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Costumamos definir o empreendedor como alguém que sonha e busca transformar o sonho em realidade. É fato que o empreendedorismo vem se configurando como o grande combustível do desenvolvimento dos tempos atuais. Timmons (1990) afirma que &#8220;o empreendedorismo é uma revolução silenciosa, que será para o século XXI mais do que foi a revolução industrial para o século XX&#8221;. O que, porém determina o surgimento de um empreendedor? É possível alguém apreender a empreender ou o empreendedorismo é uma qualidade inata? Uma vez que os empreendedores estão revolucionando o mundo, seu comportamento e o próprio processo empreendedor devem ser estudados e entendidos.
 De maneira geral, podemos compreender o processo empreendedor a partir de quatro etapas, quais sejam:
<ul>
<li>Identificar e avaliar a oportunidade: esta etapa se constitui a mais difícil no processo empreendedor. Esta fase implica em identificar uma oportunidade e analisar a sua potencialidade no que se refere a itens como: necessidades de mercado, potencial da concorrência e de mercado e ciclo de vida do produto.</li>
</ul>
 É importante o empreendedor testar a sua ideia ou conceito de negócio junto de potenciais clientes, avaliando sua disposição em adquirir seu produto ou serviço através de pesquisas de mercado. A pesquisa lhe fornecerá a dimensão do mercado, se está em crescimento, estável ou estagnado, quem é a concorrência e quais são seus pontos fortes e fracos, ameaças e oportunidades. Nesta etapa é fundamental o talento, a percepção, o conhecimento e o feeling do empreendedor.

<ul>
<li>Desenvolver o plano de negócios: talvez esta seja a etapa que dê mais trabalho. O plano de negócios é uma parte importante do processo empreendedor.</li>
</ul>
 O plano de negócios é um documento que sintetiza toda a essência da empresa, sua estratégia de negócio, seu mercado e competidores, como vai gerar receitas e crescer, dentre outros aspectos. Um negócio bem planejado terá mais oportunidades de sucesso do que um sem planejamento, na mesma igualdade de condições. É fundamental que o empreendedor saiba planejar suas ações e delinear as estratégias da empresa a ser criada ou em crescimento.

<ul>
<li>Determinar e captar os recursos necessários: o empreendedor deve utilizar a sua capacidade de planejamento e habilidade de negociação para relacionar no mercado as melhores alternativas de financiamento para seu negócio.</li>
</ul>
 Determinar os recursos necessários é consequência do que foi feito e como foi planejado o plano de negócios. A captação de recursos pode ser feita de várias formas e por meio de fontes distintas que vão desde recorrer a bancos, economias pessoais, até a familiares e amigos.

<ul>
<li>Gerenciar a empresa criada: gerir a empresa pode parecer a parte mais fácil do processo empreendedor, pois já foi identificada a oportunidade, desenvolvido o plano de negócios e relacionada a fonte de financiamento.</li>
</ul>
 No entanto, a gestão de uma empresa não é tão simples o quanto parece. O empreendedor deve reconhecer as suas limitações, recrutar uma excelente equipe de trabalho para colaborar na gestão da empresa, implementar ações que minimizem os problemas e maximizem os lucros, ou melhor, produza mais com o mínimo de recursos necessários, conjugando eficiência e eficácia. Não adianta identificar uma excelente oportunidade de negócio, desenvolver detalhadamente o plano de negócios, captar os recursos necessários para iniciar as atividades se o empreendedor não tiver capacidade administrativa para gerir o seu negócio. Ao invés de oportunidade de lucros e sucesso, todo o processo se configurará em prejuízo e, provavelmente, endividamento do empreendedor. Daí esta etapa se configurar como crucial para o sucesso do empreendimento.

 Existe outra forma de se analisar os aspectos críticos do processo empreendedor proposta por Timmons (1994), professor do Babson College, Estados Unidos, que leva o empreendedor a priorizar a análise de três fatores fundamentais. O primeiro fator é a oportunidade. Esta deve ser avaliada para que se tome a decisão de continuar ou não com o empreendimento. O segundo fator é a equipe empreendedora, ou seja, quem, além do empreendedor, atuará em conjunto no projeto. Finalmente, os recursos necessários, como e onde consegui-los.

