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O Banco Mundial e a Doutrina Neoliberal na América Latina

UNIVERSIDADE FEDERAL DO ACRE – UFAC MESTRADO EM DESENVOLVIMENTO REGIONAL – MDR DISCIPLINA: Estado e Desenvolvimento DOCENTE: Professor Dr. Elder Andrade de Paula Por: Aline de Souza Leite &#8211; Oscar Tensera &#8211; Rossana Maredey &#8211; Sibá Machado O BANCO MUNDIAL E A DOUTRINA NEOLIBERAL NA AMÉRICA LATINA Rio Branco, Maio de 2009 Aline de Souza [&hellip;]

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Administradores | Conhecimento para Resultados

Acompanho esse tema de perto desde minha chegada ao Senado Federal em 2003 e principalmente agora, como membro da Comissão Especial na Câmara dos Deputados. Pretendo não ser pessimista quanto aos resultados esperados, nem tanto sobre os trabalhos desta comissão, pois a mesma não tem caráter terminativo, apenas sugestivo. O que me chama a atenção é quanto às deliberações das casas do Congresso.
 
Entendo que um país emergente como o Brasil tem um tortuoso caminho em busca de seu aperfeiçoamento na economia, no social, nas relações externas e é claro na democracia, instrumento criado pelo sistema capitalista já nas suas origens. Neste caso, três Reformas são fundamentais para o Desenvolvimento deste país com território continental e quase 200 milhões de habitantes esperançosos de uma oportunidade de vida melhor: a) Tributária; b) Previdenciária e c) Política.
 
A Reforma Tributária deve ser encarada não apenas como um fator de redução da carga tributária sobre a circulação de mercadorias e serviços dentro e fora do território, claro que isso é muito importante pois quando exportamos um determinado produto, seu comprador não pretende "comprar" os nossos impostos, fator principal da competitividade no mercado internacional e entre os estados. O grande gargalo na Reforma Tributária está na "partilha das perdas". Quem quer perder? A União, os Estados ou os Municípios? Devemos então atribuir à Reforma Tributária outro papel senão maior, ao menos igual ao anterior: orientar o Desenvolvimento igualitário a todas as regiões do país. Nos ensaios de Reforma Tributária temos a "Lei Kandir" que recompensa os Estados exportadores da redução de suas receitas e a criação da Zona Franca de Manaus – ZFM e de seu Parque industrial levando indústria de ponta ao coração da Amazônia.
 
Num passado recente, governadores se embrenharam numa política maluca para atrair investimentos para seus estados com tamanha fúria que passou a colocar em risco a estabilidade e o controle da economia. Este processo ficou conhecido como "Guerra Fiscal". A partir destes resultados, o Congresso ensaiou uma Reforma Tributária chegando a formar uma comissão especial para este fim, sem sucessos maiores.
 
A Reforma Previdenciária por sua vez, se discute a partir das preocupações em garantir direitos a uma velhice tranqüila e às condições que o sistema dispõe para isso. É sabido que a população do Brasil caminha para uma aceleração do envelhecimento. A pirâmide da demografia mudou muito, até 2050 teremos perto da metade de nossa população maior de sessenta anos; a expectativa de vida está acima dos setenta anos; o Brasil já conta com cerca de vinte e seis mil pessoas maiores de cem anos e em muitos casos, as pessoas que se aposentam procuram outro trabalho remunerado ou por complemento de renda ou mesmo para se manterem ocupadas por se sentirem em plenas condições físicas e intelectuais.
 
Numa Reforma Previdenciária se busca colocar o sistema em equilíbrio entre os contribuintes e os beneficiados e como tal ela tem que tomar dois caminhos: a) Cuidados próprios do sistema: neste caso, a Reforma deve investir no combate à sonegação/corrupção; tecnologia de informação e controle; estabelecer o piso e o teto; estabelecer/reestabelecer alíquotas; ampliar a base de contribuintes e abrir um fundo próprio com recursos do Tesouro da União para as categorias não contribuintes. As categorias com renda melhor ficam com a possibilidade de financiar uma "Previdência Complementar" e assim poder gozar de uma aposentadoria mais elevada no futuro. Sabemos que nesta fase da vida, os cuidados com a saúde aumentam as despesas do beneficiado. b) Cuidados complementares do sistema: em primeiro lugar os esforços do governo para "formalizar" a categoria dos "informais" (só o programa empreendedor individual formalizou mais de um milhão de pessoas e já tramita uma Medida Provisória que reduz de 11% para 5% a alíquota desta categoria); cobrar das empresas pela Folha de Pagamento ou pelo Faturamento onde couber; criar o fundo de "Resseguro Previdenciário" para evitar desastres de falência dos Regimes Próprios e redefinir o "Refis Previdenciário". Acho melhor uma empresa em dificuldades pagar pouco e parcelado do que ficar devendo.
 
E a Reforma Política? O grande desafio de um governo democrático é conciliar isto ao Desenvolvimento e o equilíbrio fiscal de seu país, tarefas quase impensáveis para uma nação subdesenvolvida ou em desenvolvimento. A Democracia brasileira é uma criança que inicia seus primeiros passos considerando apenas o período republicano, cujo processo de escolha de seus representantes às funções de Estado estão marcados por métodos e sistemas que é melhor não comentá-los aqui. Podemos então afirmar que as Cartas Magnas do Brasil que aspiram os ideais democráticos são as 1946 e 1988.
 
