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Você começa a ganhar um dinheirinho e a primeira coisa que faz é ir ao banco propurar por aquele investimento que vai render bons juros para fazer seu patrimônio se multiplicar, mas logo percebe que o banco não oferece opções tão vantajosas como você esperava. 
Então, seguindo as dicas de amigos, do rádio ou da internet procura o Tesouro Direto como uma solução para os seus problemas e acaba cometendo uma série de erros que vão comprometendo a rentabilidade do seu investimento e põe toda a culpa no produto Tesouro Direto por eles!
Já ouviu falar de alguma história assim?
Ela é muito comum!
<h2>Principais erros ao investir no Tesouro Direto.</h2>
A escolha pelo Tesouro Direto é uma medida acertada, não há no mercado alternativa tão segura, conservadora e rentável quanto o Tesouro Direto em se falando de renda fixa.
Mas então qual é o problema.
O problema principal é que as pessoas saem comprando títulos sem saber como eles funcionam.
Existem títulos que estão sujeitos à marcação a mercado, que é uma dinâmica da liquidez dos títulos prefixados ou com componentes prefixados, como o Tesouro Prefixado e o Tesouro IPCA +.
Nestes ativos, a venda antes do vencimento é precificada de acordo com a taxa negociada no momento da compra, de modo que seu titulo pode variar de valor, rendendo muito mais do que você contratou mas também podendo valer muito menos do que você pagou.
Isso mesmo, muita gente compra sem saber disso, e no primeiro sinal de variação negativa acaba vendendo títulos que poderiam se valorizar muito!
<h2>Erro ao escolher o agente de custódia.</h2>
Esse é outro erro muito comum, muita gente acaba escolhendo seu banco comercial para investir no TD sem saber que estas instituições são as que cobram as taxas de custódia mais altas do mercado!
Existem corretoras de valores e títulos mobiliarios que oferecem este mesmo serviço, com a mesma segurança, de forma gratuita.
Escolher uma corretora é mais uma forma de melhorar a rentabilidade dos seus investimentos.
<h2>Confiar nas dicas dos gerentes.</h2>
Todo o tempo escuto pessoas que seguiram as dicas dos gerentes e acabaram comprando produtos de &#8220;investimento&#8221; horríveis como títulos de captalização ou fundos de investimento com taxas de administração simplesmente absurdas.
É preciso saber que estes agentes estão em claro conflito de interesses, eles representam o interesse do banco e dos seus acionistas. Entenda que para eles, quanto mais barato for a captação do dinheiro mais rentável será o resultado do Banco.
Assim. é preciso que você mesmo busque as oportunidades mais favoráveis do mercado, passando a criticar as &#8220;dicas&#8221; do gerente!
<h2>Não ligar para as finanças.</h2>
Delegar esta tarefa a outras pessoas ou simplesmente ignorar as tarefas financeiras vai cobrar um preço alto no seu futuro.
Se você não planeja o seu futuro, vai ter que aceitar o que vier!
Mude esta realidade imediatamente!
Não invista às cegas, conhecimento é fundamental!
Aprenda a investir, <a href="http://www.tesourodiretosimplificado.com.br/youtb">baixe o e-book grátis</a>!
Um abraço.
Victorio Amoedo
<a href="http://www.victorioamoedo.com"> </a>

Os principais erros ao investir no Tesouro Direto

Quem está acostumado a investir seguindo as recomendações do gerente do banco acaba cometendo muitos erros ao investir no Tesouro Direto.