 É muito importante que a questão relativa à análise dos recursos necessários para o início do negócio seja a última a ser feita. Assim, o empreendedor e sua equipe devem priorizar inicialmente à análise da oportunidade, a primeira das tarefas a ser realizada. Na verdade, às vezes a formação da equipe ocorre até antes da identificação de uma boa oportunidade, porém o mais comum nos casos de sucesso é a identificação da oportunidade, formação da equipe e captação dos recursos.

 Destes três fatores, podemos identificar como crítico para o sucesso do processo empreendedor a identificação da oportunidade. Não significa, entretanto, que as outras sejam menos importantes. Neste estágio surge a definição do negócio propriamente dito. Sua identificação é determinada pela capacidade de o empreendedor desenvolver sua percepção, intuição e feeling sobre as possibilidades que aquela oportunidade pode representar. Aliado a isso, destaca-se também a importância do planejamento do negócio. Através do planejamento o empreendedor avalia oportunidades, identifica, busca e aloca os recursos necessários ao negócio, planeja as ações a serem tomadas, implementa e gerencia o novo negócio dentro do limite de risco calculado. O planejamento deve permitir ao empreendedor e sua equipe inclusive, redirecionar o curso do caminho, o desenvolvimento das ações de acordo com os cenários que se apresentarem à empresa.

Referências:
DORNELAS, J.C.A. O Processo Empreendedor- Editora Elsevier. Disponível em
http://www.josedornelas.com.br/wp-content/uploads/2008/02/ empreendedorismo_ capitulo_2.pdf. Acesso em 10 de abril de 2011.
TIMMONS, J.A. New Venture Creation: Entrepreneurship for 21st Century. Chicago, IL: Irvin, 4th ed. 1994.

O Processo Empreendedor

Como acontece o processo empreendedor? Empreender é uma capacidade inata ou é possível aprender a empreender? Este artigo analisa o processo empreendedor segundo suas quatro etapas de desenvolvimento: identificação da oportunidade, plano de negócios, recursos e gerenciamento do empreendimento.

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COOPERAR VALE A PENA – IMPLICAÇÕES PESSOAIS E ORGANIZACIONAIS 
“O grande desafio reside em equilibrar os interesses pessoais e os da empresa que nem sempre estão correlacionados.”( Eugenio Mussak) 
Um dos grandes desafios da gestão de qualquer empresa é conciliar, na mesma equipe, a cooperação entre seus membros com os interesses individuais. Parece conflituoso e complicado e, de fato, muitas vezes é. O que torna esse conceito quase impraticável é o fato dele pregar a conciliação entre dois exercícios teoricamente antagônicos. Entretanto, vale a pena o empenho, pois a cooperação é um dos principais caminhos para que se sobreviver e se evoluir no mundo dos negócios. 
A medida segundo a qual indivíduos e grupos vêem seus próprios objetivos serem satisfeitos pela realização de objetivos organizacionais constitui o grau de integração de objetivos. Quando os objetivos da organização são compartilhados por todos, temos, nas palavras de McGregor(1960) uma “verdadeira integração de objetivos”. 
O grande desafio reside em equilibrar os interesses pessoais e organizacionais. Se a balança pender para o lado dos interesses pessoais, provavelmente, o funcionário seguirá suas vontades, independente do que a empresa deseja, comprometendo o resultado. Já, se o funcionário faz exatamente aquilo que lhe ordenam ou que esperam dele, deixando seus objetivos de lado, ele vai acabar desmotivado. 
Stephen R. Covey(2005) ao estabelecer os paradigmas da interação humana considera esta relação como do tipo ganha/ganha. Nas suas palavras “ganha/ganha não é uma técnica, mas sim uma filosofia completa de interação humana.” 
Ganha/ganha é um estado de espírito que busca constantemente o benefício mútuo em todas as interações humanas. Significa entender que os acordos e as soluções são mutuamente benéficos, mutuamente satisfatórios. Todas as partes (incluindo aqui as relações do tipo indivíduo-indivíduo e indivíduo-empresa) se sentem bem com a decisão e comprometidas com o plano de ação. As diversas dimensões da vida são vistas como uma cooperativa, não como um local de competição, principalmente de conflito de interesses. Ganha/ganha se baseia no princípio de que há bastante para todos, que o sucesso de uma pessoa ou de uma organização não é conquistado com o sacrifício ou exclusão do outro. 
A balança se equilibra quando indivíduo e empresa alinham seus desejos e ambições. Cooperar com a empresa significa também cooperar com a sua equipe de trabalho. Portanto, nos elementos relacionados na relação empresa-indivíduo valem também para o tipo indivíduo-indivíduo. Eis as implicações e a importância dessas relações. 
Uma empresa, para que obtenha um melhor resultado, deve escolher profissionais cientes dos objetivos e valores da corporação. Pessoas com objetivos e valores pessoais não conflitantes, de preferência muito semelhantes. É preciso que o funcionário posicione a sua ambição de maneira certa: nem acima de tudo e nem escondido, subjugado . É claro que a empresa deve, por outro lado, estimular o ânimo e as ambições dos indivíduos, para que estes não se sintam anulados. É uma situação delicada que provavelmente delineie o 
limiar entre o sucesso e fracasso. 
A expectativa de uma organização é criar um clima em que ocorra um dos fenômenos: ou os indivíduos da organização (tanto gerentes como subordinados) vêem seus objetivos como sendo os mesmos da organização; ou, embora sejam diferentes (não necessariamente divergentes) acham que são correspondidos como conseqüência direta de trabalharem para os objetivos da organização. 
Portanto, quanto mais pudermos aproximar os objetivos dos indivíduos aos da organização, tanto melhor será o desempenho organizacional. 
Referências: 
Os sete hábitos das pessoas altamente eficazes. Stephen R Covey. Rio de Janeiro: Best seller, 2005. 
The human side of enterprise. Douglas McGregor- New York: McGraw-Hill Company,1960. apud Hersey/Blanchard in Psicologia para administradores: a teoria e as técnicas da liderança situacional. São Paulo:E.P.U., 1986. 
Cooperar vale a pena. Eugênio Mussak. Disponível em http://vocesa.abril.com.br/aberto/colunistas/pgart_0701_22092004_49703.shl . acesso em 30 de setembro de 2007.

