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Certamente você já precisou realizar uma transferência de dinheiro para uma conta em outro banco diferente do seu.Essa transferência pode ser para outra pessoa, ou até mesmo para uma corretora, no caso de você ser investidor.
Então, com certeza você precisou decidir: Faço um DOC ou uma TED?
Muitas pessoas ainda têm dúvidas na hora de escolher qual o tipo de transferência realizar, e para explicar como cada uma funciona, sugerimos a leitura até o final deste artigo.
DOC ou TED: Transferências Entre Contas Bancárias
Basicamente, o que você tem que entender é que DOC e TED são opções para realizar transferências bancárias entre contas de bancos diferentes.
=&gt; DOC: a sigla quer dizer Documento de Ordem de Crédito. Esse tipo de operação permite que você transfira valores de até no máximo R$ 4.999,99. Esse valor é fixo, independentemente do banco no qual você possua conta.Outra característica deste tipo de operação é o tempo para que o dinheiro transferido apareça na conta destino.
Via de regra o valor que você transferiu estará disponível na conta destino apenas no próximo dia útil.Porém pode ocorrer a situação de os valores transferidos serem creditados apenas 02 dias úteis após a realização da transferência. Isso ocorre porque os bancos determinam um horário limite para que seja realizada a movimentação do dinheiro.
Caso você emita a ordem de transferência após esse horário, a efetivação não será no próximo dia útil, mas somente depois de 02 dias.Os horários variam de banco para banco, mas geralmente para os DOCs são em torno das 22:00h. Para sanar qualquer dúvida, consulte seu banco para evitar maiores surpresas.
=&gt; TED: também conhecida como Transferência Eletrônica Disponível. Esse tipo de operação não possui limites máximos e mínimos para a transferência, ou seja, você trabalha com a quantidade de dinheiro que quiser.Aqui temos uma boa vantagem em comparação com os DOCs, o tempo de efetivação da transferência.
No caso das TEDs, o valor transferido estará disponível na conta destino no mesmo dia da ordem de transferência. Ou seja, caso você tenha urgência para transferir o dinheiro, este tipo de operação é o mais indicado.Mas aqui também temos um horário limite para que a transferência se concretize no mesmo dia. Geralmente este horário é por volta das 17:00 h, mas novamente recomendamos que consulte seu banco para evitar problemas.
Caso você realize a transferência após esse horário, o dinheiro será creditado na outra conta apenas 02 dias úteis a contar da efetivação da sua ordem.
Valores Cobrados para DOC ou TED
Não existem valores fixos ou pré-determinados que os bancos precisam seguir para as cobranças sobre esses tipos de transações. Cada instituição define o valor a ser cobrado, e inclusive pode ocorrer de não existir tal cobrança. Isso vai depender do seu pacote de benefícios com o seu banco, o qual pode isentá-lo de algumas taxas.
Importante ressaltar que as transferências realizadas nos caixas eletrônicos ou internet homebanking possuem valores menores a serem cobrados em comparação com serviços realizados nos caixas presenciais.
O Que é Preciso Para Realizar um DOC ou TED
No momento de realizar a transferência você precisará preencher alguns campos com informações a respeito do destinatário que receberá seu dinheiro.
Nome completo da pessoa que receberá os valores; CPF do titular da conta destino; Código do banco da conta destino; Número da conta e agência para onde você enviará o dinheiro;
Resumindo:
Como você pôde perceber, não existe nada de complicado no entendimento dos tipos de transferências bancárias disponíveis.Tanto o DOC quanto a TED são ótimas opções para enviar dinheiro para contas em bancos diferentes daqueles em que você possua sua conta.

Transferência Bancária por DOC ou TED? Entenda as Diferenças!

Entenda como funcionam os tipos de transferências bancárias que você pode fazer.

