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Primeiro, desmontamos todo quadro (seleção, formação e capacitação) de técnicos arduamente criado durante as décadas de 1950,1960, 1970 e 1980, nas áreas de mecânica, elétrica, eletrônica, agricultura, construção civil, naval, aeronáutica, administração pública etc forçando esses profissionais ao subemprego e ao desespero, fruto de um misto de escolhas econômicas inconsequentes por parte do setor público e pela falta de competência empresarial, no privado.
Depois (de 2006 em diante) ficamos hipocritamente atônitos pela &#8220;falta&#8221; de mão de obra qualificada, e para fazermos jus ao &#8220;processo de avaliação e decisão&#8221; preguiçoso, muito comum nos governos, autarquias, nas empresas privadas e entre &#8220;analistas&#8221; (de)formadores de opinião, ainda hoje : pomos a culpa no povo brasileiro, taxando-o de preguiçoso, avesso ao trabalho, que não se qualifica, esbanjador, fanfarrão etc.
Os trabalhadores brasileiros criaram, sob forças nacionais e estrangeiras.contrárias às suas vontades, uma das maiores economias do mundo, exatamente por serem ordeiros, responsáveis e capazes de sacrifícios para fazer do País a sua Pátria e poderem se orgulhar, apesar de todos os desmandos administrativos e econômicos que acompanham a História da Formação da Nação e isso inclui as instituições políticas, judiciais e não raro sindicais e autárquicas de registro e representação profissional; mesmo assim continuam firmes e produtivos na medida do possível, já sabendo que estão sendo miseravelmente expropriados e negligenciados, sem esperança de educação, saúde, lazer, segurança, respeito profissional, dignidade etc.
Parece-me, que no Brasil, ainda não aprendemos a enquadrar um problema ou situação que se evidencia como tal. Quando desconhecemos premissas, desconhecemos conteúdo e solução dos problemas observados. Não sabemos diferenciar trabalho ao nível técnico, em relação ao nível superior. Isso fica evidenciado observando as faculdades de Contabilidade (exceções) precárias na formação e capacitação dos futuros Contadores.
Culpam os Técnicos de Contabilidade pelas suas poucas (supostas)proficiências, mas onde estão os pesquisadores em Contabilidade? onde estão nossos autores? onde estão nossos mestres e doutores? É possível contá-los nos dedos. Quem já leu sobre História da Contabilidade, História do Pensamento Contábil ou já ouviu falar de Contabilometria ? Quais os recursos matemáticos e estatísticos o Contador graduado utiliza no seu trabalho rotineiro que vai além das análises horizontais e verticais? O Contador graduado lê?
Visitem as estantes de Contabilidade nas livrarias, é deprimente. Costumam ficar à reboque das estantes numerosas de Economia e Administração, não me refiro aos igualmente numerosos livros de auto-ajuda nessas áreas, mas aos estritamente técnicos, perdemos feio. Os conselhos regionais visitam as faculdades ? 
Quais turmas, durante a graduação, receberam a visita de algum integrante do conselho regional de seu estado? E se nessas visitas eles explicaram aos alunos graduandos que a luta e esforço do conselho regional, com a participação do CFC é:
1- Fortalecer a classe dos Contadores sob todos os aspectos legais e técnicos;
2- Combater a corrupção passiva (não rara, ativa) de maus profissionais quando solicitados por bandidos travestidos de empresários a criarem caixa 2 (ou dinheiro não contabilizado, eufemismo da moda);
3- Diferenciar e promover o trabalho em conjunto de técnicos e graduados;
4- Ajudar as autoridades a combater a sonegação fiscal;
5- Fazer ver aos alunos que o CFC e conselhos não são meras corporações de ofícios, resquícios de um Feudalismo que o Brasil teima em não abandonar por completo, mas organizações realmente comprometidas com o desenvolvimento profissional e pessoal do Contador e Técnico, ainda: com o Brasil.
Enquanto nos países desenvolvidos, que frequentemente tentamos copiar às avessas, as profissões são valiosas e por isso protegidas, principalmente as essenciais ao desenvolvimento econômico e social; aqui: nós as destruímos, pior, as extinguimos (mesmo as essenciais) por obra e graça de vontades pessoais ou de argumentos sobre mercado de trabalho, sofríveis. Trabalho é o resultado de conhecimento, nós destruímos ou anulamos conhecimento pelo capricho de poucos indivíduos. Chegou a vez do Técnico em Contabilidade!
O Brasil (seu governo e sociedade) gasta alguns milhares de Reais para formar um Contador graduado, e qual retorno ele dará à sociedade passando o dia todo preenchendo darfs e lançando notas fiscais nos sistemas &#8230;fazendo trabalho que está abaixo até mesmo de um técnico ? É equação simples : investimento versus retorno.
Há uma pressão crescente para que o Brasil e a outras nações do BRIC abram seus mercados de serviços, isso naturalmente incluirá o escritório contábil, a despeito do que quer e desejam os conselhos e o CFC. Como ficaremos sem técnicos? Como concorreremos com as demais nações nesse campo?
&#8220;A falta de conhecimento sobre fatos passados a respeito da experiência já comprovada enfraquece a visão do presente.&#8221; (Antonio Lopes de Sá)
O Brasil segue não precisando de inimigos externos, tem a si mesmo.

O Técnico de Contabilidade

Enquanto nos países desenvolvidos, que frequentemente tentamos copiar às avessas, as profissões são valiosas e por isso protegidas, principalmente as essenciais ao desenvolvimento econômico e social; aqui : nós as destruímos.

