leadership

LEADERSHIP

negociacao-2

NEGOCIACAO

gestao-3

GESTAO

consultoria-2

CONSULTORIA

falandobem

FALANDOBEM

financasessenciais

FINANCASESSENCIAIS

Seja Premium e tenha acesso ao nosso arsenal de cursos

Administradores PREMIUM

Olá Pessoal,
Nos últimos meses venho observando que finanças para pessoas físicas, orçamento familiar, crédito e orientação para investimentos, são assuntos cada vez mais frequentes e acessíveis a todos que tenham interesse. E continuará assim&#8230;
Somente na Rede Globo (plim plim), o programa Fantástico, através do quadro Sr. Dinheiro, o Globo Repórter e o Jornal da Globo, em (ótima) coluna assinada por Mara Luquet, trouxeram de maneira muito interessante, no sentido de ser verdadeiramente atrativa e fácil de compreender, o tema Finanças Pessoais.
A edição de setembro da Você S/A traz na capa a matéria &#8220;Fique livre das dívidas: 16 soluções para organizar suas finanças e consumir sem culpa&#8221;, além de ter regularmente em outras edições consultores respondendo às duvidas dos leitores. Revista Exame, Valor Economico, Blogs e portais como IG, MSN, UOL, também desenvolvem bons materiais.
Enfim, fico feliz ao ver tanto conteúdo e tanta gente boa ao nosso alcance, contribuindo para minimizar a falta de conhecimento da maioria, ou seja, os não-ricos, exatamente os que precisam desse tipo de orientação.
Cabe aos interessados, aproveitar, aprender, desenvolver e ter comprometimento para alcançar o desempenho financeiro desejado.
A elaboração de um orçamento e o controle das finanças são etapas muitas importantes na vida de uma pessoa ou de uma família, pois servem como norteadores para a melhor utilização do dinheiro, proporcionando segurança e equilíbrio para o bolso. Dessa forma, seja qual for o objetivo (sanar as dívidas, viajar, comprar um imóvel, investir , abrir um próprio negócio e etc) será possível traçar um planejamento mais preciso, diminuindo os eventuais desvios que possam ocorrer.
Se eu perguntar para UMA pessoa se ela seria capaz de comer um boi inteiro qual seria a resposta imediata? &#8220;Não!&#8221;, porém, a pergunta não indica em quanto tempo e em qual velocidade é para comer&#8230; Fatiando em bifes, pedaços e etc, é possível sim comer um boi inteiro em alguns meses, certo?!
O exemplo é só para uma reflexão: Posso liquidar minhas dívidas? Trocar de carro? Viajar? Ficar rico? Sim, é só ter bem claro o objetivo, planejar, traçar a rota (plano de ação) ter disciplina e devorar o boi!
Dúvidas e sugestões, por favor, entrem em contato.
Forte abraço,
VIctor Marques <a href="http://www.twitter.com/sobrefinancasvmfinancas@yahoo.com">www.twitter.com/sobrefinancas </a><a href="mailto:vmfinancas@yahoo.com">vmfinancas@yahoo.com</a>

A vez das Finanças

Nos últimos meses a veiculação sobre finanças para pessoas físicas, orçamento familiar, crédito e orientação para investimentos, estão cada vez mais frequentes e acessíveis a todos que tenham interesse.

A vez das Finanças | Administradores

Home

Artigos

Informação e Educação para líderes e suas equipes. Notícias, artigos, cursos, palestrantes, mentorias e treinamentos personalizados para profissionais e empresas

Administradores

https://cdn.administradores.com.br/app/uploads/2023/06/06200454/Logo-administradores.png

