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Na verdade, administrar dinheiro não 
é assim tão difícil. Sabendo o que fazer e o que não fazer, tudo fica muito 
fácil. O problema é que não nos ensinam nada sobre dinheiro nas escolas. Como 
resultado, muito do que aprendemos a esse respeito vem de amigos, do 
boca-a-boca e do marketing. É por isso que pessoas muito espertas em outras 
áreas passam a vida inteira fazendo coisas erradas com o próprio dinheiro. 
Diante de tal situação, existe uma gama de mitos a respeito do assunto 
dinheiro. Alguns desses mitos vamos desmascarem, neste artigo, vamos conhecer 
os verdadeiros fatos a respeito do assunto, onde vocês ficarão mais preparados 
para tomar decisões melhores a respeito de suas finanças.
MITO 
Nº 1 – Como 
nós nos amamos, não vamos brigar por causa do dinheiro.
FATO 
Nº 1 &#8211; Dinheiro pouco tem a ver com amor&#8230; e tem muito a ver com brigas.
Amor nada tem a ver com dinheiro. Não 
importa se você ama o seu parceiro mais do que qualquer outra coisa no mundo. 
Se os dois têm valores conflitantes a respeito do dinheiro e tomam decisões financeiras 
incompatíveis com os sentimentos do outro sobre a questão, vocês terão sérios 
problemas de relacionamento.
O amor não supera tudo. Se superasse, 
um em cada dois casamentos não acabaria em divórcio. Em geral, o amor nos leva 
ao altar e mantém a paixão por alguns anos, mas um casamento sólido e duradouro 
exige mais do que amor. Então pare por um segundo e considere alguns fatos 
básicos:
1. O 
jeito de vocês dois gastarem dinheiro nada tem a ver com o quanto se amam.
2. É 
provável que vocês tenham sido educados de maneiras diferentes em questões de 
dinheiro.
3. É 
provável que atribuam valores diferentes ao dinheiro.
4. É 
provável que gastem dinheiro de maneiras diferentes.
Há muitas diferenças. Então, se andam 
brigando por causa de dinheiro, tenho uma boa notícia: vocês são normais. E is 
aqui uma notícia ainda melhor, ninguém tem que deixar de ser o que é ou 
modificar os próprios valores para ficar rico. Ninguém precisa ser um gênio 
financeiro. As coisas que você precisa fazer para enriquecer são basicamente muito 
simples. Não exigem inteligência e nem muito conhecimento. Não exigem que vocês 
façam exercícios de pensamentos positivos e nem que recitem mantras de 
memorização. Tudo o que exigem é o que chamo de “ação positiva”. Então, se 
vocês brigam por causa de dinheiro porque têm atitudes muito diferentes a esse 
respeito, tudo bem. Respirem fundo, expirem e “deixem rolar”. Ao final de nossa 
mini-série, vocês verão com que 
rapidez e facilidade poderão transformar a sua vida e o seu relacionamento. No 
meio tempo, lembrem-se: amor nada tem a ver com riqueza&#8230; nada!
MITO 
Nº 2 – É preciso dinheiro para fazer dinheiro.
FATO 
Nº 2 – É preciso muito pouco dinheiro para fazer dinheiro, desde que haja 
paciência e disciplina.
Construir uma fortuna é basicamente 
um jogo de números, cujas regras não mudam muito com o tempo. Um dólar ainda vale muito dinheiro, desde 
que seja obrigado a crescer.
Quero que vocês façam uma 
experiência. Numa manhã destas, fiquem na padaria ou num café durante uma nora 
contando quantos casais pedem uma xícara de café. Observem quantas pessoas 
normais gastam essa quantia todas as manhãs tomando café. Vocês já pararam para 
pensar quanto dinheiro isso representa ao longo do tempo? Quanto vocês 
ganhariam se gastassem $ 1,00 a menos em café todos os dias e pusessem essa 
economia num bom programa de investimentos?
Você vai começar perceber que ficar 
rico é apenas uma questão de se comprometer e de se ater a um plano sistemático 
de poupança e investimento. Como estabelecer um plano e administrá-lo é uma questão 
que vamos discutir mais adiante. Por hora, quero me concentrar no fato de que 
não é preciso ter dinheiro para fazer dinheiro. É preciso apenas tomar as 
decisões certas – e agir em conformidade com elas. 
MITO Nº 3 – Ainda 
não ganhamos o suficiente para sermos investidores. 
FATO Nº 3 – Todo mundo ganha o suficiente para 
investir.
Quantas 
vezes você já ouviu alguém dizer, “se eu ganhasse um pouquinho mais, dava um 
jeito nas minhas finanças”? Quantas vezes você já disso isso? Muitos casais 
acham que a fonte de seus problemas financeiros está no fato de não ganharem o 
suficiente. Mas, no geral, o problema não á quanto ganham, mas quanto gastam. 
Se não acredita em mim, calcule quanto é provável que vocês dois juntos ganhem 
ao longo da vida.
Quanto 
dinheiro você dois juntos ganharão provavelmente na próxima década? E em 30 ou 
40 anos? Meu chute é que, ao longo dos anos, a renda disponível de vocês dois 
juntos cheque a qualquer coisa entre $ 2 milhões e $ 4 milhões. Não é de se 
jogar fora, é? David Bach sugere que você pare de chamar sua renda líquida de 
renda disponível e passe a chamá-la de renda “indisponível”.
A verdade 
é que você dois estão trocando um tempo precioso da vida por essa renda. Por 
isso, eu acho – e espero que você também ache – indisponível não desperdiçar 
dinheiro ganho, mas administrá-lo com sabedoria. A chave para isso é começar a 
poupara agora.
MITO Nº 4 – Os impostos e a inflação estão sob 
controle
FATO Nº 4 – Os impostos e a inflação nunca estarão 
totalmente sob controle
O fato dos 
índices de inflação estarem baixos, não implica necessariamente que esta 
variável esteja totalmente controlada. Mesmo considerando que existe certo 
controle, mas se pegarmos um período do tempo um pouco mais longo podemos ver certo 
crescimento inflacionário. Se pagarmos o preço da gasolina no últimos 5 anos e 
até mesmo o custo de moradia, começamos perceber que precisamos fazer com que 
para mantermos nosso poder de comprar e ainda continuarmos investindo, 
precisamos fazer nosso dinheiro crescer.
Do ponto 
de vista dos impostos, muita gente supõe que os aposentados pagam menos 
impostos porque não trabalham mais. Será Mesmo? Pergunte a algum aposentado se 
ele paga menos impostos do que antes. Tenho certeza de que a resposta será não. 
Por quê? Porque a maior parte dos rendimentos de que você vai viver quando se 