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A crítica
a determinado sistema político e econômico sempre será louvável e terá o
caráter de evoluí-lo mesmo que os seus críticos e criticados não compreendam
isso num primeiro momento. As realidades impõem balizas e limites às
políticas e à discussão pública, tal como a Matemática impõe regras ao
raciocínio matemático. Ocorre que nossos políticos e suas carcomidas estruturas
partidárias estão perplexos diante da recente descoberta do povo brasileiro de
que a Política não é o que muitos costumavam pensar. Por falta de informação muitos
acreditavam que política é a arte de enganar, mentir e desviar recursos
públicos, enfim, tomavam o irreal pelo
real conforme a conveniência de poucos interessados em dominar o
Estado brasileiro alienando-o, tornando-o um peso para seu próprio povo.
"O
desenvolvimento econômico muda as atitudes, assim como é o resultado de
atitudes modificadas." (C.P. Kindleberger)
A História
da Humanidade nos evidencia (se não prova de fato), que os povos, por mais
complexos e diversos que possam ser, buscam a felicidade, a criatividade, a
liberdade, a prosperidade material. Todavia, penso que essa tarefa 
ou esses desejos não devem ser legados aos burocratas ou acadêmicos de gabinete
ou ainda, aos mercadores de sonhos de governos divorciados dos anseios do povo.
Deve-se buscar a evolução social, educacional,
política e econômica, pela interação, ação e reação das forças democráticas ao
longo do tempo. Somente assim é que produziremos mudanças que são, sim,
necessárias. São as leis, as fiscalizações, os controles, as penalidades e a
constante vigilância da sociedade que criam os homens e governos probos,
dignos. Isso exige uma variável desprezada nos cálculos políticos: tempo. Mas o
tempo urge, o povo brasileiro cansou-se de ouvir que somos a sexta economia do
mundo, que o País busca assento permanente nas Nações Unidas, que
teremos Copa do Mundo, Olímpiadas etc. O povo quer ver a materialização desse “Brasil
Grande”, não quer ver outro “Milagre brasileiro”, quer serviço público digno
que contemple educação e saúde, quer saber a destinação e uso dos tributos
pagos. Não quer ouvir de seus governantes que estão no poder faz vinte ou
trinta anos, que cortarão investimentos e custeio como primeira (e falsa) opção
de técnica de administração pública, face às reduções nos preços das passagens
dos ônibus.
Por mais
que a política tenha influência sobre a sociedade, homens e mulheres críticos
estarão acima dos políticos e das politicalhas. Contudo, se por algum descuido
ou quaisquer outras impropriedades nós construirmos ou aceitarmos conceitos
irreais então sim, a políticalha prevalecerá em tese sobre todas as
instituições e homens. Claro está que os partidos políticos precisam se
oxigenar e isso significa entender que o povo quer tornar a democracia política uma facilitadora
para a democraciaeconômica que ainda
não temos, ou seja, ela não é apenas um conjunto de decisões de ordem econômica
e administrativa, mas compreende um processo histórico. Os partidos políticos
precisam compreender isso, caso contrário, o imediatismo político produzirá
novamente o engano como regra, a mentira como ética e a manipulação como
objetivo. Disso já chega!

Brasil grande: qual o tamanho?

