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Em um <a href="http://queromaisliberdade.com/pai-rico-pai-pobre/">artigo anterior sobre o livro Pai Rico Pai Pobre</a>, mostrei as diferenças na maneira de pensar entre pobres e ricos segundo o autor Robert Kiyosaki.
Em outra obra do mesmo autor chamada de Independência Financeira: o Guia do Pai Rico, são apresentados novos conhecimentos que podem te ajudar a alcançar sua liberdade financeira.
A noção mais importante dessa obra é a apresentação dos quadrantes do fluxo de caixa que é mostrada a seguir.
<h2>Quadrantes do Fluxo de Caixa</h2>
Na figura abaixo são apresentadas as 4 maneiras de ganhar dinheiro no mundo dos negócios.
<div class="mceTemp">
<dl class="wp-caption aligncenter">
<dt class="wp-caption-dt"><img decoding="async" class="wp-image-785 size-full" title="4 quadrantes com letras &quot;E&quot; e &quot;A&quot; na esquerda e letras &quot;D&quot; e &quot;I&quot; na direita" src="http://queromaisliberdade.com/wp-content/uploads/2016/10/quadrantes_fluxo_caixa.jpg" alt="independência financeira guia pai rico" width="700" height="400" /></dt>
<dd class="wp-caption-dd">Os 4 quadrantes do fluxo de caixa</dd>
</dl>
</div>
O quadrante &#8220;E&#8221; representa os empregados que trocam seu tempo e esforço por dinheiro em busca de segurança, estabilidade e benefícios. Nessa categoria estão os colaboradores de qualquer empresa, seja ela privada ou pública.
No quadrante &#8220;A&#8221; estão os autônomos que mantém um trabalho por conta própria. É o caso das pessoas nas quais seu negócio depende dela para existir, ou seja, se ela não trabalhar, não recebe. São exemplos os advogados, dentistas, médicos e donos de pequeno comércio de bairro.
O quadrante &#8220;D&#8221; representa os empresários que são capazes de montar e organizar negócios por meio da contratação de talentos que trabalham para manter tudo funcionando. Os donos de negócio tem uma flexibilidade de tempo, pois vivem da renda gerada pelo trabalho de outras pessoas.
No quadrante &#8220;I&#8221; estão os investidores que têm conhecimentos para fazer o dinheiro trabalhar para eles. Dessa maneira, a renda deles vem dos seus investimentos financeiros, portanto essa renda não depende diretamente do trabalho deles.
<h2>Segurança ou Liberdade?</h2>
Perceba que as pessoas do quadrante da esquerda (empregados e autônomos) vendem seu tempo diretamente em troca de dinheiro. Portanto quem está nesses dois quadrantes acaba limitando o valor pago pelas suas horas de trabalho ao tempo que elas têm disponível.
Por outro lado, as pessoas do quadrante da direita (donos e investidores) tem uma renda que é gerada de maneira independente do seu tempo disponível.
De fato há um esforço inicial para organizar e construir um sistema que gere renda, seja por meio de negócios ou de investimentos. Porém, uma vez que esse sistema esteja funcionando de maneira controlada pelo seu dono, ele trabalhará gerando renda e liberdade de tempo.
Conforme contei <a href="http://queromaisliberdade.com/sobre/">aqui</a>, tive a oportunidade de passar por vários quadrantes, pois comecei como autônomo trabalhando como comerciante e técnico de manutenção. Logo após, passei para empregado e recentemente tenho aprendido e colhido bons resultados como investidor.
Ao divulgar tudo que sei, tenho me desenvolvido nas habilidades para me tornar um dono de negócio que é um caminho mais demorado, porém recompensador.
Perceba que para melhorar a qualidade de vida de verdade, trocar de emprego não vai adiantar. Para realizar a grande mudança, você deve se planejar e se capacitar para trocar de lado nos quadrantes.
Ao conseguir se liberar das restrições do emprego formal (os horários rígidos) ou do trabalho como autônomo (onde o negócio depende da sua presença), você fica mais livre para trabalhar com aquilo que realmente gosta (que pode ser também seu hobby) e isso pode destravar seus ganhos.
<h2>O Caminho da Independência Financeira</h2>
Nesse momento você já deve ter percebido em quais quadrantes você está, assim como, quais opções podem proporcionar uma maior liberdade.
Tenha em mente que podemos pertencer a vários quadrantes ao mesmo tempo, como por exemplo ser empregado (&#8220;E&#8221;) e investidor (&#8220;I&#8221;) ao mesmo tempo.
Mas se o seu objetivo é ter uma maior qualidade de vida com tempo disponível para se dedicar ao seu hobby ou mesmo para passar mais momentos ao lado de quem você ama, então você deve pensar seriamente numa transição para os quadrantes do lado direito.
<div class="mceTemp">
<dl class="wp-caption aligncenter">
<dt class="wp-caption-dt"><img decoding="async" class="wp-image-777 size-full" style="margin-left:auto;margin-right:auto;" title="quadrantes do fluxo de caixa com seta da esquerda para a direita" src="http://queromaisliberdade.com/wp-content/uploads/2016/10/guia_independencia_financeira.jpg" alt="independência financeira" width="359" height="400" /></dt>
<dd class="wp-caption-dd">Caminho da independência financeira</dd>
</dl>
</div>
A transição para o lado direito só é possível <a href="http://queromaisliberdade.com/buscar-conhecimento/">buscando conhecimentos</a> e desenvolvendo algumas habilidades de gerenciamento e controle.
Por outro lado nem todo mundo pode ser um empresário (um &#8220;D&#8221; do tipo que tem algumas dezenas de empregados), pois antes é necessário desenvolver muitas habilidades pessoais.
Se você aprender a <a href="http://queromaisliberdade.com/como-fazer-controle-financeiro/">usar seu bem dinheiro</a> pode se tornar um bom investidor. Por outro lado, se você aprender bem a motivar pessoas e resolver problemas você pode se tornar um dono de negócios bem sucedido algum dia.
Meu foco aqui não é fazer você abandonar seu emprego nem mudar de profissão para obter sua independência financeira, mas sim te mostrar que <a href="http://queromaisliberdade.com/o-segredo-dos-grandes-bancos/">qualquer pessoa pode fazer parte do quadrante de investidor</a>.
Dessa maneira, se você tem planos e sonhos que envolvem uma maior qualidade de vida com mais tempo livre, planeje sua transição nesse momento. Se você <a href="http://queromaisliberdade.com/o-segredo-dos-grandes-bancos/">construir desde já bons ativos que te gerem renda</a>, você ganhará sua liberdade para o resto da vida.

