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Um dos fenômenos culturais mais relevantes que ocorreram na história recente do Brasil é a popularização das apostas on-line. Segundo o relatório da Comscore, em 2023 o país se posicionou como o terceiro que mais consumiu apostas on-line no mundo, com cerca de 42,5 milhões de usuários únicos. Em relação ao tempo de consumo, o crescimento foi vertiginoso: 281% desde 2019, representando uma relevante tendência. No entanto, esse negócio revela-se lucrativo apenas para as plataformas que fomentam as apostas on-line, conhecidas popularmente como “bets”: de acordo com um levantamento da Forbes, o lucro delas em 2023 foi de R$ 20 bilhões, enquanto o prejuízo dos apostadores foi de R$ 23 bilhões.&nbsp;
Além de prejuízos financeiros, as apostas on-line também afetam a saúde de alguns apostadores que não conseguem controlar sua vontade de continuar jogando. Eles são classificados como “compulsivos” e sofrem de uma doença chamada “ludopatia”, que afeta cerca de dois milhões de brasileiros, de acordo com dados da Organização Mundial da Saúde (OMS). Essa doença é caracterizada pelo desejo incontrolável de continuar apostando, apesar das consequências negativas.
Diante de tantos males citados, a tendência é que a prática continue a ser disseminada e ganhe mais popularidade nos próximos anos. As “bets” fazem um alto investimento em marketing, representando, em média, entre 45% e 75% das receitas, e isso traz resultados expressivos: 32% da população digital do Brasil realiza apostas on-line, onde 49% desse montante pertence à classe C. Estimativas do Santander preveem que o gasto per capita&nbsp;do brasileiro com apostas deve dobrar até o final desta década e atingir R$ 102,00.
Com os mais pobres sendo um “alvo” mais acessível, o Banco Central do Brasil revelou que ¼ dos beneficiários do Bolsa Família destinaram parte do seu benefício social para apostas on-line, sendo um indicador preocupante no que tange a vulnerabilidade social do país. De acordo com um levantamento da Anbima, em 2023 a destinação do dinheiro do brasileiro em apostas on-line (14%) só está atrás da poupança (25%).
As apostas on-line ganharam notoriedade no país, especialmente após a pandemia de Covid-19, onde o brasileiro médio ficou mais pobre. Um levantamento do IBGE apontou que 29,4% da população estava pobre e 8,4% extremamente pobre ao final do ano de 2022. Com isso, as apostas on-line surgiram como uma oportunidade de ganhar dinheiro de forma “fácil”. Isso é disseminado por diversos influenciadores digitais, que promovem essas plataformas para seu público, com a promessa de “ganhos” e até mesmo “renda extra”. Considerando a relevância que as recomendações dos influenciadores digitais brasileiros têm sobre o seu público, especialmente na conversão de compra, isso torna-se uma espécie de “bomba relógio” que já explodiu e causa estragos, sendo uma perigosa mistura.
Aliado a isso, a conivência do governo federal também deve ser destacada. Apesar de a prática de apostas on-line ter sido legalizada em 2018, a sua regulamentação só veio a ocorrer 5 anos depois, quando já atuavam no país mais de 300 “bets”, dentre as quais 193 foram liberadas pelo Ministério da Fazenda após cumprirem os requisitos exigidos. Um dos alicerces da regulamentação é obrigar que as empresas que operam esses sites tenham sede no país, ou seja, torna possível a responsabilização pelos possíveis danos que podem causar aos apostadores, considerando que muitas dessas empresas estavam anteriormente situadas em paraísos fiscais ou endereços fantasmas, impossibilitando a penalização por parte da justiça brasileira.
De acordo com um levantamento do Senado, 42% dos apostadores brasileiros estão endividados e 1/3 deles estão fora do mercado de trabalho. Isso evidencia dois problemas socioeconômicos que são crônicos no Brasil: o impacto que a falta de educação financeira tem sobre a população e a ausência de postos de trabalho ou qualificação necessária para ocupá-los. Com isso, as apostas on-line surgem como “alternativa” para essas pessoas que estão economicamente vulneráveis.
A educação financeira é essencial para o desenvolvimento de habilidades técnicas e cultura financeira no indivíduo, sendo um meio de alcançar uma sociedade mais igualitária através do planejamento do uso do dinheiro, gerenciando hábitos de consumo e consequentemente a economia pessoal. Isso faz com que o indivíduo seja capaz de tomar decisões corretas na gestão de suas finanças.
No Brasil, a educação financeira pode ser vista como uma das grandes armas contra o problema socioeconômico que afeta a população. De acordo com um estudo realizado em 2021, 70,9% das famílias brasileiras estão endividadas, sendo um número expressivo e que afeta o comportamento de consumo do brasileiro médio. Em contrapartida, somente 21% das pessoas tiveram educação financeira até os 12 anos de idade. Isso pode ajudar a justificar o cenário atual.
Em um país onde existe a precarização do trabalho, arrocho salarial, constante instabilidade econômica e política, restam poucas alternativas para tentar ganhar dinheiro, como as apostas on-line. Para apostar, não é necessário ter estudo, e nem ser conhecedor de nenhuma técnica. Basta apertar alguns botões e contar com a “sorte” dos algoritmos, que são projetados para desbalancear a experiência do apostador, aproximando-o mais da desonestidade do que da sorte. Com isso, temos ainda o agravante de existirem patrocinadores do espetáculo do caos, como os influenciadores digitais que se aproveitam da ignorância de seu público para poderem lucrar. O capitalismo selvagem em sua essência, onde a vítima é aquela que é enganada ou se deixa enganar, conscientemente ou não.