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Está chegando o momento de acertar as contas com o Leão! Quem tem restituição já deve estar pensando em como vai investir, não é verdade? Tudo bem, pode gastar um pouquinho, mas deixa alguma coisa para o porquinho! Mas quem tem imposto a pagar sempre fica triste no mês de abril, faz parte! Piadas a parte, o momento é propício para esclarecermos algumas dúvidas que sempre surgem durante esse período, mais especificamente sobre como declarar seus investimentos na DIRPF. Antes de falar do tema proposto, gosto sempre de incentivar meus leitores a assumirem o preenchimento de suas declarações! É um momento importante do ano no qual devemos fazer um balanço! Verificar a situação do nosso patrimônio e a evolução conquistada no ano! Não há nada demasiado complexo em preencher uma declaração de Imposto de Renda, o programa é super amigável, existe um documento muito bom para o auxílio em caso de dúvidas, o Perguntas e Respostas do IRPF 2017, bem como uma imensa quantidade de informação na internet sobre o assunto! Assim você tem certeza que sua declaração está bem preenchida e que não há o risco de receber um lançamento de ofício inesperado com uma multa que começa em 75% e termina em 225%! Isso sem contar com os juros de mora, sentiram o drama? Então vamos declarar da forma correta para evitar futuros problemas! Neste sentido, o e-mail de hoje focará na declaração dos investimentos no Tesouro Direto! Esse tipo de ativo tem dois lançamentos possíveis, o primeiro deve ser realizado na ficha de bens e direitos. Nela devemos incluir, ou repetir o lançamento do ano passado atualizando apenas o saldo, uma linha com o código 45 (Aplicação de renda fixa - CDB, RDB e outros) com a posição em 31/12/2016. A posição no ultimo dia do ano é o saldo desse investimento neste dia, então se você terminou o ano com R$ 20 mil, você deve colocar esse valor nessa linha. Como vou saber qual era o saldo nesta data Victório, eu não me lembro! Calma, a sua corretora, ou corretoras, é responsável por disponibilizar para seus clientes um informe de rendimentos com esse saldo detalhado por título para auxiliar o preenchimento da DIRPF. Além disso a corretora também informará o montante de IRRF retido na fonte e o valor do rendimento sujeito a tributação exclusiva recebido no ano, cujo saldo deve ser informado na ficha "Rendimentos sujeitos à tributação exclusiva/definitiva". Nesta ficha, além do CNPJ da corretora, o contribuinte deverá informar o valor do rendimento recebido (juros) com a venda de títulos durante o ano calendário da declaração. Por exemplo, se você vendeu um título comprado por R$ 10.000,00 pelo valor de R$ 15.000,00, você teve um ganho de R$ 5.000,00 que deve ser informado para justificar seus acréscimos patrimoniais do mesmo ano. Assim você pode evitar uma intimação para justificar eventuais acrescimos patrimoniais a descoberto, entenderam? Se você tem alguma dúvida, escreva para mim! Se você está começando a investir agora, seja bem vindo! Clicando aqui você terá acesso ao nosso curso de investimento no Tesouro Direto! Mas se seu interesse é receber informação de qualidade e focada em resultados nos investimentos, você precisa conhecer o Desvendando o Tesouro Direto! O relatório de renda fixa que aponta as melhores oportunidades do mercado a cada semana! Tenham uma excelente quinta-feira!

Como declarar seus títulos do Tesouro no IR?