Administradores | Conhecimento para Resultados

A passagem de ano é uma das datas mais celebradas pelas pessoas, pois, simbolicamente, representa um algo novo, uma mudança e uma nova oportunidade para (re)fazer seus projetos.
Na pratica, nada muda nas condições para isso, a não ser mesmo alguns minutos que separam um ano do outro. Ainda assim, é muito importante aproveitar a motivação do sentimento de renovação que um novo ano oferece e mudar a atitude que não permitiu a execução desses planos no ano anterior.
Por falar em plano, seja qual for o objetivo para 2014, o primeiro passo deve ser o planejamento, se for o caso, materializado em um papel ou planilha. Detalhar o que deseja, quanto tempo precisa, se haverá investimento e quais são as ações de cada etapa. Em seguida, para que seu projeto não se transforme em ilusão, será fundamental muita disciplina de execução, para que tudo que foi planejado seja de fato cumprido.
De modo geral, muitas das aspirações são financeiras. Abrir um negócio, quitar as dívidas, investir, fazer uma viagem, poupar ou simplesmente ter domínio sobre o próprio dinheiro.
Nesse caso, a disciplina é ainda mais importante, pois na maioria dos casos, uma organização financeira demanda uma severa mudança de hábitos, principalmente para compradores compulsivos. Para isso, de imediato recomendo 30 segundos para a seguinte reflexão:
Posso comprar? Sim. Preciso agora? Sim. Então vá em frente.
Posso comprar? Sim. Preciso agora? Não. Então espere
Posso comprar? Não. Então espere.
No mais, existe a regra básica para o sucesso financeiro que é “Não importa o quanto você ganha e sim o quanto consegue poupar”. Em síntese, não significa aplicar na poupança e sim o quanto consegue obter de dinheiro líquido após o pagamento de todos os seus gastos.
Para auxiliar quem quer ter um ano financeiramente diferente, sugiro iniciar pela elaboração do orçamento pessoal/familiar. Esse é o passo 01 do planejamento para quem quer mudar o modo de como lida com o dinheiro.
Já há 2 anos que esse arquivo simples auxilia amigos e leitores a organizar as finanças. Para quem quiser recebê-la, me solicite através do e-mail <a href="mailto:vmfinancas@yahoo.com">vmfinancas@yahoo.com</a>
Um abraço e excelente ano a todos.
Victor Marques

Ano Novo, hábitos e planos novos

Olá Pessoal,
Regularmente recebo consultas dos leitores sobre dicas, orientações e caminhos a seguir para tomar uma decisão em relação aos orçamento pessoal. Normalmente, costumo responder com mais perguntas, claro, para entender melhor em que posso ajudar, mas principalmente para possibilitar que o próprio leitor consiga avaliar as opções corretamente e, assim, possa sentir-se seguro ao tomar as decisões. Há algumas semanas tive uma conversa muito interessante e vou reproduzi-la abaixo, com a autorização do Leitor que não terá seu nome divulgado.
Espero que aproveitem.
Um forte abraço a todos, Victor Marques 
Leitor, via blog:
Victor, tudo bem? Uma pergunta de finanças pessoais... Pode? Seguinte, tenho um financiamento imobiliário de 133.000,00. Já paguei 60. Faltam 180 meses. Ainda tenho 123.000,00 a pagar. Pago todo mês, uma parcela mais ou menos 1.600,00 e desse valor, 1300.00 é de juros. Não seria mais vantajoso retirar o dinheiro da poupança e quitar o financiamento já que a princípio, o que a poupança paga é bem menor que os juros que estou pagando? Cara se vc quiser cobrar por essa consultoria, me avisa. Pago em chopp. Brincadeira. É que estou inviável pagar R$ 1.600 sendo que disso a maior parte é juros. Valeu! Um abraço!.
Victor Marques:
Oi Leitor! Tudo bem? Pode sim, claroVamos lá:
1-Suas parcelas são sempre iguais, ou seja, não são decrescentes a cada mês? (talvez o modelo de amortização escolhido não seja o mais viável para habitação) 2-Não é possível bater o martelo sem saber um pouco mais, por exemplo, o quanto essa parcela "atrapalha" seu orçamento. Uma situação é, após pagar todas as suas contas, sobrar R$ 2mil para pagar 1,6mil. Outra é sobrar R$ 5 mi e você pagar os mesmos R$ 1,6mil. o segundo cenário ainda lhe proporciona sobra de caixa, ou seja, capacidade de investimento ou reserva para eventuais emergências. 3- Sua disponibilidade (poupança) seria totalmente destinada para a quitação do financiamento? 4- Definir suas prioridades. Ter um imóvel pago? Quitar parte do financiamento e guardar um pouco para a poupança? Ter um dívida que não me "atrapalha" e permanecer capitalizado? 5- Há outros investimentos com baixo risco e boa rentabilidade que você poderia aplicar?
Alguns pontos importantes que eu espero que ajude de início. Se preferir, com as respostas acima, me escreva de novo para eu conseguir te responder algo mais efetivo.
Abraço! Victor Marques
Leitor:
Olha só, Victor:
1. Decrescem, mas nos últimos 5 anos decresceram R$ 2,00... nem sinto. 2. Pagando mês a mês estou ficando no "empate", vez ou outra estoura um pouco... 3. Se quitar esse resíduo, ainda fico com uma boa sobra, ou seja, mantenho uma reserva boa de segurança (Uma indenização que recebi no ano passado) 4. Acho que ter imóvel pago/quitado é melhor que ficar com grana na poupança... É mais segurança. 5. Tenho uma grana na previdência privada, mas, no geral, sou mais conservador em investimentos, fico mais na poupança mesmo.
Acho que com isso, você me ajudou mesmo a tomar a decisão de quitar... Acho que farei besteira. Posso quitar o financiamento e continuar me pagando, como se fosse para o banco, assim, pelo menos, pago juros para mim mesmo. Obrigado e um abraço.
Victor:
Olá Leitor
Dá pra perceber que o sistema de amortização do seu financiamento não foi o melhor para a habitação. O ideal é o SAC (sistema de amortização constante). Sobre os demais pontos, eu chegaria a mesma conclusão avaliando todas as possibilidades, principalmente em relação a permanecer capitalizado e ter condições de iniciar uma nova e/ou continuar com a poupança e investimentos.
Espero que tenha ajudado. Abraços,
Victor Marques

