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Os planos de previdência privada aberta oferecidos por grandes bancos e seguradoras possuem vantagens e desvantagens. As vantagens são alardeadas por aqueles que lucram com o sistema. Já as desvantagens não são divulgadas com o mesmo entusiasmo e clareza. Os pontos negativos a população descobre na prática quando já é tarde demais.
Recentemente uma juíza de Itajaí (SC), julgou procedente ação proposta por uma consumidora contra um grande banco público, para declarar inválido, nulo e rescindido um contrato firmado para a aquisição de plano de previdência privada.
O banco levou a cliente de 64 anos a acreditar em diversas vantagens que teria investindo seus únicos R$ 250 mil em um plano de previdência privada. A cliente acreditando na boa-fé do banco aceitou a proposta. Só depois de assinar o contrato ficou sabendo que só poderia sacar o dinheiro sem prejuízos se fizesse isto com 99 anos de idade. (<a href="http://espaco-vital.jusbrasil.com.br/noticias/100251712/condenacao-do-banco-do-brasil-por-iludir-cliente-de-previdencia-privada">fonte</a>)
Sim. As pessoas assinam contratos sem ler porque muitos ainda acreditam na boa-fé dos outros. E muitas instituições sabendo disto facilitam o acesso e o entendimento de informações vantajosas através de panfletos, cartazes, cartilhas e anúncios, e deixam as desvantagens no contrato repleto de termos jurídicos incompreensíveis para a maioria da população.
Existem algumas instituições que se aproveitam da falta de educação financeira das pessoas para venderem produtos complexos como os planos de previdência privada que nem sempre serão vantajosos para o perfil do cliente. Algumas deixam de lado os princípios da probidade e da boa-fé contratuais fazendo simulações utópicas e extremamente otimistas de rendas futuras, apresentam informações incompletas, obscuras e difíceis de entender.
Veja 8 motivos para não fazer uma previdência privada aberta:
1) Previdência privada é poupança forçada que engessa seu patrimônio tirando sua liberdade de gerir seu próprio dinheiro ao longo do tempo.
2) Previdência privada tem baixíssima rentabilidade graças a cobrança de elevadas taxas de carregamento e taxas administrativas absurdamente altas. Existem planos com taxa administrativa de 3% ao ano e taxa de carregamento de 10% para pequenas aplicações mensais. As perdas são enormes para quem faz pequenos aportes mensais por décadas. Somente grandes fortunas pagam taxas menores. Só que donos de grandes fortunas não precisam de previdência privada. 
3) Recentemente avaliei os resultados de 78 planos de previdência diferentes da seguradora de um dos maiores bancos privados do país. Somente 3 planos ganharam da Caderneta de Poupança nos últimos 12 meses. 31 deles tiveram rentabilidade negativa. As pessoas literalmente pagaram para perder dinheiro. Se tivessem guardado embaixo do colchão teria sido mais vantajoso. Nenhum plano superou o CDB e títulos públicos mesmo com taxa Selic baixa nos últimos 12 meses. Os resultados nos últimos 36 meses também foram péssimos. Com o atual cenário econômico o que garante boa rentabilidade nos próximos anos? Baixe a tabela de rentabilidade dos planos de previdência aberta das maiores instituições e compare com a renda fixa. Quem aprende a gerenciar o próprio dinheiro tem a liberdade de escolher os melhores investimentos mesmo em tempos de crise.
