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Existe um grande mito no mercado de que as crianças não devem participar das decisões econômicas da família. Será que isso realmente é correto? Então, a família tem que esar comprometida e alinhada com as decisões financeira de um lar e neste sentido as crianças fazem parte deste lar e principalmente por isso devem estar a par das finanças das famílias.
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Agora vem a segunda pergunta: em qual momento inseri-las no contexto? A partir do entendimento, ou seja, por volta dos 7 9sete) anos de idade os pais já podem inserir uma criança nas discussões financeiras, ou seja, ensinando-as à importância do controle financeiro e mostrando o que está sendo pago e o que está sendo recebido pela família. Uma forma de envolver as crianças é criar nelas o desejo da participação em uma reunião que pode ser para elas chata mas se tiver um viés agradável fará com que as mesmas participe. Neste caso, recomendamos apresentar o lazer como um atrativo.
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Imagine uma criança que entenda que se ela desligar a luz ao sair do banheiro, os gastos com energia serão menores e em consequência sobrara mais dinheiro para a família para realizar desejos, principalmente que envolvam ela.
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Outro ponto muito contestado é o caso de levar ou não crianças ao supermercado. Neste item aconselho conversar com as crianças antes, fazer uma lista de compras e do que irão comprar de doces, biscoitos e conversar sobre saúde e novamente a redução de custos para a realização dos desejos. É importante levar uma criança para o supermercado e ensinar as diferenças de preços e como economizar e mostrar que existem muitos produtos bons e de alta qualidade que são mais baratos do que outros sem a mesma qualidade.
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Uma criança de 7 (sete) anos que já vai aprendendo estes conceitos crescerá com uma performance financeira totalmente diferente daquelas que não tem participação nas decisões econômicas familiares. Quanto mais cedo os filhos forem educados financeiramente terão uma vida financeira mais equilibrada.
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Ao mesmo tempo poderá ensinar educação financeira e como ter uma vida saudável para as crianças, ou seja, quando abordarmos as questões relativas a merenda escolar ao invés de levar guloseimas que podem fazer mal à saúde podemos ensinar o uso de alimentos naturais e preparados em casa que são mais viáveis financeiramente e mais saudáveis. Vamos preparar de uma vez só uma criança a ser educado financeiramente e ter bons hábitos alimentares.
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O mais legal é que as crianças começaram a controlar os pais e isso é muito importante pois não adianta um pai educado financeiramente com um filho sem educação financeira e vice-versa. Como terão as reuniões familiares cada um terá sua missão de controlar itens e ajudar a familiar ser mais próspera financeiramente.
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E o meio ambiente? Aonde fica nessa história? Também será ensinado pois no caso de materiais escolares poderemos ensinar o reuso e reaproveitamento e agora essas crianças além do que já foi citado acima de crescer educada financeiramente éter bons hábitos alimentares, também preservara o meio ambiente.
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Se tem filhos não perca tempo, já se reúna com eles, prepare um bom lanche e saudável, estabeleça metas e comece a ensinar a Educação Financeira, hábitos alimentares, preservação ambiental e CUIDE MELHOR DO SEU DINHEIRO.
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Crianças e finanças: qual a importância desse casamento?

Uma criança envolvida com as finanças da família crescerá com uma performance financeira totalmente diferente daquelas que não tem participação nas decisões econômicas

