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Instituições financeiras já facilitam concessão de crédito para projetos que visam a sustentabilidade 
São Paulo, Abril de 2008 – Os tempos mudaram, e os critérios para a concessão de crédito também. Hoje, além de financiar as atividades econômicas, o crédito deve alavancar o desenvolvimento sustentável nos seus processos decisórios. Em outras palavras, ele deve incorporar objetivos sociais aos econômicos e ainda respeitar o meio ambiente. 
No Brasil, esse modelo de negócio, que privilegia tanto a empresa, quanto as pessoas, a sociedade e o meio ambiente, já é praticado por algumas instituições financeiras. Elas facilitam a concessão de crédito para projetos empresariais com perfil de sustentabilidade. 
Para abordar sobre esse assunto, o superintendente regional do Banco Real, Valdir Ferraz, foi convidado para participar do Congresso Consumidor Moderno de Crédito e Cobrança (CCMCC), que acontece entre os dias 23 e 24 de abril, em São Paulo. O executivo apresentará um case de sucesso relacionado ao tema concessão de crédito sob a ótica da sustentabilidade, no primeiro dia do evento, às 14h15. 
O CCMCC é o primeiro evento brasileiro de Crédito e Cobrança pensado sob uma ótica 360º, pois contempla toda a cadeia de valor. Organizado pelo Grupo Padrão, por meio da Revista Consumidor Moderno, tem por objetivo analisar o impacto da crescente oferta de crédito e a sofisticação dos mecanismos de cobrança na economia brasileira no ponto de vista do consumidor. Bancos, financeiras, escritórios de cobrança, varejo e, inclusive, o consumidor estão inseridos nesse contexto. 
Para o especialista internacional em relações de consumo e publisher da Consumidor Moderno, Roberto Meir, as empresas precisam associar a sustentabilidade aos seus negócios. “Estamos num momento de aceleração do crescimento econômico devido à grande oferta de crédito. Mas as instituições financeiras devem também estar preocupadas em amenizar os impactos sociais e ambientais”, explica Meir. 
Mais informações sobre o Congresso podem ser obtidas pelo site www.consumidormoderno.com.br/ccmcc ou pelo telefone: (11) 3125-2297. 
Caso você precise falar sobre esse e outros temas do Congresso, Roberto Meir está à disposição para atendê-lo. Entre em contato conosco: Tatiana Ferrador (tatiana@dfreire.com.br) ou Polyanna Rocha (polyanna@dfreire.com.br), pelo telefone (11) 5505-8922. 
Serviço: 
“Congresso Consumidor Moderno de Crédito e Cobrança” 
Datas: 23 e 24 de Abril 
Local: Fecomercio 
Horário: 9h às 18h30 
Endereço: Dr. Plínio Barreto, 285, Bela Vista, São Paulo. 
Informações: (11) 3125-2297 ou www.consumidormoderno.com.br/ccmcc 
Sobre o Grupo Padrão 
Empresa que nasceu da Padrão Editorial, o Grupo Padrão é uma organização estruturada, voltada para a geração e disseminação de conteúdos e ações que permitam melhorar as práticas do ambiente corporativo. Está fundamentado em quatro vertentes, ou melhor, “4 Es”: Editorial, Eventos, Educação e Eletrônico, sendo que: Editorial, com publicações voltadas para o mercado corporativo nas áreas de relacionamento, negócios e TI, anuários e revistas customizadas; Eventos, congressos, fóruns, workshops e seminários; Educação, Universidade do Cliente, treinamento e qualificação com foco no cliente; e Eletrônico, geração e disseminação de conteúdo e interatividade em mídias digitais. Algumas publicações do Grupo Padrão: Consumidor Moderno (www.consumidormoderno.com.br), revista líder e referência absoluta nas relações empresa-cliente no Brasil, e a B2B Magazine (www.b2bmagazine.com.br), maior publicação de TI voltada a negócios do País, com ênfase em telecom, mobilidade, bancos, PME, varejo e e-gov. Dentre os eventos, destaca-se o CONAREC, o maior evento de relações empresa-cliente da América Latina, que teve em 2.006 mais de 2.000 congressistas e 60 CEO’s palestrantes. 
Informações para imprensa: 
DFREIRE, Comunicação e Negócios 
55 11 5505 8922 
Tatiana Ferrador (tatiana@dfreire.com.br) 
Polyanna Rocha (polyanna@dfreire.com.br)

Crédito sustentável minimiza impactos sociais e ambientais

Instituições financeiras já facilitam concessão de crédito para projetos que visam a sustentabilidade São Paulo, Abril de 2008 – Os tempos mudaram, e os critérios para a concessão de crédito também. Hoje, além de financiar as atividades econômicas, o crédito deve alavancar o desenvolvimento sustentável nos seus processos decisórios. Em outras palavras, ele deve incorporar [&hellip;]

