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Um grande amigo de Curitiba, Cleiton Sales, me enviou uma matéria que demonstrava, mais uma vez, que questões financeiras são o segundo maior problema nos relacionamentos conjugais, perdendo apenas para a infidelidade.
Como em atendimento a pessoas e casais vejo que este assunto é muito comum, gostaria de compartilhar com você algumas constatações de 1) porque isso acontece; 2) o caminho que trilharam casais que reverteram a situação.
Precisarei de mais de um artigo para comunicar-lhes todo o processo e para dar tempo à sua reflexão, vamos interagir em capítulos, quatro ao todo. No primeiro falarei de alguns pressupostos, no segundo algumas histórias que ilustrarão nosso estudo, no terceiro as grandes dificuldades de casais que perduram no erro e no quarto os grandes acertos dos casais que mudaram suas realidades financeiras. 
Como meu desejo é compartilhar conhecimento e contribuir para a transformação na vida de pessoas e casais, gostaria de condicionar a publicação do segundo artigo somente se o tema for realmente interessante para você e para isso peço-lhe que, em caso positivo, compartilhe no Linkedin ou curta pelo Facebook este primeiro texto. Será uma forma de eu saber do seu desejo de seguir todas as etapas de minha argumentação.
 Finanças para Casais &#8211; Como conquistar a harmonia financeira 
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Parte 1: Três Pressupostos 
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Todos nós temos formações familiares, acadêmicas, sociais e religiosas diversas. Para justificar minha argumentação quero começar enumerando três pressupostos acerca da vida entre casais que serão o nosso parâmetro para a apresentação e avaliação de todas as ideias colocadas a partir de agora.
Pressuposto 1: Dois é mais do que um. Isso mesmo, sabemos que em um relacionamento, especialmente no casamento, estamos estabelecendo uma &#8220;união&#8221;, ou seja, dois passam a ser um. Diante deste fato, devemos entender que em um relacionamento, podemos fazer mais em dois do que podíamos quando estávamos sozinhos. Ou seja, ao se unir a outra pessoa, aumentamos nosso potencial, somamos nossas competências, unimos nossas habilidades e buscamos em conjunto a realização de sonhos. Em suma, se você tem alguém ao seu lado e a situação está pior do que quando você estava sozinho então há algo errado. 
Pressuposto 2: O crescimento deve ser recíproco e proporcional. É muito comum encontrar casais onde um cresce e o outro regride. Um é senhor e outro servo. Um pensa só em si e o outro não consegue sequer pensar em si (muitas vezes manipulado a partir de diversos argumentos falaciosos). 
A nossa reflexão pretende mostrar que é possível progredir &#8220;com&#8221; e &#8220;junto&#8221; com o parceiro(a). É triste ver alguns sugando tudo do parceiro exclusivamente para o auto-engrandecimento, transformando o ser &#8220;amado&#8221; em um mero coadjuvante no relacionamento. 
Há ainda os espertinhos que tentam dissimular o comportamento, ajudando o cônjuge a ter um pequeno crescimento, irrisório se comparado com o seu próprio, uma forma de tentar atenuar o estrago que é feito na autoestima do outro.
Pressuposto 3: Dinheiro é um meio e não um fim em um relacionamento a dois. Todos nós conhecemos ditados e provérbios que envolvem os temas casais, dinheiro e amor. Por exemplo aquele que diz que &#8220;quando problemas financeiros entram pela porta o amor sai pela janela&#8221;. Também sabemos que em nossa sociedade capitalista nem só de amor vive o homem. Mas o nosso pressuposto é que o amor ainda deve prevalecer na união. Ou você gostaria de ser amado pelo que tem e não pelo que é?
Ok. Terminamos a primeira parte de nosso bate-papo virtual. Espero ter suscitado algumas reflexões. Tenho quase certeza que até contra-argumentos já vieram à memoria de alguns de vocês. Não quero estabelecer verdades mas lembre-se que estamos partindo de alguns pressupostos com os quais talvez você não concorde .
Um grande abraço.