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O brasileiro, por costume, têm como principal tipo de “investimento” a Caderneta de Poupança. Essa aplicação tem grande popularidade pela segurança que ela transmite ao seu investidor.
Mesmo com a rentabilidade desta aplicação sendo muito baixa, causando inclusive perda do poder de compra dos investidores, o sentimento que seu dinheiro está seguro e ninguém vai retirar ele de você faz com que muitas pessoas ainda apliquem seus recursos neste tipo de “investimento”.
Agora, para aqueles investidores que querem sair da poupança, que querem aumentar sua renda e fazer o dinheiro trabalhar por você, existem alternativas tão seguras quanto.
Nesse sentido, vamos explicar a você o que torna essas aplicações tão seguras. Vamos te apresentar o Fundo Garantidor de Crédito (FGC).
O Fundo Garantidor de Créditos (FGC) é uma entidade privada, ou seja, sem vínculos com o governo e sem fins lucrativos, a qual gerencia um sistema de proteção aos investidores. Ele traz segurança ao investidor, permitindo que você recupere os seus investimentos em uma instituição financeira, até determinado valor, caso essa instituição venha a falir.
O FGC é mantido pelos próprios bancos, e cada um contribui com um valor mensal para aumentar o patrimônio deste. É de extremo interesse das instituições financeiras que o FGC esteja presente no mercado financeiro, pois sabe-se que o medo de um banco quebrar pode causar uma situação de pânico nas pessoas, fazendo com que essas retirem suas aplicações.
Com o FGC, a intenção das instituições é manter esse pânico longe dos investidores.
Esse mecanismo para dar segurança ao mercado não é uma exclusividade do Brasil. Mais de 100 países ao redor do mundo possuem algo similar, proporcionando estabilidade aos seus sistemas financeiros, evitando a repetição de graves crises bancárias.
A partir do dia 21 de dezembro de 2017 ocorreram mudanças nos limites garantidos pelo FGC.
Antes deste prazo, a cada CPF e a cada conglomerado financeiro era garantida a recuperação do seu investimento até o valor de R$ 250 mil, independentemente da quantidade de aplicações que você poderia ter.
Ou seja, você poderia ter R$ 25 milhões, aplicando R$ 250 mil em 10 conglomerados financeiros diferentes que, se todos quebrassem, você receberia a totalidade dos seus investimentos.
Após as mudanças, o limite total de garantia nos investimentos passa a ser limitado a R$ 1 milhão por CPF na totalidade, se mantendo o valor de R$ 250 mil por conglomerado financeiro, renovável a cada 4 anos.
Funciona assim: digamos que você tenha R$ 250 mil aplicados em 8 conglomerados financeiros. Isso totaliza um valor investido de R$ 2 milhões. Ou seja, você agora tem assegurado pelo FGC R$ 1 milhão, seu outro R$ 1 milhão está fora; se ocorrer de todas as instituições quebrarem ao mesmo tempo, você recebe a metade do seu montante. Mas convenhamos, isso é muito improvável.
Agora vamos supor que 01 dos conglomerados onde você investiu veio a falir. Você recebe R$ 250 mil do FGC,
1.000.000 – 250.000 = 750.000
Ou seja, você ainda tem segurado o valor de R$ 750.000,00 até o final do prazo de 04 anos, quando seu limite volta a ser R$ 1 milhão.
Importante: note que desde o início estamos falando em conglomerado financeiro. Assim procedemos porque a legislação se refere a conglomerado e não instituição financeira. A corretora Ágora e o Banco Bradesco, por exemplo, pertencem ao mesmo conglomerado.
Digamos que você tenha aplicado R$ 500 mil, sendo R$ 250 mil em cada uma dessas instituições. Caso elas sofram alguma intervenção do Banco Central você receberá de volta R$ 250.000,00. Os outros R$ 250 mil serão perdidos.
Então, muita atenção na hora de escolher onde aplicar. Sempre respeite o limite de R$ 250 mil.
Capacidade do FGC
A essa altura você deve estar se perguntando: “mas será que esse FGC tem capacidade de realmente garantir a segurança do mercado financeiro? Será que eles suportariam uma necessidade de segurar valores elevados?”.
De acordo com o site do FGC, no final de 2017, o patrimônio deste era aproximadamente R$ 66 bilhões de reais. Ou seja, o fundo tem muito dinheiro para garantir eventuais necessidades de ressarcimento dos investidores.
O FGC garante sim, a estabilidade do mercado financeiro, fazendo com que os investidores fiquem tranquilos com relação aos seus investimentos. Desejamos profundamente que esse artigo tenha ajudado você a ampliar seus conhecimentos acerca do mundo dos investimentos.
E mais do que isso, que o encoraje a começar nessa jornada de fazer o seu dinheiro trabalhar para você.
Acesse:-&gt; www.infoinvestimentos.com.br

Investimentos: Segurança Total Para Suas Aplicações – Fundo Garantidor de Crédito (FGC)