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Foi lançada a oitava edição do livro Administração de produção e operações, já considerada um clássico na área. Duas características dão a esta obra um toque especial: o enfoque, que equilibra o lado qualitativo e o quantitativo do assunto, e sua didática, que apresenta o que há de mais moderno em termos de ensino/aprendizado. Além dos principais tópicos referentes ao assunto, os autores trazem também as mais importantes tendências do setor. 
O livro está dividido em três partes. A primeira fala sobre as operações como arma competitiva, a segunda mostra como é possível gerir processos e a última explica como administrar cadeias de valor. Os dois temas dominantes – processos e cadeia de valor – são abordados com enfoque especial para os fornecedores de serviços. 
Alguns assuntos ganham destaque nesta edição, entre eles: a teoria das restrições, como identificar e administrar gargalos, técnicas de seleção de mix de produtos baseada em gargalos e sistemas de produção enxuta. Também apresenta inovações, como métodos de localização baseados em sistemas de informação geográfica (GIS – geografic information system). 
Nesta edição brasileira é possível encontrar ao final de cada capítulo um caso real de uma empresa nacional com questões práticas sobre o assunto. Além disso, no site de apoio exclusivo do livro (www.prenhall.com/krajewski_br), professores e alunos podem encontrar diversos materiais de apoio. 
A obra é ideal para professores e estudantes dos cursos de engenharia da produção e de administração, bem como para os profissionais da área. 
Ficha técnica: 
Título: Administração de Produção e Operações ― 8ª edição 
Autores: Lee Krajewski, Larry Ritzman, Manoj Malhotra 
Número de pág.: 615 
Preço: R$ 101,00 
Editora: Pearson Education 
Selo: Prentice Hall 
Sobre os autores: Mundialmente conhecidos e respeitados, Krajewski, Ritzman e Malhotra são professores de importantes instituições norte-americanas.

Clássico na área de administração e engenharia de produção ganha edição atualizada e adaptada ao público brasileiro

“Prêmio Consumidor Moderno de Excelência em Serviços ao Cliente 2009” avaliará as melhores estratégias de relacionamento do País das empresas dos principais setores da economia. Inscrições vão até 31/01/2009 
São Paulo, Janeiro de 2009 – Empresas transparentes e com ações focadas diretamente na satisfação do cliente serão reconhecidas em mais uma edição do “Prêmio Consumidor Moderno de Excelência em Serviços ao Cliente 2009”, que tem suas inscrições abertas até o próximo dia 31 de janeiro. 
Criado pelo Grupo Padrão, o prêmio representa a consagração absoluta das empresas que realmente se dedicam a valorizar a excelência dos serviços ao cliente. O objetivo é identificar e difundir as melhores práticas em serviços ao cliente no Brasil. 
Metodologia de avaliação 
O processo de seleção consiste em três etapas: 
Inicialmente, as empresas de todos os segmentos da economia são pré-qualificadas por contarem com canais de comunicação e interação com seus clientes e consumidores. Posteriormente, as empresas participantes preenchem um questionário. “Por meio dele, são analisados os seguintes quesitos: adequação da missão corporativa à estratégia de relacionamento com o cliente - externo e interno; relevância do cliente na organização; estratégias de retenção, fator humano e política de recursos humanos”, explica o publisher do Grupo Padrão, Roberto Meir. 
Na última etapa, os finalistas de cada categoria são submetidos ao teste do "cliente misterioso", da GFK indicator. Trata-se de um cliente fictício que utiliza mecanismos de atendimento (como 0800, web, entre outras) para fazer reclamações ou dar sugestões. Nesta fase, a consultoria avalia a qualidade do atendimento, coerência e consistência das informações prestadas e o nível de respostas. 
As empresas fornecedoras de tecnologia também são premiadas, com base na avaliação dos usuários e no tripé de loyalty, sendo vencedora aquela que obtiver maior pontuação na satisfação do usuário, na possibilidade de compra de outros produtos e serviços da empresa e na recomendação de terceiros. 
De acordo com Meir, “os resultados obtidos representam um termômetro fiel da qualidade e eficácia das estratégias de relacionamento das empresas,clientes e consumidores no Brasil”. 
Categorias 
O Prêmio Consumidor Moderno de Excelência em Serviços ao Cliente 2009 premiará as melhores empresas nas seguintes categorias: 
 Alimentos 
 Automóveis 
 Automóveis de luxo 
 Autopeças 
 Bancos de Varejo 
 B2B 
 Bancos Premium 
 Bebidas 
 Benefícios 
 Calçados 
 Cartões de crédito 
 Casa e Construção 
 Celulares 
 Cias aéreas 
 Comércio varejista 
 Comunicação 
 Construção civil 
 Cosméticos 
 Diversos 
 Eletroeletrônicos 
 Energia elétrica 
 Fármacos 
 Fast food 
 Higiene/limpeza 
 Hotéis 
 Indústria 
 Internet 
 Laboratórios 
 Logística 
 Loja virtual 
 Medicina diagnóstica 
 Moda 
 Petróleo 
 Prestação de serviços 
 Previdência 
 Químicos 
 Saúde 
 Seguros 
 Serviços Públicos Federais 
 Serviços Públicos Estaduais 
 Serviços automotivos 
 Serviços Financeiros 
 Shoppings 
 Telefonia fixa 
 Telefonia móvel nacional 
 Telefonia móvel regional 
 Varejo super/hiper 
Categorias especiais: 
 Contact Center do Ano – Médias e Pequenas Operações 
 Contact Center do Ano – Grandes Operações 
 Hall da Fama 
 Empresa do Ano – voto popular 
 Empresa revelação 2008 
 Empresa do ano 
Fornecedores – categorias: 
 0800 
 Agência de propaganda 
 Agência de marketing direto 
 Automação de Força de Vendas 
 Banco de Dados 
 Business Intelligence 
 Consultoria Estratégica em CRM 
 CRM 
 Gravação Digital 
 ERP 
 Implementação de CRM 
 Plataforma de Contact Center 
 Provedor de acesso à internet 
 Serviços Profissionais 
 Sistema de qualidade e monitoria 
 Software de atendimento 
 Soluções de auto-atendimento (URA) 
 Soluções de chamadas ativas 
 Soluções de integração telefonia/computação (CTI) 
 Soluções de produtividade de mão-de-obra 
 Telefonia/IP 
A participação é gratuita. Para isso, as empresas deverão preencher os questionários “Empresa“ e “Fornecedor” no site da GFK Indicator (http://www.consumidormoderno.com.br/premiocm), utilizando o login e senha, solicitadas pelo telefone (11) 3125-2200. 
Sobre o Grupo Padrão 
Empresa que nasceu da Padrão Editorial, o Grupo Padrão tem como finalidade gerar e disseminar conteúdos e ações para melhorar as práticas do ambiente corporativo. Está fundamentado em quatro vertentes (“4 Es”): Editorial, Eventos, Educação e Eletrônico, sendo que Editorial, com publicações voltadas para as áreas de relacionamento, negócios e TI, anuários e revistas customizadas; Eventos, congressos, fóruns, workshops e seminários; Educação, Universidade do Cliente (www.universidadedocliente.com.br), treinamento e qualificação com foco no cliente; e Eletrônico, geração e disseminação de conteúdo e interatividade em mídias digitais. 
Algumas publicações do Grupo Padrão: Consumidor Moderno (www.consumidormoderno.com.br), revista líder e referência absoluta nas relações empresa-cliente no Brasil, e a B2B Magazine (www.b2bmagazine.com.br), maior publicação de TI voltada a negócios do País, com ênfase em telecom, mobilidade, bancos, PME, varejo e e-gov. Consumidor Moderno No Varejo (www.cmnovarejo.com.br) , revista para os profissionais que têm o desafio de fazer do varejo no Brasil uma referência mundial de qualidade, criatividade, inovação e serviço ao cliente. Dentre os eventos, destaca-se o CONAREC, o maior evento de relações empresa-cliente da América Latina. Já na área eletrônica, o Portal Call Center (www.portalcallcenter.com.br) que traz conteúdo nacional e internacional para os profissionais do segmento de relacionamento com o cliente. 
Informações para imprensa: 
DFREIRE, Comunicação e Negócios 
55 11 5505 8922 
Tatiana Ferrador (tatiana@dfreire.com.br) 
Polyanna Rocha (polyanna@dfreire.com.br)

