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O que são as Moedas?
Uma moeda é uma forma de dinheiro, normalmente emitida pelas autoridades públicas numa determinada jurisdição. Ela possui três funções: 
•	Moeda como meio de troca: intermediário entre as mercadorias.
•	Moeda com unidade de conta: ser o referencial das trocas, o meio pelo qual as mercadorias são cotadas.
•	Moeda como reserva de valor: poder de compra que se mantém no tempo, ou seja, forma de se medir a riqueza.
As moedas são uma peça chave dentro da dinâmica econômica porque facilitam e agilizam as transações econômicas.
Cada país com o passar dos anos foi criando sua própria moeda, e hoje existem centenas em todo mundo, sendo o dólar a mais usada em todos os aspectos.
Existem três tipos de moeda, que são os seguintes:
•	Moedas metálicas: essas moedas são as emitidas pelo BC com um menor valor com o objetivo de facilitar as compras menores e o troco;
•	Papel-moeda: esse tipo de moeda são as notas que conhecemos e usamos no dia a dia que são emitidas pelo BC. 
•	Moeda escritural ou bancária: esse tipo de moeda é representado pelos depósitos em conta corrente nos bancos comerciais.
Calculando a base monetária:
M1: moeda em poder do público e depósitos à vista nos bancos comerciais;
M2: M1, depósitos para investimento, depósitos de poupança e títulos privados; 
M3: M2, fundos de renda fixa e operações compromissadas com títulos federais; 
M4: M3 e títulos públicos.
Oferta e demanda de moeda:
A oferta de moeda, vai se referir a sua disponibilidade e circulação em determinado momento, podemos citar o exemplo do ouro, que vai se relacionar com o estoque disponível no momento. Partindo para os tempos atuais e utilizando as moedas, quem irá realizar o controle da circulação das mesmas, são os Bancos Centrais de cada país, com o objetivo de zelar pela quantidade da oferta de moeda.
Negociações, transações, depósitos, várias ações financeiras são realizadas através da utilização das moedas, para os mais variados fins e meios, ou seja, a quantidade de moeda presente numa economia é reflexo de um conjunto de três peças que atuam em um processo de decisões: a população, as instituições financeiras e os Bancos Centrais.
Existem três motivos pelo qual a demanda por uma moeda pode aumentar, pelas transações, precaução e especulação, ou seja, podemos ver que vários tipos de cenários econômicos vão afetar diretamente tanto na oferta e demanda por determinada moeda.
Como já dito anteriormente, o Dólar é a moeda mais usada em todo mundo, sendo assim, sua flutuação diária é muito observada por investidores por exemplo, que podem retirar ou aplicar suas finanças com o determinado aumento ou queda da moeda.
E o que são os Bancos Centrais?
São as instituições publicas no qual controlam a circulação e oferta da moeda de cada país, com o objetivo de manter sempre a maior estabilidade econômica sem que haja perda do valor da moeda.
Um banco central atua como banco para as instituições bancárias comerciais, influenciando, desse modo, o fluxo de moeda e de crédito na economia, com vista a garantir preços estáveis.
O Banco Central norte-americano e o Banco Central Europeu são os mais fortes do mundo, fato relacionado ao alto valor de suas moedas, que são meio de compra em venda em boa parte do mundo.
Além de implementarem a política monetária, os bancos centrais são os responsáveis por emitir a moeda circulante no país.

