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Primeiro passo: Decida-se, de verdade, a planejar sua vida financeira. Defina objetivos de curto, médio e longo prazo para esse esforço. Estabeleça prioridades e prazos realistas para alcançar cada meta. Exemplos: quitar todas as dívidas em dois anos, trocar de carro em três anos, comprar o imóvel em dez anos, economizar o dinheiro da faculdade dos filhos em dezoito anos, economizar o dinheiro necessário para montar um negócio em quinze anos, etc.
Segundo passo: Para planejar sua vida financeira é fundamental conhecer as despesas e receitas de sua família. Durante um mês anote rigorosamente todos os gastos e compare com os ganhos. Você vai se surpreender ao perceber quanto dinheiro está sendo desperdiçado. Lembre-se que, a partir de agora, cada centavo poupado vai deixá-lo mais próximo de alcançar seus objetivos. Por isso, não hesite em cortar pequenas despesas, como o aluguel de fitas que ninguém assiste ou a cervejinha do fim de tarde.
Terceiro passo: Faça (e agarre-se a ele) um orçamento familiar. Chame sua família a participar. Peça que façam sugestões de corte de gastos. Explique a necessidade de diminuir as despesas para que vocês construam uma poupança. Seduza-os contando o objetivo da tal poupança. Depois disso vai ficar muito mais fácil convencê-los a pensar duas, três, mil vezes, antes de adquirir um bem de consumo. Afinal, será que vocês realmente vão precisar dele?
Quarto passo: Livre-se das dívidas. Os juros que você paga no cheque especial ou no crédito direto ao consumidor podem virar receita se, em vez de consumir, você aplicar o dinheiro para comprar à vista mais adiante.
Quinto passo: Todo mês poupe parte de sua renda (10%) para alcançar os objetivos predefinidos. Antes de fazer qualquer despesa, guarde os 10%. Esse valor será crucial para a composição da sua reserva de emergência e da sua base de investimentos futuros. Sua independência financeira dependerá, portanto, da aquisição desse hábito. Guarde parte do 13º salário para iniciar ou reforçar a poupança.
Sexto passo: Não seja ávido demais. Não tente compensar de um dia para o outro anos e anos de gastança. Use a cabeça. Não queira poupar da noite para o dia 50% do seu salário. A meta de 10% é suficiente. Lembre-se que os grandes objetivos devem ser estabelecidos para o médio e longo prazo: cinco, dez, quinze, vinte ou mais anos.
Sétimos passo: Aprenda a fazer negócios. Seja mais racional na hora de fechar um negócio. Avalie cuidadosamente os riscos, a liquidez, a rentabilidade e a segurança envolvidos na transação. Não acredite em negócios que prometem lucros extraordinários, em curto espaço de tempo. Milagres financeiros simplesmente não existem.
Oitavo passo: Estude mais para ganhar mais dinheiro. Lembre-se que a renda mensal é proporcional aos anos de estudo e que: POUPANÇA = RECEITAS – DESPESAS.
Nono passo: Busque adquirir Instrução Financeira através da Educação Financeira. Procure adquirir livros que tratem do assunto. Leia as páginas de economia de jornais e revistas para auxiliá-lo nos seus futuros investimentos e demais decisões financeiras.
Décimo passo: Lembre-se que o dinheiro é apenas um meio, não o fim por si só; o objetivo de juntarmos dinheiro deve ser sempre o da a realização dos nossos projetos de vida: aquisição da casa própria, educação dos filhos, montar um negócio próprio, realizar um curso no exterior, ajudar a família, ajudar o próximo. O real valor do dinheiro é o seu poder de transformar a dura realidade que nos cerca em uma realidade melhor.
E, finalmente, lembrar que, abaixo de Deus, só você é o responsável pelo seu futuro e seu destino. Não fique esperando que o governo, uma herança ou um golpe de sorte possa lhe dar aquilo que você mesmo pode conquistar, afinal de contas você tem saúde e disposição para correr atrás dos seus sonhos. Seguindo esses passos você estara dando rumo a sua saúde financeira. 
Felicidades e Sucesso.