Em complemento às observações de Cramer (1956), referentes aos modelos eminentemente matemáticos e análogos às proposições sobre Contabilometria, do Prof. Iudícibus (1982), CHAKRAVARTY argumenta: "[...] a maneira usual de empregar o raciocínio matemático em Economia se faz através da construção de modelos matemáticos. Um modelo matemático é uma imagem idealizada do mundo real, em que as inter-relações entre as diferentes variáveis econômicas se representam com a ajuda do simbolismo matemático e o processo ordinário de dedução é substituído por operações matemáticas. (1959, p.9, apud Barbancho, 1970, p.29)"As diretrizes e as teorias dão a direção e o sentido às variáveis imprevisíveis ou não incorporadas à formulação de proposições para a solução do problema, e nos estudos científicos e técnicos, devem ser objeto (variáveis) de análise e avaliação do intelecto de cada profissional das Ciências Contábeis, sem o que a formulação de conceitos baseados nas técnicas de raciocínio lógico, que suportam a Contabilometria, não pode ser testada, comprovada ou refutada antes das experiências de campo. A experiência de campo (expertise) é de fundamental importância para o entendimento do ambiente econômico, que não se traduz ou pode ser explicado apenas por acontecimentos estritamente econômicos, mas envolvem variáveis de ordem política, social, institucional e tecnológica. Sobre o ambiente econômico diverso e complexo, BARRE faz as seguintes considerações:"O meio dos sujeitos econômicos não é imutável nem indeformável. É, em parte, rígido, seja porque as unidades econômicas não podem modificá-lo, nessa parte, ou porque acreditam não poder fazê-lo, e, em parte, plástico, ou melhor, suscetível de ser alterado, nessa outra parte, por uma ação qualquer. As decisões dos agentes econômicos não são apenas marginais; quando alteram um plano de emprego e provocam modificações radicais no volume dos bens e na estrutura dos planos, temos que lidar com decisões estruturais, que não podem ser reconstruídas fora de tempo, pelo processo marginal, porque constituem riscos sobre estruturas novas. (1964, p.157)"Todavia, o estudo empírico e os modelos de pesquisas científicas conseguem superar essa dificuldade. A solução (ou soluções) por ser extremamente complexa, poderá não estar determinada em apenas uma Teoria. É possível desenvolver ou adotar Teorias e Hipóteses distintas para o mesmo fenômeno contábil e, mesmo assim, isso não impedirá a solução dos problemas estudados. Em conformidade com Iudícibus (1982, p.45):"É notório que métodos quantitativos, principalmente Matemática e Estatística, são instrumentos da Econometria (e da Contabilometria, se esta realmente existir) o que leva, muitas, vezes, a considerarmos as duas abordagens como praticamente a mesma coisa. Entretanto, Econometria (Contabilometria) teria um sentido mais rigoroso, de tentar sempre aliar a boa teoria às técnicas de inferência, analisando com cuidado e inteligência os resultados. Apenas para dar um exemplo, qualquer matemático ou estatístico de custos com variação de demanda.No entanto, somente um economista, com conhecimentos de métodos quantitativos (auxiliado por um matemático ou estatístico) poderá extrair toda a inferência e avaliar o grau de aplicabilidade do modelo para a previsão de comportamentos de custos, pois ele dispõe de todo o conhecimento de economia necessário para isso."Os modelos servem para mostrar aos pesquisadores e profissionais de campo, as múltiformas de combinações de recursos diversos, sendo assim, simulações (ou jogos) são realizadas. Simulação (de sistemas), segundo Andrade (2000, p.163) é definida:"É a operação de um modelo que representa esse sistema, geralmente em computadores, respeitando todas as regras e condições reais a que o sistema está submetido. O modelo permite manipulações que seriam inviáveis no sistema real que ele representa, devido ao custo ou à impossibilidade de realizá-las."As diferentes sociedades ao longo dos tempos utilizaram modelos explicativos das realidades e realizaram simulações com esses modelos, buscando explicações de como poupar ou otimizar recursos, inclusive recursos humanos e a melhor disposição da variável tempo, expõe ANDRADE:"A simulação sempre foi usada pela humanidade como forma de representar os processos relativos aos sistemas onde as pessoas viviam. Nesse caso estão as esculturas, pinturas e todas as formas de representação de idéias. Nas Ciências, a utilização de modelos é uma atividade corriqueira, dede os modelos em escala reduzida (barragens, topografia, edificações etc.) modelos de aviões para estudo de aerodinâmica e modelos analíticos de processos físicos e mentais. (2000, p.163)"Note-se, pois, que os modelos são lógicos ou matemáticos, aplicados a problemas de Administração e Contabilidade, são elementos de um mesmo pensamento. Os problemas observados envolvem uma ou mais variáveis que têm características probabilísticas e que, por isso, não podem ser determinados com certeza (propensão à incerteza) como por exemplo, renda de consumidores e oferta de produtores, tempos de produção etc. Andrade (2000, p.163) discorre sobre as razões para se usar a simulação envolvendo modelos explicativos nos campos da Administração e Contabilidade:"Pode ser impossível ou muito oneroso observar diretamente certos processos no mundo real. Por exemplo, o estudo de sincronização de sinais de trânsito de certa via poderia ser realizado experimentalmente, ajustando sucessivamente os semáforos e verificando as consequências em termos de congestionamento, acidentes etc. É evidente que esse processo não pode ser implementado na prática, e a alternativa é criar modelos das situações reais (número e características das vias, intensidade e tipo do trânsito etc.) para testes em computadores. O sistema observado pode ser tão complexo a ponto de tornar-se impossível descrevê-lo em termos de um conjunto de equações matemáticas de solução analítica viável. Por exemplo, a representação global de uma grande empresa, envolvendo múltiplas atividades, como produção, vendas, marketing, planejamento e muitos órgãos, como departamentos e divisões.O outro exemplo são os sistemas de estoques em série e em paralelo que devem ser estudados de forma a se ter uma política de operação com mínimo custo. Mesmo sendo possível desenvolver um modelo matemático do sistema em foco, a sua solução pode ser muito trabalhosa e pouco flexível. Um exemplo disso é um sistema de filas, com múltiplos canais e com as características de atendimento e de chegadas de clientes definidas por distribuições pouco conhecidas."Não é, pois, a falta de domínio das variáveis ou da restrição da quantidade necessária para a realização e conclusão de um fato ou fenômeno que pode negar o conhecimento científico ou a utilização prática da Contabilometria como suporte à tomada de decisões por parte do profissional de Contabilidade.

Métodos quantitativos em Contabilidade: a Contabilometria (10)