Muitos comentam que no Estado Capitalista o que liga a sociedade ao Estado é o Partido Político, e este é, por sua vez, apenas parte do pensamento da sociedade. Sendo apenas parte do pensamento da sociedade, então não cabe a figura do "Partido Único" defendido por outros sistemas. Porém, o que dizer dos países subdesenvolvidos/desenvolvimento que tiveram regimes totalitários mantidos pelos países líderes do capitalismo? Aprendi com isso que lutar por democracia vai muito além da luta por um "espaço equilibrado" entre os partidos políticos na representação da sociedade nas funções de Estado.
 
Vamos aos fatos: com a abertura política em 1979, nasceram o Partido Social Democrático – PDS, organizado e liderado pelos militares e seus apoiadores; o Partido do Movimento Democrático Brasileiro – PMDB, organizado e liderado por militantes do ex-MDB sobreviventes do regime militar; o Partido Democrático Trabalhista – PDT, organizado e liderado por Leonel Brizola; o Partido Trabalhista Brasileiro – PTB, organizado e liderado por Ivete Vargas numa tentativa de ressuscitar o Varguismo e por fim o Partido dos Trabalhadores – PT, organizado e liderado por militantes do operariado, campesinato e sobreviventes do regime militar.
 
Nos primeiros passos pela redemocratização o então presidente José Sarney legaliza os Partidos Comunistas e em 1989 votamos para presidente que na metade de seu mandato recebeu o impedimento. Fernando Henrique Cardoso por sua vez "arranha" novamente a nossa Democracia impondo o "direito de reeleição" esticando seu mandato por mais quatro anos ferida que jamais vai sarar vindo de alguém com sua biografia. Lula termina seus dois mandatos com tanta popularidade que levou alguns militantes a pensarem numa Emenda Constitucional pedindo o plebiscito pelo "terceiro mandato", à luz dos acontecimentos vividos na Bolívia e Venezuela. Sou autor de uma PEC que propõe o fim da reeleição do executivo aumentando os mandatos para cinco anos votada na CCJ do senado com substitutivo do relator mantendo os mandatos em quatro anos.
 
À luz do processo eleitoral de 2006, aqueceu no congresso nacional os debates sobre Reforma Política chegando a Câmara a por em votação o projeto sobre o voto em lista fechada e preordenada sendo derrotado inclusive com a ajuda de Deputados do PT, já o Senado não passou de uma "mini-reforma" que proibiu o showmício e as camisetas em campanhas eleitorais.
 
O tema Reforma Política volta ao centro dos debates sendo destaque no pronunciamento de posse da presidenta Dilma Roussef e na leitura de sua Mensagem ao Congresso sendo muito aplaudida a ponto de repetir pausadamente que trabalharia muito pela Reforma. Neste clima o presidente do Senado criou uma comissão de senadores notáveis: ex-governadores e ex-presidentes da República a produzir uma síntese do que entenderem como sendo o melhor para o Brasil. Esta comissão recebeu um prazo de quarenta e cinco dias para apresentar suas conclusões, a saber: 1) votação em lista fechada e preordenada para Deputados e Vereadores; 2) Financiamento exclusivamente público de campanha; 3) Fim das coligações para Deputados e Vereadores; 4) Fim da reeleição para o executivo com mandatos de cinco anos; 5) alteração da data de posse para governadores e prefeitos; 6) Alternância de gênero nas listas preordenadas; 7) Mudanças na suplência para o Senado; 8) Obrigatoriedade do voto e 9) Possibilidade de candidaturas avulsas para as eleições municipais.
 
Na Câmara a sensação foi idêntica e como tal, o presidente Marco Maia convoca e instala uma comissão formada por quarenta titulares e quarenta suplentes, tendo um prazo de 180 dias para apresentar suas considerações. Na Câmara, o debate por enquanto está em volta do voto proporcional (Deputados e Vereadores) a saber: 1) Obrigatoriedade do voto; 2) Voto em lista fechada e preordenada ou aberta; 3) Financiamento de campanha; 4) Fim das coligações; 5) Voto Distrital Misto; 6) Voto Distritão e 7) Fidelidade partidária.
 
Não pretendo aqui discorrer sobre as vantagens e as desvantagens de cada uma dessas propostas, pois requer outro artigo, pretendo apenas comentar o que tenho observado das discussões e as minhas preocupações com os resultados. O que podemos assimilar como "Direita/Centro/Esquerda no Brasil mudou muito pós 1988/1989, depois, queiramos ou não, o Brasil vive uma certa "bipolaridade" entre o PSDB e sua aliança política que governaram por dois mandatos e o PT e sua aliança política que governa agora o seu terceiro mandato consecutivo.
 
Em outro artigo afirmei que se Dilma se elegesse era de se esperar mudanças profundas no tabuleiro político brasileiro com o nascimento de novos partidos, fusões e desaparecimento de outros (estes sinais já são vistos a olho nu). Então, o PMDB que sempre lutou pelo domínio regional agora quer ficar mais perto do Planalto Central (indicaram o vice de Dilma); o DEM perde seu principal território (os rincões/grotões do Norte/Nordeste) para as políticas de Lula e Dilma; o PSDB achou que Lula não passaria do primeiro mandato, amarga em suas noites de insônia sem saber nem como fazer oposição se agarrando como pode em São Paulo e Minas Gerais e os demais partidos na incerteza do futuro da tal Reforma preferem ficar como está.
 
Assim, dos temas de Reforma Política mais claros na Câmara estão mais para linha de construção das futuras maiorias de poder do que mesmo para a afirmação dos Partidos Políticos enquanto elos de ligação entre a Sociedade e o Estado (capitalista) brasileiro. O PT afirma que o voto em lista fechada e preordenada com financiamento exclusivamente público de campanha, com o fim das coligações para o voto proporcional fortalece os Partidos, a fidelidade, acaba com o abuso do poder econômico e o caixa dois em campanhas eleitorais. O PSDB afirma que o voto Distrital Misto inova no processo (não está claro como se dá). O PMDB propôs o Distritão, no qual todas as candidaturas viram majoritárias esmagando a figura do Partido Político.
 