O Bitcoin, Fraude ou Oportunidade?
Bitcoin, fraude ou oportunidade? Se você quer saber mais, leia o artigo!
Garanto que você já ouviu falar dessa tal de bitcoin! Também sei que você gostaria de saber mais sobre ela, mas não tem a menor ideia de como isso funciona, não é verdade?
O tema é interessante, mas não é nada simples!
Mas o que é o Bitcoin?
Vou tentar responder essa pergunta da forma mais simples possível!
O Bitcoin é uma moeda digital baseada num sistema de criptografia muito especial e público chamado de "Blockchain". Esse sistema, que não é administrado por uma empresa ou governo, funciona de forma aberta, escriturando todas as transações em bitcoin realizadas no mundo, garantindo que uma mesma bitcoin não seja copiada indevidamente.
Notem que ser uma moeda eletrônica ou digital não é a inovação do bitcoin, isso já existia há muito tempo! Diversos bancos ou sistemas financeiros administrados por governos já utilizam moedas digitais há anos, e elas se revelaram bastante seguras!
Aquele numero que representa seu saldo no banco é uma moeda eletrônica! O Real, neste sentido, também é muito parecido com o Bitcoin.
Mas qual a diferença do Real eletrônico para o Bitcoin?
Eu diria que existem duas grandes diferenças. A primeira é que o Bitcoin não é administrado por um Banco Central, como a maioria das moedas, a exemplo do Real, seja em sua forma física ou eletrônica.
A segunda grande diferença é que o Bitcoin é gerido por um sistema público, o "Blockchain", enquanto que as demais moedas são administradas por sistemas privados, disponibilizados por um governo ou entidade.
Não ser gerido por um governo traz vantagens e desvantagens. As vantagens estão relacionadas à responsabilidade de uma entidade em relação àquela moeda que o detentor possui, há um responsável por ela, há alguém a quem reclamar caso ocorra algum problema.
Existe uma cadeia de confiança numa entidade, existem pessoas responsáveis por esse ativo.
As desvantagens de ter um governo administrando a moeda estão relacionadas à possibilidade de manipulação com a impressão ou criação fictícia de papel na economia, gerando inflação ou crises econômicas.
Diversas foram as crises criadas pela impressão desenfreada de papel moeda para cobrir os gastos de governos perdulários. As consequências dessas medidas são velhas conhecidas dos brasileiros, a crise e a inflação.
Desse modo, a ideia de uma moeda independente é realmente tentadora. Essa alternativa seria muito interessante como reserva de valor, um ativo líquido que não perde valor com o tempo e preserva perfeitamente o poder de compra!
Isso é um verdadeiro sonho!
Eu diria que é a evolução do capitalismo!
Mas será que o Bitcoin é realmente tudo isso que ele deseja ser?
Será que isso é possível?
Ele é uma reserva de valor?
Ele é líquido?
Ele é seguro?
Essas são perguntas complexas e, em alguns casos, sem respostas.
O Bitcoin atualmente não é líquido e não é reserva de valor, mas arrisco dizer que é um ativo seguro.
Sua tecnologia vem mostrando segurança, apesar de existirem casos de vazamento de dados de corretoras com as senhas dos clientes, gerando prejuízos. Mas o problema, ao que tudo indica, não está relacionado com o sistema blockchain em sí, e sim nos agentes participantes do mercado.
É como se o problema estivesse na guarda das senhas no banco, e não no sistema eletrônico do Banco Central, por assim dizer.
Mas como a experiência ainda é muito nova, considerando que ele existe desde 2009, é muito difícil dizer se o Bitcoin é perfeitamente seguro!
Mas o fato é que o Bitcoin ainda não é uma moeda, principalmente no quesito reserva de valor!
Não é que o Bitcoin se desvalorize, o problema é justamente o oposto, ele só se valoriza!
Desde a sua criação, a primeira pizza vendida em bitcoin custou 10.000 btc.
Ou seja, considerando que uma pizza custa 15 Dólares, um bitcoin valia 0,0015 Dólares, ou seja, quase nada!
Hoje, uns 8 anos depois, 1 bitcoin vale 1.200 Dólares!
Se o dono da pizzaria tivesse guardado suas 10.000 BTC teria hoje 12 milhões de Dólares!
Uma verdadeira loucura, não é verdade?
É aí que reside o maior problema do bitcoin, ele foi criado para ser uma moeda mas virou um verdadeiro ativo especulativo!
Como conceber a ideia de que uma moeda se torne um investimento?
Ainda mais uma moeda eletrônica, um código, algo sem qualquer valor intrínseco!
Seus defensores dizem que o Bitcoin tem que se valorizar muito para alcançar alguma estabilidade e ficar livre de ataques especulativos.
Essa tese faz sentido, mas será que vai dar certo?
Sinceramente, não sei!
A única coisa que posso dizer para vocês é, não fiquem demasiadamente expostos a esse tipo de "ativo"!
Muito cuidado!
O Bitcoin é uma experiência, e como tal pode vir a fracassar e virar pó!
Contudo, o sucesso é possível, e a ideia de uma moeda digital independente e livre é muito interessante e atrativa!
Uma coisa é certa, é uma experiência que merece a nossa atenção!
Um abraço!
Victório Amoedo

Bitcoin, fraude ou oportunidade?