=&gt; LCI e LCA: o que significam
Existem várias maneiras de os bancos se capitalizarem, ou seja, pegarem dinheiro emprestado para emprestar a quem precisa.
Entre os mais notáveis, e que se tornam excelentes alternativas de investimentos estão as LCIs e LCAs, que significam Letras de Crédito Imobiliário e Letras de Crédito Agropecuário, respectivamente.
A diferença entre essas aplicações e outras é que a finalidade das LCIs e LCAs é específica para financiar os ramos imobiliário ou agropecuário. Os recursos captados por CDBs, por exemplo, são utilizados do modo que as instituições julgarem mais conveniente.
=&gt; Qual a melhor opção para você
Como foi dito, a diferença básica entre LCI e LCA é a forma de utilização do dinheiro por parte da instituição financeira. Para você que é investidor não existe muita diferença entre investir em uma aplicação ou em outra, visto que sua forma de aplicação, remuneração e resgate são praticamente os mesmos.
Assim sendo, geralmente é melhor optar pelo papel com maior rentabilidade. Existem dois tipos de rendimentos, os pré-fixados e pós-fixados:
* Pré-fixados
No momento da compra da sua LCI ou LCA você saberá quanto seu dinheiro vai render durante o tempo de aplicação até o vencimento.
* Pós-fixados
Nesse caso você terá um retorno com alíquota baseada na Taxa do CDI. Via de regra, quanto maior o prazo e o valor da aplicação, maior o percentual do CDI pago.
É importante lembrar que tanto as LCIs quanto as LCAs não possuem liquidez imediata. Isso quer dizer que você não pode resgatar seu dinheiro antes do prazo acordado. Pode ser que em algum caso excepcional sua corretora ou banco permita o resgaste antecipado, mas saiba que nesses casos a rentabilidade tende a ser muito menor.
Outro ponto a destacar é que investir em aplicações pré-fixadas é recomendado no caso de tendência de queda de juros. Por vezes isso é difícil de prever, e os papéis pós-fixados acabam se tornando os mais utilizados.
Portanto, no momento de decidir qual aplicação utilizar, você deve ter em mente seus objetivos. Analise o tempo que o dinheiro pode ficar aplicado, e faça as contas da rentabilidade obtida com cada aplicação. Tributação das LCI e LCA
São isentas do Imposto de Renda se você for pessoa física. Esse é um dos grandes atrativos dessa aplicação.
Se você for comparar com outros tipos de investimento em renda fixa, perceberá que geralmente os rendimentos serão parecidos. Mas com essa isenção do IR, a rentabilidade das LCIs e LCAs tende a ser melhor.
=&gt; Riscos de se aplicar em LCI e LCA
Praticamente não existem riscos de se colocar dinheiro nesse tipo de aplicação. O principal “perigo” seria uma quebra do seu banco ou instituição financeira. Mas como as LCIs e LCAs são garantidas pelo FGC, esse risco tende a zero.
Ou seja, se você se adequar às regras do FGC (limite de R$ 250 mil por CPF e instituição), esse é um tipo de investimento muito seguro.
=&gt; Como investir
Para fazer as aplicações, você deve seguir basicamente as seguintes etapas:
1) Determine o valor a ser investido: isso será crucial para definir qual aplicação utilizar, visto que há muita variação no valor mínimo a aplicar. Geralmente os valores iniciais são de R$ 5 mil para cima.
2) Escolha uma corretora: as corretoras, em geral, são melhores opções que os bancos, pois oferecem uma maior quantidade de opções para investir.
3) Determine o prazo para seu resgate: tenha em mente o prazo aproximado que você poderá deixar o dinheiro aplicado. Lembre-se que quanto maior o prazo, melhores as rentabilidades.
De posse disso, escolha o investimento certo para você.
=&gt; Resumindo:
- LCIs e LCAs são excelentes aplicações de renda fixa; - São isentas de Imposto de Renda; - Podem ser com taxas Pré-fixadas ou Pós-fixadas; - São garantidas pelo FGC; - Geralmente possuem aplicação mínima acima dos R$ 5 mil.
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Investimentos: LCI e LCA: excelentes opções para Renda Fixa