Nesse emaranhado me pergunto se é possível os partidos oferecerem uma nova ordem ao Brasil acima das disputas pela formação de maioria. Se a Reforma ficar vinculada apenas nas expectativas "das próximas eleições" teremos um grande casuísmo e até um retrocesso em nossa Democracia tão sofrida. Diante disso, fico cada vez mais convencido de que a Reforma Política é uma luta pela expectativa de poder, ela não cai do céu nem é obra da compaixão de ninguém, portanto se queres essa Reforma vá à luta, às ruas, manifeste-se, pressione ou ela não sai.

Reforma Política: um aperfeiçoamento da Democracia?

Gradativamente o Brasil acorda para assumir um novo papel para si e para o mundo especialmente depois da promulgação da lei nº 6683/28/08/1979, que anistiou os presos e exilados políticos e instituiu o pluripartidarismo e das grandes manifestações pelas eleições diretas. 
Nosso país viveu 308 anos como colônia de Portugal, 67 anos como império (dependente financeiramente da Inglaterra), 40 anos da política do café com leite, 15 anos da ditadura de Getúlio Vargas, 20 anos da ditadura militar, 18 anos do desenvolvimentismo expressado em JK e 20 anos de Collor a Lula. Nestes mais de 500 anos, podemos afirmar que o país passou a respirar os ares de democracia interna, desenvolvimento e soberania de forma sustentável e prolongada há exatos 8 anos. Com a abertura política de 1979 e a instituição do pluripartidarismo, nasceram o PDS como substituto da Arena; o PMDB como substituto do MDB; Leonel Brizola criou o PDT; Ivete Vargas criou o PTB tentando reeditar a visão trabalhista de Getúlio Vargas; e a militância de esquerda, especialmente aqueles que participaram do movimento guerrilheiro, os militantes ligados à teologia da libertação, o campesinato, o sindicalismo, o movimento operário, o movimento estudantil e intelectuais que enfrentaram a ditadura militar, resolvem criar o PT. 
Nestes 30 anos o quadro político brasileiro tem se aperfeiçoado gradativamente: o PTB não emplacou o Getulismo, o PDT perde Brizola e o espaço nacional, o PMDB se especializa em política regional e local abdicando do poder central, O PSDB nasce de uma costela do PMDB e passa a disputar o poder central chegando a governar por 2 mandatos, o PDS trocou de nome por várias vezes, e sua doutrina inicial está acomodada agora no DEM e por fim, passamos a conviver com uma espécie de “bipartidarismo” que de um lado empoderou o PSDB por 8 anos numa coalizão liderada por PSDB/DEM, recebendo ainda o apoio de governabilidade do PMDB e tendo o PT e demais partidos de esquerda como sendo sua alternativa e sua oposição, não dando espaço para uma terceira via. Em 2002, o PT organiza uma nova coalizão de partidos e forças políticas, apresentam uma nova “carta aos brasileiros” e vencem as eleições neste ano. O Exercício de governo enfrentou de um lado as amarguras da crise política de 2005 e de outro, a alegria de superar os mais graves problemas do país tanto interno como externamente. A coalizão de apoio ao governo Lula recebeu o apoio do PMDB que nas eleições de 2006 continuou na linha do regionalismo sem querer disputar um espaço maior no poder central. 
Para 2010, o PT conclama todos os partidos políticos de centro-esquerda para uma coalizão mais robusta para disputar um processo em que Lula não será o candidato e que o PSDB se prepara para assumir o papel de único caminho alternativo ao PT. Entendo que neste processo fica muito difícil para uma terceira via e a bipolarização tente a continuar. O DEM tem perdido muito de seus quadros e enfrenta sérios problemas no DF e na capital de São Paulo, poderá sair como o grande derrotado para o Congresso Nacional, a direção do PSDB tem preferido o discurso do “Contra” (contra o PAC, a política fiscal e cambial, bolsa família, etc.) e por fim o PMDB em 30 anos de história resolveu disputar o poder central participando da chapa nacional e indicando o vice de Dilma Roussef. Pois bem, se o quadro de 2010 se confirmar com o sucesso da coalizão PT/PMDB, tanto na presidência da República, quanto no parlamento e nos governos estaduais, presumo que o a coalizão PSDB/DEM reformularão suas direções, poderão propor fusões, Aécio poderá se transformar no grande líder nacional dos tucanos e o PMDB assumirá um papel muito mais eficaz até 2018 construindo também seus quadros para este tipo de missão. 
A saída de Lula inevitavelmente propiciará o surgimento de novas lideranças no plano nacional até mesmo porque ele afirmou em discurso no 4º congresso do PT que não será mais candidato, prefere ver Dilma eleita e reeleita e que seu papel poderá ser o de “articulador” da construção Sul-Sul e da América Latina. Este quadro poderá avançar ainda mais se se configurar uma repetição da coalizão nacional nas eleições para o governo de São Paulo com Ciro Gomes, Rio de Janeiro com Sérgio Cabral e Minas Gerais com José Alencar, situação que forçará a polarização Dilma/Serra. Assim, segundo Aécio Neves, o melhor é pensar no pós-Lula, trabalhando preventivamente para as próximas sucessões (2014/2018), com os efeitos da copa do mundo e das olimpíadas que colocarão o Brasil nos holofotes do Planeta inteiro com bilhões de olhos e ouvidos prestando atenção em nós e imaginem se o Brasil estiver bem melhor que agora. Sobre os propósitos e o programa de construção do Brasil, a coalizão PT/PMDB apresentará um conjunto de fatores inevitáveis para a economia, para a sociedade e para as relações externas dentro de uma visão de Estado indutor do processo, reformulando a lógica das negociações internacionais entre países ricos e pobres, reformulação da representação no Conselho de Segurança da ONU, reformulação da orientação para as gêmeas de Bretton Woods (Banco Mundial e FMI), refazer um novo consenso em substituição ao de Washington e por fim fazer uma das maiores festas populares quando da comemoração do 7 de setembro de 2022, data em que o Brasil poderá está de fato independente das amarras do atraso, da pobreza, da submissão política e ser uma das três maiores economias do mundo. 
A economia capitalista não pode mais concentrar todos os benefícios do processo produtivo e tecnológico na mão do “G-7” e distribuir os malefícios para o “G-Resto do mundo”. Portanto, a tarefa política de cada militante deverá ser o lócus dessa disputa. 
Aproveito para agradecer a minha indicação como titular do Diretório Nacional do PT, parabenizar todas as direções municipais e estaduais que tomaram posse recentemente e dizer que a tarefa será complexa, mas, também emocionante. É muita adrenalina para a próxima década.