Dúvida do Leitor: Quitar o financiamento ou manter o $$ na poupança?

"Tire o foco do Faturamento". Uma frase que sempre causa um pouco de estranheza quando a digo nos treinamentos de Gestão Financeira para franqueados. Afinal, como é possível falar das finanças do negócio, de aumento de resultado e rentabilidade, sem focar o faturamento, que é exatamente o indicador que demonstra o total de receitas de um negócio?!
O correto talvez fosse dizer " partilhe, divida, reparta o foco com o faturamento". Por quê? Tão importante como olhar para esse indicador, é fundamental que o gestor faça o acompanhamento e análise de outros indicadores que com certeza contribuirão para o aumento de receitas. Ticket Médio, Taxa de Conversão/Atendimento, % médio de desconto/venda, Inadimplência, produtividade, entre outros.
É um desafio conscientizar um novo empreendedor/franqueado em áreas da gestão que ele não tenha habilidades. Um educador nem sempre possuí capacidade mercadológica, um publicitário pode ter dificuldades com a gestão de pessoas e um bom vendedor pode desconhecer sobre financeiro.
Como exemplo, pensem em um gestor que mês a mês somente avalia a variação no volume de vendas. É impossível realizar uma análise sobre a situação da empresa somente com essa informação. Além disso, acompanhar somente o faturamento pode "mascarar" as despesas. Sabemos que alguns custos e despesas são classificados como investimentos, que são aqueles que ajudarão a impulsionar o crescimento, já outros, são despesas que poderiam ser evitadas ou minimizadas com certeza, caso houvesse um rigoroso monitoramento da estrutura de gastos.
Ou seja, o ideal é que tenha sim foco no incremento de receitas, mas que direcione atenção também a outros indicadores do negócio. Por fim, além do faturamento, fundamental é atuar para melhorar o resultado, o lucro da empresa e, de preferencia, que esse lucro seja gerador de caixa e possibilite que o empresário decida aumentar a reserva de caixa, investir ou dividir entre os sócios.
Um forte abraço a todos.
Victor Marques VM Finanças - Contra o Analfabetismo Financeiro. Informações e artigos sobre Finanças Pessoais, Finanças Corporativas, Franquias, Gestão, Carreira e Negócios. www.twitter.com/sobrefinancas http://vmfinancas.blogspot.com/ vmfinancas@yahoo.com

Tire o Foco do Faturamento

Com alíquota projetada em 27,8%, país supera vizinhos da região e expõe a realidade de um país com excesso de gastos públicos&nbsp;