Entre a Sorte e a Ruína: O Brasileiro na Era das Apostas on-line

Um dos fenômenos culturais mais relevantes que ocorreram na história recente do Brasil é a popularização das apostas on-line. Segundo o relatório da Comscore, em 2023 o país se posicionou como o terceiro que mais consumiu apostas on-line no mundo, com cerca de 42,5 milhões de usuários únicos. Em relação ao tempo de consumo, o crescimento foi vertiginoso: 281% desde 2019, representando uma relevante tendência. No entanto, esse negócio revela-se lucrativo apenas para as plataformas que fomentam as apostas on-line, conhecidas popularmente como “bets”: de acordo com um levantamento da Forbes, o lucro delas em 2023 foi de R$ 20 bilhões, enquanto o prejuízo dos apostadores foi de R$ 23 bilhões.&nbsp;Além de prejuízos financeiros, as apostas on-line também afetam a saúde de alguns apostadores que não conseguem controlar sua vontade de continuar jogando. Eles são classificados como “compulsivos” e sofrem de uma doença chamada “ludopatia”, que afeta cerca de dois milhões de brasileiros, de acordo com dados da Organização Mundial da Saúde (OMS). Essa doença é caracterizada pelo desejo incontrolável de continuar apostando, apesar das consequências negativas.Diante de tantos males citados, a tendência é que a prática continue a ser disseminada e ganhe mais popularidade nos próximos anos. As “bets” fazem um alto investimento em marketing, representando, em média, entre 45% e 75% das receitas, e isso traz resultados expressivos: 32% da população digital do Brasil realiza apostas on-line, onde 49% desse montante pertence à classe C. Estimativas do Santander preveem que o gasto per capita&nbsp;do brasileiro com apostas deve dobrar até o final desta década e atingir R$ 102,00.Com os mais pobres sendo um “alvo” mais acessível, o Banco Central do Brasil revelou que ¼ dos beneficiários do Bolsa Família destinaram parte do seu benefício social para apostas on-line, sendo um indicador preocupante no que tange a vulnerabilidade social do país. De acordo com um levantamento da Anbima, em 2023 a destinação do dinheiro do brasileiro em apostas on-line (14%) só está atrás da poupança (25%).As apostas on-line ganharam notoriedade no país, especialmente após a pandemia de Covid-19, onde o brasileiro médio ficou mais pobre. Um levantamento do IBGE apontou que 29,4% da população estava pobre e 8,4% extremamente pobre ao final do ano de 2022. Com isso, as apostas on-line surgiram como uma oportunidade de ganhar dinheiro de forma “fácil”. Isso é disseminado por diversos influenciadores digitais, que promovem essas plataformas para seu público, com a promessa de “ganhos” e até mesmo “renda extra”. Considerando a relevância que as recomendações dos influenciadores digitais brasileiros têm sobre o seu público, especialmente na conversão de compra, isso torna-se uma espécie de “bomba relógio” que já explodiu e causa estragos, sendo uma perigosa mistura.Aliado a isso, a conivência do governo federal também deve ser destacada. Apesar de a prática de apostas on-line ter sido legalizada em 2018, a sua regulamentação só veio a ocorrer 5 anos depois, quando já atuavam no país mais de 300 “bets”, dentre as quais 193 foram liberadas pelo Ministério da Fazenda após cumprirem os requisitos exigidos. Um dos alicerces da regulamentação é obrigar que as empresas que operam esses sites tenham sede no país, ou seja, torna possível a responsabilização pelos possíveis danos que podem causar aos apostadores, considerando que muitas dessas empresas estavam anteriormente situadas em paraísos fiscais ou endereços fantasmas, impossibilitando a penalização por parte da justiça brasileira.De acordo com um levantamento do Senado, 42% dos apostadores brasileiros estão endividados e 1/3 deles estão fora do mercado de trabalho. Isso evidencia dois problemas socioeconômicos que são crônicos no Brasil: o impacto que a falta de educação financeira tem sobre a população e a ausência de postos de trabalho ou qualificação necessária para ocupá-los. Com isso, as apostas on-line surgem como “alternativa” para essas pessoas que estão economicamente vulneráveis.A educação financeira é essencial para o desenvolvimento de habilidades técnicas e cultura financeira no indivíduo, sendo um meio de alcançar uma sociedade mais igualitária através do planejamento do uso do dinheiro, gerenciando hábitos de consumo e consequentemente a economia pessoal. Isso faz com que o indivíduo seja capaz de tomar decisões corretas na gestão de suas finanças.No Brasil, a educação financeira pode ser vista como uma das grandes armas contra o problema socioeconômico que afeta a população. De acordo com um estudo realizado em 2021, 70,9% das famílias brasileiras estão endividadas, sendo um número expressivo e que afeta o comportamento de consumo do brasileiro médio. Em contrapartida, somente 21% das pessoas tiveram educação financeira até os 12 anos de idade. Isso pode ajudar a justificar o cenário atual.Em um país onde existe a precarização do trabalho, arrocho salarial, constante instabilidade econômica e política, restam poucas alternativas para tentar ganhar dinheiro, como as apostas on-line. Para apostar, não é necessário ter estudo, e nem ser conhecedor de nenhuma técnica. Basta apertar alguns botões e contar com a “sorte” dos algoritmos, que são projetados para desbalancear a experiência do apostador, aproximando-o mais da desonestidade do que da sorte. Com isso, temos ainda o agravante de existirem patrocinadores do espetáculo do caos, como os influenciadores digitais que se aproveitam da ignorância de seu público para poderem lucrar. O capitalismo selvagem em sua essência, onde a vítima é aquela que é enganada ou se deixa enganar, conscientemente ou não.