No Brasil, diariamente, Deus, o Tarô, a Astrologia, as Runas, a Numerologia, os Búzios, Videntes etc. são invocados e utilizados para, inclusive, fazer a seleção de possíveis funcionários para as empresas que contratam esses serviços; quando não, da aprovação e implementação de projetos empresariais inteiros. Esse sincretismo está presente, gostemos ou não, aprovemos ou não, no cotidiano de alguns empresários. Isso por si só contradiz o que alguns autores que costumamos classificar (ou desclassificar) como gurus, afirmam sobre o indivíduo, a pessoa : " Você é o único que pode prejudicar a si mesmo ! "Podemos ler e ouvir essa afirmação (ou simplesmente uma armadilha dialética) em qualquer meio de comunicação, inclusive em livros que só tratam desse assunto. Note-se a contradição, mesmo no meio do pensamento baseado na auto-ajuda. Ou seja, o indivíduo (você), não pode bastar-se em si mesmo, porque outros elementos de análise (não convencionais) serão utilizados para avaliá-lo, por terceiros, portanto, para conseguir realizar seus projetos econômicos, financeiros ou os de cunho pessoal, de fôro íntimo, você não deve bastar-se acreditando que é invencível ou infalível."Por caminho plano se vai às alturas ?" (Sêneca)Em contrapartida, o Conhecimento, a Filosofia, e a Ciência, fornecem os elementos de juízo para a razão e tomada de decisões, mas são somente elementos, são a parte mas não o todo, tudo acaba por depender do grau de conscientização do indivíduo, sua visão do mundo, suas crenças e ilusões. O que quero dizer é que o Saber é cumulativo e espelha o esforço do Ser Humano na tentativa de melhor entender a Natureza, inclusive a sua própria." Você é o único que pode prejudicar a si mesmo! " Essa afirmação (e aceitação) inibe qualquer tentativa bem-sucedida de formar questionadores, pesquisadores e futuros educadores. Qual será o destino da sociedade brasileira que não seja a produção da falácia e a ilusão ? A abstração mental não é ilusão, trata-se de um trabalho intelectual, que exige uma gama de conhecimentos físicos e empíricos para induzir ou produzir uma lógica no caminho das descobertas."Eu sou o principal decisor". Essa falsa suposição contraria todo o processo civilizatório da humanidade descrito nos documentos, testemunhos e, nos livros de História de todas as nações. O desenvolvimento social caracteriza-se pela universalização para o conjunto da população, dos benefícios do crescimento e desenvolvimento econômicos, por intermédio da estrutura econômica (desenvolvida para a maioria dos cidadãos) e de políticas de redistribuição de renda. Sendo assim, não é possível inferir que o desenvolvimento pessoal e profissional dependa em grande medida do próprio indivíduo, isoladamente.Ou seja, não pode haver civilização do "eu sozinho" que toma decisões e espera alcançar resultados com seus próprios méritos e recursos, desconsiderando um mundo diverso e complexo, capaz de produzir um sem número de variáveis ou fenômenos políticos, econômicos, sociais e naturais de difícil captura até para os gênios que esse processo civilizatório gerou ao longo dos tempos."Uma civilização complexa como a nossa baseia-se necessariamente no ajustamento do indivíduo a mudanças cuja causa e natureza ele não pode compreender. Por que aufere maior ou menor renda ? Por que tem de mudar de ocupação ? Por que certas coisas de que precisa são mais difíceis de conseguir que outras ? A resposta a estas questões dependerá sempre de um número tão grande de circunstâncias que nenhum cérebro será capaz de apreendê-las; ou, o que é ainda pior, os prejudicados as atribuirão a uma causa óbvia, imediata ou evitável, enquanto as inter-relações mais complexas que determinam a mudança continuarão a ser um mistério para eles."(F. A. Hayek)Principalmente os estudantes e profissionais mais jovens, devem refletir sobre isso tudo, pois acreditar-se onipresente e onisciente são manifestações para deuses, não para seres humanos.Atalhos não nos porão no rol das nações desenvolvidas, só com muito trabalho e estudo, mesmo assim não será fácil. Porém, não há outro caminho conhecido pelas sociedades ou pela História, que tenha dado melhores resultados.

Você: porque não pode haver civilização do "eu sozinho"

Esqueça a poupança: aprenda a usar o consórcio para realizar sonhos!

No fim das contas, não é o quanto você ganha que faz diferença, mas pra onde você direciona sua energia e seu dinheiro todos os dias



Você vê um smartphone novo e mais moderno que o seu por R$ 4.800 num anúncio online. O site avisa que dá pra parcelar em até 24 vezes de R$319. Você faz uma conta rápida de cabeça, acha que consegue pagar as prestações e fecha o pedido sem piscar.&nbsp;



Esse tipo de decisão parece prática, mas esconde um erro comum: você não está avaliando a compra inteira, está avaliando só a parcela.&nbsp;



E mais do que isso, está tratando esse gasto como se ele estivesse isolado do restante da sua vida financeira.&nbsp;



Como se o dinheiro do celular morasse em uma gaveta à parte, longe das dívidas, das metas, dos imprevistos.



É exatamente aí que entra a contabilidade mental. Um mecanismo inconsciente que o cérebro usa pra simplificar decisões financeiras. Já ouviu falar?



Na nossa cabeça, esse mecanismo separa os valores por “etiquetas”: isso aqui é pro lazer, isso é pra mercado, isso é investimento.&nbsp;



Só que tem um problema. Ao fazer isso, a gente para de olhar o todo e passa a julgar cada gasto individualmente, como se um não tivesse impacto sobre o outro. Mas tem. E a conta, mais cedo ou mais tarde, chega inteira…&nbsp;



E não sou eu que estou dizendo.



<h2 class="wp-block-heading">Burrice organizada</h2>



Richard Thaler, economista comportamental e ganhador do Nobel de Economia de 2017, passou décadas estudando como as pessoas realmente lidam com dinheiro.



Em 1999, ele publicou o artigo "Mental Accounting Matters", onde definiu a contabilidade mental como "o conjunto de operações cognitivas usadas por indivíduos e famílias para organizar, avaliar e acompanhar atividades financeiras".&nbsp;



Na prática, isso significa que o cérebro cria mecanismos próprios pra dar sentido ao uso do dinheiro.&nbsp;



E um dos mais comuns é a criação de categorias mentais: o valor que veio do salário, o que foi ganho em um bônus, o que é "só pra lazer", o que está "guardado pra emergência".&nbsp;



Quer um exemplo? Você recebe o 13º salário e imediatamente já direciona para os presentes de Natal e festas de fim de ano. Quem nunca? Acontece sempre.