<h1>Como fica a rentabilidade do Tesouro Direto com o corte da SELIC?</h1>
Ontem à noite o Banco Central cortou a taxa Selic em 0,75%, fixando em 12,25% ao ano a taxa básica da economia.
Mas como fica a rentabilidade do Tesouro Direto com esse corte? 
Isso vai depender do título do investidor!
<h2>Prefixados</h2>
Se o seu título for prefixado, nada acontece, seu contrato tem uma taxa fixa, não importando qual a taxa básica da economia. Se for 11% ao ano, não importa se a Selic está em 15% ou 8%, você receberá os 11% pelo período de vigência do título, ou seja, até a sua data de vencimento, na qual serão pagos os juros capitalizados e o principal investido.
<h2>Indexados ao IPCA</h2>
Se o seu título for do tipo IPCA +, também pouco importa o corte dos juros, ele continuará rendendo a taxa real determinada no momento da compra mais a variação do IPCA do período.
Atenção ao efeito da marcação a mercado, que em caso de venda antecipada pode causar oscilações na rentabilidade dos títulos. A queda dos juros favorece os tituos do tipo prefixado e indexados, mas isso somente em caso de venda antes do vencimento!
<h2>Tesouro Selic</h2>
Esse título sim sofre influência do corte da taxa básica. A partir da agora a rentabilidade desse tipo de título será reduzida, rendendo o proporcional de 12,25% para o período investido.
Isso não significa que haverá rentabilidade negativa, apenas que a rentabilidade será reduzida em 0,75% ao ano.
Aprenda a investir no Tesouro Direto, o melhor produto de renda fixa do mercado <a href="http://www.tesourodiretosimplificado.com.br/youtb">clicando aqui</a>!
Victório Amoedo
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Saiba como fica a rentabilidade do Tesouro com o corte dos juros

Do mesmo jeito que um “empurrão invisível” enche o carrinho sem você perceber, ele também pode empurrar decisões importantes para o limbo



Você só queria pilhas.



Saiu com um kit de shampoo, dois pacotes de bolacha, uma caixa de ovos… e ainda pescou um Trident na gôndola do caixa.



Já aconteceu com você?



Pois é. Às vezes o desvio acontece no corredor do mercado. Outras, na sua vida financeira.



Do mesmo jeito que um “empurrão invisível” enche o carrinho sem você perceber, ele também pode empurrar decisões importantes para o limbo.&nbsp;



Tipo aquela ideia de começar a poupar para a aposentadoria, que vive sendo adiada. Não porque você não quer, mas porque o caminho até lá parece feito de senhas, formulários e burocracias.



Se isso soa familiar, saiba: você já foi alvo de um sludge. E nem percebeu.



Mas nem todo empurrão invisível é armadilha. Quando usado do jeito certo, ele pode ser exatamente o que faltava para uma boa decisão sair do papel. É disso que trata o nudge.



Quer ver um exemplo?&nbsp;



Em alguns prédios, a sinalização para a escada é colocada em destaque, com setas e cores chamativas. Um ajuste que aumenta as chances de alguém optar pelos degraus em vez do elevador.



Não há regra ou alarde. Apenas uma pequena alteração no ambiente que influencia o comportamento sem tirar a liberdade de ninguém.



<h2 class="wp-block-heading">Mas afinal, o que são esses “empurrões”?&nbsp;</h2>



Imagine observar o comportamento das pessoas por décadas e perceber que, mesmo diante de escolhas simples, elas frequentemente tomam decisões ruins.



Foi exatamente isso que os economistas Richard Thaler e Cass Sunstein fizeram.&nbsp;



Ao estudar como as pessoas escolhem no mundo real, fora dos modelos perfeitos da economia clássica, encontraram um problema crônico: decisões ruins não nascem da falta de informação, mas da forma como as opções são apresentadas.



A partir disso, propuseram uma mudança sutil, mas eficaz:



Em vez de tentar consertar o ser humano, que tal ajustar o ambiente em que ele interage?&nbsp;



Assim surgiu o conceito de nudge (empurrão), uma mudança discreta no design que dá um empurrãozinho para que você tome uma decisão melhor.



Segundo Thaler e Sunstein, um nudge é qualquer mudança no ambiente que ajuda a influenciar uma decisão de forma previsível, sem restringir sua liberdade de escolha e sem precisar de recompensas ou punições.



A intenção é clara: facilitar o caminho certo e deixar o errado acessível (só que com um pouco mais de atrito).



Mas se o nudge abre portas, o sludge faz o contrário. Ele tranca. Ou pelo menos emperra a maçaneta.



O termo sludge surgiu quando os próprios pesquisadores notaram que os empurrões usados para ajudar também podiam ser usados para atrapalhar.



E pior. Em muitos casos, não por descuido, mas por interesse.



