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Após ser muito cobrado, finalmente montei um artigo sobre finanças x casal, por ser um artigo único, ficou um pouco extenso, mas vale à pena a leitura.
Este artigo não visa dicas práticas de como resolver problemas, mas nos leva à uma reflexão sobre o que deve ser mudado, ou mesmo melhorado. Leituras sobre dicas práticas podem ser vistas em outros posts deste blog. Veja qual é sua situação, e reflita sobre os pontos que devem ser mudados. Boa leitura!
Quando o padre diz: na alegria e na tristeza, na saúde e na doença, deveria incluir no pacote também dívidas e rendas. Afinal, o assunto dinheiro é inevitável fonte de alegrias e problemas na vida de um casal. No livro &#8220;Casais Inteligentes Enriquecem Juntos&#8221; do autor Gustavo Cerbasi, são levantados pontos importantes que devem ser levados em conta na vida do casal, inclusive destaquei uma parte bastante interessante em seu livro: os perfis e o cruzamentos destes, vale à pena sua leitura.
Em certo momento do livro, o autor reforça a importância de uma unificação de contas do casal, afinal, ao se optar pela união com o companheiro, o dinheiro está incluso, portanto, para o autor, isso parece bem óbvio.
Entretanto tenho que discordar em parte, pois quando um casal, que não tem harmonia financeira, possui uma conta conjunta, pode ser complicado. Daí minha dica é que se mantenham contas separadas (geralmente cada um tem obrigatoriamente uma conta somente sua, para recebimento do seu salário), assim, o mais controlado financeiramente poderá manter as finanças da casa em dia (ou ao menos tentar). O recomendado seria entrar em um acordo para existir uma conta-poupança em comum, com depósitos mensais (dos dois) para situações em comum (uma viagem, reforma, carro, casa, etc).
Talvez a única situação em que dê certo uma conta em comum seja quando um dos dois é poupador/controlado e o outro é desligado financeiramente (você verá mais adiante os perfis), pois neste caso, geralmente o desligado entrega todas as contas na mão do mais controlado, o que não provocará choque de idéias.
Entretanto, você já imaginou uma conta em comum de um casal em que os dois tem um perfil Gastador x Descontrolado, ou mesmo, Poupador x Descontrolado, com certeza irá existir choque de interesses.
A dica que posso deixar é: diálogo. Tentem alinhar as idéias, o foco e interesses em comum, assim ficará mais fácil chegar em um acordo.
Agora vamos ao trecho do livro:
*Qual é o perfil de vocês?
Há basicamente cinco estilos de como lidar com o dinheiro. Vejam em qual vocês se enquadram.
POUPADORES: sabem que é importante guardar e, por isso, não se importam nem um pouco em restringir ao máximo os gastos atuais, para poupar o que for possível e conquistar a independência com muito dinheiro. Nem sempre suas intenções são compreendidas; frequentemente recebem críticas por serem mesquinhos ou avarentos, verdadeiros &#8220;Tios Patinhas&#8221;. Pontos fortes: disciplina e capacidade de economizar. Pontos fracos: conformismo com um padrão de vida simples, restrições a novas experiências.
GASTADORES: para estes, a vida é medida pela largura, não pelo comprimento. É importante viver bem hoje, pois o amanhã pode não existir. Gastam toda a renda, às vezes um pouco mais. Gostam de ostentar, destacam-se pelas roupas caras, não se sentem incomodados em encarar um financiamento se o objetivo é ser feliz. A poupança acumulada, quando existe, é só para a próxima viagem. Seu estilo de vida faz sucesso entre os amigos. Pontos fortes: hábitos pouco rotineiros, abertura a novas dendências, muitos hobbies. Pontos fracos: insegurança em relação ao futuro, dependência extrema da estabilidade no emprego, aversão a controles, orçamentos e 
contas.
DESCONTROLADOS: não sabem quanto dinheiro entra nem percebem quando sai da conta. A cada mês, parece que o dinheiro dura menos. Estão sempre cortando gastos, mas nunca é o suficiente. Usam com freqüência o cheque especial ou pagam a conta do cartão de crédito apenas parcialmente, por falta de fundos. Em casa, não há a menor chance de se sentarem e se organizarem, pois têm coisas mais importantes para fazer. Pontos fortes: é possível identificar algum? Pontos fracos: indisciplina, propensão a conflitos, pagamento desnecessário de juros, desorientação.
DESLIGADOS: gastam menos do que ganham, mas não sabem exata-mente quanto. Poupam o que sobra, quando sobra. Viajam ou trocam de carro quando atingem um valor mais alto nos investimentos. Se não têm dinheiro na conta, parcelam a compra. Quando os extratos do banco chegam, vão para a gaveta sem ao menos ser abertos. A fatura do cartão de crédito é uma surpresa todo mês. Sempre acham que ainda é cedo para pensar em aposentadoria. Pontos fortes: folgas financeiras, espaço para reduzir gastos, se necessário. Pontos fracos: incapacidade de estipular e atingir objetivos, resistência a planos que exijam disciplina.
FINANCISTAS: são rigorosos com o controle de gastos, com o propósito de economizar. Nem sempre o objetivo é poupar; às vezes pretendem acumular para poder comprar mais pagando menos. Elaboram planilhas, andam com calculadora e lista de compras nos supermercados e shoppings, fazem estatísticas e projeções com quantidades e freqüência impressionantes. Entendem de investimentos, juros e inflação e são procurados por amigos e parentes para orientações. Pontos fortes: facilidade de desenvolver planos e colocá-los em prática, seleção crítica de investimentos, capacidade de empregar melhor o dinheiro. Pontos fracos: em geral são boicotados pela família, que não se conforma com tantas minúcias; se não souberem se fazer entender, tornam-se uns chatos.
Agora vamos fazer o cruzamento dos perfis citados acimas, visando deixar mais claro a relação que existe entre o casal.
POUPADOR * GASTADOR: os números estarão sempre contra seu relacionamento. Se nada for feito, a união de vocês será repleta de crises e brigas. A sugestão é que ambos se inscrevam juntos em um curso de planejamento financeiro pessoal, para que o poupador da dupla encontre os verdadeiros porquês de guardar dinheiro e para que o gastador aprenda a refrear seus impulsos. Perfil de casais desse tipo: um tropeçando no outro.
POUPADOR * DESCONTROLADO: o esforço do poupador permitirá um futuro seguro que o descontrolado jamais conquistaria, porém ele vai remar sozinho para realizar os sonhos comuns. Tudo indica que o poupador não terá sucesso em acumular mais do que o necessário, pois sempre terá o descontrolado a seu lado para frustrar grande parte de seus objetivos. Esse relacionamento tende a um equilíbrio, mesmo que ambos não saibam exatamente para onde estão indo ou por que acumulam recursos. Perfil de casais desse tipo: um puxando o outro.
