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O open banking representa o passo definitivo para a digitalização dos serviços financeiros e bancários. Com sua primeira fase prevista para o começo do ano, ele irá proporcionar uma melhor experiência aos consumidores e diversas mudanças para o mercado financeiro. Será criado um ambiente com intenso compartilhamento de dados, em que bancos tradicionais, bancos digitais e fintechs devem estar atentos para aproveitar as oportunidades de crescimento. Nesse artigo, Daniel Arraes (FICO), analisa como o open banking irá modificar o atual sistema bancário brasileiro.
Os bancos tradicionais já possuem uma grande base de clientes e uma vasta quantidade de informações, o que possibilita o desenvolvimento de processos sobre o perfil de consumo fortemente baseados em analíticos. A combinação desse alto volume de dados internos com os dados externos fornecidos por outras empresas, que serão compartilhados graças ao open banking, irá potencializar o uso de analíticos para moldar ofertas ainda mais atrativas e vantajosas para atuais e novos consumidores.
Por sua vez, os bancos digitais têm clientes mais propensos a buscar ofertas no mundo online, que já esperam receber produtos e serviços adequados ao seu perfil. Além disso, essas empresas já operam com plataformas abertas. E como os grandes bancos serão obrigados a participar do open banking, a padronização de APIs para compartilhamento de dados nivela o campo de batalha entre todos os competidores, o que pode funcionar como um acelerador para o crescimento dos bancos digitais.
No caso de fintechs e outros provedores de serviços financeiros digitais, o open banking irá contribuir para a criação de novas empresas e de novos nichos de mercado. Por exemplo, os agregadores de dados, companhias que vão se dedicar a intermediar a obtenção e o compartilhamento de dados. 
Além disso, irão surgir os serviços de iniciação de pagamento, instituições não financeiras que podem iniciar um pagamento ou recebimento em nome do cliente. Existe uma série de serviços de podem ser agregados, como por exemplo a gestão financeira para pessoas físicas e empresas, em que a fintech pode gerir todo o fluxo de caixa em função de obrigações e recebimentos futuros. Estes serviços permitiriam ao consumidor comum e a pequenas empresas terem acesso a um gerenciamento financeiro sofisticado.
Na esteira do open banking, outros tipos de fintechs também devem surgir, como market places de crédito e aplicações; empresas que vão comercializar produtos bancários “white label”; serviços bancários por assinatura; além de diversas outras possibilidades que ainda serão desenvolvidas.
O open banking irá certamente proporcionar a maior revolução tecnológica do sistema financeiro brasileiro, oferecendo mais vantagens aos consumidores e diversas oportunidades a todos os players do mercado. No entanto, as empresas que desejarem explorar as inúmeras possibilidades do novo sistema devem se antecipar e investir em estratégias de centralidade do cliente, com o suporte de analíticos e de plataformas que facilitem a tomada de decisões e a conexão com parceiros.

As oportunidades do open banking para bancos e fintechs

O open banking irá certamente proporcionar a maior revolução tecnológica do sistema financeiro brasileiro

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Administradores | Conhecimento para Resultados