Finanças para Casais: Como conquistar a harmonia financeira (Parte 1)

Um dos maiores desgastes na vida conjugal ainda está relacionado com a vida financeira. A tecnologia aumenta, a informação fica mais acessível, e mesmo assim casais tem seus relacionamentos desgastados exatamente em uma área que poderia ser um instrumento poderoso para o conhecimento mútuo e realização de sonhos

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Está aberta a temporada de "Feirões Limpe o Nome" promovidos por instituições como SERASA e SCPC em parceria com bancos e empresas do comércio,
Não podemos negar que esse tipo de iniciativa pode ser positivo para uma parte da população mas, se não houver a conscientização de que, para conquistar o equilíbrio financeiro é preciso que a mudança aconteça de dentro para fora, muitas pessoas retornarão para a lista de inadimplentes ainda no primeiro trimestre do próximo ano.
Há pessoas que limpam o nome para novamente ter acesso ao crédito, afinal o fim do ano está chegando e as oportunidades imperdíveis de liquidações e promoçoes (oferecidas pelas mesmas empresas que farão os acordos) jorrarão de todas as partes.
Ações como esta ainda apresentam resultados relativos, haja vista a manutenção dos altos índices de endividamento da população, mesmo após os feirões que ocorreram no ano passado. Para se ter uma ideia, pesquisa divulgada pela Associação Nacional dos Executivos de Finanças - ANEFAC, 68% dos consumidores pretendem usar o décimo terceiro para pagar dívidas.
É precisam entender quais são os principais elementos que levam as pessoas ao endividamento:
1. Usar crédito de forma ostensiva sem se preocupar com juros, taxas e demais custos adicionais;
2. Comprar, comprar e comprar por impulso, sem refletir sobre a necessidade;
3. Viver em um modelo de status, valendo-se dos bens materiais como forma de diferenciação social;
4. Agir de forma imediatista sem pensar nos impactos que um viver dissoluto pode acarretar no futuro pessoal e familiar;
5. Apoiar-se em sofismas (mentiras que parecem verdade), por exemplo: "Quem não tem dívida não tem nada."; "Poupar é hábito de avarentos"; "Dinheiro é para gastar."
6. Deixar-se influenciar facilmente por familiares, amigos, mídia e propagandas, tomando decisões incoerentes com a capacidade financeira;
Portanto para que as pessoas possam, de forma efetiva e duradoura se livrar da escravidão das dívidas, é necessário que revejam crenças, hábitos e costumes que foram desenvolvidos desde crianças, deletando-os de sua mente e eliminando-os de sua prática; 
Ao contrário do que muitos dizem, pessoas com educação financeira não são avarentas, tampouco privam-se do bem estar, elas simplesmente gerenciam de forma saudável e sustentável as suas finanças, os seus bens materiais e os seus sentimentos,.