aposentar é tributável. Mas especificamente, ao começar a sacar o dinheiro da 
sua conta de aposentadoria, você terá que pagar impostos de renda sobre as 
retiradas. O mesmo vale para as anuidades e para as apólices de seguro que 
vocês reservaram para a aposentadoria. 
A boa 
notícia é que você pode melhorar essa situação. Benjamin Franklin desse certa 
vez que as únicas coisas certas na vida são a morte e os impostos. Ele estava 
errado. A morte é certa, mas os impostos podem ser adiados – e no meio tempo, 
reduzidos!
Muita 
gente paga impostos demais porque não sabe que há maneiras simples e legais de 
reduzir o tamanho da mordida dos impostos. Uma dessas maneiras se baseia num 
conceito simples, que chamo de “pague-se primeiro”. Aplicando corretamente, ele 
pode reduzir sua carga tributária em milhares de dólares por ano. Você vai 
aprende tudo sobre esse conceito no sexto artigo (cesta de segurança). Com 
certeza você vai ler, aprender e por em prática.
MITO Nº 5 – É só não falar em dinheiro que tudo se 
resolve
FATO Nº 5 – Se vocês dois não começarem a falar em 
dinheiro, é mais do que provável que morrerão sem nenhum.
Como em tanto outros aspectos da vida, o melhor 
lugar para começar a por as finanças em ordem é em casa. Mais especificamente, 
vocês dois têm que aprender a falar de dinheiro. Diz-se isso porque, falar de 
dinheiro é um tabu. Pouca gente cresceu em uma casa onde mamãe e papai falavam 
abertamente sobre as finanças da família um com ou outro – e muito menos com 
filhos à mesa de jantar. Assim, crescemos sem saber nada sobre dinheiro e sem 
saber falar no assunto – até mesmo com a pessoa com quem estamos dispostos a 
dividir a vida.
Casais inteligentes falam de dinheiro o tempo todo.
O fato de a maioria não ter sido criada para falar 
de dinheiro é uma tragédia. Mostre um casal que não fala de dinheiro de não planeja 
suas finanças juntos e lhe mostraremos um casal que terá problemas financeiros – 
se é que já não tem. Administrando juntos suas finanças, vocês dois multiplicarão 
seus resultados. Caso contrário, multiplicarão seus erros que certamente vão 
cometer. Em geral, duas cabeças pensam melhor do que uma. Seja qual for a meta 
de cada um, fica muito mais fácil atingi-la quando se tem um parceiro que 
trabalha junto, que dá idéias e incentivo. Ou seja, vocês dois juntos conseguirão 
poupar muito mais do que qualquer um dos dois separadamente. 
Casais que planejam juntos têm mais chance de serem felizes juntos.
Planejar suas finanças juntos como casal, vocês terão 
muito mais chances de serem felizes e mais ricos juntos. Às vezes, parece que 
planejar as finanças é mais difícil para casais que para pessoas sozinhas. Mas 
isso não é verdade. O truque é acertar os ponteiros no começo e trabalhar como 
equipe. Assim, o ponto de partida é uma conversa aberta sobre o que vocês dois 
sentem a respeito do dinheiro. 
Descubra o que o seu parceiro ou parceira sente a respeito de dinheiro.
Um relacionamento é uma coisa engraça. Quando 
encontramos a pessoa que procurávamos, esperamos que essa pessoa seja capaz de 
nos “ler”. Pensamos, “nós nos conhecemos tão bem! Aposto que um sempre sabe o 
que o outro sente”.
Todo mundo faz isso. Mas considere a seguinte 
pergunta: Você realmente sabe o que seu parceiro ou parceira sente a respeito 
do dinheiro? Você sabe quais são os valores dele ou dela quando a questão é 
dinheiro? No nosso próximo artigo, você aprenderá uma técnica que ajudará vocês 
dois a identificar seus valores. No processo, vai descobrir o que você sente e 
o que seu parceiro ou parceira sente lá no fundo sobre dinheiro. 
Não sei se o meu parceiro vai conversar comigo sobre dinheiro.
Muita gente acha difícil puxar essa assunto com o 
parceiro ou parceira. Com isso, o assunto vai para debaixo do tapete – 
repetidas vezes. Esperam que os problemas de dinheiro simplesmente desapareçam.
Mas pode estar certo de que isso vai acontecer. Os problemas 
vão apenas piorar. Lidar com questões financeiras é uma coisa que qualquer 
casal consegue fazer: depende só dos dois. Se vocês dois não fizerem das 
finanças uma prioridade, ela não será uma prioridade. Mesmo que contratem um 
consultor financeiro, a administração das finanças tem que ser uma meta a ser 
perseguida por vocês dois. 
Casais que se saem melhor financeiramente são os 
que trabalham essa questão. São casais que buscaram juntos suas motivações mais 
profundas, planejaram juntos seus sonhos e agora traçam um plano para 
transformar suas metas e sonhos em realidade. 
O lugar para começar a falar é em casa – a hora para começar é agora.
A melhor maneira de começar esse processo é 
descobrir o que cada um de vocês sabe sobre sua vida financeira – e o que não 
sabe. Afinal, antes de começar a planejar como aproveitar melhor o dinheiro e 
como investi-lo com sabedoria, vocês precisam saber exatamente quanto dinheiro 
têm, onde ele está neste momento e se dá para mexer nele agora. Você precisam 
também saber quais são os seus compromissos financeiros – de cada um 
separadamente e dos dois, como casal.
Portanto, vocês, com certeza, já começam a perceber 
a necessidade de mudanças em uma gama de coisas em suas vidas, sobretudo, como 
casal. No entanto, a mudança é uma coisa engraçada. Muita gente fica dizendo 
que quer mudar- quer uma vida melhor, com mais amor, mais sonhos e mais diversão 
– mas o fato é que a maioria tem medo de mudar. Diante de uma oportunidade real 
de mudar, olhamos para a vida que temos e decidimos que ela não está tão ruim, 
afinal. Antes um diabo que conhecemos do que um que não conhecemos (mesmo que 
esse que conhecemos seja terrível), dizemos a nós mesmos. Mas acho que a vida precisa ser melhor do que “não 
está tão ruim” e mais do que “assim assim”. A vida tem que ser empolgante, 
instigante e completa.
Não, esqueça, se como casal, ou 
individualmente, suas finanças não vão bem, nós temos a solução. Lembre-se, não 
fazemos milagres, mas sim ajudamos você (s) planejar todas as suas finanças. 
Caminhos para realização dos seus sonhos.