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Quando realizamos um planejamento financeiro, podemos encontrar três perfis diferentes: o PERFIL POSITIVO, o PERFIL NULO E o PERFIL NEGATIVO. Em qual perfil você está? Muitos brasileiros estão endividados financeiramente (no PERFIL NEGATIVO) e acham que “já era”. Porém, ao contrário, quem está no PERFIL NEGATIVO tem mais chances de alcançar o patamar de PERFIL POSITIVO do que quem está no PERFIL NULO. Por quê? Quem está no PERFIL NULO está em uma zona de conforto e pouca coisa faz para mudar de patamar, enquanto quem está no PERFIL NEGATIVO tem maior possibilidade de alcançar o patamar do PERFIL POSITIVO.O primeiro passo é fazer um planejamento financeiro, no qual, durante um período de 90 dias, terá de anotar todos os gastos que efetuar. Logo após, terá de definir três desejos, no mínimo: a curto (até um ano), médio (até 10 anos) e longo prazo (acima de 10 anos). Um desses desejos pode ser sair do endividamento.Caso esteja devendo uma quantia de R$ 10.000,00, e queira resolver isso em um ano, a ideia é não se precipitar e dividir esse valor ao longo de 12 meses e reservar a quantia de R$ 833,33 para realizar o desejo de quitar essa dívida. Guarde esse valor mensalmente, aplique-o e daqui a 12 meses, com o dinheiro em mãos, faça um acordo para pagar à vista. O valor, com certeza, será reduzido na média de 30%. Jamais aceite um acordo proposto pelos bancos, pois suas taxas de juros são altíssimas e poderá ter algum problema durante esse período e, ao não pagar, acabará por piorar a situação. Mesmo que fique esse período com restrição no SPC (Serviço de Proteção ao Crédito) e no Serasa, será mais vantajoso. Comece a se doutrinar para comprar tudo à vista e guardar dinheiro para realizar seus desejos e aprender a proteger seu dinheiro. Uma das formas é parar de pagar taxas bancárias. Existe uma conta de serviços essenciais (Resolução CVM 3.919/2010), em que não precisará pagar nenhuma taxa bancária, que muitos desconhecem. Se paga R$ 35,00 por mês de manutenção bancária, em 12 meses, se não pagar essa taxa, terá acumulado R$ 445,00, considerando-se apenas uma conta corrente. Imagine se tiver diversas contas!Para sair do saldo negativo basta se reeducar financeiramente, mudar de comportamento, definir seus desejos, orçar, poupar e fazer investimentos. Rapidamente, sairá do saldo negativo para uma posição de investidor (PERFIL POSITIVO).Sucesso nessa empreitada! Basta força de vontade e fazer a mudança comportamental e a partir de hoje: CUIDE MELHOR DO SEU DINHEIRO.

