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Os planos de previdência privada aberta oferecidos por grandes bancos e seguradoras possuem vantagens e desvantagens. As vantagens são alardeadas por aqueles que lucram com o sistema. Já as desvantagens não são divulgadas com o mesmo entusiasmo e clareza. Os pontos negativos a população descobre na prática quando já é tarde demais.
Recentemente uma juíza de Itajaí (SC), julgou procedente ação proposta por uma consumidora contra um grande banco público, para declarar inválido, nulo e rescindido um contrato firmado para a aquisição de plano de previdência privada.
O banco levou a cliente de 64 anos a acreditar em diversas vantagens que teria investindo seus únicos R$ 250 mil em um plano de previdência privada. A cliente acreditando na boa-fé do banco aceitou a proposta. Só depois de assinar o contrato ficou sabendo que só poderia sacar o dinheiro sem prejuízos se fizesse isto com 99 anos de idade. (<a href="http://espaco-vital.jusbrasil.com.br/noticias/100251712/condenacao-do-banco-do-brasil-por-iludir-cliente-de-previdencia-privada">fonte</a>)
Sim. As pessoas assinam contratos sem ler porque muitos ainda acreditam na boa-fé dos outros. E muitas instituições sabendo disto facilitam o acesso e o entendimento de informações vantajosas através de panfletos, cartazes, cartilhas e anúncios, e deixam as desvantagens no contrato repleto de termos jurídicos incompreensíveis para a maioria da população.
Existem algumas instituições que se aproveitam da falta de educação financeira das pessoas para venderem produtos complexos como os planos de previdência privada que nem sempre serão vantajosos para o perfil do cliente. Algumas deixam de lado os princípios da probidade e da boa-fé contratuais fazendo simulações utópicas e extremamente otimistas de rendas futuras, apresentam informações incompletas, obscuras e difíceis de entender.
Veja 8 motivos para não fazer uma previdência privada aberta:
1) Previdência privada é poupança forçada que engessa seu patrimônio tirando sua liberdade de gerir seu próprio dinheiro ao longo do tempo.
2) Previdência privada tem baixíssima rentabilidade graças a cobrança de elevadas taxas de carregamento e taxas administrativas absurdamente altas. Existem planos com taxa administrativa de 3% ao ano e taxa de carregamento de 10% para pequenas aplicações mensais. As perdas são enormes para quem faz pequenos aportes mensais por décadas. Somente grandes fortunas pagam taxas menores. Só que donos de grandes fortunas não precisam de previdência privada. 
3) Recentemente avaliei os resultados de 78 planos de previdência diferentes da seguradora de um dos maiores bancos privados do país. Somente 3 planos ganharam da Caderneta de Poupança nos últimos 12 meses. 31 deles tiveram rentabilidade negativa. As pessoas literalmente pagaram para perder dinheiro. Se tivessem guardado embaixo do colchão teria sido mais vantajoso. Nenhum plano superou o CDB e títulos públicos mesmo com taxa Selic baixa nos últimos 12 meses. Os resultados nos últimos 36 meses também foram péssimos. Com o atual cenário econômico o que garante boa rentabilidade nos próximos anos? Baixe a tabela de rentabilidade dos planos de previdência aberta das maiores instituições e compare com a renda fixa. Quem aprende a gerenciar o próprio dinheiro tem a liberdade de escolher os melhores investimentos mesmo em tempos de crise.
4) Previdência não está livre de riscos. Se para aplicações em CDB, poupança, operações compromissadas (após 08/03/2012), letras de câmbio (LC), Letras de crédito imobiliário (LCI), letras de crédito do agronegócio (LCA) você tem a proteção do <a href="http://www.fgc.org.br/?conteudo=1&amp;ci_menu=59">Fundo Garantidor (R$ 250.000,00 por CPF, por instituição)</a>, na previdência privada não existe este tipo de garantia. Se a seguradora quebra você perde seu dinheiro ou precisa esperar decisões da justiça. As entidades que fiscalizam bancos e seguradoras são muito úteis e eficientes mas isto não impede falências. Ninguém melhor que o criador do plano de previdência PGBL para falar dos riscos (<a href="http://www.istoedinheiro.com.br/entrevistas/8947_PREVIDENCIA+PRIVADA+E+UMA+APLICACAO+DE+RISCO">Leia entrevista)</a>. Veja opinião de entidades de defesa do consumidor (<a href="http://www.proteste.org.br/dinheiro/nc/noticia/previdencia-privada-blindagem-ja">leia aqui</a>). 
&#8220;O risco de perder os recursos que foram aplicados é significativo, uma vez que a liquidação extrajudicial só será decretada em duas hipóteses: 1) Quando reconhecida a inviabilidade de recuperação da entidade de previdência complementar; 2ª hipótese: Na ausência de condição para seu funcionamento.&#8221; Prof. Samy Dana, FGV (<a href="http://exame.abril.com.br/seu-dinheiro/dicas-de-especialista-para-seu-dinheiro/noticias/perco-a-minha-previdencia-se-a-seguradora-quebrar">Exame</a>)
5) Previdência e liquidez. Existem planos com carência e penalidades para quem precisa sacar parte ou a totalidade do que foi investido. Existem casos onde o imposto de renda cobrado é de 35%. Muita gente possui a previdência privada como única forma de poupança. Você só vai sentir no bolso o que significa não ter liquidez quando ocorrer algum problema urgente na sua família como uma doença ou acidente. Antecipar o saque do seu próprio dinheiro pode significar um enorme prejuízo se ele estiver em um plano de previdência.