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Imagine se, como em&nbsp;De Volta Para o Futuro&nbsp;(1985), pudéssemos voltar no tempo e alterar eventos importantes? No filme, Marty McFly quase compromete sua própria existência ao influenciar o passado de seus pais. Mas e se, ao invés de viajar no tempo, pudéssemos prever o futuro com precisão? E se os dados que temos hoje pudessem ser nossa "máquina do tempo"? Será que a análise preditiva pode nos antecipar ao que está por vir? Vamos explorar essa fascinante ideia e entender como a ciência de dados pode moldar o nosso amanhã!A análise preditiva é uma técnica que utiliza dados para encontrar padrões e prever tendências. Isso é possível através da utilização de mineração de dados, algoritmos de machine learning e inteligência artificial para realizar previsões sobre comportamentos, eventos e resultados futuros, coletando&nbsp;insights&nbsp;valiosos e auxiliando na tomada de decisões. Como a ficção científica idealizou há décadas atrás, a Análise Preditiva funciona como uma espécie de “máquina do tempo”, onde conseguimos moldar o futuro no presente de acordo com nossos objetivos.Os dados se tornaram o ativo mais valioso do mundo e são o grande propulsor da quarta revolução industrial, também conhecida como “Economia 4.0”. Essa revolução tende a ser mais impactante do que as suas predecessoras justamente pela velocidade em que ocorre. Hoje, uma empresa que não consegue converter seus dados em ações está perdendo espaço no mercado - e dinheiro também. O cliente se sente cada vez mais no centro do negócio, seduzido constantemente por ofertas que se enquadram em seus gostos particulares, que são registrados através de dados coletados em experiências de comportamento de consumo. Saber explorar isso é um diferencial para a empresa em um mercado cada vez mais competitivo.De acordo com um relatório elaborado pela&nbsp;Allied Market Research, o mercado de análise preditiva foi avaliado em US$10,2 bilhões em 2023 e tem uma projeção de atingir US$63,3 bilhões até 2032, com uma taxa de crescimento anual de 22,4% no período entre 2024 a 2032. Alguns setores lideram a utilização da ferramenta, como finanças, varejo, indústria e saúde. Estudos da&nbsp;McKinsey estimam que empresas que utilizam análise preditiva e big data podem experimentar um aumento de sua produtividade e rentabilidade em até 6% em relação aos concorrentes que não utilizam.Um exemplo de utilização da análise preditiva é no marketing. Philip Kotler atribui a análise preditiva como um dos pilares do seu conceito de “Marketing 5.0”, onde é possível prever resultados de campanhas de marketing antes mesmo de seu lançamento. Isso aumenta as chances de aceitação do produto e potencial conversão em venda, elevando o marketing a um patamar nunca antes visto. Conhecido como “marketing preditivo”, essa análise transforma o relacionamento com os clientes, passando a ser mais refinado e eliminando prováveis surpresas durante o caminho até a conversão de uma venda. A chance do sucesso é maior pois os dados analisados são do próprio cliente, portanto o seu perfil já está previamente traçado. Isso inclui, também, os canais pelo qual a campanha será transmitida e como ela pode impactar o público alvo.É importante lembrar de uma frase bastante famosa: “dados passados não são garantia de resultados futuros”. A utopia que se cria na análise preditiva de que podemos moldar um futuro perfeito pode ser uma grande armadilha. A coleta de dados se torna útil quando há um tratamento de acordo com o objetivo traçado. No entanto, qualquer interpretação equivocada de uma informação pode trazer um resultado inesperado e causar uma frustração. Por isso é importante ter cautela e planejar corretamente seus objetivos.Assim como no filme “De Volta Para o Futuro”, a análise preditiva traz algumas lições importantes. Uma vez que se dispõe de uma poderosa ferramenta para tomada de decisões (dados), é preciso ter cautela na escolha das ações do presente para que o futuro seja projetado com maior exatidão. Pequenas interpretações equivocadas de informações podem fazer com que o resultado esperado seja diferente do desejado. Não seja como Marty e não comprometa a existência do seu negócio com base em decisões ruins. Vamos deixar para “brincar de futuro” na ficção científica.&nbsp;