Você gostaria de ser sócio proprietário de imóveis como shopping centers, edifícios comerciais, hotéis de luxo e receber os aluguéis mensalmente, geralmente com valores acima do mercado?
E se você não precisasse se envolver com nenhuma questão burocrática desses imóveis, como pagar comissão para os corretores, contratos de compra e venda, registros, vistorias, mão de obra, benfeitorias, etc., não lhe parece interessante? Pois saiba que essa opção de investimento existe. Estamos falando dos Fundos Imobiliários.
O que são Fundos Imobiliários
Os Fundos Imobiliários são condomínios de investidores, onde pessoas se juntam para investir em imóveis visando obter renda mensal com os aluguéis pagos pelos seus inquilinos. Estes inquilinos podem ser grandes empresas como Banco do Brasil, Caixa Econômica Federal, Petrobras, etc.
Além disso, outra forma de obter renda com os Fundos Imobiliários se dá com a valorização das suas cotas, o que aumenta o patrimônio dos seus proprietários. Para obter essa valorização, a escolha de fundos que administram imóveis com localização privilegiada, boa estrutura, entre outros, é fundamental.
Comparação com imóveis Investir em Fundos Imobiliários é, na sua essência, como investir em imóveis. A diferença é que você faz isso no conforto da sua casa e com uma série de benefícios que tornam esse investimento um dos mais atrativos do mercado. Veja abaixo um breve comparativo entre as duas formas de investimento:
<table style="height:163px;" width="463"><tbody><tr><td> </td>
<td style="text-align:center;">Imóveis</td>
<td style="text-align:center;">Fundos imobiliários</td>
</tr><tr><td style="text-align:center;">Tributação</td>
<td>Imposto de renda incide sobre o valor dos aluguéis mensalmente. </td>
<td>Os aluguéis provenientes dos Fundos Imobiliários são isentos de IR para pessoa física.</td>
</tr><tr><td style="text-align:center;">Acessibilidade</td>
<td>Geralmente custam caro. Para investir é necessário gastar muito dinheiro de uma única vez, em um único imóvel.</td>
<td>Pode-se investir com pequenas quantidades de dinheiro. Com R$ 1.000,00 você pode ser sócio de grandes empreendimentos como shoppings, hospitais, hotéis, prédios comerciais, etc.</td>
</tr><tr><td style="text-align:center;">Inadimplência</td>
<td>Risco considerável, visto que os inquilinos são desconhecidos e, por vezes, duvidosos. </td>
<td>Os locatários dos imóveis dentro de um Fundo Imobiliário geralmente são grandes empresas com nome conhecido no mercado.</td>
</tr><tr><td style="text-align:center;">Liquidez</td>
<td>Baixa liquidez. Caso você precise vender o imóvel, isso pode demorar muito tempo, além de quase sempre o valor recebido ser inferior ao que se deseja.</td>
<td>Alta liquidez. Você pode vender “partes” do seu Fundo Imobiliário, resgatando a quantidade de dinheiro que precisar. Situação diferente dos imóveis físicos, aonde é preciso vender o imóvel inteiro.</td>
</tr><tr><td style="text-align:center;">Gestão Profissional</td>
<td>Você se preocupa com reformas, contratos, vistorias, mão de obra, etc. Ou terceiriza isso para imobiliárias, as quais cobram altos custos.</td>
<td>Decisões tomadas por gestores que estudam de perto o mercado imobiliário. Essas pessoas pesquisam tudo para fazerem “as coisas darem certo”. </td>
</tr></tbody></table> Rentabilidade
Basicamente existem 03 formas de se obter renda com os Fundos Imobiliários, são elas: 1) Aluguéis: são dividendos mensais oriundos dos valores pagos pelos inquilinos dos seus imóveis. Os Fundos Imobiliários devem distribuir no mínimo 95% dos valores recebidos em aluguéis para os seus cotistas. Os valores a receber de cada fundo são depositados automaticamente na sua conta na corretora. 2) Valorização das cotas: quando ocorre valorização de um imóvel, se o proprietário desse o vender, ganhará dinheiro. O mesmo acontece com os Fundos Imobiliários. A valorização das cotas de um fundo proporciona aumento do patrimônio do seu proprietário. Se esse vender as cotas com um valor superior ao que foi pago na compra, terá seu lucro realizado. Mas é importante ressaltar que nessa operação há a incidência de imposto de renda. 3) Dissolução do fundo: é quando os imóveis de um Fundo de Investimento são vendidos. Os valores recebidos são distribuídos aos cotistas de acordo com a quantidade de cotas de cada um.
Tipos de Fundos Imobiliários
Os Fundos Imobiliários são classificados em 03 tipos: tijolo, papel e fundos. * Tijolo: os fundos de tijolo são assim definidos pelo fato de representarem imóveis físicos propriamente ditos. Esse tipo de fundo tem a finalidade de adquirir ou construir imóveis visando alugá-los gerando renda mensal. A maior parte dos Fundos Imobiliários listados na bolsa de valores são deste tipo. Exemplos deste tipo de fundo: fundos que investem em hospitais, lajes corporativas, agências bancárias, instituições educacionais, etc
* Papel: são fundos que investem majoritariamente em títulos de dívida imobiliária e outros valores mobiliários, ou seja, investimentos de renda fixa voltados ao setor. Dentre esses estão CRI, LCI e LH. Exemplos: letras de credito imobiliários (CRI, LCI).
* Fundos: como o próprio nome já diz, são fundos que investem em outros fundos. São similares a fundos de ações que compram ações de outras empresas. Essa diversificação dos tipos de fundos é importante para disponibilizar ao investidor diferentes opções na hora de montar sua carteira. Como todo e qualquer investimento, o recomendado é não aplicar todo o seu dinheiro em um único tipo de fundo.
O que avaliar na compra de um Fundo Imobiliário
Sempre partindo do pressuposto que a sua intenção é o investimento para alcançar a sua independência financeira, vamos considerar que sua estratégia é o acúmulo de patrimônio visando o médio e longo prazos.
Assim sendo, faz sentido pensar nos Fundos Imobiliários como um investimento em imóveis, mas com todas as vantagens já mostradas neste artigo.
Você precisa avaliar os seguites pontos quando for investir em Fundos Imobiliários:
=&gt; Tipo de Fundo, Edificação, Contratos, Dividend Yield e Valor da Cota.
Como adquirir Fundos Imobiliários
Os FI são negociados na Bovespa. Portanto, para investir você deve executar os mesmos procedimentos utilizados na compra de ações.
Abrir conta em um corretora, transferir o valor que determinar para investir e enviar a ordem de compra.
Conclusão
Os FII estão aí como uma excelente alternativa de investimento, principalmente em cenários de queda de juros, o que parece ser a tendência do Brasil para os próximos anos. É uma maneira segura de investir o seu dinheiro, tornando-se uma importante fonte de renda passiva para sua independência financeira.
Resumindo, os Fundos Imobiliários:
– São ótimos para diversificar sua carteira de investimentos;
– Proporcionam uma boa renda passiva mensal;
– Aumentam o patrimônio do cotista, pois boas edificações tendem a se valorizar com o tempo;
– Possuem boa liquidez, ou seja, em casos especiais você pode vender a quantia que quiser;
– São de fácil operação, sendo adquiridos via home broker e operados no conforto da sua casa.
Esperamos que você tenha gostado do artigo. Qualquer comentário, dúvida, questionamentos, etc., por favor, nos escreva no campo abaixo.
Grande abraço e até a próxima!
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Investimentos: Fundos Imobiliários, uma Excelente Opção!