Maior Prêmio de Relações do Consumo do Brasil completa uma década e abre inscrições

Na ocasião empresas e entidades relacionadas ao serviço de atendimento ao consumidor apresentarão suas propostas de como lidar como essa nova realidade 
São Paulo, Outubro de 2008 – A Associação Brasileira das Relações Empresa Cliente (ABRAREC) esteve presente de forma ativa durante todo o processo de regulamentação do setor, debatendo com o Governo Federal os aspectos relativos à nova legislação dos SACs (Decreto Lei nº 6523). 
Tal postura teve como objetivo a defesa de todo o setor de relacionamento com o cliente, que é responsável por cerca de um milhão de trabalhadores, e que, diferentemente da percepção do mercado, oferece a oportunidade de desenvolvimento e crescimento na carreira. Esses trabalhadores ocupam cargos de operadores, monitores, supervisores, coordenadores e gerentes. Atualmente, segundo Roberto Meir, presidente da ABRAREC, o faturamento total das operações de SAC - Serviço de Atendimento ao Consumidor - são responsáveis pelo maior volume de receita (60 a 65%). 
No próximo dia 04/11, empresas e entidades relacionadas ao atendimento ao consumidor, estarão reunidas a partir das 9h, no Capcana Gastronomia, para discutir os impactos da nova regulamentação e as propostas de como lidar com essa nova realidade. Entre elas, podemos citar: SPCom, Contax, Febraban, Abecs, TAM, Probare, DPDC/SDE/MJ, MPCON, Claro, Telefônica, Fleury e Bradesco. 
Anote em sua agenda: 
Evento: “Tudo sobre o impacto do Decreto Lei nº 6523 no SAC” 
Quando: 04 de novembro de 2008 
Onde: Capcana Gastronomia – Alameda Santos, 484, Paraíso, SP 
Horário: 9 às 17h 
Sobre a ABRAREC 
A Associação Brasileira das Relações Empresa-Cliente (ABRAREC) foi criada no Dia Internacional do Consumidor, em 15 de março de 2003, por profissionais de destaque nas áreas de relacionamento entre empresas e clientes, incluindo, também, setores de Marketing de Relacionamento, Marketing Direto, Call Center, Serviços Telemarketing, Database Marketing, Serviço de Atendimento ao Consumidor, Atendimento ao Cliente, Comércio Eletrônico, Gerenciamento de Relacionamento com o Cliente (CRM) e Vendas. A ABRAREC é uma entidade sem fins lucrativos, que tem como objetivo divulgar a cultura, gestão e tecnologia do relacionamento entre empresas, clientes e consumidores, além de aprimorar a capacitação profissional e certificar a excelência em relacionamento. 
Informações para a Imprensa: 
DFREIRE Comunicação e Negócios 
(11) 5505-8922 
Tatiana Ferrador – tatiana@dfreire.com.br 
Polyanna Rocha – polyanna@dfreire.com.br