A implementação do Imposto sobre Valor Agregado no Brasil, uma das principais bases da Reforma Tributária (Emenda Constitucional Nº 132/23), traz consigo uma marca nada positiva: o país terá um dos IVAs mais altos do mundo, indicador que é reflexo de um contexto estrutural de gastos públicos exorbitantes e que, via de regra, não se refletem em serviços de qualidade para a população.&nbsp;



Nesse sentido, no texto já aprovado na Câmara, a alíquota padrão do IVA brasileiro alcança 27,8% e, para termos uma ideia do potencial peso tributário para a nossa competitividade, é interessante compararmos a carga do imposto nacional com o de nossos vizinhos regionais.



E olhar para os dados da América Latina traz clareza sobre o tamanho da disparidade: na Argentina, o IVA padrão é de 21%; enquanto no Chile e no Uruguai, as taxas, respectivamente, são de 19% e 22%. A Bolívia tem um dos IVAs mais baixos da região, 13%, enquanto o México e a Colômbia aplicam alíquotas respectivas médias de 16% e 19%. O Peru, por sua vez, opera com 18%, ao passo que mesmo a Venezuela, com forte participação estatal na economia, aplica 16% de IVA médio.&nbsp;



Os dados são da Global VAT Compliance e apontam para um ambiente de negócios preocupante em que o Brasil, em alguns casos, pratica 10 pontos percentuais a mais de impostos do que a maior parte de seus vizinhos, parceiros e concorrentes comerciais nas dinâmicas do comércio internacional.





E o descompasso não pode se explicar apenas por questões técnicas da Reforma, mas pelo peso estrutural dos gastos públicos. O desenho do IVA brasileiro reflete um Estado que consome parcela excessiva do PIB para manter sua máquina, sem avançar em contrapartida na eficiência do gasto. O resultado é uma tributação que onera empresas e cidadãos de forma desproporcional, ampliando custos de produção e achatando margens de competitividade frente a concorrentes internacionais.



Para termos uma ideia deste cenário, nos três primeiros anos do mandato, o Governo atual teve gastos que ultrapassaram a meta fiscal em R$ 300 bilhões, segundo levantamento feito pela Instituição Fiscal Independente (IFI).



Essa lógica é estrutural e não vem de hoje, gerando como resultado a pressão por uma carga tributária onerosa, que recai sobre o setor produtivo e compromete a capacidade do país de competir globalmente, diminuindo a atratividade para investimentos e elevando o peso sobre cadeias produtivas que já enfrentam elevados custos logísticos e trabalhistas.



Outro aspecto que agrava o cenário é a multiplicidade de regras internas. A reforma prevê seis diferentes alíquotas de IVA, variando de acordo com o setor, o que contraria a lógica de simplificação tributária.&nbsp;



Esse quadro é particularmente desafiador porque a maioria do mercado brasileiro ainda não se preparou para a transição. Em pesquisa da ROIT, por exemplo, foi identificado que 85% das empresas brasileiras não estão prontas para a reforma tributária. A falta de planejamento se soma ao cenário de alta carga fiscal, abrindo espaço para desorganização administrativa, perda de eficiência e aumento de riscos no ambiente de negócios.



O IVA, em tese, poderia representar uma oportunidade de racionalização do sistema, com menos litígios e maior transparência. No entanto, ao fixar uma alíquota recorde, o Brasil reforça a imagem de uma economia onerada pelo peso de um Estado caro e pouco eficiente. A consequência é clara: empresas nacionais enfrentarão maiores dificuldades para competir globalmente, enquanto investidores internacionais encontrarão menos incentivos para apostar em um mercado que já é complexo por natureza.



Diante desse cenário, reforça-se ainda mais a necessidade de planejamento estratégico. As organizações precisam, o quanto antes, revisar processos, modelos de precificação, contratos e acelerar sua jornada de digitalização como um pilar para o ganho de eficiência.&nbsp;



O fato é que a Reforma, em princípio, não une eficiência a redução de carga tributária e, nesse cenário, o Custo Brasil segue como um fantasma, cabendo às empresas encontrar caminhos de viabilidade em um ambiente que seguirá pouco amigável para os negócios.&nbsp;

IVA na América Latina: por que o Brasil terá o maior imposto da região?