Sludge é quando o ambiente é desenhado para dificultar uma decisão ou atrasar uma ação que deveria ser simples.&nbsp;



O nome (do inglês, lama) faz justiça.&nbsp;



Em vez de empurrar, o sistema puxa para trás. Com atrito, obstáculos, burocracias.&nbsp;



É o cancelamento de serviço de telefonia que exige três ligações, senha, espera longa e uma desculpa cínica de que “este não é o tipo de experiência que prezamos”;&nbsp;



É o aplicativo que oculta a opção mais vantajosa sob cinco camadas de menus;



É o contrato que esconde informações em letras miúdas no rodapé da página, e por aí vai…



A lógica aqui também é previsível: quanto mais cansativo o processo, menor a chance de a pessoa insistir.&nbsp;



Ou quanto mais confuso o caminho, maior a probabilidade de ela desistir. Mesmo que isso signifique perder dinheiro.



O sludge não impede. Só complica. E, muitas vezes, é exatamente esse o objetivo.&nbsp;



E agora, vem a pior parte:



<h2 class="wp-block-heading">É impossível passar ileso!</h2>



Já percebeu como é fácil fazer uma aposta esportiva no celular? Dois cliques e o seu dinheiro está em jogo.&nbsp;



Agora tente investir em uma previdência privada no seu aplicativo do banco. Boa sorte em achar o caminho.



Essas diferenças não são acidente. Fazem parte do design que molda seu comportamento todos os dias. E é exatamente aí que entram os nudges e sludges.



Esses empurrões atuam sobre os <a href="https://evandrocanello.com.br/por-que-e-tao-dificil-deixar-ir-uma-explicacao-racional?">vieses cognitivos</a>, padrões automáticos de pensamento que usamos para tomar decisões rápidas.&nbsp;



Um dos mais comuns é o viés do presente: a tendência de priorizar o agora e deixar o futuro pra depois. É ele que faz você gastar com o que traz prazer imediato (roupas, celular) e adiar o que exige paciência, como guardar dinheiro para a aposentadoria.



Outro bem conhecido é o efeito manada, que nos leva a repetir o comportamento da maioria como se fosse um caminho comprovadamente seguro.&nbsp;



Já a aversão à perda é aquele impulso que faz a dor de perder cinquenta reais parecer maior do que a alegria de ganhar cem.&nbsp;



Na prática, é deixar o dinheiro parado na poupança, mesmo sabendo que há opções melhores, só pra não enfrentar a sensação desconfortável de abrir mão do que já está ali.



Esses vieses funcionam como atalhos mentais. E é exatamente por esses atalhos que os nudges e sludges sabem trafegar muito bem.



O resultado dessas influências é instantâneo e praticamente impossível de ser ignorado.



Duvida? Veja só o exemplo que usei no início do texto: você entra no mercado pra comprar uma coisa e sai com doze. O que aconteceu? Você caiu num sludge camuflado em um ambiente de compras.&nbsp;



E a coisa só piora: seus filhos também são atingidos diretamente.



Ou você nunca se perguntou por que diabos tem gôndolas de doces na fila do caixa que nunca medem mais que um metro e meio?



Isso é sludge agindo, porque o ambiente foi pensado para sabotar a sua atenção.&nbsp;



Você está na fila, distraído, esperando o caixa liberar. De repente, aquele chocolate aparece na altura perfeita do seu campo de visão. Ou melhor, no campo de visão do seu filho, que está ali ao lado, no nível exato da gôndola. O apelo visual é direto, quase impossível de recusar.&nbsp;



E agora, me explica: como negar um doce para uma criança entediada, enquanto ela aguarda impaciente por longos minutos na fila?&nbsp;



Não é à toa que é comum ver criança dando chilique na frente do caixa. E as pobres sequer têm culpa. Tudo ali foi desenhado pra favorecer o impulso e dificultar o controle… cada detalhe.