Como acabar com o saldo negativo

Construções e reformas são momentos que necessitam de muito cuidado, pois qualquer erro pode ser fatal, levando as contas a um patamar elevado, transformando um sonho em pesadelo. São dois momentos mágicos para qualquer pessoa e aguardados com bastante ansiedade, porém não podemos deixar a emoção tomar conta da razão.Muitas pessoas saem de uma obra com grandes problemas financeiros ou contraem grandes dívidas, porque não realizaram um planejamento.Antes de construir e/ou reformar, é necessário fazer um planejamento. Sente-se com a família e discuta como será o processo. Uma obra bem planejada pode trazer, além de benefícios financeiros, grande conforto, fazendo com que o momento de prazer se torne maior.Com base nisso, separamos algumas dicas que devem ser levadas em conta no momento da construção ou reforma da casa, apartamento, sítio, etc. Aplicadas, elas farão com que tenha sucesso em sua empreitada, sem prejudicar suas finanças.Vamos às dicas:1 – Planeje sua reformaColoque todos os gastos no papel, assim como a quantia de dinheiro destinada a essa reforma ou construção. É importante definir o quanto pretende gastar. Porém, sempre reserve uma quantia a mais, para um eventual imprevisto.2 – Prefira contratar um arquiteto ou engenheiroO orçamento pode ser curto, mas contratar um técnico é uma maneira inteligente de ser eficiente na sua obra. Especialmente se a obra que pretende executar pode colocar sua vida ou a estrutura da construção em risco, chame um arquiteto ou um engenheiro. Caso contrário, poderá ter mais dor de cabeça do que economia.3 – Escolha bem os profissionais que farão os serviços para vocêHá duas regras básicas para não errar feio com contratação do prestador de serviço: checar as referências e entrevistá-lo antes de contratar. A entrevista não é uma prova para testar o profissional; é uma conversa para ver se vocês se entendem para fazer a reforma juntos. Se optar por contratar uma construtora ou um profissional que administre sua obra, provavelmente seu trabalho será ter reuniões periódicas para se informar sobre o andamento. Por outro lado, se você for contratar diretamente a mão de obra, lembre-se de fazer o cronograma de sua reforma junto com os profissionais. Defina metas e prazos e programe também quando deverá ser realizada a compra de cada material, para não atrasar a obra e gerar mais gastos.4 – Faça você mesmoSe tiver tempo e algumas habilidades (só você sabe quais!), vale a pena um esforço extra e FAZER VOCÊ MESMO algumas partes da obra, principalmente se isso significa a diferença entre ser capaz de pagar seu projeto ou ter de cortar as coisas que realmente deseja. Mas, atenção: estude bem o que vai fazer antes de começar a fazer de fato. Por exemplo, PINTAR PAREDES, coisa que parece simples, mas requer todo um preparo para dar certo e gastar menos com material. Pesquise antes como fazer. E não se meta a fazer coisas que precisam de profissionais habilitados: a questão aqui é segurança!5 – Questione os projetosNão tenha vergonha de perguntar sobre qualquer coisa que não entenda. O projeto de gesso, por exemplo, pode ser cheio de rebaixos e sancas, mas, se simplificar, a economia pode ser grande.6 – Faça uma lista de compras é fundamentalApós contratar um profissional, peça para que ele faça uma lista de todo o material necessário para a obra. Já com a lista em mãos, pesquise os valores em pelo menos três lojas. Nunca compre na primeira loja que entrar. Tenha, no mínimo, mais duas opções de orçamento além da primeira.7 – Execute somente o necessário ou planeje em etapasEm construção, mais metragem quadrada é igual a mais dinheiro. Pense sobre o tamanho do seu projeto e pergunte-se de quanto espaço realmente precisa. Cuidado com o “Já que eu vou fazer isso…”. Tome decisões racionais e não se empolgue com novidades e coisas bonitas, se elas não estiverem dentro dos seus planos, nem do seu orçamento. Fique atento para que o tamanho da obra e os custos não fujam ao seu controle. Se tiver necessidade de construir ou de reformar vários ambientes, mas a grana estiver curta, faça um planejamento em etapas. De que eu preciso primeiro? O que dá para esperar? Posso mudar sem todos os móveis? E, aos poucos, a casa dos sonhos sairá do papel.8 – Compre por etapasUma forma de ECONOMIZAR COM MATERIAIS DE CONSTRUÇÃO e não deixar faltar nem sobrar material é comprá-los ao término de cada fase. Ou seja, quando o profissional terminar de construir um cômodo, compre os materiais para o cômodo seguinte.9 – Pense verdeAlém do custo de construção, deve pensar no que irá gastar depois, quando for morar. Alguns materiais sustentáveis podem custar um pouco mais caro, mas farão economizar dinheiro nas contas de energia e de água. Luminárias eficientes, com lâmpadas LED e torneiras economizadoras, ou com arejador na ponta (para espalhar e usar menos água) são investimentos que valem a pena, porque ajudam a reduzir suas contas. Também pode procurar materiais usados para usar em seu projeto. Por exemplo, em lojas de reciclagem de vidros e de espelhos é possível encontrar esses itens com grande desconto.10 – Pré-moldado é uma excelente opçãoConstruir uma casa com materiais pré-moldados também é uma ótima opção. Além de economizar dinheiro, há também economia de tempo. As casas pré-moldadas demoram em média sete dias para ficarem prontas.11 – Economize com sabedoriaGastar demais e com coisas desnecessárias não é legal. Porém, comprar materiais que duram pouco ou deixar de construir um cômodo que deseja por medo de gastar muito são duas situações que não compensam. Procure construir com materiais duráveis e da maneira que deseja, pois uma boa construção evita gastos futuros.12 – Fique de olho na escolha dos acabamentosNem sempre o mais barato ou o mais caro é o mais indicado. Conheça, pesquise, visite lojas e pergunte aos profissionais o que deve utilizar. O material tem de ser adequado ao uso (por exemplo, no quintal use piso áspero). Um orçamento de mármores e granitos pode sair pela metade do preço, dependendo da pedra e da cor escolhida. Fique atento! Verifique se as propriedades do material que escolher correspondem ao resultado que deseja. Itens como pisos, azulejos, luminárias, maçanetas podem variar muito de preço. Há vários modelos com preços e acabamentos bem variados. Amplie suas opções.13 – Contate fornecedoresTente entrar em contato com os fornecedores dos materiais de construção. Normalmente, cobram um preço mais acessível do que as lojas de material de construção.14 – Procure materiais de construção que possam ser reutilizadosNas lojas de demolição, podem ser encontrados alguns materiais que estão em perfeitas condições e que poderão ser utilizados em sua obra.15 – Financiamento dos materiais de construçãoPara economizar ainda mais, procure financiar os materiais de construção. A Caixa Econômica Federal oferece o cartão Construcard que permite o financiamento de um valor determinado destinado à COMPRA DOS MATERIAIS DE CONSTRUÇÃO. Para saber mais acesse o site <a href="http://www.caixa.gov.br.Depois">www.caixa.gov.br.</a>Depois de aplicados estes conselhos, com certeza, você poderá fazer uma excelente reforma e/ou construção e ainda alavancará suas finanças. Não desanime, planeje, edifique sua independência financeira e CUIDE MELHOR DO SEU DINHEIRO.

