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No momento em que escrevo este artigo, estou procurando respostas para uma série de perguntas que não param de surgir em minha cabeça. E eu gostaria que vocês se juntassem a mim e fizessem parte deste texto, tornando-o mais dinâmico, participando com sua visão deste assunto que irei abordar.
Estamos vivendo a era da informação, da agilidade, da prontidão. Se algo demorar dois minutos a mais do que o normal, já entramos em estado de estresse, nervosismo, temos tremedeiras e outros sintomas cada vez mais comuns nas grandes cidades. Estamos sem paciência. O imediatismo já toma conta de muitas pessoas e isso não é bom para um pilar de nossas vidas muito importante: as finanças pessoais.
Não sei dizer se é causa ou consequência, mas somos bombardeados a cada minuto com novas informações, propagandas, produtos novos, produtos indispensáveis, produtos encantadores, produtos&#8230; Espere um momento. E lá vem a primeira pergunta em minha cabeça: Será que eu tenho mesmo que comprar esse produto? E logo vem a segunda: Ele é tão indispensável que eu não possa viver sem ele? E a terceira: Mesmo que isso seja útil, eu preciso dele agora?
Aproveite, respire fundo&#8230; Mais uma vez. Essas perguntas vieram em um momento de paciência. E irei mostrar como esses momentos podem salvar os nossos hábitos financeiros.
<h4>Um passeio pelo shopping</h4>
Ao se levar pelo impulso das informações que temos em todos os lugares, acabamos fazendo o que não queremos. Um exemplo muito comum: um passeio no shopping. Normalmente, ele se torna algo maior, uma tarde de compras. Uma pessoa resolve sair um pouco, mudar de ambiente e decide ir ao shopping para passear, um programa que distrai e não gasta dinheiro. 
Ao chegar ao shopping, cartazes, outdoors e propagandas gigantes atacam sua visão e pode ser que uma delas atraia a atenção dessa pessoa. Ela olha, acha legal, visualiza-se usando um daqueles itens da loja até que se convence de que não pode deixar passar. Qual é o problema? Ela pode parcelar, Só que para usar aquele item, vai precisar complementar com aquele outro. Então, vai naquela loja X, porque na semana passada ela viu exatamente o produto que vai combinar com o primeiro. Mas agora deve parar, não está sobrando tanto para gastar assim no shopping.
<h4>Previsto x real</h4>
Em educação financeira, é muito comum comparar o previsto com o realizado, para saber se o que foi planejado está sendo cumprido. Vamos refletir sobre o exemplo acima:
Previsão 1: PASSEAR NO SHOPPING Realizado 1: COMPRAS FEITAS NO SHOPPING
Previsão 2: NÃO GASTAR Realizado 2: GASTOS
Previsão 3: TER CONTROLE SOBRE O IMPULSO DE COMPRAR Realizado 3: CONTROLADO PELO IMPULSO DE COMPRAR
Resultado: Você faz o que não quer, compra o que não precisa com o dinheiro que não tem.
Armadilhas do atual estilo de vida
O exemplo acima mostra que existem algumas armadilhas que nos atraem e que se não tivermos o controle sobre as nossas vontades, facilmente seremos capturados por elas.
ARMADILHA 1 – AS MARCAS VÃO PROVAR QUE VOCÊ TEM QUE TER O PRODUTO DELES
As marcas irão provar que você precisa do produto que elas estão oferecendo e vão provar que é melhor do que o do concorrente. Isso é ótimo, pois estimula a concorrência a fabricar produtos cada vez melhores e mais competitivos para a sociedade. O problema está em quando você não precisa do produto, mas mesmo assim compra.
ARMADILHA 2 – AS FACILIDADES APRESENTADAS PELAS LOJAS
Hoje é possível comprar um produto de diversas formas. E com certeza uma delas estará disponível quando você encontrar algo de que goste. Cartões, cheques, limites especiais, descontos e muitas outras. É preciso ter cuidado nessa hora, principalmente com limites de cheque especial e cartões de crédito. É comum as pessoas pensarem que aquele dinheiro está disponível, porém o que acontece é que você acaba pegando emprestado esse dinheiro do banco por uma taxa de juros absurda. E claro que o banco adora que você faça isso. Em alguns casos você paga até 2 vezes mais do que o produto vale. Isso com certeza não é uma boa compra.
ARMADILHA 3 – PADRÕES IDEAIS DA SOCIEDADE
Tudo o que é apresentado no mercado gera uma tendência que favoreça o consumo de certo produto, serviço ou até mesmo uma imagem. E é comum encontrar pessoas que tentam se parecer com outras usando o mesmo tipo de roupa, os mesmo acessórios, o mesmo corte de cabelo. Mas em alguns casos isso pode levar ao exagero e você acaba entrando em um estilo de vida que não pode sustentar. Liberte-se, crie o seu próprio estilo, seja você mesmo e, com o que tem, você será mais autêntico e isso não tem preço.
O resultado no bolso
Todas essas armadilhas impactam um único lugar, seu bolso. E seu bolso impacta muitos aspectos de sua vida. Portanto, essas armadilhas podem prejudicar muitos aspectos de sua vida. Entende a importância de ter o controle sobre os gastos impulsivos e sem planejamento? Dica: antes de cair nas armadilhas, entre no estado de paciência e pergunte-se: Eu preciso mesmo desse produto? Ele é realmente indispensável, como o vendedor está me dizendo?
A partir do treinamento desse hábito, você muda o estilo de vida e o resultado disso é grande e sólido, diferente do estilo atual que estamos vendo todos os dias, superficial e imediato.