Limpar o nome X eliminar dívidas

Olá a todos, estamos da volta para dar sequência à nossa reflexão. Estou muito feliz e satisfeito com a repercussão do artigo, com o grande número de leituras da parte 1 e com os inúmeros "compartilhamentos" e "curtidas" via rede sociais. Agradeço a todos por esta interação, desejo sinceramente, contribuir para que vocês sejam impactados e transformados por essa reflexão.
Combinamos que esta segunda parte será composta por histórias que ilustrarão nosso estudo. Já estava com uma série delas selecionadas na minha memória, necessárias para nos darem subsídios para as partes três e quatro, quando, durante a semana, veio à minha mente a minha própria história. Eu até já havia me esquecido dela pois após buscar conhecimento e tomar atitude mudei completamente minha vida em todas as áreas chegando ao ponto de me tornar escritor, palestrante e educador financeiro.
<ul><li>Leia também: <a href="https://administradores.com.br/artigos/economia-e-financas/financas-para-casais-como-conquistar-a-harmonia-financeira-parte-1/75170/">Finanças para Casais: Como conquistar a harmonia financeira (Parte 1)</a></li>
</ul> 
Comecemos então o primeiro caso. 
Meu primeiro emprego foi aos 14 anos - Banco Itaú - e a partir de então sempre atuei em grandes corporações, dentre elas Grupo Pão de Açúcar, Credicard, Grupo Estado, Rede Pitágoras (Kroton), etc. Tive a oportunidade de me formar na Universidade de São Paulo fator que contribuiu bastante para me colocar em boas empresas, sempre com salários acima da média, muita mordomia, etc.
Aos vinte e três anos me casei, já ganhando muito dinheiro, mas sempre me via trabalhando em excesso para cumprir todos os compromissos que eram assumidos ano após ano. Para a maioria das pessoas o modelo de sucesso está apoiado nos bens materiais e quando se casam começam a comprar carro casa, fazer festas para amigos e familiares, festas para os filhos, etc, etc.
Esse estilo de vida praticado por mim provocava o seguinte ciclo: como eu gastava muito tinha que trabalhar muito pois o dinheiro nunca dava para chegar ao final do mês; como trabalhava muito para ganhar mais dinheiro não tinha tempo para mim nem para família; como não tinha esse tempo de qualidade com o que era mais importante (eu e família) sentia-me culpado e para compensar gastava mais ainda com eles;
Mas eu, como muitos, me confortava acreditando que tal esforço era louvável, um sacrifício em prol daqueles que mais amamos. E os membros da família então, sem orientação e acreditando que tudo aquilo era a pura expressão do amor, não faziam cerimônia, sempre estavam prontos a ajudar a gastar e consumir, fazendo o dinheiro escoar como enxurrada.
Quanto mais "progredia" profissionalmente mais infeliz ficava na vida financeira (será que isto era progresso?). Queria encontrar uma resposta para o problema mas os fatos que se apresentavam dificultavam o meu entendimento. Eu dizia comigo mesmo: "- Como uma pessoa com um ótimo currículo acadêmico, atuando em grandes empresas, em boas posições, salários e benefícios altos, esforçado, competente, dedicado, que acredita em Deus e está fazendo o melhor para família vive e trabalha praticamente para pagar contas?" Será que é olho gordo das pessoas, inveja, trabalho feito? Será que os membros da minha família só pensa em mim como um lastro material? O que fazer?
Eu não estava conseguindo entender que o problema estava exatamente dentro de mim. Infelizmente o resultado, àquela época foi uma depressão profunda, um divórcio, o distanciamento dos filhos e perda da auto estima. Enfim, perdi tudo o que era relevante para a minha vida.
Deixem-me acrescentar mais dois "casos"
Este segundo caso é a história de um casal que foi indicado para fazer uma consultoria comigo. Chegaram ao escritório quase aos tapas, ela com depressão, ele já fora de casa. Altamente competentes, na faixa dos quarenta e poucos anos, ele alto executivo de grandes corporações, tendo já dirigido empresas no exterior, naquele momento contava com um rendimento líquido de vinte e cinco mil mensais. Ela profissional liberal, renda média de 7 a 12 mil. Portanto ganhavam, no mínimo, juntos, trinta e dois mil mensais. O que vocês acham de ter um rendimento desses? Pois é, naquele mesmo mês, as despesas daquele casal foram de quarenta mil reais e estavam em uma verdadeira crise conjugal.
Terceiro e ultimo caso: Um jovem recém formado (e casado) estava insatisfeito com sua renda mensal de três mil (você conhece algum brasileiro satisfeito com o seu rendimento?). Mesmo com essa renda baixa esta pessoa já tinha uma casa e um carro quitados. Eram bens modestos mas totalmente dignos que atendiam totalmente as suas necessidades de moradia e transporte.
Surgiu uma grande oportunidade e este jovem da noite para o dia saltou de um salário de três mil para vinte e três mil. Você deduz então - esse jovem juntamente com sua esposa viveram felizes para sempre... Infelizmente não.
Responda com sinceridade com base apenas no comportamento geral das pessoas. Esse jovem, que já tinha um carro e uma casa quitados, qual foi a primeira coisa que ele comprou após aquele substancial aumento de renda? Isso mesmo o que você está pensando, então saiba que você fará o mesmo (ou já fez) quando tiver um bom aumento de salário.
Após alguns anos com esse "ótimo" salário essa pessoas proferiu a seguinte frase: 
"Eu era feliz e não sabia, quando ganhava três mil não sobrava nada mas também não faltava muito, a gente se virava. Mas o encantamento com o novo rendimento fez com que nossa família construísse dívidas e compromissos na ordem de quinhentos mil reais.
Trata-se de três histórias que não são únicas, há milhares de personagens parecidos como esses citados acima e o enredo se repete de norte a sul do Brasil Muitas dessas pessoas passam boa parte de vida buscando por respostas afinal são competentes, esforçadas, honestas e estão fazendo de tudo para "prover" o cônjuge e a família do melhor, um grande gesto de amor.
Mal sabia eu que, devido ao meu analfabetismo financeiro, o meu conhecimento acadêmico e a minha bagagem profissional não estavam me auxiliando a conciliar de forma saudável a vida pessoal, familiar, profissional e financeira.
Mas houve sim uma solução, na verdade um processo de transformação que me trouxe a oportunidade de reconquistar as coisas mais valiosas que havia perdido (a auto estima, a competência, a criatividade, a saúde e a família). As demais coisas, entre elas o dinheiro, também reconquistei, mas hoje são apenas instrumentos e não um fim na minha vida, como coloquei no terceiro pressuposto (<a href="https://administradores.com.br/artigos/economia-e-financas/financas-para-casais-como-conquistar-a-harmonia-financeira-parte-1/75170/">parte 1</a>).
Fiz uma escolha para minha vida que serve para qualquer cidadão: Nenhum de nós nasceu para ser escravo do dinheiro! Mudei paradigmas, estabeleci um novo estilo de vida e agora sim entendo o que realmente é "sucesso" . Quero essa mudança para você também.
Fique com essas histórias para refletir nos próximos dias, em breve daremos sequência com a apresentação de constatações auferidas, primeiramente a partir da experiência própria que tenho vivido e praticado e posteriormente enriquecida com o convívio com pessoas que também estão dispostas a mudar sua vida financeira e sua história.
Até breve!

