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Com a criação do Banco Central do Brasil e do Conselho Monetário Nacional em 1964, além da regulamentação do Sistema Financeiro Nacional, foi aberta uma nova fase nas operações de crédito no Brasil. A partir de 1967 houve uma intensificação de financiamentos tanto na produção como no consumo. Pessoas começaram a ter acesso ao crédito e não apenas empresas. <a href="http://www.bariguifinanceira.com.br/cdc/">O Crédito Direto ao Consumidor passaria a ser um hábito</a> cada vez maior em nosso país.
Basicamente o CDC é utilizado para a aquisição de bens e serviços. Com o crédito obtido o consumidor utilizará o bem imediatamente, assumindo um compromisso de pagamento em parcelas futuras. Uma taxa de juro, em conjunto com impostos sobre operações financeiras, é embutida no crédito, sendo estes os principais encargos do consumidor.
Os bens normalmente financiados são veículos, equipamentos profissionais, materiais de construção, vestuário, eletrônicos, eletrodomésticos, além de outros bens não perecíveis. Serviços como manutenção, por exemplo, também podem ser adquiridos.
O consumidor interessado no crédito deve se dirigir a bancos, financeiras ou lojas que forneçam este opção de aquisição. Deve ter mais de 18 anos ou ser emancipado, possuir conta corrente bancária ou poupança e, principalmente, condições de pagamento das parcelas acertadas futuras. O prazo do financiamento pode ser muito variável, indo de 3 até 60 meses. Este prazo está totalmente ligado ao tipo de bem envolvido, seu valor e a capacidade de pagamento do comprador. Os pagamentos, no Brasil, são quase sempre mensais. Note-se que o Cartão de Crédito também pode conceder o CDC.
A garantia do pagamento quase sempre está no próprio bem adquirido. Porém, um avalista pode ser exigido pela financiadora.
Um exemplo do CDC seria: Estou interessado em adquirir um televisor de R$ 3.000,00, mas não possuo este capital no momento. Vou até uma loja de departamentos onde há este bem e verifico a possibilidade do financiamento. Dou uma entrada de R$ 1.000,00 e financio os demais R$ 2.000,00 em 10 meses.
A televisão é entregue de imediato e ela mesmo será a minha garantia para a loja. As exigências ficaram na apresentação de meu holerite e cadastro de meus dados pessoais, incluindo endereço. Também me foram solicitadas duas referências, onde indiquei meu pai e outra loja onde já possuía cadastro. As 10 parcelas acertadas ficaram, devido aos encargos e juros, em R$ 2.456,51.
Ao possível comprador cabe estudar o custo-benefício do CDC. Se, por um lado, algumas aquisições essenciais só possam ser feitas pelo crédito, outras podem ser evitadas, para que não se crie um hábito nocivo que poderá gerar um futuro de dívidas impagáveis, acarretando em grandes dores de cabeça, incluindo a impossibilidade de obtenção de novos créditos vindouros.

A história do Crédito ao Consumidor no Brasil

Com a criação do Banco Central do Brasil e do Conselho Monetário Nacional em 1964, além da regulamentação do Sistema Financeiro Nacional, foi aberta uma nova fase nas operações de crédito no Brasil. A partir de 1967 houve uma intensificação de financiamentos tanto na produção como no consumo.

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Administradores | Conhecimento para Resultados

