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Financista é aquele que entende ou é especialista em finanças. É a pessoa que lida com dinheiro com certa eficiência, mesmo que seja o próprio.
O curso de administração de empresas é, segundo dados do censo de educação do MEC, um dos cursos que mais forma no Brasil, portanto formam-se muitos financistas em potencial. Se pensarmos nos cursos correlatos à administração, como os de graduação na área gestão &#8211; gestão financeira, gestão de marketing, gestão de RH, etc &#8211; todos com carga horária considerável de finanças no currículo, o número de financistas em potencial é ainda maior. Consideremos então demais cursos como economia, contabilidade ou os mais variados MBAs existentes e veremos que o número de financistas em potencial é realmente grande. Nessa conta, não podemos deixar de fora os autodidatas. Vivemos na era da informação e com tanto material disponível, inclusive gratuito, tem muita gente ficando bom em finanças estudando por conta própria.
Talvez soe como um paradoxo. Em um país com deficiência educacional como o nosso, principalmente quando se fala em educação financeira, e uma quantidade considerável de indivíduos que estudam ou estudaram finanças, é possível refletir sobre o que um financista pode fazer por ele mesmo, pela sociedade e pelo país. Em casa de ferreiro o espeto precisa mesmo ser de pau?
Claro que nem todos que tiveram finanças no currículo, estudaram com o objetivo de trabalhar com isso. Mas os conceitos básicos, quando aplicados de forma correta, podem melhorar muito a qualidade de vida de todos. Dinheiro não é um fim em si mesmo.
Um indivíduo que controla o que gasta, gasta mesmos do que ganha e reinveste bem o que sobrou, tem o poder de planejar o futuro, educar melhor seus filhos, construir uma aposentadoria tranquila e atingir, ainda em idade produtiva, uma independência financeira. Tudo isso permite viver melhor, não ser escravo do trabalho, ter menos estresse causado por problemas financeiros, enfrentar melhor problemas diversos que a vida possa trazer e ter mais tempo livre pra chamar de seu. Esse sim o nosso ativo mais preciso.
Quando falo de conceitos básicos de finanças, estou falando realmente de coisas simples. Basicamente, é preciso planejar e medir o que gasta &#8211; não medindo não terá o controle -, gastar menos do que ganha e investir bem a diferença. Você pode até pensar que é trabalhoso, mas é conceitualmente mais simples do que tudo que você estudou para maximizar a receita de terceiros. 
Sobre investimentos, não há a necessidade de ser um CFO. Faça uma reserva de emergência em algo com boa liquidez e baixa volatilidade. Depois encontre investimentos que gerem renda. Não conte com a especulação (comprar barato e vender mais caro) para pagar as contas ou “pendurar” sonhos. Independência financeira é renda passiva. Existem muitos ativos bem acessíveis com esse perfil, inclusive, mas não somente, na bolsa de valores.
Ao conseguir colocar esses conceitos em prática, além de melhorar sua vida, você pode inspirar e ajudar outras pessoas, ajudar a fomentar o mercado de capitais &#8211; que por sua vez financia a atividade produtiva &#8211; e ajudar a disseminar a ideia de que o conhecimento financeiro é algo extremamente positivo para a sociedade como um todo e não apenas para o indivíduo. No final, não é sobre dinheiro, é sobre qualidade de vida e liberdade.