6) Algumas instituições, quando vendem planos de previdência fazem projeções maravilhosas e extremamente otimistas. Muitas vezes desconsideram o impacto da inflação e projetam taxas de juros utópicas para impressionar o cliente desprovido de informação e conhecimento. A falta de transparência de algumas empresas é proposital com objetivo de aumentar as vendas mesmo que isto gere expectativas distorcidas no consumidor. A matemática financeira que você precisa compreender para questionar as simulações das empresas não é fácil de entender para a maioria da população. E isto cria uma situação de desvantagem entre quem vende o plano e quem compra.
7) O benefício fiscal, para quem possui previdência PGBL, serve apenas para quem faz declaração completa do imposto de renda durante toda vida. Se hoje é vantajoso fazer a declaração completa amanhã pode não ser. Existem pessoas que fazem o PGBL sem entender claramente o que estão fazendo. Já vi gente que confunde benefício fiscal com isenção fiscal. As pessoas não percebem que no decorrer de décadas nem sempre será vantajoso fazer a declaração completa. Se hoje PGBL é uma boa opção pode ser que amanhã a VGBL seja melhor. E não existe portabilidade que permita migrar um PGBL para VGBL ou vice-versa. Quando você faz uma previdência PGBL está apenas fazendo um adiamento do pagamento do IR e não se isentando dele como muita gente acredita. Quem fizer um PGBL e usar a declaração simples (muita gente faz isso sem perceber) vai pagar o imposto duas vezes. Isso porque a alíquota de IR que você pagará no futuro incide sobre todo o montante acumulado no PGBL e não só nos rendimentos como ocorre VGBL ou em qualquer investimento de renda fixa tributado. 
8) O plano de previdência com determinadas características pode oferecer boa rentabilidade hoje e uma rentabilidade péssima no futuro e estes ciclos podem se alternar várias vezes porque a cenário econômico está sempre mudando. Muita gente faz o plano olhando apenas a rentabilidade passada. A rentabilidade passada não é garantia de rentabilidade futura. Sim. Existe a portabilidade. Mas será que as pessoas realmente fazem portabilidade? Muitas nem sabem que existe esta opção. Tendo controle sobre seu dinheiro você pode movimenta-lo para o melhor investimento dependendo do cenário. Pode diversificar seus investimentos para diluir riscos. Quando as tendências mudam você também muda e realoca seus ativos para a configuração mais vantajosa. Muitos fazem previdência privada e esquecem o dinheiro lá e isto é um erro grave.
Bônus: Quem escolhe receber o benefício através de &#8220;renda vitalícia&#8221; nem sempre sabe que no caso de morte o dinheiro fica para a seguradora. Ele passa a fazer parte da reserva técnica da seguradora. A sua família perde o dinheiro que você demorou tanto tempo para acumular. O ideal é sacar o saldo ou optar pela &#8220;Renda por período determinado&#8221;.
Conclusão: 
As pessoas deveriam aprender a cuidar do próprio dinheiro. Existem muitas fontes de informação. Você pode aprender através de cursos, livros, vídeos e sites na internet. O investimento para adquirir conhecimento é insignificante perto dos benefícios. Você é livre para planejar sua própria aposentadoria sem precisar transferir esta responsabilidade para terceiros. Em alguns casos eles cobram muito caro por isto e oferecem muito pouco em troca.
Leia meu artigo: <a href="http://www.clubedospoupadores.com/aposentadoria/previdencia-privada-ou-investir-livremente-seu-dinheiro.html">É melhor investir em previdência privada ou investir dinheiro por conta própria?</a>
Se você é uma pessoa determinada, disciplina e paciente pode construir e gerenciar usa própria riqueza. Se não possui estas qualidades pessoais pode desenvolvê-las investindo em você mesmo. Gerencie seu dinheiro de forma consciente sem se deixar influenciar pela força de venda das instituições.
Leia meu artigo: <a href="http://www.clubedospoupadores.com/investimentos/desvantagens-da-previdencia-privada.html">Desvantagens da previdência privada</a>
Estude sobre as vantagens e as desvantagens dos investimentos e tente tirar suas próprias conclusões. Cuidado com a opinião de profissionais que só falam das vantagens daquilo que estão vendendo. Bons profissionais são aqueles que reconhecem e mostram as desvantagens e os riscos. São estes que estão comprometidos com o sucesso das pessoas mesmo que isto signifique perder uma venda. É por isto que pouca gente sabe <a href="http://www.clubedospoupadores.com/tesouro-direto/como-investir.html">como investir em títulos públicos no Tesouro Direto</a>. Apesar de ser uma das melhores opções para planejar a aposentadoria, não é a opção que gera os maiores lucros para bancos e seguradoras. Aprenda <a href="http://www.clubedospoupadores.com/tesouro-direto/como-investir-em-ntn-b-dicas-riscos-taxas-e-rentabilidade.html">como investir em NTN-B</a>.
Invista na sua educação financeira, busque liberdade e independência sobre seu dinheiro. Leia outras <a href="http://www.clubedospoupadores.com/category/aposentadoria">dicas sobre aposentadoria e previdência privada</a>. Veja uma sugestão de <a href="http://www.clubedospoupadores.com/aposentadoria/livro-sobre-previdencia-privada-aposentadoria.html">Livro sobre Previdência Privada</a> de autor independente.
Leia a opinião de outros autores independentes como é o caso do Prof. Samy Dana da FGV que possui Ph.D em Business, doutorado em administração, mestrado e bacharelado em economia nos artigos: &#8220;Custo &#8216;come&#8217; benefícios da previdência complementar&#8221; (<a href="http://www1.folha.uol.com.br/colunas/carodinheiro/2013/12/1386024-custo-come-beneficios-da-previdencia-complementar.shtml">ler artigo</a>) e também &#8220;Previdência privada pode representar desvantagem&#8221; (<a href="http://carodinheiro.blogfolha.uol.com.br/2013/07/22/previdencia-privada-pode-representar-desvantagem/">ler artigo</a>), os dois publicados na Folha de São Paulo.