PT 30 anos e as perspectivas para o pós-Lula

<div>Terminamos o ano de 2009 assistindo pela grande imprensa os debates da COP 15 em Copenhague sobre os necessários acordos das nações para a redução de emissões de poluentes como o metano e o CO², gases responsáveis pelo efeito estufa e consecutivamente pelo aquecimento global. 
A grande dificuldade do mundo político e econômico hoje é conciliar o crescimento da economia com a redução dos impactos ambientais, tema que está na agenda mundial. A partir do início da década de 1970, os países vêm tentando um acordo para solucionar estas preocupações, mas sempre terminam num impasse: desenvolvimento econômico tem custo financeiro e quem paga a conta? 
Entendemos que a economia se move como um ser vivo e para tanto, precisa de energia. Atualmente se discute com muita freqüência a substituição de fontes altamente poluentes por fontes mais limpas. Durante os cinco anos que estive no mandato de senador da república me debrucei sobre o assunto e posso afirmar que o Brasil é um dos países que mais diversificou suas fontes energéticas, tendo uma matriz das mais limpas que existe. 
Fontes como o carvão mineral e o petróleo são os mais abundantes e mais utilizados no mundo, pela facilidade de fornecimento de matéria prima e a implantação de usinas nos mais longínquos lugares, porém, são os vilões de emissão de CO² e o efeito estufa; a fissão nuclear, seu principal problema é guardar o resíduo e a segurança contra vazamentos, essa fonte custa caro e sua tecnologia é para poucos; hidroelétricas, só produz energia elétrica e é zero de poluição atmosférica, mais é um problema para flora, fauna e social e só é possível onde existe água corrente; eólica, é muito cara e só é possível onde existem ventos permanentes a uma velocidade de 8m/s; solar, é muito cara, de baixa geração e as baterias que utiliza é um lixo químico; biocombustíveis, precisa de terra para cultivar oleaginosas e sacarose e portanto, pode reduzir o fornecimento de alimentos básicos. Por fim, todas as fontes têm seus problemas e um dado interessante é que quanto mais suja a fonte, mais abundante e mais barata e quanto mais limpa, mais escassa e mais cara. 
Outro problema que impede um acordo internacional é a relação de poder e domínio sobre determinada fonte. O Brasil tenta a liderança sobre o etanol, mas os EUA, Europa e Japão não aceitam isso e procuram inviabilizar as exportações brasileiras deste produto esperando que eles dominem esta tecnologia ou descubram algo melhor. Como vemos, se a lógica é capitalista, o meio ambiente é uma questão de economia: sem pagamento, não há acordo. 
 </div>

Energia, desenvolvimento e meio ambiente: como conciliar?

Esqueça a poupança: aprenda a usar o consórcio para realizar sonhos!

No fim das contas, não é o quanto você ganha que faz diferença, mas pra onde você direciona sua energia e seu dinheiro todos os dias



Você vê um smartphone novo e mais moderno que o seu por R$ 4.800 num anúncio online. O site avisa que dá pra parcelar em até 24 vezes de R$319. Você faz uma conta rápida de cabeça, acha que consegue pagar as prestações e fecha o pedido sem piscar.&nbsp;



Esse tipo de decisão parece prática, mas esconde um erro comum: você não está avaliando a compra inteira, está avaliando só a parcela.&nbsp;



E mais do que isso, está tratando esse gasto como se ele estivesse isolado do restante da sua vida financeira.&nbsp;



Como se o dinheiro do celular morasse em uma gaveta à parte, longe das dívidas, das metas, dos imprevistos.



É exatamente aí que entra a contabilidade mental. Um mecanismo inconsciente que o cérebro usa pra simplificar decisões financeiras. Já ouviu falar?



Na nossa cabeça, esse mecanismo separa os valores por “etiquetas”: isso aqui é pro lazer, isso é pra mercado, isso é investimento.&nbsp;



Só que tem um problema. Ao fazer isso, a gente para de olhar o todo e passa a julgar cada gasto individualmente, como se um não tivesse impacto sobre o outro. Mas tem. E a conta, mais cedo ou mais tarde, chega inteira…&nbsp;



E não sou eu que estou dizendo.



<h2 class="wp-block-heading">Burrice organizada</h2>



Richard Thaler, economista comportamental e ganhador do Nobel de Economia de 2017, passou décadas estudando como as pessoas realmente lidam com dinheiro.