O governo federal tem feito avanços na saúde, ampliando a vacinação e o tratamento de doenças complexas, como Aids e câncer, além de melhorar o acesso ao medicamento com o programa Farmácia Popular. Porém, a continuidade do tratamento prescrito pelos médicos depende da capacidade de cada indivíduo de adquirir os medicamentos, pois no Brasil 71,4% das vendas no mercado farmacêutico representam compras do consumidor.
Em muitos países desenvolvidos, o Estado participa com 80% a 90% desse custo, seja por meio de reembolso ou outros mecanismos. Aqui, assim como em outras nações em desenvolvimento, essa proporção é inversa. Uma das consequências é que até 52% dos pacientes brasileiros abandonam o tratamento por falta de condições para comprar o remédio.
Um estudo recente publicado pela Interfarma mostrou que, numa lista de 38 países que integram a OCDE (Organização para Cooperação e Desenvolvimento Econômico) e o grupo Bric (Brasil, Rússia, Índia e China), somos recordistas em tributação sobre <a href="http://www.generico.co/">medicamentos vendidos sob prescrição.</a>
Considerando os impostos que incidem sobre consumo, que no Brasil são o ICMS, cobrado pelos governos dos estados, e o PIS/Cofins, cobrado pelo governo federal, a somatória é 28%, três vezes maior do que a média entre os demais países. Como comparação, Canadá, México e Reino Unido têm alíquota zero sobre esse tipo de produto.
Embora a queixa sobre a alta tributação seja generalizada, no setor farmacêutico a situação é grave porque o consumidor - no caso, o paciente - não pode decidir se quer ou não adquirir o medicamento, pois depende dele para sobreviver ou manter a qualidade de vida. O que muitas pessoas não sabem é que o governo também cobra imposto sobre as compras governamentais, ou seja, parte do orçamento da Saúde paga impostos sobre medicamentos, em vez de ser usada em investimentos e serviços à população.
Como forma de mudar a realidade e permitir mais acesso, algumas iniciativas estão em curso. Uma delas é a criação, no Congresso Nacional, da Frente Parlamentar pela Redução de Tributos em Medicamentos, com apoio de associações de varejo, atacado e distribuidores como Abradilan, Abafarma, Abrafarma e ABCFarma.
O esforço é para sensibilizar autoridades e a sociedade em geral, e encontra forte argumento em modelos alternativos de redução da carga tributária como o do Paraná. Na gestão do governador Roberto Requião, o estado sancionou a redução do ICMS de 18% para 12% em 2009. O resultado foi não somente uma queda do preço do medicamento, como também um impulso para as vendas que aumentou a arrecadação estadual em 6,76% ainda no primeiro ano.
O sucesso do modelo paranaense mostra que é possível transformar essa realidade e permitir o essencial: mais acesso a medicamentos pelos brasileiros.

Liderança indesejável

Diretor-executivo do GVAngels ensina como identificar fundadores que realmente geram resultados



Lorenzo Barbati é diretor-executivo do GVAngels, grupo que já investiu em mais de 70 startups, movimentou 50 milhões de reais e realizou 9 saídas exitosas. Formado pela FGV e pela Bocconi, tem criado a primeira comunidade de investimento anjo tokenizada do mundo. Sua ampla experiência em varejo, marketing, vendas e finanças inclui ter fundado uma rede de alimentação com mais de 40 operações e atuado como COO de um importante player de food delivery adquirido pelo grupo St Marche. Essa combinação única de experiência como fundador, operador e investidor oferece insights únicos sobre os padrões que realmente separam fundadores de sucesso dos demais.



<h2 class="wp-block-heading">1. Decisões de negócio: o tripé da clareza estratégica</h2>



Pergunta: Como você identifica se um fundador tem capacidade real de tomar decisões que geram resultados?



Insight de Lorenzo: “Ter muito foco naquilo que é o problema que quer atingir, eles usam esse embasamento para tomar decisões. Foco e simplificação, é mega importante saber o que não atacar, sempre ter destacado o que de fato é priorização. E validar a real capacidade de execução.”



O que diferencia essa abordagem é a disciplina férrea em três pilares fundamentais. Primeiro, o foco laser no problema central - fundadores vencedores não se dispersam em múltiplas frentes, mas usam a clareza do problema como bússola para cada decisão. Segundo, a arte da simplificação estratégica - eles dominam o “não” como ferramenta de priorização, entendendo que recursos limitados exigem escolhas brutalmente honestas. Terceiro, a validação realista da capacidade de execução - antes de qualquer movimento, avaliam friamente se têm os recursos, competências e timing adequados.



Subelementos relacionados a essa abordagem:



• Entender bem o ambiente competitivo



• Antecipar movimentos para embasar as decisões



• Adaptar a decisão ao impacto de longo prazo





<h2 class="wp-block-heading">2. Product-market fit: a profundidade como diferencial competitivo</h2>



Pergunta: O que separa fundadores que alcançam market fit daqueles que ficam eternamente “quase lá”?