Qual o impacto do seu estilo de vida em seu bolso?

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Com alíquota projetada em 27,8%, país supera vizinhos da região e expõe a realidade de um país com excesso de gastos públicos&nbsp;



A implementação do Imposto sobre Valor Agregado no Brasil, uma das principais bases da Reforma Tributária (Emenda Constitucional Nº 132/23), traz consigo uma marca nada positiva: o país terá um dos IVAs mais altos do mundo, indicador que é reflexo de um contexto estrutural de gastos públicos exorbitantes e que, via de regra, não se refletem em serviços de qualidade para a população.&nbsp;



Nesse sentido, no texto já aprovado na Câmara, a alíquota padrão do IVA brasileiro alcança 27,8% e, para termos uma ideia do potencial peso tributário para a nossa competitividade, é interessante compararmos a carga do imposto nacional com o de nossos vizinhos regionais.



E olhar para os dados da América Latina traz clareza sobre o tamanho da disparidade: na Argentina, o IVA padrão é de 21%; enquanto no Chile e no Uruguai, as taxas, respectivamente, são de 19% e 22%. A Bolívia tem um dos IVAs mais baixos da região, 13%, enquanto o México e a Colômbia aplicam alíquotas respectivas médias de 16% e 19%. O Peru, por sua vez, opera com 18%, ao passo que mesmo a Venezuela, com forte participação estatal na economia, aplica 16% de IVA médio.&nbsp;



Os dados são da Global VAT Compliance e apontam para um ambiente de negócios preocupante em que o Brasil, em alguns casos, pratica 10 pontos percentuais a mais de impostos do que a maior parte de seus vizinhos, parceiros e concorrentes comerciais nas dinâmicas do comércio internacional.





E o descompasso não pode se explicar apenas por questões técnicas da Reforma, mas pelo peso estrutural dos gastos públicos. O desenho do IVA brasileiro reflete um Estado que consome parcela excessiva do PIB para manter sua máquina, sem avançar em contrapartida na eficiência do gasto. O resultado é uma tributação que onera empresas e cidadãos de forma desproporcional, ampliando custos de produção e achatando margens de competitividade frente a concorrentes internacionais.



Para termos uma ideia deste cenário, nos três primeiros anos do mandato, o Governo atual teve gastos que ultrapassaram a meta fiscal em R$ 300 bilhões, segundo levantamento feito pela Instituição Fiscal Independente (IFI).



Essa lógica é estrutural e não vem de hoje, gerando como resultado a pressão por uma carga tributária onerosa, que recai sobre o setor produtivo e compromete a capacidade do país de competir globalmente, diminuindo a atratividade para investimentos e elevando o peso sobre cadeias produtivas que já enfrentam elevados custos logísticos e trabalhistas.



Outro aspecto que agrava o cenário é a multiplicidade de regras internas. A reforma prevê seis diferentes alíquotas de IVA, variando de acordo com o setor, o que contraria a lógica de simplificação tributária.&nbsp;



Esse quadro é particularmente desafiador porque a maioria do mercado brasileiro ainda não se preparou para a transição. Em pesquisa da ROIT, por exemplo, foi identificado que 85% das empresas brasileiras não estão prontas para a reforma tributária. A falta de planejamento se soma ao cenário de alta carga fiscal, abrindo espaço para desorganização administrativa, perda de eficiência e aumento de riscos no ambiente de negócios.