POUPADOR * DESLIGADO: discussões relacionadas a dinheiro, jamais! Os desligados tendem a concordar com a necessidade de poupança para o futuro e são excelentes colaboradores desse objetivo. É importante que o poupador busque aprender mais sobre planejamento pessoal, pois esse modelo de casal chega à velhice com duas coisas acumuladas: dinheiro e frustração. Marido e mulher nunca saberão ao certo quando é a hora de gastar um pouco. Perfil de casais desse tipo: um puxando o outro, porém com o risco de envelhecerem com a sensação de que um tropeçou no outro.
POUPADOR * FINANCISTA: se o financista souber controlar os impulsos conservadores do poupador, será a união do sucesso financeiro. O financista tem os argumentos de que o poupador precisa para se &#8220;desligar&#8221; um pouco. Já o poupador terá a missão de tirar seu parceiro dos detalhes e pôr o foco no principal, o longo prazo. Perfil de casais desse tipo: tendência de começar com &#8220;um puxando o outro&#8221; e evoluir para &#8220;a todo o vapor&#8221;.
GASTADOR * DESCONTROLADO: esse é o tipo de relacionamento que não vai durar muito para contar a história. O gastador tende a usufruir sem formar reservas, mas o descontrolado faz mais que isso, gastando além da conta. Com o tempo, o gastador perceberá que não consegue mais atingir seus desejos materiais de consumo porque o parceiro não colabora. É essa dificuldade de colaboração muitas vezes é entendida como abuso ou individualismo. Não há amor que sustente tal situação. Perfil de casais desse tipo: a todo o vapor para a separação.
GASTADOR * DESLIGADO: a tranqüilidade reinará ao longo do relacionamento. Como o gastador se apega ao consumo e o desligado não, ambos se orgulharão do espaço concedido ao outro. Se essa harmonia for bem administrada e o gastador aprender a disciplinar seu consumo, ainda sobrarão recursos para construir, ao longo dos anos, uma aposentadoria com razoável padrão de vida. Provavelmente, eles precisarão de um consultor financeiro ou de um plano de previdência privada para conquistar seus sonhos. Perfil de casais desse tipo: um puxando o outro.
GASTADOR * FINANCISTA: como na união do poupador com o financista, é o casamento da razão com a emoção. Tudo depende da capacidade do financista de provar que eles podem juntos garantir muito mais conquistas se agirem de forma planejada. 0 equilíbrio deve ser buscado permanente e conscientemente; quando obtido, será a base de um casal que saberá curtir a vida com segurança. Perfil de casais desse tipo: um puxando o outro.
DESCONTROLADO * DESLIGADO: o relacionamento será uma navegação rumo ao infinito, sem nunca saber onde aportar. Tempestades e problemas chegarão de surpresa, como o iceberg que afundou o Titanic. 0 descontrolado estará sempre levando o extrato bancário para o vermelho, mas terá o desligado a seu lado para culpar a todo mundo menos eles próprios: bancos, inflação, juros, governo, financeiras etc. Nunca conseguirão acumular riqueza, pois acreditam que isso não depende deles. Perfil de casais desse tipo: a todo o vapor, mas no caminho contrário ao dos sonhos.
DESCONTROLADO * FINANCISTA: tempestades à vista! Um financista até conseguirá convencer seu parceiro descontrolado da importância da organização, mas, por mais que tente, jamais conseguirá persuadi-lo de praticá-la. 0 sucesso do relacionamento dependerá de o financista assumir as rédeas das finanças e ser criativo na hora de limitar gastos. Perfil de casais desse tipo: um tropeçando no outro.
DESLIGADO * FINANCISTA: se não houver muita conversa em relações desse tipo, o financista tende a assumir o controle das finanças sem a colaboração do desligado, que achará o excesso de controles um verdadeiro exagero. Porém, se ambos souberem lidar com o comportamento do parceiro, esse relacionamento tenderá a resultar em um verdadeiro sucesso financeiro, pois o desligado não criará empecilhos à construção de planos e saberá desfrutar cada conquista a seu tempo. Perfil de casais desse tipo: um puxando o outro. Todo relacionamento entre pessoas de mesmo perfil é do tipo &#8220;a todo o vapor&#8221;. Dificilmente surgirão conflitos ligados ao dinheiro, pois os dois pensam da mesma forma. É preciso, porém, evitar os riscos típicos de cada perfil.
POUPADOR * POUPADOR: terão sucesso se se esforçarem no sentido de encontrar um sentido para o dinheiro e desenvolverem metas de poupança. Se não mudarem, o perfil do casal se encaminhará a todo o vapor para um futuro cheio de dinheiro mas pobre de sentimentos.
GASTADOR * GASTADOR: o cuidado a tomar é evitar consumir 100% da renda. Gastadores sabem viver muito bem, mas exageram na dose. Se conseguirem conciliar os hábitos de bon-vivants com investimentos no futuro, deixarão de ter um perfil de casal que se dirige a todo o vapor para problemas financeiros na velhice.
DESCONTROLADO * DESCONTROLADO: diferentemente do casal de gastadores, os descontrolados não esperarão a velhice para se atolar em problemas. É o tipo de relacionamento que, se sobreviver, será a custo de muito sofrimento e privação. Não se trata de caso perdido, desde que com acompanhamento de uma boa terapia de casal. Na maioria dos casos, os parceiros estarão a todo o vapor ao encontro de eternos problemas, não só financeiros.
DESLIGADO * DESLIGADO: esse casal pode ou não atingir suas metas. A questão é que não sabe como fazê-lo &#8211; e talvez nem identifique os objetivos. Como suas preocupações não estão centradas no dinheiro nem no consumo, será muito fácil construir riqueza com a orientação de um especialista ou a aquisição de planos 
de previdência. Com tal conduta, eles estariam a todo o vapor direcionados para uma 
vida sem problemas financeiros.
FINANCISTA * FINANCISTA: o que falta para a maioria, esse casal tem demais. Organização financeira é bom, mas não pode ser o assunto de todas as conversas, da pizza com os amigos ao momento a dois na cama. O planejamento financeiro bem-feito requer a criação de limites aproximados de gastos. Se os parceiros saírem do limite, pequenos ajustes em seguida resolvem a questão. Aproveitar resultados e não bitolar é fundamental; caso contrário, estarão a todo o vapor rumo a uma vida de números, e não de sentimentos.
Até mais&#8230;
Adm. Edinaldo R. de Oliveira Junior 
CRA/PE: 7521 
edinaldo.junior@ig.com.br <a href="http://edinaldojunior.blogspot.com">http://edinaldojunior.blogspot.com</a>