Mas nem só de obstáculos vive o design de escolhas.&nbsp;



Alguns empurrões jogam a favor, como a inscrição automática em planos de aposentadoria, que aumenta a adesão simplesmente por já vir como padrão.&nbsp;



Ou o adesivo com o desenho de uma mosca colado no vaso sanitário masculino no aeroporto de Amsterdã, que melhorou a pontaria e reduziu a sujeira em 60%.&nbsp;



<figure class="wp-block-image size-large"><img src="https://cms-prd.administradores.dev/app/uploads/2025/09/image-1-1024x686.jpg" alt="" class="wp-image-421607"/></figure>



Perceba que não há instruções ou qualquer publicidade, apenas um detalhe no lugar certo.



<h2 class="wp-block-heading">Mais nudges, menos sludges&nbsp;</h2>



Sabia que você também pode usar isso a seu favor? Aplicar nudges dentro de casa é mais simples do que parece.&nbsp;



Por exemplo, deixar as frutas à vista sobre a mesa em vez de escondidas no fundo da geladeira, ou colocar os alimentos que quer evitar em prateleiras menos acessíveis da despensa.



E outra: quer reduzir o tempo de telas?&nbsp; Então por que você tem três TVs, dois celulares e um tablet dentro de casa?



A mesma lógica funciona com finanças.&nbsp;



Programar a transferência automática para a previdência assim que o salário cai ou ativar a função que sugere aportes quando sobra dinheiro na conta…



Tudo isso facilita a ação, reduz o atrito e torna a boa escolha quase inevitável. A decisão continua sendo sua, só ficou mais fácil de tomar.



E o sludge, o gêmeo do mal?



Sair ileso dele, como eu já disse, é praticamente impossível. Mas sair mais preparado? Totalmente viável.



Se você chegou até aqui, já está com uma boa camada de blindagem, porque entender como esses mecanismos operam no seu cérebro já é um bom começo.&nbsp;



A partir de agora, é bem provável que você nunca mais veja do mesmo jeito o design de um app, uma gôndola no mercado ou um cancelamento de um plano.



Mas dá pra ir além.



Uma das estratégias mais eficazes é criar dificuldades onde o impulso costuma mandar.&nbsp;



Quer comprar algo fora do planejado? Estabeleça um tempo mínimo de espera antes de decidir.&nbsp;



Esse respiro permite que o seu sistema mais racional entre em cena e questione se o gasto realmente faz sentido. Simples? Sim. Mas funciona.



Outra é automatizar as boas escolhas. Se você já decidiu que investir em previdência é importante, agende a transferência assim que sua renda entrar. Jamais pense em fazer isso depois de pagar contas ou gastar mais, senão o sludge vai puxar seu pé durante a noite.



E o mais importante: aprenda a reconhecer os sludges à sua volta. Sempre que algo parece mais difícil do que deveria, vale se perguntar: por quê? Quem ganha com a minha desistência?&nbsp;



Se um cancelamento exige esforço desproporcional, se uma escolha simples parece cercada de obstáculos, desconfie. Provavelmente tem um sludge bem posicionado, fazendo o trabalho sujo.



No fim das contas, Educação Financeira também passa por isso. Não se resume a planilhas ou taxas de retorno.&nbsp;



É sobre enxergar o cenário onde suas decisões acontecem e moldar esse ambiente para que o caminho certo também seja o mais fácil de seguir.

Nudge ou sludge: qual deles mais te afetou hoje?

Esqueça a poupança: aprenda a usar o consórcio para realizar sonhos!

No fim das contas, não é o quanto você ganha que faz diferença, mas pra onde você direciona sua energia e seu dinheiro todos os dias



Você vê um smartphone novo e mais moderno que o seu por R$ 4.800 num anúncio online. O site avisa que dá pra parcelar em até 24 vezes de R$319. Você faz uma conta rápida de cabeça, acha que consegue pagar as prestações e fecha o pedido sem piscar.&nbsp;



Esse tipo de decisão parece prática, mas esconde um erro comum: você não está avaliando a compra inteira, está avaliando só a parcela.&nbsp;



E mais do que isso, está tratando esse gasto como se ele estivesse isolado do restante da sua vida financeira.&nbsp;



Como se o dinheiro do celular morasse em uma gaveta à parte, longe das dívidas, das metas, dos imprevistos.



É exatamente aí que entra a contabilidade mental. Um mecanismo inconsciente que o cérebro usa pra simplificar decisões financeiras. Já ouviu falar?