Atitudes e Postura para obter Sucesso nas Finanças Pessoais

Primeiro passo: Decida-se, de verdade, a planejar sua vida financeira. Defina objetivos de curto, médio e longo prazo para esse esforço. Estabeleça prioridades e prazos realistas para alcançar cada meta. Exemplos: quitar todas as dívidas em dois anos, trocar de carro em três anos, comprar o imóvel em dez anos, economizar o dinheiro da faculdade [&hellip;]

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Administradores | Conhecimento para Resultados

Compre sempre à vista !!! 
"Quando se compra a prazo, paga-se por custos adicionais, além dos juros. Comprando à vista, uma série de despesas se torna desnecessária, barateando o custo do produto". 
A tradição das religiões não permite incorporar algumas modernidades, situações novas com as quais os antigos não conviviam. Infelizmente não podemos criar mandamentos que eliminariam imenso sofrimento humano, que reduziriam inúmeros conflitos familiares modernos, que devolveriam paz de espírito a muitos seres humanos. Se pudéssemos, eu proporia um décimo primeiro mandamento: "Jamais comprarás a prazo". 
O endividamento pessoal, o crediário sem fim e as compras a prazo deturpam a condição humana. O trabalho se torna uma obrigação, a de saldar as dívidas do consumo, em vez do contrário. O consumo deveria ser a recompensa merecida pelo trabalho bem-feito. 
"Curta hoje, pague depois" tornou-se o novo lema do consumismo mundial, uma inversão da ética milenar de colocar o sacrifício antes do prazer.Talvez por isso sejamos um povo eternamente endividado, pendurado. Poupamos pouco, investimos menos ainda. Não é à toa que para muitos trabalhar é um fardo. O prazer veio antes. 
A desculpa de "se eu não comprar a prazo, jamais comprarei algo" não convence, porque comprando a prazo você estará pagando muito mais pelo mesmo produto, acrescido de juros e inúmeros outros custos adicionais. 
Se você depositar todo mês numa aplicação de renda fixa o valor equivalente ao que seria o da prestação, depois de dezoito meses terá entre 50% e 100% de rendimento a seu dispor, dependendo das taxas de juros do momento. 
A questão nunca está entre comprar e não comprar, mas entre receber a mercadoria já, pagando prestações e juros no futuro, e poupar e comprar no futuro, à vista, com desconto e tudo mais. 
Não são os pobres que compram a prazo, é a compra a prazo que os deixa mais pobres. Compre a prazo e você ficará eternamente pendurado. Compre à vista e estará eternamente livre dos juros do crediário. 
Quando se compra a prazo, paga-se por muitos custos adicionais, além dos juros, algo que nossos professores não ensinam. Comprando à vista, uma série de despesas se torna desnecessária, barateando o custo do produto. 
Comprando em dez prestações, você está pagando por dez notas promissórias e dez lançamentos que precisam ser contabilizados e registrados. Cada vez que você paga uma prestação, um funcionário tem de receber e contar o dinheiro, um contador precisará dar baixa na prestação, um recibo deverá ser emitido e assinado. Tudo isso tem um custo. Além do mais, há o custo do centro de atendimento de crediário. Nada disso é necessário quando você compra à vista. 
Existe ainda o custo da pesquisa de crédito: alguém tem de telefonar para seu empregador, seus antigos credores, para o serviço de proteção ao crédito e assim por diante. Chamam a isso custo de abertura de crédito. E quem paga é você. 
Muita gente acaba não saldando as prestações, e o pior da compra a prazo é que você terá de pagar por esses caloteiros. De 3% a 8% dos devedores nunca quitam suas dívidas, e quem paga é você. Isso é uma enorme injustiça, os bons pagadores acabam pagando pelos maus pagadores. 
Como nunca se sabe de antemão quem vai dar o calote ou não, não há outro remédio a não ser incluir o custo no preço pago por todos. 
Inadimplência não é o único custo que se tem quando se compra a prazo, existem ainda milhares de devedores que atrasam o pagamento. Embora não sejam exatamente caloteiros, acabam incorrendo em outros custos, dos cobradores, dos advogados, das cartas de aviso, e quem paga novamente é você, pagador pontual. 
Todos esses custos estão embutidos nos juros cobrados, o que gera algumas conclusões equivocadas por parte de certos economistas, jornalistas e políticos que acusam o comércio, os bancos e os cartões de crédito de cobrar juros abusivos. Esquecem que os "juros" são na realidade a soma de juros mais todas essas despesas. 
Além de tudo isso, a compra a prazo provoca um senso de superioridade incompatível com sua produtividade, uma ostentação acima de sua capacidade de produção. Na compra de um imóvel não há alternativa a não ser o plano a prazo, mas na compra de um eletrodoméstico há. Para sua felicidade e de sua família, incorpore mais um lema em sua vida: compre à vista! 
Stephen Kanitz 
Pense Sempre Nisso!!!!! 
Sucesso

Devemos cunsumir a prazo ou à vista? Eis a questão !!