Finanças e Casamento

Após ser muito cobrado, finalmente montei um artigo sobre finanças x casal, por ser um artigo único, ficou um pouco extenso, mas vale à pena a leitura. Este artigo não visa dicas práticas de como resolver problemas, mas nos leva à uma reflexão sobre o que deve ser mudado, ou mesmo melhorado. Leituras sobre dicas [&hellip;]

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Olá,
 
Vamos começar hoje a estruturar nossa "árvore"...
 
Como funciona a Bolsa de Valores hoje?
 
A primeira coisa que vem à sua cabeça quando pensa em bolsa de valores é tumulto, confusão, gritaria? Não se preocupe, você não precisa passar por isto.
 
A BM&amp;FBovespa ( A Bolsa de Valores de São Paulo – BOVESPA – era a bolsa oficial do Brasil, até iniciar um processo de fusão com a BM&amp;F que culminou na criação de uma nova instituição, denominada BM&amp;FBovespa no dia 8 de maio de 2008. Sua sede localiza-se no centro da cidade de São Paulo e seu principal índice econômico é o IBOVESPA. Mais informações, você pode encontrar em seu site oficial: http://www.bmfbovespa.com.br )
 
Hoje você pode investir da sua própria casa (ou qualquer outro local), por meio do pregão eletrônico, através de um computador, tendo assim uma representação virtual de todo aquele movimento de compra e venda que acompanhávamos no pregão com viva voz (extintos atualmente).
Utilizando um sistema chamado Home Broker (que explicarei em mais detalhes adiante), que é basicamente um painel de operações interligado diretamente à sua corretora (também explicarei mais adiante), permitindo assim que você execute ordens de forma independente.
 
Ao longo do curso, irei demonstrar como proceder para abrir uma conta em uma corretora e o que é e como funciona um Home Broker.
Tentarei ser o mais prático possível, sempre ilustrando com telas de sistemas, informações sobre corretoras, procedimentos/rotinas práticas do dia-a-dia de um investidor e links de sites que são interessantes acompanhar sempre.
Iremos, pouco a pouco, construindo o conteúdo essencial para poder iniciar os investimentos no mercado capital, entretanto, recomendo (e muito) o aprimoramento constante dos conceitos aqui abordados, e o estudo de assuntos interligados, pois assim, suas chances de sucesso irão aumentar bastante.
 
Por que as empresas lançam ações no mercado?
 
Quando uma empresa pequena, por exemplo, precisa expandir seus negócios, o que ela faz (considerando que ela não tenha uma reserva de capital para isto)? Vai a um banco captar os recursos necessários. Entretanto, para isto, evidentemente que o banco cobra um juro para tal empréstimo.
 
Uma grande empresa, para conseguir capital a juro menor, "lança mão" da ação. O lançamento de ações se mostra como grande alternativa para captar recursos financeiros, e ficar livre dos juros cobrados pelos bancos. Cada comprador desses papéis lançados, por menor que seja, está se tornando um sócio da empresa, pois esta investindo seu capital na empresa. Com este processo, a companhia ganha, pois cresce e tem a chance de aumentar seu faturamento e aumentar sua parcela de mercado, e os novos investidores lucram com isso, afinal, são sócios.
 
Este exemplo é uma forma simplificada de como o processo ocorre, já que muitas exigências legais devem ser cumpridas para que a empresa tenha seu capital aberto no mercado.
 
O que ganhamos investindo na bolsa?
 
Este é o ponto principal: qual a razão de investir meu capital no mercado de ações? Podem ser várias, tentarei colocar algumas respostas:
 
Rendimentos de Poupanças, Fundos de Investimentos, Previdências e outros tipos de investimentos, têm uma rentabilidade muito baixa, se comparado com o que você pode obter no mercado de ações;
Proporcionar uma renda extra, como um segundo emprego, ou até mesmo, como seu principal emprego (já conheci pessoas que vivem somente da bolsa de valores). Aqui no Brasil, isto já esta se tornando mais comum;
Utilizar a bolsa como futura aposentadoria.
 
Como são formados os preços no mercado?
 
O que acontece quando um determinado produto é extremamente procurado? Quando a demanda por ele aumenta? O preço aumenta. Correto? A lógica do mercado é a mesma.
 
Olhando-se para o mecanismo de compra e venda de papéis na Bolsa de Valores, vamos notar que o que faz os preços subirem ou descerem (volatilidade) é a alta ou a baixa quantidade de vendedores ou compradores.
 