Abrarec promove encontro para discutir o Impacto do Decreto Lei nº 6.523, sobre as novas regras dos SACs

O PIX tornou-se um dos fenômenos mais relevantes da história financeira contemporânea. Em poucos anos, o sistema brasileiro de pagamentos instantâneos alterou hábitos de consumo, reduziu custos transacionais, ampliou a inclusão financeira e redefiniu a forma como pessoas, empresas e instituições realizam transferências de recursos.Entretanto, o impacto do PIX ultrapassa a esfera tecnológica. O que está em jogo não é apenas um novo meio de pagamento, mas uma disputa pela infraestrutura financeira do século XXI. Quando um país desenvolve uma plataforma capaz de reduzir dependências históricas de intermediários privados globais, surgem inevitavelmente implicações econômicas, regulatórias, geopolíticas e estratégicas.Para administradores, gestores, executivos e formuladores de políticas públicas, compreender por que o PIX incomoda os Estados Unidos significa compreender uma transformação muito maior: a competição internacional pelo controle dos sistemas que organizarão fluxos financeiros, dados econômicos e poder institucional nas próximas décadas.Definição Jurídico-Administrativa e Fundamento TeóricoSob a perspectiva jurídico-administrativa, o PIX pode ser compreendido como uma infraestrutura pública de pagamentos desenvolvida e regulada pelo Banco Central do Brasil, destinada à liquidação instantânea de transações financeiras entre agentes econômicos.Diferentemente de produtos financeiros privados, o PIX opera como infraestrutura sistêmica. Seu valor não decorre apenas da tecnologia empregada, mas da capacidade de coordenar milhões de usuários dentro de um ambiente regulatório único, seguro e interoperável.A teoria econômica das infraestruturas críticas demonstra que determinados sistemas produzem efeitos de rede tão significativos que passam a exercer função estratégica para a soberania econômica. Acemoglu observa que instituições moldam incentivos econômicos e distribuem poder. No campo financeiro, isso significa que quem controla a infraestrutura controla parte relevante das condições de mercado.Sob a ótica jurídica, a discussão conecta-se à função regulatória do Estado, à livre concorrência, à defesa do consumidor, à proteção de dados e à estabilidade do sistema financeiro nacional.Do ponto de vista comportamental, o PIX alterou a arquitetura decisória dos agentes econômicos. Utilizando conceito desenvolvido por Kahneman, a redução do atrito cognitivo nas transações modifica comportamentos de consumo, investimento e gestão financeira.A questão central, portanto, não é tecnológica. É institucional.Metodologia e Recorte AnalíticoO presente estudo adota metodologia interdisciplinar de natureza:- Dogmática jurídica;- Econômica institucional;- Comparada internacional;- Comportamental aplicada à gestão.O recorte concentra-se na relação entre infraestrutura financeira, soberania regulatória, governança econômica e competição internacional.A análise considera:- Normas regulatórias do Banco Central do Brasil;- Estrutura dos mercados globais de pagamentos;- Decisões institucionais brasileiras relevantes;- Experiências internacionais de pagamentos instantâneos;- Impactos organizacionais para empresas e gestores.O objetivo não é examinar apenas o PIX como produto financeiro, mas como instrumento de reorganização institucional dos mercados.Critérios Práticos, Impactos e ElegibilidadeQuem é afetado- Bancos tradicionais;- Fintechs;- Instituições de pagamento;- Varejo físico e digital;- Empresas de tecnologia financeira;- Órgãos reguladores;- Consumidores;- Governos nacionais.Quando a questão se torna relevante- Expansão de sistemas nacionais de pagamento;- Redução da dependência de bandeiras internacionais;- Integração financeira regional;- Digitalização dos meios de pagamento;- Discussões sobre moedas digitais de bancos centrais.Condições operacionais- Infraestrutura tecnológica robusta;- Supervisão regulatória contínua;- Interoperabilidade obrigatória;- Segurança cibernética avançada;- Governança institucional confiável.Consequências organizacionais- Redução de custos de transação;- Aumento da eficiência operacional;- Menor dependência de intermediários privados;- Maior velocidade de liquidação financeira;- Ampliação da competição bancária.Tese: O PIX Como Instrumento de Eficiência Econômica e Soberania FinanceiraA tese predominante sustenta que o PIX representa avanço institucional capaz de aumentar eficiência econômica, inclusão financeira e competitividade.Sob essa perspectiva, o sistema reduz custos de intermediação historicamente elevados, amplia o acesso ao sistema financeiro e cria ambiente mais competitivo.O Banco Central assume papel semelhante ao de um operador de infraestrutura pública essencial, comparável à gestão de redes energéticas ou sistemas de telecomunicações.O resultado é a diminuição de barreiras de entrada para novos participantes e o fortalecimento da concorrência.Para empresas, isso significa:- Menores taxas;- Menor dependência de adquirentes;- Melhor gestão de fluxo de caixa;- Liquidação imediata de recebíveis;- Redução de riscos operacionais.Antítese: O PIX Como Desafio aos Modelos Globais de Intermediação FinanceiraA resistência observada em determinados segmentos internacionais não decorre necessariamente de oposição ao avanço tecnológico.O ponto central está na redistribuição de poder econômico.Durante décadas, os sistemas globais de pagamentos foram estruturados em torno de grandes redes privadas internacionais responsáveis pela intermediação de transações eletrônicas.Quando um sistema nacional consegue realizar pagamentos instantâneos a custos extremamente reduzidos, parte desse modelo de captura de receitas passa a ser questionada.O incômodo não está no PIX enquanto tecnologia.Está no precedente