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Ahhh, conquistar a casa própria…
A grande procura manteve o mercado imobiliário bastante aquecido nos últimos anos, mas agora o sonho está ficando um pouco mais complicado.
Você que acompanha os noticiários, deve saber que a Caixa Econômica Federal anunciou, a partir de maio, a diminuição do teto do financiamento de imóveis usados – de 80 para 50% para imóveis de até R$ 750 mil, e de 70 para 40% para imóveis acima de R$ 750 mil.
A explicação é de que os recursos para este fim são provenientes das aplicações em caderneta de poupança, que por sua vez tem registrado uma fuga de recursos neste momento de crise. (Você, por exemplo, deixaria seu dinheiro na poupança sabendo que pode ganhar muito mais em outros investimentos mais seguros?)
Isso significa que, para financiar um imóvel usado pela Caixa com valor de R$ 600 mil:
Antes: era necessária uma entrada de R$ 120 mil.
Agora: a pessoa tem que ter acumulada uma quantia de R$ 300 mil.
Muita diferença!
Para dificultar mais ainda, o Banco do Brasil noticiou em 07/maio a elevação dos juros do financiamento imobiliário. Os outros bancos (privados) não alteraram suas regras, mas já cobram juros mais altos.
Mas, falando em juros altos… por que não inverter o quadro e fazê-los trabalhar para você? Eles são uma alternativa para seu dinheiro! E o aluguel é uma alternativa para seu problema de moradia.
Veremos que, juntando os dois, você pode até encontrar uma melhor alternativa à compra imediata do imóvel!
<h4>Cenários para imóvel de R$ 600 mil: comprar OU alugar + investir</h4>
Vamos aos fatos (de acordo com as condições atuais):
&#8211; O valor do aluguel gira em torno de 0,5% do valor do imóvel
&#8211; Em uma boa aplicação, sem grandes riscos, você pode conseguir 1% ao mês
<h4>CENÁRIO 1– você compra agora!</h4>
Você guardou 20% do valor do imóvel (ou seja R$ 120 mil) &#8211; para dar de entrada. Você vai a um banco (que não a Caixa, onde teria que ser 50%) e financia o restante.
Valor a ser financiado = R$ 480 mil
Taxa de financiamento CET* = 12 % ao ano
Prazo = 30 anos
Fazendo os cálculos, pela tabela SAC, o valor da 1ª parcela será de R$ 5.887,95.
Após 30 anos, o total pago pelo imóvel será de R$ 1.422.109,02 (entrada + financiamento).
Lembra que ele custava R$ 600 mil? Você pagou mais de 2x o valor.
<h6>* Embora a taxa de juros esteja em torno de 9,6% aa, lembre-se que, na verdade, a taxa efetiva será maior, pois ainda tem impostos, seguros e custos administrativos – compondo o CET (custo efetivo total).</h6>
Você pode conferir esta simulação e fazer outras em nossa <a href="http://conteudo.qifinanceiro.com.br/simulacao_financiamento">planilha de Simulação de Financiamentos</a>. Uma ferramenta muito útil para suas próximas decisões:
<h4>CENÁRIO 2 – Você aluga agora e aplica o dinheiro para comprar mais tarde.</h4>
Valor do aluguel = R$ 3 mil (0,5% do valor do imóvel ao mês)
Economia mensal = R$ 2.887* (diferença entre a parcela de R$ 5.887,95 do financiamento e o aluguel de R$ 3.000) – a ser destinada a uma aplicação financeira.
Valor a ser investido agora = R$ 120 mil (valor da entrada).
<h6>*Pela tabela SAC, o valor das prestações cairia com o tempo. Mesmo assim, nos 32 primeiros meses a economia mensal se manteria acima de R$ 2.500.</h6>

Enxergamos vários pontos positivos nesta estratégia. Veja só:
&#8211; Você está alugando o mesmo imóvel que iria comprar – ou seja, morando onde deseja
&#8211; Está economizando mensalmente e aproveitando as altas taxas de juros atuais para aplicar seu dinheiro
&#8211; O dinheiro investido sempre garante uma reserva para emergências, evitando cair em endividamento
&#8211; Daqui alguns anos, você pode querer um imóvel maior! Já terá mais dinheiro para dar de entrada e com isso pagará menos juros
&#8211; No futuro, as taxas de juros podem ter caído e seu financiamento ficará mais barato
Se ainda não está convencido, talvez você possa se interessar também em ler este artigo: <a href="http://qifinanceiro.com.br/a-ilusao-da-casa-propria/">A Ilusão da Casa Própria</a>
Como falamos bastante sobre direcionar o dinheiro para investimentos, este eBook gratuito pode te ajudar a colocar em prática: <a href="http://conteudo.qifinanceiro.com.br/ebook_7pontos_investimento">7 pontos importantes na hora de avaliar um investimento</a>
Para essa estratégia dar certo, é preciso DISCIPLINA, ou seja, realmente direcionar a diferença que pagaria no financiamento para um investimento. Um Planejador Financeiro Pessoal poderá lhe ajudar nisso e também traçar o melhor caminho, dependendo das suas particularidades.
*Artigo escrito em parceria com Florence Corrêa.