Se muita gente resolve comprar ações da PETROBRAS (apenas um exemplo), no momento em que se anunciou a descoberta de novos poços (pré-sal) esperando lucrar com isto, obviamente o preço da ação tende a subir, pois o número de compradores será muito maior do que o número de vendedores, e estes, observando a grande procura pela ação, venderá ela o mais caro possível, logo, o valor da ação irá subir.
 
O inverso acontece exatamente da mesma forma, quando a oferta é maior do que a procura, os compradores observando isso, oferecem pagar preços cada vez mais baixos pela ação, e o valor dela no mercado cai. Esse movimento é conhecido como a briga entre os URSOS e TOUROS.
 
E porque esta analogia? Simples: O Touro tem a intenção de levantar o mercado, enquanto o urso usa as patas para derrubá-lo.
 
Esse movimento ocorre durante todo o pregão, ou seja, os preços abrem em um determinado valor, e ao longo do pregão, os ursos e touros (compradores e vendedores) travam uma luta para decidir o rumo do mercado, e no final do pregão, temos um vencedor, e conseqüentemente um preço final para cada ativo (preço maior ou menor).
 
Mas o que leva os investidores a escolherem determinadas ações? Para responder esta pergunta, falaremos mais adiante sobre dois modelos de análise de mercado: fundamentalista e técnico.
 
A Análise Fundamentalista sugere que os papéis sejam analisados de acordo com fundamentos, balanços e planejamentos da empresa, é geralmente utilizado para investimentos em longo prazo.
"A análise fundamentalista busca, basicamente, avaliar a saúde financeira das empresas, projetar seus resultados futuros e determinar o preço justo para as suas ações. Para isso, os analistas levam em consideração os chamados fundamentos da empresa, isto é, todos os fatores macro e microeconômicos que influenciam no seu desempenho. A partir de uma minuciosa análise de todos eles, é possível projetar os resultados da companhia no longo prazo, em geral num período de cinco a dez anos. "A análise fundamentalista é uma foto do momento da empresa, que permite aos analistas projetar o futuro", resume Samy Dana, professor de finanças da FGV-SP." FONTE: http://exame.abril.com.br/seu-dinheiro/acoes/noticias/como-funciona-analise-fundamentalista-acoes-576374
Recomendo ainda a leitura do livro: Avaliando Empresas, Investindo em Ações, mais informações clique aqui.
 
Já a Análise Técnica, direciona-se pele estudo gráfico, ou seja, o movimento das ações ao longo de períodos (minutos, horas, dias, semanas, meses, etc).
"A análise técnica funciona porque o mercado corresponde à soma dos desejos, medos e expectativas das pessoas. O valor de um ativo reflete o encontro entre os que acreditam que o ativo irá se valorizar (compra) versus aqueles que pensam o contrário (venda). Essas manifestações aparecem nos gráficos.
As pessoas lembram-se dos valores em que ganharam ou perderam dinheiro. Dessa maneira, começa a formação de zonas de preços difíceis de ultrapassar, são as chamadas regiões de suporte e resistência como veremos ao longo do tutorial. De modo semelhante, as tendências são formadas e a análise técnica oferece ferramentas que possibilitam medir a força da tendência e mesmo sua provável extensão." FONTE: http://www.nelogica.com.br/tutoriais/introtec/introtec01.php
 
Recomendo ainda a leitura do livro: Operando na Bolsa de Valores Utilizando Análise Técnica, mais informações clique aqui.
 
Bom, por enquanto é isso. No próximo post irei falar mais um pouco sobre outros componentes básicos, e talvez soltar alguns artigos sobre análise técnica (é a que eu prefiro, mas tento sempre "puxar" algumas idéias da análise fundamentalista).
 
Até a próxima.
 
Edinaldo Junior
<a href="http://www.aplicandonabolsa.com">http://www.aplicandonabolsa.com</a>