Como construir e reformar: edificando seu imóvel sem derrubar as finanças

Viagens são objetos de desejo de todos os brasileiros, portanto, devemos realizá-las da melhor forma. Para tal, a Educação Financeira é primordial. Para a realização dessa meta, é necessário que seja definida e planejada para ser realizada. O primeiro passo é um planejamento financeiro para verificar como anda a nossa situação atual, através de uma anotação de despesas, em que durante 90 dias anotaremos todas as nossas despesas e verificaremos de que forma poderemos proteger o dinheiro para realizar nossos desejos e um desses desejos pode ser uma VIAGEM ou várias VIAGENS. É importante verificar o custo desse desejo e poupar mensalmente para sua realização. Exemplo: para uma viagem para Cancun, que custa R$ 5.000,00 e que deseja realizar dentro de três anos, basta guardar uma parcela durante 36 meses, ou seja, se dividirmos R$ 5.000,00 por 36 meses, chegaremos a um valor mensal de R$ 138,88, que deverá entrar no seu orçamento e ser poupado mensalmente e aplicado num investimento para ainda ter alguma rentabilidade. Porém, temos outras dicas que podem ajudá-lo a viajar sem gastar muito:1 – Não viajar em altas temporadas Evite as altas temporadas para viajar, pois tudo nelas é mais caro. Então, com um bom planejamento financeiro, organize-se desde já para viajar fora das altas temporadas, pois economizará com passagens, hospedagens e alimentação.2 – Compre sua passagem com antecedência Se fez seu planejamento financeiro, estabeleceu seus desejos, tem como objetivo a sua viagem e sabe quando deseja viajar, providencie logo a compra das suas passagens. Quanto mais cedo a comprar, mais barato ela custará. Caso deixe para comprá-la próximo de sua viagem, o valor poderá ser até 10 vezes maior do que se a adquirir com antecedência e, para isso, é necessário fazer um bom planejamento financeiro.3 – Hotéis e pousadas Viajamos para conhecer lugares e não para ficar dentro de hotéis e pousadas, logo não é necessário ficar num hotel ou pousada cinco estrelas. Muitas pessoas viajam e ficam hospedadas em hotéis caros sem necessidade, pois, na realidade, quando viajamos, utilizamos o hotel ou a pousada apenas para tomar café da manhã e dormir. Procure um bom hotel, porém que seja econômico, pois estará protegendo dinheiro com estada. Uma boa dica de hospedagem são os albergues.4 – Informe-se ao máximoEscolhido o destino, pesquise muito na Internet e em guias e revistas e conheça bem o local para conhecer pontos turísticos, atividades gratuitas, hospedagens e restaurantes econômicos. Enfim, aprofunde-se sobre informações do local antes de viajar.5 – Comprar moeda estrangeira antecipadamente Se seu desejo for viajar para o exterior, fique de olho nas cotações das moedas e compre aos poucos quando estiverem em baixa. Cada mês vá comprando um pouco, até a data de sua viagem. Acompanhando terá uma boa redução de custo. Caso não saiba como fazer isso, busque o auxílio de uma corretora para ajudá-lo tanto na compra das moedas quanto na aplicação do valor que poupará mensalmente.6 – AlimentaçãoCom a devida Educação Financeira, também poderá planejar a sua alimentação. Não é necessários gastar um absurdo em restaurantes. Você poderá se alimentar muito bem por preços acessíveis e com comida de qualidade. E, como dissemos anteriormente, quando estamos viajando fora da alta temporada os valores também são mais baixos nos restaurantes. Uma dica é comprar comida num supermercado e levar para o hotel, com isso, economizará e muito em sua viagem. 7 – Busque atividades gratuitas Em todos os países, estados e municípios, há diversos pontos turísticos gratuitos, como museus, praças, exposições, etc. Não fique restrito apenas aos pontos turísticos caros. Busque atividades gratuitas que, na maioria, são muito boas (algumas melhores do que as pagas) e reduzirá os custos de viagem.8 – Faça compras em lugares baratos Evite comprar “lembrancinhas” em aeroportos e rodoviárias, já que existem muitas lojas que vendem souvenires e presentes nas cidades. Procure essas lojas e, com isso, poderá economizar e ainda trazer o triplo da quantidade de presentes e lembranças, mas não deixe para a última hora. Mais uma vez, organização e planejamento são importantíssimos.9 – Transporte Na Europa, especificamente, vale muito a pena comprar passagens de trens, pois trafegará por diversos países por um valor mais baixo, podendo conhecer diversos locais e culturas. Pesquise se seu destino tem essa forma de redução de custos nos transportes, pois, caso tenha, estará protegendo, mais uma vez, seu dinheiro durante a viagem. Dependendo do lugar, a locação de um veículo poderá ser mais viável.10 – MilhagensAproveite as milhagens de cartões de crédito para comprar passagens. Se ainda não utiliza milhas aéreas para viajar, saiba que está jogando dinheiro fora. Se for uma pessoa disciplinada, conseguirá fazer, pelo menos, duas viagens por ano, sem gastar um centavo com passagens aéreas.Estas são algumas dicas de como podemos economizar com viagens, porém, o mais importante é a nossa Educação Financeira. Envolva toda a família nesse contexto. Converse com todos sobre a realização de desejos e como viajar é um dos desejos em que todos estão envolvidos. Se todos fizerem o dever de casa, poderão realizar mais desejos e, com o mesmo dinheiro que gastariam em uma viagem, através da Educação Financeira, poderão viajar várias vezes.Curta a vida, viaje, realize seus desejos e CUIDE MELHOR DO SEU DINHEIRO!