Análise preditiva: será que os dados podem prever o futuro?

Do mesmo jeito que um “empurrão invisível” enche o carrinho sem você perceber, ele também pode empurrar decisões importantes para o limbo



Você só queria pilhas.



Saiu com um kit de shampoo, dois pacotes de bolacha, uma caixa de ovos… e ainda pescou um Trident na gôndola do caixa.



Já aconteceu com você?



Pois é. Às vezes o desvio acontece no corredor do mercado. Outras, na sua vida financeira.



Do mesmo jeito que um “empurrão invisível” enche o carrinho sem você perceber, ele também pode empurrar decisões importantes para o limbo.&nbsp;



Tipo aquela ideia de começar a poupar para a aposentadoria, que vive sendo adiada. Não porque você não quer, mas porque o caminho até lá parece feito de senhas, formulários e burocracias.



Se isso soa familiar, saiba: você já foi alvo de um sludge. E nem percebeu.



Mas nem todo empurrão invisível é armadilha. Quando usado do jeito certo, ele pode ser exatamente o que faltava para uma boa decisão sair do papel. É disso que trata o nudge.



Quer ver um exemplo?&nbsp;



Em alguns prédios, a sinalização para a escada é colocada em destaque, com setas e cores chamativas. Um ajuste que aumenta as chances de alguém optar pelos degraus em vez do elevador.



Não há regra ou alarde. Apenas uma pequena alteração no ambiente que influencia o comportamento sem tirar a liberdade de ninguém.



<h2 class="wp-block-heading">Mas afinal, o que são esses “empurrões”?&nbsp;</h2>



Imagine observar o comportamento das pessoas por décadas e perceber que, mesmo diante de escolhas simples, elas frequentemente tomam decisões ruins.



Foi exatamente isso que os economistas Richard Thaler e Cass Sunstein fizeram.&nbsp;



Ao estudar como as pessoas escolhem no mundo real, fora dos modelos perfeitos da economia clássica, encontraram um problema crônico: decisões ruins não nascem da falta de informação, mas da forma como as opções são apresentadas.



A partir disso, propuseram uma mudança sutil, mas eficaz:



Em vez de tentar consertar o ser humano, que tal ajustar o ambiente em que ele interage?&nbsp;



Assim surgiu o conceito de nudge (empurrão), uma mudança discreta no design que dá um empurrãozinho para que você tome uma decisão melhor.