Tempo e estudo...a árvore do investidor

Em tempos de crise, o ouro é porto seguro. Embora particulamente acredito que a "grande crise" já tenha passado, alguns ainda estão receosos quanto a investimentos em ações, fundos, etc. 
Portanto farei uma breve explanação sobre este mercado. 
Da mesma forma que no mercado de ações, o de ouro também e um mercado de risco. 
Além de variáveis externas, a cotação do ouro também varia de acordo com a oferta e a procura. Por variáveis externas que influenciam na cotação do ouro entendam-se as guerras, as crises mundiais, altas repentinas do preço do petróleo, etc. Nos tempos de situação difícil, é comum os investidores buscarem refugio (hedge) no ouro. 
Sua função de hedge fica bem evidenciada quando se verifica que o ouro é uma reserva de valor em momentos de incerteza econômica, financeira ou política em nível mundial. Essa reserva de valor pode ser facilmente transportada pelo seu possuidor em momentos de incerteza. 
No mercado internacional, o ouro é negociado principalmente em Londres e Zurique, onde é negociado no mercado de balcão, através de bancos e corretoras e através da Bolsa de Mercadorias de Nova York (Comex), operando exclusivamente no mercado futuro. Para negociações envolvendo ouro físico, existe um mercado de balcão funcionando nessa praça. No Brasil, o maior volume de comercialização de ouro se faz através da Bolsa de Mercadorias e Futuro de São Paulo (BM&amp;F), que e a única bolsa do mundo que comercializa ouro no mercado físico. 
As cotações do ouro no exterior são feitas em relação a onça troy, unidade de peso que equivalente a 31,104 g. No Brasil cotação é feita em reais por grama de ouro puro. 
O preço do ouro no Brasil sofre influencia de três variáveis: a cotação do metal no mercado internacional (Londres e Nova York), a cotação do dólar no mercado flutuante e as perspectivas para o mercado interno. 
Em função da influência do preço do dólar na cotação do ouro, ele pode ser utilizado como um meio para ganhos de arbitragem. Sobre isso, Fortuna (2002, p.492) afirma que: "Quando cresce a diferença de preço (ágio) entre o dólar flutuante e o paralelo, o investidor procura tirar proveito da situação. Ele compra o ouro na BM&amp;F, pede para receber o metal, vende-o na fronteira do País, recebe os dólares e, em seguida, vende esses dólares no paralelo, ganhando a diferença entre o dólar de venda do flutuante e de compra do paralelo." 
Existem, basicamente, dois tipos de investidores no mercado de ouro físico: o investidor tradicional, que utiliza o ouro como instrumento de hedge, e o especulador, que está a procura de ganhos imediatos, sempre de olho na relação ouro/dólar/ações, procurando a melhor alternativa do momento. 
A compra e a venda de ouro em barras podem ser efetivadas no chamado mercado de balcão, através das agencias das instituições financeiras especializadas (bancos, corretoras, distribuidoras), nas fundadoras, empresas de mineração ou então, na bolsa mercadorias e futuros do país (BM&amp;F). O mercado da BM&amp;F é chamado de mercado Spot. 
As operações via balcão, na maioria das vezes, são fechadas por telefone. Depois de concretizada a liquidação do pagamento, o comprador terá duas opções: ou deixar o ouro custodiado em uma instituição bancaria de sua preferência, credenciada a prestar este tipo de serviço, ou retirar a quantidade adquirida, levando consigo o metal. 
Na primeira opção, o investidor leva consigo apenas um certificado de custódia. 
Ela tem como vantagens a liquidez, a segurança e a facilidade das negociações futuras. Na segunda opção, caso o investidor decida revender o ouro adquirido, necessitara'' refundir o metal para que as partes se certifiquem sobre o grau de pureza do ouro. A fundição só pode ser feita por uma fundidora credenciada. Por isso, além da desvantagem quanto à segurança, essa opção agrega mais custos e possui menos liquidez. 
Hoje, os dois mercados, o de balcão e o spot nas bolsas, são complementares e se auto-regulam em termos de cotações dos preços do grama. As principais diferenças entre os mercados são: balcão não há necessidade de intermediação para se comprar ou vender ouro, enquanto na bolsa os investidores têm de procurar uma corretora conveniada, o que significa custos na forma de um percentual do valor negociado, a título de comissão, além de uma taxa de custódia que o cliente paga ao banco depositário onde o metal fica guardado. 
No balcão, o cliente pode ter o ouro no mesmo dia do negócio, enquanto que no spot das bolsas a transferência efetiva só ocorre no dia seguinte a operação. 
A retirada física de ouro no mercado spot, em caso de interesse do cliente, só pode ser feita em barras de 250-g, 100 onças e 400 onças. 
Como o dólar, o ouro também tem seu mercado paralelo. Aqui algumas empresas negociam a compra de ouro a prestação, em parcelas mensais. Nesse caso, o ouro não € vendido como um ativo real e sim, como uma commodity. Esse tipo de venda, exclusiva do Brasil, permite que pequenos investidores tenham acesso ao mercado de ouro Fortuna (2002, p. 495 e 496) apresenta um glossário com os principais termos usados no mercado de ouro, listados parcialmente a seguir: 
Moedas oficiais - corresponde às moedas de ouro mais importantes como forma de investimento. Diversos países produtores de ouro têm suas próprias moedas oficiais, também chamadas bullion (uma exceção é o Brasil). Essas moedas, compostas de uma liga a base de ouro e outros metais, têm a vantagem de combinar um baixo prêmio e o reconhecimento de uma moeda legal. As moedas bullion mais importantes são a Eagle, dos EUA; a Maple Leaf, do Canadá; a Nugget, da Austrália; e o Krugerrond, da África do Sul. 
Ouro branco - Liga de ouro na qual entram 12% de paládio (um metal do grupo da platina, de cor semelhante a esta), mais 15% de níquel ou 20 a 25% de platina. 
Quilate - termo que pode apresentar: 
· Medida de peso para pedras preciosas (um quilate vale:0,2 grama; um grama tem cinco quilates); 
· Medida de quantidade (não de peso) de ouro numa liga, jóia, barra, etc, Uma barra de ouro puro tem 24 quilates de ouro: uma jóia ou barra de 14 quilates tem 14 partes de ouro c o restante de outros metais (cobre, paládio, prata, etc), assim, o ouro 18 quilates tem 18/24 partes de ouro. 
Ouro de aluvião - O ouro contido em cascalhos, areia e argila que se forma nas margens e foz dos rios, em conseqüência da erosão. 
Sino - Sistema Nacional do Ouro, operado pela Central de Custódia e de Liquidação Financeira de Títulos (CETIP), apoiada pela Associação Nacional das Instituições do Mercado Aberto (ANDIMA), pelo qual uma rede de teleprocessamento centraliza todas as formas de negociação de ouro. Do sistema, fazem parte bancos depositários e intermediários (bancos, corretores). 
Até a próxima, 
Adm. Edinaldo R. de Oliveira Junior 
CRA/PE: 7521 
edinaldo.junior@ig.com.br <a href="http://www.edinaldojunior.com">www.edinaldojunior.com</a>