4) Previdência não está livre de riscos. Se para aplicações em CDB, poupança, operações compromissadas (após 08/03/2012), letras de câmbio (LC), Letras de crédito imobiliário (LCI), letras de crédito do agronegócio (LCA) você tem a proteção do <a href="http://www.fgc.org.br/?conteudo=1&amp;ci_menu=59">Fundo Garantidor (R$ 250.000,00 por CPF, por instituição)</a>, na previdência privada não existe este tipo de garantia. Se a seguradora quebra você perde seu dinheiro ou precisa esperar decisões da justiça. As entidades que fiscalizam bancos e seguradoras são muito úteis e eficientes mas isto não impede falências. Ninguém melhor que o criador do plano de previdência PGBL para falar dos riscos (<a href="http://www.istoedinheiro.com.br/entrevistas/8947_PREVIDENCIA+PRIVADA+E+UMA+APLICACAO+DE+RISCO">Leia entrevista)</a>. Veja opinião de entidades de defesa do consumidor (<a href="http://www.proteste.org.br/dinheiro/nc/noticia/previdencia-privada-blindagem-ja">leia aqui</a>). 
&#8220;O risco de perder os recursos que foram aplicados é significativo, uma vez que a liquidação extrajudicial só será decretada em duas hipóteses: 1) Quando reconhecida a inviabilidade de recuperação da entidade de previdência complementar; 2ª hipótese: Na ausência de condição para seu funcionamento.&#8221; Prof. Samy Dana, FGV (<a href="http://exame.abril.com.br/seu-dinheiro/dicas-de-especialista-para-seu-dinheiro/noticias/perco-a-minha-previdencia-se-a-seguradora-quebrar">Exame</a>)
5) Previdência e liquidez. Existem planos com carência e penalidades para quem precisa sacar parte ou a totalidade do que foi investido. Existem casos onde o imposto de renda cobrado é de 35%. Muita gente possui a previdência privada como única forma de poupança. Você só vai sentir no bolso o que significa não ter liquidez quando ocorrer algum problema urgente na sua família como uma doença ou acidente. Antecipar o saque do seu próprio dinheiro pode significar um enorme prejuízo se ele estiver em um plano de previdência.
6) Algumas instituições, quando vendem planos de previdência fazem projeções maravilhosas e extremamente otimistas. Muitas vezes desconsideram o impacto da inflação e projetam taxas de juros utópicas para impressionar o cliente desprovido de informação e conhecimento. A falta de transparência de algumas empresas é proposital com objetivo de aumentar as vendas mesmo que isto gere expectativas distorcidas no consumidor. A matemática financeira que você precisa compreender para questionar as simulações das empresas não é fácil de entender para a maioria da população. E isto cria uma situação de desvantagem entre quem vende o plano e quem compra.
7) O benefício fiscal, para quem possui previdência PGBL, serve apenas para quem faz declaração completa do imposto de renda durante toda vida. Se hoje é vantajoso fazer a declaração completa amanhã pode não ser. Existem pessoas que fazem o PGBL sem entender claramente o que estão fazendo. Já vi gente que confunde benefício fiscal com isenção fiscal. As pessoas não percebem que no decorrer de décadas nem sempre será vantajoso fazer a declaração completa. Se hoje PGBL é uma boa opção pode ser que amanhã a VGBL seja melhor. E não existe portabilidade que permita migrar um PGBL para VGBL ou vice-versa. Quando você faz uma previdência PGBL está apenas fazendo um adiamento do pagamento do IR e não se isentando dele como muita gente acredita. Quem fizer um PGBL e usar a declaração simples (muita gente faz isso sem perceber) vai pagar o imposto duas vezes. Isso porque a alíquota de IR que você pagará no futuro incide sobre todo o montante acumulado no PGBL e não só nos rendimentos como ocorre VGBL ou em qualquer investimento de renda fixa tributado. 
8) O plano de previdência com determinadas características pode oferecer boa rentabilidade hoje e uma rentabilidade péssima no futuro e estes ciclos podem se alternar várias vezes porque a cenário econômico está sempre mudando. Muita gente faz o plano olhando apenas a rentabilidade passada. A rentabilidade passada não é garantia de rentabilidade futura. Sim. Existe a portabilidade. Mas será que as pessoas realmente fazem portabilidade? Muitas nem sabem que existe esta opção. Tendo controle sobre seu dinheiro você pode movimenta-lo para o melhor investimento dependendo do cenário. Pode diversificar seus investimentos para diluir riscos. Quando as tendências mudam você também muda e realoca seus ativos para a configuração mais vantajosa. Muitos fazem previdência privada e esquecem o dinheiro lá e isto é um erro grave.