Na nossa cabeça, esse mecanismo separa os valores por “etiquetas”: isso aqui é pro lazer, isso é pra mercado, isso é investimento.&nbsp;



Só que tem um problema. Ao fazer isso, a gente para de olhar o todo e passa a julgar cada gasto individualmente, como se um não tivesse impacto sobre o outro. Mas tem. E a conta, mais cedo ou mais tarde, chega inteira…&nbsp;



E não sou eu que estou dizendo.



<h2 class="wp-block-heading">Burrice organizada</h2>



Richard Thaler, economista comportamental e ganhador do Nobel de Economia de 2017, passou décadas estudando como as pessoas realmente lidam com dinheiro.



Em 1999, ele publicou o artigo "Mental Accounting Matters", onde definiu a contabilidade mental como "o conjunto de operações cognitivas usadas por indivíduos e famílias para organizar, avaliar e acompanhar atividades financeiras".&nbsp;



Na prática, isso significa que o cérebro cria mecanismos próprios pra dar sentido ao uso do dinheiro.&nbsp;



E um dos mais comuns é a criação de categorias mentais: o valor que veio do salário, o que foi ganho em um bônus, o que é "só pra lazer", o que está "guardado pra emergência".&nbsp;



Quer um exemplo? Você recebe o 13º salário e imediatamente já direciona para os presentes de Natal e festas de fim de ano. Quem nunca? Acontece sempre.



Veja que cada quantia passa a ser tratada de forma diferente, mesmo que, no papel, todo esse dinheiro esteja saindo do mesmo bolso.



E pra piorar, ao separar o dinheiro mentalmente, você tem a falsa sensação de disciplina e controle.&nbsp;



Na prática, é apenas seu cérebro tentando simplificar as decisões e criando distorções que complicam ainda mais sua vida financeira.



Duvida? Então veja como sua mente cria distinções que não existem:&nbsp;



<ul class="wp-block-list">
<li>ela trata o dinheiro do salário como sagrado</li>



<li>o do décimo terceiro como bônus </li>



<li>o do cashback como presente </li>
</ul>



Acertei? Pois então! É por isso que você toma decisões com base na origem do dinheiro (ou aonde você o colocou na sua “caixinha” mental), e não no que realmente faz sentido.&nbsp;



E quando a coisa aperta? Aí você apela pro cartão, paga o mínimo, cobre um buraco com outro e chama isso de remanejamento e organização.&nbsp;



No fundo, é só uma pedalada fiscal fantasiada de responsabilidade (e histórias assim nunca acabam bem).



<h2 class="wp-block-heading">A arte de parecer coerente</h2>



Para entender como chegamos a esse ponto, é preciso voltar aos experimentos da psicologia econômica.



Thaler não chegou à contabilidade mental por acaso. Ele percebeu que as pessoas, mesmo instruídas, violam princípios básicos da racionalidade econômica de forma sistemática. E pior: com convicção.



Em um de seus exemplos mais citados, Thaler conta a história de um professor que se dizia completamente racional.&nbsp;



No início de cada ano, ele definia quanto doaria para a United Way, uma organização que apoia causas sociais.&nbsp;



Mas, se ao longo do ano surgisse um gasto inesperado, como um conserto no carro, por exemplo, ele simplesmente deduzia esse valor da doação e chamava isso de “política contra pequenos aborrecimentos”.&nbsp;



Na cabeça dele, era um sistema engenhoso de compensação. Na prática, é um exemplo claro de contabilidade mental; uma ilusão de equilíbrio que ignora completamente a lógica financeira.



O que o professor não percebia é que tratava o dinheiro da doação como se fosse de outra natureza (separado, especial, à parte do orçamento geral).&nbsp;



Mas toda vez que aparecia um gasto fora do script, ele recorria justamente a essa quantia. Como se houvesse uma regra tácita permitindo realocar valores conforme o desconforto do momento.&nbsp;



Esse padrão se repete todos os dias, em todo lugar. É a pessoa que mantém R$ 5 mil na poupança, rendendo centavos por mês, enquanto continua pagando R$ 3 mil no cartão de crédito, a 15% de juros.&nbsp;



À primeira vista, parece prudente manter uma reserva. Mas, no fundo, é a mesma lógica do professor: uma decisão racional só na aparência.&nbsp;