O mercado de Ouro

<div>Continuando nossos artigos sobre saúde financeira, vamos falar de mais um ponto importante:"Estabeleça PRIORIDADE de pagamentos" 
Vamos lá. 
Quem disse que você não pode atrasar uma ou outra prestação? Claro que pode, desde que esta atitude lhe traga vantagem financeira. Na hora de pagar você deve optar pelo melhor caminho, e o melhor caminho é aquele que irá lhe trazer menor encargo financeiro. 
Não estamos dizendo aqui para você deixar de honrar suas dívidas, isto de forma alguma. Seu objetivo final será quitar todas as dívdas, atrasar uma conta aqui, outra ali, será apenas estratégia. 
Há muita gente preocupada em manter a imagem de "bom pagador", pagando alto por isso (contraindo empréstimos com juros altos, financeiras e até agiotas). Para evitar este tipo de situação você terá que dizer ao credor: "não posso pagar agora". 
Um exemplo: se você deve no cheque especial e tem crediário no comércio, faça as contas direitinho. Digamos que no cheque especial você pague juros de 14% ao mês e que no crediário juros de 7%. Será que não valerá à pena atrasar as prestações do crediário e canalizar todo o recurso para liquidar o cheque especial? Portanto certifique-se dos juros que você pagará sobre cheque especial, crediário, empréstimos, etc, e no final faça as contas para saber que irá para o início e para o fim da sua lista de pagamentos. 
O registro do nome no SPC é transitório. Você dá baixa logo que se resolve com seu credor. Não é nenhuma desonra ter ficado, algum tempo, impedido de comprar a prazo. Pode ser até um daqueles males que trazem o bem. 
O Código de Defesa do Consumidor, aprovado em 1991, trouxe proteção para os devedores. Assim, você não pode ser constrangido, nem ter seu nome publicamente exposto, pelo fato de atrasar algum compromisso. 
O Cheque Especial e o Cartão de Crédito são os dois maiores vilões do mercado. Cobram juros elevadíssimos, todo mundo sabe disso. Melhor manter-se distante deles, o mais depressa possível. Com relação aos Cartões de Crédito, o melhor é jamais parcelar dívidas, e sim pagá-las totalmente no vencimento. É grande o número de pessoas que se endividam através do uso de cartão. Eles cobram os juros mais altos do mercado e as comprar não pagas no vencimento exibem saldos devedores que crescem rapidamente em curto espaço de tempo. 
Fazer cheques especiais uma linha permanente de crédito é um vício que atinge grande parte dos assalariados e pequenos empresários, afinal, é um crédito que não faz exigência de avalista e esta disponível facilmente para seu uso. 
Estabeleça algumas prioridades: 
- Comece atacando ou liquidando as mais "caras", as que cobram juros mais elevados; 
- Deixe, por último, as que são mais baratas, mesmo que você tenha que, momentaneamente, se tornar inadimplente; 
- Liquide aquelas que têm garantia de algum bem, caso você necessite fazer uso dele, para venda ou outro negócio que traga vantagens; 
- Se possível, troque de credor, sempre buscando aquele que lhe cobre menores juros e lhe conceda prazo maior; 
- Priorize a quitação de dívidas de pequeno valor, assim você se livra do aborrecimento de possuir vários credores. 
Há outro aspecto muito importante: ao estabelecer as prioridades, procure seus credores e explique-lhes a situação, eles têm que conhecer sua real condição financeira, bem como o "esquema" que você montou para pagamentos. Inclusive, pode acontecer de alguns credores que auxiliar, oferecendo "concessões" para você incluí-lo na lista de prioridades. Lembre sempre também de negocias todas as dívidas, desde a pequena até a maior. 
É isto pessoal, até o próximo artigo.</div>
 
Adm. Edinaldo R. de Oliveira Junior 
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Como está sua saúde financeira - Parte 07

Fundador da FIND HR revela como uma única contratação ruim pode custar mais que a sua estratégia errada - e o método que CEOs usam para acertar sempre



Philipp Reisinger é fundador e CEO da FIND HR, empresa especializada em executive search que já posicionou centenas de executivos em startups e grandes corporações. Formado pelo MIT e com mais de uma década conectando talentos C-level com oportunidades estratégicas, Philipp desenvolveu uma visão única sobre o que separa contratações que aceleram negócios daquelas que os destroem. Sua expertise em identificar líderes transformacionais o coloca na linha de frente de uma revolução silenciosa: como CEOs de alto desempenho estão usando inteligência artificial para nunca mais errar uma contratação crítica.



<h2 class="wp-block-heading">O Arquiteto vs. O Administrador: por que CEOs geniais contratam errado</h2>



Pergunta: Para a estratégia funcionar, as pessoas certas nos lugares certos é essencial. Onde a maior parte dos CEOs e C-levels estão errando?



R: Para que a estratégia funcione, não basta ter pessoas competentes: é preciso ter as pessoas certas nos lugares certos. O erro mais comum entre CEOs e C-levels está na forma como contratam. Muitos selecionam executivos para preservar o status quo, quando o que realmente precisam é de alguém capaz de quebrar padrões e abrir novos caminhos.



O processo costuma se apoiar demais em currículos impressionantes e históricos de conquistas, mas ignora a pergunta-chave: “Quais decisões esse líder precisará tomar nos próximos 18 meses que podem mudar o rumo da empresa?”. É aí que nascem as escolhas equivocadas. Quando a cadeira pede um arquiteto de futuro, mas colocam nela um administrador do passado, a estratégia fica comprometida.



O erro é sutil, mas devastador. O sucesso passado não é garantia de performance futura. O administrador se concentra em otimizar o presente, enquanto o arquiteto constrói o que ainda não existe. Para empresas em crescimento ou em transformação, essa diferença pode significar milhões em oportunidades capturadas ou perdidas.



Mais do que experiência acumulada, é preciso buscar executivos que estejam se transformando junto com o mercado. Líderes que aprendem, desaprendem e reaprendem na mesma velocidade em que o mundo muda. O futuro não se constrói com base apenas no que alguém já fez, mas naquilo que essa pessoa é capaz de imaginar e decidir daqui para frente.





<h2 class="wp-block-heading">O custo invisível: quando uma contratação errada queima milhões</h2>



Pergunta: Qual é o verdadeiro custo de colocar alguém errado no time?



R: Não é só a rescisão. O verdadeiro custo de colocar alguém errado no time está no atraso estratégico, na desmotivação da equipe e nas oportunidades que evaporam. Um C-level equivocado não apenas custa caro: ele compromete o crescimento, fragiliza a cultura e coloca em risco o futuro da empresa.



O salário é apenas a ponta do iceberg. O impacto real está nas decisões não tomadas, no desalinhamento que afasta talentos e na perda de posicionamento competitivo. Quando um CMO não acelera o crescimento ou um CTO não entrega a transformação digital, as janelas de mercado se fecham e o prejuízo se multiplica.



Só para dar dimensão, o custo pode chegar a 10 a 20 vezes o salário anual da posição. Mas mais do que dinheiro, o que se perde é tempo, energia e confiança interna. Por isso trazer alguém alinhado ao presente e, sobretudo, aos objetivos futuros não é opcional, é questão de sobrevivência.