Orientar, educar e dialogar sobre hábitos financeiros é fundamental para transformar o endividamento em um processo de reorganização, e não em um ciclo contínuo de atraso



O consumo acelerado e o acesso facilitado ao crédito transformaram a relação dos brasileiros com o dinheiro. Estímulos constantes de campanhas publicitárias, redes sociais e ofertas digitais acabam empurrando o planejamento financeiro para segundo plano. Nesse cenário, decisões pouco estratégicas se tornam mais comuns, reforçando crenças distorcidas sobre dívidas e contribuindo para o avanço da inadimplência. Até que ponto essa exposição permanente está incentivando escolhas impulsivas e, em muitos casos, levando ao endividamento?



O Brasil inicia 2026 sob forte pressão sobre o orçamento das famílias, marcada pelo encarecimento do crédito, pelo acúmulo de despesas recorrentes e pela persistência de informações equivocadas sobre o endividamento. Mais do que um reflexo do contexto econômico, a inadimplência também revela falhas na forma como o crédito é compreendido e administrado no cotidiano.



Dados da Pesquisa de Endividamento e Inadimplência do Consumidor (PEIC), da Confederação Nacional do Comércio (CNC), indicam que o endividamento das famílias brasileiras atingiu 78,9% em dezembro de 2025, o maior patamar já registrado para o período. Levantamentos da Confederação Nacional de Dirigentes Lojistas (CNDL) e do SPC Brasil mostram ainda que cerca de 73 milhões de brasileiros encerraram o ano com dívidas ativas, evidenciando um problema que vai além da renda disponível e expõe fragilidades no comportamento financeiro e na educação sobre o uso do crédito.