Bônus: Quem escolhe receber o benefício através de &#8220;renda vitalícia&#8221; nem sempre sabe que no caso de morte o dinheiro fica para a seguradora. Ele passa a fazer parte da reserva técnica da seguradora. A sua família perde o dinheiro que você demorou tanto tempo para acumular. O ideal é sacar o saldo ou optar pela &#8220;Renda por período determinado&#8221;.
Conclusão: 
As pessoas deveriam aprender a cuidar do próprio dinheiro. Existem muitas fontes de informação. Você pode aprender através de cursos, livros, vídeos e sites na internet. O investimento para adquirir conhecimento é insignificante perto dos benefícios. Você é livre para planejar sua própria aposentadoria sem precisar transferir esta responsabilidade para terceiros. Em alguns casos eles cobram muito caro por isto e oferecem muito pouco em troca.
Leia meu artigo: <a href="http://www.clubedospoupadores.com/aposentadoria/previdencia-privada-ou-investir-livremente-seu-dinheiro.html">É melhor investir em previdência privada ou investir dinheiro por conta própria?</a>
Se você é uma pessoa determinada, disciplina e paciente pode construir e gerenciar usa própria riqueza. Se não possui estas qualidades pessoais pode desenvolvê-las investindo em você mesmo. Gerencie seu dinheiro de forma consciente sem se deixar influenciar pela força de venda das instituições.
Leia meu artigo: <a href="http://www.clubedospoupadores.com/investimentos/desvantagens-da-previdencia-privada.html">Desvantagens da previdência privada</a>
Estude sobre as vantagens e as desvantagens dos investimentos e tente tirar suas próprias conclusões. Cuidado com a opinião de profissionais que só falam das vantagens daquilo que estão vendendo. Bons profissionais são aqueles que reconhecem e mostram as desvantagens e os riscos. São estes que estão comprometidos com o sucesso das pessoas mesmo que isto signifique perder uma venda. É por isto que pouca gente sabe <a href="http://www.clubedospoupadores.com/tesouro-direto/como-investir.html">como investir em títulos públicos no Tesouro Direto</a>. Apesar de ser uma das melhores opções para planejar a aposentadoria, não é a opção que gera os maiores lucros para bancos e seguradoras. Aprenda <a href="http://www.clubedospoupadores.com/tesouro-direto/como-investir-em-ntn-b-dicas-riscos-taxas-e-rentabilidade.html">como investir em NTN-B</a>.
Invista na sua educação financeira, busque liberdade e independência sobre seu dinheiro. Leia outras <a href="http://www.clubedospoupadores.com/category/aposentadoria">dicas sobre aposentadoria e previdência privada</a>. Veja uma sugestão de <a href="http://www.clubedospoupadores.com/aposentadoria/livro-sobre-previdencia-privada-aposentadoria.html">Livro sobre Previdência Privada</a> de autor independente.
Leia a opinião de outros autores independentes como é o caso do Prof. Samy Dana da FGV que possui Ph.D em Business, doutorado em administração, mestrado e bacharelado em economia nos artigos: &#8220;Custo &#8216;come&#8217; benefícios da previdência complementar&#8221; (<a href="http://www1.folha.uol.com.br/colunas/carodinheiro/2013/12/1386024-custo-come-beneficios-da-previdencia-complementar.shtml">ler artigo</a>) e também &#8220;Previdência privada pode representar desvantagem&#8221; (<a href="http://carodinheiro.blogfolha.uol.com.br/2013/07/22/previdencia-privada-pode-representar-desvantagem/">ler artigo</a>), os dois publicados na Folha de São Paulo.