8 motivos para não fazer previdência privada

Os planos de previdência privada aberta oferecidos por grandes bancos e seguradoras possuem vantagens e desvantagens. As vantagens são alardeadas por aqueles que lucram com o sistema. Já as desvantagens não são divulgadas com o mesmo entusiasmo e clareza. Os pontos negativos a população descobre na prática quando já é tarde demais. Recentemente uma juíza [&hellip;]

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Talvez você nunca tenha parado para pensar que o seu emprego pode ser encarado como um tipo de investimento, pois de fato é isso que ele é.
Qual é a rentabilidade mensal do seu emprego? A grande diferença que existe entre o "investimento na forma de emprego" e os investimentos financeiros, é que no emprego você investe o seu tempo (sua vida) com o objetivo de pagar seus custos e obter algum lucro no final de um período.
Já no investimento financeiro, você não precisa investir o seu tempo, basta investir o seu dinheiro para obter algum lucro no final de um período. Vamos imaginar que você é alguém que ganha R$ 5.000,00 por mês no seu emprego.
Imagine que você trabalha 44 horas de segunda a sábado totalizando 220 horas por mês em troca dessa remuneração. Podemos afirmar que você investe 220 horas da sua vida por mês para ter um rendimento bruto de R$ 5.000,00.
Não podemos dizer que esse é o seu lucro mensal. Antes mesmo do dinheiro cair na sua conta, o governo ficará com R$ 550,00 de INSS (11%) e R$ 365,12 de imposto de renda retido na fonte. Existem outros descontos, mas vamos considerar apenas esses. Você receberá R$ 4.084,88 líquidos.
Ainda não podemos dizer que você lucrou R$ 4.084,88 ao investir 220 horas no emprego, pois para investir essas horas da sua vida, você teve diversos custos para se manter. É o seu custo de vida. Se você fosse uma empresa, você teria diversos custos mensais para se manter operacional.
Você só saberia o seu lucro depois de descontar todos os custos da empresa. No nosso exemplo, vamos descontar todos os custos de um mês da sua vida. Vamos imaginar que depois de pagar todas as contas sobraram R$ 400,00. Obs: aqui estamos sendo otimistas. Você será uma pessoa privilegiada quando conseguir terminar o mês com esse dinheiro no bolso, pois de cada 10 brasileiros, menos de 3 conseguem economizar algum dinheiro por mês.
Agora vamos imaginar que essa quantia de R$ 400,00 está livre para ser poupada, investida ou gasta com qualquer outra coisa. Nessa condição, esse é o dinheiro que realmente ficou no seu bolso depois de pagar tudo que você deveria pagar. Esse é o dinheiro que você pode chamar de seu.
Agora sim, depois de descontar todos os impostos, taxas, provisões, reservas, custos fixos e custos variáveis da nossa vida, temos R$ 400,00 de lucro. Se você terminasse o mês sem qualquer sobra, o lucro do seu investimento de 220 horas de vida seria zero. Você teria trabalhado só para pagar contas.
Se no lugar de um emprego, você tivesse um pequeno negócio e o lucro do mês fosse zero, você ficaria incomodado(a) com a ideia de ter trabalhado o mês inteiro somente para pagar contas. Seria como trabalhar de graça.
Se isso continuasse acontecendo por muito tempo, muito provavelmente você fecharia a empresa e investiria o seu dinheiro e o seu tempo em alguma outra forma de investimento mais rentável.
Eu acredito que dificilmente você manteria o seu dinheiro em um investimento com rentabilidade zero ou negativa por muito tempo. O curioso é que muitos investem suas vidas em empregos que geram rentabilidade zero por décadas ou por toda vida.
Talvez, se o emprego fosse encarado por todos como um investimento, essa condição de trabalhar somente para pagar contas, seria alvo de reflexões e ações para mudar essa realidade.
Agora vamos ver como funcionaria isso no mundo dos investimentos. Como você pode potencializar os seus ganhos sem necessariamente continuar comprometendo aquilo que você tem de mais precioso que é o seu tempo? Essa é apenas a primeira parte do artigo. Todas essas questões e muitas outras eu abordo no artigo completo. Para acessar o artigo completo visite https://www.clubedospoupadores.com/trabalho/rentabilidade-emprego.html