Insight de Lorenzo: “Entender com mais clareza onde está a dor, onde isso aplica. É quem tem profundidade nessa questão. É imprescindível o contato com o cliente para ter essas validações. É importante lembrar que a evolução é contínua, e principalmente para VC é essencial ter mercado grande.”



A diferença está na profundidade da compreensão da dor do cliente. Enquanto a maioria dos fundadores tem uma visão superficial do problema, os bem-sucedidos desenvolvem uma compreensão quase cirúrgica de onde, como e por que a dor se manifesta. Essa profundidade só vem através do contato direto e constante com clientes - não pesquisas de mercado ou relatórios, mas conversas reais que geram insights acionáveis. Combinado com a mentalidade de evolução contínua e foco em mercados grandes o suficiente para atrair capital de risco, essa abordagem cria um ciclo virtuoso de validação e crescimento.



Elementos-chave para alcançar market fit:



• Identificar com precisão onde está a dor do cliente



• Manter contato direto e constante com clientes



• Aceitar que a evolução é um processo contínuo• Focar em mercados grandes o suficiente para VCs



<h2 class="wp-block-heading">3. Inteligência artificial: ROI como linguagem universal</h2>



Pergunta: Com tantas empresas falando sobre IA, o que realmente diferencia quem está usando de forma estratégica?



Insight de Lorenzo: “É principalmente as pessoas que trazem clareza dos ROI do uso de IA nos projetos. Eu vejo que a prova de IA no go-to-market também tem ajudado muito. Os mais diferenciados é quem tem conseguido usar IA para dar tração.”



O divisor de águas não é a sofisticação tecnológica, mas a clareza absoluta do retorno sobre investimento. Fundadores que se destacam conseguem articular exatamente como a IA impacta métricas de negócio - redução de custos, aumento de conversão, aceleração de processos. A aplicação de IA no go-to-market tem se mostrado especialmente eficaz, otimizando desde segmentação de clientes até personalização de campanhas. Mas o verdadeiro diferencial está em usar IA para gerar tração real - não apenas eficiência operacional, mas crescimento mensurável e sustentável.



Características dos fundadores que dominam IA estrategicamente:



• Clareza total do ROI em projetos de IA



• Aplicação eficaz de IA no go-to-market



• Uso de IA para gerar tração mensurável



• Foco em resultados de negócio, não apenas tecnologia



<h2 class="wp-block-heading">A revolução silenciosa que está mudando o jogo</h2>



Empresas como Stripe, Notion e Figma exemplificam esses padrões em ação. Todas mantiveram foco laser em problemas específicos, desenvolveram compreensão profunda das dores dos usuários através de contato direto constante, e hoje lideram a integração estratégica de IA em seus produtos. O que as diferencia não é apenas o que fazem, mas como pensam - usando metodologias estruturadas como OKRs para traduzir insights em execução consistente.



A diferença entre empresas que “usam” essas práticas e aquelas que “são” essas práticas está na sistematização. Fundadores vencedores não aplicam esses princípios esporadicamente, mas os incorporam como DNA organizacional, criando vantagens competitivas sustentáveis.



<h2 class="wp-block-heading">Conclusão: a pergunta que vai tirar seu sono</h2>



Sua empresa está construindo vantagens competitivas baseadas em insights profundos ou apenas seguindo tendências de mercado?



A experiência de Lorenzo Barbati no GVAngels demonstra que o sucesso não está em seguir fórmulas prontas, mas em desenvolver a capacidade de identificar e executar os padrões fundamentais que realmente importam: foco estratégico, profundidade na compreensão do cliente e aplicação inteligente de tecnologia para gerar resultados mensuráveis.

A fórmula dos fundadores vencedores: o que Lorenzo da GVAngels revela sobre decisões, market fit e IA

Não se trata mais de levar horas escrevendo códigos, mas sim de&nbsp;saber planejar, se organizar, pedir, documentar, testar e corrigir através do diálogo



O mercado digital está prestes a atravessar uma ruptura que poucos estão enxergando e que, na minha visão, será tão grande quanto a chegada do mobile ou do cloud computing. Essa virada atende pelo nome de VIBE CODING: a capacidade de criar sites, apps e sistemas completos sem escrever uma única linha de código, utilizando apenas inteligência artificial generativa.