8 motivos para não fazer previdência privada

Os planos de previdência privada aberta oferecidos por grandes bancos e seguradoras possuem vantagens e desvantagens. As vantagens são alardeadas por aqueles que lucram com o sistema. Já as desvantagens não são divulgadas com o mesmo entusiasmo e clareza. Os pontos negativos a população descobre na prática quando já é tarde demais. Recentemente uma juíza [&hellip;]

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Talvez você nunca tenha parado para pensar que o seu emprego pode ser encarado como um tipo de investimento, pois de fato é isso que ele é.
Qual é a rentabilidade mensal do seu emprego? A grande diferença que existe entre o "investimento na forma de emprego" e os investimentos financeiros, é que no emprego você investe o seu tempo (sua vida) com o objetivo de pagar seus custos e obter algum lucro no final de um período.
Já no investimento financeiro, você não precisa investir o seu tempo, basta investir o seu dinheiro para obter algum lucro no final de um período. Vamos imaginar que você é alguém que ganha R$ 5.000,00 por mês no seu emprego.
Imagine que você trabalha 44 horas de segunda a sábado totalizando 220 horas por mês em troca dessa remuneração. Podemos afirmar que você investe 220 horas da sua vida por mês para ter um rendimento bruto de R$ 5.000,00.
Não podemos dizer que esse é o seu lucro mensal. Antes mesmo do dinheiro cair na sua conta, o governo ficará com R$ 550,00 de INSS (11%) e R$ 365,12 de imposto de renda retido na fonte. Existem outros descontos, mas vamos considerar apenas esses. Você receberá R$ 4.084,88 líquidos.
Ainda não podemos dizer que você lucrou R$ 4.084,88 ao investir 220 horas no emprego, pois para investir essas horas da sua vida, você teve diversos custos para se manter. É o seu custo de vida. Se você fosse uma empresa, você teria diversos custos mensais para se manter operacional.
Você só saberia o seu lucro depois de descontar todos os custos da empresa. No nosso exemplo, vamos descontar todos os custos de um mês da sua vida. Vamos imaginar que depois de pagar todas as contas sobraram R$ 400,00. Obs: aqui estamos sendo otimistas. Você será uma pessoa privilegiada quando conseguir terminar o mês com esse dinheiro no bolso, pois de cada 10 brasileiros, menos de 3 conseguem economizar algum dinheiro por mês.
Agora vamos imaginar que essa quantia de R$ 400,00 está livre para ser poupada, investida ou gasta com qualquer outra coisa. Nessa condição, esse é o dinheiro que realmente ficou no seu bolso depois de pagar tudo que você deveria pagar. Esse é o dinheiro que você pode chamar de seu.
Agora sim, depois de descontar todos os impostos, taxas, provisões, reservas, custos fixos e custos variáveis da nossa vida, temos R$ 400,00 de lucro. Se você terminasse o mês sem qualquer sobra, o lucro do seu investimento de 220 horas de vida seria zero. Você teria trabalhado só para pagar contas.
Se no lugar de um emprego, você tivesse um pequeno negócio e o lucro do mês fosse zero, você ficaria incomodado(a) com a ideia de ter trabalhado o mês inteiro somente para pagar contas. Seria como trabalhar de graça.
Se isso continuasse acontecendo por muito tempo, muito provavelmente você fecharia a empresa e investiria o seu dinheiro e o seu tempo em alguma outra forma de investimento mais rentável.
Eu acredito que dificilmente você manteria o seu dinheiro em um investimento com rentabilidade zero ou negativa por muito tempo. O curioso é que muitos investem suas vidas em empregos que geram rentabilidade zero por décadas ou por toda vida.
Talvez, se o emprego fosse encarado por todos como um investimento, essa condição de trabalhar somente para pagar contas, seria alvo de reflexões e ações para mudar essa realidade.
Agora vamos ver como funcionaria isso no mundo dos investimentos. Como você pode potencializar os seus ganhos sem necessariamente continuar comprometendo aquilo que você tem de mais precioso que é o seu tempo? Essa é apenas a primeira parte do artigo. Todas essas questões e muitas outras eu abordo no artigo completo. Para acessar o artigo completo visite https://www.clubedospoupadores.com/trabalho/rentabilidade-emprego.html

Trabalhar menos e investir mais

É comum o cultivo da crença de que para atingir uma prosperidade financeira acima da média é necessário trabalhar duro, trabalhar muito, sacrificando a saúde, os finais de semana, o lazer e o convívio com amigos e familiares.
Hoje quero falar sobre o erro que é acreditar que enriquecer tem relação com o trabalho duro, trabalho sofrido, trabalho durante uma enorme quantidade de horas sacrificando todas as áreas da vida. Muitos usam essa desculpa quando justificam a sua acomodação.
As pessoas que enriquecem de forma honesta e justa não são aquelas que trabalham duro. São aquelas que trabalham de forma inteligente.
Copie o link abaixo e acesse no Youtube para assistir ao vídeo dos ciclistas. Ele vale por 1000 palavras.
https://www.youtube.com/embed/N-C8Y2-6mb0
Os ciclistas estão pedalando exaustivamente. Fazem um enorme esforço por acreditarem que somente a força pode fazer a diferença entre ser o primeiro e o último.
Enquanto todos estão gastando tempo e energia fazendo força, um dos ciclistas coloca a cabeça para funcionar. É para isso que ela serve.
O trabalho inteligente produz mais riquezas do que o trabalho duro.
Imagine quantas pessoas estão focando no esforço quando poderiam colocar a cabeça para funcionar. Todos podem pensar em como fazer mais utilizando menos tempo, menos recursos e menos força. Pensar não custa nada. É isso que cria a grande diferença entre as pessoas. O resto é desculpa. Enquanto umas pensam em soluções inteligentes, outras apenas fazem força.
As profissões que exigem mais esforço costumam ser aquelas que remuneram menos enquanto as que exigem mais inteligência são as que remuneram mais.
Os profissionais que desenvolvem a capacidade de planejar, liderar, comunicar, imaginar e buscar soluções para os problemas são os que recebem mais promoções e, gradativamente, passam a ocupar os melhores cargos nas empresas. Já os profissionais que só sabem "pedalar", ficam onde estão, fazendo força, acreditando que é a força que produzirá algum resultado.
O profissional que só sabe "pedalar" é o que mais facilmente pode ser substituído. Ele é o primeiro a ser demitido quando a economia enfrenta uma crise e a empresa precisa reduzir suas operações. Ele é o primeiro a ser demitido quando novas máquinas e tecnologias são criadas. O profissional que só pedala, recebendo as ordens daqueles que pensam, são os que prosperam menos financeiramente.
Continua...
Leia a continuação do artigo e centenas de comentários que respondi sobre o tema visitando a página https://www.clubedospoupadores.com/trabalho/trabalho-duro-inteligente.html

