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Educação financeira não faz parte do ensino da maioria das escolas nacionais e nem da Base Nacional Comum Curricular (BNCC), e com isso, muitas crianças crescem sem saber (assim como eu fui) valorizar o dinheiro, e acabam logo nos primeiros anos de vida adulta contraindo dividas.
Para começar, é necessário criar metas para o orçamento mensal, sem esse principio dificilmente você conseguirá sair do vermelho ou ter uma vida mais tranquila no futuro. Então chega de delongas e vamos ao que interessa, trazendo este tripé financeiro e como aplicar a regra dos 50-15-35.
1) Gastos essenciais devem utilizar 50% do orçamento.
Os gastos essenciais integra toda necessidade para se sustentar dentro do mês. Nesta categoria deve estar incluso: Aluguel, conta de luz, água, telefone, internet, passagem de ônibus, gasolina e supermercado. Todos estes custos, alguns fixos e outras variáveis, estão dentro da regra dos 50% do orçamento.
2) Prioridades financeiras devem utilizar 15% do orçamento.
Há duas viabilidades para suas prioridades financeiras:
a) Caso esteja endividado, sua prioridade será quitar estas despesas utilizando 15% do seu orçamento. Algumas situações,dependendo do tamanho da divida, serão necessárias à utilização da porcentagem dos 50% do primeiro tópico.
b) Entretanto, se você não pertence à classe endividada, sua prioridade consistirá em poupar 15% do seu orçamento mensal para investir em algum fundo rentável, ou investir em viagens nacionais ou internacionais.
3) Estilo de vida devem utilizar 35% do orçamento. Logo depois que você colocar em ordem os gastos essenciais e as prioridades financeiras, você estará desprendido para utilizar seus 35% do orçamento mensal para seu próprio lazer e de sua família. Este estilo de vida pode ser gastos em academia, salão de beleza, bares, show, cinema, roupas, restaurantes e viagens rápidas, são exemplos que menciono aqui.
Quero ressaltar que os 35% do orçamento mensal para o estilo de vida deve ser utilizado depois que você ponderou dos seus gastos essenciais e suas prioridades financeiras. Sem isso, você estará impedido de se apropriar e desfrutar dos 35% do estilo de vida. E ai, esta preparado para seguir esta regra?
Prof. Flavio Trentin

Ei, você conhece a regra dos 50-15-35?

Educação financeira não faz parte do ensino da maioria das escolas nacionais e nem do currículo nacional Brasileiro, e com isso, muitas crianças crescem sem saber (assim como eu fui) valorizar o dinheiro, e acabam logo nos primeiros anos de vida adulta contraindo dividas.

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”Se você se apresentar como derrotado, as pessoas vão reagir a você como se fosse um perdedor. Se começar a se alinhar, elas olharão e tratarão de forma diferente”. O Psicólogo clínico Jordan Peterson traz um estudo em seu livro “12 Regras para a vida” sobre a história das lagostas que disputam território para explicar a neuroquímica da DERROTA e da VITÓRIA. As lagostas foram escolhidas como exemplo precisamente por serem anteriores aos dinossauros. Quando uma lagosta vence uma disputa, ela adota uma postura imponente de vitória. Se perde, adota uma postura derrotada. A tendência é que as vencedoras continuem vencendo e sejam menos desafiadas. As derrotadas, por sua vez, continuam a perder e são vistas como alvos mais fáceis. O interessante é que as lagostas vencedoras conseguem facilmente identificar uma lagosta derrotada por causa da postura. Quanto mais curvada for, mais derrotas a lagosta tem. O que explica isso são os níveis de serotonina e baixos níveis de octopamina. No ser humano, do mesmo modo, baixos níveis de serotonina significam menos felicidade, mais dor, ansiedade, doença e uma expectativa de vida mais curta. Veja o que ele diz sobre postura: “Se você se arrastar por aí com a mesma postura de uma lagosta derrotada, as pessoas vão lhe retribuir um status baixo, e a velha calculadora que compartilha com os crustáceos, repousa bem na base do seu cérebro, vai lhe atribuir um número baixo de dominância”. E no final ele deixa este conselho: ”Se você se apresentar como derrotado, as pessoas vão reagir a você como se fosse um perdedor. Se começar a se alinhar, elas olharão e tratarão de forma diferente”. Por isso que para Jordan Peterson, a primeira regra para a vida é esta. “Costas eretas, ombros para trás”. Comece 2022 no mínimo melhorando a sua postura, isto vai te ajudar para os desafios da vida. Prof. Flavio Trentin