Segundo Thaler e Sunstein, um nudge é qualquer mudança no ambiente que ajuda a influenciar uma decisão de forma previsível, sem restringir sua liberdade de escolha e sem precisar de recompensas ou punições.



A intenção é clara: facilitar o caminho certo e deixar o errado acessível (só que com um pouco mais de atrito).



Mas se o nudge abre portas, o sludge faz o contrário. Ele tranca. Ou pelo menos emperra a maçaneta.



O termo sludge surgiu quando os próprios pesquisadores notaram que os empurrões usados para ajudar também podiam ser usados para atrapalhar.



E pior. Em muitos casos, não por descuido, mas por interesse.



Sludge é quando o ambiente é desenhado para dificultar uma decisão ou atrasar uma ação que deveria ser simples.&nbsp;



O nome (do inglês, lama) faz justiça.&nbsp;



Em vez de empurrar, o sistema puxa para trás. Com atrito, obstáculos, burocracias.&nbsp;



É o cancelamento de serviço de telefonia que exige três ligações, senha, espera longa e uma desculpa cínica de que “este não é o tipo de experiência que prezamos”;&nbsp;



É o aplicativo que oculta a opção mais vantajosa sob cinco camadas de menus;



É o contrato que esconde informações em letras miúdas no rodapé da página, e por aí vai…



A lógica aqui também é previsível: quanto mais cansativo o processo, menor a chance de a pessoa insistir.&nbsp;



Ou quanto mais confuso o caminho, maior a probabilidade de ela desistir. Mesmo que isso signifique perder dinheiro.



O sludge não impede. Só complica. E, muitas vezes, é exatamente esse o objetivo.&nbsp;



E agora, vem a pior parte:



<h2 class="wp-block-heading">É impossível passar ileso!</h2>



Já percebeu como é fácil fazer uma aposta esportiva no celular? Dois cliques e o seu dinheiro está em jogo.&nbsp;



Agora tente investir em uma previdência privada no seu aplicativo do banco. Boa sorte em achar o caminho.



Essas diferenças não são acidente. Fazem parte do design que molda seu comportamento todos os dias. E é exatamente aí que entram os nudges e sludges.



Esses empurrões atuam sobre os <a href="https://evandrocanello.com.br/por-que-e-tao-dificil-deixar-ir-uma-explicacao-racional?">vieses cognitivos</a>, padrões automáticos de pensamento que usamos para tomar decisões rápidas.&nbsp;



Um dos mais comuns é o viés do presente: a tendência de priorizar o agora e deixar o futuro pra depois. É ele que faz você gastar com o que traz prazer imediato (roupas, celular) e adiar o que exige paciência, como guardar dinheiro para a aposentadoria.



Outro bem conhecido é o efeito manada, que nos leva a repetir o comportamento da maioria como se fosse um caminho comprovadamente seguro.&nbsp;



Já a aversão à perda é aquele impulso que faz a dor de perder cinquenta reais parecer maior do que a alegria de ganhar cem.&nbsp;



Na prática, é deixar o dinheiro parado na poupança, mesmo sabendo que há opções melhores, só pra não enfrentar a sensação desconfortável de abrir mão do que já está ali.



Esses vieses funcionam como atalhos mentais. E é exatamente por esses atalhos que os nudges e sludges sabem trafegar muito bem.



O resultado dessas influências é instantâneo e praticamente impossível de ser ignorado.



Duvida? Veja só o exemplo que usei no início do texto: você entra no mercado pra comprar uma coisa e sai com doze. O que aconteceu? Você caiu num sludge camuflado em um ambiente de compras.&nbsp;



E a coisa só piora: seus filhos também são atingidos diretamente.



Ou você nunca se perguntou por que diabos tem gôndolas de doces na fila do caixa que nunca medem mais que um metro e meio?



Isso é sludge agindo, porque o ambiente foi pensado para sabotar a sua atenção.&nbsp;



Você está na fila, distraído, esperando o caixa liberar. De repente, aquele chocolate aparece na altura perfeita do seu campo de visão. Ou melhor, no campo de visão do seu filho, que está ali ao lado, no nível exato da gôndola. O apelo visual é direto, quase impossível de recusar.&nbsp;



E agora, me explica: como negar um doce para uma criança entediada, enquanto ela aguarda impaciente por longos minutos na fila?&nbsp;



Não é à toa que é comum ver criança dando chilique na frente do caixa. E as pobres sequer têm culpa. Tudo ali foi desenhado pra favorecer o impulso e dificultar o controle… cada detalhe.