Comprar imóvel? A hora agora é de alugar e investir o dinheiro

Dificuldade para financiar imóvel? Por que não inverter o quadro e fazer os juros trabalharem para você? E o aluguel pode ser uma alternativa enquanto isso

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Coloco meu dinheiro na poupança ou no Tesouro Direto? Você já fez esta pergunta?
Esta tem sido uma pergunta recorrente, por isso este texto tenta mostrar uma maneira detalhada para você tomar a melhor decisão!
As duas alternativas são consideradas investimentos bastante seguros, e os dois apresentam liquidez. Os resgates da poupança estarão à sua disposição no mesmo dia, enquanto os do Tesouro estarão em sua conta da corretora em até 2 dias.
Listamos abaixo outros pontos que os diferenciam e que poderão ajudá-lo numa escolha:
<h3>POUPANÇA</h3>
Pontos fortes
<ul style="text-align:left;"><li>Simplicidade – todo mundo conhece o funcionamento.</li>
<li>Facilidade no resgate e transferência para conta corrente, sem taxas e direto no site do banco.</li>
<li>Não paga IR sobre o rendimento.</li>
</ul>Pontos fracos
<ul style="text-align:left;"><li>Baixa rentabilidade – não está batendo nem a inflação neste momento.</li>
<li>Rentabilidade é mensal – se você tirar o dinheiro antes do aniversário, mesmo que esteja próximo, terá perdido os rendimentos de todo o período.</li>
</ul> 
<h3>TESOURO DIRETO</h3>
Pontos fortes
<ul style="text-align:left;"><li>Melhores rentabilidades.</li>
<li>Diversos títulos, com diferentes vencimentos e características – cada um pode ser utilizado para diferentes planos, com diferentes prazos de maturação.</li>
</ul>Pontos fracos
<ul style="text-align:left;"><li>A própria diversidade de títulos torna necessária a análise dos produtos e escolha do título adequado a cada caso.</li>
<li>Operação mais complexa: dinheiro deve ser transferido para a corretora, e a compra deve ser realizada pelo site específico (no site do Tesouro, ou no site da corretora quando esta for agente integrado).</li>
<li>Incide IR, taxa da BM&amp;F Bovespa, e eventualmente taxa de corretagem (que varia, dependendo da corretora, podendo até ser zero) – embora os descontos sejam automáticos, isso torna o acompanhamento da rentabilidade mais complexo.</li>
</ul>Uma vantagem antes exclusiva da poupança, que era a aplicação programada – excelente para as pessoas que não têm disciplina – agora está também disponível para o Tesouro Direto em algumas corretoras.
 
<h3>A partir de qual valor e prazo valeria a pena colocar no Tesouro?</h3>
Para realizar os cálculos, temos que fazer algumas simplificações.
Em primeiro lugar, comparamos a poupança com um título específico do Tesouro Direto, que é o Tesouro Selic. Este é o título que mais se assemelha ao cálculo de rentabilidade da poupança, já que os dois estão ligados à taxa Selic
E a principal simplificação é supor que a taxa Selic permanecerá constante durante o período da aplicação. Isso, no entanto, não prejudica no resultado, pois:
<ul style="text-align:left;"><li>Depois de um curto período de tempo, o resultado já aponta uma vantagem para o Tesouro.</li>
<li>Em curtos períodos, ainda, as mudanças na taxa Selic não devem ser significativas.</li>
</ul> 
<h3>Calculadora Poupança x Tesouro Selic: faça as suas simulações!</h3>
A planilha serve também para você comparar diferentes corretoras. Por exemplo, você pode operar pela corretora do seu banco – que provavelmente cobra uma alta taxa de custódia, mas por outro lado não cobrará os DOCs/TEDs para transferência. Ou pode optar por outra corretora, com taxa bem mais baixa ou até zero – mas para enviar os recursos você terá eventualmente que pagar o DOC/TED. 
Suponhamos uma pessoa que opera pela corretora de seu banco, que cobra uma taxa de 0,5% aa sobre os recursos aplicados. Esta pessoa não tem que pagar DOC/TED para fazer as transferências. 
Neste caso, o Tesouro valeria mais a pena para qualquer quantia aplicada e prazo, sendo que, quanto maior o prazo, maior será a diferença.
Agora, vamos analisar se a pessoa aplicasse por uma corretora independente, que cobra uma taxa mais baixa, mas também uma taxa fixa mensal. Neste caso, a pessoa tem que pagar DOC/TED para transferir os recursos (dependendo de seu pacote de serviços contratado com o banco).
Os resultados mostram que, para prazos mais curtos e quantias pequenas, a poupança vale mais a pena que o Tesouro.
Importante notar que, para quantias maiores de dinheiro (ex: R$ 50 mil), o investimento em corretora independente é mais vantajoso do que o investimento via corretora do banco pela taxa de corretagem menor, mesmo tendo que arcar com os custos de DOC/TED e tarifa mensal.
Tomar decisões apressadas pode atrapalhar seus planos futuros. O que queremos é que você ganhe CONSCIÊNCIA sobre as próprias decisões e saiba escolher o melhor caminho para você. 
*Artigo escrito em parceria com Florence Corrêa

Poupança ou Tesouro Direto?