Neuroquímica da Vitória e da Derrota

“Não vês que somos viajantes? E tu me perguntas: Que é viajar? Eu respondo com uma palavra: é avançar! Experimentas isto em ti. Que nunca te satisfaças com aquilo que és, para que sejas um dia aquilo que ainda não és. Avança sempre! Não fiques parado no caminho” ( S. Agostinho).
Nas aulas de filosofia, Santo Agostinho entendia o “mundo” como lugar para ser explorado e dominado, e os seres humanos como viajantes. Sempre ensinava que AVANÇAR era preciso para o ser humano não ficasse satisfeito com aquilo que tinha, pelo contrario, buscasse viajar mais, ou seja, AVANÇAR para não cair no marasmo. Eu nunca deixo de ensinar isso para meus alunos, se ontem foi ruim, hoje tem que ser melhor, para o amanha ser perfeito. Avançar significa melhorar. Viajamos todos os dias, talvez para o mesmo destino, trabalho, casa, casa e trabalho, mas não podemos jamais deixar de AVANÇAR. Uso sempre as palavras do grande filósofo Santo Agostinho como exemplo para não deixar ninguém ficar parado no caminho.
 Flavio Trentin

O Viajante Sonhador

A preguiça Educacional Todo ser humano nasce ou desenvolve habilidades ao LONGO do tempo e são bem diferentes de outras pessoas, ou seja, ninguém nasce igual. A lei da meritocracia está aí para provar isso. . O papel do gestor, líder, professor ou coordenador é sempre identificar as habilidades dos seus liderados e extrair o melhor de cada um, porém isso não é muito fácil de fazer, pois para muitos destes à preguiça educacional por conhecimento prevalece. Negligenciar a busca por conhecimento é enganar a si mesmo, é como aquela pessoa que lava roupa com água suja, para ela o importante é lavar a roupa mesmo que não seja higiênico. E qual o resultado de tudo disso? O fracasso da equipe. . Não é pecado pensar diferente ou agir de outras maneiras, mas aplicar sempre as mesmas ideias, dar sempre o mesmo sermão, tocar sempre a mesma música só porque deu certo no passado não significa que o resultado será igual novamente. Ser ou procurar melhorar tem a ver com empenhar-se mais que os demais, o fato é que tais esforços não são expostos e, por este motivo, é comum pensar que ter sucesso é meramente questão de sorte. Porém, ter sucesso é saber exatamente onde se deseja chegar, é saber detalhadamente o caminho a ser traçado, é ter convicção de que obstáculos aparecerão e, principalmente, estar preparado para se desafiar, se questionar, se empenhar, se superar e realizar, o que para muitos, sempre será impossível. O fundador da fábrica Ford Motor Henry Ford já dizia, “há mais pessoas que desistem do que pessoas que fracassam”. Portanto não seja estúpido e jamais permita ser vacinado pela preguiça educacional, procurar ser melhor hoje do que você foi ontem, te dará mais apetite de se superar amanhã. .
Flavio Trentin

A preguiça Educacional

Faturamento crescendo é a métrica mais fácil de comemorar e a mais fácil de esconder um problema. No varejo, o dinheiro que sobra no fim do mês conta uma história bem diferente da que aparece no relatório de vendas



Todo mês, o gestor de varejo olha para o número de vendas e tira uma conclusão rápida: se vendeu mais, o negócio está indo bem. Na prática, faturamento é o indicador mais visível e o menos confiável para decidir alguma coisa. Ele não mostra quanto sobrou depois dos custos, quanto está parado em estoque, nem quanto vai faltar no caixa daqui a três meses.



Empresas de varejo que faturam bem e ainda assim vivem apertadas financeiramente têm quase sempre o mesmo problema: decidem com um único número, quando deveriam decidir com pelo menos cinco.



<h2 class="wp-block-heading">Margem de contribuição: o que cada venda realmente deixa</h2>



Faturamento diz quanto entrou. Margem de contribuição diz quanto sobrou depois de tirar o custo direto daquela venda (produto, frete, comissão, taxa de cartão). É esse número, não o faturamento, que paga o aluguel, a equipe e o imposto.



Um erro comum é calcular a margem de contribuição só no fechamento do mês, olhando a média geral. O ideal é ter isso por produto ou por categoria. Uma loja pode estar vendendo muito de um item que, na prática, dá prejuízo em cada unidade vendida, e isso só aparece quando a margem é olhada por produto, não pelo total.



<h2 class="wp-block-heading">Giro de estoque: dinheiro parado é dinheiro perdido</h2>



Estoque parado é caixa parado. Quanto mais tempo um produto fica na prateleira, mais tempo o dinheiro que comprou aquele produto fica fora do caixa da empresa. O giro de estoque mostra quantas vezes, em um período, o estoque é renovado.