O IVA, em tese, poderia representar uma oportunidade de racionalização do sistema, com menos litígios e maior transparência. No entanto, ao fixar uma alíquota recorde, o Brasil reforça a imagem de uma economia onerada pelo peso de um Estado caro e pouco eficiente. A consequência é clara: empresas nacionais enfrentarão maiores dificuldades para competir globalmente, enquanto investidores internacionais encontrarão menos incentivos para apostar em um mercado que já é complexo por natureza.



Diante desse cenário, reforça-se ainda mais a necessidade de planejamento estratégico. As organizações precisam, o quanto antes, revisar processos, modelos de precificação, contratos e acelerar sua jornada de digitalização como um pilar para o ganho de eficiência.&nbsp;



O fato é que a Reforma, em princípio, não une eficiência a redução de carga tributária e, nesse cenário, o Custo Brasil segue como um fantasma, cabendo às empresas encontrar caminhos de viabilidade em um ambiente que seguirá pouco amigável para os negócios.&nbsp;

IVA na América Latina: por que o Brasil terá o maior imposto da região?

Quem está do outro lado da mesa não está alinhado aos seus objetivos, está alinhado aos interesses da instituição financeira



Agora é a hora e a vez do Tesouro Direto.&nbsp;



Tesouro Direto, quem conhece investe.



Banco não foi feito para investir, nunca consulte o barbeiro se você tem que cortar cabelo.



O brasileiro precisa aprender a investir melhor e a proteger o patrimônio de certos predadores financeiros que estão de olho no seu dinheiro, afinal todo planejamento de sucesso baseia-se em 70% psicologia e 30% estratégia.



Os super ricos de verdade não usufruem das armadilhas que eles indicam aos desinformados para tirar proveito quando se trata de investir.



Esses investimentos muito sofisticados e difíceis de entender escondem altas taxas de administração e são desenvolvidos exatamente pra confundir a compreenssão do investidor.



Quem está do outro lado da mesa não está alinhado aos seus objetivos, está alinhado aos interesses da instituição financeira.





O gerente de banco está lá pra te empurrar os ativos podres que faz o seu dinheiro trabalhar pro banco porque se não estiver batendo meta, é mandado embora e perde o emprego.



O agente da corretora de valores está lá pra tem empurrar os ativos podres que faz o seu dinheiro trabalhar pra corretora de valores porque se não estiver batendo meta, é mandado embora e perde o emprego.



O melhor investimento de curto prazo pra preparar reservas financeiras e resgatar a qualquer hora que precisar, é o Tesouro Selic que tem proteção do Tesouro Nacional que é o caixa do governo e muito mais seguro que o Fundo Garantidor de Crédito que tem apenas 2% de recursos para cobrir as reservas financeiras menos piores caso os bancos decretem falência, e essa é a camada da segurança financeira que precisa ser preparada antes de iniciar a camada da independência financeira.&nbsp;



O melhor investimento de médio prazo que é acima de 2 anos até 5 anos, é o Tesouro Ipca + e esse é o início da camada da independência financeira.



Ninguém te fala do Tesouro Direto porque não tem interferência do gerente de banco e nem do agente da corretora de valores, e quem sai ganhando ao investir em títulos públicos do Tesouro Direto é só o investidor.&nbsp;



Após ter preparado a camada da segurança financeira e em seguida ter preparado também a camada da independência financeira, já é hora de pensar em preparar a camada da liberdade financeira. &nbsp;



No longo prazo que é a partir de 10 anos pra cima, as ações sempre ganham de qualquer outro tipo de investimento e principalmente as ações perenes. Esse é o início da camada da liberdade financeira que são investimentos que não podem ser resgatados a qualquer hora como o Tesouro Selic.&nbsp;



Essa é a importância de aprender a investir por conta própria e de forma independente.



Mais detalhes estão disponíveis no episódio 200 do podcast Café com Adm que foi quando Leandro Vieira entrevistou Tito Gusmão



Gostou do conteúdo? Compartilhe, precisamos divulgar essas informações transparentes que poucos conhecem.&nbsp;

Banco não foi feito para investir, nunca consulte o barbeiro se você tem que cortar cabelo

90% das empresas antecipam impactos em suas operações e 66% preveem aumento de investimentos em tecnologia para se adaptarem a jornada de transição fiscal do país



Aprovada por meio da Emenda Constitucional nº 123/23, a Reforma Tributária inaugura um novo capítulo na dinâmica de apuração, fiscalização e gestão de processos fiscais no ambiente de negócios brasileiros. Ao mesmo tempo, em que se pesem seus potenciais ganhos em termos de simplificação e transparência de nosso sistema, não há dúvidas de que a reforma traz consigo impactos que vão muito além das alíquotas definidas para o IVA Dual que passa a ser aplicado no país já a partir de 2026.