Em 1999, ele publicou o artigo "Mental Accounting Matters", onde definiu a contabilidade mental como "o conjunto de operações cognitivas usadas por indivíduos e famílias para organizar, avaliar e acompanhar atividades financeiras".&nbsp;



Na prática, isso significa que o cérebro cria mecanismos próprios pra dar sentido ao uso do dinheiro.&nbsp;



E um dos mais comuns é a criação de categorias mentais: o valor que veio do salário, o que foi ganho em um bônus, o que é "só pra lazer", o que está "guardado pra emergência".&nbsp;



Quer um exemplo? Você recebe o 13º salário e imediatamente já direciona para os presentes de Natal e festas de fim de ano. Quem nunca? Acontece sempre.



Veja que cada quantia passa a ser tratada de forma diferente, mesmo que, no papel, todo esse dinheiro esteja saindo do mesmo bolso.



E pra piorar, ao separar o dinheiro mentalmente, você tem a falsa sensação de disciplina e controle.&nbsp;



Na prática, é apenas seu cérebro tentando simplificar as decisões e criando distorções que complicam ainda mais sua vida financeira.



Duvida? Então veja como sua mente cria distinções que não existem:&nbsp;



<ul class="wp-block-list">
<li>ela trata o dinheiro do salário como sagrado</li>



<li>o do décimo terceiro como bônus </li>



<li>o do cashback como presente </li>
</ul>



Acertei? Pois então! É por isso que você toma decisões com base na origem do dinheiro (ou aonde você o colocou na sua “caixinha” mental), e não no que realmente faz sentido.&nbsp;



E quando a coisa aperta? Aí você apela pro cartão, paga o mínimo, cobre um buraco com outro e chama isso de remanejamento e organização.&nbsp;



No fundo, é só uma pedalada fiscal fantasiada de responsabilidade (e histórias assim nunca acabam bem).



<h2 class="wp-block-heading">A arte de parecer coerente</h2>



Para entender como chegamos a esse ponto, é preciso voltar aos experimentos da psicologia econômica.



Thaler não chegou à contabilidade mental por acaso. Ele percebeu que as pessoas, mesmo instruídas, violam princípios básicos da racionalidade econômica de forma sistemática. E pior: com convicção.



Em um de seus exemplos mais citados, Thaler conta a história de um professor que se dizia completamente racional.&nbsp;



No início de cada ano, ele definia quanto doaria para a United Way, uma organização que apoia causas sociais.&nbsp;



Mas, se ao longo do ano surgisse um gasto inesperado, como um conserto no carro, por exemplo, ele simplesmente deduzia esse valor da doação e chamava isso de “política contra pequenos aborrecimentos”.&nbsp;



Na cabeça dele, era um sistema engenhoso de compensação. Na prática, é um exemplo claro de contabilidade mental; uma ilusão de equilíbrio que ignora completamente a lógica financeira.



O que o professor não percebia é que tratava o dinheiro da doação como se fosse de outra natureza (separado, especial, à parte do orçamento geral).&nbsp;



Mas toda vez que aparecia um gasto fora do script, ele recorria justamente a essa quantia. Como se houvesse uma regra tácita permitindo realocar valores conforme o desconforto do momento.&nbsp;



Esse padrão se repete todos os dias, em todo lugar. É a pessoa que mantém R$ 5 mil na poupança, rendendo centavos por mês, enquanto continua pagando R$ 3 mil no cartão de crédito, a 15% de juros.&nbsp;



À primeira vista, parece prudente manter uma reserva. Mas, no fundo, é a mesma lógica do professor: uma decisão racional só na aparência.&nbsp;



O dinheiro da poupança foi mentalmente rotulado como “intocável”, enquanto a dívida do cartão foi empurrada pra categoria do “depois eu resolvo”.&nbsp;



Percebe o equívoco? É contabilidade mental em estado puro.&nbsp;



<h2 class="wp-block-heading">Como blindar seu cérebro (e seu bolso)</h2>



A essa altura, provavelmente você já percebeu o problema com as “caixinhas” mentais. Elas funcionam como um disfarce pra adiar decisões incômodas, como priorizar o pagamento de dívidas ou rever os próprios gastos.&nbsp;



Na prática, em vez de encarar o que precisa ser feito, você cai no erro de se apoiar na ilusão de que separar o dinheiro em potes imaginários já é, por si só, uma forma de controle.



Sabendo disso, a pergunta agora é: o que se pode fazer quando até o seu cérebro está jogando contra você?&nbsp;



A resposta está longe de ser intuitiva. Mas, felizmente, não faltam cientistas e educadores financeiros sérios tentando consertar esse estrago.&nbsp;



Só que aviso logo: nenhum deles promete mágica ou receita pronta. Eles oferecem método. E método exige mais do que boa vontade. Exige sair da zona de conforto.



Um dos caminhos mais consistentes validados por estudos acadêmicos é o chamado Budgeting Behavior Tracking, ou Acompanhamento do Comportamento Orçamentário.&nbsp;



A proposta é registrar cada gasto no momento em que acontece e acompanhar padrões com base em dados reais. Nada de suposições ou lembranças vagas do que “provavelmente” se gastou. Tem que ser na hora!



Scott Rick, da Universidade de Michigan, e Angela Hung, da RAND Corporation, mostraram que o simples ato de acompanhar os gastos em tempo real já modifica o comportamento.