O que é Independência Financeira para você?
De modo geral, você poderia dizer que é “não depender do dinheiro”, mas isso seria impossível já que vivemos em uma sociedade onde o dinheiro é a base para todas as trocas, até para conseguir comida. Não tem como “não depender do dinheiro”.
Mas tem sim como “viver sem se preocupar com dinheiro”, ou seja, saber que o dinheiro é necessário, mas ter o suficiente para não precisar nem mais trabalhar se não quiser. Essa sim é uma boa definição.
Parece um desafio e tanto, não é? Para chegar lá, primeiro precisamos entender alguns conceitos.
<h3>Renda Ativa x Renda Passiva</h3>
Entender a diferença entre estes 2 tipos de renda vai ajudar a colocar em prática o seu plano de Independência Financeira, seja qual for o estágio em que se encontra:
Renda Ativa = você trabalha pelo dinheiro
Renda Passiva = o dinheiro trabalha por você
Parece interessante, não? Mas como colocar o dinheiro para trabalhar? Siga estes passos:
1º) A Renda Ativa gera um ganho mensal
2º) você tem o controle para gastar menos do que ganha
3º) a sobra vai para investimentos
4º) investimentos pagam juros
Estes juros representam o dinheiro trabalhando por você, ou seja, permitindo que você tenha dinheiro para gastar sem mexer naquele dinheiro principal que você trabalhou para juntar.
Mas quanto é preciso acumular para que o dinheiro possa pagar todas as suas despesas, ou seja, que sua Renda Passiva seja tanta que você não precise mais da Renda Ativa?
Esse é o X da questão!
<h3>Linha da Vida</h3>
Na nossa vida financeira, passamos principalmente por 2 fases: a Acumulação e o Recebimento.
A fase de Acumulação acontece enquanto você depende da renda Ativa para acumular o dinheiro que vai precisar no futuro e a fase do Recebimento começa quando você efetivamente usa esse dinheiro para viver.
Perceba estes 3 cenários:
No cenário 1, a pessoa acumula o suficiente para viver apenas dos juros dos investimentos, sem mexer no principal. Esse patrimônio permanecerá rendendo juros (Renda Passiva) enquanto a pessoa viver e depois será dividido entre os herdeiros.
No cenário 2, a pessoa acumula uma certa quantia, porém os juros não são suficientes para todas as despesas. Ela precisa usar uma parte do principal também. Se tudo der certo, o dinheiro será suficiente enquanto a pessoa viver, mas não sobrará muita coisa para os herdeiros.
No cenário 3, o dinheiro acaba antes da vida da pessoa. O acúmulo não foi grande o suficiente e a pessoa estará em sérios apuros se não puder contar com a ajuda de amigos ou familiares. Infelizmente, é o caso mais comum hoje em dia.
O ideal seria alcançar o cenário 1 certo? Assim não precisaria se preocupar em viver mais que o dinheiro e ainda teria um bom patrimônio como legado. Este seria o verdadeiro grau de Independência Financeira.
Para saber quanto precisa juntar na fase de Acumulação para atingir este estágio, precisamos agora conhecer a fórmula da perpetuidade.
<h3>Fórmula da perpetuidade</h3>
Patrimônio Necessário = Renda Desejada / Taxa Real*
*Taxa Real é o rendimento mensal dos investimentos já descontando os impostos e a inflação.
Com um exemplo fica bem mais fácil. Vamos calcular o quanto alguém precisa acumular para:
<ul style="text-align:left;"><li>Ter uma Renda Passiva de R$ 5000 por mês (sem precisar usar o principal)</li>
<li>Taxa de juros real de 0,25% ao mês nos investimentos</li>
</ul>Fazendo os cálculos, essa pessoa precisará juntar R$ 2 milhões na sua fase de acumulação (não se preocupe com a fórmula, mais abaixo tem uma planilha para download onde você poderá simular os seus valores).
Este valor parece muito? Agora pense quanto dinheiro a gente desperdiça só em juros de dívidas (o valor total de um financiamento imobiliário comparado com o valor original do imóvel, por exemplo).
Você vai perceber que gastamos muito mais do que isso ao longo da vida. Você iria se surpreender também com quantas pessoas conseguem atingir a Independência depois de colocarem isso como meta.
Sem planejamento, passamos a vida trabalhando pelo dinheiro, sem aproveitar o que ele poderia trabalhar por nós quando bem aplicado.
Nesta Planilha de Independência Financeira, você poderá simular também quanto tempo ainda tem de acumulação pela frente de acordo com a sua sobra mensal.
Uma coisa é certa: somente quem tiver um bom Planejamento poderá viver da sua Renda Passiva, sem depender de filhos, emprego ou governo para garantir a sua tranquilidade.
<h3>Passo-a-passo para atingir a Independência Financeira:</h3>
<ol style="text-align:left;"><li>Tenha um plano bem definido de onde quer chegar. Essa será a sua motivação para seguir firme neste objetivo de Longo Prazo. Utilize a metodologia SMART para traçar este plano.</li>
<li>Quanto maior a sobra mensal, mais rápida é a fase de acumulação. Caso ainda não tenha um bom controle de ganhos e gastos para garantir os investimentos regulares, utilize uma planilha de orçamento doméstico para lhe ajudar.</li>
<li>Saber onde investir o dinheiro é mais um ponto que ajuda muito na fase de acumulação. A maior rentabilidade poderá acelerar ainda mais seus ganhos.</li>
<li>Siga o plano com bastante Dedicação e Disciplina.</li>
</ol>Você quer saber onde a maioria das pessoas falha? No passo que parece o mais simples de todos, o passo 4. Nessa hora é que um Planejador Financeiro Pessoal é tão importante, pois ele te ajuda a seguir firme no plano traçado.
Além disso, mesmo que você chegue a um resultado bem fundamentado usando a fórmula, isso não te isentará da necessidade de acompanhar e reavaliar periodicamente os parâmetros e projeções. A realidade muda (cenário econômico, necessidades e planos de cada um etc) e, neste importantíssimo exercício de planejamento, o acompanhamento de um Planejador Financeiro Pessoal é essencial.
A Independência Financeira não só é possível como indispensável para todos aqueles que querem mais da vida do que simplesmente pagar contas ou depender dos outros. Todo plano de Longo Prazo existe… e começa hoje! 
*Artigo escrito em parceria com Florence Corrêa