Como viajar sem gastar muito

Mudar a percepção do seguro de "centro de custo" para "ferramenta de gestão financeira" é um passo fundamental para a maturidade de qualquer organização



No ambiente de gestão corporativa, é comum encontrarmos o seguro classificado estritamente na coluna de "despesas fixas" ou "custos operacionais". No entanto, sob uma ótica de Corporate Finance e Gestão de Riscos, essa é uma visão limitada que ignora a função primordial do seguro: a otimização da estrutura de capital e a proteção do fluxo de caixa. O seguro não deve ser encarado como um "mal necessário", mas sim como uma ferramenta financeira de transferência de volatilidade.



<h2 class="wp-block-heading">1. A Matemática da Previsibilidade: Custo Fixo vs. Custo Variável</h2>



A gestão financeira eficiente busca, acima de tudo, a redução de incertezas. Quando uma empresa opta por não contratar um seguro, ela está, na prática, assumindo um passivo contingente não provisionado.



Com Seguro: A empresa transforma uma perda potencial incerta e severa em um custo fixo, linear e planejado (o prêmio).



Sem Seguro: A empresa fica exposta a custos variáveis de alta magnitude. Um sinistro não planejado pode desregular o orçamento anual, comprometer o EBITDA e forçar a captação de crédito de emergência. A análise técnica de apólices permite justamente estabilizar essa balança.