Os mitos sobre casais e sobre dinheiro

Não é o que você sabe sobre dinheiro – é o que você não sabe que pode liquidá-lo. Como muito do que nos ensinam sobre dinheiro é totalmente errado, um aspecto importante de se tornar um casal Inteligente que acaba rico é desaprender o que você dois pensam que sabem sobre o assunto

Os mitos sobre casais e sobre dinheiro | Administradores

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Muito temos feito no sentido de destruição da fauna e da flora, em termos de Brasil temos o seguinte: quase extinção da Mata Atlântica, avanço com o desmatamento da Floresta Amazônia, do Pantanal e também do Serrado. A partir de agora temos que pensar em saídas altamente relevantes no que diz respeito, sobretudo, a qualidade do clima. Temos que pensar em desenvolvimento sustentável na prática. Nossa visão e proposição estão pautadas em criação de bairros e até mesmo de cidades (polis) de formas amplamente planejadas.
Quando apontamos para criação de áreas verdes (florestas e parques) dentro das cidades, sabemos que deve ser levada em consideração uma gama de fatores, sobretudo, no que tange questões em envolvem segurança públicas. Com uma criminalidade cada vez maior, tais áreas nos moldes que propomos devem ser cercadas, por alambrados, por exemplo, e monitoradas constantemente.
Ao propormos uma alternância entre áreas verdes (florestas e parques) não implica dizer que o verde deve ser eliminado das demais áreas (comerciais e habitacionais). Hoje já se trabalha com os chamados tetos verdes, parece que alguns Estados já tem legislações nesse sentido.
O modelo que propomos, não significa estagnação e muito menos extinção de novas iniciativas no que tange ao assunto, mas implica nossa visão que precisamos de mais ações que busquem um Planeta melhor para se viver, ou seja, nossa idéia pode ser um alicerce (pilar) para o surgimento de opiniões e ações iguais ou melhores do que propomos.
Portanto, precisamos não só de visões, mas também de ações capazes de reparar os danos que temos causada a mãe Natureza, esta quando ameaçada, responde de forma compatível com os males que lhe são causados.

Como será a cidade (bairro do futuro)

<table><tbody><tr><td>
 
 
 </td><td>
 
 Estamos diante de uma cobra muito venenosa, para nos
 aproximar desse animal precisamos de boa dose de estratégias e muita coragem,
 pois qualquer piso em falso pode ser fatal, portanto, muito cuidado, a sua
 vida pode ficar por um fio! O risco é total, com certeza você não vai querer
 arriscar, não é mesmo?
 </td>
 </tr><tr><td>
 
 No que tange a essa outra serpente resta alguma
 dúvida sobre o nível de veneno da mesma. Entre esta e a que você tem certeza
 que é venenosa, certamente se você tiver que debruçar sobre uma delas,
 escolherá fazer sobre esta. Mas será que no que diz respeito ao direcionar
 nosso voto aos políticos, agimos da mesma maneira?
 </td>
 <td>
 
 [img width="270" height="168" src="file:///C:/DOCUME~1/5050/CONFIG~1/Temp/msohtml1/01/clip_image003.jpg" alt="D:ARTIGOS E SUAS IMAGENSSERÁ VENENOSA VD.jpg" v_shapes="Imagem_x0020_2"&gt;
 
 </td>
 </tr></tbody></table>Portanto, no
que diz respeito às serpentes, nos ariscamos, caso seja pela escolha de uma
delas, debruçar sobre aquela que não temos certeza se é ou não venenosa, pois
sabemos que se optarmos por aquela que temos certeza ser muito venenosa, já
temos quase como certo uma fatalidade. Mas será se no que se refere ao
direcionamento de nossos votos, optamos por votar em quem não temos certeza do
seu nível de corrupção ou por aqueles velhos conhecidos e que já conhecemos
todo seu histórico de corrupção? 