Trabalhar muito faz mal

Será mesmo que teremos boas oportunidades nos feirões da Caixa deste ano? O Feirão Caixa da Casa Própria de São Paulo vai acontecer nesse domingo, no Pavilhão de Exposições do Anhembi localziado na zona norte de SP. Tudo indica que os resultados desse feirão deve sofrer as consequências negativas da maior e mais grave crise econômica já vista no país.
A Caixa não poderia demonstrar qualquer outra coisa que não fosse otimismo em suas campanhas de comunicação sobre o evento. Para eles, otimista seria repetir o resultado do ano passado, ano em que a crise econômica já estava impactando o mercado de imóveis em todo país.
A ideia seria comercializar R$ 2,9 bilhões em São Paulo e R$ 10,3 bilhões em todo o país. O grande problema é que os próprios expositores não estavam animados. Para eles isso é ruim, mas para você pode ser uma boa oportunidade para barganhar preços.
Não existe nada melhor para um comprador do que encontrar vendedor que realmente esteja disposto a negociar e vender seu imóvel com preço justo.
Para tentar repetir os resultados do ano anterior, os vendedores oferecem descontos e facilidades. Na minha opinião, desconto dado, sem negociação, não é desconto. Sempre pergunte qual é o desconto e as facilidades. Anote tudo. É sobre esses descontos e facilidades que você irá negociar o verdadeiro desconto. Todo desconto dado, sem negociação, sem marketing, já estava embutido.
Segundo a Folha, o superintendente regional da Caixa em São Paulo, Clayton Rosa Carneiro, lembra que a própria instituição reduziu de quatro para três dias a duração da feira devido à baixa adesão no início. 
Vale lembrar que o argumento de que sempre existiu demanda habitacional no Brasil não tem nenhum significado em vendas quando essa demanda é reprimida, ou seja, as pessoas demandam uma coisa que não possuem condições para comprar. 
Vou deixar aqui algumas dicas para você que pertende encarar o feirão.
1) Não vá para o feirão despreparado. Antes, faça uma pesquisa pela internet, usando um filtro que considere a localização, o preço e o tipo de imóvel que procura. Entre no feirão sabendo o que você quer. Não fique perdendo tempo com imóveis que não interessam para você. Cada expositor tem seus próprios interesses. 
2) Por favor, não se empolgue no primeiro estande que aparecer. Existem dezenas de milhares de imóveis. Dedique tempo vistitando vários vendedores no evento e compare as condições, anote tudo o simplesmente tire fotos utilizando o seu celular. O papel do corretor dentro desse tipo de evento é vender. Você é que precisa manter a calma e a tranquilidade, pois você tem o bem mais desejado por todos os participantes do evento que é dinheiro em tempos de crise. Na crise, o poder de barganha do comprador é bem maior.
3) Não compre imóveis financiados sem antes fazer o seu orçamento familiar. Você sabe mesmo qual será o impacto de viver os próximos anos ou décadas sem uma parte da sua renda, que será comprometida com o pagamento das prestações? Evite ter o seu imóvel retomado por problemas financeiros futuros. Faça a conta e analise seu orçamento de forma bastante conservadora. Lembre-se que a prestação não pode comprometer mais de 30% da sua renda. 
Não compre imóveis antes de se informar. Existem milhares de dicas importantes que você deve conhecer antes de adquirir o bem mais caro da sua vida. Para ler mais artigos e livros escritos por mim visite os links que aparecem do lado da minha foto na parte inferior da página.

Feirão da Caixa. Tenha muito cuidado ao comprar imóveis

90% das empresas antecipam impactos em suas operações e 66% preveem aumento de investimentos em tecnologia para se adaptarem a jornada de transição fiscal do país



Aprovada por meio da Emenda Constitucional nº 123/23, a Reforma Tributária inaugura um novo capítulo na dinâmica de apuração, fiscalização e gestão de processos fiscais no ambiente de negócios brasileiros. Ao mesmo tempo, em que se pesem seus potenciais ganhos em termos de simplificação e transparência de nosso sistema, não há dúvidas de que a reforma traz consigo impactos que vão muito além das alíquotas definidas para o IVA Dual que passa a ser aplicado no país já a partir de 2026.



Como se sabe, no ano que vem entram em vigor com percentuais de 0,9% para a Contribuição sobre Bens e Serviços (CBS) e 0,1% para o Imposto sobre Bens e Serviços (IBS).



Essas alíquotas, residuais neste primeiro momento, no entanto, não devem iludir os empresários: mais do que um custo tributário, o verdadeiro peso nesse início da jornada de transição do país estará no investimento operacional necessário para a devida adaptação ao novo modelo.



