taxa de cartão). É esse número, não o faturamento, que paga o aluguel, a equipe e o imposto.



Um erro comum é calcular a margem de contribuição só no fechamento do mês, olhando a média geral. O ideal é ter isso por produto ou por categoria. Uma loja pode estar vendendo muito de um item que, na prática, dá prejuízo em cada unidade vendida, e isso só aparece quando a margem é olhada por produto, não pelo total.



<h2 class="wp-block-heading">Giro de estoque: dinheiro parado é dinheiro perdido</h2>



Estoque parado é caixa parado. Quanto mais tempo um produto fica na prateleira, mais tempo o dinheiro que comprou aquele produto fica fora do caixa da empresa. O giro de estoque mostra quantas vezes, em um período, o estoque é renovado.



Giro baixo geralmente aponta compra em excesso, produto errado para o público ou preço fora do mercado. E o efeito cascata é direto: menos giro significa menos capital de giro disponível para operar.



<h2 class="wp-block-heading">Ciclo financeiro: o intervalo que decide se falta dinheiro</h2>



Esse é o indicador que a maioria dos gestores nunca calculou, e é o que mais explica por que uma empresa lucrativa no papel aperta no caixa. O ciclo financeiro mede o tempo entre pagar o fornecedor e receber do cliente.



Quando esse intervalo é longo (a empresa paga rápido e recebe devagar), ela precisa financiar essa diferença com capital próprio ou crédito. Quando é curto, sobra caixa para crescer sem depender de banco.



<blockquote class="wp-block-quote">
💡 Atenção: é justamente esse intervalo que está prestes a ficar mais apertado para o varejo brasileiro, e a razão é a Reforma Tributária.
</blockquote>



<h2 class="wp-block-heading">Por que o caixa vai pesar mais a partir de 2027</h2>



Hoje, quando uma venda é feita, a empresa recebe o valor cheio e recolhe o imposto depois, no vencimento da apuração. Esse intervalo entre receber e pagar o tributo funciona, na prática, como uma fonte de capital de giro informal, mesmo que ninguém chame isso assim.



Com o split payment, mecanismo previsto na <a href="https://planalto.gov.br" data-type="link" data-id="planalto.gov.br">Lei Complementar 214/2025</a>, o IBS e a CBS passam a ser retidos automaticamente no momento do pagamento. A empresa recebe só o valor líquido, sem o imposto. Esse modelo começa de forma facultativa em 2027, mas o efeito é o mesmo para quem for enquadrado: o dinheiro que hoje transita pelo caixa antes de virar imposto vai parar de existir.



Para o varejo com margem apertada ou ciclo financeiro já longo, isso significa menos fôlego para pagar fornecedor, financiar estoque ou cobrir imprevisto. Não é um problema tributário. É um problema de gestão de caixa que começa na área fiscal e termina no financeiro.



<h2 class="wp-block-heading">Inadimplência e liquidez corrente: o que sustenta o caixa no curto prazo</h2>



Inadimplência mede quanto do que foi vendido a prazo não voltou para o caixa. Liquidez corrente mede se a empresa consegue pagar o que deve nos próximos meses com o que tem disponível. Os dois juntos mostram se o negócio aguenta um mês ruim sem quebrar.



Nenhum desses indicadores substitui o outro. Eles se completam: faturamento subindo com margem caindo é alerta. Estoque girando rápido, mas com inadimplência subindo, é outro alerta. Isolado, cada número engana. Juntos, contam a história real do negócio.



<h2 class="wp-block-heading">O gestor que decide com dado, decide melhor</h2>



Acompanhar esses indicadores não é tarefa exclusiva do financeiro. É informação que precisa chegar limpa e a tempo até quem decide preço, compra e expansão. E isso só acontece quando a contabilidade não trabalha isolada, entregando guia de imposto no fim do mês, mas integrada à operação, entendendo como cada tributo, cada prazo de recebimento e cada mudança de regra (como a que vem com a Reforma Tributária) impacta o caixa real da empresa.



Uma <a href="https://brasct.com.br/">contabilidade especializada em varejo, distribuição e comércio multicanal</a> entende que indicador financeiro não é relatório para arquivar. É informação para decidir antes que o problema apareça no caixa.



Se sua empresa fatura bem e ainda assim sente o caixa apertado com frequência, talvez o problema não esteja nas vendas. Está em quais números você está (ou não está) olhando. Uma análise de estrutura contábil e fiscal pode mostrar exatamente onde. <a href="https://brasct.com.br/">Conheça a Brasct Contabilidade</a> e veja como transformar dado financeiro em decisão de gestão.