Trabalhar menos e investir mais

É comum o cultivo da crença de que para atingir uma prosperidade financeira acima da média é necessário trabalhar duro, trabalhar muito, sacrificando a saúde, os finais de semana, o lazer e o convívio com amigos e familiares.
Hoje quero falar sobre o erro que é acreditar que enriquecer tem relação com o trabalho duro, trabalho sofrido, trabalho durante uma enorme quantidade de horas sacrificando todas as áreas da vida. Muitos usam essa desculpa quando justificam a sua acomodação.
As pessoas que enriquecem de forma honesta e justa não são aquelas que trabalham duro. São aquelas que trabalham de forma inteligente.
Copie o link abaixo e acesse no Youtube para assistir ao vídeo dos ciclistas. Ele vale por 1000 palavras.
https://www.youtube.com/embed/N-C8Y2-6mb0
Os ciclistas estão pedalando exaustivamente. Fazem um enorme esforço por acreditarem que somente a força pode fazer a diferença entre ser o primeiro e o último.
Enquanto todos estão gastando tempo e energia fazendo força, um dos ciclistas coloca a cabeça para funcionar. É para isso que ela serve.
O trabalho inteligente produz mais riquezas do que o trabalho duro.
Imagine quantas pessoas estão focando no esforço quando poderiam colocar a cabeça para funcionar. Todos podem pensar em como fazer mais utilizando menos tempo, menos recursos e menos força. Pensar não custa nada. É isso que cria a grande diferença entre as pessoas. O resto é desculpa. Enquanto umas pensam em soluções inteligentes, outras apenas fazem força.
As profissões que exigem mais esforço costumam ser aquelas que remuneram menos enquanto as que exigem mais inteligência são as que remuneram mais.
Os profissionais que desenvolvem a capacidade de planejar, liderar, comunicar, imaginar e buscar soluções para os problemas são os que recebem mais promoções e, gradativamente, passam a ocupar os melhores cargos nas empresas. Já os profissionais que só sabem "pedalar", ficam onde estão, fazendo força, acreditando que é a força que produzirá algum resultado.
O profissional que só sabe "pedalar" é o que mais facilmente pode ser substituído. Ele é o primeiro a ser demitido quando a economia enfrenta uma crise e a empresa precisa reduzir suas operações. Ele é o primeiro a ser demitido quando novas máquinas e tecnologias são criadas. O profissional que só pedala, recebendo as ordens daqueles que pensam, são os que prosperam menos financeiramente.
Continua...
Leia a continuação do artigo e centenas de comentários que respondi sobre o tema visitando a página https://www.clubedospoupadores.com/trabalho/trabalho-duro-inteligente.html

Trabalhar muito faz mal

Será mesmo que teremos boas oportunidades nos feirões da Caixa deste ano? O Feirão Caixa da Casa Própria de São Paulo vai acontecer nesse domingo, no Pavilhão de Exposições do Anhembi localziado na zona norte de SP. Tudo indica que os resultados desse feirão deve sofrer as consequências negativas da maior e mais grave crise econômica já vista no país.
A Caixa não poderia demonstrar qualquer outra coisa que não fosse otimismo em suas campanhas de comunicação sobre o evento. Para eles, otimista seria repetir o resultado do ano passado, ano em que a crise econômica já estava impactando o mercado de imóveis em todo país.
A ideia seria comercializar R$ 2,9 bilhões em São Paulo e R$ 10,3 bilhões em todo o país. O grande problema é que os próprios expositores não estavam animados. Para eles isso é ruim, mas para você pode ser uma boa oportunidade para barganhar preços.
Não existe nada melhor para um comprador do que encontrar vendedor que realmente esteja disposto a negociar e vender seu imóvel com preço justo.
Para tentar repetir os resultados do ano anterior, os vendedores oferecem descontos e facilidades. Na minha opinião, desconto dado, sem negociação, não é desconto. Sempre pergunte qual é o desconto e as facilidades. Anote tudo. É sobre esses descontos e facilidades que você irá negociar o verdadeiro desconto. Todo desconto dado, sem negociação, sem marketing, já estava embutido.
Segundo a Folha, o superintendente regional da Caixa em São Paulo, Clayton Rosa Carneiro, lembra que a própria instituição reduziu de quatro para três dias a duração da feira devido à baixa adesão no início. 
Vale lembrar que o argumento de que sempre existiu demanda habitacional no Brasil não tem nenhum significado em vendas quando essa demanda é reprimida, ou seja, as pessoas demandam uma coisa que não possuem condições para comprar. 
Vou deixar aqui algumas dicas para você que pertende encarar o feirão.
1) Não vá para o feirão despreparado. Antes, faça uma pesquisa pela internet, usando um filtro que considere a localização, o preço e o tipo de imóvel que procura. Entre no feirão sabendo o que você quer. Não fique perdendo tempo com imóveis que não interessam para você. Cada expositor tem seus próprios interesses. 
2) Por favor, não se empolgue no primeiro estande que aparecer. Existem dezenas de milhares de imóveis. Dedique tempo vistitando vários vendedores no evento e compare as condições, anote tudo o simplesmente tire fotos utilizando o seu celular. O papel do corretor dentro desse tipo de evento é vender. Você é que precisa manter a calma e a tranquilidade, pois você tem o bem mais desejado por todos os participantes do evento que é dinheiro em tempos de crise. Na crise, o poder de barganha do comprador é bem maior.
3) Não compre imóveis financiados sem antes fazer o seu orçamento familiar. Você sabe mesmo qual será o impacto de viver os próximos anos ou décadas sem uma parte da sua renda, que será comprometida com o pagamento das prestações? Evite ter o seu imóvel retomado por problemas financeiros futuros. Faça a conta e analise seu orçamento de forma bastante conservadora. Lembre-se que a prestação não pode comprometer mais de 30% da sua renda. 
Não compre imóveis antes de se informar. Existem milhares de dicas importantes que você deve conhecer antes de adquirir o bem mais caro da sua vida. Para ler mais artigos e livros escritos por mim visite os links que aparecem do lado da minha foto na parte inferior da página.