Em muitos casos, esse quadro está ligado a crenças limitantes e interpretações equivocadas sobre o papel das dívidas. A dimensão emocional é determinante para compreender por que tantos consumidores permanecem presos a ciclos de endividamento. Ignoramos um fator central: a forma como o consumidor se relaciona com o dinheiro. Essa relação emocional influencia diretamente a capacidade de planejar, negociar e tomar decisões financeiras mais conscientes.





Ideias como acreditar que pagar apenas o valor mínimo do cartão resolve a situação ou que renegociar dívidas é um processo simples e sem impactos futuros funcionam como verdadeiras armadilhas comportamentais. Muitas pessoas chegam à renegociação carregando narrativas que dificultam o avanço, como a expectativa de que o problema se resolva sozinho ou o receio de encarar a própria realidade financeira. Esses mitos atrasam acordos, aumentam a frustração e alimentam a inadimplência.&nbsp;



Essas distorções também impactam diretamente os canais de atendimento das instituições financeiras. Clientes que chegam sem clareza sobre sua situação financeira, juros, prazos ou capacidade de pagamento tendem a demandar mais tempo e esforço das equipes, gerando retrabalho e desgaste no relacionamento. Quando falta entendimento, o atendimento se prolonga e perde efetividade, o que amplia a demanda nos canais e dificulta a construção de acordos sustentáveis.



Diante desse cenário, a renegociação consciente, aliada à educação financeira, surge como um caminho para romper o ciclo do endividamento. A mudança exige atitudes práticas combinadas a uma revisão de mentalidade, tanto por parte dos consumidores quanto das empresas. Ter clareza sobre valores, juros e prazos, organizar um orçamento realista, priorizar débitos mais caros como cartão de crédito, cheque especial e evitar armadilhas como o pagamento apenas do valor mínimo são passos essenciais. Orientar, educar e dialogar sobre hábitos financeiros é fundamental para transformar o endividamento em um processo de reorganização, e não em um ciclo contínuo de atraso.



<h2 class="wp-block-heading">Sobre o IGEOC</h2>



Com 18 anos de atuação, o Instituto GEOC e suas 33 associadas se diferenciam no mercado pelas soluções inovadoras, atendimento humano qualificado e pelo incessante investimento em tecnologias, na busca ininterrupta pelas melhores práticas, representando e lutando pelo segmento em diversas instâncias. As associadas do IGEOC atuam em diversos segmentos, como cartões de crédito, consórcio, educação, produtos bancários para pessoa física e jurídica, veículos, utilities, grandes redes de varejo, cobrança mercantil, com abrangência em todo território nacional.

Até que ponto o crédito fácil está empurrando o consumidor para o endividamento?

Aumentar os custos dos serviços pode impactar em seu consumo, com reflexos na contratação de mão de obra, ainda mais em tempos em que a Inteligência Artificial começa a substituir a presença humana em vários segmentos



A União, estimou 7 anos para a implementação total, aumentando gradativamente a tributação. É estratégia. A dor irá aparecendo aos poucos ao longo do período. &nbsp;2026 é apenas o ano do treinamento.



As atividades econômicas necessárias à sobrevivência e perpetuação dos seres humanos, são divididas pelos economistas em três grandes grupos.&nbsp;



i)&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;Primário – agropecuária ou agronegócio.



&nbsp;ii)&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;Secundário – indústria da transformação, das leves as pesadas.&nbsp;



&nbsp;iii)&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp; Terciário – mais diversos serviços, incluindo transportes aéreos, fluviais, terrestres e marítimos, logística, armazenagem, construção civil, hotelaria, saúde, e profissionais liberais, tecnologia da informação, streaming, internet, telefonia, entre outros.



<h2 class="wp-block-heading">&nbsp;O PESO DO SETOR DE SERVIÇOS</h2>



Segundo o IBGE, o setor terciário é responsável por 60% dos empregos formais no Brasil, e com o peso de 68% de participação no PIB.



Antes da reforma os serviços tinham o ISS nos impostos sobre consumo, cuja alíquota máxima era 5%.&nbsp; Agora, com o IBS os serviços passam a ter a mesma alíquota de mercadorias, estimada até o momento em 18%, a alíquota do IBS. &nbsp;&nbsp;Considerando os atuais 5% de ISS e 3,65% de PIS e COFINS a carga com a reforma mais do que dobra.