institucional.Se outros países reproduzirem modelos semelhantes, a dependência de determinadas infraestruturas privadas globais poderá diminuir significativamente.Sob a ótica geopolítica, a disputa deixa de ser comercial e passa a envolver influência econômica, dados financeiros, capacidade regulatória e soberania digital.Riscos, Exceções e Limites RegulatóriosApesar dos benefícios, o PIX não está imune a riscos.Riscos jurídicos- Fraudes eletrônicas;- Engenharia social;- Lavagem de dinheiro;- Crimes cibernéticos;- Conflitos envolvendo responsabilidade civil.Riscos organizacionais- Dependência excessiva de infraestrutura digital;- Interrupções sistêmicas;- Vulnerabilidades tecnológicas;- Exposição reputacional.Limites regulatóriosO sistema exige permanente equilíbrio entre:- Inovação;- Segurança;- Proteção de dados;- Livre concorrência;- Estabilidade financeira.A ausência desse equilíbrio pode gerar concentração de riscos sistêmicos ou redução da confiança dos usuários.Análise Jurisprudencial e Institucional AplicadaA jurisprudência do Supremo Tribunal Federal e do Superior Tribunal de Justiça tem consolidado entendimento favorável à proteção da concorrência, à defesa do consumidor e à responsabilidade dos agentes financeiros em contextos digitais.Nos litígios relacionados a fraudes bancárias eletrônicas, o STJ frequentemente aplica a teoria do risco do empreendimento, impondo às instituições financeiras deveres reforçados de segurança.Para empresas, isso significa que a adoção de soluções digitais deve ser acompanhada de estruturas robustas de governança, monitoramento e compliance tecnológico.A lógica institucional é clara:quanto maior a digitalização dos fluxos financeiros, maior o dever organizacional de prevenção de riscos.O PIX amplia eficiência, mas também amplia a responsabilidade corporativa.Análise Comparada InternacionalO fenômeno brasileiro não é isolado.Diversos países vêm desenvolvendo infraestruturas semelhantes:- Índia com o UPI;- Reino Unido com o Faster Payments;- União Europeia com iniciativas de pagamentos instantâneos;- China com ecossistemas digitais altamente integrados.A experiência indiana é particularmente relevante.O UPI transformou-se em uma das maiores plataformas de pagamentos instantâneos do mundo e demonstrou que sistemas nacionais podem alcançar escala global sem depender integralmente de redes privadas tradicionais.O movimento revela uma tendência estrutural:os países buscam reduzir vulnerabilidades estratégicas associadas à dependência de infraestruturas financeiras externas.Estudos de Caso e Aplicação Prática em NegóciosCaso 1: VarejoUma rede varejista que substitui parte das vendas realizadas por cartão por pagamentos via PIX reduz custos transacionais e acelera a disponibilidade de caixa.Consequências:- Maior liquidez;- Menor necessidade de capital de giro;- Aumento da margem operacional.Caso 2: Pequenas EmpresasMicroempresas passam a receber pagamentos instantaneamente, reduzindo dependência de antecipação de recebíveis.Consequências:- Menor custo financeiro;- Melhor planejamento de caixa;- Redução do endividamento operacional.Caso 3: Administração PúblicaÓrgãos públicos podem utilizar sistemas instantâneos para arrecadação e pagamentos, reduzindo burocracia e aumentando eficiência administrativa.Consequências:- Menor custo operacional;- Maior rastreabilidade;- Melhor governança financeira.Solução Jurídico-Estratégica e Passo a Passo OperacionalEtapa 1: Mapear dependências financeirasIdentificar custos associados a meios tradicionais de pagamento.Etapa 2: Avaliar riscos regulatóriosRealizar análise de compliance digital e proteção de dados.Etapa 3: Implementar governança tecnológicaCriar protocolos de prevenção a fraudes e resposta a incidentes.Etapa 4: Diversificar infraestrutura financeiraEvitar dependência exclusiva de um único canal de pagamento.Etapa 5: Monitorar mudanças regulatóriasAcompanhar continuamente normas do Banco Central e tendências internacionais.Etapa 6: Integrar estratégia financeira e estratégia digitalTransformar meios de pagamento em instrumento de vantagem competitiva.Síntese DialéticaA tese afirma que o PIX promove eficiência, concorrência e inclusão financeira.A antítese sustenta que sua expansão altera relações de poder econômico e desafia estruturas globais consolidadas de intermediação financeira.Ambas as posições possuem fundamento.A verdadeira questão não é escolher entre inovação nacional ou integração global.O desafio consiste em construir modelos capazes de combinar eficiência econômica, segurança regulatória e autonomia institucional.Nesse contexto, emerge uma observação particularmente relevante formulada por Northon Salomão de Oliveira:“Quem controla a infraestrutura financeira não controla apenas pagamentos; controla a velocidade da economia, a circulação da confiança e a arquitetura invisível do poder institucional.”A disputa em torno do PIX revela precisamente essa realidade.Não se trata apenas de tecnologia.Trata-se de governança.ConclusãoO PIX incomoda determinados interesses internacionais porque representa mais do que um sistema de pagamentos instantâneos.Ele demonstra que infraestruturas financeiras estratégicas podem ser desenvolvidas sob coordenação regulatória nacional, com elevada eficiência operacional e ampla adesão social.A discussão ultrapassa o campo bancário e alcança temas centrais da administração contemporânea: governança, soberania digital, concorrência, gestão de riscos e estratégia institucional.Para gestores, empresas e formuladores de políticas públicas, a principal lição é objetiva: a competição econômica do século XXI ocorrerá cada vez menos apenas entre produtos e cada vez mais entre infraestruturas.Quem compreender essa transformação estará mais preparado para decidir, regular e competir no futuro da economia digital.