Trata-se de uma evolução muito mais profunda do que o movimento no-code que emergiu há alguns anos. O Vibe Coding não se limita a arrastar blocos ou combinar elementos pré-prontos. Agora, a IA é capaz de&nbsp;gerar, adaptar, corrigir e evoluir sistemas inteiros&nbsp;a partir de comandos naturais, transformando intenção em produto com precisão e velocidade impressionantes. Plataformas como&nbsp;Lovable, Replit, Bolt.AI e Builder.IO&nbsp;já estão pavimentando esse caminho, e o mercado está apenas no começo.



Se antes um projeto digital complexo podia levar meses ou até um ano&nbsp;para ser entregue, com Vibe Coding é possível criar soluções robustas em questão de horas. Isso não só acelera o ciclo de desenvolvimento, como também reduz custos, abre espaço para mais experimentação e eleva a qualidade final, já que múltiplas versões e testes podem ser feitos em um tempo muito menor.



É um divisor de águas para agências, consultorias e departamentos de marketing, que agora precisam repensar processos, equipes e entregas. Quem não acompanhar essa virada corre o risco de ficar para trás em um mercado que exige agilidade, originalidade e inovação contínua.





Na VTaddone, essa transformação já faz parte da nossa rotina. Incorporamos fluxos completos de Vibe Coding para criar soluções digitais rápidas, eficientes e totalmente customizadas para nossos clientes.



E os resultados falam por si: nossos níveis de satisfação cresceram mais de 30%. O que já era um padrão de excelência, agora está ainda melhor. Basta conferir nossas avaliações no Google, onde seguimos com&nbsp;nota máxima, como reflexo da consistência do nosso trabalho. &nbsp;Somado ao nosso sólido índice NPS, fica claro que estamos no caminho certo.



Por tudo isso, afirmo: Vibe Coding representa o presente e o futuro para o desenvolvimento digital estratégico.&nbsp;



O mercado global está se movendo para uma realidade em que a criatividade e a visão estratégica serão mais importantes do que o conhecimento técnico de programação. A IA assume o papel operacional e os profissionais assumem o papel criativo, analítico e decisório.



Não se trata mais de levar horas escrevendo códigos, mas sim de&nbsp;saber planejar, se organizar, pedir, documentar, testar e corrigir através do diálogo. Assim como supervisores, gerentes e diretores de arte orientam suas equipes operacionais com instruções detalhadas e intencionais, agora poderão fazer o mesmo com a IA. Sabe quando um pai ou uma mãe explica algo minuciosamente ao filho para garantir que ele entenda exatamente o que deve ser feito?&nbsp;É isso.&nbsp;Quanto mais específico você for ao orientar a IA, mais ela será capaz de entregar&nbsp;soluções sistêmicas, estáveis e surpreendentemente completas. A precisão do pedido passou a ser a nova habilidade crítica.



As empresas que compreenderem essa mudança não apenas ganharão velocidade, mas conquistarão liberdade para testar mais, criar mais e entregar mais valor real. Aquelas que resistirem, inevitavelmente, sentirão o peso da obsolescência e verão seus prazos, custos e capacidade de inovação se tornarem obstáculos.



Na VTaddone, escolhemos liderar esse movimento e estamos prontos para mostrar o que a próxima geração de desenvolvimento digital pode fazer por marcas, produtos e negócios.

A revolução criativa do Vibe Coding vai redefinir o marketing digital em 2026

A diferenciação real está ao alcance de qualquer empresa, mas poucas terão coragem de pagar o preço



No ambiente empresarial atual, hipercompetitivo e saturado, há uma sensação generalizada entre empreendedores: “Como eu me diferencio se todo mundo vende praticamente a mesma coisa?”



A pergunta central, por mais simples que pareça, raramente é respondida: O que seus concorrentes não estão dispostos a fazer? 



Essa pergunta, embora direta, esconde um dos princípios mais poderosos de estratégia empresarial moderna.



<h2 class="wp-block-heading">O problema real não é competição: é comoditização</h2>



A maioria dos mercados não sofre de excesso de concorrência, mas de excesso de igualdade.



Mesmos produtos. Mesmos serviços. Mesma abordagem comercial. Mesma promessa. Mesmo discurso de “qualidade”, “profissionalismo” e “preço justo”.