Nas palestras do Rumo à saúde financeira pessoal, abordamos fortemente a questão da definição de prioridades para que não exista desequilíbrio no orçamento familiar, aconselhando; cuidado com o que querem nos vender! Quando abordamos esse fato, não estamos nos referindo a qualidade do produto ou o preço, e sim, quanto à real necessidade dos consumidores.Vou explicar utilizando o artigo publicado na revista Residências 39/2008 do professor de pós-graduação da FVG e ESPM José Luiz Tejon, como os clientes são vulneráveis as técnicas de marketing.Em seu artigo que traz uma visão extraordinária sobre o marketing, aborda que deixamos de ser compradores e nos transformamos nos maiores vendedores do mundo. Intrigante não acham? O marketing moderno é a solução empresarial que considera aquilo que o consumidor nem sabia que queria ou que existia! 
Não vivemos mais sem internet e e-mail, porém não houve por parte da população nenhuma manifestação requisitando esses serviços que foram simplesmente imaginados, criados e vendidos. Os agricultores do mundo todo compram sementes transgênicas. Os transgênicos foram imaginados, criados e vendidos. Não existiam cemitérios modernos, que mais parecem parques e jardins. Um dia alguém imaginou, criou e vendeu o primeiro. Agora virou a nova moda da arte funerária. Ninguém saiu correndo e implorando pelo lançamento das bonecas Barbie, pela Coca-Cola, pela Pepsi Twist, pelo rato Mickey, pela Smirnoff Ice, pelos sacos de ração importados que custam em média R$ 150,00. Não houve nenhum glamour popular pelos filhotes com pedigree de cachorros esquisitos que valem mais de R$ 1.500,00 cada um! E o mundo não acabaria se Gisele Bündchen, “a bela”, não existisse ou acabaria? 
As coisas modernas, já nascem com um vendedor embutido dentro delas, ou seja, nós mesmos comprando o que os outros têm o que querem nos vender e o que achamos que merecemos. Todos esses fatos são porque as empresas sábias e visionárias estão mudando suas ferramentas de marketing. Antigamente nós consumidores (clientes) éramos considerados como o start no lançamento de produtos ou serviços, de praxe às empresas pesquisavam nossas necessidades e aspirações. A famosa pesquisa: o que o senhor deseja? em que posso lhe ajudar? Essa visão é conhecida como FOCO NO CLIENTE, o cliente que manda. Mas tudo muda e não há de ser diferente no marketing. A ordem do momento é o FOCO DO CLIENTE, ou seja, ás empresas não mais nos perguntam o que queremos, o que desejamos, ela saiu da posição de perguntar e passou a agir e pensar como cliente. A estratégia é se colocar ao lado do cliente e estando ao seu lado ter a mesma visão. Essa estratégia consegue aproximar a empresa do seu cliente sentindo suas aspirações, necessidades e desejos. Somos surpreendidos com produtos e serviços que visam facilitar nossas vidas, nosso dia-a-dia, nos fornecendo qualidade de vida. 
Infelizmente o cliente ainda não aproveita essas oportunidades em seu próprio beneficio. Exemplo disso pode ser verificado com casos da Motorola fabricante de celulares, que com um portfólio de produtos, para todos os bolsos e necessidades, disponibilizando celulares que acessam a internet, mandam e recebem e-mail, fazem conferência, filmam e tiram fotos com alta qualidade e muitas outras tecnologias em um único aparelho. Puxa que legal! Maravilha esse produto pode facilitar e muito minha vida. Mas o que se propõe é refletir sobre a real necessidade de toda essa tecnologia na palma da minha mão, caso contrário amigo leitor, consuma o produto que melhor lhe atende, não compre além de sua necessidade de uso, isso poderá levá-lo a um endividamento desnecessário que com certeza lhe trará grandes frustrações, doenças, depressão, relacionados a suas finanças.Invista a todo momento em produtos e serviços que lhe tragam retorno financeiro, porque a felicidade momentânea pode ser transformar em um desastre no futuro. São por pequenas ações que a educação financeira faz sentido na vida do consumidor, e ao final de um ano, somando as economias você vera como somos vulneráveis aos apelos para consumir. Você já se comprou hoje? 
Sucesso e felicidade a todos 
Um forte Abraço 
Cristiano Pereira

Compramos o que necessitamos ou o que nos desejam vender?