Finanças para casais: como conquistar a harmonia financeira (Parte 2)

Na sociedade do consumo as pessoas são treinadas, desde pequenas, a consumir e gastar. Trata-se de uma capacitação feita pelas empresas, pela mídia e até familiares. Quando um pai ou mãe troca de celular constantemente, influenciado pela propaganda e pela aparência, o que está transmitindo aos filhos? A situação é reforçada quando a criança é presenteada constantemente para compensar a falta de convívio familiar. Poderíamos continuar dando outros exemplos mas com certeza alguns já vieram à sua mente.
Essa prática, em conjunto com uma série de outros hábitos inadequados, ajuda a construir uma sociedade onde as famílias gastam muito, descontroladamente, muitas vezes mais do que ganham. Forma-se então um paradigma onde as pessoas trabalham muito, para gastar muito e quanto mais gastam mais estão insatisfeitas.
O próprio paradigma cuida de fornecer pseudo soluções para a resolução do problema, iludindo as pessoas e dando-lhes a esperança de que um dia a situação mudará. Mais entra ano, sai ano, as coisas não mudam, e quando mudam, na maioria das vezes, é para pior.
O paradigma do consumo ensina as pessoas a aplicarem em suas vidas quatro soluções ilusórias que na verdade, não resolvem a situação:
Ilusão 1: Preciso de um aumento de salário - não consigo guardar nada porque meu salário é baixo, se eu tivesse um aumentozinho as coisas iriam melhorar.
Realidade 1: Suponha que esta pessoa tenha um aumento de salário de 50%. Próximo mês o que ela fará que esse dinheiro adicional, vai guardar ou vai gastar? Normalmente já terá gasto antes de receber, pois como dissemos no início, fomos treinados para gastar, não para poupar.
Ilusão 2: Preciso trabalhar mais, arrumar uma renda adicional, meu salário ainda está baixo.
Realidade 2: A sociedade nos ensina a trabalhar em excesso, fazer bico, hora extra, ter duas profissões, etc. Imaginemos a pessoa do exemplo acima, após três meses de aumento ela estará proferindo aquele ditado que todo mundo conhece: "Quanto mais se ganha mais se gasta!". Iludida pelo paradigma, começa a fazer hora extra todos os dias de semana, e em cima daquele salário que já contemplava os 50% de aumento ela obtém 100% de horas extras. Ao final do mês, quando receber o seu salário, novamente, o que ela fará com esse dinheiro adicional? Guardará ou gastará?
Ilusão 3: A culpa dos meus problemas financeiros é do governo e da carga tributária.
Realidade 3: Perceba que o paradigma não se cansa de nos fornecer soluções ilusórias. O importante é sempre encontrar um culpado, desde que o culpado não seja eu, é claro. O governo, a corrupção, a carga tributária entram no jogo para que eu me redima da situação.
Não vamos discutir essas questões sob o ponto de vista social ou político mas aprendi que, se eu for responsável com minhas finanças, nem governo, nem carga tributária irão atrapalhar a minha vida financeira.
Ilusão 4: Os juros dos bancos são exorbitantes.
Realidade 4: Recentemente os juros bancários foram reduzidos, não obstante continuarem muito altos. Mas seja sincero, as pessoas reduziram proporcionalmente suas dívidas ou continuaram a contrair crédito sem critério nas instituições bancárias? 
Concluo então, baseando-me não em suposições mas na experiência prática atendendo dezenas de pessoas, casais e famílias, que, sem educação financeira, o (1) aumento de salário, (2) renda complementar, (3) transparência do governo, (4) redução da carga tributária ou (5) juros bancários mais baixos, não asseguram a ninguém a conquista de uma vida financeira saudável.
A solução, na realidade, está dentro das pessoas.