Esse ponto é reforçado, por exemplo, por uma pesquisa recente da Thomson Reuters a qual indica que 90% das empresas veem um impacto de médio a muito alto em suas operações para que possam se adaptar às diretrizes da Reforma Tributária.



E esse impacto passa também pelo aumento de custos, com 66% dos entrevistados entendendo que o investimento em soluções de gestão tributária deve ter crescimento no período de seis meses e dois anos – expansão que deverá se manter nos próximos nove anos para mais de 40% das empresas.



Ou seja, mais do que pensar no peso das alíquotas do CBS e do IBS nesse primeiro momento, o que se impõe às organizações é a necessidade de repensar processos, sistemas e estruturas para lidar com um cenário de regras em mutação. E esse movimento, naturalmente, não vem sem custos.



Ato contínuo, a complexidade do período de transição não decorre apenas da mudança legislativa em si, mas da simultaneidade de dois sistemas convivendo por quase uma década.



Entre 2026 e 2033, empresas terão que operar com o regime antigo e, em paralelo, implementar gradualmente as regras do novo modelo. Esse duplo esforço tende a aumentar consideravelmente os investimentos em tecnologias capazes de se adaptar a regras de modo contínuo que, aliás, ainda estão sendo desenhadas; ao mesmo tempo em que coordenam as exigências atuais, de modo que possam aproveitar créditos e atuar em conformidade com o antigo regime.





Nesse pacote, entram ainda os custos com treinamento de equipes e consultorias especializadas para garantir que não haja falhas no cumprimento das obrigações conjuntas. Não por acaso, a pesquisa da Thomson Reuters também indica que 62% das empresas esperam um crescimento dos investimentos em atualizações de processos e consultoria externa, ao passo que 51% preveem um aumento de custos em treinamento de colaboradores nos próximos seis meses.



Dentro desse contexto, a jornada de digitalização das empresas também tende a ser acelerada. Negócios que ainda operam com sistemas fragmentados ou manuais sentirão mais intensamente o peso da transição. Isso porque a Reforma não se resume a ajustar planilhas: ela exigirá integração de dados, parametrizações sofisticadas e capacidade de gerir regras em tempo real.



É nesse ponto que reside o paradoxo da Reforma. O discurso oficial enfatiza simplificação e transparência, e, de fato, no longo prazo, os benefícios podem ser palpáveis. No entanto, até que esse horizonte seja alcançado, a curva de aprendizado trará inevitavelmente custos e riscos. Estamos, assim, diante de um cenário em que a questão operacional se sobrepõe, neste momento, à discussão puramente dos custos fiscais.



Isso significa, por fim, que o impacto da Reforma não será uniforme. Grandes organizações, mais estruturadas e com recursos para absorver investimentos em tecnologia e assessoria, estarão em posição de vantagem. Pequenas e médias empresas, por outro lado, sentirão com mais força os custos de adaptação, o que pode gerar um novo tipo de desigualdade competitiva.



Esse olhar não invalida os possíveis ganhos da Reforma Tributária, mas busca frisar a necessidade de um possível apoio a uma parcela importante do mercado para que a adaptação ao novo sistema fiscal do país ocorra de modo mais equilibrado.



Ao mesmo tempo, para as organizações, cabe agir desde já, repensando processos e buscando caminhos estratégicos para que os custos operacionais da Reforma não se transformem em obstáculos competitivos. A promessa de simplificação pode até se concretizar, o desafio agora é se integrar com inteligência a maior transição fiscal do século.

O custo operacional da Reforma Tributária

Do mesmo jeito que um “empurrão invisível” enche o carrinho sem você perceber, ele também pode empurrar decisões importantes para o limbo



Você só queria pilhas.



Saiu com um kit de shampoo, dois pacotes de bolacha, uma caixa de ovos… e ainda pescou um Trident na gôndola do caixa.



Já aconteceu com você?



Pois é. Às vezes o desvio acontece no corredor do mercado. Outras, na sua vida financeira.



Do mesmo jeito que um “empurrão invisível” enche o carrinho sem você perceber, ele também pode empurrar decisões importantes para o limbo.&nbsp;



Tipo aquela ideia de começar a poupar para a aposentadoria, que vive sendo adiada. Não porque você não quer, mas porque o caminho até lá parece feito de senhas, formulários e burocracias.



Se isso soa familiar, saiba: você já foi alvo de um sludge. E nem percebeu.



Mas nem todo empurrão invisível é armadilha. Quando usado do jeito certo, ele pode ser exatamente o que faltava para uma boa decisão sair do papel. É disso que trata o nudge.