Um grande abraço e até breve!
André Nunes do <a href="http://queromaisliberdade.com/">blog queromaisliberdade.com</a>

Independência Financeira: o guia do Pai Rico

Descubra quais são as 4 maneiras de ganhar dinheiro no mundo dos negócios e como obter a sua independência financeira.

Independência Financeira: o guia do Pai Rico | Administradores

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Administradores | Conhecimento para Resultados

A Selic é a Taxa básica de juros, ou seja, ela serve de referência para toda a economia brasileira.
De uma maneira simples, a Taxa Selic é um instrumento usado pelo Banco Central do Brasil para controlar a inflação e estimular a atividade econômica.
No Banco Central há um Comitê de política monetária (o Copom) que realiza uma reunião a cada 45 dias para analisar a situação econômica do país. Nessa reunião, o Copom estabelece a Meta da Taxa Selic.
Na ata dessa reunião constam as informações e previsões sobre a atividade econômica que dão base para a manutenção ou alteração dessa Meta.
A Meta é diferente da Taxa Selic realizada
Para o investidor é essencial diferenciar a taxa Selic realizada da Meta que é estabelecida de tempos em tempos pelo Banco Central.
Por lei todos os bancos comerciais devem ter no fim do dia uma parte dos seus recursos depositados em uma conta no Banco Central. Para cumprir essa exigência, essas instituições acabam sendo obrigados a pegar empréstimos de outros bancos diariamente.
Como os bancos detêm muitos títulos públicos (aquele mesmo que você pode comprar pelo tesouro direto), eles usam esses títulos como garantia desses empréstimos.
No fim do dia, o sistema que controla esses empréstimos entre bancos (cuja garantia está em tesouro) calcula a média das taxas praticadas. Essa média calculada é a taxa Selic realizada naquele dia (conhecida também como Selic over).
Dessa maneira, a taxa realizada é calculada diariamente, enquanto a Meta dessa taxa é determinada a cada reunião do Copom.
Portanto, o rendimento do tesouro Selic é calculado com base na taxa realizada (ao ano) e não na Meta da taxa Selic. Quando mostrei como simular o rendimento do tesouro Selic já havia comentado isso.
E como está a Meta da Taxa Selic?
No momento que escrevi esse artigo, a taxa Selic realizada estava em 12,90% ao ano. Por outro lado, a meta da Selic estava em 13% ao ano.
Perceba no histórico acima que a meta da Selic está caindo desde de outubro de 2016. Sendo que a redução nessa taxa tem acelerado ultimamente, pela inflação em queda (medida pelo IPCA) e pela necessidade de estimular a economia.
Em 2015 a inflação esteve acima de 10% no ano. Na ocasião, o Banco Central manteve a Meta da Selic alta também (14,25%) para forçar uma queda na inflação.
Como a Selic é uma taxa básica da economia, uma Meta de Selic alta costuma ser uma barreira ao crescimento da economia. Isso ocorre pois os empréstimos ficam mais caros e, em geral, as pessoas evitam investir nas empresas e na produção.
Portanto, pela recente queda da inflação e para destravar a economia, há uma tendência de queda nessa taxa.
Como aproveitar a queda da Selic?
Em um artigo artigo anterior, indiquei a compra do tesouro Selic para os iniciantes no tesouro. Porém, a queda na Selic vai fazer com que esse tipo de título pague cada vez menos.
Por outro lado, na queda da Selic, os investidores ficam mais otimistas com a possibilidade de crescimento econômico. Isso faz com que as taxas dos tesouros prefixado e IPCA+ diminuam causando uma alta valorização desses títulos.
Você pode aproveitar a venda antecipada desses títulos e ganhar mais do que o normal com os tesouros prefixado e IPCA+ (veja mais no blog queromaisliberdade.com). Porém, sabendo do risco de desvalorização desses títulos, você deve usar uma estratégia para ter bons ganhos protegendo seus investimentos.
De uma maneira geral, para proteger seu dinheiro é necessário colocar mais da metade dele em investimentos conservadores (que não desvalorizam diante de um inesperado). Na outra parte, você pode correr um risco maior para ter um maior retorno também.
Uma excelente estratégia de proteção com bons resultados é a alocação de ativos. De uma maneira simples, consiste em conhecer o quanto você suporta de risco nos seus investimentos e considerar isso a cada compra de ativos. Isso faz com que seus investimentos entrem numa espécie de piloto automático.
No próximo artigo (disponível no blog queromaisliberdade.com) explico com exemplos mais claros como usar a alocação de ativos. Não deixe de conferir como colocar em prática essa estratégia e acelerar o caminho para sua independência financeira.
 