Mas nem só de obstáculos vive o design de escolhas.&nbsp;



Alguns empurrões jogam a favor, como a inscrição automática em planos de aposentadoria, que aumenta a adesão simplesmente por já vir como padrão.&nbsp;



Ou o adesivo com o desenho de uma mosca colado no vaso sanitário masculino no aeroporto de Amsterdã, que melhorou a pontaria e reduziu a sujeira em 60%.&nbsp;



<figure class="wp-block-image size-large"><img src="https://cms-prd.administradores.dev/app/uploads/2025/09/image-1-1024x686.jpg" alt="" class="wp-image-421607"/></figure>



Perceba que não há instruções ou qualquer publicidade, apenas um detalhe no lugar certo.



<h2 class="wp-block-heading">Mais nudges, menos sludges&nbsp;</h2>



Sabia que você também pode usar isso a seu favor? Aplicar nudges dentro de casa é mais simples do que parece.&nbsp;



Por exemplo, deixar as frutas à vista sobre a mesa em vez de escondidas no fundo da geladeira, ou colocar os alimentos que quer evitar em prateleiras menos acessíveis da despensa.



E outra: quer reduzir o tempo de telas?&nbsp; Então por que você tem três TVs, dois celulares e um tablet dentro de casa?



A mesma lógica funciona com finanças.&nbsp;



Programar a transferência automática para a previdência assim que o salário cai ou ativar a função que sugere aportes quando sobra dinheiro na conta…



Tudo isso facilita a ação, reduz o atrito e torna a boa escolha quase inevitável. A decisão continua sendo sua, só ficou mais fácil de tomar.



E o sludge, o gêmeo do mal?



Sair ileso dele, como eu já disse, é praticamente impossível. Mas sair mais preparado? Totalmente viável.



Se você chegou até aqui, já está com uma boa camada de blindagem, porque entender como esses mecanismos operam no seu cérebro já é um bom começo.&nbsp;



A partir de agora, é bem provável que você nunca mais veja do mesmo jeito o design de um app, uma gôndola no mercado ou um cancelamento de um plano.



Mas dá pra ir além.



Uma das estratégias mais eficazes é criar dificuldades onde o impulso costuma mandar.&nbsp;



Quer comprar algo fora do planejado? Estabeleça um tempo mínimo de espera antes de decidir.&nbsp;



Esse respiro permite que o seu sistema mais racional entre em cena e questione se o gasto realmente faz sentido. Simples? Sim. Mas funciona.



Outra é automatizar as boas escolhas. Se você já decidiu que investir em previdência é importante, agende a transferência assim que sua renda entrar. Jamais pense em fazer isso depois de pagar contas ou gastar mais, senão o sludge vai puxar seu pé durante a noite.



E o mais importante: aprenda a reconhecer os sludges à sua volta. Sempre que algo parece mais difícil do que deveria, vale se perguntar: por quê? Quem ganha com a minha desistência?&nbsp;



Se um cancelamento exige esforço desproporcional, se uma escolha simples parece cercada de obstáculos, desconfie. Provavelmente tem um sludge bem posicionado, fazendo o trabalho sujo.



No fim das contas, Educação Financeira também passa por isso. Não se resume a planilhas ou taxas de retorno.&nbsp;



É sobre enxergar o cenário onde suas decisões acontecem e moldar esse ambiente para que o caminho certo também seja o mais fácil de seguir.

Nudge ou sludge: qual deles mais te afetou hoje?

Esqueça a poupança: aprenda a usar o consórcio para realizar sonhos!

No fim das contas, não é o quanto você ganha que faz diferença, mas pra onde você direciona sua energia e seu dinheiro todos os dias



Você vê um smartphone novo e mais moderno que o seu por R$ 4.800 num anúncio online. O site avisa que dá pra parcelar em até 24 vezes de R$319. Você faz uma conta rápida de cabeça, acha que consegue pagar as prestações e fecha o pedido sem piscar.&nbsp;



Esse tipo de decisão parece prática, mas esconde um erro comum: você não está avaliando a compra inteira, está avaliando só a parcela.&nbsp;



E mais do que isso, está tratando esse gasto como se ele estivesse isolado do restante da sua vida financeira.&nbsp;



Como se o dinheiro do celular morasse em uma gaveta à parte, longe das dívidas, das metas, dos imprevistos.