O que é, afinal, a independência financeira? (e como chegar lá)

Uma das pouquíssimas vantagens da desastrosa economia deste Governo acabou sobrando para aqueles que, apesar de toda a recessão, ainda conseguem guardar um dinheiro numa aplicação.
Se você é um dos felizardos, ótimo!
Mas será que está desperdiçando uma boa oportunidade enquanto seu dinheiro amarga resultados horríveis na poupança?
<h4>Poupança x Inflação</h4>
Vamos começar falando de inflação. O IPCA de março foi o mais alto para este mês desde 1995 –&gt; 1,32%. A inflação acumulada em 12 meses está em 8,13%.
O mercado já trabalha com uma perspectiva de inflação de 8,20% para 2015 (<a href="http://www.bcb.gov.br/pec/GCI/PORT/readout/R20150402.pdf" target="_blank" rel="noreferrer noopener">Relatório Focus de 02/04/15</a>).
Agora a questão importante: você sabe quanto rende a poupança? Não é raro que as pessoas respondam negativamente a esta pergunta.
Hoje em dia, com estes elevados índices de inflação, a poupança não está nem mesmo corrigindo seu dinheiro das perdas monetárias.
Tanto as poupanças antigas (anteriores a mai/12) como as novas, estão rendendo 0,5%a.m. mais a variação da TR (taxa de referência, divulgada diariamente pelo Banco Central), o que deu uma média de 0,57% ao mês em 2014. Anualizado, seria aproximadamente 7% ao ano.
Então, vamos voltar ao IPCA esperado de 2015 em 8,2% contra rendimento da poupança em torno de 7%:
<h4>IPCA = 8,2%aa* Poupança = ~ 7%aa*</h4>
<h5>*previsões para 2015</h5>
 Agora fica bem claro que, deixando o dinheiro na poupança, além de não trazer rentabilidade real para seu dinheiro, ainda vai diminuir o seu poder de compra!
<h4>Poupança x Outros Investimentos</h4>
Como parte da política monetária, o Governo está lançando mão de uma agressiva alta na taxa de juros para combater esta elevação (um tanto quanto descontrolada) de preços. Para tanto, vem subindo de forma constante a taxa de juros livre de risco do país – a famosa taxa Selic.
E o que isso tem a ver com o seu dinheiro na poupança?
Como o nome já diz, a taxa Selic é a taxa de juros livre de risco, ou seja, investindo no Brasil, essa é a taxa mínima que você deve ter de rentabilidade correndo o menor risco possível! Sabe quanto está atualmente a taxa Selic? 12,75% ao ano. Bem maior do que a poupança, não? E ainda, como dissemos, com o menor risco possível para investimentos no Brasil.
<h4>Taxa Selic = 12,75%aa (em mar/15, com perspectiva de subir)</h4>
 Quer dizer que investir na taxa Selic é mais seguro que investir na Poupança? Sim
Quer dizer que um investimento na taxa Selic está rendendo 12,75%aa enquanto a poupança está rendendo 7%aa? Sim
Então como invisto nessa tal “taxa Selic”? Ótima pergunta. O jeito mais fácil de fazer isso é através do Tesouro Direto, onde você pode escolher o título chamado Tesouro Selic.
Para saber mais sobre o Tesouro Direto, assista o vídeo contido neste artigo: <a href="http://qifinanceiro.com.br/mudancas-no-tesouro-direto-finalmente/">Mudanças no Tesouro Direto – Finalmente!</a>
Veja, na prática, a diferença entre um valor de R$ 10 mil aplicado na Poupança e no Tesouro Selic, depois de 5 anos (considerando que estas condições se mantenham constantes):
<table style="height:96px;" width="299"><tbody><tr><td style="text-align:center;"> </td>
<td style="text-align:center;">VALOR FINAL (5 anos)</td>
</tr><tr><td style="text-align:center;">Tesouro Selic</td>
<td style="text-align:center;">R$ 16.783,27</td>
</tr><tr><td style="text-align:center;">Poupança</td>
<td style="text-align:center;">R$ 14.025,52</td>
</tr><tr><td style="text-align:center;">Diferença</td>
<td style="text-align:center;">R$ 2.757,75</td>
</tr></tbody></table>*Já descontando 15% IR sobre rendimento e 0,3% ao ano de taxa de custódia da BM&amp;FBOVESPA
Uma diferença significativa, não? Você pode fazer mais simulações para a quantidade de dinheiro que possui e também comparar outros investimentos. Segue a planilha que preparamos: <a href="http://conteudo.qifinanceiro.com.br/planilha-comparacao-investimentos" target="_blank" rel="noreferrer noopener">Planilha - Comparação de Investimentos</a> Existem outros investimentos melhores ainda do que o Tesouro Selic? Claro, já que este é o investimento com rentabilidade mínima, para o risco também mínimo. Agora se o seu perfil aceita correr mais riscos, pode também conseguir rentabilidades ainda maiores.
Confira também este artigo: <a href="http://www.administradores.com.br/artigos/economia-e-financas/7-pontos-importantes-na-hora-de-avaliar-um-investimento/85808/">7 pontos importantes na hora de avaliar um investimento</a> 
Claro que ainda podem surgir várias dúvidas ou inseguranças. É pra isso que existe o Planejador Financeiro Pessoal. Seu bolso vai agradecer e seus projetos de vida não vão mais ficar só no papel!
<h6>*Artigo escrito em parceria com Florence Corrêa</h6>