Blog com intuito em disseminar informações no ambito empresarial, e encentivar os leitores quanto atitudes e postura quanto a sua saúde financeira pessoal.






Rumo à Educação Financeira

Com alíquota projetada em 27,8%, país supera vizinhos da região e expõe a realidade de um país com excesso de gastos públicos&nbsp;



A implementação do Imposto sobre Valor Agregado no Brasil, uma das principais bases da Reforma Tributária (Emenda Constitucional Nº 132/23), traz consigo uma marca nada positiva: o país terá um dos IVAs mais altos do mundo, indicador que é reflexo de um contexto estrutural de gastos públicos exorbitantes e que, via de regra, não se refletem em serviços de qualidade para a população.&nbsp;



Nesse sentido, no texto já aprovado na Câmara, a alíquota padrão do IVA brasileiro alcança 27,8% e, para termos uma ideia do potencial peso tributário para a nossa competitividade, é interessante compararmos a carga do imposto nacional com o de nossos vizinhos regionais.



E olhar para os dados da América Latina traz clareza sobre o tamanho da disparidade: na Argentina, o IVA padrão é de 21%; enquanto no Chile e no Uruguai, as taxas, respectivamente, são de 19% e 22%. A Bolívia tem um dos IVAs mais baixos da região, 13%, enquanto o México e a Colômbia aplicam alíquotas respectivas médias de 16% e 19%. O Peru, por sua vez, opera com 18%, ao passo que mesmo a Venezuela, com forte participação estatal na economia, aplica 16% de IVA médio.&nbsp;



Os dados são da Global VAT Compliance e apontam para um ambiente de negócios preocupante em que o Brasil, em alguns casos, pratica 10 pontos percentuais a mais de impostos do que a maior parte de seus vizinhos, parceiros e concorrentes comerciais nas dinâmicas do comércio internacional.





E o descompasso não pode se explicar apenas por questões técnicas da Reforma, mas pelo peso estrutural dos gastos públicos. O desenho do IVA brasileiro reflete um Estado que consome parcela excessiva do PIB para manter sua máquina, sem avançar em contrapartida na eficiência do gasto. O resultado é uma tributação que onera empresas e cidadãos de forma desproporcional, ampliando custos de produção e achatando margens de competitividade frente a concorrentes internacionais.



Para termos uma ideia deste cenário, nos três primeiros anos do mandato, o Governo atual teve gastos que ultrapassaram a meta fiscal em R$ 300 bilhões, segundo levantamento feito pela Instituição Fiscal Independente (IFI).



Essa lógica é estrutural e não vem de hoje, gerando como resultado a pressão por uma carga tributária onerosa, que recai sobre o setor produtivo e compromete a capacidade do país de competir globalmente, diminuindo a atratividade para investimentos e elevando o peso sobre cadeias produtivas que já enfrentam elevados custos logísticos e trabalhistas.



Outro aspecto que agrava o cenário é a multiplicidade de regras internas. A reforma prevê seis diferentes alíquotas de IVA, variando de acordo com o setor, o que contraria a lógica de simplificação tributária.&nbsp;



Esse quadro é particularmente desafiador porque a maioria do mercado brasileiro ainda não se preparou para a transição. Em pesquisa da ROIT, por exemplo, foi identificado que 85% das empresas brasileiras não estão prontas para a reforma tributária. A falta de planejamento se soma ao cenário de alta carga fiscal, abrindo espaço para desorganização administrativa, perda de eficiência e aumento de riscos no ambiente de negócios.



O IVA, em tese, poderia representar uma oportunidade de racionalização do sistema, com menos litígios e maior transparência. No entanto, ao fixar uma alíquota recorde, o Brasil reforça a imagem de uma economia onerada pelo peso de um Estado caro e pouco eficiente. A consequência é clara: empresas nacionais enfrentarão maiores dificuldades para competir globalmente, enquanto investidores internacionais encontrarão menos incentivos para apostar em um mercado que já é complexo por natureza.