É exatamente aí que entra a contabilidade mental. Um mecanismo inconsciente que o cérebro usa pra simplificar decisões financeiras. Já ouviu falar?



Na nossa cabeça, esse mecanismo separa os valores por “etiquetas”: isso aqui é pro lazer, isso é pra mercado, isso é investimento.&nbsp;



Só que tem um problema. Ao fazer isso, a gente para de olhar o todo e passa a julgar cada gasto individualmente, como se um não tivesse impacto sobre o outro. Mas tem. E a conta, mais cedo ou mais tarde, chega inteira…&nbsp;



E não sou eu que estou dizendo.



<h2 class="wp-block-heading">Burrice organizada</h2>



Richard Thaler, economista comportamental e ganhador do Nobel de Economia de 2017, passou décadas estudando como as pessoas realmente lidam com dinheiro.



Em 1999, ele publicou o artigo "Mental Accounting Matters", onde definiu a contabilidade mental como "o conjunto de operações cognitivas usadas por indivíduos e famílias para organizar, avaliar e acompanhar atividades financeiras".&nbsp;



Na prática, isso significa que o cérebro cria mecanismos próprios pra dar sentido ao uso do dinheiro.&nbsp;



E um dos mais comuns é a criação de categorias mentais: o valor que veio do salário, o que foi ganho em um bônus, o que é "só pra lazer", o que está "guardado pra emergência".&nbsp;



Quer um exemplo? Você recebe o 13º salário e imediatamente já direciona para os presentes de Natal e festas de fim de ano. Quem nunca? Acontece sempre.



Veja que cada quantia passa a ser tratada de forma diferente, mesmo que, no papel, todo esse dinheiro esteja saindo do mesmo bolso.



E pra piorar, ao separar o dinheiro mentalmente, você tem a falsa sensação de disciplina e controle.&nbsp;



Na prática, é apenas seu cérebro tentando simplificar as decisões e criando distorções que complicam ainda mais sua vida financeira.



Duvida? Então veja como sua mente cria distinções que não existem:&nbsp;



<ul class="wp-block-list">
<li>ela trata o dinheiro do salário como sagrado</li>



<li>o do décimo terceiro como bônus </li>



<li>o do cashback como presente </li>
</ul>



Acertei? Pois então! É por isso que você toma decisões com base na origem do dinheiro (ou aonde você o colocou na sua “caixinha” mental), e não no que realmente faz sentido.&nbsp;



E quando a coisa aperta? Aí você apela pro cartão, paga o mínimo, cobre um buraco com outro e chama isso de remanejamento e organização.&nbsp;



No fundo, é só uma pedalada fiscal fantasiada de responsabilidade (e histórias assim nunca acabam bem).



<h2 class="wp-block-heading">A arte de parecer coerente</h2>



Para entender como chegamos a esse ponto, é preciso voltar aos experimentos da psicologia econômica.



Thaler não chegou à contabilidade mental por acaso. Ele percebeu que as pessoas, mesmo instruídas, violam princípios básicos da racionalidade econômica de forma sistemática. E pior: com convicção.



Em um de seus exemplos mais citados, Thaler conta a história de um professor que se dizia completamente racional.&nbsp;



No início de cada ano, ele definia quanto doaria para a United Way, uma organização que apoia causas sociais.&nbsp;



Mas, se ao longo do ano surgisse um gasto inesperado, como um conserto no carro, por exemplo, ele simplesmente deduzia esse valor da doação e chamava isso de “política contra pequenos aborrecimentos”.&nbsp;



Na cabeça dele, era um sistema engenhoso de compensação. Na prática, é um exemplo claro de contabilidade mental; uma ilusão de equilíbrio que ignora completamente a lógica financeira.