Quem está do outro lado da mesa não está alinhado aos seus objetivos, está alinhado aos interesses da instituição financeira



Agora é a hora e a vez do Tesouro Direto.&nbsp;



Tesouro Direto, quem conhece investe.



Banco não foi feito para investir, nunca consulte o barbeiro se você tem que cortar cabelo.



O brasileiro precisa aprender a investir melhor e a proteger o patrimônio de certos predadores financeiros que estão de olho no seu dinheiro, afinal todo planejamento de sucesso baseia-se em 70% psicologia e 30% estratégia.



Os super ricos de verdade não usufruem das armadilhas que eles indicam aos desinformados para tirar proveito quando se trata de investir.



Esses investimentos muito sofisticados e difíceis de entender escondem altas taxas de administração e são desenvolvidos exatamente pra confundir a compreenssão do investidor.



Quem está do outro lado da mesa não está alinhado aos seus objetivos, está alinhado aos interesses da instituição financeira.





O gerente de banco está lá pra te empurrar os ativos podres que faz o seu dinheiro trabalhar pro banco porque se não estiver batendo meta, é mandado embora e perde o emprego.



O agente da corretora de valores está lá pra tem empurrar os ativos podres que faz o seu dinheiro trabalhar pra corretora de valores porque se não estiver batendo meta, é mandado embora e perde o emprego.



O melhor investimento de curto prazo pra preparar reservas financeiras e resgatar a qualquer hora que precisar, é o Tesouro Selic que tem proteção do Tesouro Nacional que é o caixa do governo e muito mais seguro que o Fundo Garantidor de Crédito que tem apenas 2% de recursos para cobrir as reservas financeiras menos piores caso os bancos decretem falência, e essa é a camada da segurança financeira que precisa ser preparada antes de iniciar a camada da independência financeira.&nbsp;



O melhor investimento de médio prazo que é acima de 2 anos até 5 anos, é o Tesouro Ipca + e esse é o início da camada da independência financeira.



Ninguém te fala do Tesouro Direto porque não tem interferência do gerente de banco e nem do agente da corretora de valores, e quem sai ganhando ao investir em títulos públicos do Tesouro Direto é só o investidor.&nbsp;



Após ter preparado a camada da segurança financeira e em seguida ter preparado também a camada da independência financeira, já é hora de pensar em preparar a camada da liberdade financeira. &nbsp;



No longo prazo que é a partir de 10 anos pra cima, as ações sempre ganham de qualquer outro tipo de investimento e principalmente as ações perenes. Esse é o início da camada da liberdade financeira que são investimentos que não podem ser resgatados a qualquer hora como o Tesouro Selic.&nbsp;



Essa é a importância de aprender a investir por conta própria e de forma independente.



Mais detalhes estão disponíveis no episódio 200 do podcast Café com Adm que foi quando Leandro Vieira entrevistou Tito Gusmão



Gostou do conteúdo? Compartilhe, precisamos divulgar essas informações transparentes que poucos conhecem.&nbsp;

Banco não foi feito para investir, nunca consulte o barbeiro se você tem que cortar cabelo

90% das empresas antecipam impactos em suas operações e 66% preveem aumento de investimentos em tecnologia para se adaptarem a jornada de transição fiscal do país



Aprovada por meio da Emenda Constitucional nº 123/23, a Reforma Tributária inaugura um novo capítulo na dinâmica de apuração, fiscalização e gestão de processos fiscais no ambiente de negócios brasileiros. Ao mesmo tempo, em que se pesem seus potenciais ganhos em termos de simplificação e transparência de nosso sistema, não há dúvidas de que a reforma traz consigo impactos que vão muito além das alíquotas definidas para o IVA Dual que passa a ser aplicado no país já a partir de 2026.



Como se sabe, no ano que vem entram em vigor com percentuais de 0,9% para a Contribuição sobre Bens e Serviços (CBS) e 0,1% para o Imposto sobre Bens e Serviços (IBS).



Essas alíquotas, residuais neste primeiro momento, no entanto, não devem iludir os empresários: mais do que um custo tributário, o verdadeiro peso nesse início da jornada de transição do país estará no investimento operacional necessário para a devida adaptação ao novo modelo.