Diante desse cenário, reforça-se ainda mais a necessidade de planejamento estratégico. As organizações precisam, o quanto antes, revisar processos, modelos de precificação, contratos e acelerar sua jornada de digitalização como um pilar para o ganho de eficiência.&nbsp;



O fato é que a Reforma, em princípio, não une eficiência a redução de carga tributária e, nesse cenário, o Custo Brasil segue como um fantasma, cabendo às empresas encontrar caminhos de viabilidade em um ambiente que seguirá pouco amigável para os negócios.&nbsp;

IVA na América Latina: por que o Brasil terá o maior imposto da região?

Quem está do outro lado da mesa não está alinhado aos seus objetivos, está alinhado aos interesses da instituição financeira



Agora é a hora e a vez do Tesouro Direto.&nbsp;



Tesouro Direto, quem conhece investe.



Banco não foi feito para investir, nunca consulte o barbeiro se você tem que cortar cabelo.



O brasileiro precisa aprender a investir melhor e a proteger o patrimônio de certos predadores financeiros que estão de olho no seu dinheiro, afinal todo planejamento de sucesso baseia-se em 70% psicologia e 30% estratégia.



Os super ricos de verdade não usufruem das armadilhas que eles indicam aos desinformados para tirar proveito quando se trata de investir.



Esses investimentos muito sofisticados e difíceis de entender escondem altas taxas de administração e são desenvolvidos exatamente pra confundir a compreenssão do investidor.



Quem está do outro lado da mesa não está alinhado aos seus objetivos, está alinhado aos interesses da instituição financeira.





O gerente de banco está lá pra te empurrar os ativos podres que faz o seu dinheiro trabalhar pro banco porque se não estiver batendo meta, é mandado embora e perde o emprego.



O agente da corretora de valores está lá pra tem empurrar os ativos podres que faz o seu dinheiro trabalhar pra corretora de valores porque se não estiver batendo meta, é mandado embora e perde o emprego.



O melhor investimento de curto prazo pra preparar reservas financeiras e resgatar a qualquer hora que precisar, é o Tesouro Selic que tem proteção do Tesouro Nacional que é o caixa do governo e muito mais seguro que o Fundo Garantidor de Crédito que tem apenas 2% de recursos para cobrir as reservas financeiras menos piores caso os bancos decretem falência, e essa é a camada da segurança financeira que precisa ser preparada antes de iniciar a camada da independência financeira.&nbsp;



O melhor investimento de médio prazo que é acima de 2 anos até 5 anos, é o Tesouro Ipca + e esse é o início da camada da independência financeira.



Ninguém te fala do Tesouro Direto porque não tem interferência do gerente de banco e nem do agente da corretora de valores, e quem sai ganhando ao investir em títulos públicos do Tesouro Direto é só o investidor.&nbsp;



Após ter preparado a camada da segurança financeira e em seguida ter preparado também a camada da independência financeira, já é hora de pensar em preparar a camada da liberdade financeira. &nbsp;



No longo prazo que é a partir de 10 anos pra cima, as ações sempre ganham de qualquer outro tipo de investimento e principalmente as ações perenes. Esse é o início da camada da liberdade financeira que são investimentos que não podem ser resgatados a qualquer hora como o Tesouro Selic.&nbsp;



Essa é a importância de aprender a investir por conta própria e de forma independente.



Mais detalhes estão disponíveis no episódio 200 do podcast Café com Adm que foi quando Leandro Vieira entrevistou Tito Gusmão



Gostou do conteúdo? Compartilhe, precisamos divulgar essas informações transparentes que poucos conhecem.&nbsp;

Banco não foi feito para investir, nunca consulte o barbeiro se você tem que cortar cabelo

90% das empresas antecipam impactos em suas operações e 66% preveem aumento de investimentos em tecnologia para se adaptarem a jornada de transição fiscal do país



Aprovada por meio da Emenda Constitucional nº 123/23, a Reforma Tributária inaugura um novo capítulo na dinâmica de apuração, fiscalização e gestão de processos fiscais no ambiente de negócios brasileiros. Ao mesmo tempo, em que se pesem seus potenciais ganhos em termos de simplificação e transparência de nosso sistema, não há dúvidas de que a reforma traz consigo impactos que vão muito além das alíquotas definidas para o IVA Dual que passa a ser aplicado no país já a partir de 2026.