As ilusões do paradigma do consumo

Com alíquota projetada em 27,8%, país supera vizinhos da região e expõe a realidade de um país com excesso de gastos públicos&nbsp;



A implementação do Imposto sobre Valor Agregado no Brasil, uma das principais bases da Reforma Tributária (Emenda Constitucional Nº 132/23), traz consigo uma marca nada positiva: o país terá um dos IVAs mais altos do mundo, indicador que é reflexo de um contexto estrutural de gastos públicos exorbitantes e que, via de regra, não se refletem em serviços de qualidade para a população.&nbsp;



Nesse sentido, no texto já aprovado na Câmara, a alíquota padrão do IVA brasileiro alcança 27,8% e, para termos uma ideia do potencial peso tributário para a nossa competitividade, é interessante compararmos a carga do imposto nacional com o de nossos vizinhos regionais.



E olhar para os dados da América Latina traz clareza sobre o tamanho da disparidade: na Argentina, o IVA padrão é de 21%; enquanto no Chile e no Uruguai, as taxas, respectivamente, são de 19% e 22%. A Bolívia tem um dos IVAs mais baixos da região, 13%, enquanto o México e a Colômbia aplicam alíquotas respectivas médias de 16% e 19%. O Peru, por sua vez, opera com 18%, ao passo que mesmo a Venezuela, com forte participação estatal na economia, aplica 16% de IVA médio.&nbsp;



Os dados são da Global VAT Compliance e apontam para um ambiente de negócios preocupante em que o Brasil, em alguns casos, pratica 10 pontos percentuais a mais de impostos do que a maior parte de seus vizinhos, parceiros e concorrentes comerciais nas dinâmicas do comércio internacional.





E o descompasso não pode se explicar apenas por questões técnicas da Reforma, mas pelo peso estrutural dos gastos públicos. O desenho do IVA brasileiro reflete um Estado que consome parcela excessiva do PIB para manter sua máquina, sem avançar em contrapartida na eficiência do gasto. O resultado é uma tributação que onera empresas e cidadãos de forma desproporcional, ampliando custos de produção e achatando margens de competitividade frente a concorrentes internacionais.



Para termos uma ideia deste cenário, nos três primeiros anos do mandato, o Governo atual teve gastos que ultrapassaram a meta fiscal em R$ 300 bilhões, segundo levantamento feito pela Instituição Fiscal Independente (IFI).



Essa lógica é estrutural e não vem de hoje, gerando como resultado a pressão por uma carga tributária onerosa, que recai sobre o setor produtivo e compromete a capacidade do país de competir globalmente, diminuindo a atratividade para investimentos e elevando o peso sobre cadeias produtivas que já enfrentam elevados custos logísticos e trabalhistas.



Outro aspecto que agrava o cenário é a multiplicidade de regras internas. A reforma prevê seis diferentes alíquotas de IVA, variando de acordo com o setor, o que contraria a lógica de simplificação tributária.&nbsp;



Esse quadro é particularmente desafiador porque a maioria do mercado brasileiro ainda não se preparou para a transição. Em pesquisa da ROIT, por exemplo, foi identificado que 85% das empresas brasileiras não estão prontas para a reforma tributária. A falta de planejamento se soma ao cenário de alta carga fiscal, abrindo espaço para desorganização administrativa, perda de eficiência e aumento de riscos no ambiente de negócios.