COOPERAR VALE A PENA - IMPLICAÇÕES PESSOAIS E ORGANIZACIONAIS

Esqueça a poupança: aprenda a usar o consórcio para realizar sonhos!

No fim das contas, não é o quanto você ganha que faz diferença, mas pra onde você direciona sua energia e seu dinheiro todos os dias



Você vê um smartphone novo e mais moderno que o seu por R$ 4.800 num anúncio online. O site avisa que dá pra parcelar em até 24 vezes de R$319. Você faz uma conta rápida de cabeça, acha que consegue pagar as prestações e fecha o pedido sem piscar.&nbsp;



Esse tipo de decisão parece prática, mas esconde um erro comum: você não está avaliando a compra inteira, está avaliando só a parcela.&nbsp;



E mais do que isso, está tratando esse gasto como se ele estivesse isolado do restante da sua vida financeira.&nbsp;



Como se o dinheiro do celular morasse em uma gaveta à parte, longe das dívidas, das metas, dos imprevistos.



É exatamente aí que entra a contabilidade mental. Um mecanismo inconsciente que o cérebro usa pra simplificar decisões financeiras. Já ouviu falar?



Na nossa cabeça, esse mecanismo separa os valores por “etiquetas”: isso aqui é pro lazer, isso é pra mercado, isso é investimento.&nbsp;



Só que tem um problema. Ao fazer isso, a gente para de olhar o todo e passa a julgar cada gasto individualmente, como se um não tivesse impacto sobre o outro. Mas tem. E a conta, mais cedo ou mais tarde, chega inteira…&nbsp;



E não sou eu que estou dizendo.



<h2 class="wp-block-heading">Burrice organizada</h2>



Richard Thaler, economista comportamental e ganhador do Nobel de Economia de 2017, passou décadas estudando como as pessoas realmente lidam com dinheiro.



Em 1999, ele publicou o artigo "Mental Accounting Matters", onde definiu a contabilidade mental como "o conjunto de operações cognitivas usadas por indivíduos e famílias para organizar, avaliar e acompanhar atividades financeiras".&nbsp;



Na prática, isso significa que o cérebro cria mecanismos próprios pra dar sentido ao uso do dinheiro.&nbsp;



E um dos mais comuns é a criação de categorias mentais: o valor que veio do salário, o que foi ganho em um bônus, o que é "só pra lazer", o que está "guardado pra emergência".&nbsp;



Quer um exemplo? Você recebe o 13º salário e imediatamente já direciona para os presentes de Natal e festas de fim de ano. Quem nunca? Acontece sempre.