Indicadores financeiros que todo gestor de varejo precisa acompanhar (além do faturamento)

O tráfego dos motores de busca tradicionais ainda não morreu, mas a forma como o cérebro do seu cliente toma decisões já mudou. Sua marca está preparada para a Autoridade Algorítmica?O mercado digital vive um cabo de guerra. De um lado, profissionais em pânico prevendo que ferramentas como o ChatGPT vão zerar o tráfego dos sites da noite para o dia. Do outro, céticos que olham para os bilhões de acessos mensais do Google e concluem que o hype da Inteligência Artificial Generativa é um exagero.Ambos estão errados porque estão olhando para a métrica errada. A grande revolução da IA não é sobre onde o usuário clica hoje, mas sobre como o cérebro dele processa escolhas. E para entender o impacto financeiro e estratégico disso, precisamos olhar para a economia comportamental.A Lei do Menor Esforço e a Facilidade CognitivaPara compreender o futuro do marketing, precisamos voltar ao Prêmio Nobel Daniel Kahneman e sua teoria do processo dual da mente. Nosso cérebro opera em dois sistemas:Sistema 1: Rápido, automático, intuitivo e que gasta pouca energia.Sistema 2: Lento, analítico, deliberativo e que exige alto esforço mental.A biologia evolutiva dita que o cérebro humano opera na "Lei do Menor Esforço", poupando energia sempre que possível. Quando a informação é clara e sem atritos, entramos em um estado de facilidade cognitiva. Nesse estado, baixamos a guarda, confiamos mais na informação e tomamos decisões rápidas usando o Sistema 1.A IA como a "Assassina de Atritos"A jornada tradicional do consumidor na internet (como uma busca no Google) força o uso do Sistema 2. O cliente recebe uma página com dezenas de links, precisa clicar, ler, comparar promessas, avaliar o design do site e sintetizar tudo mentalmente. Esse atrito gera fadiga de decisão.A busca generativa (ChatGPT, Perplexity, AI Overviews) muda o jogo. Ao agregar dados espalhados pela web e entregar uma resposta única, conversacional e confiante, a IA remove o atrito da avaliação. Ela entrega facilidade cognitiva instantânea.A conveniência é irresistível para o cérebro humano. E é aqui que mora o verdadeiro perigo para as marcas.A Terceirização do Escrutínio e a Autoridade AlgorítmicaCom a busca generativa, o consumidor não deixa de ser exigente; ele apenas terceiriza a avaliação analítica para a máquina.Se um gestor pergunta à IA: "Qual é o melhor software de CRM para uma clínica médica de médio porte?", ele está delegando o trabalho pesado (comparar features, ler avaliações, checar compliance) ao algoritmo. Se a IA recomenda a "Marca A" com convicção, o gestor aceita a indicação via Sistema 1.A marca perdeu a chance de convencer o cliente através de um site persuasivo ou de um vendedor carismático. O algoritmo absorveu o escrutínio. Estamos entrando na era da Autoridade Algorítmica.O que os líderes de negócio precisam fazer agora?Para não se tornarem invisíveis na "Jornada Sintetizada" da IA, as empresas precisam adaptar suas estratégias executivas:Transição do SEO para o GEO (Generative Engine Optimization): Repetir palavras-chave não funciona mais. Os grandes modelos de linguagem (LLMs) avaliam contexto, sentimento e relação entre entidades. Os dados da sua empresa precisam estar estruturados para que a IA os extraia e os valide como fatos.Foco implacável em Reputação (E-E-A-T): Algoritmos formam respostas baseadas em consenso e peso de autoridade. Produzir liderança de pensamento, ter menções em veículos respeitados e construir expertise real não é mais apenas "branding"; é a matéria-prima técnica necessária para convencer uma máquina de que sua marca é a resposta certa.Mapear a Jornada Terceirizada: Se o valor do seu produto só fica claro depois que o cliente navega por “cinco páginas” no seu site, você já perdeu para o concorrente cuja proposta de valor está perfeitamente resumida em um portal de reviews terceirizado, de onde a IA extrai suas conclusões.O tráfego dos canais maduros continuará existindo por um bom tempo. O erro não é manter os investimentos atuais; o erro fatal é não perceber que o futuro chegou, e ele exige que sua marca aprenda a persuadir não apenas mentes humanas, mas a lógica fria e rigorosa dos algoritmos.