Veja que cada quantia passa a ser tratada de forma diferente, mesmo que, no papel, todo esse dinheiro esteja saindo do mesmo bolso.



E pra piorar, ao separar o dinheiro mentalmente, você tem a falsa sensação de disciplina e controle.&nbsp;



Na prática, é apenas seu cérebro tentando simplificar as decisões e criando distorções que complicam ainda mais sua vida financeira.



Duvida? Então veja como sua mente cria distinções que não existem:&nbsp;



<ul class="wp-block-list">
<li>ela trata o dinheiro do salário como sagrado</li>



<li>o do décimo terceiro como bônus </li>



<li>o do cashback como presente </li>
</ul>



Acertei? Pois então! É por isso que você toma decisões com base na origem do dinheiro (ou aonde você o colocou na sua “caixinha” mental), e não no que realmente faz sentido.&nbsp;



E quando a coisa aperta? Aí você apela pro cartão, paga o mínimo, cobre um buraco com outro e chama isso de remanejamento e organização.&nbsp;



No fundo, é só uma pedalada fiscal fantasiada de responsabilidade (e histórias assim nunca acabam bem).



<h2 class="wp-block-heading">A arte de parecer coerente</h2>



Para entender como chegamos a esse ponto, é preciso voltar aos experimentos da psicologia econômica.



Thaler não chegou à contabilidade mental por acaso. Ele percebeu que as pessoas, mesmo instruídas, violam princípios básicos da racionalidade econômica de forma sistemática. E pior: com convicção.



Em um de seus exemplos mais citados, Thaler conta a história de um professor que se dizia completamente racional.&nbsp;



No início de cada ano, ele definia quanto doaria para a United Way, uma organização que apoia causas sociais.&nbsp;



Mas, se ao longo do ano surgisse um gasto inesperado, como um conserto no carro, por exemplo, ele simplesmente deduzia esse valor da doação e chamava isso de “política contra pequenos aborrecimentos”.&nbsp;



Na cabeça dele, era um sistema engenhoso de compensação. Na prática, é um exemplo claro de contabilidade mental; uma ilusão de equilíbrio que ignora completamente a lógica financeira.



O que o professor não percebia é que tratava o dinheiro da doação como se fosse de outra natureza (separado, especial, à parte do orçamento geral).&nbsp;



Mas toda vez que aparecia um gasto fora do script, ele recorria justamente a essa quantia. Como se houvesse uma regra tácita permitindo realocar valores conforme o desconforto do momento.&nbsp;



Esse padrão se repete todos os dias, em todo lugar. É a pessoa que mantém R$ 5 mil na poupança, rendendo centavos por mês, enquanto continua pagando R$ 3 mil no cartão de crédito, a 15% de juros.&nbsp;



À primeira vista, parece prudente manter uma reserva. Mas, no fundo, é a mesma lógica do professor: uma decisão racional só na aparência.&nbsp;



O dinheiro da poupança foi mentalmente rotulado como “intocável”, enquanto a dívida do cartão foi empurrada pra categoria do “depois eu resolvo”.&nbsp;



Percebe o equívoco? É contabilidade mental em estado puro.&nbsp;



<h2 class="wp-block-heading">Como blindar seu cérebro (e seu bolso)</h2>



A essa altura, provavelmente você já percebeu o problema com as “caixinhas” mentais. Elas funcionam como um disfarce pra adiar decisões incômodas, como priorizar o pagamento de dívidas ou rever os próprios gastos.&nbsp;



Na prática, em vez de encarar o que precisa ser feito, você cai no erro de se apoiar na ilusão de que separar o dinheiro em potes imaginários já é, por si só, uma forma de controle.



Sabendo disso, a pergunta agora é: o que se pode fazer quando até o seu cérebro está jogando contra você?&nbsp;



A resposta está longe de ser intuitiva. Mas, felizmente, não faltam cientistas e educadores financeiros sérios tentando consertar esse estrago.&nbsp;



Só que aviso logo: nenhum deles promete mágica ou receita pronta. Eles oferecem método. E método exige mais do que boa vontade. Exige sair da zona de conforto.



Um dos caminhos mais consistentes validados por estudos acadêmicos é o chamado Budgeting Behavior Tracking, ou Acompanhamento do Comportamento Orçamentário.&nbsp;



A proposta é registrar cada gasto no momento em que acontece e acompanhar padrões com base em dados reais. Nada de suposições ou lembranças vagas do que “provavelmente” se gastou. Tem que ser na hora!



Scott Rick, da Universidade de Michigan, e Angela Hung, da RAND Corporation, mostraram que o simples ato de acompanhar os gastos em tempo real já modifica o comportamento.



Outro método, com uma lógica contraintuitiva, é o chamado reverse budgeting. Traduzindo para o português, é algo como “orçamento reverso”.&nbsp;



A lógica é a seguinte: em vez de separar o dinheiro depois que ele entra, como fazem as “caixinhas” mentais, aqui a divisão é feita antes, com base nos sonhos e objetivos definidos previamente.&nbsp;



Na prática, significa separar dinheiro para os seus sonhos e metas antes de gastar ou pagar qualquer conta.



E não pense você que essa lógica é estrangeira demais e não se aplica por aqui.&nbsp;



No Brasil, ela tem nome, sobrenome e CPF: Reinaldo Domingos. PhD em Educação Financeira, autor do best-seller Terapia Financeira, que desenvolveu a Metodologia DSOP.