Feirão da Caixa. Tenha muito cuidado ao comprar imóveis

No contexto atual, onde o estresse financeiro é uma das maiores causas de absenteísmo e queda de produtividade nas empresas, entender a lógica do dinheiro torna-se vital



A educação financeira é muito mais do que saber somar ou subtrair; é uma questão de merecimento e disciplina emocional. No contexto atual, onde o estresse financeiro é uma das maiores causas de absenteísmo e queda de produtividade nas empresas, entender a lógica do dinheiro torna-se vital. Uma máxima deve nortear todo consumidor consciente: quando não se tem dinheiro para comprar alguma coisa à vista, é porque não se merece ter aquilo que está comprando. Essa frase, embora dura, é o alicerce para evitar o endividamento que destrói sonhos e carreiras.



Dentro do ambiente corporativo, a saúde das finanças pessoais reflete diretamente na competência profissional. Afinal, quem vai ser o gestor louco que vai colocar as finanças da sua empresa nas mãos de um profissional que não sabe planejar e controlar suas próprias finanças? A empresa é um organismo vivo que depende da saúde mental de seus colaboradores, e um funcionário que vive assombrado por boletos vencidos não consegue focar no crescimento do negócio. O autocontrole em casa é o cartão de visitas para a eficiência no trabalho.



Muitos acreditam que a gestão financeira é exclusividade de quem ganha muito, mas a realidade é pedagógica. Fazer planejamento e controle financeiro quando se ganha dois ou três mil reais ou mais, não é difícil; o contrário, sim, é mais difícil, mas não é impossível. Entretanto, para equilibrar contas apertadas, é preciso ter consciência e inteligência para fazer escolhas. O segredo não está na mágica, mas na capacidade de priorizar o que é essencial e cortar o que é supérfluo antes que o balanço fique no vermelho.



Não existem atalhos para a prosperidade. É necessário gerar riqueza através do esforço contínuo, pois se tem um jeito de ganhar dinheiro de forma honesta sem trabalhar, ainda não inventaram. No cenário atual, é preciso ter cuidado redobrado com as promessas de ganhos fáceis: até as "Bets" e os joguinhos de celular da vida são "engana tonto". O trabalho honesto é a única fonte sustentável de renda, e qualquer promessa de multiplicação de dinheiro sem esforço deve ser encarada com total ceticismo.



A organização da vida pessoal passa por decisões estruturais, especialmente no início da vida a dois. Não adianta casar-se e ir morar num puxadinho na casa da sogra; quem casa, quer casa. Ter o próprio espaço é fundamental para a maturidade financeira e emocional do casal. Nesse ponto, surge o dilema da moradia. É preciso entender que o aluguel é bom para quem recebe, pois para quem paga é um dinheiro sem volta. O foco deve ser a construção de patrimônio, saindo da dependência de terceiros o quanto antes.



Essa clareza deve se estender ao planejamento familiar. O ideal é ter filhos somente depois do controle financeiro; senão, são apenas mais vidas para passar "perrengue" e necessidade. Recentemente, muitos casais tentam substituir a experiência da paternidade por animais de estimação, mas é preciso cautela na escala de valores. Bicho é bicho, gente é gente. O valor da vida humana precisa estar acima de todas as coisas e, entre investir em um bicho ou em um ser humano, dê preferência ao ser humano. A prioridade financeira deve sempre refletir a valorização da nossa própria espécie.