Veja que cada quantia passa a ser tratada de forma diferente, mesmo que, no papel, todo esse dinheiro esteja saindo do mesmo bolso.



E pra piorar, ao separar o dinheiro mentalmente, você tem a falsa sensação de disciplina e controle.&nbsp;



Na prática, é apenas seu cérebro tentando simplificar as decisões e criando distorções que complicam ainda mais sua vida financeira.



Duvida? Então veja como sua mente cria distinções que não existem:&nbsp;



<ul class="wp-block-list">
<li>ela trata o dinheiro do salário como sagrado</li>



<li>o do décimo terceiro como bônus </li>



<li>o do cashback como presente </li>
</ul>



Acertei? Pois então! É por isso que você toma decisões com base na origem do dinheiro (ou aonde você o colocou na sua “caixinha” mental), e não no que realmente faz sentido.&nbsp;



E quando a coisa aperta? Aí você apela pro cartão, paga o mínimo, cobre um buraco com outro e chama isso de remanejamento e organização.&nbsp;



No fundo, é só uma pedalada fiscal fantasiada de responsabilidade (e histórias assim nunca acabam bem).



<h2 class="wp-block-heading">A arte de parecer coerente</h2>



Para entender como chegamos a esse ponto, é preciso voltar aos experimentos da psicologia econômica.



Thaler não chegou à contabilidade mental por acaso. Ele percebeu que as pessoas, mesmo instruídas, violam princípios básicos da racionalidade econômica de forma sistemática. E pior: com convicção.



Em um de seus exemplos mais citados, Thaler conta a história de um professor que se dizia completamente racional.&nbsp;



No início de cada ano, ele definia quanto doaria para a United Way, uma organização que apoia causas sociais.&nbsp;



Mas, se ao longo do ano surgisse um gasto inesperado, como um conserto no carro, por exemplo, ele simplesmente deduzia esse valor da doação e chamava isso de “política contra pequenos aborrecimentos”.&nbsp;



Na cabeça dele, era um sistema engenhoso de compensação. Na prática, é um exemplo claro de contabilidade mental; uma ilusão de equilíbrio que ignora completamente a lógica financeira.



O que o professor não percebia é que tratava o dinheiro da doação como se fosse de outra natureza (separado, especial, à parte do orçamento geral).&nbsp;



Mas toda vez que aparecia um gasto fora do script, ele recorria justamente a essa quantia. Como se houvesse uma regra tácita permitindo realocar valores conforme o desconforto do momento.&nbsp;



Esse padrão se repete todos os dias, em todo lugar. É a pessoa que mantém R$ 5 mil na poupança, rendendo centavos por mês, enquanto continua pagando R$ 3 mil no cartão de crédito, a 15% de juros.&nbsp;



À primeira vista, parece prudente manter uma reserva. Mas, no fundo, é a mesma lógica do professor: uma decisão racional só na aparência.&nbsp;



O dinheiro da poupança foi mentalmente rotulado como “intocável”, enquanto a dívida do cartão foi empurrada pra categoria do “depois eu resolvo”.&nbsp;



Percebe o equívoco? É contabilidade mental em estado puro.&nbsp;



<h2 class="wp-block-heading">Como blindar seu cérebro (e seu bolso)</h2>



A essa altura, provavelmente você já percebeu o problema com as “caixinhas” mentais. Elas funcionam como um disfarce pra adiar decisões incômodas, como priorizar o pagamento de dívidas ou rever os próprios gastos.&nbsp;



Na prática, em vez de encarar o que precisa ser feito, você cai no erro de se apoiar na ilusão de que separar o dinheiro em potes imaginários já é, por si só, uma forma de controle.



Sabendo disso, a pergunta agora é: o que se pode fazer quando até o seu cérebro está jogando contra você?&nbsp;



A resposta está longe de ser intuitiva. Mas, felizmente, não faltam cientistas e educadores financeiros sérios tentando consertar esse estrago.&nbsp;



Só que aviso logo: nenhum deles promete mágica ou receita pronta. Eles oferecem método. E método exige mais do que boa vontade. Exige sair da zona de conforto.



Um dos caminhos mais consistentes validados por estudos acadêmicos é o chamado Budgeting Behavior Tracking, ou Acompanhamento do Comportamento Orçamentário.&nbsp;



A proposta é registrar cada gasto no momento em que acontece e acompanhar padrões com base em dados reais. Nada de suposições ou lembranças vagas do que “provavelmente” se gastou. Tem que ser na hora!