No tocante
aos políticos, inclusive existe um ditado que diz “prefiro um diabo conhecido a um que não conheço”. Isto realmente é uma realidade, pois tendemos
a votar em políticos conhecidos mesmo sabendo que ele tem todo um histórico de
corrupção. Muitas vezes perdemos a oportunidade de eleger alguém que não está
contaminado pelos vícios que são próprios de quem não consegue dentro do LIMPE
(princípios da: Legalidade, Impessoalidade, Moralidade, Publicidade e
Eficiência), isto é, têm como foco agir fora do mencionados princípios, ou
seja, são famosos no que tange às ações ligadas à corrupção.

Mas diante de
tudo isto, vale ressaltar que devemos votar em alguém, não pelo que ele já fez,
seja de bom ou de ruim, mas sim devemos primar pela escolha daqueles que
percebemos serem capazes de a todo o momento agirem dentro do LIMPE, pois nenhuma
ação passada implica, consistentemente, alicerce para boas ações futuras, para
tanto, basta olharmos para a grande maioria dos reeleitos, pois em uma primeira
eleição, o homem público procura fazer o máximo para conseguir o segundo
mandato, mas neste, torna-se uma negação. 

Sabemos,
portanto, que quanto mais experiente, o político dente a agir de forma a nos
conduzir para aquilo que eles, realmente, querem, são grandes negociadores, às
vezes, pois muitos ainda agem por perceberem o nível de alienação do seu
eleitorado. A par de tal situação, procuramos produzir um livro de Marketing
Político, onde o mesmo é viável não só para a renovação dos políticos, mas de
todos os cidadãos que tenham como foco as mudanças, sobretudo, no cenário
político. Vale à pena conhecer tal material.