Como se sabe, no ano que vem entram em vigor com percentuais de 0,9% para a Contribuição sobre Bens e Serviços (CBS) e 0,1% para o Imposto sobre Bens e Serviços (IBS).



Essas alíquotas, residuais neste primeiro momento, no entanto, não devem iludir os empresários: mais do que um custo tributário, o verdadeiro peso nesse início da jornada de transição do país estará no investimento operacional necessário para a devida adaptação ao novo modelo.



Esse ponto é reforçado, por exemplo, por uma pesquisa recente da Thomson Reuters a qual indica que 90% das empresas veem um impacto de médio a muito alto em suas operações para que possam se adaptar às diretrizes da Reforma Tributária.



E esse impacto passa também pelo aumento de custos, com 66% dos entrevistados entendendo que o investimento em soluções de gestão tributária deve ter crescimento no período de seis meses e dois anos – expansão que deverá se manter nos próximos nove anos para mais de 40% das empresas.



Ou seja, mais do que pensar no peso das alíquotas do CBS e do IBS nesse primeiro momento, o que se impõe às organizações é a necessidade de repensar processos, sistemas e estruturas para lidar com um cenário de regras em mutação. E esse movimento, naturalmente, não vem sem custos.



Ato contínuo, a complexidade do período de transição não decorre apenas da mudança legislativa em si, mas da simultaneidade de dois sistemas convivendo por quase uma década.



Entre 2026 e 2033, empresas terão que operar com o regime antigo e, em paralelo, implementar gradualmente as regras do novo modelo. Esse duplo esforço tende a aumentar consideravelmente os investimentos em tecnologias capazes de se adaptar a regras de modo contínuo que, aliás, ainda estão sendo desenhadas; ao mesmo tempo em que coordenam as exigências atuais, de modo que possam aproveitar créditos e atuar em conformidade com o antigo regime.





Nesse pacote, entram ainda os custos com treinamento de equipes e consultorias especializadas para garantir que não haja falhas no cumprimento das obrigações conjuntas. Não por acaso, a pesquisa da Thomson Reuters também indica que 62% das empresas esperam um crescimento dos investimentos em atualizações de processos e consultoria externa, ao passo que 51% preveem um aumento de custos em treinamento de colaboradores nos próximos seis meses.



Dentro desse contexto, a jornada de digitalização das empresas também tende a ser acelerada. Negócios que ainda operam com sistemas fragmentados ou manuais sentirão mais intensamente o peso da transição. Isso porque a Reforma não se resume a ajustar planilhas: ela exigirá integração de dados, parametrizações sofisticadas e capacidade de gerir regras em tempo real.



É nesse ponto que reside o paradoxo da Reforma. O discurso oficial enfatiza simplificação e transparência, e, de fato, no longo prazo, os benefícios podem ser palpáveis. No entanto, até que esse horizonte seja alcançado, a curva de aprendizado trará inevitavelmente custos e riscos. Estamos, assim, diante de um cenário em que a questão operacional se sobrepõe, neste momento, à discussão puramente dos custos fiscais.



Isso significa, por fim, que o impacto da Reforma não será uniforme. Grandes organizações, mais estruturadas e com recursos para absorver investimentos em tecnologia e assessoria, estarão em posição de vantagem. Pequenas e médias empresas, por outro lado, sentirão com mais força os custos de adaptação, o que pode gerar um novo tipo de desigualdade competitiva.



Esse olhar não invalida os possíveis ganhos da Reforma Tributária, mas busca frisar a necessidade de um possível apoio a uma parcela importante do mercado para que a adaptação ao novo sistema fiscal do país ocorra de modo mais equilibrado.



Ao mesmo tempo, para as organizações, cabe agir desde já, repensando processos e buscando caminhos estratégicos para que os custos operacionais da Reforma não se transformem em obstáculos competitivos. A promessa de simplificação pode até se concretizar, o desafio agora é se integrar com inteligência a maior transição fiscal do século.

Qual o impacto do seu estilo de vida em seu bolso?

Felipe Araujo

Mercado Livre: uma aula de logística e empreendedorismo, com Maurício Landi

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