Scott Rick, da Universidade de Michigan, e Angela Hung, da RAND Corporation, mostraram que o simples ato de acompanhar os gastos em tempo real já modifica o comportamento.



Outro método, com uma lógica contraintuitiva, é o chamado reverse budgeting. Traduzindo para o português, é algo como “orçamento reverso”.&nbsp;



A lógica é a seguinte: em vez de separar o dinheiro depois que ele entra, como fazem as “caixinhas” mentais, aqui a divisão é feita antes, com base nos sonhos e objetivos definidos previamente.&nbsp;



Na prática, significa separar dinheiro para os seus sonhos e metas antes de gastar ou pagar qualquer conta.



E não pense você que essa lógica é estrangeira demais e não se aplica por aqui.&nbsp;



No Brasil, ela tem nome, sobrenome e CPF: Reinaldo Domingos. PhD em Educação Financeira, autor do best-seller Terapia Financeira, que desenvolveu a Metodologia DSOP.



Assim como em ambos os métodos que citei aqui, a essência da DSOP também prevê um raio X completo do seu orçamento, acompanhando detalhadamente cada gasto durante um determinado período.&nbsp;



E, da mesma forma, ela também te ensina a priorizar os seus sonhos, pagando primeiro a si mesmo antes de colocar a sua renda em qualquer lugar. E vai além.



O método brasileiro te mostra os melhores caminhos pra mudar seu comportamento diante do consumo, parar de gastar por impulso e direcionar o seu dinheiro para o que realmente importa: seus sonhos e metas.



Veja que há uma enorme diferença conceitual entre separar o dinheiro em “caixinhas” mentais e aplicar métodos validados e definir valores para as suas realizações.&nbsp;



Isso porque você não vai direcionar recursos sem antes se organizar, colocar os pés no chão e saber exatamente o que está fazendo.



Sem confusões mentais ou achismos: você vai redistribuir seus recursos de maneira inteligente e fugir de qualquer destino que não seja uma vida de plenas realizações.



Você não precisa de caixinhas mentais. Precisa de clareza, método e propósito.&nbsp;



Clareza pra entender que organizar o dinheiro só na sua cabeça não resolve.&nbsp;



Método pra agir com lógica e aprender a se organizar na prática.&nbsp;



E propósito, pra seguir firme e forte até o fim, sem desistir no caminho.&nbsp;



No fim das contas, não é o quanto você ganha que faz diferença, mas pra onde você direciona sua energia e seu dinheiro todos os dias.

Você separa dinheiro em “caixinhas” mentais? Fuja dessa armadilha!

Educação Financeira não é fórmula mágica, é ferramenta de defesa. Use sem moderação. Porque o futuro não perdoa quem insiste em não se preparar



Pare por um instante e pense na seguinte contradição:&nbsp;



Você trabalha duro, produz mais que muita máquina e até tem uma renda razoável. Mas ainda assim, o dinheiro parece nunca estar onde deveria… e aquele seu sonho continua na gaveta, esperando um momento certo que nunca chega.



Esse sentimento é mais comum do que parece.&nbsp;



E não se engane achando que isso tem relação direta com preguiça ou desorganização. Eu já vi gente com pós em finanças, planilha colorida em três abas e disciplina de atleta, e ainda assim o dinheiro desaparecia sem deixar rastro.&nbsp;



Tem fresta que nem o Excel enxerga. E quando você finalmente acha que vai sobrar, lá vem mais um gasto imprevisto pra puxar tudo de volta. Se identificou?&nbsp;



Pois bem, a 8ª edição do Raio X do Investidor Brasileiro, divulgada em abril de 2025 pela Anbima em parceria com o Datafolha, mostra que você não está sozinho. Ela escancara uma realidade difícil de ignorar: o brasileiro está, sim, em guerra com o próprio dinheiro.&nbsp;



Foi com base nesse levantamento que eu decidi reunir os 10 maiores inimigos do seu dinheiro. Mais do que estatísticas, são armadilhas reais, presentes no dia a dia até das pessoas mais preparadas.



A boa notícia? Dá pra virar esse jogo. E tudo começa com clareza, estratégia e escolhas que realmente fazem sentido para o seu futuro. E é isso o que eu vou te mostrar agora.