Giro baixo geralmente aponta compra em excesso, produto errado para o público ou preço fora do mercado. E o efeito cascata é direto: menos giro significa menos capital de giro disponível para operar.



<h2 class="wp-block-heading">Ciclo financeiro: o intervalo que decide se falta dinheiro</h2>



Esse é o indicador que a maioria dos gestores nunca calculou, e é o que mais explica por que uma empresa lucrativa no papel aperta no caixa. O ciclo financeiro mede o tempo entre pagar o fornecedor e receber do cliente.



Quando esse intervalo é longo (a empresa paga rápido e recebe devagar), ela precisa financiar essa diferença com capital próprio ou crédito. Quando é curto, sobra caixa para crescer sem depender de banco.



<blockquote class="wp-block-quote">
💡 Atenção: é justamente esse intervalo que está prestes a ficar mais apertado para o varejo brasileiro, e a razão é a Reforma Tributária.
</blockquote>



<h2 class="wp-block-heading">Por que o caixa vai pesar mais a partir de 2027</h2>



Hoje, quando uma venda é feita, a empresa recebe o valor cheio e recolhe o imposto depois, no vencimento da apuração. Esse intervalo entre receber e pagar o tributo funciona, na prática, como uma fonte de capital de giro informal, mesmo que ninguém chame isso assim.



Com o split payment, mecanismo previsto na <a href="https://planalto.gov.br" data-type="link" data-id="planalto.gov.br">Lei Complementar 214/2025</a>, o IBS e a CBS passam a ser retidos automaticamente no momento do pagamento. A empresa recebe só o valor líquido, sem o imposto. Esse modelo começa de forma facultativa em 2027, mas o efeito é o mesmo para quem for enquadrado: o dinheiro que hoje transita pelo caixa antes de virar imposto vai parar de existir.



Para o varejo com margem apertada ou ciclo financeiro já longo, isso significa menos fôlego para pagar fornecedor, financiar estoque ou cobrir imprevisto. Não é um problema tributário. É um problema de gestão de caixa que começa na área fiscal e termina no financeiro.



<h2 class="wp-block-heading">Inadimplência e liquidez corrente: o que sustenta o caixa no curto prazo</h2>



Inadimplência mede quanto do que foi vendido a prazo não voltou para o caixa. Liquidez corrente mede se a empresa consegue pagar o que deve nos próximos meses com o que tem disponível. Os dois juntos mostram se o negócio aguenta um mês ruim sem quebrar.



Nenhum desses indicadores substitui o outro. Eles se completam: faturamento subindo com margem caindo é alerta. Estoque girando rápido, mas com inadimplência subindo, é outro alerta. Isolado, cada número engana. Juntos, contam a história real do negócio.



<h2 class="wp-block-heading">O gestor que decide com dado, decide melhor</h2>



Acompanhar esses indicadores não é tarefa exclusiva do financeiro. É informação que precisa chegar limpa e a tempo até quem decide preço, compra e expansão. E isso só acontece quando a contabilidade não trabalha isolada, entregando guia de imposto no fim do mês, mas integrada à operação, entendendo como cada tributo, cada prazo de recebimento e cada mudança de regra (como a que vem com a Reforma Tributária) impacta o caixa real da empresa.



Uma <a href="https://brasct.com.br/">contabilidade especializada em varejo, distribuição e comércio multicanal</a> entende que indicador financeiro não é relatório para arquivar. É informação para decidir antes que o problema apareça no caixa.



Se sua empresa fatura bem e ainda assim sente o caixa apertado com frequência, talvez o problema não esteja nas vendas. Está em quais números você está (ou não está) olhando. Uma análise de estrutura contábil e fiscal pode mostrar exatamente onde. <a href="https://brasct.com.br/">Conheça a Brasct Contabilidade</a> e veja como transformar dado financeiro em decisão de gestão.