Grande abraço e até breve!
André Nunes do blog queromaisliberdade.com

Taxa Selic e Seus Investimentos: tudo a ver

Em um artigo anterior, mostrei que a corretora na qual temos conta sempre oferece algum tipo de investimento. O site banco data pode auxiliar muito na avaliação do investimento em bancos. Para isso, devemos entender as informações disponíveis nos seus relatórios.
Dessa maneira, é necessário compreender os pontos mais importantes do relatório sobre do banco avaliado.
Classificação de Risco (Rating)
Antes de emprestar dinheiro para alguém é necessário saber se a pessoa é confiável, não é mesmo? Da mesma maneira devemos avaliar o risco de emprestar dinheiro para um determinado Banco.
Para classificar esse risco, seria necessário fazer uma avaliação constante da parte contábil de cada instituição, assim como, checar as decisões dos administradores dessa instituição e suas consequências.
Porém, monitorar essas informações para cada banco seria uma tarefa quase impossível para um investidor comum.
Por isso que existem as agências de classificação de risco. São elas que avaliam constantemente os números e a condução da empresa, atribuindo uma nota para a instituição. Essa nota é conhecida como classificação de risco e busca refletir o quanto é seguro colocar dinheiro na instituição.
As três maiores agências de classificação de risco são: a Fitch, a Standard &amp; Poor’s e a Moody’s. Na imagem abaixo estão todas as notas de classificação de risco de cada uma dessas agências.
<a href="http://queromaisliberdade.com/wp-content/uploads/2016/12/classificacao-de-risco.jpg"><img class="alignnone wp-image-1123 size-full" title="Lista de três agências de classificação de risco com as notas que elas atribuem" src="http://queromaisliberdade.com/wp-content/uploads/2016/12/classificacao-de-risco.jpg" alt="investimento em bancos - ratings" width="646" height="633" /></a>
Perceba que cada uma das três agências tem um sistema de notas diferente, mas há uma correspondência entre elas. Esse sistema de notas também é conhecido como Rating.
O mais importante é saber que quanto mais no alta for a nota, menor o risco da instituição que foi avaliada. Por outro lado, quanto mais embaixo estiver a nota, maior o risco de calote.
Para quem está começando, recomendo buscar instituições financeiras classificadas dentro do grupo A por mais de uma agência. Perceba na figura acima que isso representa um grau de investimento com qualidade alta e baixo risco.
<h2>Usando o Rating para avaliar investimento em bancos</h2>
Para avaliar investimento em bancos, é necessário colocar o nome da instituição no <a href="http://www.bancodata.com.br/">site banco data</a> como destaquei abaixo. Logo após, você deve clicar no botão Procurar.
<a href="http://www.bancodata.com.br/"><img class="aligncenter wp-image-1057 size-full" title="Site do Banco Data com campo de busca destacado" src="http://queromaisliberdade.com/wp-content/uploads/2016/12/banco-data.png" alt="investimento em bancos" width="802" height="420" /></a>
Na tela seguinte no topo do relatório do lado direito, será possível visualizar seu rating (ou classificação de risco). Segue abaixo um exemplo retirado de um banco dentro do grupo A nas três agências.
<div class="wp-caption aligncenter"><a href="http://bancodata.com.br/relatorio/daycoval"><img class="wp-image-1126 size-full" title="Rating de alta qualidade pelas agências de classificação de risco" src="http://queromaisliberdade.com/wp-content/uploads/2016/12/exemplo_1_rating_bancodata.png" alt="investimento em bancos" width="745" height="353" /></a>
Rating de banco que oferece investimento de alta qualidade
</div>
Instituições bem avaliadas pelas três agências, como no exemplo acima, costumam oferecer menos risco.
Por outro lado há bancos que não tem avaliação disponível pelas três agências e estão fora do grupo A, como no exemplo abaixo.
<div class="wp-caption aligncenter"><a href="http://bancodata.com.br/relatorio/bco-fibra-sa"><img class="wp-image-1127 size-full" title="exemplo de banco com investimentos de qualidade média" src="http://queromaisliberdade.com/wp-content/uploads/2016/12/exemplo_2_rating_bancodata.png" alt="investimento em bancos" width="747" height="351" /></a>
Rating de banco que oferece investimentos de média qualidade
</div>
Na prática, os bancos que apresentam classificação fora do grupo A costumam oferecer um risco maior, mas em compensação oferecem investimentos com retornos maiores para atrair os investidores.
Para saber mais a respeito do risco do investimento em bancos, devemos olhar outros fatores além do Rating. Portanto, há outros pontos no relatório do banco data que vale a pena destacar.
<h2>Outros fatores para avaliar o Banco</h2>
Quando pegamos um empréstimo com alguém, é necessário saber como está a fonte de renda dessa pessoa, não é mesmo? Da mesma maneira, devemos checar se o banco que ofereceu o empréstimo tem lucros constantemente.
Para verificar essa informação, é necessário dar uma olhada na parte de Lucro Líquido do relatório, conforme mostrado abaixo.
<a href="http://bancodata.com.br/relatorio/daycoval"><img class="aligncenter wp-image-1142 size-full" title="Gráfico com exemplo do resultado trimestral de um banco" src="http://queromaisliberdade.com/wp-content/uploads/2017/01/lucro-trimestral-banco.png" alt="investimento em bancos" width="568" height="409" /></a>
Repare que o banco do exemplo acima teve lucro em todos os últimos trimestres. Esse é um bom indicativo de que essa instituição financeira tem dinheiro para honrar seus compromissos.
Mas não adiantaria o banco ter dinheiro e não guardar uma parte dele para pagar suas dívidas, não é verdade? Por isso também devemos ter atenção também ao Índice de Basiléia.
O Índice de Basiléia indica quanto o banco tem em caixa em relação à quantia que ele emprestou para seus clientes. Em outras palavras, esse índice dá uma ideia do tamanho da reserva de emergência do banco. Isso é importante, pois em um momento de crise os clientes do banco podem não pagar o que devem para ele. Nessa situação, o banco poderá contar com o dinheiro dessa reserva para honrar seus compromissos.
Como você deve ter percebido, quanto maior o percentual do Índice de Basiléia, melhor para o investidor.
<a href="http://bancodata.com.br/relatorio/daycoval"><img class="aligncenter wp-image-1148 size-full" title="Exemplo de evolução do índice de basiléia de um banco" src="http://queromaisliberdade.com/wp-content/uploads/2017/01/exemplo-indice-basileia.png" alt="investimento em bancos" width="920" height="423" /></a>
Repare no exemplo acima retirado do relatório, onde a linha azul representa o Índice de Basiléia ao longo do tempo. No caso mostrado, o índice está sempre acima de 15% o que é um bom sinal, visto que o Banco Central exige que as instituições financeiras tenham no mínimo 11%.
<h2>Conclusão</h2>
Agora você já sabe no que deve focar para avaliar o banco que está por trás dos <a href="http://queromaisliberdade.com/investimentos-oferecidos-corretoras/">investimentos oferecidos pela sua corretora</a>.
Os <a href="http://queromaisliberdade.com/investimentos-oferecidos-corretoras/">bancos médios</a> costumam pagar melhor aos investidores do que os <a href="http://queromaisliberdade.com/o-segredo-dos-grandes-bancos/">bancos grandes</a>. Você pode obter o melhor retorno com o menor risco possível ao verificar Rating, Lucro e Índice de Basiléia dessas instituições financeiras.
Tenha certeza que conhecer mais sobre os investimentos vai fazer você acelerar seu caminho para liberdade e prosperidade.
 