<h2 class="wp-block-heading">A revolução dos dados: como IA está mudando o jogo das contratações</h2>



Como a IA tem sido a diferença nos C-levels de mais alto desempenho?



R: Está na moda falar de inteligência artificial. Todos reconhecem sua importância, mas poucos sabem usá-la de forma estratégica. O diferencial não está apenas na ferramenta, e sim na capacidade de interpretar e transformar os dados em decisões melhores.



Na FIND e na Recrutaê, usamos IA para ir além da intuição: cruzamos dados de performance, nosso framework digital proprietário, comportamento e mercado em escala para identificar quem realmente vai acelerar a agenda do negócio. Isso reduz risco, encurta o processo e garante que cada contratação seja uma alavanca de valor.



A inteligência artificial não substitui o julgamento humano, mas o amplifica. Quando bem aplicada, revela padrões de performance, comportamento e fit cultural que escapam à intuição tradicional. CEOs de alto desempenho estão aproveitando essa combinação de tecnologia com expertise para mapear não apenas o que um executivo fez, mas como ele pensa, decide e executa sob pressão. O resultado é uma precisão cirúrgica na escolha de líderes alinhados ao presente e, principalmente, ao futuro da empresa.



<h2 class="wp-block-heading">A revolução silenciosa que está mudando o jogo</h2>



Empresas como Google, Intel e Adobe já entenderam: a diferença entre usar tecnologia e ser transformado por ela está na qualidade das pessoas que lideram essa jornada. Não basta ter um framework de contratação - é preciso ter um sistema que identifica arquitetos do futuro, não administradores do passado. A metodologia que Philipp desenvolveu combina análise comportamental, dados de mercado e inteligência artificial para criar um “GPS” de talentos executivos.



A maioria das empresas ainda contrata como se estivéssemos em 2010: baseado em feeling, networking e currículos bonitos. Enquanto isso, os líderes mais inteligentes estão usando dados e IA para transformar cada contratação C-level em uma vantagem competitiva sustentável.



<h2 class="wp-block-heading">A pergunta que vai tirar seu sono</h2>



Quantos milhões você está disposto a perder por contratar errado?

O gasto mais perigoso que todo CEO subestima - a pessoa errada

No fim, fica claro que não basta estar no palco principal. É preciso garantir que o espetáculo esteja à altura do investimento



O duelo entre Popó e Wanderlei Silva tinha tudo para ser um espetáculo memorável. Uma luta cercada de expectativa, marketing robusto e toda a preparação digna de um grande show. A Spaten, cervejaria que investiu pesado como patrocinadora, mobilizou campanhas, ativou a marca em diversos canais e buscou transformar o evento em um marco de engajamento com o público.



Mas o que deveria ser um case de sucesso se tornou um exemplo de como altos investimentos podem ser corroídos em segundos pela imprevisibilidade do fator humano. O desfecho da luta, marcado pela fúria e pelo desrespeito às regras, transformou celebração em frustração. Não apenas para os fãs, mas para as marcas que se associaram à ocasião.



Aqui está a grande lição: em marketing, por mais que haja estratégia, planejamento e investimento, o resultado nunca está 100% sob controle. Quando a narrativa construída colide com atitudes que vão contra valores como respeito e esportividade, o que sobra é um case de insucesso – uma lembrança negativa que, inevitavelmente, também cola na marca.





Para Spaten, o episódio não apaga sua força como player global, mas serve de alerta a todos nós: escolher eventos de alto risco exige não só investimento em visibilidade, mas também em gestão de crises e preparo para cenários adversos.



No fim, não fica claro se Wanderlei foi nocauteado por um anônimo ou por ele mesmo e se a Companhia acertou o alvo que desejava.



No fim, fica claro que não basta estar no palco principal. É preciso garantir que o espetáculo esteja à altura do investimento.

Spaten, Popó e Wanderlei:  Uma cerveja Medieval, nocauteada por um comportamento medieval: um case de (in)sucesso?

Se o marketing se apoia na IA como muleta, perdemos raciocínio crítico e diferenciação. Se a IA for parceira do repertório humano, ganhamos escala com sentido



O marketing sempre foi ponte — entre marcas e pessoas, entre intenção e resultado. Mas, nos últimos anos, essa ponte tem sido ocupada por atalhos rápidos, embalagens bonitas e promessas de viralização. A Inteligência Artificial (IA) chegou para acelerar esse cenário, e junto dela, uma pergunta essencial: como ser eficiente sem perder a essência? A tecnologia acelera. A IA cria possibilidades. Mas acelerar sem direção só amplifica o vazio. Se o marketing se apoia na IA como muleta, perdemos raciocínio crítico e diferenciação. Se a IA for parceira do repertório humano, ganhamos escala com sentido.



<h2 class="wp-block-heading">O risco da eficiência vazia</h2>



Um estudo da Microsoft em parceria com a Universidade Carnegie Mellon mostrou que o uso excessivo da IA pode levar ao “cognitive offloading” — a transferência do pensamento crítico para a máquina. Outro estudo do MIT apontou redução de aprendizado e conexões cerebrais em profissionais que delegam demais à tecnologia — quando delegamos tanto que atrofiamos o pensamento crítico. Em outras palavras: se usamos a IA sem repertório, corremos o risco de nos tornarmos menos inteligentes, menos estratégicos.



No marketing, isso se traduz em posts genéricos, campanhas que parecem cópias umas das outras e uma perda perigosa da identidade. A pressa por produzir faz com que as marcas esqueçam o essencial: ninguém se conecta com o que é vazio.



<h2 class="wp-block-heading">A equação: essência + IA = eficiência real</h2>



Eficiência não é velocidade. É velocidade com direção. E direção só existe quando partimos da essência — aquilo que já é valioso no negócio, mas precisa ser clareado e amplificado. Como gosto de dizer: posicionar não é inventar, é dar clareza ao que já existe.