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Você sabia que é possivel ser, mesmo com pouco dinheiro, sócio de grandes empreendimentos imobiliários e receber renda mesal?
Sim, isso é possivel. Comprar imóveis via bolsa de valores pode ser um ótimo caminho para a geração de renda passiva e independência financeira. 
Fundos Imobiliários são a maneira mais inteligente, simples e eficaz de acessar o mercado imobiliário e obter renda passiva mensal.
Na maioria das vezes, é mais lucrativo e menos trabalhoso do que adquirir diretamente imóveis para locação.
Diria, ainda, que essa é a maneira mais democrática de obter renda imobiliária. Muitos fundos têm cotas negociadas por preços que permitem o acesso fácil para quase qualquer pessoa que tenha alguma capacidade de poupança. É possivel começar a investir com menos de R$100,00.
Apesar do nome, não tem nenhuma semelhança com os fundos bancários. Aqueles que a maioria dos investidores estão acostumados.
Como funciona
Um Fundo Imobiliário é a união do mercado imobiliário com o mercado de capitais. O termo “mercado de capitais” pode inibir investidores iniciantes, que por desconhecimento, têm receio. Mas aqueles que não se inibem, logo descobrem que o mercado de capitais oferece diversas opções de investimento para quem está disposto a ter um mínimo de dedicação.
Fundos Imobiliários são fundos de investimento que reúnem investidores com o propósito de realizar investimentos imobiliários.
A principal atividade de um fundo imobiliário é adquirir imóveis para alugar e gerar renda. Mas eles também podem realizar outras atividades dentro do mercado imobiliário. 
Por legislação, devem distribuir 95% do lucro aos cotistas. A grande maioria realiza essas distribuições mensalmente. Isso faz com que eles sejam excelentes geradores de renda para o investidor.
Os cotistas investidores compram e vendem suas cotas em bolsa de valores. Com a praticidade do home broker, qualquer um pode ter acesso a excelentes fundos imobiliários.
Um Fundo Imobiliário pode possuir somente parte de um imóvel, pode possuir um imóvel inteiro ou até mesmo dezenas de imóveis, mas como ele é negociado em frações, fica fácil adquirir cotas com pouco dinheiro. Alguns fundos têm suas cotas negociadas por menos de R$ 100,00. Isso torna o acesso possível para investidores com poucos recursos.
A gestão do patrimônio do fundo, tomadas de decisão de investimento, negociação de contratos de aluguel, reformas nos imóveis e toda atividade administrativa e operacional é realizada por profissionais especializados e não depende da interferência do investidor.
Por fim, tudo isso é fiscalizado pela CVM (Comissão de Valores Mobiliários).
As principais vantagens para o investidor
<ul><li>Acesso a imóveis de alto padrão: o grande volume de recursos que um fundo imobiliário possui, permite a aquisição de imóveis de altíssimo padrão e nas melhores localizações.</li>
<li>Acesso a inquilinos de alto padrão: por possuir imóveis de alto padrão, os inquilinos acabam sendo empresas de grande porte.</li>
<li>Grande capacidade de diversificação e fracionamento do investimento: o fato de um fundo imobiliário ser negociado em cotas permite que o investidor diversifique seus recursos em diversos fundos imobiliários e, com isso, dilua riscos.</li>
<li>Elevado payout (alta distribuição de dividendos): fundos imobiliários têm a obrigação legal de distribuir 95% dos lucros semestrais. Isso faz com que eles sejam excelentes geradores de renda. Melhores inclusive que a maioria das ações tidas como boas pagadoras de dividendos.</li>
<li>Possibilidade de forjar juros compostos: definidos por Albert Einstein como a 8ª maravilha do mundo, juros compostos tem a capacidade de turbinar a rentabilidade de um investimento no longo prazo. Fundos imobiliários permitem forjar juros compostos através do reinvestimento mensal dos dividendos.</li>
<li>Isenção tributária sobre os dividendos recebidos:os rendimentos distribuídos mensalmente para o investidor pessoa física são isentos de imposto de renda. Falaremos mais sobre as questões tributárias em um outro artigo.</li>
</ul>Conclusão
Investir em fundos imobiliários é ser sócio de imóveis de maneira organizada e transparente. Possibilita receber dinheiro mensalmente em sua conta corrente da mesma forma que você receberia se comprasse um imóvel qualquer e alugasse para alguém.
Ok! “Mesma forma” é força de expressão. Na verdade, para o investidor que busca renda mensal, fundos imobiliários costumam distribuir dinheiro (dividendos) ao cotista com uma série de vantagens que o investimento direto em imóveis não possui.
Além de ser uma excelente alternativa para aqueles investidores que sonham em comprar imóveis para locação, mas não tem recursos para adquirir uma ou várias propriedades.
Fundos imobiliários são a maneira mais inteligente de realizar investimento imobiliário quando o objetivo é a renda mensal.

Fundos Imobiliários - Investimento inteligente em imóveis

Orientar, educar e dialogar sobre hábitos financeiros é fundamental para transformar o endividamento em um processo de reorganização, e não em um ciclo contínuo de atraso



O consumo acelerado e o acesso facilitado ao crédito transformaram a relação dos brasileiros com o dinheiro. Estímulos constantes de campanhas publicitárias, redes sociais e ofertas digitais acabam empurrando o planejamento financeiro para segundo plano. Nesse cenário, decisões pouco estratégicas se tornam mais comuns, reforçando crenças distorcidas sobre dívidas e contribuindo para o avanço da inadimplência. Até que ponto essa exposição permanente está incentivando escolhas impulsivas e, em muitos casos, levando ao endividamento?



O Brasil inicia 2026 sob forte pressão sobre o orçamento das famílias, marcada pelo encarecimento do crédito, pelo acúmulo de despesas recorrentes e pela persistência de informações equivocadas sobre o endividamento. Mais do que um reflexo do contexto econômico, a inadimplência também revela falhas na forma como o crédito é compreendido e administrado no cotidiano.