Grande abraço e até breve!

Como avaliar Bancos para Investimento

Após <a href="http://queromaisliberdade.com/tesouro-direto-como-abrir-conta/">abrir conta em uma corretora</a>, você deve ter recebido algumas mensagens com indicação de investimentos. Nesse artigo vou explicar como avaliar esses investimentos oferecidos pela corretora. Isso vai permitir que você tome as melhores decisões para o seu bolso.
Esses investimentos oferecidos geralmente têm alguma sigla (como por exemplo CDB, LCI ou LCA) que indica o tipo de investimento. Em geral, tratam-se de empréstimos para alguma empresa privada onde você oferece seu dinheiro e ganha uma grana por isso. Esses investimentos também são conhecidos como renda fixa privada.
Muitas dessas propagandas mostram apenas a rentabilidade, sem mostrar para qual instituição você está emprestando seu dinheiro. Veja abaixo um exemplo de investimento oferecido por e-mail.
<img class="aligncenter wp-image-1043 size-full" title="corretora easynvest oferecendo de investimento em CDB" src="http://queromaisliberdade.com/wp-content/uploads/2016/12/investimento_cdb_easynvest.png" alt="investimentos oferecidos" width="600" height="346" />
Outras corretoras mostram para qual instituição você está emprestando seu dinheiro (no caso abaixo para o Banco Fibra). Veja abaixo o exemplo de uma propaganda que aparece ao entrar na plataforma de uma corretora.
<img class="aligncenter wp-image-1044 size-full" title="corretora xp oferecendo de investimento em CDB" src="http://queromaisliberdade.com/wp-content/uploads/2016/12/investimento_cdb_xp.png" alt="investimentos oferecidos" width="473" height="271" />
Perceba que essas propagandas mostram prazo do investimento, valor mínimo, além de indicar o percentual do CDI que será pago. Uma delas ainda cita que o investimento é garantido pelo FGC.
Nos próximos tópicos vou explicar essas características e siglas de maneira que você saiba avaliar cada um desses investimentos oferecidos pelas corretoras.
<h2>O FGC nos Investimentos Oferecidos</h2>
O FGC (ou Fundo Garantidor de Crédito) funciona como um seguro que é capaz de devolver até o máximo de R$ 250.000,00 do valor investido (incluindo os juros a serem recebidos). Esse limite é aplicado por pessoa e por instituição (ou conglomerado financeiro).
Portanto, o FGC representa uma garantia para o investidor em algumas modalidades de renda fixa privada. Essa garantia deverá ser usada caso a instituição privada não seja capaz de pagar o valor que foi investido nela.
Casos passados mostram que na prática essa questão não é tão simples. O FGC pode demorar a pagar o reembolso (entre 1 e 3 meses) e o investidor deixa de ganhar rendimentos em outras aplicações durante esse período.
Além disso, é importante saber que o FCG possui apenas 2% do valor total que eles devem garantir. Portanto, no caso de uma crise de proporções maiores, não daria para cobrir todos os calotes.
Dessa maneira, não devemos investir confiando apenas nessa garantia. Portanto, é essencial conhecer a instituição na qual estamos investindo.
<h2>Sobre o banco que oferece o investimento</h2>
No caso do último exemplo que mostrei antes, o investimento é um CDB (uma espécie de empréstimo para o banco). Portanto, ao investir nele você estará emprestando seu dinheiro para o <a href="http://www.bancofibra.com.br/">Banco Fibra</a> por meio da sua corretora.
Dessa maneira, independente do FGC, você deve saber se esse banco está em condições de pagar as dívidas que ele emite.
Para avaliar bancos costumo usar o <a href="http://www.bancodata.com.br/">site Banco Data</a> que fornece um excelente relatório com informações sobre a saúde financeira da empresa.
Recomendo que tenha atenção especial às seções Rating, lucro líquido e no Índice de Basiléia. Um banco com boa saúde financeira costuma ter um Rating de qualidade alta (com avaliação A), lucros constantes e Índice Basiléia acima de 20%.
Para aprender mais sobre isso, veja <a href="http://queromaisliberdade.com/avaliar-investimento-em-bancos/">como avaliar os bancos emissores de investimentos em renda fixa privada</a>.
<h2>Tipos de Investimentos Oferecidos</h2>
Nos exemplos mostrados, conhecemos o CDB (Certificado de Depósito Bancário) que como falei é um empréstimo a um banco. Nesse tipo de título privado incidem os mesmos <a href="http://queromaisliberdade.com/impostos-tesouro-direto/">impostos dos títulos públicos</a>.
Dessa maneira, o CDB também está sujeito ao IOF e o Imposto de Renda que incidem apenas no lucro do seu investimento. A cobrança desses impostos é automática e quanto mais tempo você mantiver esse título privado menores serão os descontos sobre seus rendimentos.
Além do CDB, temos as LCA (Letra de Crédito do Agronegócio) e LCI (Letra de Credito Imobiliário). Esses títulos são emitidos pelos bancos para financiar empresas do agronegócio (LCA) ou do setor imobiliário (LCI).