O IVA, em tese, poderia representar uma oportunidade de racionalização do sistema, com menos litígios e maior transparência. No entanto, ao fixar uma alíquota recorde, o Brasil reforça a imagem de uma economia onerada pelo peso de um Estado caro e pouco eficiente. A consequência é clara: empresas nacionais enfrentarão maiores dificuldades para competir globalmente, enquanto investidores internacionais encontrarão menos incentivos para apostar em um mercado que já é complexo por natureza.



Diante desse cenário, reforça-se ainda mais a necessidade de planejamento estratégico. As organizações precisam, o quanto antes, revisar processos, modelos de precificação, contratos e acelerar sua jornada de digitalização como um pilar para o ganho de eficiência.&nbsp;



O fato é que a Reforma, em princípio, não une eficiência a redução de carga tributária e, nesse cenário, o Custo Brasil segue como um fantasma, cabendo às empresas encontrar caminhos de viabilidade em um ambiente que seguirá pouco amigável para os negócios.&nbsp;

IVA na América Latina: por que o Brasil terá o maior imposto da região?

Quem está do outro lado da mesa não está alinhado aos seus objetivos, está alinhado aos interesses da instituição financeira



Agora é a hora e a vez do Tesouro Direto.&nbsp;



Tesouro Direto, quem conhece investe.



Banco não foi feito para investir, nunca consulte o barbeiro se você tem que cortar cabelo.



O brasileiro precisa aprender a investir melhor e a proteger o patrimônio de certos predadores financeiros que estão de olho no seu dinheiro, afinal todo planejamento de sucesso baseia-se em 70% psicologia e 30% estratégia.



Os super ricos de verdade não usufruem das armadilhas que eles indicam aos desinformados para tirar proveito quando se trata de investir.



Esses investimentos muito sofisticados e difíceis de entender escondem altas taxas de administração e são desenvolvidos exatamente pra confundir a compreenssão do investidor.



Quem está do outro lado da mesa não está alinhado aos seus objetivos, está alinhado aos interesses da instituição financeira.





O gerente de banco está lá pra te empurrar os ativos podres que faz o seu dinheiro trabalhar pro banco porque se não estiver batendo meta, é mandado embora e perde o emprego.



O agente da corretora de valores está lá pra tem empurrar os ativos podres que faz o seu dinheiro trabalhar pra corretora de valores porque se não estiver batendo meta, é mandado embora e perde o emprego.



O melhor investimento de curto prazo pra preparar reservas financeiras e resgatar a qualquer hora que precisar, é o Tesouro Selic que tem proteção do Tesouro Nacional que é o caixa do governo e muito mais seguro que o Fundo Garantidor de Crédito que tem apenas 2% de recursos para cobrir as reservas financeiras menos piores caso os bancos decretem falência, e essa é a camada da segurança financeira que precisa ser preparada antes de iniciar a camada da independência financeira.&nbsp;



O melhor investimento de médio prazo que é acima de 2 anos até 5 anos, é o Tesouro Ipca + e esse é o início da camada da independência financeira.



Ninguém te fala do Tesouro Direto porque não tem interferência do gerente de banco e nem do agente da corretora de valores, e quem sai ganhando ao investir em títulos públicos do Tesouro Direto é só o investidor.&nbsp;



Após ter preparado a camada da segurança financeira e em seguida ter preparado também a camada da independência financeira, já é hora de pensar em preparar a camada da liberdade financeira. &nbsp;



No longo prazo que é a partir de 10 anos pra cima, as ações sempre ganham de qualquer outro tipo de investimento e principalmente as ações perenes. Esse é o início da camada da liberdade financeira que são investimentos que não podem ser resgatados a qualquer hora como o Tesouro Selic.&nbsp;



Essa é a importância de aprender a investir por conta própria e de forma independente.



Mais detalhes estão disponíveis no episódio 200 do podcast Café com Adm que foi quando Leandro Vieira entrevistou Tito Gusmão



Gostou do conteúdo? Compartilhe, precisamos divulgar essas informações transparentes que poucos conhecem.&nbsp;

Banco não foi feito para investir, nunca consulte o barbeiro se você tem que cortar cabelo

90% das empresas antecipam impactos em suas operações e 66% preveem aumento de investimentos em tecnologia para se adaptarem a jornada de transição fiscal do país



Aprovada por meio da Emenda Constitucional nº 123/23, a Reforma Tributária inaugura um novo capítulo na dinâmica de apuração, fiscalização e gestão de processos fiscais no ambiente de negócios brasileiros. Ao mesmo tempo, em que se pesem seus potenciais ganhos em termos de simplificação e transparência de nosso sistema, não há dúvidas de que a reforma traz consigo impactos que vão muito além das alíquotas definidas para o IVA Dual que passa a ser aplicado no país já a partir de 2026.