Poupança: saiba exatamente quanto dinheiro está perdendo

No contexto atual, onde o estresse financeiro é uma das maiores causas de absenteísmo e queda de produtividade nas empresas, entender a lógica do dinheiro torna-se vital



A educação financeira é muito mais do que saber somar ou subtrair; é uma questão de merecimento e disciplina emocional. No contexto atual, onde o estresse financeiro é uma das maiores causas de absenteísmo e queda de produtividade nas empresas, entender a lógica do dinheiro torna-se vital. Uma máxima deve nortear todo consumidor consciente: quando não se tem dinheiro para comprar alguma coisa à vista, é porque não se merece ter aquilo que está comprando. Essa frase, embora dura, é o alicerce para evitar o endividamento que destrói sonhos e carreiras.



Dentro do ambiente corporativo, a saúde das finanças pessoais reflete diretamente na competência profissional. Afinal, quem vai ser o gestor louco que vai colocar as finanças da sua empresa nas mãos de um profissional que não sabe planejar e controlar suas próprias finanças? A empresa é um organismo vivo que depende da saúde mental de seus colaboradores, e um funcionário que vive assombrado por boletos vencidos não consegue focar no crescimento do negócio. O autocontrole em casa é o cartão de visitas para a eficiência no trabalho.



Muitos acreditam que a gestão financeira é exclusividade de quem ganha muito, mas a realidade é pedagógica. Fazer planejamento e controle financeiro quando se ganha dois ou três mil reais ou mais, não é difícil; o contrário, sim, é mais difícil, mas não é impossível. Entretanto, para equilibrar contas apertadas, é preciso ter consciência e inteligência para fazer escolhas. O segredo não está na mágica, mas na capacidade de priorizar o que é essencial e cortar o que é supérfluo antes que o balanço fique no vermelho.



Não existem atalhos para a prosperidade. É necessário gerar riqueza através do esforço contínuo, pois se tem um jeito de ganhar dinheiro de forma honesta sem trabalhar, ainda não inventaram. No cenário atual, é preciso ter cuidado redobrado com as promessas de ganhos fáceis: até as "Bets" e os joguinhos de celular da vida são "engana tonto". O trabalho honesto é a única fonte sustentável de renda, e qualquer promessa de multiplicação de dinheiro sem esforço deve ser encarada com total ceticismo.



A organização da vida pessoal passa por decisões estruturais, especialmente no início da vida a dois. Não adianta casar-se e ir morar num puxadinho na casa da sogra; quem casa, quer casa. Ter o próprio espaço é fundamental para a maturidade financeira e emocional do casal. Nesse ponto, surge o dilema da moradia. É preciso entender que o aluguel é bom para quem recebe, pois para quem paga é um dinheiro sem volta. O foco deve ser a construção de patrimônio, saindo da dependência de terceiros o quanto antes.



Essa clareza deve se estender ao planejamento familiar. O ideal é ter filhos somente depois do controle financeiro; senão, são apenas mais vidas para passar "perrengue" e necessidade. Recentemente, muitos casais tentam substituir a experiência da paternidade por animais de estimação, mas é preciso cautela na escala de valores. Bicho é bicho, gente é gente. O valor da vida humana precisa estar acima de todas as coisas e, entre investir em um bicho ou em um ser humano, dê preferência ao ser humano. A prioridade financeira deve sempre refletir a valorização da nossa própria espécie.