Para incentivar os setores dessas Letras de Crédito, o governo tem concedido a isenção de Imposto de Renda (IR) e IOF nesses dois investimentos.
Outro investimento comum são as Letras de Câmbio (LC) que possuem as mesmas características que um CDB. A diferença é que a LC é emitida por uma financeira e não por um banco.
Perceba que todos esses investimentos que apresentei são cobertos pelo FGC.
A tabela abaixo resume as informações dos títulos privados que falei antes:
<table width="323"><tbody><tr><td width="84">Investimento</td>
<td width="111">Coberto pelo FGC</td>
<td width="64">Tem IOF</td>
<td width="64">Tem IR</td>
</tr><tr><td>CDB</td>
<td>Sim</td>
<td>Sim</td>
<td>Sim</td>
</tr><tr><td>LCA</td>
<td>Sim</td>
<td>Não</td>
<td>Não</td>
</tr><tr><td>LCI</td>
<td>Sim</td>
<td>Não</td>
<td>Não</td>
</tr><tr><td>LC</td>
<td>Sim</td>
<td>Sim</td>
<td>Sim</td>
</tr></tbody></table>Perceba que os investimentos isentos de imposto não necessariamente são melhores do que aqueles que possuem. O rendimento vai depender de outras condições como o prazo do investimento e do percentual de lucro prometido.
<h2>Prazos de investimento e valor mínimo</h2>
Geralmente, nos títulos privados é necessário que o seu dinheiro fique fora do seu alcance por um período estipulado. Nos exemplos apresentados anteriormente, um dos CDB’s requer 1 ano de prazo e no outro 3 anos.
Outro fator importante que foi apresentado no último exemplo é o valor mínimo que é exigido para entrada. Repare que há um mínimo exigido de R$ 5.000,00 para entrar no CDB.
Quando não há liquidez (você não pode transformar seu investimento em dinheiro com facilidade durante um longo tempo) e há um mínimo alto para a entrada no investimento, você deve procurar uma rentabilidade que compense tudo isso.
<h2>Rentabilidade nos títulos privados</h2>
Assim como nos títulos públicos, há títulos privados pré e pós-fixados. Veja o exemplo abaixo de dois CDB’s de uma mesma instituição financeira.
<img class="aligncenter wp-image-1099 size-full" title="CDB's pré e pós fixados" src="http://queromaisliberdade.com/wp-content/uploads/2016/12/exemplo-CDB-pre-e-pos-fixado.png" alt="investimentos oferecidos - cdb pre e pos" width="815" height="432" />
Perceba que no exemplo do CDB pré-fixado temos uma taxa pré-definida que receberemos (no caso 13,15%) após um ano. Dessa maneira, ao fim do prazo do investimento receberemos exatamente o valor que está no simulador acima (o valor bruto de R$ 11.309).
Já no caso do CDB pós-fixado, só saberemos quanto receberemos no fim do período de investimento, pois ele rende um percentual do CDI que é um índice de referência muito próximo ao Selic. Dessa maneira, uma queda no CDI de 13,63% para 11,63% ao longo de um ano provocaria uma queda no seu lucro ao investir seu dinheiro nesse período (para você ter uma ideia seu rendimento bruto passaria de R$ 11.458 para R$ 11.244 nesse caso).
De uma maneira geral, é mais lucrativo investir em títulos pré-fixados quando temos um cenário de queda na taxa Selic (que vai determinar uma queda no CDI).
Outro fator importante quanto a rentabilidade dos títulos é a questão da rentabilidade em relação ao tamanho da instituição financeira que oferece o investimento.
Dessa maneira, não é difícil encontrar um CDB de <a href="http://queromaisliberdade.com/avaliar-investimento-em-bancos/">banco médio</a> pagando mais de 100% do CDI em um prazo de um ano. Por outro lado, nos bancos grandes a remuneração costuma ser de 80 a 85% do CDI para esse mesmo prazo.
<h2>Recomendações sobre esses Investimentos</h2>
Você não deve entrar em um investimento oferecido pela corretora apenas porque ele paga bem ou porque é protegido pelo FGC. É essencial conhecer a saúde financeira da instituição que está por trás do investimento para não correr riscos desnecessários.
Como esses títulos privados exigem um valor mínimo e um prazo para deixar seu dinheiro preso, você deve buscar algo que compense isso, correndo um risco aceitável.
Você deve ter em mente que o risco desses investimentos oferecidos pela corretora é sempre maior do que <a href="http://queromaisliberdade.com/tesouro-direto-duvidas/">emprestar dinheiro ao governo</a>.
Tenho indicado <a href="http://bit.ly/cursotesouro">os títulos públicos</a> pois eles são os mais seguros de todas as aplicações de renda fixa. O governo sempre pode emitir dinheiro para pagar suas dívidas conforme expliquei no artigo com as <a href="http://queromaisliberdade.com/tesouro-direto-duvidas/">dúvidas mais comuns sobre o Tesouro Direto</a>.
Devo alertar que os exemplos mostrados nesse artigo são apenas para facilitar o aprendizado e não representam uma recomendação de investimento.
 