Como se sabe, no ano que vem entram em vigor com percentuais de 0,9% para a Contribuição sobre Bens e Serviços (CBS) e 0,1% para o Imposto sobre Bens e Serviços (IBS).



Essas alíquotas, residuais neste primeiro momento, no entanto, não devem iludir os empresários: mais do que um custo tributário, o verdadeiro peso nesse início da jornada de transição do país estará no investimento operacional necessário para a devida adaptação ao novo modelo.



Esse ponto é reforçado, por exemplo, por uma pesquisa recente da Thomson Reuters a qual indica que 90% das empresas veem um impacto de médio a muito alto em suas operações para que possam se adaptar às diretrizes da Reforma Tributária.



E esse impacto passa também pelo aumento de custos, com 66% dos entrevistados entendendo que o investimento em soluções de gestão tributária deve ter crescimento no período de seis meses e dois anos – expansão que deverá se manter nos próximos nove anos para mais de 40% das empresas.



Ou seja, mais do que pensar no peso das alíquotas do CBS e do IBS nesse primeiro momento, o que se impõe às organizações é a necessidade de repensar processos, sistemas e estruturas para lidar com um cenário de regras em mutação. E esse movimento, naturalmente, não vem sem custos.



Ato contínuo, a complexidade do período de transição não decorre apenas da mudança legislativa em si, mas da simultaneidade de dois sistemas convivendo por quase uma década.



Entre 2026 e 2033, empresas terão que operar com o regime antigo e, em paralelo, implementar gradualmente as regras do novo modelo. Esse duplo esforço tende a aumentar consideravelmente os investimentos em tecnologias capazes de se adaptar a regras de modo contínuo que, aliás, ainda estão sendo desenhadas; ao mesmo tempo em que coordenam as exigências atuais, de modo que possam aproveitar créditos e atuar em conformidade com o antigo regime.





Nesse pacote, entram ainda os custos com treinamento de equipes e consultorias especializadas para garantir que não haja falhas no cumprimento das obrigações conjuntas. Não por acaso, a pesquisa da Thomson Reuters também indica que 62% das empresas esperam um crescimento dos investimentos em atualizações de processos e consultoria externa, ao passo que 51% preveem um aumento de custos em treinamento de colaboradores nos próximos seis meses.



Dentro desse contexto, a jornada de digitalização das empresas também tende a ser acelerada. Negócios que ainda operam com sistemas fragmentados ou manuais sentirão mais intensamente o peso da transição. Isso porque a Reforma não se resume a ajustar planilhas: ela exigirá integração de dados, parametrizações sofisticadas e capacidade de gerir regras em tempo real.



É nesse ponto que reside o paradoxo da Reforma. O discurso oficial enfatiza simplificação e transparência, e, de fato, no longo prazo, os benefícios podem ser palpáveis. No entanto, até que esse horizonte seja alcançado, a curva de aprendizado trará inevitavelmente custos e riscos. Estamos, assim, diante de um cenário em que a questão operacional se sobrepõe, neste momento, à discussão puramente dos custos fiscais.



Isso significa, por fim, que o impacto da Reforma não será uniforme. Grandes organizações, mais estruturadas e com recursos para absorver investimentos em tecnologia e assessoria, estarão em posição de vantagem. Pequenas e médias empresas, por outro lado, sentirão com mais força os custos de adaptação, o que pode gerar um novo tipo de desigualdade competitiva.



Esse olhar não invalida os possíveis ganhos da Reforma Tributária, mas busca frisar a necessidade de um possível apoio a uma parcela importante do mercado para que a adaptação ao novo sistema fiscal do país ocorra de modo mais equilibrado.



Ao mesmo tempo, para as organizações, cabe agir desde já, repensando processos e buscando caminhos estratégicos para que os custos operacionais da Reforma não se transformem em obstáculos competitivos. A promessa de simplificação pode até se concretizar, o desafio agora é se integrar com inteligência a maior transição fiscal do século.

Finanças para Casais: Como conquistar a harmonia financeira (Parte 1)

Julio Santos

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