Como se sabe, no ano que vem entram em vigor com percentuais de 0,9% para a Contribuição sobre Bens e Serviços (CBS) e 0,1% para o Imposto sobre Bens e Serviços (IBS).



Essas alíquotas, residuais neste primeiro momento, no entanto, não devem iludir os empresários: mais do que um custo tributário, o verdadeiro peso nesse início da jornada de transição do país estará no investimento operacional necessário para a devida adaptação ao novo modelo.



Esse ponto é reforçado, por exemplo, por uma pesquisa recente da Thomson Reuters a qual indica que 90% das empresas veem um impacto de médio a muito alto em suas operações para que possam se adaptar às diretrizes da Reforma Tributária.



E esse impacto passa também pelo aumento de custos, com 66% dos entrevistados entendendo que o investimento em soluções de gestão tributária deve ter crescimento no período de seis meses e dois anos – expansão que deverá se manter nos próximos nove anos para mais de 40% das empresas.



Ou seja, mais do que pensar no peso das alíquotas do CBS e do IBS nesse primeiro momento, o que se impõe às organizações é a necessidade de repensar processos, sistemas e estruturas para lidar com um cenário de regras em mutação. E esse movimento, naturalmente, não vem sem custos.



Ato contínuo, a complexidade do período de transição não decorre apenas da mudança legislativa em si, mas da simultaneidade de dois sistemas convivendo por quase uma década.



Entre 2026 e 2033, empresas terão que operar com o regime antigo e, em paralelo, implementar gradualmente as regras do novo modelo. Esse duplo esforço tende a aumentar consideravelmente os investimentos em tecnologias capazes de se adaptar a regras de modo contínuo que, aliás, ainda estão sendo desenhadas; ao mesmo tempo em que coordenam as exigências atuais, de modo que possam aproveitar créditos e atuar em conformidade com o antigo regime.





Nesse pacote, entram ainda os custos com treinamento de equipes e consultorias especializadas para garantir que não haja falhas no cumprimento das obrigações conjuntas. Não por acaso, a pesquisa da Thomson Reuters também indica que 62% das empresas esperam um crescimento dos investimentos em atualizações de processos e consultoria externa, ao passo que 51% preveem um aumento de custos em treinamento de colaboradores nos próximos seis meses.



Dentro desse contexto, a jornada de digitalização das empresas também tende a ser acelerada. Negócios que ainda operam com sistemas fragmentados ou manuais sentirão mais intensamente o peso da transição. Isso porque a Reforma não se resume a ajustar planilhas: ela exigirá integração de dados, parametrizações sofisticadas e capacidade de gerir regras em tempo real.



É nesse ponto que reside o paradoxo da Reforma. O discurso oficial enfatiza simplificação e transparência, e, de fato, no longo prazo, os benefícios podem ser palpáveis. No entanto, até que esse horizonte seja alcançado, a curva de aprendizado trará inevitavelmente custos e riscos. Estamos, assim, diante de um cenário em que a questão operacional se sobrepõe, neste momento, à discussão puramente dos custos fiscais.



Isso significa, por fim, que o impacto da Reforma não será uniforme. Grandes organizações, mais estruturadas e com recursos para absorver investimentos em tecnologia e assessoria, estarão em posição de vantagem. Pequenas e médias empresas, por outro lado, sentirão com mais força os custos de adaptação, o que pode gerar um novo tipo de desigualdade competitiva.



Esse olhar não invalida os possíveis ganhos da Reforma Tributária, mas busca frisar a necessidade de um possível apoio a uma parcela importante do mercado para que a adaptação ao novo sistema fiscal do país ocorra de modo mais equilibrado.



Ao mesmo tempo, para as organizações, cabe agir desde já, repensando processos e buscando caminhos estratégicos para que os custos operacionais da Reforma não se transformem em obstáculos competitivos. A promessa de simplificação pode até se concretizar, o desafio agora é se integrar com inteligência a maior transição fiscal do século.

Atitudes e Postura para obter Sucesso nas Finanças Pessoais

Cristiano Pereira Santana

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