<h2 class="wp-block-heading">Inimigo 1: Falta de reservas</h2>



Pra começar, mais da metade dos brasileiros vive no fio da navalha. São nada menos que&nbsp; 52% da população que não possui nenhuma reserva financeira. Nenhuma. Nem um trocado esquecido no fundo da poupança.&nbsp;



Isso significa que a cada dois brasileiros, um está a um pneu furado de distância do caos.



E o pior é que viver assim bagunça o cérebro. Sendhil Mullainathan, economista professor de Harvard e coautor do livro Scarcity, explica que a escassez de recursos ocupa tanto espaço mental que a gente começa a priorizar o urgente em vez do importante.&nbsp;



Você até sabe que precisa economizar, mas aí o boleto vence, a máquina de lavar quebra e todo o resto vai para o fim da fila.



A defesa: comece pequeno, mas comece. Reinaldo Domingos, referência em Educação Financeira, bate sempre na mesma tecla: antes de pagar qualquer conta, pague a si mesmo pelo menos 5% do que entra. Guarde uma parte da sua renda, por menor que seja. A porcentagem exata não importa tanto quanto o hábito. O objetivo é treinar o cérebro a mudar a relação com o dinheiro: dar propósito antes de dar destino, ok?&nbsp;



E se nunca sobra, talvez seja hora de cortar aquele streaming abandonado ou compras por impulso que só servem para preencher vazios.



<h2 class="wp-block-heading">Inimigo 2: Economizar sem investir&nbsp;</h2>



Guardar dinheiro é ótimo. Deixar ele parado é que não.&nbsp;



Segundo o Raio X do Investidor, 33% dos brasileiros conseguiram economizar em 2024, mas apenas 39% desse grupo aplicou os recursos em produtos financeiros. Ou seja, a maioria simplesmente deixou o dinheiro ali. Sem render. Sem crescer. Só existindo.



Esse apego ao dinheiro tem nome: aversão à perda. Esse viés cognitivo mostra que sentimos mais dor ao perder do que prazer ao ganhar.&nbsp;



Por isso, preferimos deixar o dinheiro exatamente onde está, mesmo sem render nada, só para não ter a sensação (distorcida) de que ele está escapando das nossas mãos.



A defesa: Richard Thaler, economista e ganhador do Nobel, defende que pequenos empurrões funcionam melhor do que grandes saltos. Automatize aportes mensais em algo simples como Tesouro Direto. E esqueça a ideia de que investir é coisa de quem entende muito: hoje tem app que faz isso pra você enquanto você faz café.



<h2 class="wp-block-heading">Inimigo 3: Depender demais da poupança</h2>



A poupança ainda é o destino preferido de muitos brasileiros. Cerca de 23% da população usa esse formato como principal investimento.&nbsp;



Apesar dos rendimentos baixos, é fácil entender o motivo:



É simples.



É acessível.&nbsp;



E passa uma sensação de segurança.&nbsp;



Em um país com baixa Educação Financeira, a poupança costuma ser o primeiro passo. O problema é que para muita gente, também é o último.



Ficar só na poupança é como deixar a bicicleta com rodinhas para sempre. Em algum momento, o conforto começa a limitar o progresso. A inflação segue avançando, enquanto o dinheiro na poupança mal se move. Aos poucos, você deixa de ganhar e começa a perder.



A defesa: não se trata de abandonar a poupança, mas de dar um próximo passo. Direcionar uma parte do valor para alternativas tão seguras quanto, como Tesouro Selic, CDBs e até um consórcio bem planejado já faz diferença. Quanto mais você entende como seu dinheiro pode render mais, mais natural fica essa transição.



<h2 class="wp-block-heading">Inimigo 4: Desconhecer produtos financeiros</h2>



Brasileiro conhecendo produtos financeiros é quase como turistas conhecendo vinhos na França. Todo mundo finge que sabe o que está fazendo, mas poucos realmente têm noção do que estão falando.&nbsp;



Diferente do vinho, aqui não dá pra improvisar. O Raio X do Investidor mostrou que 63% dos brasileiros não conseguem citar espontaneamente nenhum produto financeiro.



Anthony Downs, em sua teoria da "ignorância racional", explica que muitas vezes as pessoas optam conscientemente por permanecer desinformadas. Isso acontece quando acham que o esforço de aprender não vale o retorno.