Observamos no Brasil há décadas um movimento dos governos no sentido de facilitar e democratizar o acesso ao crédito. São exemplos disso ações como a criação de novas modalidades como o empréstimo consignado, iniciativas para redução de taxas de juros, e a aprovação de legislações que visam incentivar o uso de crédito, como a lei do cadastro positivo - aprovada em 2019 e que começou de fato a tomar forma em meio à pandemia. Daniel Arraes (FICO) analisa a evolução do cadastro positivo durante o período de pandemia no Brasil.O acesso ao crédito é um direito do cidadão em alguns países do mundo. Nos Estados Unidos, por exemplo, existem leis para garantir um tratamento justo no cálculo da nota individual (score), o acesso do consumidor a seu próprio relatório de crédito e a proteção contra fraude e roubo de identidade.O cadastro positivo é um dispositivo fundamental tanto para garantir o cumprimento de leis de igualdade de oportunidades, como é o caso nos Estados Unidos, como para gerar os incentivos necessários para impulsionar o crédito e consequentemente o crescimento econômico. Ao permitir o acesso dos credores a todo o histórico de crédito de um cidadão, ele gera uma base de conhecimento sobre o consumidor que pode ser usada para maior oferta de crédito, no montante adequado, através da modalidade mais indicada, no momento correto e com melhores taxas de juros.O uso das informações do cadastro positivo permite a construção de notas de crédito que sejam mais justas para o consumidor. Uma pessoa que deixe de pagar uma dívida temporariamente neste momento de estresse econômico por conta da Covid-19, mas que durante anos foi uma boa pagadora, não necessariamente terá sua oferta de crédito interrompida se o credor puder observar seu histórico e isso estiver refletido em sua nota de crédito.Tipicamente, uma nota de crédito é construída utilizando informações históricas do comportamento do consumidor separadas nas seguintes dimensões:• Mix de crédito - refere-se ao tipo de crédito utilizado (cartões, cheque especial, imobiliário, empréstimos, financiamentos e outros)• Histórico de Pagamento - refere-se ao comportamento de pagamento do consumidor ao longo do tempo: pagou em dia? Qual o atraso médio? Quando atrasa, em que valor?• Operações em aberto - refere-se às operações creditícias atualmente vigentes: valores, modalidades, tempo restante da operação e se estão todas em dia.• Histórico de crédito - refere-se ao uso de crédito pelo consumidor: quais as modalidades mais usadas, quantos credores ele possui, há quanto tempo é cliente de quais credores.• Demanda por crédito - refere-se à frequência e valores com que o consumidor vem buscando crédito recentemente.Como se pode observar pelas dimensões acima, o atraso atual de pagamento do cliente é apenas uma das informações utilizadas para cálculo da nota. Pode-se ver também que o histórico de pagamento e o uso atual do crédito são as dimensões que possuem maior peso.Nesse momento de inúmeras incertezas, mais do que nunca o consumidor necessita um tratamento justo por parte dos credores para a manutenção de sua saúde financeira. A nota de crédito com o uso de dados do cadastro positivo empodera o consumidor e faz com que ele tenha mais influência sobre sua própria pontuação. Além disso, ter mais controle pessoal sobre sua nota significa também ter maior poder de negociação sobre taxas de juros mais baixas junto aos credores. A utilização intensa do cadastro positivo, junto com o uso consciente do crédito, se tornam assim fortes aliados para a retomada do consumo em momentos de crise.

A evolução do cadastro positivo durante a pandemia

Conhecido como Sistema Financeiro Aberto, o open banking é a próxima etapa da maior transformação digital do nosso sistema financeiro. Ele prevê um ambiente de negócios com compartilhamento de dados entre instituições, com a autorização dos consumidores. Criado pelo Banco Central, seu objetivo é ampliar a competição entre as empresas, oferecendo aos clientes condições mais vantajosas, tanto em termos de qualidade dos produtos como de preços mais competitivos. Nesse artigo, Daniel Arraes (FICO), analisa detalhes de como o open banking irá revolucionar o mercado. Precedido pelas criações do cadastro positivo, sistema que avalia todo o histórico de pagamentos do consumidor para a concessão de crédito, do Pix, plataforma de transações instantâneas, e pela promulgação da LGPD (Lei Geral de Proteção de Dados), que regulou as atividades de tratamento de dados pessoais, o open banking irá promover uma integração inédita. Ele irá empoderar o consumidor, que terá mais opções de escolha, contribuindo para a entrada de novos players num mercado tradicionalmente restrito.Essa grande evolução já é realidade em diversos países desenvolvidos, como a Inglaterra. No Brasil, a expectativa é que a primeira fase do cronograma do Sistema Financeiro Aberto tenha início em novembro, com o compartilhamento de dados de canais de atendimento, produtos e serviços entre instituições financeiras. A princípio, apenas os maiores bancos brasileiros serão obrigados a participar do sistema – outras empresas como administradoras de meios de pagamentos e fintechs também poderão participar, desde que compartilhem informações da mesma forma.Na prática, o open banking prevê que os bancos operem com plataformas abertas, consumindo e compartilhando dados através de APIs, que são conjuntos de rotinas e padrões de programação para acesso a um software ou plataforma online. O consumidor poderá, por exemplo, permitir que um banco concorrente acesse seu histórico no banco em que é correntista há muito tempo, conseguindo adquirir produtos bancários com preços reduzidos ou negociar menores taxas de juros com essa outra instituição. Porém, o open banking será apenas viável com adaptações na infraestrutura tecnológica das empresas. E isso inclui a implantação de plataformas que permitam a conexão com seus parceiros, requisito básico para funcionamento do sistema. A preferência é que elas sejam flexíveis e de arquitetura abertura, facilitando a integração através de APIs para compartilhamento de dados.Na esteira das diversas transformações do nosso sistema financeiro, o open banking deve trazer inúmeros benefícios ao consumidor e ao mercado, proporcionando diversas oportunidades e elevando o patamar tecnológico do país. No entanto, sua implantação e adaptação deve nos reservar alguns desafios, que são esperados em momentos de grandes mudanças. Por conta disso, as empresas devem se antecipar, reavaliando sua estrutura e processos, para planejar como será sua integração ao novo sistema.

As oportunidades do open banking para bancos e fintechs

Daniel Arraes

Como o uso de benefícios flexíveis impacta sua marca, com Dan Josua | Café com ADM 462

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Daniel Arraes

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