As serpentes e os políticos

Pare um segundo e reflita sobre isso: Há alguma coisa mais importante para uma pessoa que os seus valores? Onde você mora, quanto gasta, ao que dedica tempo e energia – tudo é afetado pelos sues valores. Eles influenciam a sua maneira de se comunicar com o seu parceiro ou parceira, a educação que dá aos seus filhos, o que sente a respeito do que tem na vida. Eles determinam o quanto você está disposto a trabalhar para atingir suas metas, quanto dinheiro gasta agora e quanto será necessário na aposentadoria.
 Para isso, podemos lhes dizer com segurança que, quando vocês dois tiverem clareza a respeito do que mais valorizam na vida, poderão criar um Plano Financeiro Focalizado em Propósitos realmente significativo. 
Coloque isso em mente, os valores são a chave que lhes permite viver bem e ficar ricos. Quanto mais cedo vocês começarem a pôr os seus valores em primeiro lugar – e as coisas em segundo – mais cedo começarão a viver uma vida estimulante e que lhes dará mais poder. Quem entende os próprios valores tende a viver a vida que realmente quer, quase que automaticamente. Em vez que ter que “se motivar” para fazer as coisas certas, você é arrastado na direção certa pelo poder dos seus valores. Ter coisas que ser muito bom, mas isso raramente nos arrasta para algum lugar que valha a pena. Só os seus valores fazem isso.
O QUE REALMENTE IMPORTA PARA VOCÊ?
Ao longo de tudo que tenho analisado como consultor financeiro, aprendi que, no final das contas, dinheiro é bom para três coisas básicas:
1. Ser
2. Fazer
3. Ter
Quando colocamos que dinheiro nos ajudar a ser, implica dizer que eles nos permite viver de uma foram que define quem somos. Quando dizemos que o dinheiro nos ajudar fazer, queremos dizer que ele nos permite agir de maneira a criar a vida que desejamos. E quando frisamos que o dinheiro nos ajuda a ter, quer dizer que ele nos permite compras coisas.
Num mundo ideal, a vida que levamos, as coisas que fazemos e as coisas que compramos estariam sempre de acordo com nossos valores. O problema é que a maioria se concentra primeiro em “ter”, depois em “fazer” e pro último em “ser”. Isso significa que muita gente, mesmo recorrendo a planejamentos financeiros, faz tudo de trás para frente. Pior ainda, muita gente nem chega a “ser”. Passam tanto tempo “tendo” e “fazendo” que nunca param para refletir se o que elas são é realmente o que querem ser.
Para criar um bom Plano Financeiro Focalizado em Propósitos, vocês dois têm que entender o que dinheiro significa em suas vidas, que valores ele pode ajudá-los a conquistar. Com isso, concentrarão o tempo e a energia no que realmente importa – não que a sociedade, a propaganda ou os amigos dizem que importam, mas no que vocês dizem que importa. Ou seja, o processo é basicamente uma questão de buscar lá no fundo o que é mais importante e então planejar as finanças em função disso. Se você acha que isso parece mais um processo de planejamento de vida do que um processo de administração de dinheiro – bem, para falar com franqueza, é exatamente isso um bom planejamento financeiro.
POR QUE MUITAS FERRAMENTAS DE PLANEJAMENTO FINANCEIRO NÃO FUNCIONAM
Um planejamento financeiro inteligente não é apenas uma questão de números: implica valores primeiro, coisas depois. Digamos que, embora valorizem segurança, vocês sempre gastam mais do que ganham com casal. Como resultado, o dinheiro sempre acaba antes do fim do mês. Em outras palavras, estão vivendo a vida em enorme conflito com seus valores, o que gera enorme estresse. Num relacionamento, isso gera brigas constantes e pode acabar com a paixão.
E não pense que o problema é ganhar pouco. Digamos que seu valor é a liberdade, que para vocês significa tempo para se exercitar todos os dias e fazer longas caminhadas juntos. Infelizmente, trabalham 60 horas por semana e nunca têm tempo para se exercitar e nem para se ver. Então, podem até ate atingido o sucesso financeiro (no sentido de ganhar muito dinheiro), mas será que estão felizes? Não muito, porque a vida não está de acordo com os seus valores.
Ou considere este dilema comum. O seu principal valor é a família, mas você está tão ocupado trabalhando para conseguir pagar as prestações da casa que pouco ver seu parceiro ou parceira e os seus filhos. Alguém os convenceu a comprar uma casa mais cara do que podiam pagar e agora vocês está pagando o preço. Ninguém (incluindo você) levou em conta valores ao comprar a casa. Infelizmente, quando tomamos decisões importantes com essa sem levar em conta os nossos valores, acabamos acumulando estresse e infelicidade. Ninguém sai ganhando.
Então, como vocês podem ter uma idéia clara do que estão buscando na vida? A boa notícia é que não terão de fazer terapia profunda, meditação e nem se submeter à hipnose. Não terão de mergulhar no passado para descobrir onde erraram. Não precisarão recitar mantras de dez vezes por dia na frente do espelho. Tudo o que têm a fazer é decidir quais são os seus cinco principais valores, anotá-los e depois começar a planejar a vida em função deles. Vale ressaltar que são apenas cinco, pode variar de casal para casal.
CRIE O SEU CÍRCULO DE VALORES
Com isso em mente, vamos criar para vocês dois um Plano Financeiro Focalizado em Propósitos, a partir do Círculo de Valores. Vocês podem fazer este exercício separadamente, mas é bem melhor que façam juntos. Assim, se um de vocês ficar sem idéias, o outro pode ajudar fazendo perguntas como “o que este valor significa para você?” e “nesse valor, o que é importante para você?” Temos algumas dicas para ajudá-los nesse processo. Vejamos:
1. Escreva só que sentir que é certo no nível visceral. Não escolha algo porque é bonito. Se o valor não refletir o que você sente visceralmente, ele não significará nada e você não vai se concentrar nele e nem agir de acordo dom ele.
2. Comece com uma pergunta simples: o que é realmente importante para você? Quando você pensa na vida que leva e nessas coisas que mais preza, que valores aparecem como os mais importantes? Qual é o propósito do dinheiro na sua vida?
3. Lembre-se de concentrar em valores – não em metas e nem em coisa para ter ou fazer. Se por exemplo, você se preocupa muito com dinheiro, pode ficar tentado a escrever “ter um milhão de dólares”. Mas isso não é um valor: é uma meta. Neste caso, o valor subjacente é provavelmente segurança ou liberdade. O milhão de dólares é apenas uma forma de realizar um desses valores. Da mesma forma, muita gente diz que quer viajar. Mas “viajar” é não é um valor é uma coisa para fazer. O valor que a viagem promove pode ser diversão, emoção ou crescimento pessoal.
4. A media que os valores forem surgindo, anote-os no Círculo de Valores até listar cinco valores com que possa se comprometer nos próximos 12 meses. Seu parceiro ou parceira fará o mesmo. É provável que surjam mais de cinco valores. Como já foi colado antes, é normal que surjam mais de inço valores. Isso não é mau, contanto que você leve o compromisso a sério. Mas como as experiência revelam, é difícil se concentrar em mais de cinco valores por vez.
FECHAMENO SOBRE VALORES
De acordo com David Bach (em Casais Inteligente ficam Ricos), é uma incógnita para ele tantas pessoas conseguirem ficar casadas durante anos, às vezes década, sem saber quais são os valores do parceiro. Na verdade, pouca coisas têm tanto impacto sobre um relacionamento quanto saber o que é importante para cada um. Infelizmente, não aprendemos na escola a olhar profundamente dentro de nós mesmos para fazer esse tipo de descobertas. E também não aprendemos a compartilhá-las com as pessoas que são mais importantes para nós.
Se vocês têm filhos, considerem a possibilidade de fazer este exercício com eles. Não há nenhuma razão para seus filhos não começarem a vida de acordo com os próprios valores. Pensem no impacto que vocês podem ter sobre seus filhos se souberem quais são os valores deles e os ajudarem a torná-los reais. Pense como a vida poderia ser muito melhor se vocês tivessem começado a fazer isso quando ainda eram crianças.