O dinheiro da poupança foi mentalmente rotulado como “intocável”, enquanto a dívida do cartão foi empurrada pra categoria do “depois eu resolvo”.&nbsp;



Percebe o equívoco? É contabilidade mental em estado puro.&nbsp;



<h2 class="wp-block-heading">Como blindar seu cérebro (e seu bolso)</h2>



A essa altura, provavelmente você já percebeu o problema com as “caixinhas” mentais. Elas funcionam como um disfarce pra adiar decisões incômodas, como priorizar o pagamento de dívidas ou rever os próprios gastos.&nbsp;



Na prática, em vez de encarar o que precisa ser feito, você cai no erro de se apoiar na ilusão de que separar o dinheiro em potes imaginários já é, por si só, uma forma de controle.



Sabendo disso, a pergunta agora é: o que se pode fazer quando até o seu cérebro está jogando contra você?&nbsp;



A resposta está longe de ser intuitiva. Mas, felizmente, não faltam cientistas e educadores financeiros sérios tentando consertar esse estrago.&nbsp;



Só que aviso logo: nenhum deles promete mágica ou receita pronta. Eles oferecem método. E método exige mais do que boa vontade. Exige sair da zona de conforto.



Um dos caminhos mais consistentes validados por estudos acadêmicos é o chamado Budgeting Behavior Tracking, ou Acompanhamento do Comportamento Orçamentário.&nbsp;



A proposta é registrar cada gasto no momento em que acontece e acompanhar padrões com base em dados reais. Nada de suposições ou lembranças vagas do que “provavelmente” se gastou. Tem que ser na hora!



Scott Rick, da Universidade de Michigan, e Angela Hung, da RAND Corporation, mostraram que o simples ato de acompanhar os gastos em tempo real já modifica o comportamento.



Outro método, com uma lógica contraintuitiva, é o chamado reverse budgeting. Traduzindo para o português, é algo como “orçamento reverso”.&nbsp;



A lógica é a seguinte: em vez de separar o dinheiro depois que ele entra, como fazem as “caixinhas” mentais, aqui a divisão é feita antes, com base nos sonhos e objetivos definidos previamente.&nbsp;



Na prática, significa separar dinheiro para os seus sonhos e metas antes de gastar ou pagar qualquer conta.



E não pense você que essa lógica é estrangeira demais e não se aplica por aqui.&nbsp;



No Brasil, ela tem nome, sobrenome e CPF: Reinaldo Domingos. PhD em Educação Financeira, autor do best-seller Terapia Financeira, que desenvolveu a Metodologia DSOP.



Assim como em ambos os métodos que citei aqui, a essência da DSOP também prevê um raio X completo do seu orçamento, acompanhando detalhadamente cada gasto durante um determinado período.&nbsp;



E, da mesma forma, ela também te ensina a priorizar os seus sonhos, pagando primeiro a si mesmo antes de colocar a sua renda em qualquer lugar. E vai além.



O método brasileiro te mostra os melhores caminhos pra mudar seu comportamento diante do consumo, parar de gastar por impulso e direcionar o seu dinheiro para o que realmente importa: seus sonhos e metas.



Veja que há uma enorme diferença conceitual entre separar o dinheiro em “caixinhas” mentais e aplicar métodos validados e definir valores para as suas realizações.&nbsp;



Isso porque você não vai direcionar recursos sem antes se organizar, colocar os pés no chão e saber exatamente o que está fazendo.



Sem confusões mentais ou achismos: você vai redistribuir seus recursos de maneira inteligente e fugir de qualquer destino que não seja uma vida de plenas realizações.



Você não precisa de caixinhas mentais. Precisa de clareza, método e propósito.&nbsp;



Clareza pra entender que organizar o dinheiro só na sua cabeça não resolve.&nbsp;



Método pra agir com lógica e aprender a se organizar na prática.&nbsp;



E propósito, pra seguir firme e forte até o fim, sem desistir no caminho.&nbsp;



No fim das contas, não é o quanto você ganha que faz diferença, mas pra onde você direciona sua energia e seu dinheiro todos os dias.

Os principais erros ao investir no Tesouro Direto

Victorio Amoedo luedy

Empreendedorismo: como construir um legado, com Raquel Teixeira e Cleusa Maria | Café com ADM 461

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Victorio Amoedo luedy

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