No dia a dia, o controle está nos detalhes, como nas contas de consumo básico. Se a conta de água está cara, o foco deve ser no consumo real: quantos m³ de água a sua casa consome em média? A redução desse número está nas suas mãos; não adianta olhar apenas para o valor final cobrado pela empresa que fornece água, sem entender o seu padrão de gasto. O equilíbrio entre qualidade e custo é o ponto de virada para quem deseja prosperar, evitando o consumo por impulso que não condiz com a realidade financeira.



Não faz sentido ostentar um estilo de vida que você ainda não conquistou. Não adianta ir no shopping comer um lanche de R$ 100,00 e voltar para a casa alugada ou para a casa da sogra de ônibus ou de moto. Esse tipo de comportamento é a prova da falta de consciência financeira. Lembre-se sempre: se não pode pagar à vista, não merece o produto. A prioridade deve ser poupar para, então, realizar investimentos. Para isso, é fundamental fazer uma Análise de Perfil de Investidor (API) e buscar opções de baixo risco, como CDB e Previdência Privada, garantindo que o seu dinheiro trabalhe para você, e não o contrário.



*Este artigo foi baseado em um palestra realizada para colaboradores de uma empresa com um nível elevado de absenteísmo devido aos problemas financeiros desses colaboradores.

Educação financeira básica: abordagem para um planejamento financeiro e controle de finanças na vida pessoal e na empresa

A recuperação do crédito acumulado de ICMS em São Paulo é mais do que uma oportunidade; é uma necessidade estratégica



<h2 class="wp-block-heading">O Desafio do saldo credor</h2>



Empresas em todo o Brasil, especialmente aquelas com benefícios fiscais, operações de exportação ou alíquotas diferenciadas, frequentemente se deparam com um desafio financeiro silencioso, mas corrosivo: o acúmulo de saldo credor de ICMS.



Este saldo, que representa um imposto pago nas aquisições e não compensado nas vendas, transforma-se em capital de giro empresarial que fica imobilizado nos cofres do Estado.



Na empresa, é contabilizado como imposto&nbsp;a recuperar, no ativo circulante, gerando um lucro fictício e, paradoxalmente, mais impostos a pagar, enquanto fica meses ou anos parado sem ser transformado em caixa, ao mesmo tempo que não tem correção monetária.



No entanto, para as empresas paulistas, existe uma via administrativa rápida e segura para transformar esse custo em recursos financeiros líquidos, uma oportunidade que se torna ainda mais crítica com a iminente reforma tributária, que irá extinguir o ICMS e, com ele, os créditos acumulados não recuperados.



Demonstraremos a seguir, como é possível, no estado de São Paulo, converter o crédito acumulado de ICMS em dinheiro no caixa, detalhando as modalidades de apropriação, os requisitos técnicos e a importância de uma assessoria especializada para navegar neste processo com sucesso antes que a janela de oportunidade se feche com a entrada em vigor da reforma tributária.



<h2 class="wp-block-heading">Um empréstimo compulsório ao Fisco</h2>



O saldo credor de ICMS nasce, em grande parte, de situações em que a legislação tributária concede isenção, redução de base de cálculo, diferimento ou alíquotas menores nas operações de saída, enquanto as entradas (compras de insumos, mercadorias) são tributadas pela alíquota integral.



O resultado é um "descasamento" na conta corrente do imposto, onde os créditos superam consistentemente os débitos, gerando um acúmulo que, na prática, funciona como um empréstimo compulsório da empresa para o Estado, sem correção monetária.



<h2 class="wp-block-heading">Custo financeiro</h2>



O primeiro impacto é o custo financeiro do dinheiro parado. O valor do crédito acumulado representa um recurso que foi desembolsado e que, parado, perde valor ao longo do tempo pela inflação, sem qualquer tipo de remuneração. Em tempos de Selic a 15%, ao longo de 4 anos, por exemplo corrompeu-se 60% do valor de face.



<h2 class="wp-block-heading">Lucro Fictício</h2>



Contabilmente, o saldo credor é registrado no ativo, inflando o resultado da empresa e gerando um lucro que não se realizou financeiramente.



Sobre este lucro fictício, a empresa optante pelo Lucro Real, é obrigada a pagar IRPJ - Imposto de Renda e CSLL - Contribuição Social sobre o Lucro Líquido, utilizando recursos do caixa para pagar tributos sobre um dinheiro que não possui.



Diferentemente da maioria dos outros estados, onde a recuperação de créditos de ICMS frequentemente exige longas e incertas batalhas judiciais, São Paulo oferece um caminho totalmente administrativo através do sistema e-CredAc. Este processo, quando conduzido corretamente, é notavelmente mais rápido e seguro, eliminando os riscos e a morosidade de uma ação judicial.



Muitos gestores, no entanto, são paralisados por crenças limitantes, como o medo de uma fiscalização ou a descrença na eficácia da via administrativa. É crucial desmistificar esses receios.&nbsp;



A fiscalização é uma etapa natural do processo, na qual a empresa, na posição de credora do Fisco, apenas comprova a legitimidade de um direito que a própria legislação lhe confere. A fiscalização estadual, neste contexto, é focada e limitada ao escopo do pedido de crédito, não se assemelhando às fiscalizações amplas e retroativas da esfera federal que engloba vários impostos.



