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A obsessão pela casa própria deixa evidente a falta de educação financeira dos brasileiros. Quem diz isso não sou eu, e sim os números. Não é preciso fazer muitas contas. Coloque-se no lugar do proprietário de imóvel. Raramente os rendimentos do aluguel superam 0,5% ao mês. Na dura realidade de juros elevados, qualquer um que compra um imóvel pode também investir seu patrimônio na renda fixa, com ganhos superiores a 0,7% mensais. Se não é bom negócio para locadores, por que seria para inquilinos?
O caminho para sair do aluguel, para a maioria das pessoas, é por meio do financiamento. Na prática, financiar é tomar dinheiro emprestado e pagar um aluguel por ele. Pouca gente percebe o mau negócio que faz ao deixar de alugar por 0,5% ou 0,6% ao mês e passar a alugar dinheiro do banco ou da construtora por algo entre 0,8% e 1% ao mês. Aqui, alugar dinheiro é mais caro que alugar imóvel. É insensatez, mas é fato.
Há contra-argumentos que tentam derrubar essa reflexão. Um deles é que aluguel de imóvel é pela vida toda, enquanto o “aluguel de dinheiro” – ou financiamento – é por apenas alguns anos. Façamos novas contas. Um imóvel de R$ 500 mil pode ser alugado por R$ 2,5 mil mensais. Um financiamento desse mesmo imóvel pediria pelo menos uma entrada de R$ 150 mil, e o restante seria parcelado em, digamos, 20 anos com prestações de cerca de R$ 3.550 mensais. Considerei juros de 0,9% ao mês.
Os R$ 1.050 mensais da diferença, se bem investidos por 20 anos, podem resultar em R$ 300 mil. Somados aos R$ 150 mil da entrada e aos rendimentos que esse valor também geraria em 20 anos, dá um total de cerca de R$ 670 mil. Considerei rendimentos de 0,3% ao mês acima da inflação, para chegar a resultados em valores de hoje.
Você não conseguirá comprar, daqui a 20 anos, o mesmo imóvel que hoje vale R$ 500 mil apenas corrigindo sua poupança pela inflação. Mas estará mais flexível para morar onde quiser, em imóveis adequados a seu instante de vida e de carreira, sem abrir mão da oportunidade de poupar e sem engessar demais seu orçamento. Provavelmente, com isso, terá mais chance de crescimento na carreira e na renda, consequentemente na poupança e na capacidade de comprar um imóvel melhor no futuro. Você se sentirá menos pressionado, por ter um orçamento flexível, que pode ser mudado se a renda cair. Podemos desistir de um imóvel alugado, mas é mau negócio desistir de um financiamento.
A reflexão se inverte quando as prestações do imóvel ficam inferiores à mensalidade do aluguel. Isso ocorre com os imóveis mais baratos, que têm subsídio do governo. Se não for seu caso, pense bem antes de apertar seu orçamento. Quanto mais altos os juros, maior a vantagem da combinação de aluguel com poupança.
Artigo publicado no <a href="http://www.maisdinheiro.com.br/artigos/5/110/sim--alugar-imovel-e-um-bom-negocio" target="_blank" rel="noreferrer noopener">site do autor</a> e cedido gentilmente para reprodução no Administradores.com.

Sim, alugar imóvel é um bom negócio

Pouca gente percebe o mau negócio que faz ao deixar de alugar por 0,5% ou 0,6% ao mês e passar a alugar dinheiro do banco ou da construtora - por meio do financiamento - por algo entre 0,8% e 1% ao mês

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A realidade da renda do trabalhador brasileiro não é motivo de orgulho. Temos uma renda per capita baixa em relação a países desenvolvidos, e essa baixa renda é pessimamente distribuída, refletindo grande injustiça social. Obviamente, a solução não é baixar um decreto que aumente os salários. O trabalhador simplesmente recebe o que ele vale, ou o que vale seu conhecimento e sua capacidade profissional. Ganha pouco quem agrega pouco aos resultados da empresa. A natureza do mundo dos negócios remunera mais quem contribui mais para a rentabilidade do capital dos sócios do negócio – mesmo que apenas potencialmente. Você é medido pelo que pode oferecer, e a medida mais imparcial de sua capacidade é o conhecimento que ostenta em seu currículo.
 
Enquanto nosso modelo de educação negligenciar a necessidade de ensinar nossos jovens a empreender e planejar sua vida, mais resignação e conformismo teremos entre os trabalhadores deste país. A constatação é evidente: não é de hoje que sobram vagas nas empresas, fruto da escassez de mão de obra qualificada. Muitas de nossas empresas que decidiram se expandir no exterior o fizeram para encontrar muito mais do que mão de obra barata. Os negócios estão em busca de mentes criativas, tecnologia e inovação, quesitos que ainda somos incapazes de produzir em níveis próximos aos que precisamos.
 