<h2 class="wp-block-heading">2. Liberação de Capital e Custo de Oportunidade</h2>



Manter o risco "dentro de casa" exige que a empresa mantenha reservas de liquidez ou linhas de crédito disponíveis para cobrir eventuais perdas. Esse capital retido tem um custo de oportunidade altíssimo.



Ao transferir o risco para uma seguradora através de um planejamento estruturado, a companhia libera esse capital para ser reinvestido no core business, onde as taxas de retorno (ROE) tendem a ser significativamente superiores ao custo do prêmio. Em termos técnicos, o seguro atua como uma forma de alavancagem indireta.



<h2 class="wp-block-heading">3. Gestão de Fluxo de Caixa e Solvência</h2>



Eventos disruptivos, sejam eles danos patrimoniais, responsabilidade civil ou interrupção de negócios (lucros cessantes), têm o potencial de drenar o caixa de forma imediata. O seguro garante a continuidade operacional (Business Continuity), assegurando que o fluxo de caixa projetado não seja desviado para a recuperação de ativos ou indenizações.



"O seguro é, em última análise, a compra de liquidez futura em um momento de crise."



<h2 class="wp-block-heading">4. Impacto no Valuation e Percepção de Mercado</h2>



Para empresas auditadas ou que buscam crédito, a robustez do programa de seguros é um indicador de governança. Um balanço patrimonial protegido contra eventos de cauda (tail risks) é visto com melhores olhos por investidores e credores.



<h2 class="wp-block-heading">Conclusão</h2>



Mudar a percepção do seguro de "centro de custo" para "ferramenta de gestão financeira" é um passo fundamental para a maturidade de qualquer organização. Trata-se de trocar a incerteza estatística pela segurança orçamentária.



Sua empresa gere os riscos ou apenas reage a eles?



Fonte: ubiseg.com.br &nbsp;- https://www.ubiseg.com.br/

Sua empresa gere os riscos ou apenas reage a eles?

Entrar em 2026 com caixa é positivo. Entrar em 2026 com caixa mal estruturado é, silenciosamente, uma bomba-relógio



Entrar em 2026 com caixa elevado costuma ser interpretado como um sinal inequívoco de saúde financeira. Para a maioria dos empresários, saldo disponível ainda é visto como sinônimo de segurança. O problema é que essa leitura ignora completamente a forma como esse caixa está inserido na estrutura societária e patrimonial da empresa.



Caixa não é apenas um recurso financeiro. Ele é um ativo que carrega implicações fiscais, jurídicas e sucessórias. Quando mantido em estruturas que não foram desenhadas para acumular patrimônio, o que deveria funcionar como proteção começa a operar como um gerador silencioso de risco.



Ao longo de quase uma década acompanhando empresários e executivos em processos de reorganização patrimonial e societária, tornou-se recorrente observar que o maior passivo invisível não está nos ativos problemáticos, mas justamente no caixa considerado “bem guardado”. Em muitas empresas, esse caixa permanece concentrado em pessoas jurídicas operacionais ou em holdings criadas sem arquitetura patrimonial clara.



Enquanto não ocorre nenhum evento societário relevante, nada parece errado. O problema surge quando aparece uma cisão, uma incorporação, uma venda parcial, uma antecipação de herança ou uma reorganização de participações. Nessas situações, o caixa passa a ser tratado como base tributável. O impacto costuma ser muito superior ao que o empresário previa.



Esse risco ganhou ainda mais relevância à medida que mudanças na interpretação e na fiscalização tributária passaram a olhar com maior rigor para movimentações societárias e distribuição de recursos acumulados em estruturas operacionais. O que antes era visto como reserva de segurança passou a ser tratado, em muitos casos, como um ativo sujeito a incidências fiscais que simplesmente não estavam no radar do empresário.



O resultado é a formação de um passivo latente que não aparece nos balanços. Ele surge com força exatamente nos momentos em que o empresário mais precisa de flexibilidade patrimonial.



Dados do IBGE e da Receita Federal indicam que a maior parte do patrimônio das famílias empresárias brasileiras está concentrada em imóveis, empresas e participações societárias. Em paralelo, relatórios do Banco Central e da Anbima mostram que a parcela do patrimônio das famílias de maior renda alocada em ativos financeiros líquidos é significativamente menor do que aquela concentrada em estruturas empresariais.