<h2 class="wp-block-heading">As modalidades de apropriação - simplificada e custeio &nbsp;</h2>



A legislação paulista prevê duas modalidades para a apropriação do crédito acumulado, cada uma com suas particularidades:



<h3 class="wp-block-heading">Modalidade simplificada - (portaria CAT 207/09)</h3>



Como o nome sugere, esta é uma via de apuração mais simples, ideal para empresas com volumes menores de crédito. No entanto, ela possui limitações importantes:



Limite de valor: Permite a apropriação de, no máximo, 10.000 UFESPs por mês;Índices limitadores: Utiliza o PMC - Percentual Médio de Crédito e o IVA - Índice de Valor Agregado, que, por serem baseados em médias setoriais, raramente refletem a realidade operacional da empresa, impedindo a recuperação da totalidade do crédito apurado na GIA - Guia de Informação e Apuração do ICMS.



Esta é a modalidade completa e oficial, que permite à empresa atingir a totalidade dos seus créditos, sem os limites da via simplificada. O sistema de custeio, regulamentado pela portaria CAT 83/09, é um método detalhado que exige a identificação do custo de cada produto ou serviço e o ICMS correspondente em todas as etapas do ciclo de vida da mercadoria.



A implementação da modalidade de custeio é um projeto complexo que demanda um profundo conhecimento dos processos internos da empresa. É preciso que a empresa tenha seus processos produtivos bem estruturados para que consiga, através do sistema de custeio, comprovar e recuperar a totalidade de seus créditos lançados em GIA.



<h3 class="wp-block-heading">A complexidade da modalidade de custeio</h3>



O sucesso na implementação da modalidade de custeio depende de uma perfeita sincronia entre diversas áreas da empresa e do suporte de uma assessoria especializada. A formação do crédito e a geração dos arquivos digitais exigidos pela Sefaz envolvem um conhecimento multidisciplinar:



TI - Tecnologia da Informação: Para desenvolver ou adaptar sistemas capazes de extrair e formatar os dados de produção, estoque e fiscais no layout exigido pela portaria CAT 83/09.Análise fiscal e contábil: Para mapear o processo produtivo, identificar corretamente os custos e o ICMS em cada etapa, e garantir a consistência entre as informações contábeis e fiscais;Conhecimento jurídico: Para a correta instrução do processo administrativo, elaborando as petições que demonstram o enquadramento legal do crédito e defendendo os interesses da empresa perante a autoridade fiscal.



Uma vez que o pedido é analisado e homologado (deferido) pela Fazenda Estadual, o saldo credor é oficialmente transformado em crédito acumulado e lançado na conta corrente do sistema e-CredAc. A partir deste momento, o crédito passa a equivaler a dinheiro, com diversas possibilidades de utilização que impactam positivamente o fluxo de caixa:



1. Pagamento de fornecedores: O crédito pode ser transferido para fornecedores paulistas para quitação de compras de matérias-primas, produtos ou serviços;



2. Pagamento de ICMS importação: Utilização para liquidar o ICMS devido no desembaraço aduaneiro de mercadorias importadas pelo estado de São Paulo;



3. Transferência para terceiros: O crédito pode ser vendido para outras empresas paulistas, gerando um recurso financeiro imediato no caixa da empresa cedente;



4. Aquisição de ativos: Compra de bens destinados ao ativo imobilizado, como máquinas e caminhões, utilizando o crédito acumulado.



<h2 class="wp-block-heading">Síntese conclusiva:</h2>



A recuperação do crédito acumulado de ICMS em São Paulo é mais do que uma oportunidade; é uma necessidade estratégica.



O processo administrativo, embora detalhado, oferece um caminho seguro e eficiente para transformar um ativo fiscal ilíquido em recursos financeiros valiosos, desde que obedeça às normas estabelecidas pelo regulamento do ICMS.



Com a reforma tributária no horizonte, a urgência para iniciar este processo é máxima. As empresas que não agirem agora correm o risco real de verem seus créditos, construídos ao longo de anos, simplesmente extintos.



A chave para o sucesso reside em uma condução correta do processo, contando com uma assessoria especializada capaz de integrar as áreas de TI, contábil, fiscal e jurídica para assegurar o correto enquadramento e demonstração à Fazenda das hipóteses e operações geradoras de crédito acumulado previstas no regulamento do ICMS. A hora de transformar o custo do ICMS em caixa é agora, antes da entrada em vigor da reforma tributária e da extinção do ICMS.&nbsp;

O crédito acumulado de ICMS em São Paulo: procedimentos antes da reforma

O inventário extrajudicial no cartório representa uma mudança profunda na cultura sucessória brasileira, conciliando eficiência, transparência e economia



O inventário é um dos momentos mais sensíveis da vida familiar. Quando um ente querido falece, além da dor emocional, surge a necessidade urgente de organizar bens, dívidas e direitos. Tradicionalmente, este processo era marcado por disputas judiciais, lentidão e custos elevados. Mas a modernidade trouxe uma revolução: os inventários extrajudiciais, feitos diretamente no cartório, oferecendo agilidade, segurança e transparência. Vamos entender como funciona, seus limites e impactos práticos.