Assim como em ambos os métodos que citei aqui, a essência da DSOP também prevê um raio X completo do seu orçamento, acompanhando detalhadamente cada gasto durante um determinado período.&nbsp;



E, da mesma forma, ela também te ensina a priorizar os seus sonhos, pagando primeiro a si mesmo antes de colocar a sua renda em qualquer lugar. E vai além.



O método brasileiro te mostra os melhores caminhos pra mudar seu comportamento diante do consumo, parar de gastar por impulso e direcionar o seu dinheiro para o que realmente importa: seus sonhos e metas.



Veja que há uma enorme diferença conceitual entre separar o dinheiro em “caixinhas” mentais e aplicar métodos validados e definir valores para as suas realizações.&nbsp;



Isso porque você não vai direcionar recursos sem antes se organizar, colocar os pés no chão e saber exatamente o que está fazendo.



Sem confusões mentais ou achismos: você vai redistribuir seus recursos de maneira inteligente e fugir de qualquer destino que não seja uma vida de plenas realizações.



Você não precisa de caixinhas mentais. Precisa de clareza, método e propósito.&nbsp;



Clareza pra entender que organizar o dinheiro só na sua cabeça não resolve.&nbsp;



Método pra agir com lógica e aprender a se organizar na prática.&nbsp;



E propósito, pra seguir firme e forte até o fim, sem desistir no caminho.&nbsp;



No fim das contas, não é o quanto você ganha que faz diferença, mas pra onde você direciona sua energia e seu dinheiro todos os dias.

Você separa dinheiro em “caixinhas” mentais? Fuja dessa armadilha!

Educação Financeira não é fórmula mágica, é ferramenta de defesa. Use sem moderação. Porque o futuro não perdoa quem insiste em não se preparar



Pare por um instante e pense na seguinte contradição:&nbsp;



Você trabalha duro, produz mais que muita máquina e até tem uma renda razoável. Mas ainda assim, o dinheiro parece nunca estar onde deveria… e aquele seu sonho continua na gaveta, esperando um momento certo que nunca chega.



Esse sentimento é mais comum do que parece.&nbsp;



E não se engane achando que isso tem relação direta com preguiça ou desorganização. Eu já vi gente com pós em finanças, planilha colorida em três abas e disciplina de atleta, e ainda assim o dinheiro desaparecia sem deixar rastro.&nbsp;



Tem fresta que nem o Excel enxerga. E quando você finalmente acha que vai sobrar, lá vem mais um gasto imprevisto pra puxar tudo de volta. Se identificou?&nbsp;



Pois bem, a 8ª edição do Raio X do Investidor Brasileiro, divulgada em abril de 2025 pela Anbima em parceria com o Datafolha, mostra que você não está sozinho. Ela escancara uma realidade difícil de ignorar: o brasileiro está, sim, em guerra com o próprio dinheiro.&nbsp;



Foi com base nesse levantamento que eu decidi reunir os 10 maiores inimigos do seu dinheiro. Mais do que estatísticas, são armadilhas reais, presentes no dia a dia até das pessoas mais preparadas.



A boa notícia? Dá pra virar esse jogo. E tudo começa com clareza, estratégia e escolhas que realmente fazem sentido para o seu futuro. E é isso o que eu vou te mostrar agora.



<h2 class="wp-block-heading">Inimigo 1: Falta de reservas</h2>



Pra começar, mais da metade dos brasileiros vive no fio da navalha. São nada menos que&nbsp; 52% da população que não possui nenhuma reserva financeira. Nenhuma. Nem um trocado esquecido no fundo da poupança.&nbsp;



Isso significa que a cada dois brasileiros, um está a um pneu furado de distância do caos.



E o pior é que viver assim bagunça o cérebro. Sendhil Mullainathan, economista professor de Harvard e coautor do livro Scarcity, explica que a escassez de recursos ocupa tanto espaço mental que a gente começa a priorizar o urgente em vez do importante.&nbsp;



Você até sabe que precisa economizar, mas aí o boleto vence, a máquina de lavar quebra e todo o resto vai para o fim da fila.



A defesa: comece pequeno, mas comece. Reinaldo Domingos, referência em Educação Financeira, bate sempre na mesma tecla: antes de pagar qualquer conta, pague a si mesmo pelo menos 5% do que entra. Guarde uma parte da sua renda, por menor que seja. A porcentagem exata não importa tanto quanto o hábito. O objetivo é treinar o cérebro a mudar a relação com o dinheiro: dar propósito antes de dar destino, ok?&nbsp;



E se nunca sobra, talvez seja hora de cortar aquele streaming abandonado ou compras por impulso que só servem para preencher vazios.



<h2 class="wp-block-heading">Inimigo 2: Economizar sem investir&nbsp;</h2>



Guardar dinheiro é ótimo. Deixar ele parado é que não.&nbsp;



Segundo o Raio X do Investidor, 33% dos brasileiros conseguiram economizar em 2024, mas apenas 39% desse grupo aplicou os recursos em produtos financeiros. Ou seja, a maioria simplesmente deixou o dinheiro ali. Sem render. Sem crescer. Só existindo.



Esse apego ao dinheiro tem nome: aversão à perda. Esse viés cognitivo mostra que sentimos mais dor ao perder do que prazer ao ganhar.&nbsp;



Por isso, preferimos deixar o dinheiro exatamente onde está, mesmo sem render nada, só para não ter a sensação (distorcida) de que ele está escapando das nossas mãos.