Grande abraço,
André Nunes do <a href="http://queromaisliberdade.com">blog queromaisliberdade.com</a>

Investimentos da sua Corretora

Uma análise sobre ganhos potenciais, limitações estruturais e desafios políticos no processo de adesão brasileira ao organismo internacional



O debate sobre a entrada do Brasil na Organização para a Cooperação e Desenvolvimento Econômico (OCDE) ganhou força nos últimos anos e, hoje, já não se trata de uma especulação, mas de um processo em curso: o país, afinal de contas já aderiu a mais de 100 instrumentos normativos da entidade e, no final de outubro, firmou sua entrada na Convenção Multilateral para a Aplicação das Medidas Relativas aos Tratados Tributários Destinadas a Prevenir a Erosão da Base Tributária e a Transferência de Lucros (MLI), marco relevante para o alinhamento brasileiro às melhores práticas internacionais contra práticas fiscais abusivas.&nbsp;



Esses movimentos sinalizam, nesse sentido, não apenas uma intenção política pontual, mas um processo gradativo de convergência a padrões globais de mercado em temas como governança tributária, compliance, transparência e ambiente de negócios. Mas essa convergência, no entanto, não caminha sem entraves e nem pode ser vista como uma mera oportunidade.&nbsp;



A entrada plena na OCDE envolve uma transformação profunda na forma como o país se organiza econômica, regulatória e institucionalmente. Por isso, mais do que um debate de agenda ideológica, trata-se de uma discussão estrutural que traz consigo efeitos diretos sobre competitividade, investimentos, autonomia regulatória e capacidade estatal.



Isso posto, a aproximação com “o clube dos países mais ricos” costuma ser vista como uma forma de o Brasil reduzir décadas de atraso institucional. De fato, dentro de um certo prisma, a adesão ao organismo funciona como um “selo de qualidade” capaz de aumentar a confiança de investidores internacionais, diminuir percepções de risco e ampliar fluxos de capital produtivo, financeiro e mesmo humano no ambiente de negócios nacional.&nbsp;



Via de regra, por exemplo, a média de produtividade dos países da OCDE é mais alta, dentro de um contexto em que também há melhor percepção de credibilidade acerca de suas políticas macroeconômicas.



Para o Brasil, que busca retomar protagonismo numa escala internacional para além das commodities, esse alinhamento pode, nesse sentido, representar uma oportunidade de modernização institucional importante, com efeitos econômicos potenciais nada triviais e que podem abarcar desde uma maior atração de investimentos até avanços nos processos de inovação dentro do mercado brasileiro.