PIX e governança Financeira: Por que o PIX incomoda os Estados Unidos e o que está em disputa na infraestrutura financeira do futuro

No contexto atual, onde o estresse financeiro é uma das maiores causas de absenteísmo e queda de produtividade nas empresas, entender a lógica do dinheiro torna-se vital



A educação financeira é muito mais do que saber somar ou subtrair; é uma questão de merecimento e disciplina emocional. No contexto atual, onde o estresse financeiro é uma das maiores causas de absenteísmo e queda de produtividade nas empresas, entender a lógica do dinheiro torna-se vital. Uma máxima deve nortear todo consumidor consciente: quando não se tem dinheiro para comprar alguma coisa à vista, é porque não se merece ter aquilo que está comprando. Essa frase, embora dura, é o alicerce para evitar o endividamento que destrói sonhos e carreiras.



Dentro do ambiente corporativo, a saúde das finanças pessoais reflete diretamente na competência profissional. Afinal, quem vai ser o gestor louco que vai colocar as finanças da sua empresa nas mãos de um profissional que não sabe planejar e controlar suas próprias finanças? A empresa é um organismo vivo que depende da saúde mental de seus colaboradores, e um funcionário que vive assombrado por boletos vencidos não consegue focar no crescimento do negócio. O autocontrole em casa é o cartão de visitas para a eficiência no trabalho.



Muitos acreditam que a gestão financeira é exclusividade de quem ganha muito, mas a realidade é pedagógica. Fazer planejamento e controle financeiro quando se ganha dois ou três mil reais ou mais, não é difícil; o contrário, sim, é mais difícil, mas não é impossível. Entretanto, para equilibrar contas apertadas, é preciso ter consciência e inteligência para fazer escolhas. O segredo não está na mágica, mas na capacidade de priorizar o que é essencial e cortar o que é supérfluo antes que o balanço fique no vermelho.



Não existem atalhos para a prosperidade. É necessário gerar riqueza através do esforço contínuo, pois se tem um jeito de ganhar dinheiro de forma honesta sem trabalhar, ainda não inventaram. No cenário atual, é preciso ter cuidado redobrado com as promessas de ganhos fáceis: até as "Bets" e os joguinhos de celular da vida são "engana tonto". O trabalho honesto é a única fonte sustentável de renda, e qualquer promessa de multiplicação de dinheiro sem esforço deve ser encarada com total ceticismo.



A organização da vida pessoal passa por decisões estruturais, especialmente no início da vida a dois. Não adianta casar-se e ir morar num puxadinho na casa da sogra; quem casa, quer casa. Ter o próprio espaço é fundamental para a maturidade financeira e emocional do casal. Nesse ponto, surge o dilema da moradia. É preciso entender que o aluguel é bom para quem recebe, pois para quem paga é um dinheiro sem volta. O foco deve ser a construção de patrimônio, saindo da dependência de terceiros o quanto antes.