Quer ver um exemplo?&nbsp;



Em alguns prédios, a sinalização para a escada é colocada em destaque, com setas e cores chamativas. Um ajuste que aumenta as chances de alguém optar pelos degraus em vez do elevador.



Não há regra ou alarde. Apenas uma pequena alteração no ambiente que influencia o comportamento sem tirar a liberdade de ninguém.



<h2 class="wp-block-heading">Mas afinal, o que são esses “empurrões”?&nbsp;</h2>



Imagine observar o comportamento das pessoas por décadas e perceber que, mesmo diante de escolhas simples, elas frequentemente tomam decisões ruins.



Foi exatamente isso que os economistas Richard Thaler e Cass Sunstein fizeram.&nbsp;



Ao estudar como as pessoas escolhem no mundo real, fora dos modelos perfeitos da economia clássica, encontraram um problema crônico: decisões ruins não nascem da falta de informação, mas da forma como as opções são apresentadas.



A partir disso, propuseram uma mudança sutil, mas eficaz:



Em vez de tentar consertar o ser humano, que tal ajustar o ambiente em que ele interage?&nbsp;



Assim surgiu o conceito de nudge (empurrão), uma mudança discreta no design que dá um empurrãozinho para que você tome uma decisão melhor.



Segundo Thaler e Sunstein, um nudge é qualquer mudança no ambiente que ajuda a influenciar uma decisão de forma previsível, sem restringir sua liberdade de escolha e sem precisar de recompensas ou punições.



A intenção é clara: facilitar o caminho certo e deixar o errado acessível (só que com um pouco mais de atrito).



Mas se o nudge abre portas, o sludge faz o contrário. Ele tranca. Ou pelo menos emperra a maçaneta.



O termo sludge surgiu quando os próprios pesquisadores notaram que os empurrões usados para ajudar também podiam ser usados para atrapalhar.



E pior. Em muitos casos, não por descuido, mas por interesse.



Sludge é quando o ambiente é desenhado para dificultar uma decisão ou atrasar uma ação que deveria ser simples.&nbsp;



O nome (do inglês, lama) faz justiça.&nbsp;



Em vez de empurrar, o sistema puxa para trás. Com atrito, obstáculos, burocracias.&nbsp;



É o cancelamento de serviço de telefonia que exige três ligações, senha, espera longa e uma desculpa cínica de que “este não é o tipo de experiência que prezamos”;&nbsp;



É o aplicativo que oculta a opção mais vantajosa sob cinco camadas de menus;



É o contrato que esconde informações em letras miúdas no rodapé da página, e por aí vai…



A lógica aqui também é previsível: quanto mais cansativo o processo, menor a chance de a pessoa insistir.&nbsp;



Ou quanto mais confuso o caminho, maior a probabilidade de ela desistir. Mesmo que isso signifique perder dinheiro.



O sludge não impede. Só complica. E, muitas vezes, é exatamente esse o objetivo.&nbsp;



E agora, vem a pior parte:



<h2 class="wp-block-heading">É impossível passar ileso!</h2>



Já percebeu como é fácil fazer uma aposta esportiva no celular? Dois cliques e o seu dinheiro está em jogo.&nbsp;



Agora tente investir em uma previdência privada no seu aplicativo do banco. Boa sorte em achar o caminho.



Essas diferenças não são acidente. Fazem parte do design que molda seu comportamento todos os dias. E é exatamente aí que entram os nudges e sludges.



Esses empurrões atuam sobre os <a href="https://evandrocanello.com.br/por-que-e-tao-dificil-deixar-ir-uma-explicacao-racional?">vieses cognitivos</a>, padrões automáticos de pensamento que usamos para tomar decisões rápidas.&nbsp;



Um dos mais comuns é o viés do presente: a tendência de priorizar o agora e deixar o futuro pra depois. É ele que faz você gastar com o que traz prazer imediato (roupas, celular) e adiar o que exige paciência, como guardar dinheiro para a aposentadoria.



Outro bem conhecido é o efeito manada, que nos leva a repetir o comportamento da maioria como se fosse um caminho comprovadamente seguro.&nbsp;



Já a aversão à perda é aquele impulso que faz a dor de perder cinquenta reais parecer maior do que a alegria de ganhar cem.&nbsp;



Na prática, é deixar o dinheiro parado na poupança, mesmo sabendo que há opções melhores, só pra não enfrentar a sensação desconfortável de abrir mão do que já está ali.



Esses vieses funcionam como atalhos mentais. E é exatamente por esses atalhos que os nudges e sludges sabem trafegar muito bem.



O resultado dessas influências é instantâneo e praticamente impossível de ser ignorado.