Entretanto, seria ingênuo ignorar os custos e desafios dessa trajetória. O ingresso pleno na OCDE exige reformas profundas que historicamente encontram barreiras no Brasil: simplificação tributária, redução da burocracia e do custo do Estado, modernização administrativa, elevação da qualidade regulatória e, sobretudo, avanço significativo em educação e capital humano.&nbsp;



Dentro desse contexto, em que pese o fato da Reforma Tributária trazer uma potencial simplificação no longo prazo, ela está longe de eliminar a excessiva carga fiscal do país, haja vista que o IVA brasileiro será um dos maiores do mundo.



Ato contínuo, a adesão às demais recomendações da OCDE implica em revisões de marcos legais, de políticas públicas e no próprio funcionamento das instituições brasileiras ainda marcadas por instabilidade, corrupção e falta de coordenação entre os entes do Estado.



Além disso, há de se considerar também questões sensíveis relacionadas à autonomia regulatória, pois embora a OCDE não imponha, em geral, regras obrigatórias do ponto de vista jurídico-legislativo, ela estabelece, sim, padrões que tendem a orientar decisões governamentais.&nbsp;



E esse movimento de convergência pode gerar atritos com setores domésticos resistentes à abertura econômica, à concorrência internacional ou à revisão de regimes especiais, por exemplo. Em certos casos, pode também entrar em choque com interesses estratégicos do país ou de parceiros comerciais relevantes, especialmente em temas de política industrial, subsídios e regulação.



Outro ponto importante é que o ingresso não ocorre em um vácuo geopolítico: a OCDE é um organismo que expressa, em grande medida, a visão econômica e institucional das economias avançadas. Países emergentes, como o Brasil, precisam negociar margens de flexibilidade que permitam resguardar suas prioridades internas.&nbsp;



Há também a possibilidade de tensões diplomáticas, uma vez que diferentes membros defendem agendas econômicas nem sempre compatíveis com os interesses brasileiros. Isso exige habilidade negociadora e clareza sobre os limites da integração possível.



Por fim, há o desafio mais complexo: aderir a mais de 100 instrumentos da OCDE demonstra avanço, mas internalizá-los com consistência demanda fortalecimento institucional, continuidade administrativa e redução da instabilidade política que historicamente dificulta a implementação de agendas estruturantes no país.



O Brasil tem assim diante de si uma janela de oportunidade, mas que traz seus próprios desafios. Afinal de contas, se a aproximação com a OCDE pode fortalecer a governança pública, elevar o padrão regulatório e aproximar o país das melhores práticas de negócio globais; esse processo não é automático e tampouco está isento de contradições.&nbsp;



Finalmente, e o mais importante, os potenciais ganhos de uma real entrada na OCDE só se materializarão se forem acompanhados de reformas profundas, modernização institucional e capacidade política de sustentar um projeto de desenvolvimento consistente dentro de uma agenda de Estado, não de governos provisórios. Essa não é uma equação fácil para um país que, desde sempre, é visto como o país do futuro, mas se agarra a contradições do passado.

O Brasil e a OCDE: avanços, complexidades e os caminhos possíveis

Com alíquota projetada em 27,8%, país supera vizinhos da região e expõe a realidade de um país com excesso de gastos públicos&nbsp;



A implementação do Imposto sobre Valor Agregado no Brasil, uma das principais bases da Reforma Tributária (Emenda Constitucional Nº 132/23), traz consigo uma marca nada positiva: o país terá um dos IVAs mais altos do mundo, indicador que é reflexo de um contexto estrutural de gastos públicos exorbitantes e que, via de regra, não se refletem em serviços de qualidade para a população.&nbsp;



Nesse sentido, no texto já aprovado na Câmara, a alíquota padrão do IVA brasileiro alcança 27,8% e, para termos uma ideia do potencial peso tributário para a nossa competitividade, é interessante compararmos a carga do imposto nacional com o de nossos vizinhos regionais.



E olhar para os dados da América Latina traz clareza sobre o tamanho da disparidade: na Argentina, o IVA padrão é de 21%; enquanto no Chile e no Uruguai, as taxas, respectivamente, são de 19% e 22%. A Bolívia tem um dos IVAs mais baixos da região, 13%, enquanto o México e a Colômbia aplicam alíquotas respectivas médias de 16% e 19%. O Peru, por sua vez, opera com 18%, ao passo que mesmo a Venezuela, com forte participação estatal na economia, aplica 16% de IVA médio.&nbsp;



Os dados são da Global VAT Compliance e apontam para um ambiente de negócios preocupante em que o Brasil, em alguns casos, pratica 10 pontos percentuais a mais de impostos do que a maior parte de seus vizinhos, parceiros e concorrentes comerciais nas dinâmicas do comércio internacional.





E o descompasso não pode se explicar apenas por questões técnicas da Reforma, mas pelo peso estrutural dos gastos públicos. O desenho do IVA brasileiro reflete um Estado que consome parcela excessiva do PIB para manter sua máquina, sem avançar em contrapartida na eficiência do gasto. O resultado é uma tributação que onera empresas e cidadãos de forma desproporcional, ampliando custos de produção e achatando margens de competitividade frente a concorrentes internacionais.



Para termos uma ideia deste cenário, nos três primeiros anos do mandato, o Governo atual teve gastos que ultrapassaram a meta fiscal em R$ 300 bilhões, segundo levantamento feito pela Instituição Fiscal Independente (IFI).