O desemprego, no Brasil, está próximo a seu recorde de baixa. Porém, é tão consistente a crítica no meio empresarial de que os negócios não crescem por falta de capital humano, que eu não considero otimista imaginar que poderíamos ter níveis de desemprego em torno de 5% da população ativa. Poderíamos, não fosse um detalhe: simplesmente não estamos preparados para competir com o resto do mundo, em termos de educação.
 
Por isso, vale a regra que já estamos acostumados a seguir para garantir nossa saúde e nossa aposentadoria. Chega de reclamar da falta de oportunidades, da preferência que o chefe deu a outro colega ou da crise do mercado. Pare de sonhar, e comece a agir. Seja um profissional maior que sua função, se quiser que reconheçam um valor maior do que ganha atualmente. Invista em educação e fortaleça seu currículo para que, em sua próxima entrevista, não existam argumentos para compará-lo com a concorrência. Afinal, a concorrência qualificada não é numerosa. Se um idioma ou um diploma a mais não lhe garantem uma promoção, no mínimo diminuem a probabilidade de você ser descartado na próxima faxina decorrente de uma crise.

O preço da educação

Nesta segunda-feira, 01 de março, o mundo das Finanças Pessoais ficou perplexo com a nada discreta troca de acusações entre os dois maiores autores norte-americanos de best-sellers nessa área, Suze Orman (de As Mulheres e o Dinheiro) e Robert Kiyosaki (de Pai Rico, Pai Pobre). As páginas do serviço de miniblog Twitter (<a href="http://twitter.com/">http://twitter.com</a>) de cada autor registram o histórico de sopapos virtuais para quem quiser consultar. Suze Orman está lá com o apelido <a href="http://twitter.com/SuzeOrmanShow" target="_blank" rel="noreferrer noopener">@SuzeOrmanShow</a> e Robert Kiyosaki se apresenta como <a href="http://twitter.com/theRealKiyosaki" target="_blank" rel="noreferrer noopener">@theRealKiyosaki</a>.
 
O tom “sangue quente” das mensagens deixa evidente que os posts são realmente inseridos pelos autores. Há alguns dias, Suze acusou Robert de ser um dos responsáveis pela crise atual nos EUA, devido à ênfase que o autor havaiano dá à idéia de alavancagem para compra de imóveis. Robert respondeu dizendo que não levou ninguém a perder todo o dinheiro com imóveis, como ela supostamente teria feito. Ela simplesmente retransmitiu a mensagem nesta segunda, precedida de um “pelo menos”, como que ironizando a demora de Robert em responder às acusações dela.
É evidente o desconforto de Robert Kiyosaki após o comentário irônico, pois daí em diante ele disparou uma série de críticas diretas a Suze: “eu não posso acreditar nessa senhora; em hipótese alguma ela acredita no que ensina”, “por falar em perdas, que tal os TRILHÕES perdidos pelos 401K’s (o equivalente ao PGBL nos EUA)”, “os especuladores podem ter perdido, mas eu ensinei a investir para obter fluxo de caixa” foram seus comentários seguintes.
Não me cabe defender a posição de um ou de outro, mesmo porque admiro o trabalho de ambos. Revisei e adaptei o último lançamento de Suze, As Mulheres e o Dinheiro (Nova Fronteira), e fui convidado a fazer o mesmo em um dos livros do Robert, que conheço pessoalmente – não aceitei o convite apenas por questões editoriais. Talvez não caiba a discussão entre quem está certo e quem está errado, mesmo porque o erro aqui está em atirar pedras não contra um concorrente, mas sim contra alguém que simplesmente expõe idéias de forma massificada. Opiniões em massa não podem ser tidas como oráculos. Livros podem ser lidos por qualquer pessoa, com qualquer grau de conhecimento e qualquer capacidade de interpretação dos textos e idéias.
Se há erro nas teorias dos autores, esse erro está em lidar com orientações financeiras de forma imperativa, na linha do “faça isso e jamais faça aquilo”. Planos de Previdência realmente levaram um nocaute da crise, fazendo com que muitos recém-aposentados se surpreendessem com uma renda menor do que 50% da que planejaram. Motivo: excesso de alavancagem e de risco na carteira dos planos levou a grandes perdas – algo que não ocorre no Brasil. Suze Orman é uma grande incentivadora da previdência, mas suas leitoras atentas sabem que não podem por todos os ovos em uma cesta só. Investidores que seguiram o “Rich Dad” e exageraram nos empréstimos para comprar casas também quebraram, mas o problema se limitou aos que especulavam com o valor dos imóveis, e não a quem os comprava para gerar renda infinita de aluguel – essa é a verdadeira receita de Kiyosaki.
O combate em questão surgiu porque os dois autores construíram sua fama em cima de teorias envernizadas de radicalismo, o que é receita perigosa para os assuntos do dinheiro. Sou o dono da verdade? De forma alguma! Minhas teorias sobre rebalanceamento de carteiras, explicada em meu livro <a title="Investimentos Inteligentes" href="http://www.maisdinheiro.com.br/livros/gustavo-cerbasi/investimentos-inteligentes-2.html" target="_blank" rel="noreferrer noopener">Investimentos Inteligentes</a>, são criticadas por alguns por serem tidas como excessivamente simplistas, pouco motivantes para quem quer mergulhar no fascinante mundo dos mercados. Concordo, porém devemos levar em consideração que aquelas pessoas que buscam respostas nos livros raramente são profissionais de investimentos, e que por isso buscam soluções simples. Kiyosaki e Orman são autores de sucesso porque suas idéias são simples. Porém, suas teorias não deixam de pecar pelo tom impositivo das idéias. “Faça, sem pensar, porque minha solução é a melhor”. Evite seguir receitas prontas. Leia, duvide, questione, busque uma segunda opinião. Enfim, pense. Esse é o melhor caminho para o aprendizado. E, cuidado ao lavar a roupa suja nas redes sociais. Uma chamada telefônica pode causar menos estragos…