No dia a dia, o controle está nos detalhes, como nas contas de consumo básico. Se a conta de água está cara, o foco deve ser no consumo real: quantos m³ de água a sua casa consome em média? A redução desse número está nas suas mãos; não adianta olhar apenas para o valor final cobrado pela empresa que fornece água, sem entender o seu padrão de gasto. O equilíbrio entre qualidade e custo é o ponto de virada para quem deseja prosperar, evitando o consumo por impulso que não condiz com a realidade financeira.



Não faz sentido ostentar um estilo de vida que você ainda não conquistou. Não adianta ir no shopping comer um lanche de R$ 100,00 e voltar para a casa alugada ou para a casa da sogra de ônibus ou de moto. Esse tipo de comportamento é a prova da falta de consciência financeira. Lembre-se sempre: se não pode pagar à vista, não merece o produto. A prioridade deve ser poupar para, então, realizar investimentos. Para isso, é fundamental fazer uma Análise de Perfil de Investidor (API) e buscar opções de baixo risco, como CDB e Previdência Privada, garantindo que o seu dinheiro trabalhe para você, e não o contrário.



*Este artigo foi baseado em um palestra realizada para colaboradores de uma empresa com um nível elevado de absenteísmo devido aos problemas financeiros desses colaboradores.

Educação financeira básica: abordagem para um planejamento financeiro e controle de finanças na vida pessoal e na empresa

A recuperação do crédito acumulado de ICMS em São Paulo é mais do que uma oportunidade; é uma necessidade estratégica



<h2 class="wp-block-heading">O Desafio do saldo credor</h2>



Empresas em todo o Brasil, especialmente aquelas com benefícios fiscais, operações de exportação ou alíquotas diferenciadas, frequentemente se deparam com um desafio financeiro silencioso, mas corrosivo: o acúmulo de saldo credor de ICMS.



Este saldo, que representa um imposto pago nas aquisições e não compensado nas vendas, transforma-se em capital de giro empresarial que fica imobilizado nos cofres do Estado.



Na empresa, é contabilizado como imposto&nbsp;a recuperar, no ativo circulante, gerando um lucro fictício e, paradoxalmente, mais impostos a pagar, enquanto fica meses ou anos parado sem ser transformado em caixa, ao mesmo tempo que não tem correção monetária.



No entanto, para as empresas paulistas, existe uma via administrativa rápida e segura para transformar esse custo em recursos financeiros líquidos, uma oportunidade que se torna ainda mais crítica com a iminente reforma tributária, que irá extinguir o ICMS e, com ele, os créditos acumulados não recuperados.



Demonstraremos a seguir, como é possível, no estado de São Paulo, converter o crédito acumulado de ICMS em dinheiro no caixa, detalhando as modalidades de apropriação, os requisitos técnicos e a importância de uma assessoria especializada para navegar neste processo com sucesso antes que a janela de oportunidade se feche com a entrada em vigor da reforma tributária.



<h2 class="wp-block-heading">Um empréstimo compulsório ao Fisco</h2>



O saldo credor de ICMS nasce, em grande parte, de situações em que a legislação tributária concede isenção, redução de base de cálculo, diferimento ou alíquotas menores nas operações de saída, enquanto as entradas (compras de insumos, mercadorias) são tributadas pela alíquota integral.



O resultado é um "descasamento" na conta corrente do imposto, onde os créditos superam consistentemente os débitos, gerando um acúmulo que, na prática, funciona como um empréstimo compulsório da empresa para o Estado, sem correção monetária.



<h2 class="wp-block-heading">Custo financeiro</h2>



O primeiro impacto é o custo financeiro do dinheiro parado. O valor do crédito acumulado representa um recurso que foi desembolsado e que, parado, perde valor ao longo do tempo pela inflação, sem qualquer tipo de remuneração. Em tempos de Selic a 15%, ao longo de 4 anos, por exemplo corrompeu-se 60% do valor de face.



<h2 class="wp-block-heading">Lucro Fictício</h2>



Contabilmente, o saldo credor é registrado no ativo, inflando o resultado da empresa e gerando um lucro que não se realizou financeiramente.



Sobre este lucro fictício, a empresa optante pelo Lucro Real, é obrigada a pagar IRPJ - Imposto de Renda e CSLL - Contribuição Social sobre o Lucro Líquido, utilizando recursos do caixa para pagar tributos sobre um dinheiro que não possui.



Diferentemente da maioria dos outros estados, onde a recuperação de créditos de ICMS frequentemente exige longas e incertas batalhas judiciais, São Paulo oferece um caminho totalmente administrativo através do sistema e-CredAc. Este processo, quando conduzido corretamente, é notavelmente mais rápido e seguro, eliminando os riscos e a morosidade de uma ação judicial.



Muitos gestores, no entanto, são paralisados por crenças limitantes, como o medo de uma fiscalização ou a descrença na eficácia da via administrativa. É crucial desmistificar esses receios.&nbsp;



A fiscalização é uma etapa natural do processo, na qual a empresa, na posição de credora do Fisco, apenas comprova a legitimidade de um direito que a própria legislação lhe confere. A fiscalização estadual, neste contexto, é focada e limitada ao escopo do pedido de crédito, não se assemelhando às fiscalizações amplas e retroativas da esfera federal que engloba vários impostos.