Essa lógica é estrutural e não vem de hoje, gerando como resultado a pressão por uma carga tributária onerosa, que recai sobre o setor produtivo e compromete a capacidade do país de competir globalmente, diminuindo a atratividade para investimentos e elevando o peso sobre cadeias produtivas que já enfrentam elevados custos logísticos e trabalhistas.



Outro aspecto que agrava o cenário é a multiplicidade de regras internas. A reforma prevê seis diferentes alíquotas de IVA, variando de acordo com o setor, o que contraria a lógica de simplificação tributária.&nbsp;



Esse quadro é particularmente desafiador porque a maioria do mercado brasileiro ainda não se preparou para a transição. Em pesquisa da ROIT, por exemplo, foi identificado que 85% das empresas brasileiras não estão prontas para a reforma tributária. A falta de planejamento se soma ao cenário de alta carga fiscal, abrindo espaço para desorganização administrativa, perda de eficiência e aumento de riscos no ambiente de negócios.



O IVA, em tese, poderia representar uma oportunidade de racionalização do sistema, com menos litígios e maior transparência. No entanto, ao fixar uma alíquota recorde, o Brasil reforça a imagem de uma economia onerada pelo peso de um Estado caro e pouco eficiente. A consequência é clara: empresas nacionais enfrentarão maiores dificuldades para competir globalmente, enquanto investidores internacionais encontrarão menos incentivos para apostar em um mercado que já é complexo por natureza.



Diante desse cenário, reforça-se ainda mais a necessidade de planejamento estratégico. As organizações precisam, o quanto antes, revisar processos, modelos de precificação, contratos e acelerar sua jornada de digitalização como um pilar para o ganho de eficiência.&nbsp;



O fato é que a Reforma, em princípio, não une eficiência a redução de carga tributária e, nesse cenário, o Custo Brasil segue como um fantasma, cabendo às empresas encontrar caminhos de viabilidade em um ambiente que seguirá pouco amigável para os negócios.&nbsp;

IVA na América Latina: por que o Brasil terá o maior imposto da região?

Quem está do outro lado da mesa não está alinhado aos seus objetivos, está alinhado aos interesses da instituição financeira



Agora é a hora e a vez do Tesouro Direto.&nbsp;



Tesouro Direto, quem conhece investe.



Banco não foi feito para investir, nunca consulte o barbeiro se você tem que cortar cabelo.



O brasileiro precisa aprender a investir melhor e a proteger o patrimônio de certos predadores financeiros que estão de olho no seu dinheiro, afinal todo planejamento de sucesso baseia-se em 70% psicologia e 30% estratégia.



Os super ricos de verdade não usufruem das armadilhas que eles indicam aos desinformados para tirar proveito quando se trata de investir.



Esses investimentos muito sofisticados e difíceis de entender escondem altas taxas de administração e são desenvolvidos exatamente pra confundir a compreenssão do investidor.



Quem está do outro lado da mesa não está alinhado aos seus objetivos, está alinhado aos interesses da instituição financeira.





O gerente de banco está lá pra te empurrar os ativos podres que faz o seu dinheiro trabalhar pro banco porque se não estiver batendo meta, é mandado embora e perde o emprego.



O agente da corretora de valores está lá pra tem empurrar os ativos podres que faz o seu dinheiro trabalhar pra corretora de valores porque se não estiver batendo meta, é mandado embora e perde o emprego.



O melhor investimento de curto prazo pra preparar reservas financeiras e resgatar a qualquer hora que precisar, é o Tesouro Selic que tem proteção do Tesouro Nacional que é o caixa do governo e muito mais seguro que o Fundo Garantidor de Crédito que tem apenas 2% de recursos para cobrir as reservas financeiras menos piores caso os bancos decretem falência, e essa é a camada da segurança financeira que precisa ser preparada antes de iniciar a camada da independência financeira.&nbsp;



O melhor investimento de médio prazo que é acima de 2 anos até 5 anos, é o Tesouro Ipca + e esse é o início da camada da independência financeira.



Ninguém te fala do Tesouro Direto porque não tem interferência do gerente de banco e nem do agente da corretora de valores, e quem sai ganhando ao investir em títulos públicos do Tesouro Direto é só o investidor.&nbsp;



Após ter preparado a camada da segurança financeira e em seguida ter preparado também a camada da independência financeira, já é hora de pensar em preparar a camada da liberdade financeira. &nbsp;



No longo prazo que é a partir de 10 anos pra cima, as ações sempre ganham de qualquer outro tipo de investimento e principalmente as ações perenes. Esse é o início da camada da liberdade financeira que são investimentos que não podem ser resgatados a qualquer hora como o Tesouro Selic.&nbsp;



Essa é a importância de aprender a investir por conta própria e de forma independente.



Mais detalhes estão disponíveis no episódio 200 do podcast Café com Adm que foi quando Leandro Vieira entrevistou Tito Gusmão



Gostou do conteúdo? Compartilhe, precisamos divulgar essas informações transparentes que poucos conhecem.&nbsp;

Independência Financeira: o guia do Pai Rico

André Nunes

Revolucionando sua empresa por meio do Marketing, com Luciana Lancerotti | Café com ADM 476

Revolucionando sua empresa por meio do Marketing, com Luciana Lancerotti | Café com ADM 476

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