Dados da Pesquisa de Endividamento e Inadimplência do Consumidor (PEIC), da Confederação Nacional do Comércio (CNC), indicam que o endividamento das famílias brasileiras atingiu 78,9% em dezembro de 2025, o maior patamar já registrado para o período. Levantamentos da Confederação Nacional de Dirigentes Lojistas (CNDL) e do SPC Brasil mostram ainda que cerca de 73 milhões de brasileiros encerraram o ano com dívidas ativas, evidenciando um problema que vai além da renda disponível e expõe fragilidades no comportamento financeiro e na educação sobre o uso do crédito.



Em muitos casos, esse quadro está ligado a crenças limitantes e interpretações equivocadas sobre o papel das dívidas. A dimensão emocional é determinante para compreender por que tantos consumidores permanecem presos a ciclos de endividamento. Ignoramos um fator central: a forma como o consumidor se relaciona com o dinheiro. Essa relação emocional influencia diretamente a capacidade de planejar, negociar e tomar decisões financeiras mais conscientes.





Ideias como acreditar que pagar apenas o valor mínimo do cartão resolve a situação ou que renegociar dívidas é um processo simples e sem impactos futuros funcionam como verdadeiras armadilhas comportamentais. Muitas pessoas chegam à renegociação carregando narrativas que dificultam o avanço, como a expectativa de que o problema se resolva sozinho ou o receio de encarar a própria realidade financeira. Esses mitos atrasam acordos, aumentam a frustração e alimentam a inadimplência.&nbsp;



Essas distorções também impactam diretamente os canais de atendimento das instituições financeiras. Clientes que chegam sem clareza sobre sua situação financeira, juros, prazos ou capacidade de pagamento tendem a demandar mais tempo e esforço das equipes, gerando retrabalho e desgaste no relacionamento. Quando falta entendimento, o atendimento se prolonga e perde efetividade, o que amplia a demanda nos canais e dificulta a construção de acordos sustentáveis.



Diante desse cenário, a renegociação consciente, aliada à educação financeira, surge como um caminho para romper o ciclo do endividamento. A mudança exige atitudes práticas combinadas a uma revisão de mentalidade, tanto por parte dos consumidores quanto das empresas. Ter clareza sobre valores, juros e prazos, organizar um orçamento realista, priorizar débitos mais caros como cartão de crédito, cheque especial e evitar armadilhas como o pagamento apenas do valor mínimo são passos essenciais. Orientar, educar e dialogar sobre hábitos financeiros é fundamental para transformar o endividamento em um processo de reorganização, e não em um ciclo contínuo de atraso.



<h2 class="wp-block-heading">Sobre o IGEOC</h2>



Com 18 anos de atuação, o Instituto GEOC e suas 33 associadas se diferenciam no mercado pelas soluções inovadoras, atendimento humano qualificado e pelo incessante investimento em tecnologias, na busca ininterrupta pelas melhores práticas, representando e lutando pelo segmento em diversas instâncias. As associadas do IGEOC atuam em diversos segmentos, como cartões de crédito, consórcio, educação, produtos bancários para pessoa física e jurídica, veículos, utilities, grandes redes de varejo, cobrança mercantil, com abrangência em todo território nacional.

Até que ponto o crédito fácil está empurrando o consumidor para o endividamento?

Aumentar os custos dos serviços pode impactar em seu consumo, com reflexos na contratação de mão de obra, ainda mais em tempos em que a Inteligência Artificial começa a substituir a presença humana em vários segmentos



A União, estimou 7 anos para a implementação total, aumentando gradativamente a tributação. É estratégia. A dor irá aparecendo aos poucos ao longo do período. &nbsp;2026 é apenas o ano do treinamento.



As atividades econômicas necessárias à sobrevivência e perpetuação dos seres humanos, são divididas pelos economistas em três grandes grupos.&nbsp;



i)&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;Primário – agropecuária ou agronegócio.



&nbsp;ii)&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;Secundário – indústria da transformação, das leves as pesadas.&nbsp;



&nbsp;iii)&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp; Terciário – mais diversos serviços, incluindo transportes aéreos, fluviais, terrestres e marítimos, logística, armazenagem, construção civil, hotelaria, saúde, e profissionais liberais, tecnologia da informação, streaming, internet, telefonia, entre outros.



<h2 class="wp-block-heading">&nbsp;O PESO DO SETOR DE SERVIÇOS</h2>



Segundo o IBGE, o setor terciário é responsável por 60% dos empregos formais no Brasil, e com o peso de 68% de participação no PIB.