O que o professor não percebia é que tratava o dinheiro da doação como se fosse de outra natureza (separado, especial, à parte do orçamento geral).&nbsp;



Mas toda vez que aparecia um gasto fora do script, ele recorria justamente a essa quantia. Como se houvesse uma regra tácita permitindo realocar valores conforme o desconforto do momento.&nbsp;



Esse padrão se repete todos os dias, em todo lugar. É a pessoa que mantém R$ 5 mil na poupança, rendendo centavos por mês, enquanto continua pagando R$ 3 mil no cartão de crédito, a 15% de juros.&nbsp;



À primeira vista, parece prudente manter uma reserva. Mas, no fundo, é a mesma lógica do professor: uma decisão racional só na aparência.&nbsp;



O dinheiro da poupança foi mentalmente rotulado como “intocável”, enquanto a dívida do cartão foi empurrada pra categoria do “depois eu resolvo”.&nbsp;



Percebe o equívoco? É contabilidade mental em estado puro.&nbsp;



<h2 class="wp-block-heading">Como blindar seu cérebro (e seu bolso)</h2>



A essa altura, provavelmente você já percebeu o problema com as “caixinhas” mentais. Elas funcionam como um disfarce pra adiar decisões incômodas, como priorizar o pagamento de dívidas ou rever os próprios gastos.&nbsp;



Na prática, em vez de encarar o que precisa ser feito, você cai no erro de se apoiar na ilusão de que separar o dinheiro em potes imaginários já é, por si só, uma forma de controle.



Sabendo disso, a pergunta agora é: o que se pode fazer quando até o seu cérebro está jogando contra você?&nbsp;



A resposta está longe de ser intuitiva. Mas, felizmente, não faltam cientistas e educadores financeiros sérios tentando consertar esse estrago.&nbsp;



Só que aviso logo: nenhum deles promete mágica ou receita pronta. Eles oferecem método. E método exige mais do que boa vontade. Exige sair da zona de conforto.



Um dos caminhos mais consistentes validados por estudos acadêmicos é o chamado Budgeting Behavior Tracking, ou Acompanhamento do Comportamento Orçamentário.&nbsp;



A proposta é registrar cada gasto no momento em que acontece e acompanhar padrões com base em dados reais. Nada de suposições ou lembranças vagas do que “provavelmente” se gastou. Tem que ser na hora!



Scott Rick, da Universidade de Michigan, e Angela Hung, da RAND Corporation, mostraram que o simples ato de acompanhar os gastos em tempo real já modifica o comportamento.



Outro método, com uma lógica contraintuitiva, é o chamado reverse budgeting. Traduzindo para o português, é algo como “orçamento reverso”.&nbsp;



A lógica é a seguinte: em vez de separar o dinheiro depois que ele entra, como fazem as “caixinhas” mentais, aqui a divisão é feita antes, com base nos sonhos e objetivos definidos previamente.&nbsp;



Na prática, significa separar dinheiro para os seus sonhos e metas antes de gastar ou pagar qualquer conta.



E não pense você que essa lógica é estrangeira demais e não se aplica por aqui.&nbsp;



No Brasil, ela tem nome, sobrenome e CPF: Reinaldo Domingos. PhD em Educação Financeira, autor do best-seller Terapia Financeira, que desenvolveu a Metodologia DSOP.



Assim como em ambos os métodos que citei aqui, a essência da DSOP também prevê um raio X completo do seu orçamento, acompanhando detalhadamente cada gasto durante um determinado período.&nbsp;



E, da mesma forma, ela também te ensina a priorizar os seus sonhos, pagando primeiro a si mesmo antes de colocar a sua renda em qualquer lugar. E vai além.



O método brasileiro te mostra os melhores caminhos pra mudar seu comportamento diante do consumo, parar de gastar por impulso e direcionar o seu dinheiro para o que realmente importa: seus sonhos e metas.



Veja que há uma enorme diferença conceitual entre separar o dinheiro em “caixinhas” mentais e aplicar métodos validados e definir valores para as suas realizações.&nbsp;



Isso porque você não vai direcionar recursos sem antes se organizar, colocar os pés no chão e saber exatamente o que está fazendo.



Sem confusões mentais ou achismos: você vai redistribuir seus recursos de maneira inteligente e fugir de qualquer destino que não seja uma vida de plenas realizações.



Você não precisa de caixinhas mentais. Precisa de clareza, método e propósito.&nbsp;



Clareza pra entender que organizar o dinheiro só na sua cabeça não resolve.&nbsp;



Método pra agir com lógica e aprender a se organizar na prática.&nbsp;



E propósito, pra seguir firme e forte até o fim, sem desistir no caminho.&nbsp;



No fim das contas, não é o quanto você ganha que faz diferença, mas pra onde você direciona sua energia e seu dinheiro todos os dias.

Entre a Sorte e a Ruína: O Brasileiro na Era das Apostas on-line

Matheus Camacho

Empreendedorismo: como construir um legado, com Raquel Teixeira e Cleusa Maria | Café com ADM 461

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