Quando tudo é igual, o cliente naturalmente escolhe pelo critério mais objetivo e tangível: o preço.



E é aí que a corrida para baixo começa.



<h2 class="wp-block-heading">A lógica que muda o jogo: “O que meu concorrente não está disposto a fazer?”</h2>



Essa pergunta simples é um divisor de águas estratégico. Ela leva você para uma zona onde:



<ul class="wp-block-list">
<li>a maioria não quer entrar,</li>



<li>poucos estão preparados,</li>



<li>e justamente por isso existe um espaço enorme para diferenciação.</li>
</ul>



As empresas que se tornam referências são aquelas que decidem operar nos extremos, não no meio.



Enquanto a concorrência:



<ul class="wp-block-list">
<li>atende no horário comercial,</li>



<li>entrega “dentro do combinado”,</li>



<li>e repete práticas previsíveis…</li>
</ul>



…as empresas verdadeiramente diferenciadas fazem aquilo que “ninguém quer fazer” — justamente porque dá trabalho, exige esforço e demanda visão de longo prazo.





<h2 class="wp-block-heading">Diferenciação real acontece na execução, não no marketing</h2>



Muitas empresas tentam se diferenciar pela estética: site bonito, discurso afiado, redes sociais alinhadas. Tudo isso é importante, mas não suficiente.



A diferenciação verdadeira acontece em áreas que não aparecem no Instagram:



<ul class="wp-block-list">
<li>velocidade de resposta acima do padrão do mercado,</li>



<li>entrega antecipada e não apenas “no prazo”,</li>



<li>suporte que resolve e não que burocratiza,</li>



<li>proximidade real com o cliente,</li>



<li>assumir demandas que outros rejeitam,</li>



<li>oferecer garantias que quebram objeções,</li>



<li>personalizar serviços quando todos padronizam.</li>
</ul>



Esses movimentos criam um contraste tão grande que o preço deixa de ser o foco.



<h2 class="wp-block-heading">Quando você entra na zona onde ninguém quer entrar, você elimina concorrência</h2>



No momento em que você entrega algo que a concorrência não está disposta a entregar, você cria um diferencial inimitável. E o melhor: difícil demais para copiar.



Por quê?



Porque exige:



<ul class="wp-block-list">
<li>disciplina,</li>



<li>esforço contínuo,</li>



<li>cultura bem definida,</li>



<li>processos robustos,</li>



<li>e um nível de comprometimento que a maioria das empresas jamais terá.</li>
</ul>



Nesse ponto você não compete mais. Você é a referência.



<h2 class="wp-block-heading">O cliente percebe rapidamente quando você está nos “10% superiores”</h2>



Clientes sentem quando uma empresa foge da média:



<ul class="wp-block-list">
<li>atendimento mais humano,</li>



<li>comunicação mais clara,</li>



<li>entrega mais rápida,</li>



<li>precisão,</li>



<li>postura que transmite confiança,</li>



<li>soluções que parecem “sob medida”.</li>
</ul>



Isso cria algo que as empresas medíocres nunca terão: lealdade real, recorrência e indicação espontânea.



<h2 class="wp-block-heading">O mercado premia quem faz o que ninguém quer fazer</h2>



No fim do dia, há uma verdade simples que poucos aceitam:



O mercado não recompensa quem faz o básico. Recompensa quem faz o que os outros evitam.



Não é ser “melhor”: É ser inesperado.



Não é fazer mais do mesmo: É fazer o que ninguém faz.



<h2 class="wp-block-heading">Conclusão: a única estratégia impossível de copiar é o seu esforço extremo</h2>



A diferenciação real está ao alcance de qualquer empresa, mas poucas terão coragem de pagar o preço: trabalhar mais, atender melhor, pensar mais rápido, assumir mais responsabilidade, entregar acima do padrão sempre.



No final, o segredo é simples: Seus concorrentes já mostraram até onde estão dispostos a ir. Vá além !



É lá que está o espaço que ninguém ocupa, e onde nasce a verdadeira autoridade no mercado.

A história do Crédito ao Consumidor no Brasil

João Moreira

Estes empreendedores vão curar sua ressaca - Café com ADM #470

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João Moreira

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