Essa clareza deve se estender ao planejamento familiar. O ideal é ter filhos somente depois do controle financeiro; senão, são apenas mais vidas para passar "perrengue" e necessidade. Recentemente, muitos casais tentam substituir a experiência da paternidade por animais de estimação, mas é preciso cautela na escala de valores. Bicho é bicho, gente é gente. O valor da vida humana precisa estar acima de todas as coisas e, entre investir em um bicho ou em um ser humano, dê preferência ao ser humano. A prioridade financeira deve sempre refletir a valorização da nossa própria espécie.



No dia a dia, o controle está nos detalhes, como nas contas de consumo básico. Se a conta de água está cara, o foco deve ser no consumo real: quantos m³ de água a sua casa consome em média? A redução desse número está nas suas mãos; não adianta olhar apenas para o valor final cobrado pela empresa que fornece água, sem entender o seu padrão de gasto. O equilíbrio entre qualidade e custo é o ponto de virada para quem deseja prosperar, evitando o consumo por impulso que não condiz com a realidade financeira.



Não faz sentido ostentar um estilo de vida que você ainda não conquistou. Não adianta ir no shopping comer um lanche de R$ 100,00 e voltar para a casa alugada ou para a casa da sogra de ônibus ou de moto. Esse tipo de comportamento é a prova da falta de consciência financeira. Lembre-se sempre: se não pode pagar à vista, não merece o produto. A prioridade deve ser poupar para, então, realizar investimentos. Para isso, é fundamental fazer uma Análise de Perfil de Investidor (API) e buscar opções de baixo risco, como CDB e Previdência Privada, garantindo que o seu dinheiro trabalhe para você, e não o contrário.



*Este artigo foi baseado em um palestra realizada para colaboradores de uma empresa com um nível elevado de absenteísmo devido aos problemas financeiros desses colaboradores.

Educação financeira básica: abordagem para um planejamento financeiro e controle de finanças na vida pessoal e na empresa

A recuperação do crédito acumulado de ICMS em São Paulo é mais do que uma oportunidade; é uma necessidade estratégica



<h2 class="wp-block-heading">O Desafio do saldo credor</h2>



Empresas em todo o Brasil, especialmente aquelas com benefícios fiscais, operações de exportação ou alíquotas diferenciadas, frequentemente se deparam com um desafio financeiro silencioso, mas corrosivo: o acúmulo de saldo credor de ICMS.



Este saldo, que representa um imposto pago nas aquisições e não compensado nas vendas, transforma-se em capital de giro empresarial que fica imobilizado nos cofres do Estado.



Na empresa, é contabilizado como imposto&nbsp;a recuperar, no ativo circulante, gerando um lucro fictício e, paradoxalmente, mais impostos a pagar, enquanto fica meses ou anos parado sem ser transformado em caixa, ao mesmo tempo que não tem correção monetária.



No entanto, para as empresas paulistas, existe uma via administrativa rápida e segura para transformar esse custo em recursos financeiros líquidos, uma oportunidade que se torna ainda mais crítica com a iminente reforma tributária, que irá extinguir o ICMS e, com ele, os créditos acumulados não recuperados.



Demonstraremos a seguir, como é possível, no estado de São Paulo, converter o crédito acumulado de ICMS em dinheiro no caixa, detalhando as modalidades de apropriação, os requisitos técnicos e a importância de uma assessoria especializada para navegar neste processo com sucesso antes que a janela de oportunidade se feche com a entrada em vigor da reforma tributária.



<h2 class="wp-block-heading">Um empréstimo compulsório ao Fisco</h2>



O saldo credor de ICMS nasce, em grande parte, de situações em que a legislação tributária concede isenção, redução de base de cálculo, diferimento ou alíquotas menores nas operações de saída, enquanto as entradas (compras de insumos, mercadorias) são tributadas pela alíquota integral.



O resultado é um "descasamento" na conta corrente do imposto, onde os créditos superam consistentemente os débitos, gerando um acúmulo que, na prática, funciona como um empréstimo compulsório da empresa para o Estado, sem correção monetária.



<h2 class="wp-block-heading">Custo financeiro</h2>



O primeiro impacto é o custo financeiro do dinheiro parado. O valor do crédito acumulado representa um recurso que foi desembolsado e que, parado, perde valor ao longo do tempo pela inflação, sem qualquer tipo de remuneração. Em tempos de Selic a 15%, ao longo de 4 anos, por exemplo corrompeu-se 60% do valor de face.



<h2 class="wp-block-heading">Lucro Fictício</h2>



Contabilmente, o saldo credor é registrado no ativo, inflando o resultado da empresa e gerando um lucro que não se realizou financeiramente.



Sobre este lucro fictício, a empresa optante pelo Lucro Real, é obrigada a pagar IRPJ - Imposto de Renda e CSLL - Contribuição Social sobre o Lucro Líquido, utilizando recursos do caixa para pagar tributos sobre um dinheiro que não possui.



Diferentemente da maioria dos outros estados, onde a recuperação de créditos de ICMS frequentemente exige longas e incertas batalhas judiciais, São Paulo oferece um caminho totalmente administrativo através do sistema e-CredAc. Este processo, quando conduzido corretamente, é notavelmente mais rápido e seguro, eliminando os riscos e a morosidade de uma ação judicial.