A defesa: Richard Thaler, economista e ganhador do Nobel, defende que pequenos empurrões funcionam melhor do que grandes saltos. Automatize aportes mensais em algo simples como Tesouro Direto. E esqueça a ideia de que investir é coisa de quem entende muito: hoje tem app que faz isso pra você enquanto você faz café.



<h2 class="wp-block-heading">Inimigo 3: Depender demais da poupança</h2>



A poupança ainda é o destino preferido de muitos brasileiros. Cerca de 23% da população usa esse formato como principal investimento.&nbsp;



Apesar dos rendimentos baixos, é fácil entender o motivo:



É simples.



É acessível.&nbsp;



E passa uma sensação de segurança.&nbsp;



Em um país com baixa Educação Financeira, a poupança costuma ser o primeiro passo. O problema é que para muita gente, também é o último.



Ficar só na poupança é como deixar a bicicleta com rodinhas para sempre. Em algum momento, o conforto começa a limitar o progresso. A inflação segue avançando, enquanto o dinheiro na poupança mal se move. Aos poucos, você deixa de ganhar e começa a perder.



A defesa: não se trata de abandonar a poupança, mas de dar um próximo passo. Direcionar uma parte do valor para alternativas tão seguras quanto, como Tesouro Selic, CDBs e até um consórcio bem planejado já faz diferença. Quanto mais você entende como seu dinheiro pode render mais, mais natural fica essa transição.



<h2 class="wp-block-heading">Inimigo 4: Desconhecer produtos financeiros</h2>



Brasileiro conhecendo produtos financeiros é quase como turistas conhecendo vinhos na França. Todo mundo finge que sabe o que está fazendo, mas poucos realmente têm noção do que estão falando.&nbsp;



Diferente do vinho, aqui não dá pra improvisar. O Raio X do Investidor mostrou que 63% dos brasileiros não conseguem citar espontaneamente nenhum produto financeiro.



Anthony Downs, em sua teoria da "ignorância racional", explica que muitas vezes as pessoas optam conscientemente por permanecer desinformadas. Isso acontece quando acham que o esforço de aprender não vale o retorno.



A defesa: comece pelo básico. Procure fontes que explicam sem complicar. Aprenda aos poucos. Um conceito por semana já muda o jogo. E escolha bem de onde vem a informação. Canais como Anbima, Abefin e DSOP oferecem conteúdos confiáveis (modéstia à parte, no meu canal do YouTube eu te ajudo com recomendações bastante práticas: <a href="https://www.youtube.com/@Evandro.Canello">https://www.youtube.com/@Evandro.Canello</a>).



<h2 class="wp-block-heading">Inimigo 5: Falta de Educação Financeira</h2>



Educação Financeira. Só de ouvir, muita gente já se esquiva. Parece distante, complicada, coisa de quem já tem dinheiro (e tempo). Na prática, o que se vê é o seguinte: 68% das pessoas que não investem nem sequer procuram informação.&nbsp;



Evitar o tema parece mais confortável. Afinal, aprender exige esforço e o resultado quase nunca é imediato. Por isso, a maioria adia indefinidamente.&nbsp;



No fim, é sempre mais fácil gastar tempo com um vídeo qualquer do TikTok do que usar esse tempo pra entender como o próprio dinheiro funciona. Enquanto isso, o tempo passa (junto com as oportunidades de fazer algo melhor com ele).



A defesa: escolha um momento fixo, de preferência diário (mas pode ser semanal). Tire esse tempo pra consumir conteúdos confiáveis sobre finanças. Pode ser uma newsletter, um episódio de podcast ou uma aula curta em vídeo. O importante é transformar informação em rotina. E, se possível, compartilhar com alguém. Falar sobre dinheiro é uma forma de aprender mais rápido (e de parar de fugir do assunto).



<h2 class="wp-block-heading">Inimigo 6: Alto endividamento&nbsp;</h2>



Dívida virou rotina. Trinta por cento dos brasileiros estão endividados, e 19% já têm dívidas em atraso, segundo o Raio X do Investidor.&nbsp;



Grande parte do problema está na forma como a gente organiza o próprio caos. Separar o dinheiro em caixinhas imaginárias parece uma solução. “Essa parcela cabe, aquela também, essa aqui nem pesa.” No fim, tudo cabe... até estourar.&nbsp;



O indivíduo acha que está no controle, mas só está ocupado demais pagando pedaço por pedaço pra perceber o buraco inteiro.



E aí entra o cartão de crédito. No Brasil, virou arma nas mãos erradas. Juros acima de 400% ao ano transformam qualquer compra comum em dívida impagável.&nbsp;



Aquele jantar de R$200 que parecia um agrado? Pode virar R$1.000 em poucos meses, se você cair no hábito de pagar só o mínimo da fatura.



A defesa: Reinaldo Domingos, no livro Livre-se das Dívidas, recomenda fazer um diagnóstico financeiro geral e&nbsp; começar pelas dívidas com juros mais altos e que mais comprometem seu bem-estar, como cheque especial, cartão, financiamento de carro, cartão e supermercado. Negocie. Corte gastos que cabem no curto prazo. Se precisar, troque a escola particular pela pública, cancele serviços que não usa, reveja assinaturas.&nbsp;



A regra é, troque dívidas caras por alternativas mais baratas, como um empréstimo com juros menores. E use ferramentas como orçamento financeiro doméstico, pra planejar e&nbsp; entender pra onde o dinheiro vai. Sem um controle rígido, não há saída.