Outro método, com uma lógica contraintuitiva, é o chamado reverse budgeting. Traduzindo para o português, é algo como “orçamento reverso”.&nbsp;



A lógica é a seguinte: em vez de separar o dinheiro depois que ele entra, como fazem as “caixinhas” mentais, aqui a divisão é feita antes, com base nos sonhos e objetivos definidos previamente.&nbsp;



Na prática, significa separar dinheiro para os seus sonhos e metas antes de gastar ou pagar qualquer conta.



E não pense você que essa lógica é estrangeira demais e não se aplica por aqui.&nbsp;



No Brasil, ela tem nome, sobrenome e CPF: Reinaldo Domingos. PhD em Educação Financeira, autor do best-seller Terapia Financeira, que desenvolveu a Metodologia DSOP.



Assim como em ambos os métodos que citei aqui, a essência da DSOP também prevê um raio X completo do seu orçamento, acompanhando detalhadamente cada gasto durante um determinado período.&nbsp;



E, da mesma forma, ela também te ensina a priorizar os seus sonhos, pagando primeiro a si mesmo antes de colocar a sua renda em qualquer lugar. E vai além.



O método brasileiro te mostra os melhores caminhos pra mudar seu comportamento diante do consumo, parar de gastar por impulso e direcionar o seu dinheiro para o que realmente importa: seus sonhos e metas.



Veja que há uma enorme diferença conceitual entre separar o dinheiro em “caixinhas” mentais e aplicar métodos validados e definir valores para as suas realizações.&nbsp;



Isso porque você não vai direcionar recursos sem antes se organizar, colocar os pés no chão e saber exatamente o que está fazendo.



Sem confusões mentais ou achismos: você vai redistribuir seus recursos de maneira inteligente e fugir de qualquer destino que não seja uma vida de plenas realizações.



Você não precisa de caixinhas mentais. Precisa de clareza, método e propósito.&nbsp;



Clareza pra entender que organizar o dinheiro só na sua cabeça não resolve.&nbsp;



Método pra agir com lógica e aprender a se organizar na prática.&nbsp;



E propósito, pra seguir firme e forte até o fim, sem desistir no caminho.&nbsp;



No fim das contas, não é o quanto você ganha que faz diferença, mas pra onde você direciona sua energia e seu dinheiro todos os dias.

Você separa dinheiro em “caixinhas” mentais? Fuja dessa armadilha!

Educação Financeira não é fórmula mágica, é ferramenta de defesa. Use sem moderação. Porque o futuro não perdoa quem insiste em não se preparar



Pare por um instante e pense na seguinte contradição:&nbsp;



Você trabalha duro, produz mais que muita máquina e até tem uma renda razoável. Mas ainda assim, o dinheiro parece nunca estar onde deveria… e aquele seu sonho continua na gaveta, esperando um momento certo que nunca chega.



Esse sentimento é mais comum do que parece.&nbsp;



E não se engane achando que isso tem relação direta com preguiça ou desorganização. Eu já vi gente com pós em finanças, planilha colorida em três abas e disciplina de atleta, e ainda assim o dinheiro desaparecia sem deixar rastro.&nbsp;



Tem fresta que nem o Excel enxerga. E quando você finalmente acha que vai sobrar, lá vem mais um gasto imprevisto pra puxar tudo de volta. Se identificou?&nbsp;



Pois bem, a 8ª edição do Raio X do Investidor Brasileiro, divulgada em abril de 2025 pela Anbima em parceria com o Datafolha, mostra que você não está sozinho. Ela escancara uma realidade difícil de ignorar: o brasileiro está, sim, em guerra com o próprio dinheiro.&nbsp;



Foi com base nesse levantamento que eu decidi reunir os 10 maiores inimigos do seu dinheiro. Mais do que estatísticas, são armadilhas reais, presentes no dia a dia até das pessoas mais preparadas.



A boa notícia? Dá pra virar esse jogo. E tudo começa com clareza, estratégia e escolhas que realmente fazem sentido para o seu futuro. E é isso o que eu vou te mostrar agora.



<h2 class="wp-block-heading">Inimigo 1: Falta de reservas</h2>



Pra começar, mais da metade dos brasileiros vive no fio da navalha. São nada menos que&nbsp; 52% da população que não possui nenhuma reserva financeira. Nenhuma. Nem um trocado esquecido no fundo da poupança.&nbsp;



Isso significa que a cada dois brasileiros, um está a um pneu furado de distância do caos.



E o pior é que viver assim bagunça o cérebro. Sendhil Mullainathan, economista professor de Harvard e coautor do livro Scarcity, explica que a escassez de recursos ocupa tanto espaço mental que a gente começa a priorizar o urgente em vez do importante.&nbsp;



Você até sabe que precisa economizar, mas aí o boleto vence, a máquina de lavar quebra e todo o resto vai para o fim da fila.



A defesa: comece pequeno, mas comece. Reinaldo Domingos, referência em Educação Financeira, bate sempre na mesma tecla: antes de pagar qualquer conta, pague a si mesmo pelo menos 5% do que entra. Guarde uma parte da sua renda, por menor que seja. A porcentagem exata não importa tanto quanto o hábito. O objetivo é treinar o cérebro a mudar a relação com o dinheiro: dar propósito antes de dar destino, ok?&nbsp;



E se nunca sobra, talvez seja hora de cortar aquele streaming abandonado ou compras por impulso que só servem para preencher vazios.



<h2 class="wp-block-heading">Inimigo 2: Economizar sem investir&nbsp;</h2>



Guardar dinheiro é ótimo. Deixar ele parado é que não.&nbsp;



Segundo o Raio X do Investidor, 33% dos brasileiros conseguiram economizar em 2024, mas apenas 39% desse grupo aplicou os recursos em produtos financeiros. Ou seja, a maioria simplesmente deixou o dinheiro ali. Sem render. Sem crescer. Só existindo.