A defesa: comece pelo básico. Procure fontes que explicam sem complicar. Aprenda aos poucos. Um conceito por semana já muda o jogo. E escolha bem de onde vem a informação. Canais como Anbima, Abefin e DSOP oferecem conteúdos confiáveis (modéstia à parte, no meu canal do YouTube eu te ajudo com recomendações bastante práticas: <a href="https://www.youtube.com/@Evandro.Canello">https://www.youtube.com/@Evandro.Canello</a>).



<h2 class="wp-block-heading">Inimigo 5: Falta de Educação Financeira</h2>



Educação Financeira. Só de ouvir, muita gente já se esquiva. Parece distante, complicada, coisa de quem já tem dinheiro (e tempo). Na prática, o que se vê é o seguinte: 68% das pessoas que não investem nem sequer procuram informação.&nbsp;



Evitar o tema parece mais confortável. Afinal, aprender exige esforço e o resultado quase nunca é imediato. Por isso, a maioria adia indefinidamente.&nbsp;



No fim, é sempre mais fácil gastar tempo com um vídeo qualquer do TikTok do que usar esse tempo pra entender como o próprio dinheiro funciona. Enquanto isso, o tempo passa (junto com as oportunidades de fazer algo melhor com ele).



A defesa: escolha um momento fixo, de preferência diário (mas pode ser semanal). Tire esse tempo pra consumir conteúdos confiáveis sobre finanças. Pode ser uma newsletter, um episódio de podcast ou uma aula curta em vídeo. O importante é transformar informação em rotina. E, se possível, compartilhar com alguém. Falar sobre dinheiro é uma forma de aprender mais rápido (e de parar de fugir do assunto).



<h2 class="wp-block-heading">Inimigo 6: Alto endividamento&nbsp;</h2>



Dívida virou rotina. Trinta por cento dos brasileiros estão endividados, e 19% já têm dívidas em atraso, segundo o Raio X do Investidor.&nbsp;



Grande parte do problema está na forma como a gente organiza o próprio caos. Separar o dinheiro em caixinhas imaginárias parece uma solução. “Essa parcela cabe, aquela também, essa aqui nem pesa.” No fim, tudo cabe... até estourar.&nbsp;



O indivíduo acha que está no controle, mas só está ocupado demais pagando pedaço por pedaço pra perceber o buraco inteiro.



E aí entra o cartão de crédito. No Brasil, virou arma nas mãos erradas. Juros acima de 400% ao ano transformam qualquer compra comum em dívida impagável.&nbsp;



Aquele jantar de R$200 que parecia um agrado? Pode virar R$1.000 em poucos meses, se você cair no hábito de pagar só o mínimo da fatura.



A defesa: Reinaldo Domingos, no livro Livre-se das Dívidas, recomenda fazer um diagnóstico financeiro geral e&nbsp; começar pelas dívidas com juros mais altos e que mais comprometem seu bem-estar, como cheque especial, cartão, financiamento de carro, cartão e supermercado. Negocie. Corte gastos que cabem no curto prazo. Se precisar, troque a escola particular pela pública, cancele serviços que não usa, reveja assinaturas.&nbsp;



A regra é, troque dívidas caras por alternativas mais baratas, como um empréstimo com juros menores. E use ferramentas como orçamento financeiro doméstico, pra planejar e&nbsp; entender pra onde o dinheiro vai. Sem um controle rígido, não há saída.



<h2 class="wp-block-heading">Inimigo 7: Estresse financeiro&nbsp;</h2>



Se existir uma Olimpíada de tensão com boleto, o Brasil leva medalha. Segundo o Raio X do Investidor, 51% da população sente alto estresse financeiro. Entre os endividados, esse número salta para 66%.&nbsp;



Não é à toa. Viver no limite é cansativo. Pensar em dinheiro o tempo todo esgota.



A ciência explica. Sendhil Mullainathan e Eldar Shafir, dois economistas comportamentais, mostram que viver com dinheiro contado suga seu cérebro.&nbsp;



Você passa o dia inteiro apagando fogo com balde furado, sem tempo nem cabeça pra pensar em como sair do incêndio. E, claro, cada decisão mal feita joga mais lenha na fogueira.



A defesa: comece olhando de frente pra bagunça. Acompanhe seus gastos com regularidade (sem drama). Não adianta querer virar o Warren Buffett em duas semanas. Estabeleça metas que cabem na sua vida real, não na que você idealizou no último Réveillon. E celebre cada acerto, mesmo que seja só conseguir passar um mês sem parcelar o mercado. Pequenas vitórias constroem disciplina e aliviam o caos mental.