Antes da reforma os serviços tinham o ISS nos impostos sobre consumo, cuja alíquota máxima era 5%.&nbsp; Agora, com o IBS os serviços passam a ter a mesma alíquota de mercadorias, estimada até o momento em 18%, a alíquota do IBS. &nbsp;&nbsp;Considerando os atuais 5% de ISS e 3,65% de PIS e COFINS a carga com a reforma mais do que dobra.



&nbsp;2026 é o ano do treinamento.&nbsp; A União, estimou 7 anos para a implementação total, aumentando gradativamente a tributação. É estratégia. A dor irá aparecendo aos poucos ao longo do período. &nbsp;





<h2 class="wp-block-heading">&nbsp;CONCENTRAÇÃO DA TRIBUTAÇÃO PELA UNIÃO</h2>



O governo federal, já tributa a renda ganha, e agora com a CBS, vai tributar a renda gasta na aquisição de bens e serviços necessários a sobrevivência humana. Sim pois a cobrança será na fonte, no ato da aquisição através do Split Payment.



Outro aspecto que evidencia esta concentração é a centralização da arrecadação dos hoje ICMS e ISS, pertencentes aos 27 estados e 5.600 municípios em um só cofre, o do Comitê Gestor, para depois ser distribuído, com base em critérios a serem definidos pelo próprio Comitê.&nbsp;&nbsp;



Tudo isto enquanto durar a transição da cobrança para o destino, que tem um período inicial previsto de 70 anos, a partir de 2033.&nbsp; Período durante o qual o CGIBS terá mais poderes do que prefeitos e governadores, sendo que estes últimos foram eleitos pelo povo e correm o risco de perder sua autonomia.



O Agronegócio, terá um aumento de carga, a indústria terá efeito neutro, pois hoje no consumo já tem uma alíquota média que atinge os 28% estimados no IVA da reforma (atuais PIS, COFINS e ICMS já atingem este percentual.



A estratégia do governo é perfeita sob o ponto de vista de garantir a arrecadação, aumentar gradativamente o imposto ao longo de quase uma década, ou ir depenando o ganso lentamente, sem ele reclamar.



Tanto é verdade que já se propaga que para se preparar para a reforma tributária, as empresas deverão rever a formação de seus contratos e preços de venda, sim pois esta é uma reforma mais econômica do que tributária, em face do aumento de carga que está por vir.



O setor de serviços, será duramente penalizado como vimos acima. &nbsp;O Sistema tributário precisa proteger a empregabilidade.&nbsp; Aumentar os custos dos serviços pode impactar em seu consumo, com reflexos na contratação de mão de obra, ainda mais em tempos em que a Inteligência Artificial começa a substituir a presença humana em vários segmentos.



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Reforma Tributária: aumento de 100% nos impostos para o setor de serviços

Disfarçados de verbas indenizatórias, abonos e outras rubricas, penduricalhos ficam imunes à incidência de Imposto de Renda e engordam substancialmente os salários oficiais



O Dicionário Aurélio define a palavra “penduricalho” como “coisa pendente, para ornato”. No Brasil, país onde as coisas nem sempre são o que parece, “penduricalho” virou sinônimo de benefício que servidores públicos – de carreira, concursados, nomeados ou eleitos – conseguem agregar aos seus vencimentos. Disfarçados de verbas indenizatórias, abonos e outras rubricas, esses penduricalhos ficam imunes à incidência de Imposto de Renda e engordam substancialmente os salários oficiais.



Essa não é uma prática recente, mas nos últimos tempos transformou-se em recorrente manobra para que determinada elite do funcionalismo consiga furar o teto salarial definido na Constituição, hoje de R$ 46.366,33, correspondente à remuneração dos ministros do Supremo Tribunal Federal. Quem é a pessoa física, que trabalha no setor privado, e ganhe acima de R$46.366,33, que tenha alguma parcela de sua remuneração sem levar mordida do imposto de renda?



Atualmente, cerca de 53 mil servidores públicos ganham acima do teto. Eles estão espalhados por todos as esferas da administração pública e nos três poderes – Executivo, Judiciário e Legislativo. Isso custa aos cofres públicos R$ 50 bilhões por ano, segundo reportagem publicada pelo jornal O Globo em 7 de fevereiro de 2026.