Estabeleça o verdadeiro propósito do dinheiro na sua vida

O Brasil registrou em março de 2026 o maior índice de endividamento familiar de sua história: 80% das famílias têm alguma dívida, contra 77% no mesmo período do ano anterior, segundo a Pesquisa de Endividamento e Inadimplência do Consumidor (PEIC), da Confederação Nacional do Comércio (CNC). O dado reflete um avanço contínuo e preocupante, impulsionado pela combinação de juros elevados, instabilidade econômica e acesso facilitado ao crédito, fatores que, juntos, criaram um ambiente propício ao desequilíbrio das finanças pessoais em todas as faixas de renda.O cenário macroeconômico amplia a preocupação. Com a Selic em 15%, tensões geopolíticas no Oriente Médio e pressão nos preços do petróleo, o ritmo de redução dos juros segue mais lento, elevando o custo do crédito e dificultando a reorganização orçamentária das famílias.No sistema bancário, os impactos já aparecem de forma expressiva. Itaú, Bradesco, Santander e Banco do Brasil destinaram juntos R$ 44,8 bilhões em provisões para devedores duvidosos no primeiro trimestre de 2026, alta de 33% em relação ao mesmo período do ano anterior, segundo os balanços divulgados pelas instituições. O Banco do Brasil foi o mais afetado, com R$ 18,9 bilhões em custo de crédito no trimestre, crescimento anual de 86%, pressionado principalmente pela inadimplência rural, impactada pela volatilidade das commodities e por eventos climáticos extremos.Nesse contexto de pressão sobre consumidores e instituições financeiras, programas de renegociação ganharam ainda mais relevância. O governo lançou uma nova versão do Desenrola, voltada à regularização de dívidas de até R$ 15 mil com descontos de até 90%, enquanto plataformas privadas seguem movimentando grandes volumes de acordos digitais. Mas ampliar o acesso à negociação, por si só, não garante que o problema seja resolvido de verdade.Facilitar o acordo é importante, mas recuperar crédito exige compreender a realidade daquele devedor. Sem orientação e sem uma tratativa construída de forma sustentável, o risco de retorno rápido à inadimplência é muito alto.&nbsp;Esse é o diferencial das empresas especializadas em recuperação de crédito em relação aos modelos baseados exclusivamente em plataformas de autoatendimento. Uma negociação efetiva não significa apenas limpar o nome. É construir uma solução que realmente caiba no orçamento, considerando o momento financeiro, a capacidade de pagamento e até o comportamento de consumo daquela pessoa. Quando isso não acontece, cria-se um ciclo contínuo de renegociação e retorno à dívida.A expansão das plataformas digitais trouxe agilidade e ampliou o alcance das tratativas, mas também evidenciou um desafio relevante: muitos devedores ainda tomam decisões sem compreender plenamente os juros, parcelas e impactos futuros. Hoje existe uma facilidade muito grande para renegociar, parcelar ou contratar crédito, mas isso nem sempre vem acompanhado de educação financeira. Muitas vezes, o indivíduo resolve uma urgência imediata sem reorganizar sua vida financeira e acaba retornando rapidamente ao mesmo ciclo.O setor de recuperação de crédito vem assumindo um papel cada vez mais estratégico por atuar de forma personalizada e consultiva. O crédito precisa voltar a cumprir seu papel como ferramenta de desenvolvimento, e não apenas de sobrevivência momentânea. Isso exige escuta, análise de perfil e construção de acordos sustentáveis, que permitam ao consumidor recuperar sua capacidade financeira de forma consciente.&nbsp;O avanço do endividamento familiar para níveis históricos e o crescimento expressivo das provisões bancárias revelam que o Brasil não tem um problema de acesso à renegociação, mas de qualidade na recuperação. E resolver isso exige mais do que uma plataforma disponível.

Inadimplência recorde e renegociações em alta: onde está o verdadeiro problema?

Quando realizei as pesquisas que embasaram o meu livro “Planejamento Sucessório por Escritura Pública e os Instrumentos de Prevenção de Conflitos Familiares”, tive a satisfação de encontrar a obra clássica de Carlos Maximiliano, "Direito das Sucessões -&nbsp;Rio de Janeiro : Livraria Editora Freitas Bastos, 1937, pp. 33/34.&nbsp;Aprofundando-se no estudo da valiosa obra, minha visão sobre sucessões e, mais especificamente, sobre planejamento sucessório, mudou completamente.Isto porque, o referido autor, trazendo elementos das ciências biológicas, anotou com clareza:&nbsp;&nbsp;“O interesse pelo futuro e bem-estar da prole é instintivo; observa-se na própria natureza. As melhores espécies vegetais desapareceriam, se não houvesse o cuidado com as sementes. As abelhas e as formigas trabalham e acumulam mais para a descendência do que para si próprias. Labutam o chefe de família e a sua prole, em colaboração, pelo interesse comum: além do móvel ego-altruísta, há certa emulação; resulta o aumento do patrimônio individual e, para a sociedade, o da riqueza geral”.É por isso que, diante do comparativo com outras espécies animais, estou convencido de que planejar a sucessão, ainda que de maneira informal ou até mesmo inconsciente, é algo inerente também à natureza humana. &nbsp;Em verdade, planejar a sucessão não é um ato de mero apego material, mas sim uma iniciativa que deriva da natureza humana e atua como mecanismo de preservação da sua espécie.O planejamento sucessório, muito mais que um mero serviço jurídico burocrático, representa um ato de preservação do legado que cada pessoa deixa a seus descendentes.Logo, se as formigas e abelhas garantem a sobrevivência da colônia pela repetição cega de papéis, o ser humano é capaz de arquitetar essa transição de maneira consciente, mediante os diversos instrumentos legais existentes (testamento, doação, usufruto, holding etc).Desse modo, a prevenção de conflitos passa a ser o verdadeiro cerne da inteligência sucessória: de nada adiantaria o esforço de uma vida inteira, tal qual observado nas metáforas de Maximiliano, se o resultado final fosse a dilapidação dos bens e o distanciamento dos herdeiros nos tribunais.&nbsp;Assim, o planejamento estruturado funciona como extensão desse instinto de proteção, vez que tende à antecipação de cenários, à pacificação de expectativas e à preservação da vontade do autor da herança, de maneira digna e harmoniosa.Em conclusão, as lições que extraímos da clássica obra de Carlos Maximiliano nos convidam a enxergar o Direito das Sucessões por uma lente muito mais profunda e humana: planejar a sucessão é, fundamentalmente, honrar a nossa própria natureza.&nbsp;Ao transformarmos o instinto de preservação em atos jurídicos preventivos e conscientes, não estamos apenas partilhando bens patrimoniais; estamos, acima de tudo, blindando o afeto, perpetuando a harmonia familiar e garantindo que o nosso legado continue a nutrir as futuras gerações, à semelhança do que fazem, há milênios, as plantas, as abelhas e as formigas.

Planejamento de Herança: O que as plantas, as abelhas e as formigas nos ensinam a respeito?