<h2 class="wp-block-heading">Inimigo 7: Estresse financeiro&nbsp;</h2>



Se existir uma Olimpíada de tensão com boleto, o Brasil leva medalha. Segundo o Raio X do Investidor, 51% da população sente alto estresse financeiro. Entre os endividados, esse número salta para 66%.&nbsp;



Não é à toa. Viver no limite é cansativo. Pensar em dinheiro o tempo todo esgota.



A ciência explica. Sendhil Mullainathan e Eldar Shafir, dois economistas comportamentais, mostram que viver com dinheiro contado suga seu cérebro.&nbsp;



Você passa o dia inteiro apagando fogo com balde furado, sem tempo nem cabeça pra pensar em como sair do incêndio. E, claro, cada decisão mal feita joga mais lenha na fogueira.



A defesa: comece olhando de frente pra bagunça. Acompanhe seus gastos com regularidade (sem drama). Não adianta querer virar o Warren Buffett em duas semanas. Estabeleça metas que cabem na sua vida real, não na que você idealizou no último Réveillon. E celebre cada acerto, mesmo que seja só conseguir passar um mês sem parcelar o mercado. Pequenas vitórias constroem disciplina e aliviam o caos mental.



<h2 class="wp-block-heading">Inimigo 8: Dependência excessiva do INSS</h2>



Acreditar que o INSS vai garantir uma aposentadoria tranquila é um otimismo curioso. Especialmente diante de pesquisas e análises que apontam, de forma unânime, que a previdência social está desmoronando.&nbsp;



Nassim Taleb, em A Lógica do Cisne Negro, explica como ignoramos eventos extremos até que eles acontecem. E aí fingimos que eram previsíveis o tempo todo.&nbsp;



Essa crença de que “sempre foi assim, então vai continuar” é o que leva tanta gente a confiar cegamente num sistema que já dá sinais claros de colapso.



A defesa: diversifique! Previdência privada é uma opção, mas não a única. Renda fixa oferece segurança e previsibilidade. Se tiver experiência e um perfil mais arrojado, renda variável pode ajudar a construir patrimônio. Considere também investir em uma carta de crédito imobiliária para fazer alavancagem e gerar renda passiva. O importante é não colocar todas as fichas no INSS. Porque, se der errado (e vai) o prejuízo é todo seu.



<h2 class="wp-block-heading">Inimigo 9: Comportamento imediatista&nbsp;</h2>



Se eu te perguntar se você prefere ganhar um chocolate hoje ou três na semana que vem, o que você escolhe? Pois é. Quase metade dos brasileiros faz a versão financeira dessa escolha todos os dias: gasta agora, investe depois (ou nunca).



George Ainslie chama isso de “desconto hiperbólico”. No nosso cérebro, recompensas futuras simplesmente não conseguem competir com o presente.&nbsp;



A gente sabe que investir é melhor. Mas acaba escolhendo a satisfação imediata, mesmo que custe mais lá na frente.



A defesa: automatize investimentos antes que o dinheiro entre na sua conta. Programe transferências mensais para objetivos de longo prazo. Crie metas visuais, tenha sonhos tangíveis. E agende 25 minutos semanais pra revisar seu plano. Não dá pra vencer o imediatismo fingindo que ele não existe. Use métodos para contornar isso.



<h2 class="wp-block-heading">Inimigo 10: Vício em apostas&nbsp;</h2>



Apostar virou o novo hobby nacional. Tem aplicativo, tem promoção, tem celebridade dizendo que é só diversão. Em 2024, 23 milhões de brasileiros apostaram. E 16% deles ainda confundem aposta com investimento.



É como chamar chocolate de salada. Parece inofensivo, mas engana fácil e faz mal do mesmo jeito.



O vício cresce com uma lógica traiçoeira. Depois de perder várias vezes, muita gente acredita que a vitória está próxima. Como se a sorte tivesse memória ou senso de justiça.



E o pior é que pequenas vitórias, de vez em quando, reforçam essa ilusão. O cérebro registra o prazer do acerto e ignora o prejuízo acumulado. Resultado: mais apostas, mais perdas, mais frustração…



A defesa: primeiro, entenda como o jogo funciona. As odds não são neutras, são calibradas para garantir lucro à casa, não ao apostador. Propagandas com influenciadores sorridentes vendem uma fantasia: glamour, sucesso rápido, vida resolvida. Mas por trás do cenário bonito, há estatísticas implacáveis e histórias de prejuízo.



Mais importante, coloque na cabeça que aposta não é investimento. Nem de longe. É um jogo de perda previsível, disfarçado de oportunidade.&nbsp;



Quanto mais rápido você aceitar isso, menor o estrago. Informação e consciência são as únicas fichas que realmente valem alguma coisa nesse jogo.



No fim das contas, não faltam armadilhas. Elas estão no impulso, na desinformação, nas promessas fáceis e até na tradição. Mas se tem uma vantagem em reconhecer esses inimigos, é que agora você sabe quem são.&nbsp;



E sabendo, pode parar de tratá-los como amigos. Educação Financeira não é fórmula mágica, é ferramenta de defesa. Use sem moderação. Porque o futuro não perdoa quem insiste em não se preparar.

O Técnico de Contabilidade

Carlos Cesar D'Arienzo

Experiência e networking: a chave para grandes negócios, com Ricardo Natale | Café com ADM 460

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