Isso ajuda a explicar por que grande parte do caixa empresarial no Brasil acaba assumindo, na prática, o papel de patrimônio. O problema é que ele não foi estruturado para cumprir essa função.



O efeito disso é que muitos empresários entram em ciclos de reorganização patrimonial com a falsa sensação de estarem protegidos. Descobrem, apenas no momento do evento, que o custo fiscal para mover, distribuir ou reorganizar recursos é muito maior do que o imaginado.



O que deveria ampliar liberdade decisória se transforma em rigidez. E o caixa, que deveria funcionar como amortecedor de risco, passa a ser um elemento de compressão patrimonial.



Resolver esse problema não é simplesmente tirar dinheiro da empresa ou mudar o regime tributário. Trata-se de redesenhar a arquitetura patrimonial que coordena capital operacional e capital patrimonial, separando funções, criando estruturas adequadas para acumulação de patrimônio e reposicionando o caixa dentro de um sistema que privilegie mobilidade, previsibilidade fiscal e flexibilidade sucessória.



Entrar em 2026 com caixa é positivo. Entrar em 2026 com caixa mal estruturado é, silenciosamente, uma bomba-relógio.



Victor Garrido, CFP®, é estrategista patrimonial e wealth manager, com atuação focada na estruturação de capital e na proteção patrimonial de empresários e executivos.

A bomba-relógio fiscal invisível nos caixas de empresas entrando em 2026

O dinheiro não transforma ninguém em alguém feliz, mas a sua ausência transforma a vida em um exercício contínuo de contenção de danos



“Dinheiro traz felicidade?” é uma das perguntas mais recorrentes quando se fala de trabalho, carreira e qualidade de vida. E talvez justamente por isso seja tão mal respondida. O debate costuma cair em dois extremos igualmente simplistas: de um lado, a ideia de que dinheiro é tudo; de outro, o discurso de que dinheiro não importa. A realidade, como quase sempre, está fora dessa dicotomia.



O dinheiro não é fonte direta de felicidade. Mas a sua falta produz um nível de sofrimento, insegurança e limitação que inviabiliza qualquer tentativa real de felicidade. O problema não é desejar dinheiro. O problema é fingir que a ausência dele não causa infelicidade concreta.



Grande parte da confusão nasce de uma pergunta mal formulada. A questão não deveria ser se o dinheiro traz felicidade, mas em que momento ele deixa de ser um problema central na vida das pessoas. Enquanto o dinheiro é escasso, ele ocupa espaço mental constante. Quando deixa de ser escasso, ele perde protagonismo. Não porque se tornou irrelevante, mas porque deixou de ser um fator limitante. Essa lógica aparece de forma bastante consistente em diferentes teorias clássicas da administração e da psicologia.



A Teoria dos Dois Fatores, de Frederick Herzberg, ajuda a esclarecer esse ponto com precisão. Herzberg separa os fatores relacionados ao trabalho em dois grupos: os fatores motivadores e os fatores higiênicos. Os motivadores são aqueles que geram satisfação genuína e duradoura, como reconhecimento, crescimento, propósito e realização. Os fatores higiênicos, por outro lado, não geram motivação quando presentes, mas produzem forte insatisfação quando ausentes. O salário está exatamente nesse segundo grupo.



Isso leva a uma conclusão frequentemente ignorada no discurso corporativo: aumentar salário não gera engajamento sustentável, mas pagar mal destrói qualquer possibilidade de engajamento. O dinheiro não funciona como combustível motivacional, ele funciona como piso. Quando esse piso não existe, toda a energia da pessoa é consumida por frustração, ansiedade e sensação de injustiça. Ninguém se sente realizado enquanto percebe que está sendo mal remunerado, e ninguém consegue se concentrar em propósito quando está preocupado com o básico.