Aqui entra a IA como aliada:



<ul class="wp-block-list">
<li>Analisar dados com profundidade: padrões de consumo, jornadas e insights que antes exigiam semanas podem ser entendidos em minutos.</li>



<li>Otimizar tempo: automatizar tarefas repetitivas, liberar o profissional para o que realmente importa — pensar.</li>



<li>Ampliar repertório: a IA gera possibilidades, mas cabe a nós filtrar com intencionalidade.</li>
</ul>



Mas a IA não entrega essência. Quem dá esse contorno é o humano.



<h2 class="wp-block-heading">O método E²: Essência + Estratégia + Eficiência</h2>



<h3 class="wp-block-heading">1) Essência — o que precede qualquer comando</h3>



Antes de abrir o ChatGPT, pergunte: quem somos e o que queremos transmitir? Essência é a raiz. É o que já é valioso, mas muitas vezes está mal embalado ou mal comunicado.



Checklist rápido:



<ul class="wp-block-list">
<li>Defina em uma frase quem é a marca como pessoa.</li>



<li>Liste 3 valores inegociáveis.</li>



<li>Identifique o que prova sua promessa (cases, clientes, diferenciais reais).</li>
</ul>



Sem essência clara, IA só repete padrões genéricos.



<h3 class="wp-block-heading">2) Estratégia — a lente que dá direção</h3>



Estratégia é a ponte entre essência e execução. É aqui que traduzimos identidade em plano, tom, jornada e escolhas conscientes.



Na prática:



<ul class="wp-block-list">
<li>Estabeleça objetivo mensurável (ex.: gerar 20 leads em 7 dias).</li>



<li>Mapeie público, tom de voz e contexto.</li>



<li>Estruture a jornada (descoberta, consideração, decisão).</li>
</ul>



Exemplo prático — Prompt genérico vs. estratégico



Genérico: “Crie um post de Dia das Mães para Instagram com legenda emotiva.”



Estratégico (E³):



“Crie uma social copy para o dia das mães da marca Lume Joias, que valoriza legado familiar e peças passadas entre gerações conforme nossa identidade comunicativa em anexo. Usar storytelling ou analogias. Público: mulheres 35–55, classe B/C. Tom: sincero, elegante e sem clichê. Objetivo: gerar 20 leads no site em 7 dias. Inclua CTA suave (‘conte a história por trás da sua joia’) e 3 opções de copy, com variação emocional e factual.”



O primeiro gera qualquer coisa. O segundo gera direção.





<h3 class="wp-block-heading">3) Eficiência — escala com consciência</h3>



Só depois vem a eficiência. A IA brilha na automação, nos relatórios, nos testes A/B, na personalização. Mas eficiência sem essência e sem estratégia é só aceleração do vazio.



Aqui, vale usar a IA para:



<ul class="wp-block-list">
<li>Testar headlines em escala.</li>



<li>Hooks para vídeos em reels</li>



<li>Personalizar mensagens por nicho.</li>



<li>Automatizar distribuição.</li>



<li>Centralizar dados para retroalimentar campanhas.</li>



<li>Analisa relatórios em arquivos para compor a estratégia conforme seu direcionamento.</li>
</ul>



O filtro humano continua indispensável: revisar, ajustar tom, validar alinhamento com cultura e essência.



<h2 class="wp-block-heading">Neuromarketing &amp; IA: ciência e filosofia juntas</h2>



Pesquisas em neuromarketing (Martin Lindstrom, Kahneman) mostram que nossas decisões não são racionais — elas são guiadas pela emoção. O papel da IA é organizar, mapear padrões emocionais e dados, mas o papel humano é conectar com emoção.



Por isso, o casamento é esse: dados + neurociência + IA + identidade. Um não substitui o outro — se completam.



É nesse ponto que o marketing se torna ponte: da lógica para o coração, da eficiência para a presença.



<h2 class="wp-block-heading">Reflexão + Ação</h2>



A reflexão é simples: eficiência sem essência é vazio. A ação é clara: antes de apertar o botão da IA, aperte o botão da verdade. Relembre quem você é, o que defende e para onde quer ir.



O futuro não será dominado pela IA. Será dominado por quem souber usar a IA para amplificar sua própria humanidade.



E é aí que mora o jogo.



<h2 class="wp-block-heading">Checklist prático — antes de apertar “gerar”</h2>



✅ Tenho clareza da essência da marca? ✅ Meu objetivo é mensurável? ✅ O prompt contém público, tom e restrições (direcionamento positivo e negativo)? ✅ A estratégia vem antes da execução? ✅ Planejei teste e revisão humana?



Se alguma resposta for “não”, não é hora de gerar.



<h2 class="wp-block-heading">IA sem essência é só barulho em alta velocidade</h2>



Alta performance exige visão de longo prazo. E a pergunta é: qual lente você está usando? A do julgamento — que paralisa no medo de errar. Ou a do executar — que testa, aprende e ajusta em movimento.



O marketing que sustenta hoje é o que integra essência, estratégia e eficiência. Porque a presença sem verdade não se sustenta. A IA pode acelerar, mas só você pode dar direção.



E caro leitor, que cruzou meu caminho neste artigo. Quero que se lembre: você pode. Há tempo. Há espaço.



Porque se o marketing é espelho, a vida também é. E toda vez que nos olhamos de frente, temos a chance de escolher quem seremos a partir de agora (na nossa vida pessoal e nos negócios).



Eu sou comunicadora, estrategista, empresária e locutora. Mas antes de tudo, sou alguém que acredita que profundidade ainda vai ser o diferencial mais raro da próxima década.



E é nessa profundidade que eu vou continuar mergulhando — em mim, nos negócios e no mundo.



Fonte &amp; Pesquisa: <a href="https://www.microsoft.com/en-us/research/wp-content/uploads/2025/01/lee_2025_ai_critical_thinking_survey.pdf">https://www.microsoft.com/en-us/research/wp-content/uploads/2025/01/lee_2025_ai_critical_thinking_survey.pdf</a>

Finanças e Casamento

Edinaldo Junior

Ele quer comprar sua empresa, com Álvaro Cambra López | Café com ADM 463

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