&nbsp;2026 é o ano do treinamento.&nbsp; A União, estimou 7 anos para a implementação total, aumentando gradativamente a tributação. É estratégia. A dor irá aparecendo aos poucos ao longo do período. &nbsp;





<h2 class="wp-block-heading">&nbsp;CONCENTRAÇÃO DA TRIBUTAÇÃO PELA UNIÃO</h2>



O governo federal, já tributa a renda ganha, e agora com a CBS, vai tributar a renda gasta na aquisição de bens e serviços necessários a sobrevivência humana. Sim pois a cobrança será na fonte, no ato da aquisição através do Split Payment.



Outro aspecto que evidencia esta concentração é a centralização da arrecadação dos hoje ICMS e ISS, pertencentes aos 27 estados e 5.600 municípios em um só cofre, o do Comitê Gestor, para depois ser distribuído, com base em critérios a serem definidos pelo próprio Comitê.&nbsp;&nbsp;



Tudo isto enquanto durar a transição da cobrança para o destino, que tem um período inicial previsto de 70 anos, a partir de 2033.&nbsp; Período durante o qual o CGIBS terá mais poderes do que prefeitos e governadores, sendo que estes últimos foram eleitos pelo povo e correm o risco de perder sua autonomia.



O Agronegócio, terá um aumento de carga, a indústria terá efeito neutro, pois hoje no consumo já tem uma alíquota média que atinge os 28% estimados no IVA da reforma (atuais PIS, COFINS e ICMS já atingem este percentual.



A estratégia do governo é perfeita sob o ponto de vista de garantir a arrecadação, aumentar gradativamente o imposto ao longo de quase uma década, ou ir depenando o ganso lentamente, sem ele reclamar.



Tanto é verdade que já se propaga que para se preparar para a reforma tributária, as empresas deverão rever a formação de seus contratos e preços de venda, sim pois esta é uma reforma mais econômica do que tributária, em face do aumento de carga que está por vir.



O setor de serviços, será duramente penalizado como vimos acima. &nbsp;O Sistema tributário precisa proteger a empregabilidade.&nbsp; Aumentar os custos dos serviços pode impactar em seu consumo, com reflexos na contratação de mão de obra, ainda mais em tempos em que a Inteligência Artificial começa a substituir a presença humana em vários segmentos.



&nbsp;

Reforma Tributária: aumento de 100% nos impostos para o setor de serviços

Disfarçados de verbas indenizatórias, abonos e outras rubricas, penduricalhos ficam imunes à incidência de Imposto de Renda e engordam substancialmente os salários oficiais



O Dicionário Aurélio define a palavra “penduricalho” como “coisa pendente, para ornato”. No Brasil, país onde as coisas nem sempre são o que parece, “penduricalho” virou sinônimo de benefício que servidores públicos – de carreira, concursados, nomeados ou eleitos – conseguem agregar aos seus vencimentos. Disfarçados de verbas indenizatórias, abonos e outras rubricas, esses penduricalhos ficam imunes à incidência de Imposto de Renda e engordam substancialmente os salários oficiais.



Essa não é uma prática recente, mas nos últimos tempos transformou-se em recorrente manobra para que determinada elite do funcionalismo consiga furar o teto salarial definido na Constituição, hoje de R$ 46.366,33, correspondente à remuneração dos ministros do Supremo Tribunal Federal. Quem é a pessoa física, que trabalha no setor privado, e ganhe acima de R$46.366,33, que tenha alguma parcela de sua remuneração sem levar mordida do imposto de renda?



Atualmente, cerca de 53 mil servidores públicos ganham acima do teto. Eles estão espalhados por todos as esferas da administração pública e nos três poderes – Executivo, Judiciário e Legislativo. Isso custa aos cofres públicos R$ 50 bilhões por ano, segundo reportagem publicada pelo jornal O Globo em 7 de fevereiro de 2026.



Levantamento da Transparência Brasil, citado pelo jornal, aponta a existência de 3 mil nomes diferentes para esses benefícios apenas nas carreiras do Judiciário e do Ministério Público. “Auxílio iPhone”, “Auxílio Paletó”, “Auxílio Moradia”, “Gratificação Acervo”, “Auxílio Funeral”, “Auxílio Creche”, “Auxílio Alimentação”, “Auxílio Mudança”, “Auxílio Saúde”, “Auxílio Natalidade”, “Bolsa Estudo” e “Auxílio Transporte” são apenas alguns dentre as 60 modalidades de benefícios identificadas por um estudo citado na reportagem. Aprovaram até mesmo “Auxílio Panetone” em ato que beira o deboche, felizmente derrubado pelo Ministro Dino. Os nomes, como se vê, são variados, porém o objetivo é único: engordar o contra-cheque sem se submeter à limitação imposta pela Constituição que todos juram respeitar e fazer respeitar.