Esse ponto é reforçado, por exemplo, por uma pesquisa recente da Thomson Reuters a qual indica que 90% das empresas veem um impacto de médio a muito alto em suas operações para que possam se adaptar às diretrizes da Reforma Tributária.



E esse impacto passa também pelo aumento de custos, com 66% dos entrevistados entendendo que o investimento em soluções de gestão tributária deve ter crescimento no período de seis meses e dois anos – expansão que deverá se manter nos próximos nove anos para mais de 40% das empresas.



Ou seja, mais do que pensar no peso das alíquotas do CBS e do IBS nesse primeiro momento, o que se impõe às organizações é a necessidade de repensar processos, sistemas e estruturas para lidar com um cenário de regras em mutação. E esse movimento, naturalmente, não vem sem custos.



Ato contínuo, a complexidade do período de transição não decorre apenas da mudança legislativa em si, mas da simultaneidade de dois sistemas convivendo por quase uma década.



Entre 2026 e 2033, empresas terão que operar com o regime antigo e, em paralelo, implementar gradualmente as regras do novo modelo. Esse duplo esforço tende a aumentar consideravelmente os investimentos em tecnologias capazes de se adaptar a regras de modo contínuo que, aliás, ainda estão sendo desenhadas; ao mesmo tempo em que coordenam as exigências atuais, de modo que possam aproveitar créditos e atuar em conformidade com o antigo regime.





Nesse pacote, entram ainda os custos com treinamento de equipes e consultorias especializadas para garantir que não haja falhas no cumprimento das obrigações conjuntas. Não por acaso, a pesquisa da Thomson Reuters também indica que 62% das empresas esperam um crescimento dos investimentos em atualizações de processos e consultoria externa, ao passo que 51% preveem um aumento de custos em treinamento de colaboradores nos próximos seis meses.



Dentro desse contexto, a jornada de digitalização das empresas também tende a ser acelerada. Negócios que ainda operam com sistemas fragmentados ou manuais sentirão mais intensamente o peso da transição. Isso porque a Reforma não se resume a ajustar planilhas: ela exigirá integração de dados, parametrizações sofisticadas e capacidade de gerir regras em tempo real.



É nesse ponto que reside o paradoxo da Reforma. O discurso oficial enfatiza simplificação e transparência, e, de fato, no longo prazo, os benefícios podem ser palpáveis. No entanto, até que esse horizonte seja alcançado, a curva de aprendizado trará inevitavelmente custos e riscos. Estamos, assim, diante de um cenário em que a questão operacional se sobrepõe, neste momento, à discussão puramente dos custos fiscais.



Isso significa, por fim, que o impacto da Reforma não será uniforme. Grandes organizações, mais estruturadas e com recursos para absorver investimentos em tecnologia e assessoria, estarão em posição de vantagem. Pequenas e médias empresas, por outro lado, sentirão com mais força os custos de adaptação, o que pode gerar um novo tipo de desigualdade competitiva.



Esse olhar não invalida os possíveis ganhos da Reforma Tributária, mas busca frisar a necessidade de um possível apoio a uma parcela importante do mercado para que a adaptação ao novo sistema fiscal do país ocorra de modo mais equilibrado.



Ao mesmo tempo, para as organizações, cabe agir desde já, repensando processos e buscando caminhos estratégicos para que os custos operacionais da Reforma não se transformem em obstáculos competitivos. A promessa de simplificação pode até se concretizar, o desafio agora é se integrar com inteligência a maior transição fiscal do século.

A vez das Finanças

Victor Marques

IA e Cibersegurança: como a Kaspersky está redefinindo o setor, com Roberto Rebouças

IA e Cibersegurança: como a Kaspersky está redefinindo o setor, com Roberto Rebouças

Sobre o autor

Victor Marques

Seja Premium e tenha acesso ao nosso arsenal de cursos

Mais artigos deDinheiro

IVA na América Latina: por que o Brasil terá o maior imposto da região?

Banco não foi feito para investir, nunca consulte o barbeiro se você tem que cortar cabelo

O custo operacional da Reforma Tributária