<h2 class="wp-block-heading">As modalidades de apropriação - simplificada e custeio &nbsp;</h2>



A legislação paulista prevê duas modalidades para a apropriação do crédito acumulado, cada uma com suas particularidades:



<h3 class="wp-block-heading">Modalidade simplificada - (portaria CAT 207/09)</h3>



Como o nome sugere, esta é uma via de apuração mais simples, ideal para empresas com volumes menores de crédito. No entanto, ela possui limitações importantes:



Limite de valor: Permite a apropriação de, no máximo, 10.000 UFESPs por mês;Índices limitadores: Utiliza o PMC - Percentual Médio de Crédito e o IVA - Índice de Valor Agregado, que, por serem baseados em médias setoriais, raramente refletem a realidade operacional da empresa, impedindo a recuperação da totalidade do crédito apurado na GIA - Guia de Informação e Apuração do ICMS.



Esta é a modalidade completa e oficial, que permite à empresa atingir a totalidade dos seus créditos, sem os limites da via simplificada. O sistema de custeio, regulamentado pela portaria CAT 83/09, é um método detalhado que exige a identificação do custo de cada produto ou serviço e o ICMS correspondente em todas as etapas do ciclo de vida da mercadoria.



A implementação da modalidade de custeio é um projeto complexo que demanda um profundo conhecimento dos processos internos da empresa. É preciso que a empresa tenha seus processos produtivos bem estruturados para que consiga, através do sistema de custeio, comprovar e recuperar a totalidade de seus créditos lançados em GIA.



<h3 class="wp-block-heading">A complexidade da modalidade de custeio</h3>



O sucesso na implementação da modalidade de custeio depende de uma perfeita sincronia entre diversas áreas da empresa e do suporte de uma assessoria especializada. A formação do crédito e a geração dos arquivos digitais exigidos pela Sefaz envolvem um conhecimento multidisciplinar:



TI - Tecnologia da Informação: Para desenvolver ou adaptar sistemas capazes de extrair e formatar os dados de produção, estoque e fiscais no layout exigido pela portaria CAT 83/09.Análise fiscal e contábil: Para mapear o processo produtivo, identificar corretamente os custos e o ICMS em cada etapa, e garantir a consistência entre as informações contábeis e fiscais;Conhecimento jurídico: Para a correta instrução do processo administrativo, elaborando as petições que demonstram o enquadramento legal do crédito e defendendo os interesses da empresa perante a autoridade fiscal.



Uma vez que o pedido é analisado e homologado (deferido) pela Fazenda Estadual, o saldo credor é oficialmente transformado em crédito acumulado e lançado na conta corrente do sistema e-CredAc. A partir deste momento, o crédito passa a equivaler a dinheiro, com diversas possibilidades de utilização que impactam positivamente o fluxo de caixa:



1. Pagamento de fornecedores: O crédito pode ser transferido para fornecedores paulistas para quitação de compras de matérias-primas, produtos ou serviços;



2. Pagamento de ICMS importação: Utilização para liquidar o ICMS devido no desembaraço aduaneiro de mercadorias importadas pelo estado de São Paulo;



3. Transferência para terceiros: O crédito pode ser vendido para outras empresas paulistas, gerando um recurso financeiro imediato no caixa da empresa cedente;



4. Aquisição de ativos: Compra de bens destinados ao ativo imobilizado, como máquinas e caminhões, utilizando o crédito acumulado.



<h2 class="wp-block-heading">Síntese conclusiva:</h2>



A recuperação do crédito acumulado de ICMS em São Paulo é mais do que uma oportunidade; é uma necessidade estratégica.



O processo administrativo, embora detalhado, oferece um caminho seguro e eficiente para transformar um ativo fiscal ilíquido em recursos financeiros valiosos, desde que obedeça às normas estabelecidas pelo regulamento do ICMS.



Com a reforma tributária no horizonte, a urgência para iniciar este processo é máxima. As empresas que não agirem agora correm o risco real de verem seus créditos, construídos ao longo de anos, simplesmente extintos.



A chave para o sucesso reside em uma condução correta do processo, contando com uma assessoria especializada capaz de integrar as áreas de TI, contábil, fiscal e jurídica para assegurar o correto enquadramento e demonstração à Fazenda das hipóteses e operações geradoras de crédito acumulado previstas no regulamento do ICMS. A hora de transformar o custo do ICMS em caixa é agora, antes da entrada em vigor da reforma tributária e da extinção do ICMS.&nbsp;

O crédito acumulado de ICMS em São Paulo: procedimentos antes da reforma

O inventário extrajudicial no cartório representa uma mudança profunda na cultura sucessória brasileira, conciliando eficiência, transparência e economia



O inventário é um dos momentos mais sensíveis da vida familiar. Quando um ente querido falece, além da dor emocional, surge a necessidade urgente de organizar bens, dívidas e direitos. Tradicionalmente, este processo era marcado por disputas judiciais, lentidão e custos elevados. Mas a modernidade trouxe uma revolução: os inventários extrajudiciais, feitos diretamente no cartório, oferecendo agilidade, segurança e transparência. Vamos entender como funciona, seus limites e impactos práticos.