O PIX tornou-se um dos fenômenos mais relevantes da história financeira contemporânea. Em poucos anos, o sistema brasileiro de pagamentos instantâneos alterou hábitos de consumo, reduziu custos transacionais, ampliou a inclusão financeira e redefiniu a forma como pessoas, empresas e instituições realizam transferências de recursos.Entretanto, o impacto do PIX ultrapassa a esfera tecnológica. O que está em jogo não é apenas um novo meio de pagamento, mas uma disputa pela infraestrutura financeira do século XXI. Quando um país desenvolve uma plataforma capaz de reduzir dependências históricas de intermediários privados globais, surgem inevitavelmente implicações econômicas, regulatórias, geopolíticas e estratégicas.Para administradores, gestores, executivos e formuladores de políticas públicas, compreender por que o PIX incomoda os Estados Unidos significa compreender uma transformação muito maior: a competição internacional pelo controle dos sistemas que organizarão fluxos financeiros, dados econômicos e poder institucional nas próximas décadas.Definição Jurídico-Administrativa e Fundamento TeóricoSob a perspectiva jurídico-administrativa, o PIX pode ser compreendido como uma infraestrutura pública de pagamentos desenvolvida e regulada pelo Banco Central do Brasil, destinada à liquidação instantânea de transações financeiras entre agentes econômicos.Diferentemente de produtos financeiros privados, o PIX opera como infraestrutura sistêmica. Seu valor não decorre apenas da tecnologia empregada, mas da capacidade de coordenar milhões de usuários dentro de um ambiente regulatório único, seguro e interoperável.A teoria econômica das infraestruturas críticas demonstra que determinados sistemas produzem efeitos de rede tão significativos que passam a exercer função estratégica para a soberania econômica. Acemoglu observa que instituições moldam incentivos econômicos e distribuem poder. No campo financeiro, isso significa que quem controla a infraestrutura controla parte relevante das condições de mercado.Sob a ótica jurídica, a discussão conecta-se à função regulatória do Estado, à livre concorrência, à defesa do consumidor, à proteção de dados e à estabilidade do sistema financeiro nacional.Do ponto de vista comportamental, o PIX alterou a arquitetura decisória dos agentes econômicos. Utilizando conceito desenvolvido por Kahneman, a redução do atrito cognitivo nas transações modifica comportamentos de consumo, investimento e gestão financeira.A questão central, portanto, não é tecnológica. É institucional.Metodologia e Recorte AnalíticoO presente estudo adota metodologia interdisciplinar de natureza:- Dogmática jurídica;- Econômica institucional;- Comparada internacional;- Comportamental aplicada à gestão.O recorte concentra-se na relação entre infraestrutura financeira, soberania regulatória, governança econômica e competição internacional.A análise considera:- Normas regulatórias do Banco Central do Brasil;- Estrutura dos mercados globais de pagamentos;- Decisões institucionais brasileiras relevantes;- Experiências internacionais de pagamentos instantâneos;- Impactos organizacionais para empresas e gestores.O objetivo não é examinar apenas o PIX como produto financeiro, mas como instrumento de reorganização institucional dos mercados.Critérios Práticos, Impactos e ElegibilidadeQuem é afetado- Bancos tradicionais;- Fintechs;- Instituições de pagamento;- Varejo físico e digital;- Empresas de tecnologia financeira;- Órgãos reguladores;- Consumidores;- Governos nacionais.Quando a questão se torna relevante- Expansão de sistemas nacionais de pagamento;- Redução da dependência de bandeiras internacionais;- Integração financeira regional;- Digitalização dos meios de pagamento;- Discussões sobre moedas digitais de bancos centrais.Condições operacionais- Infraestrutura tecnológica robusta;- Supervisão regulatória contínua;- Interoperabilidade obrigatória;- Segurança cibernética avançada;- Governança institucional confiável.Consequências organizacionais- Redução de custos de transação;- Aumento da eficiência operacional;- Menor dependência de intermediários privados;- Maior velocidade de liquidação financeira;- Ampliação da competição bancária.Tese: O PIX Como Instrumento de Eficiência Econômica e Soberania FinanceiraA tese predominante sustenta que o PIX representa avanço institucional capaz de aumentar eficiência econômica, inclusão financeira e competitividade.Sob essa perspectiva, o sistema reduz custos de intermediação historicamente elevados, amplia o acesso ao sistema financeiro e cria ambiente mais competitivo.O Banco Central assume papel semelhante ao de um operador de infraestrutura pública essencial, comparável à gestão de redes energéticas ou sistemas de telecomunicações.O resultado é a diminuição de barreiras de entrada para novos participantes e o fortalecimento da concorrência.Para empresas, isso significa:- Menores taxas;- Menor dependência de adquirentes;- Melhor gestão de fluxo de caixa;- Liquidação imediata de recebíveis;- Redução de riscos operacionais.Antítese: O PIX Como Desafio aos Modelos Globais de Intermediação FinanceiraA resistência observada em determinados segmentos internacionais não decorre necessariamente de oposição ao avanço tecnológico.O ponto central está na redistribuição de poder econômico.Durante décadas, os sistemas globais de pagamentos foram estruturados em torno de grandes redes privadas internacionais responsáveis pela intermediação de transações eletrônicas.Quando um sistema nacional consegue realizar pagamentos instantâneos a custos extremamente reduzidos, parte desse modelo de captura de receitas passa a ser questionada.O incômodo não está no PIX enquanto tecnologia.Está no precedente institucional.Se outros países reproduzirem modelos semelhantes, a dependência de determinadas infraestruturas