Esse apego ao dinheiro tem nome: aversão à perda. Esse viés cognitivo mostra que sentimos mais dor ao perder do que prazer ao ganhar.&nbsp;



Por isso, preferimos deixar o dinheiro exatamente onde está, mesmo sem render nada, só para não ter a sensação (distorcida) de que ele está escapando das nossas mãos.



A defesa: Richard Thaler, economista e ganhador do Nobel, defende que pequenos empurrões funcionam melhor do que grandes saltos. Automatize aportes mensais em algo simples como Tesouro Direto. E esqueça a ideia de que investir é coisa de quem entende muito: hoje tem app que faz isso pra você enquanto você faz café.



<h2 class="wp-block-heading">Inimigo 3: Depender demais da poupança</h2>



A poupança ainda é o destino preferido de muitos brasileiros. Cerca de 23% da população usa esse formato como principal investimento.&nbsp;



Apesar dos rendimentos baixos, é fácil entender o motivo:



É simples.



É acessível.&nbsp;



E passa uma sensação de segurança.&nbsp;



Em um país com baixa Educação Financeira, a poupança costuma ser o primeiro passo. O problema é que para muita gente, também é o último.



Ficar só na poupança é como deixar a bicicleta com rodinhas para sempre. Em algum momento, o conforto começa a limitar o progresso. A inflação segue avançando, enquanto o dinheiro na poupança mal se move. Aos poucos, você deixa de ganhar e começa a perder.



A defesa: não se trata de abandonar a poupança, mas de dar um próximo passo. Direcionar uma parte do valor para alternativas tão seguras quanto, como Tesouro Selic, CDBs e até um consórcio bem planejado já faz diferença. Quanto mais você entende como seu dinheiro pode render mais, mais natural fica essa transição.



<h2 class="wp-block-heading">Inimigo 4: Desconhecer produtos financeiros</h2>



Brasileiro conhecendo produtos financeiros é quase como turistas conhecendo vinhos na França. Todo mundo finge que sabe o que está fazendo, mas poucos realmente têm noção do que estão falando.&nbsp;



Diferente do vinho, aqui não dá pra improvisar. O Raio X do Investidor mostrou que 63% dos brasileiros não conseguem citar espontaneamente nenhum produto financeiro.



Anthony Downs, em sua teoria da "ignorância racional", explica que muitas vezes as pessoas optam conscientemente por permanecer desinformadas. Isso acontece quando acham que o esforço de aprender não vale o retorno.



A defesa: comece pelo básico. Procure fontes que explicam sem complicar. Aprenda aos poucos. Um conceito por semana já muda o jogo. E escolha bem de onde vem a informação. Canais como Anbima, Abefin e DSOP oferecem conteúdos confiáveis (modéstia à parte, no meu canal do YouTube eu te ajudo com recomendações bastante práticas: <a href="https://www.youtube.com/@Evandro.Canello">https://www.youtube.com/@Evandro.Canello</a>).



<h2 class="wp-block-heading">Inimigo 5: Falta de Educação Financeira</h2>



Educação Financeira. Só de ouvir, muita gente já se esquiva. Parece distante, complicada, coisa de quem já tem dinheiro (e tempo). Na prática, o que se vê é o seguinte: 68% das pessoas que não investem nem sequer procuram informação.&nbsp;



Evitar o tema parece mais confortável. Afinal, aprender exige esforço e o resultado quase nunca é imediato. Por isso, a maioria adia indefinidamente.&nbsp;



No fim, é sempre mais fácil gastar tempo com um vídeo qualquer do TikTok do que usar esse tempo pra entender como o próprio dinheiro funciona. Enquanto isso, o tempo passa (junto com as oportunidades de fazer algo melhor com ele).



A defesa: escolha um momento fixo, de preferência diário (mas pode ser semanal). Tire esse tempo pra consumir conteúdos confiáveis sobre finanças. Pode ser uma newsletter, um episódio de podcast ou uma aula curta em vídeo. O importante é transformar informação em rotina. E, se possível, compartilhar com alguém. Falar sobre dinheiro é uma forma de aprender mais rápido (e de parar de fugir do assunto).



<h2 class="wp-block-heading">Inimigo 6: Alto endividamento&nbsp;</h2>



Dívida virou rotina. Trinta por cento dos brasileiros estão endividados, e 19% já têm dívidas em atraso, segundo o Raio X do Investidor.&nbsp;



Grande parte do problema está na forma como a gente organiza o próprio caos. Separar o dinheiro em caixinhas imaginárias parece uma solução. “Essa parcela cabe, aquela também, essa aqui nem pesa.” No fim, tudo cabe... até estourar.&nbsp;



O indivíduo acha que está no controle, mas só está ocupado demais pagando pedaço por pedaço pra perceber o buraco inteiro.



E aí entra o cartão de crédito. No Brasil, virou arma nas mãos erradas. Juros acima de 400% ao ano transformam qualquer compra comum em dívida impagável.&nbsp;



Aquele jantar de R$200 que parecia um agrado? Pode virar R$1.000 em poucos meses, se você cair no hábito de pagar só o mínimo da fatura.



A defesa: Reinaldo Domingos, no livro Livre-se das Dívidas, recomenda fazer um diagnóstico financeiro geral e&nbsp; começar pelas dívidas com juros mais altos e que mais comprometem seu bem-estar, como cheque especial, cartão, financiamento de carro, cartão e supermercado. Negocie. Corte gastos que cabem no curto prazo. Se precisar, troque a escola particular pela pública, cancele serviços que não usa, reveja assinaturas.&nbsp;



A regra é, troque dívidas caras por alternativas mais baratas, como um empréstimo com juros menores. E use ferramentas como orçamento financeiro doméstico, pra planejar e&nbsp; entender pra onde o dinheiro vai. Sem um controle rígido, não há saída.