Moeda, oferta de moeda e o Banco Central

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Ambiente OrganizacionalÉ considerado um ambiente organizacional, o conjunto de variáveis e elementos externos e internos que integram o contexto de uma determinada organização, e são esses fatores que vão medir e influenciar o desempenho dessa empresa. Ele é composto por quatro variáveis, que são as seguintes:•	Ambiente•	Organização•	Grupo•	IndivíduoAtualmente, para que as empresas consigam reter seus talentos e manter a competividade no mercado por exemplo, um ambiente organizacional equilibrado é essencial para que isso possa ocorrer, destacando ainda mais a sua importância e necessidade.Destacando os fatores internos (cultura organizacional, colaboradores, instalações físicas) da organização, podemos definir como sendo os fatores que que estão dentro do limite daquela empresa, que podem ser controlados por ela, e podem ser afetados e afetar com base nas escolhas feitas dentro daquela organização.Os fatores externos (fornecedores, clientes e concorrentes) envolvem as influências que impactam a operação da organização, na qual a mesma deve responder ou agir com base no que está sendo feito, ou seja, ela não tem controle sobre esses fatores, ela poderá tomar ações que vão poder se integrar com os mesmos.Se é necessário analisar e medir o ambiente organizacional para poder identificar os fatores que devem ser melhorados e os que devem ser mantidos. Esse check-up faz com que o colaborador se sinta valorizado e saiba que a empresa que ele trabalha deseja aplicar melhorias em seu ambiente de trabalho, fazendo com que ele e seus companheiros possuam resultados melhores e um desempenho mais arrojado. Essas medições com o passar do tempo se alteram, pois antigamente os fatores técnicos e econômicos eram o centro das análises, mas hoje em dia surgem cada vez mais fatores que as empresas devem se atentar e verificar.As empresas desejam que seus colaboradores possuam um nível de conhecimento, engajamento e interesse para que possam ter sempre o maior desempenho nas suas atribuições, mas esses colaboradores também esperam de suas empresas o devido reconhecimento, recompensas, um bom local de trabalho e suporte para que possam ter essa maior qualidade no trabalho, então podemos ver que são “dois lados de uma balança”, onde se um deles não estiver de acordo com as expectativas, o desequilíbrio poderá acarretar em ações negativas.As relações entre indivíduos e organizações nem sempre são cooperativas e satisfatórias, existem conflitos, mas uma boa gestão e estrutura da comunicação gera feedbacks que definem a atividade de cada funcionário, dessa forma o funcionário deve estar sintonizado com a organização e a mesma deve se concentrar nas expectativas de seus colaboradoresPara possuir um bom ambiente organizacional, primeiramente a empresa deve se aplicar o conceito e as ações com base na estratégia organizacional, que será responsável por dar início as orientações a serem seguidas, relacionando com sua realidade, seu mercado consumidor e qual patamar ela deseja atingir no futuro. Então, para organizar um bom ambiente, a estratégia a ser seguida vai depender de cada tipo de empresa e seu objetivo a ser alcançado.Se é necessário saber oque está sendo solicitado e como pode ser atendido por exemplo em um feedback empresarial por parte dos colaboradores, dessa forma a empresa poderá dar foco á aquilo que mais interessa e otimizar suas ações de melhoria e gestão.A estratégia é essencial para isso, pois por meio dela, se é possível definir os desafios e riscos que aquela empresa pode correr de acordo com o tempo e suas ações a serem desempenhadas, e com um bom planejamento esses imprevistos podem ser superados de maneira mais eficaz e precisa.