A briga entre Suze Orman e Robert Kiyosaki

<a href="http://www.bancoreal.com.br/investimentos" target="_blank" rel="noreferrer noopener"><img hspace="10" align="right" vspace="10" src="http://www.administradores.com.br/_resources/_circuits/files/files_266.jpg" alt="" /></a>Começa mais um ano e, com ele, vida nova e promessas novas. Porém, para a maioria das pessoas, velhos problemas já começam a dar as caras logo em janeiro. Mal voltamos das festas e das férias, e velhos conhecidos nos aguardam sob a porta de casa: os carnês de IPTU e IPVA e os boletos das matrículas escolares, anuidades de sindicatos e de associações profissionais. Junto com eles, as primeiras prestações da festança nas compras de final de ano. Para muitos, a alegria e bem-estar que chegaram junto com o 13º salário começam a desaparecer nesse momento. 
Se as contas a pagar o assustam nesse momento, é porque você cometeu um dos erros mais comuns entre os brasileiros: não deu a devida importância ao 13º salário, ou bônus e gratificações de final de ano. Ou, se o dinheirinho extra não faz parte de seu final de ano, o erro foi outro: não ter o hábito de poupar reservas regularmente para o começo de ano, período em que se acumulam gastos para todas as famílias. 
Reconhecido o erro, é hora de agir para corrigi-lo e evitar repeti-lo no início de cada ano que vem pela frente. Se você já nota que terá dificuldade para pagar todas as contas, não espere a bomba estourar. Procure fazer caixa com a venda de algo que não precise mais, entre amigos e parentes e em lojas que compram itens de segunda mão. 
Se você tem reservas financeiras na Poupança, em fundos, CDBs ou Títulos de Capitalização, é hora de recorrer a elas. Procure saldar seus compromissos à vista. Além de vantajosos descontos normalmente oferecidos, a maior vantagem está em aliviar o orçamento dos próximos meses, sem as tradicionais prestações de impostos e compromissos que a maioria costuma arrastar ao longo de todo o ano. 
Se não há nada a ser vendido nem aplicações a resgatar, esqueça a idéia de usar seu limite do cheque especial ou em pagar menos do que o total da fatura do cartão de crédito, pois essas são alternativas de empréstimo convenientes mas muito caras. Procure formalizar empréstimos pessoais ou refinanciamento de seu automóvel, junto a seu gerente de conta no banco. Ele é a pessoa certa para lhe apresentar as alternativas, desde que você as solicite. Pesquisar as opções que outros bancos lhe oferecem também é uma boa pedida. Além do refinanciamento de automóvel, que nada mais é do que um empréstimo garantido pelo veículo, consulte a possibilidade de obter um empréstimo consignado, com desconto direto em folha de pagamento. Quanto maior a certeza de recebimento, menos o banco lhe cobrará. 
O orçamento mais leve resultante de boas escolhas, como as que pontuei, lhe permitirá consumir mais e com menos dívidas. Os mais disciplinados conseguirão até mesmo poupar regularmente. Se você chegar ao final de 2009 sem depender do 13º salário para saldar dívidas, é dele que sairão os recursos para começar 2010 com as contas em dia, sem maiores sacrifícios. Mantendo a disciplina, sua história financeira pode mudar para sempre! Gustavo Cerbasi (<a href="http://www.maisdinheiro.com.br" target="_blank" rel="noreferrer noopener">www.maisdinheiro.com.br</a>) é consultor financeiro pessoal e autor de Casais Inteligentes Enriquecem Juntos e Investimentos Inteligentes. PUBLICIDADE 
Esse texto é um oferecimento do Banco Real Investimentos. Para saber mais dicas, planos e opções de investimento, acesse <a href="http://www.bancoreal.com.br/investimentos" target="_blank" rel="noreferrer noopener">http://www.bancoreal.com.br/investimentos</a>

Sim, alugar imóvel é um bom negócio

Gustavo Cerbasi

Por que precisamos parar de enxergar ESG como custo, com Monica Kruglianskas | Café com ADM #493

Por que precisamos parar de enxergar ESG como custo, com Monica Kruglianskas | Café com ADM #493

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