<h2 class="wp-block-heading">Inimigo 7: Estresse financeiro&nbsp;</h2>



Se existir uma Olimpíada de tensão com boleto, o Brasil leva medalha. Segundo o Raio X do Investidor, 51% da população sente alto estresse financeiro. Entre os endividados, esse número salta para 66%.&nbsp;



Não é à toa. Viver no limite é cansativo. Pensar em dinheiro o tempo todo esgota.



A ciência explica. Sendhil Mullainathan e Eldar Shafir, dois economistas comportamentais, mostram que viver com dinheiro contado suga seu cérebro.&nbsp;



Você passa o dia inteiro apagando fogo com balde furado, sem tempo nem cabeça pra pensar em como sair do incêndio. E, claro, cada decisão mal feita joga mais lenha na fogueira.



A defesa: comece olhando de frente pra bagunça. Acompanhe seus gastos com regularidade (sem drama). Não adianta querer virar o Warren Buffett em duas semanas. Estabeleça metas que cabem na sua vida real, não na que você idealizou no último Réveillon. E celebre cada acerto, mesmo que seja só conseguir passar um mês sem parcelar o mercado. Pequenas vitórias constroem disciplina e aliviam o caos mental.



<h2 class="wp-block-heading">Inimigo 8: Dependência excessiva do INSS</h2>



Acreditar que o INSS vai garantir uma aposentadoria tranquila é um otimismo curioso. Especialmente diante de pesquisas e análises que apontam, de forma unânime, que a previdência social está desmoronando.&nbsp;



Nassim Taleb, em A Lógica do Cisne Negro, explica como ignoramos eventos extremos até que eles acontecem. E aí fingimos que eram previsíveis o tempo todo.&nbsp;



Essa crença de que “sempre foi assim, então vai continuar” é o que leva tanta gente a confiar cegamente num sistema que já dá sinais claros de colapso.



A defesa: diversifique! Previdência privada é uma opção, mas não a única. Renda fixa oferece segurança e previsibilidade. Se tiver experiência e um perfil mais arrojado, renda variável pode ajudar a construir patrimônio. Considere também investir em uma carta de crédito imobiliária para fazer alavancagem e gerar renda passiva. O importante é não colocar todas as fichas no INSS. Porque, se der errado (e vai) o prejuízo é todo seu.



<h2 class="wp-block-heading">Inimigo 9: Comportamento imediatista&nbsp;</h2>



Se eu te perguntar se você prefere ganhar um chocolate hoje ou três na semana que vem, o que você escolhe? Pois é. Quase metade dos brasileiros faz a versão financeira dessa escolha todos os dias: gasta agora, investe depois (ou nunca).



George Ainslie chama isso de “desconto hiperbólico”. No nosso cérebro, recompensas futuras simplesmente não conseguem competir com o presente.&nbsp;



A gente sabe que investir é melhor. Mas acaba escolhendo a satisfação imediata, mesmo que custe mais lá na frente.



A defesa: automatize investimentos antes que o dinheiro entre na sua conta. Programe transferências mensais para objetivos de longo prazo. Crie metas visuais, tenha sonhos tangíveis. E agende 25 minutos semanais pra revisar seu plano. Não dá pra vencer o imediatismo fingindo que ele não existe. Use métodos para contornar isso.



<h2 class="wp-block-heading">Inimigo 10: Vício em apostas&nbsp;</h2>



Apostar virou o novo hobby nacional. Tem aplicativo, tem promoção, tem celebridade dizendo que é só diversão. Em 2024, 23 milhões de brasileiros apostaram. E 16% deles ainda confundem aposta com investimento.



É como chamar chocolate de salada. Parece inofensivo, mas engana fácil e faz mal do mesmo jeito.



O vício cresce com uma lógica traiçoeira. Depois de perder várias vezes, muita gente acredita que a vitória está próxima. Como se a sorte tivesse memória ou senso de justiça.



E o pior é que pequenas vitórias, de vez em quando, reforçam essa ilusão. O cérebro registra o prazer do acerto e ignora o prejuízo acumulado. Resultado: mais apostas, mais perdas, mais frustração…



A defesa: primeiro, entenda como o jogo funciona. As odds não são neutras, são calibradas para garantir lucro à casa, não ao apostador. Propagandas com influenciadores sorridentes vendem uma fantasia: glamour, sucesso rápido, vida resolvida. Mas por trás do cenário bonito, há estatísticas implacáveis e histórias de prejuízo.



Mais importante, coloque na cabeça que aposta não é investimento. Nem de longe. É um jogo de perda previsível, disfarçado de oportunidade.&nbsp;



Quanto mais rápido você aceitar isso, menor o estrago. Informação e consciência são as únicas fichas que realmente valem alguma coisa nesse jogo.



No fim das contas, não faltam armadilhas. Elas estão no impulso, na desinformação, nas promessas fáceis e até na tradição. Mas se tem uma vantagem em reconhecer esses inimigos, é que agora você sabe quem são.&nbsp;



E sabendo, pode parar de tratá-los como amigos. Educação Financeira não é fórmula mágica, é ferramenta de defesa. Use sem moderação. Porque o futuro não perdoa quem insiste em não se preparar.

O Banco Mundial e a Doutrina Neoliberal na América Latina

Sibá Machado

Experiência e networking: a chave para grandes negócios, com Ricardo Natale | Café com ADM 460

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