Levantamento da Transparência Brasil, citado pelo jornal, aponta a existência de 3 mil nomes diferentes para esses benefícios apenas nas carreiras do Judiciário e do Ministério Público. “Auxílio iPhone”, “Auxílio Paletó”, “Auxílio Moradia”, “Gratificação Acervo”, “Auxílio Funeral”, “Auxílio Creche”, “Auxílio Alimentação”, “Auxílio Mudança”, “Auxílio Saúde”, “Auxílio Natalidade”, “Bolsa Estudo” e “Auxílio Transporte” são apenas alguns dentre as 60 modalidades de benefícios identificadas por um estudo citado na reportagem. Aprovaram até mesmo “Auxílio Panetone” em ato que beira o deboche, felizmente derrubado pelo Ministro Dino. Os nomes, como se vê, são variados, porém o objetivo é único: engordar o contra-cheque sem se submeter à limitação imposta pela Constituição que todos juram respeitar e fazer respeitar.



Enquanto isso, entre os 12 países da América do Sul, oito têm salário-mínimo maior que o Brasil (295 dólares).&nbsp; O Uruguai (620 dólares) é o primeiro da região, seguido por Chile (597 dólares), Equador (482 dólares), Colômbia (446 dólares), Bolívia (405 dólares), Paraguai (350 dólares), Guiana (335 dólares) e Peru (275 dólares). O Brasil supera apenas Argentina (238 dólares), Suriname (200 dólares) e Venezuela (3 dólares, valor ínfimo devido à crise econômica e o recente episódio da invasão americana que destituiu o ditador Nicolás Maduro). Essa oitava posição em valor de salário-mínimo é vergonhosa para um país que possui a maior economia sul-americana e está entre as 10 maiores economias do planeta.



Os defensores dos penduricalhos sequer podem ousar se justificar com uma máxima bem brasileira – “farinha pouca, meu pirão primeiro” – porque não há salários miseráveis no funcionalismo público nacional. Ocorre que o apetite é maior do que a vergonha e nunca faltam iniciativas para engordar os vencimentos. Nas esferas já muito privilegiadas, mais do que a Constituição vale a Lei de Gérson (o importante é levar vantagem em tudo).



Não é por acaso que o Estado sofre de gigantismo crônico. Transformou-se em um paquiderme monstruoso lento, ineficiente, corporativista e caro, muito caro. Hoje a máquina pública consome cerca de 12,8% a 13,4% do Produto Interno Bruto (PIB) brasileiro, isto é, de tudo o que o país produz de bens e serviços. É muito mais do que a média (9%) dos 37 países da Organização para a Cooperação e Desenvolvimento Econômico (OCDE). Essa diferença significa de R$ 310/R$ 370 bilhões por ano, dinheiro que poderia ser aplicado para melhorar a educação, a saúde, a segurança pública, o saneamento básico e outras áreas fundamentais para melhorar a qualidade de vida do cidadão que, em sua maioria, ganha pouco e sofre muito.



É uma realidade espantosa, com efeitos nefastos na capacidade de investimento e no desenvolvimento do país. No entanto, há cada vez mais gente mais preocupada com o próprio umbigo, como ficou claro com a recente aprovação, pelo Congresso, de medida que permite aos servidores da Câmara e do Senado aumentarem seus ganhos para até R$ 77 mil, ou seja, 67% acima do teto constitucional. Esse trem da alegria instituía inclusive uma folga a cada três dias trabalhados, com possibilidade de pagamento em pecúnia.



A decisão do Congresso, aprovada por votação simbólica de senadores e deputados federais, ignorou por completo o arcabouço fiscal que o próprio Parlamento aprovou. No embalo de exclusões anteriores autorizadas pelo Judiciário, pôs o pé no acelerador e desligou os faróis para não enxergar as consequências.



Menos mal que, diante da enorme repercussão na imprensa, o Supremo Tribunal Federal tenha brecado o abuso por decisão do ministro Flávio Dino, evitando que a catarse do carnaval ofuscasse tamanha imoralidade.



Contrariando o dicionarista Aurélio Buarque de Holanda, o penduricalho de fevereiro em nada ornamentaria o Legislativo. &nbsp;Boa parte da classe política e outros agentes públicos bem que poderiam aproveitar esse episódio para percorrer de volta o caminho da história e encontrar o ponto em que perderam a vergonha. O Brasil precisa ser “reestatizado” tirando das garras dos novos “donatários do poder” das capitanias hereditárias do século 21.



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*Samuel Hanan é engenheiro com especialização nas áreas de macroeconomia, administração de empresas e finanças, empresário, e foi vice-governador do Amazonas (1999-2002). Autor dos livros “Brasil, um país à deriva”, “Caminhos para um país sem rumo” e “Amazônia Brasileira, preservar para viver, responsabilidade mundial”. Site: https://samuelhanan.com.br

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Danilo Bastos

Liderança: como se tornar um executivo indispensável, com Rodrigo Araújo | Café com ADM 490

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