Do SEO ao GEO: Como a Inteligência Artificial está mudando a decisão de compra

A necessidade de comprovar a formação e a utilização dos créditos tributários durante a transição para a CBS coloca as ferramentas de monitoramento e auditoria entre as principais prioridades das empresasA contagem regressiva para a implementação da Contribuição sobre Bens e Serviços (CBS), prevista na Reforma Tributária sobre o consumo, colocou um tema até então restrito às áreas fiscais no centro da estratégia financeira das empresas: a gestão dos saldos credores de PIS/Cofins.Esses créditos funcionam como um "saldo a favor" das empresas junto ao Fisco. Quando bem controlados, podem ser utilizados para reduzir tributos futuros, representando um ativo financeiro importante para o caixa das organizações. Em jogo está um estoque estimado em R$ 140 bilhões em créditos tributários, segundo a Receita Federal, valor que permanecerá válido durante a transição para a CBS, desde que as empresas consigam comprovar sua origem e rastreabilidade.Ainda segundo dados divulgados pela Receita Federal, aproximadamente 100 mil empresas brasileiras possuem créditos acumulados de PIS/Cofins. A maior parte desse montante está pulverizada: 70% das organizações detêm saldos inferiores a R$ 100 mil, enquanto 90% acumulam menos de R$ 1 milhão. Ao mesmo tempo, o Fisco identificou divergências em cerca de 12 mil empresas, envolvendo aproximadamente R$ 44 bilhões em créditos, deixando claro o desafio de comprovação e controle desses ativos tributários.Mais do que um dado contábil, os saldos credores representam um patrimônio financeiro das empresas, e eles surgem quando, em determinada apuração, os créditos tributários superam os débitos.Para entender melhor, imagine uma indústria que, ao comprar matérias-primas, acumule R$ 100 mil em créditos tributários, mas tenha apenas R$ 80 mil em tributos a pagar naquele período. Os R$ 20 mil restantes tornam-se um saldo credor, um valor que poderá ser utilizado futuramente, conforme as regras da legislação, para reduzir outros tributos devidos. Em outras palavras, é um recurso que pertence à empresa, desde que esteja corretamente registrado e comprovado.Com o fim do PIS e da Cofins em 31 de dezembro de 2026 e a entrada em vigor da Contribuição sobre Bens e Serviços (CBS) a partir de 1º de janeiro de 2027, especialistas apontam que a qualidade das informações fiscais passará a ser tão importante quanto o próprio valor dos créditos. Embora a legislação assegure o direito ao aproveitamento dos saldos existentes, somente as empresas que conseguirem comprovar a origem desses créditos, por meio de documentos, registros fiscais e histórico das movimentações, poderão utilizá-los com segurança.&nbsp;Desse modo, o principal desafio será a forma como esses créditos serão gerenciados. Ainda hoje, muitas organizações controlam essas informações em planilhas, sistemas que não conversam entre si ou arquivos separados. Isso dificulta saber exatamente de onde veio cada crédito, quanto já foi utilizado e qual saldo ainda está disponível. Em muitos casos, inconsistências só são descobertas durante uma auditoria ou fiscalização da Receita Federal, aumentando o risco de questionamentos e perdas financeiras.Para Ulisses Brondi, CEO da ASIS Tax Tech, empresa brasileira de tecnologia tributária, a Reforma Tributária muda definitivamente a forma como as empresas precisam enxergar seus créditos fiscais.Ulisses Brondi, CEO da ASIS Tax Tech"Os saldos credores passam a exigir governança, histórico e rastreabilidade. Durante a transição para a CBS, não basta saber quanto crédito existe; será necessário demonstrar como ele foi constituído, quais movimentações ocorreram ao longo do tempo e quais documentos sustentam esse direito tributário. Empresas que organizarem essas informações desde agora terão muito mais segurança para utilizar seus créditos e responder a eventuais fiscalizações."A necessidade de maior controle também abre espaço para a digitalização da gestão tributária. A ASIS, por exemplo, desenvolveu um módulo de Monitoramento de Saldos Credores, que reúne, em um único ambiente, informações como saldo inicial, créditos constituídos, utilizações, ajustes e saldo final, além de registrar toda a movimentação do crédito ao longo do tempo. A plataforma também entrega rastreabilidade sobre a origem das informações, reduz a dependência de planilhas e fortalece a governança tributária, atendendo empresas de diferentes portes.Segundo Ulisses, a gestão dos saldos credores deve fazer parte de uma estratégia mais ampla de conformidade fiscal. "O monitoramento contínuo ganha ainda mais valor quando está integrado à auditoria tributária. Não basta controlar o saldo; é preciso validar a consistência dos documentos fiscais que originaram esses créditos, identificar possíveis inconsistências antes que elas gerem riscos e garantir que todas as informações estejam alinhadas com as obrigações acessórias. Esse conjunto oferece mais segurança para as empresas atravessarem a transição da Reforma Tributária."Para o executivo, "a integração entre o módulo Monitoramento de Saldos Credores e o módulo de Auditoria da ASIS permite justamente essa visão completa, cruzando documentos fiscais, apurações e escriturações eletrônicas para identificar divergências preventivamente", conclui.&nbsp;

Os mitos sobre casais e sobre dinheiro

Luiz Pereira Dias

Importação estratégica: o que empresários precisam saber | Café com ADM #509

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