Enquanto isso, entre os 12 países da América do Sul, oito têm salário-mínimo maior que o Brasil (295 dólares).&nbsp; O Uruguai (620 dólares) é o primeiro da região, seguido por Chile (597 dólares), Equador (482 dólares), Colômbia (446 dólares), Bolívia (405 dólares), Paraguai (350 dólares), Guiana (335 dólares) e Peru (275 dólares). O Brasil supera apenas Argentina (238 dólares), Suriname (200 dólares) e Venezuela (3 dólares, valor ínfimo devido à crise econômica e o recente episódio da invasão americana que destituiu o ditador Nicolás Maduro). Essa oitava posição em valor de salário-mínimo é vergonhosa para um país que possui a maior economia sul-americana e está entre as 10 maiores economias do planeta.



Os defensores dos penduricalhos sequer podem ousar se justificar com uma máxima bem brasileira – “farinha pouca, meu pirão primeiro” – porque não há salários miseráveis no funcionalismo público nacional. Ocorre que o apetite é maior do que a vergonha e nunca faltam iniciativas para engordar os vencimentos. Nas esferas já muito privilegiadas, mais do que a Constituição vale a Lei de Gérson (o importante é levar vantagem em tudo).



Não é por acaso que o Estado sofre de gigantismo crônico. Transformou-se em um paquiderme monstruoso lento, ineficiente, corporativista e caro, muito caro. Hoje a máquina pública consome cerca de 12,8% a 13,4% do Produto Interno Bruto (PIB) brasileiro, isto é, de tudo o que o país produz de bens e serviços. É muito mais do que a média (9%) dos 37 países da Organização para a Cooperação e Desenvolvimento Econômico (OCDE). Essa diferença significa de R$ 310/R$ 370 bilhões por ano, dinheiro que poderia ser aplicado para melhorar a educação, a saúde, a segurança pública, o saneamento básico e outras áreas fundamentais para melhorar a qualidade de vida do cidadão que, em sua maioria, ganha pouco e sofre muito.



É uma realidade espantosa, com efeitos nefastos na capacidade de investimento e no desenvolvimento do país. No entanto, há cada vez mais gente mais preocupada com o próprio umbigo, como ficou claro com a recente aprovação, pelo Congresso, de medida que permite aos servidores da Câmara e do Senado aumentarem seus ganhos para até R$ 77 mil, ou seja, 67% acima do teto constitucional. Esse trem da alegria instituía inclusive uma folga a cada três dias trabalhados, com possibilidade de pagamento em pecúnia.



A decisão do Congresso, aprovada por votação simbólica de senadores e deputados federais, ignorou por completo o arcabouço fiscal que o próprio Parlamento aprovou. No embalo de exclusões anteriores autorizadas pelo Judiciário, pôs o pé no acelerador e desligou os faróis para não enxergar as consequências.



Menos mal que, diante da enorme repercussão na imprensa, o Supremo Tribunal Federal tenha brecado o abuso por decisão do ministro Flávio Dino, evitando que a catarse do carnaval ofuscasse tamanha imoralidade.



Contrariando o dicionarista Aurélio Buarque de Holanda, o penduricalho de fevereiro em nada ornamentaria o Legislativo. &nbsp;Boa parte da classe política e outros agentes públicos bem que poderiam aproveitar esse episódio para percorrer de volta o caminho da história e encontrar o ponto em que perderam a vergonha. O Brasil precisa ser “reestatizado” tirando das garras dos novos “donatários do poder” das capitanias hereditárias do século 21.



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*Samuel Hanan é engenheiro com especialização nas áreas de macroeconomia, administração de empresas e finanças, empresário, e foi vice-governador do Amazonas (1999-2002). Autor dos livros “Brasil, um país à deriva”, “Caminhos para um país sem rumo” e “Amazônia Brasileira, preservar para viver, responsabilidade mundial”. Site: https://samuelhanan.com.br

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ALAN GAMA DE SOUZA

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