<h2 class="wp-block-heading">O Que é Inventário Extrajudicial?</h2>



O inventário extrajudicial é o procedimento de partilha de bens realizado fora do Poder Judiciário, diretamente em um cartório de notas, quando todos os herdeiros são capazes e há consenso sobre a divisão. Instituído pelo art. 610 e seguintes do Código de Processo Civil (Lei nº 13.105/2015), este instrumento veio para desburocratizar o processo sucessório.



Enquanto o inventário judicial pode levar anos, especialmente quando há disputa, o cartório proporciona um prazo significativamente menor, geralmente concluindo o procedimento em semanas, dependendo da complexidade dos bens.



Exemplo Real:



Em 2022, a família de um empresário de Presidente Prudente conseguiu realizar o inventário de um patrimônio de R$ 3 milhões em apenas 45 dias no cartório, evitando uma disputa judicial que poderia durar anos e comprometer investimentos já em curso.



<h2 class="wp-block-heading">Requisitos Legais para Inventário em Cartório</h2>



Para que o inventário seja feito extrajudicialmente, a lei exige:



Herdeiros maiores e capazes – menores de idade ou incapazes precisam de representação judicial;



Consenso entre os herdeiros – todos devem concordar com a partilha;



Pagamento do ITCMD – o Imposto de Transmissão Causa Mortis e Doação deve estar quitado;



Assistência de advogado – obrigatório para garantir a segurança jurídica do ato (art. 611, CPC/2015).



O descumprimento de qualquer requisito inviabiliza o inventário extrajudicial, obrigando a via judicial.



<h2 class="wp-block-heading">Vantagens do Inventário em Cartório</h2>



Rapidez: processos que antes demoravam anos podem ser concluídos em semanas;



Redução de custos: taxas cartoriais geralmente são menores que custas judiciais;



Menor burocracia: sem necessidade de audiências e extensa produção de provas;



Privacidade: atos no cartório são menos públicos que ações judiciais.



Essas vantagens tornam o cartório o caminho preferencial para famílias que buscam eficiência e segurança jurídica.



Dica Prática:



Ao planejar um inventário, organize documentos antecipadamente: certidões de óbito, certidões de casamento, escritura de imóveis, extratos bancários e inventários anteriores podem agilizar significativamente o procedimento.



<h2 class="wp-block-heading">Limites e Cuidados</h2>



Nem todo inventário pode ser feito no cartório. Situações que envolvem:



Herdeiros incapazes;



Testamentos contestados;



Disputas sobre bens ou dívidas;



Imóveis em litígio ou com questões registrárias complexas.



Nesses casos, a via judicial continua indispensável, e o cartório apenas poderia intervir após decisão do juiz.



Caso Real:



Um casal proprietário de uma fazenda em Mato Grosso tentou fazer inventário extrajudicial, mas um dos irmãos contestou a validade de um contrato de compra e venda anterior. O cartório se declarou incompetente e o processo teve que ser judicializado, atrasando a partilha por mais de um ano.



<h2 class="wp-block-heading">Procedimento Prático no Cartório</h2>



Escolha do cartório: deve ser de notas, localizado na circunscrição onde há bens imóveis;



Reunião com o advogado: levantamento completo de bens, dívidas e herdeiros;



Cálculo do ITCMD: cada estado possui alíquota própria (SP, por exemplo, 4% sobre o valor do patrimônio);



Elaboração da escritura: documento formalizando a partilha, assinado por todos os herdeiros;



Registro nos órgãos competentes: imóveis no cartório de registro de imóveis, veículos no Detran, e contas bancárias conforme instruções de cada instituição.



<h2 class="wp-block-heading">Conclusão</h2>



O inventário extrajudicial no cartório representa uma mudança profunda na cultura sucessória brasileira, conciliando eficiência, transparência e economia. Contudo, exige organização prévia, consenso entre herdeiros e orientação jurídica adequada. Para famílias com patrimônio relevante, o cartório pode ser o atalho seguro para transformar o luto em um planejamento sucessório ágil, evitando conflitos judiciais e preservando legados.



Bibliografia



BRASIL. Código de Processo Civil. Lei nº 13.105, de 16 de março de 2015. Disponível em: https://www.planalto.gov.br/ccivil_03/_ato2015-2018/2015/lei/L13105.htm⁠�.



CARTÓRIOS DE NOTAS DO BRASIL. Inventário e Partilha Extrajudicial. Disponível em: https://www.cartorio24horas.com.br/inventario⁠�.



GAGLIANO, Pablo Stolze; PAMPLONA FILHO, Rodolfo. Novo Curso de Direito Civil – Sucessões. São Paulo: Saraiva, 2020.



THEODORO JÚNIOR, Humberto. Curso de Direito Processual Civil. Rio de Janeiro: Forense, 2019.

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