privadas globais poderá diminuir significativamente.Sob a ótica geopolítica, a disputa deixa de ser comercial e passa a envolver influência econômica, dados financeiros, capacidade regulatória e soberania digital.Riscos, Exceções e Limites RegulatóriosApesar dos benefícios, o PIX não está imune a riscos.Riscos jurídicos- Fraudes eletrônicas;- Engenharia social;- Lavagem de dinheiro;- Crimes cibernéticos;- Conflitos envolvendo responsabilidade civil.Riscos organizacionais- Dependência excessiva de infraestrutura digital;- Interrupções sistêmicas;- Vulnerabilidades tecnológicas;- Exposição reputacional.Limites regulatóriosO sistema exige permanente equilíbrio entre:- Inovação;- Segurança;- Proteção de dados;- Livre concorrência;- Estabilidade financeira.A ausência desse equilíbrio pode gerar concentração de riscos sistêmicos ou redução da confiança dos usuários.Análise Jurisprudencial e Institucional AplicadaA jurisprudência do Supremo Tribunal Federal e do Superior Tribunal de Justiça tem consolidado entendimento favorável à proteção da concorrência, à defesa do consumidor e à responsabilidade dos agentes financeiros em contextos digitais.Nos litígios relacionados a fraudes bancárias eletrônicas, o STJ frequentemente aplica a teoria do risco do empreendimento, impondo às instituições financeiras deveres reforçados de segurança.Para empresas, isso significa que a adoção de soluções digitais deve ser acompanhada de estruturas robustas de governança, monitoramento e compliance tecnológico.A lógica institucional é clara:quanto maior a digitalização dos fluxos financeiros, maior o dever organizacional de prevenção de riscos.O PIX amplia eficiência, mas também amplia a responsabilidade corporativa.Análise Comparada InternacionalO fenômeno brasileiro não é isolado.Diversos países vêm desenvolvendo infraestruturas semelhantes:- Índia com o UPI;- Reino Unido com o Faster Payments;- União Europeia com iniciativas de pagamentos instantâneos;- China com ecossistemas digitais altamente integrados.A experiência indiana é particularmente relevante.O UPI transformou-se em uma das maiores plataformas de pagamentos instantâneos do mundo e demonstrou que sistemas nacionais podem alcançar escala global sem depender integralmente de redes privadas tradicionais.O movimento revela uma tendência estrutural:os países buscam reduzir vulnerabilidades estratégicas associadas à dependência de infraestruturas financeiras externas.Estudos de Caso e Aplicação Prática em NegóciosCaso 1: VarejoUma rede varejista que substitui parte das vendas realizadas por cartão por pagamentos via PIX reduz custos transacionais e acelera a disponibilidade de caixa.Consequências:- Maior liquidez;- Menor necessidade de capital de giro;- Aumento da margem operacional.Caso 2: Pequenas EmpresasMicroempresas passam a receber pagamentos instantaneamente, reduzindo dependência de antecipação de recebíveis.Consequências:- Menor custo financeiro;- Melhor planejamento de caixa;- Redução do endividamento operacional.Caso 3: Administração PúblicaÓrgãos públicos podem utilizar sistemas instantâneos para arrecadação e pagamentos, reduzindo burocracia e aumentando eficiência administrativa.Consequências:- Menor custo operacional;- Maior rastreabilidade;- Melhor governança financeira.Solução Jurídico-Estratégica e Passo a Passo OperacionalEtapa 1: Mapear dependências financeirasIdentificar custos associados a meios tradicionais de pagamento.Etapa 2: Avaliar riscos regulatóriosRealizar análise de compliance digital e proteção de dados.Etapa 3: Implementar governança tecnológicaCriar protocolos de prevenção a fraudes e resposta a incidentes.Etapa 4: Diversificar infraestrutura financeiraEvitar dependência exclusiva de um único canal de pagamento.Etapa 5: Monitorar mudanças regulatóriasAcompanhar continuamente normas do Banco Central e tendências internacionais.Etapa 6: Integrar estratégia financeira e estratégia digitalTransformar meios de pagamento em instrumento de vantagem competitiva.Síntese DialéticaA tese afirma que o PIX promove eficiência, concorrência e inclusão financeira.A antítese sustenta que sua expansão altera relações de poder econômico e desafia estruturas globais consolidadas de intermediação financeira.Ambas as posições possuem fundamento.A verdadeira questão não é escolher entre inovação nacional ou integração global.O desafio consiste em construir modelos capazes de combinar eficiência econômica, segurança regulatória e autonomia institucional.Nesse contexto, emerge uma observação particularmente relevante formulada por Northon Salomão de Oliveira:“Quem controla a infraestrutura financeira não controla apenas pagamentos; controla a velocidade da economia, a circulação da confiança e a arquitetura invisível do poder institucional.”A disputa em torno do PIX revela precisamente essa realidade.Não se trata apenas de tecnologia.Trata-se de governança.ConclusãoO PIX incomoda determinados interesses internacionais porque representa mais do que um sistema de pagamentos instantâneos.Ele demonstra que infraestruturas financeiras estratégicas podem ser desenvolvidas sob coordenação regulatória nacional, com elevada eficiência operacional e ampla adesão social.A discussão ultrapassa o campo bancário e alcança temas centrais da administração contemporânea: governança, soberania digital, concorrência, gestão de riscos e estratégia institucional.Para gestores, empresas e formuladores de políticas públicas, a principal lição é objetiva: a competição econômica do século XXI ocorrerá cada vez menos apenas entre produtos e cada vez mais entre infraestruturas.Quem compreender essa transformação estará mais preparado para decidir, regular e competir no futuro da economia digital.

Os mitos sobre casais e sobre dinheiro

Luiz Pereira Dias

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