A Pirâmide de Maslow reforça ainda mais essa lógica. Na base da pirâmide estão as necessidades fisiológicas e de segurança. Apenas quando essas necessidades estão razoavelmente atendidas é que o ser humano passa a buscar pertencimento, autoestima e autorrealização. Felicidade, no sentido mais profundo, não é uma necessidade básica. Ela aparece nos níveis superiores, como consequência de estabilidade, vínculos e propósito. Antes disso, o indivíduo não está buscando felicidade, está tentando não sofrer.



Essa constatação expõe uma contradição comum tanto no discurso empresarial quanto no social. Exige-se paixão, propósito e engajamento de pessoas que ainda vivem sob insegurança material constante. Espera-se maturidade emocional em contextos onde a preocupação diária é pagar contas. Sem estabilidade mínima, o indivíduo permanece em modo de sobrevivência, e sobrevivência não é terreno fértil para felicidade.



A Teoria da Autodeterminação, desenvolvida por Deci e Ryan, aprofunda ainda mais esse entendimento ao mostrar o que sustenta o bem-estar humano no longo prazo. Segundo essa teoria, o bem-estar depende da satisfação de três necessidades psicológicas fundamentais: autonomia, competência e relacionamento. O dinheiro, por si só, não satisfaz nenhuma delas. Ter mais dinheiro não garante autonomia psicológica, nem senso de competência, nem relações saudáveis. Nesse ponto, a crítica aos discursos que associam riqueza à felicidade é legítima.



Mas há um aspecto igualmente importante e menos explorado: a falta de dinheiro compromete simultaneamente essas três necessidades. A insegurança financeira reduz a autonomia real, pois limita escolhas e aumenta dependências. Ela fragiliza a percepção de competência, já que dificuldades estruturais passam a ser interpretadas como fracassos pessoais. E ela deteriora relações, pois o estresse financeiro é uma das maiores fontes de conflito interpessoal. O dinheiro não produz bem-estar psicológico, mas a sua ausência corrói as condições mínimas para que ele exista.



Essa combinação de fatores ajuda a explicar erros recorrentes nas organizações e na vida das pessoas. Empresas frequentemente confundem salário com engajamento e, quando percebem que aumentos não geram motivação duradoura, concluem que o problema é falta de atitude ou de propósito dos colaboradores. Ao mesmo tempo, indivíduos são levados a acreditar que aumentar renda resolverá questões emocionais mais profundas e, quando isso não acontece, surgem frustração, culpa e sensação de vazio. Em ambos os casos, o erro é o mesmo: confundir condição com finalidade.



É nesse contexto que o conceito de salário mínimo surge como consequência lógica, e não como slogan ideológico. Independentemente de posicionamentos políticos, o salário mínimo representa a tentativa de estabelecer um limiar de não-infelicidade estrutural. Ele não existe para gerar felicidade, realização ou propósito. Ele existe para evitar que o indivíduo esteja permanentemente preso à base da pirâmide de Maslow, vivendo sob insegurança crônica. O salário mínimo não promete bem-estar, apenas evita a inviabilização humana.



Quando esse limiar não é atingido, qualquer discussão sobre engajamento, meritocracia, produtividade ou felicidade se torna, no mínimo, desconectada da realidade. Antes de falar em realização, é preciso garantir que as pessoas não estejam lutando apenas para sobreviver.



No fim, talvez a pergunta “dinheiro traz felicidade?” seja confortável demais, porque permite respostas moralmente elegantes e pouco comprometidas com a realidade. A pergunta incômoda é outra: como falar em felicidade quando a falta de dinheiro produz medo, ansiedade, dependência e desgaste constante? O dinheiro não transforma ninguém em alguém feliz, mas a sua ausência transforma a vida em um exercício contínuo de contenção de danos. Antes de discutir propósito, realização ou sentido no trabalho, é preciso admitir o óbvio que muitos preferem ignorar: a falta de dinheiro não apenas dificulta a felicidade, ela produz infelicidade concreta, cotidiana e acumulativa. E enquanto essa base não for enfrentada com honestidade, qualquer discurso sobre felicidade será, no máximo, confortável para quem já não precisa se preocupar com ela.

Crianças e finanças: qual a importância desse casamento?

Carlos Virtuoso

De empreendedor a investidor: como virar a chave, com Filipe Colombo | Café com ADM 483

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