Ambiente Organizacional

Mercado de Crédito:O mercado de crédito é um sistema que engloba diversas operações e concessões de crédito, e financiamento para pessoas físicas e jurídicas, sendo parte integrante do sistema financeiro nacional, em conjunto com os mercados de câmbio e capitais.As operações de crédito no Brasil são concedidas por bancos, financeiras e instituições de fomento autorizadas a operar pelo BACEN - Banco Central do Brasil. Dessa forma, pode-se entender que o mercado de crédito fornece à sociedade uma capacidade muito grande de financiar projetos que podem gerar valor de maneira direta para vários setores de nossa economia como um todo.Normalmente o funcionamento do mercado ocorre como, de um lado estão os credores (bancos e demais instituições fornecedoras de crédito) e do outro lado o tomador de crédito (pessoa física ou jurídica). Além disso, essas operações podem ser subdivididas em relação ao seu período de duração, e podem ser, portanto, operações de curto (menos que um ano), médio (de um a cinco anos) e longos prazos (de cinco anos em diante).Sendo assim, o banco faz uso dos recursos de terceiros em seu poder para concessão de crédito no mercado. Vale destacar que todas as operações são reguladas e autorizadas pelo Banco Central.Os bancos devem manter um volume mínimo de recursos financeiros em caixa para garantir a segurança daqueles que aplicam recursos na instituição financeira e a retirada imediata sempre que solicitado pelo cliente. Ao realizar esse tipo de movimentação com os recursos em seu poder, os bancos geram lucro e por fim, podem remunerar as aplicações financeiras dos seus clientes.Spread Bancário:O spread bancário é a diferença entre o que o banco paga a um poupador ou investidor para obter seus recursos, e quanto o banco cobra para emprestar o mesmo dinheiro para pessoas e empresas. Geralmente, utiliza-se o CDI como referência e os bancos tentam captar recursos a um valor inferior e emprestar a um valor muito superior ao índice.A lógica do spread bancário é remunerar o banco pelo risco de crédito que ele está tomando ao emprestar o dinheiro. Essa remuneração deve ser superior ao valor captado – somado à inadimplência, impostos e outros custos – gerando assim, algum lucro ao banco.O spread bancário é calculado com uma fórmula bastante simples: é a diferença entre a taxa de captação média e a taxa de empréstimo média daquele mesmo ano:Spread bancário = [taxa de empréstimo] – [taxa de captação]O spread bancário é composto por diversos custos que os bancos possuem. Ao emprestar o dinheiro captado, o banco precisa pagar os custos da execução do empréstimo e também obter lucro. Os custos bancários são:Impostos: os impostos diretos que os bancos precisam pagar ao realizar um empréstimo são a Contribuição Social sobre Lucro Líquido (CSLL) e o Imposto de Renda (IR).Custo administrativo: quanto maior for o banco, menor tende a ser o custo administrativo.Compulsórios: ao captar recursos, o Banco Central determina que parte do depósito seja mantido no próprio Banco Central, por meio de depósito compulsório.FGC: Uma parte de cada recurso captado também deve ser direcionado ao Fundo Garantidor de Crédito (FGC), que é uma garantia adicional para quem investe.Encargos fiscais: são as cobranças financeiras realizadas por meio dos serviços oferecidos pela instituição financeira.Inadimplência: os empréstimos realizados pelos bancos devem, no mínimo, cobrir a inadimplência e gerar algum lucro. De forma resumida, a inadimplência é o descumprimento de alguma obrigação financeira – como o não pagamento de uma fatura do cartão de crédito ou de uma parcela do empréstimo.Lucros e outros: representa a margem líquida do banco, ou seja, o percentual do spread bancário que realmente fica com o banco e transforma-se em lucro para os seus acionistas. Nesse item, também são incluídos outros custos que não se encaixam em nenhuma das categorias acima.Quanto maior for a concorrência no mercado, maior é a probabilidade de o preço dos serviços e produtos caírem. Dessa forma, a entrada de novas instituições financeiras no mercado, como bancos digitais e fintechs contribui para o processo de desoneração do crédito e queda do spread.