Duvida? Veja só o exemplo que usei no início do texto: você entra no mercado pra comprar uma coisa e sai com doze. O que aconteceu? Você caiu num sludge camuflado em um ambiente de compras.&nbsp;



E a coisa só piora: seus filhos também são atingidos diretamente.



Ou você nunca se perguntou por que diabos tem gôndolas de doces na fila do caixa que nunca medem mais que um metro e meio?



Isso é sludge agindo, porque o ambiente foi pensado para sabotar a sua atenção.&nbsp;



Você está na fila, distraído, esperando o caixa liberar. De repente, aquele chocolate aparece na altura perfeita do seu campo de visão. Ou melhor, no campo de visão do seu filho, que está ali ao lado, no nível exato da gôndola. O apelo visual é direto, quase impossível de recusar.&nbsp;



E agora, me explica: como negar um doce para uma criança entediada, enquanto ela aguarda impaciente por longos minutos na fila?&nbsp;



Não é à toa que é comum ver criança dando chilique na frente do caixa. E as pobres sequer têm culpa. Tudo ali foi desenhado pra favorecer o impulso e dificultar o controle… cada detalhe.



Mas nem só de obstáculos vive o design de escolhas.&nbsp;



Alguns empurrões jogam a favor, como a inscrição automática em planos de aposentadoria, que aumenta a adesão simplesmente por já vir como padrão.&nbsp;



Ou o adesivo com o desenho de uma mosca colado no vaso sanitário masculino no aeroporto de Amsterdã, que melhorou a pontaria e reduziu a sujeira em 60%.&nbsp;



<figure class="wp-block-image size-large"><img src="https://cms-prd.administradores.dev/app/uploads/2025/09/image-1-1024x686.jpg" alt="" class="wp-image-421607"/></figure>



Perceba que não há instruções ou qualquer publicidade, apenas um detalhe no lugar certo.



<h2 class="wp-block-heading">Mais nudges, menos sludges&nbsp;</h2>



Sabia que você também pode usar isso a seu favor? Aplicar nudges dentro de casa é mais simples do que parece.&nbsp;



Por exemplo, deixar as frutas à vista sobre a mesa em vez de escondidas no fundo da geladeira, ou colocar os alimentos que quer evitar em prateleiras menos acessíveis da despensa.



E outra: quer reduzir o tempo de telas?&nbsp; Então por que você tem três TVs, dois celulares e um tablet dentro de casa?



A mesma lógica funciona com finanças.&nbsp;



Programar a transferência automática para a previdência assim que o salário cai ou ativar a função que sugere aportes quando sobra dinheiro na conta…



Tudo isso facilita a ação, reduz o atrito e torna a boa escolha quase inevitável. A decisão continua sendo sua, só ficou mais fácil de tomar.



E o sludge, o gêmeo do mal?



Sair ileso dele, como eu já disse, é praticamente impossível. Mas sair mais preparado? Totalmente viável.



Se você chegou até aqui, já está com uma boa camada de blindagem, porque entender como esses mecanismos operam no seu cérebro já é um bom começo.&nbsp;



A partir de agora, é bem provável que você nunca mais veja do mesmo jeito o design de um app, uma gôndola no mercado ou um cancelamento de um plano.



Mas dá pra ir além.



Uma das estratégias mais eficazes é criar dificuldades onde o impulso costuma mandar.&nbsp;



Quer comprar algo fora do planejado? Estabeleça um tempo mínimo de espera antes de decidir.&nbsp;



Esse respiro permite que o seu sistema mais racional entre em cena e questione se o gasto realmente faz sentido. Simples? Sim. Mas funciona.



Outra é automatizar as boas escolhas. Se você já decidiu que investir em previdência é importante, agende a transferência assim que sua renda entrar. Jamais pense em fazer isso depois de pagar contas ou gastar mais, senão o sludge vai puxar seu pé durante a noite.



E o mais importante: aprenda a reconhecer os sludges à sua volta. Sempre que algo parece mais difícil do que deveria, vale se perguntar: por quê? Quem ganha com a minha desistência?&nbsp;



Se um cancelamento exige esforço desproporcional, se uma escolha simples parece cercada de obstáculos, desconfie. Provavelmente tem um sludge bem posicionado, fazendo o trabalho sujo.



No fim das contas, Educação Financeira também passa por isso. Não se resume a planilhas ou taxas de retorno.&nbsp;



É sobre enxergar o cenário onde suas decisões acontecem e moldar esse ambiente para que o caminho certo também seja o mais fácil de seguir.

8 motivos para não fazer previdência privada

Leandro Ávila

Ele quer comprar sua empresa, com Álvaro Cambra López | Café com ADM 463

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Leandro Ávila

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