Indicadores financeiros que todo gestor de varejo precisa acompanhar (além do faturamento)

O tráfego dos motores de busca tradicionais ainda não morreu, mas a forma como o cérebro do seu cliente toma decisões já mudou. Sua marca está preparada para a Autoridade Algorítmica?O mercado digital vive um cabo de guerra. De um lado, profissionais em pânico prevendo que ferramentas como o ChatGPT vão zerar o tráfego dos sites da noite para o dia. Do outro, céticos que olham para os bilhões de acessos mensais do Google e concluem que o hype da Inteligência Artificial Generativa é um exagero.Ambos estão errados porque estão olhando para a métrica errada. A grande revolução da IA não é sobre onde o usuário clica hoje, mas sobre como o cérebro dele processa escolhas. E para entender o impacto financeiro e estratégico disso, precisamos olhar para a economia comportamental.A Lei do Menor Esforço e a Facilidade CognitivaPara compreender o futuro do marketing, precisamos voltar ao Prêmio Nobel Daniel Kahneman e sua teoria do processo dual da mente. Nosso cérebro opera em dois sistemas:Sistema 1: Rápido, automático, intuitivo e que gasta pouca energia.Sistema 2: Lento, analítico, deliberativo e que exige alto esforço mental.A biologia evolutiva dita que o cérebro humano opera na "Lei do Menor Esforço", poupando energia sempre que possível. Quando a informação é clara e sem atritos, entramos em um estado de facilidade cognitiva. Nesse estado, baixamos a guarda, confiamos mais na informação e tomamos decisões rápidas usando o Sistema 1.A IA como a "Assassina de Atritos"A jornada tradicional do consumidor na internet (como uma busca no Google) força o uso do Sistema 2. O cliente recebe uma página com dezenas de links, precisa clicar, ler, comparar promessas, avaliar o design do site e sintetizar tudo mentalmente. Esse atrito gera fadiga de decisão.A busca generativa (ChatGPT, Perplexity, AI Overviews) muda o jogo. Ao agregar dados espalhados pela web e entregar uma resposta única, conversacional e confiante, a IA remove o atrito da avaliação. Ela entrega facilidade cognitiva instantânea.A conveniência é irresistível para o cérebro humano. E é aqui que mora o verdadeiro perigo para as marcas.A Terceirização do Escrutínio e a Autoridade AlgorítmicaCom a busca generativa, o consumidor não deixa de ser exigente; ele apenas terceiriza a avaliação analítica para a máquina.Se um gestor pergunta à IA: "Qual é o melhor software de CRM para uma clínica médica de médio porte?", ele está delegando o trabalho pesado (comparar features, ler avaliações, checar compliance) ao algoritmo. Se a IA recomenda a "Marca A" com convicção, o gestor aceita a indicação via Sistema 1.A marca perdeu a chance de convencer o cliente através de um site persuasivo ou de um vendedor carismático. O algoritmo absorveu o escrutínio. Estamos entrando na era da Autoridade Algorítmica.O que os líderes de negócio precisam fazer agora?Para não se tornarem invisíveis na "Jornada Sintetizada" da IA, as empresas precisam adaptar suas estratégias executivas:Transição do SEO para o GEO (Generative Engine Optimization): Repetir palavras-chave não funciona mais. Os grandes modelos de linguagem (LLMs) avaliam contexto, sentimento e relação entre entidades. Os dados da sua empresa precisam estar estruturados para que a IA os extraia e os valide como fatos.Foco implacável em Reputação (E-E-A-T): Algoritmos formam respostas baseadas em consenso e peso de autoridade. Produzir liderança de pensamento, ter menções em veículos respeitados e construir expertise real não é mais apenas "branding"; é a matéria-prima técnica necessária para convencer uma máquina de que sua marca é a resposta certa.Mapear a Jornada Terceirizada: Se o valor do seu produto só fica claro depois que o cliente navega por “cinco páginas” no seu site, você já perdeu para o concorrente cuja proposta de valor está perfeitamente resumida em um portal de reviews terceirizado, de onde a IA extrai suas conclusões.O tráfego dos canais maduros continuará existindo por um bom tempo. O erro não é manter os investimentos atuais; o erro fatal é não perceber que o futuro chegou, e ele exige que sua marca aprenda a persuadir não apenas mentes humanas, mas a lógica fria e rigorosa dos algoritmos.