Muitos gestores, no entanto, são paralisados por crenças limitantes, como o medo de uma fiscalização ou a descrença na eficácia da via administrativa. É crucial desmistificar esses receios.&nbsp;



A fiscalização é uma etapa natural do processo, na qual a empresa, na posição de credora do Fisco, apenas comprova a legitimidade de um direito que a própria legislação lhe confere. A fiscalização estadual, neste contexto, é focada e limitada ao escopo do pedido de crédito, não se assemelhando às fiscalizações amplas e retroativas da esfera federal que engloba vários impostos.



<h2 class="wp-block-heading">As modalidades de apropriação - simplificada e custeio &nbsp;</h2>



A legislação paulista prevê duas modalidades para a apropriação do crédito acumulado, cada uma com suas particularidades:



<h3 class="wp-block-heading">Modalidade simplificada - (portaria CAT 207/09)</h3>



Como o nome sugere, esta é uma via de apuração mais simples, ideal para empresas com volumes menores de crédito. No entanto, ela possui limitações importantes:



Limite de valor: Permite a apropriação de, no máximo, 10.000 UFESPs por mês;Índices limitadores: Utiliza o PMC - Percentual Médio de Crédito e o IVA - Índice de Valor Agregado, que, por serem baseados em médias setoriais, raramente refletem a realidade operacional da empresa, impedindo a recuperação da totalidade do crédito apurado na GIA - Guia de Informação e Apuração do ICMS.



Esta é a modalidade completa e oficial, que permite à empresa atingir a totalidade dos seus créditos, sem os limites da via simplificada. O sistema de custeio, regulamentado pela portaria CAT 83/09, é um método detalhado que exige a identificação do custo de cada produto ou serviço e o ICMS correspondente em todas as etapas do ciclo de vida da mercadoria.



A implementação da modalidade de custeio é um projeto complexo que demanda um profundo conhecimento dos processos internos da empresa. É preciso que a empresa tenha seus processos produtivos bem estruturados para que consiga, através do sistema de custeio, comprovar e recuperar a totalidade de seus créditos lançados em GIA.



<h3 class="wp-block-heading">A complexidade da modalidade de custeio</h3>



O sucesso na implementação da modalidade de custeio depende de uma perfeita sincronia entre diversas áreas da empresa e do suporte de uma assessoria especializada. A formação do crédito e a geração dos arquivos digitais exigidos pela Sefaz envolvem um conhecimento multidisciplinar:



TI - Tecnologia da Informação: Para desenvolver ou adaptar sistemas capazes de extrair e formatar os dados de produção, estoque e fiscais no layout exigido pela portaria CAT 83/09.Análise fiscal e contábil: Para mapear o processo produtivo, identificar corretamente os custos e o ICMS em cada etapa, e garantir a consistência entre as informações contábeis e fiscais;Conhecimento jurídico: Para a correta instrução do processo administrativo, elaborando as petições que demonstram o enquadramento legal do crédito e defendendo os interesses da empresa perante a autoridade fiscal.



Uma vez que o pedido é analisado e homologado (deferido) pela Fazenda Estadual, o saldo credor é oficialmente transformado em crédito acumulado e lançado na conta corrente do sistema e-CredAc. A partir deste momento, o crédito passa a equivaler a dinheiro, com diversas possibilidades de utilização que impactam positivamente o fluxo de caixa:



1. Pagamento de fornecedores: O crédito pode ser transferido para fornecedores paulistas para quitação de compras de matérias-primas, produtos ou serviços;



2. Pagamento de ICMS importação: Utilização para liquidar o ICMS devido no desembaraço aduaneiro de mercadorias importadas pelo estado de São Paulo;



3. Transferência para terceiros: O crédito pode ser vendido para outras empresas paulistas, gerando um recurso financeiro imediato no caixa da empresa cedente;



4. Aquisição de ativos: Compra de bens destinados ao ativo imobilizado, como máquinas e caminhões, utilizando o crédito acumulado.



<h2 class="wp-block-heading">Síntese conclusiva:</h2>



A recuperação do crédito acumulado de ICMS em São Paulo é mais do que uma oportunidade; é uma necessidade estratégica.



O processo administrativo, embora detalhado, oferece um caminho seguro e eficiente para transformar um ativo fiscal ilíquido em recursos financeiros valiosos, desde que obedeça às normas estabelecidas pelo regulamento do ICMS.



Com a reforma tributária no horizonte, a urgência para iniciar este processo é máxima. As empresas que não agirem agora correm o risco real de verem seus créditos, construídos ao longo de anos, simplesmente extintos.



A chave para o sucesso reside em uma condução correta do processo, contando com uma assessoria especializada capaz de integrar as áreas de TI, contábil, fiscal e jurídica para assegurar o correto enquadramento e demonstração à Fazenda das hipóteses e operações geradoras de crédito acumulado previstas no regulamento do ICMS. A hora de transformar o custo do ICMS em caixa é agora, antes da entrada em vigor da reforma tributária e da extinção do ICMS.&nbsp;

Crédito sustentável minimiza impactos sociais e ambientais

Tatiana

O que a China já entendeu sobre vendas que o Brasil ainda ignora | Café com ADM #500

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