<h2 class="wp-block-heading">Inimigo 8: Dependência excessiva do INSS</h2>



Acreditar que o INSS vai garantir uma aposentadoria tranquila é um otimismo curioso. Especialmente diante de pesquisas e análises que apontam, de forma unânime, que a previdência social está desmoronando.&nbsp;



Nassim Taleb, em A Lógica do Cisne Negro, explica como ignoramos eventos extremos até que eles acontecem. E aí fingimos que eram previsíveis o tempo todo.&nbsp;



Essa crença de que “sempre foi assim, então vai continuar” é o que leva tanta gente a confiar cegamente num sistema que já dá sinais claros de colapso.



A defesa: diversifique! Previdência privada é uma opção, mas não a única. Renda fixa oferece segurança e previsibilidade. Se tiver experiência e um perfil mais arrojado, renda variável pode ajudar a construir patrimônio. Considere também investir em uma carta de crédito imobiliária para fazer alavancagem e gerar renda passiva. O importante é não colocar todas as fichas no INSS. Porque, se der errado (e vai) o prejuízo é todo seu.



<h2 class="wp-block-heading">Inimigo 9: Comportamento imediatista&nbsp;</h2>



Se eu te perguntar se você prefere ganhar um chocolate hoje ou três na semana que vem, o que você escolhe? Pois é. Quase metade dos brasileiros faz a versão financeira dessa escolha todos os dias: gasta agora, investe depois (ou nunca).



George Ainslie chama isso de “desconto hiperbólico”. No nosso cérebro, recompensas futuras simplesmente não conseguem competir com o presente.&nbsp;



A gente sabe que investir é melhor. Mas acaba escolhendo a satisfação imediata, mesmo que custe mais lá na frente.



A defesa: automatize investimentos antes que o dinheiro entre na sua conta. Programe transferências mensais para objetivos de longo prazo. Crie metas visuais, tenha sonhos tangíveis. E agende 25 minutos semanais pra revisar seu plano. Não dá pra vencer o imediatismo fingindo que ele não existe. Use métodos para contornar isso.



<h2 class="wp-block-heading">Inimigo 10: Vício em apostas&nbsp;</h2>



Apostar virou o novo hobby nacional. Tem aplicativo, tem promoção, tem celebridade dizendo que é só diversão. Em 2024, 23 milhões de brasileiros apostaram. E 16% deles ainda confundem aposta com investimento.



É como chamar chocolate de salada. Parece inofensivo, mas engana fácil e faz mal do mesmo jeito.



O vício cresce com uma lógica traiçoeira. Depois de perder várias vezes, muita gente acredita que a vitória está próxima. Como se a sorte tivesse memória ou senso de justiça.



E o pior é que pequenas vitórias, de vez em quando, reforçam essa ilusão. O cérebro registra o prazer do acerto e ignora o prejuízo acumulado. Resultado: mais apostas, mais perdas, mais frustração…



A defesa: primeiro, entenda como o jogo funciona. As odds não são neutras, são calibradas para garantir lucro à casa, não ao apostador. Propagandas com influenciadores sorridentes vendem uma fantasia: glamour, sucesso rápido, vida resolvida. Mas por trás do cenário bonito, há estatísticas implacáveis e histórias de prejuízo.



Mais importante, coloque na cabeça que aposta não é investimento. Nem de longe. É um jogo de perda previsível, disfarçado de oportunidade.&nbsp;



Quanto mais rápido você aceitar isso, menor o estrago. Informação e consciência são as únicas fichas que realmente valem alguma coisa nesse jogo.



No fim das contas, não faltam armadilhas. Elas estão no impulso, na desinformação, nas promessas fáceis e até na tradição. Mas se tem uma vantagem em reconhecer esses inimigos, é que agora você sabe quem são.&nbsp;



E sabendo, pode parar de tratá-los como amigos. Educação Financeira não é fórmula mágica, é ferramenta de defesa. Use sem moderação. Porque o futuro não perdoa quem insiste em não se preparar.

O Processo Empreendedor

ANTONIONE DOS SANTOS DA CRUZ

Experiência e networking: a chave para grandes negócios, com Ricardo Natale | Café com ADM 460

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