Mercado de crédito e Spread Bancário

Intermediação Financeira: &#13;
É o processo no qual realiza a captação dos recursos por instituições financeiras, juntamente com os agentes que estão em superávit realizando o repasse aos que estão em déficit.&#13;
Portanto, os intermediários financeiros proporcionam o encontro dos recursos financeiros excedentes dos agentes econômicos superavitários com a necessidade de financiamento dos agentes econômicos deficitários.&#13;
Ou seja, os que estão em superávit recebem o pagamento dos juros, já os que estão em déficit vão pagar esses juros.&#13;
	Agentes superavitários são pessoas, ou empresas, que possuem reservas de dinheiro e que gostariam de gastar esse recurso somente no futuro, acrescido de juros.&#13;
	Já os agentes deficitários, são aquelas pessoas, ou empresas, que não tem dinheiro suficiente, porem querem gastar o recurso naquele momento.&#13;
Essa intermediação financeira é de grande uso para ambas as partes, pois vai permitir com que a parte que irá receber, um lucro maior devido aos juros impostos, e a parte que irá pagar, recursos no qual não possuía anteriormente e agora poderá aplicar.&#13;
	Intermediação financeira direta: funciona através dos depósitos de aplicadores em instituições financeiras. Esses últimos, por sua vez, captam os recursos (geralmente na forma de CDBs, poupança, etc) para emprestar para agentes econômicos deficitários, ou seja, aqueles que de alguma forma necessitam de mais recursos financeiros.&#13;
	Intermediação financeira indireta: Nesses casos, os agentes superavitários são os investidores que adquirem títulos de crédito mobiliários (tais como debêntures e ações) via bolsa de valores. Já os agentes deficitários são aqueles que captam os recursos na forma desses títulos, dando a possibilidade, se for o caso, da entrada de novos acionistas no capital social da companhia.&#13;
A intermediação financeira promove um maior acesso ao mercado de crédito, portanto, é um elemento muito importante para a manutenção da economia. Esse crédito passa a fomentar o consumo e também o investimento, tendo impacto em diversos setores da economia.&#13;
A intermediação por repasse:&#13;
“Concessão de crédito vinculada à captação externa original na qual a instituição que repassa transfere a quem acolhe o repasse, pessoa física ou jurídica no país, idênticas condições de custo da dívida originalmente contratada em moeda estrangeira, assim como a tributação aplicável, não podendo ser cobrado, pelo serviço de intermediação financeira, qualquer outro ônus, a qualquer título, além da comissão de repasse.” (fonte: https://enfin.com.br/)&#13;
&lt;... intermediadores financeiros:&#13;
<ul><li>Banco comercial</li><li>Banco de investimento</li><li>Caixa Econômica Federal</li><li>Cooperativas de Crédito</li><li>Sociedades de Crédito Imobiliário</li><li>Financeiras</li><li>Corretoras de Valores</li></ul>&#13;
Essas instituições financeiras, ao realizar a análise de quanto de dinheiro vão poder emprestar, fazem levantamentos sobre a situação da análise de crédito para quem deseja pegar esse dinheiro emprestado, ou seja, quanto melhor for o índice de pagamento, sem atrasos e outros fatores, menor serão os juros cobrados sob o valor a ser pego emprestado.&#13;
Taxas menores de juros, irão desestimular as aplicações a serem realizadas nos títulos públicos, pois o retorno do valor relacionado aos juros será menor, sendo assim, taxas de juros maiores são muito mais atrativas &#13;
Quais são as principais taxas de juros? São elas:&#13;
•	SELIC&#13;
•	CDI&#13;
•	TR&#13;
•	TBF&#13;
•	TJPL&#13;
O custo e valor dos empréstimos bancários irá sofrer influências a partir da política monetária e das variáveis de captação e do Spread Bancário, sendo esses fatores os responsáveis por definirem a % a ser cobrada nas taxas de juros pelas instituições financeiras.&#13;
“Taxa de captação é a remuneração paga pelas instituições financeiras em aplicações como a caderneta de poupança e o CDB (Certificado de Depósito Bancário), que servem de recursos para a concessão de empréstimos. E a taxa de aplicação são os juros acordados nos contratos de empréstimo e financiamentos.”&#13;
Exemplo: Se um banco capta recursos por meio de CDB ao custo de 10% ao ano, e ao mesmo tempo concede um financiamento cuja taxa é de 19% ao ano, o spread é de 9%. Quanto mais alto o spread, maior o valor recebido pelo banco.&#13;
Mas os spreads bancários não são compostos apenas de lucro das instituições financeiras. O valor recebido é também utilizado para cobrir despesas da operação, como custos administrativos, provisão em caso de inadimplência e impostos como IOF (Imposto sobre Operações Financeiras).&#13;
O spread bancário varia conforme o mercado, a qualidade do emissor, o prazo, o volume e a liquidez da transação. No Brasil, o spread bancário atinge algumas das maiores taxas do mundo.

Moeda, oferta de moeda e o Banco Central

Gabriel Duarte

Liderança: como se tornar um executivo indispensável, com Rodrigo Araújo | Café com ADM 490

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Gabriel Duarte

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