Do SEO ao GEO: Como a Inteligência Artificial está mudando a decisão de compra

A necessidade de comprovar a formação e a utilização dos créditos tributários durante a transição para a CBS coloca as ferramentas de monitoramento e auditoria entre as principais prioridades das empresasA contagem regressiva para a implementação da Contribuição sobre Bens e Serviços (CBS), prevista na Reforma Tributária sobre o consumo, colocou um tema até então restrito às áreas fiscais no centro da estratégia financeira das empresas: a gestão dos saldos credores de PIS/Cofins.Esses créditos funcionam como um "saldo a favor" das empresas junto ao Fisco. Quando bem controlados, podem ser utilizados para reduzir tributos futuros, representando um ativo financeiro importante para o caixa das organizações. Em jogo está um estoque estimado em R$ 140 bilhões em créditos tributários, segundo a Receita Federal, valor que permanecerá válido durante a transição para a CBS, desde que as empresas consigam comprovar sua origem e rastreabilidade.Ainda segundo dados divulgados pela Receita Federal, aproximadamente 100 mil empresas brasileiras possuem créditos acumulados de PIS/Cofins. A maior parte desse montante está pulverizada: 70% das organizações detêm saldos inferiores a R$ 100 mil, enquanto 90% acumulam menos de R$ 1 milhão. Ao mesmo tempo, o Fisco identificou divergências em cerca de 12 mil empresas, envolvendo aproximadamente R$ 44 bilhões em créditos, deixando claro o desafio de comprovação e controle desses ativos tributários.Mais do que um dado contábil, os saldos credores representam um patrimônio financeiro das empresas, e eles surgem quando, em determinada apuração, os créditos tributários superam os débitos.Para entender melhor, imagine uma indústria que, ao comprar matérias-primas, acumule R$ 100 mil em créditos tributários, mas tenha apenas R$ 80 mil em tributos a pagar naquele período. Os R$ 20 mil restantes tornam-se um saldo credor, um valor que poderá ser utilizado futuramente, conforme as regras da legislação, para reduzir outros tributos devidos. Em outras palavras, é um recurso que pertence à empresa, desde que esteja corretamente registrado e comprovado.Com o fim do PIS e da Cofins em 31 de dezembro de 2026 e a entrada em vigor da Contribuição sobre Bens e Serviços (CBS) a partir de 1º de janeiro de 2027, especialistas apontam que a qualidade das informações fiscais passará a ser tão importante quanto o próprio valor dos créditos. Embora a legislação assegure o direito ao aproveitamento dos saldos existentes, somente as empresas que conseguirem comprovar a origem desses créditos, por meio de documentos, registros fiscais e histórico das movimentações, poderão utilizá-los com segurança.&nbsp;Desse modo, o principal desafio será a forma como esses créditos serão gerenciados. Ainda hoje, muitas organizações controlam essas informações em planilhas, sistemas que não conversam entre si ou arquivos separados. Isso dificulta saber exatamente de onde veio cada crédito, quanto já foi utilizado e qual saldo ainda está disponível. Em muitos casos, inconsistências só são descobertas durante uma auditoria ou fiscalização da Receita Federal, aumentando o risco de questionamentos e perdas financeiras.Para Ulisses Brondi, CEO da ASIS Tax Tech, empresa brasileira de tecnologia tributária, a Reforma Tributária muda definitivamente a forma como as empresas precisam enxergar seus créditos fiscais.Ulisses Brondi, CEO da ASIS Tax Tech"Os saldos credores passam a exigir governança, histórico e rastreabilidade. Durante a transição para a CBS, não basta saber quanto crédito existe; será necessário demonstrar como ele foi constituído, quais movimentações ocorreram ao longo do tempo e quais documentos sustentam esse direito tributário. Empresas que organizarem essas informações desde agora terão muito mais segurança para utilizar seus créditos e responder a eventuais fiscalizações."A necessidade de maior controle também abre espaço para a digitalização da gestão tributária. A ASIS, por exemplo, desenvolveu um módulo de Monitoramento de Saldos Credores, que reúne, em um único ambiente, informações como saldo inicial, créditos constituídos, utilizações, ajustes e saldo final, além de registrar toda a movimentação do crédito ao longo do tempo. A plataforma também entrega rastreabilidade sobre a origem das informações, reduz a dependência de planilhas e fortalece a governança tributária, atendendo empresas de diferentes portes.Segundo Ulisses, a gestão dos saldos credores deve fazer parte de uma estratégia mais ampla de conformidade fiscal. "O monitoramento contínuo ganha ainda mais valor quando está integrado à auditoria tributária. Não basta controlar o saldo; é preciso validar a consistência dos documentos fiscais que originaram esses créditos, identificar possíveis inconsistências antes que elas gerem riscos e garantir que todas as informações estejam alinhadas com as obrigações acessórias. Esse conjunto oferece mais segurança para as empresas atravessarem a transição da Reforma Tributária."Para o executivo, "a integração entre o módulo Monitoramento de Saldos Credores e o módulo de Auditoria da ASIS permite justamente essa visão completa, cruzando documentos fiscais, apurações e escriturações eletrônicas para identificar divergências preventivamente", conclui.&nbsp;

Ei, você conhece a regra dos 50-15-35?

Flavio Trentin

Do ensino médio a R$ 1,2 bilhão: a construção da FlyBy | Café com ADM #510

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