<h2 class="wp-block-heading">O Que é Inventário Extrajudicial?</h2>



O inventário extrajudicial é o procedimento de partilha de bens realizado fora do Poder Judiciário, diretamente em um cartório de notas, quando todos os herdeiros são capazes e há consenso sobre a divisão. Instituído pelo art. 610 e seguintes do Código de Processo Civil (Lei nº 13.105/2015), este instrumento veio para desburocratizar o processo sucessório.



Enquanto o inventário judicial pode levar anos, especialmente quando há disputa, o cartório proporciona um prazo significativamente menor, geralmente concluindo o procedimento em semanas, dependendo da complexidade dos bens.



Exemplo Real:



Em 2022, a família de um empresário de Presidente Prudente conseguiu realizar o inventário de um patrimônio de R$ 3 milhões em apenas 45 dias no cartório, evitando uma disputa judicial que poderia durar anos e comprometer investimentos já em curso.



<h2 class="wp-block-heading">Requisitos Legais para Inventário em Cartório</h2>



Para que o inventário seja feito extrajudicialmente, a lei exige:



Herdeiros maiores e capazes – menores de idade ou incapazes precisam de representação judicial;



Consenso entre os herdeiros – todos devem concordar com a partilha;



Pagamento do ITCMD – o Imposto de Transmissão Causa Mortis e Doação deve estar quitado;



Assistência de advogado – obrigatório para garantir a segurança jurídica do ato (art. 611, CPC/2015).



O descumprimento de qualquer requisito inviabiliza o inventário extrajudicial, obrigando a via judicial.



<h2 class="wp-block-heading">Vantagens do Inventário em Cartório</h2>



Rapidez: processos que antes demoravam anos podem ser concluídos em semanas;



Redução de custos: taxas cartoriais geralmente são menores que custas judiciais;



Menor burocracia: sem necessidade de audiências e extensa produção de provas;



Privacidade: atos no cartório são menos públicos que ações judiciais.



Essas vantagens tornam o cartório o caminho preferencial para famílias que buscam eficiência e segurança jurídica.



Dica Prática:



Ao planejar um inventário, organize documentos antecipadamente: certidões de óbito, certidões de casamento, escritura de imóveis, extratos bancários e inventários anteriores podem agilizar significativamente o procedimento.



<h2 class="wp-block-heading">Limites e Cuidados</h2>



Nem todo inventário pode ser feito no cartório. Situações que envolvem:



Herdeiros incapazes;



Testamentos contestados;



Disputas sobre bens ou dívidas;



Imóveis em litígio ou com questões registrárias complexas.



Nesses casos, a via judicial continua indispensável, e o cartório apenas poderia intervir após decisão do juiz.



Caso Real:



Um casal proprietário de uma fazenda em Mato Grosso tentou fazer inventário extrajudicial, mas um dos irmãos contestou a validade de um contrato de compra e venda anterior. O cartório se declarou incompetente e o processo teve que ser judicializado, atrasando a partilha por mais de um ano.



<h2 class="wp-block-heading">Procedimento Prático no Cartório</h2>



Escolha do cartório: deve ser de notas, localizado na circunscrição onde há bens imóveis;



Reunião com o advogado: levantamento completo de bens, dívidas e herdeiros;



Cálculo do ITCMD: cada estado possui alíquota própria (SP, por exemplo, 4% sobre o valor do patrimônio);



Elaboração da escritura: documento formalizando a partilha, assinado por todos os herdeiros;



Registro nos órgãos competentes: imóveis no cartório de registro de imóveis, veículos no Detran, e contas bancárias conforme instruções de cada instituição.



<h2 class="wp-block-heading">Conclusão</h2>



O inventário extrajudicial no cartório representa uma mudança profunda na cultura sucessória brasileira, conciliando eficiência, transparência e economia. Contudo, exige organização prévia, consenso entre herdeiros e orientação jurídica adequada. Para famílias com patrimônio relevante, o cartório pode ser o atalho seguro para transformar o luto em um planejamento sucessório ágil, evitando conflitos judiciais e preservando legados.



Bibliografia



BRASIL. Código de Processo Civil. Lei nº 13.105, de 16 de março de 2015. Disponível em: https://www.planalto.gov.br/ccivil_03/_ato2015-2018/2015/lei/L13105.htm⁠�.



CARTÓRIOS DE NOTAS DO BRASIL. Inventário e Partilha Extrajudicial. Disponível em: https://www.cartorio24horas.com.br/inventario⁠�.



GAGLIANO, Pablo Stolze; PAMPLONA FILHO, Rodolfo. Novo Curso de Direito Civil – Sucessões. São Paulo: Saraiva, 2020.



THEODORO JÚNIOR, Humberto. Curso de Direito Processual Civil. Rio de Janeiro: Forense, 2019.

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Janser Rojo

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